Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

История возникновения и развития кредитных карт. Российская практика развития рынка кредитных карт. Обзор его основных проблем и тенденций развития. Основные компоненты конкурентоспособности банковских карточных продуктов. Классификация кредитных карт.

курсовая работа , добавлен 02.02.2015


Изучение понятия и видов банковской конкуренции в условиях современной экономики. Определение понятия и значения банковских продуктов. Выявление проблем конкурентоспособности кредитных карт. Осуществление экономического анализа деятельности банка.

дипломная работа , добавлен 26.11.2017


Понятие, история появления и виды пластиковых карт. Особенности платежных систем с использованием расчетных и кредитных карт. Организация выпуска и обращения банковских карт в ОАО "Челябинвестбанк", оценка и пути повышения эффективности их использования.

дипломная работа , добавлен 07.02.2014


Теоретические аспекты использования кредитных карт в банках Российской Федерации. Понятие и классификация платежных карт. Нормативно-правовое регулирование их использования. Краткий анализ операций, производимых банками России с кредитными картами.

курсовая работа , добавлен 16.10.2017


Понятие и виды пластиковых карт, история их создания. Осуществление расчётов по пластиковым картам в рамках платёжной системы. Анализ проблемы развития применения кредитных и дебетовых карт в России. Регулирование и надзор за платежными системами.

дипломная работа , добавлен 08.09.2014


История создания пластиковых банковских карт, их экономическая сущность и виды. Порядок эмиссии банковских карт Центральным банком РФ. Особенности работы ОАО "Сбербанк России" с пластиковыми картами, на примере Северо-восточного отделения в г. Якутске.

дипломная работа , добавлен 02.06.2014


История возникновения пластиковых карт, их классификация. Общая характеристика ОАО "Сбербанк России", анализ финансовых результатов деятельности банка. Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сбербанке России.

дипломная работа , добавлен 17.10.2013

1.3 Сущность, виды и назначение кредитных карт

Кредитная карта (разг. кредитка) -- банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя изплатёжеспособности клиента.

Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Сущность классической кредитной карты.

Если говорить о полноценных «кредитках», то они предусматривают возможность пользоваться исключительно заемными средствами, причем на следующих условиях.

1. За пользование деньгами банка клиент оплачивает проценты, которые обычно определяются в годовом исчислении, оговариваются в кредитном договоре и остается постоянными в течение всего срока кредитования.

2. Большинство банков взимают дополнительные комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты. По сути, комиссия за обслуживание может взиматься ежемесячно или раз в год, либо вообще не быть предусмотренной условиями кредитования.

3. Одним из основных свойств кредитных карты является наличие периода льготного кредитования. Большинство продуктов предусматривает возможность беспроцентно пользоваться деньгами банка в течение 30-55 дней. При этом по некоторым картам длительность льготного периода составляет до 100-200 дней (в частности, такие условия предусмотрены по кредитным картам банка Авангард).

4. Сущность кредитной карты, - совершение безналичных расчетов. Таким образом, использование «кредитного пластика» для снятия наличных может оказаться не выгодным для заемщика сразу по нескольким причинам. Так, при снятии наличных может взиматься дополнительная комиссия, не распространяется действие льготного периода, не действует схема cash-back и т.д.

5. Сегодня условия предоставления кредитных карт многих банков предусматривает наличие дополнительных бонусов. В частности, за потраченные на покупки деньги могут начисляться дополнительные баллы, которые можно направить на оплату авиаперелетов, билетов на железнодорожный транспорт, покупку товаров в магазинах-партнерах банка и на другие цели.

Сегодня потенциальный заемщик может выбрать как «мгновенную кредитку», оформляемую в течение получаса, так и классическую кредитную карту, на изготовление которой у банка может уходить до 10-14 дней. Отличий между двумя этими продуктами несколько. Так, оформление «мгновенной» карты потребует меньше времени и документов, однако будет предусматривать меньший кредитный лимит и большую стоимость пользования заемными средствами.

1.3.1 Кредитная карта Visa

История Visa

В 1958 BankofAmerica выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericardServiceCorporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.

В октябре 2007 года как отдельное юридическое лицо учреждена корпорация VisaInc., а Visa U.S.A., VisaInternational, VisaCanada и Inovant стали прямыми или косвенными филиалами компании. VisaEurope не стала филиалом, а остаётся в собственности и управляется европейскими финансовыми учреждениями -- членами ассоциации.

История Visa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания Интуркредиткард специально для работы с программой Visa. Первые пластиковые карты Visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк России стал первым банком-членом Visa. Число банков-членов Visa с тех пор неуклонно растёт.

Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком

Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 2,5 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 170 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций -- членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57% платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент Mastercard имеет примерно 26%, третья система AmericanExpress чуть более 13%. На сегодняшний день в мире насчитывается более 1.59 млрд. всех типов карт Visa вместе взятых, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн. различных учреждений по всему миру.

Visa - самая распространенная в мире платежная система. Кредитные и дебетовые карты VISA принимаются к оплате в более чем 200 странах мира, поэтому куда бы Вы ни отправились, у Вас не возникнет проблем с карточкой.

По оценкам специалистов сейчас в обращении находится более 2 000 млрд карт Visa. А история компании уходит в 70-е годы двадцатого века, когда BankofAmerica придумал единое название для платежной системы, действующей в разных странах.

Однако, стоит помнить, что не все карточки, выпущенные под брендом VISA одинаковы. Давайте остановимся на основных типах карт, выпускаемых в России и посмотрим, чем они отличаются:

1. Classic - оптимальный баланс функционала, безопасности и стоимости обслуживания. На классической карте выдавлено имя держателя и номер, картой можно расплачиваться в интернете, в магазинах, а также снимать деньги в банкомате.

2. Gold - карта более высокого статуса, как правило, предоставляет держателю дополнительный набор услуг.

3. Platinum, Signature, Infinite, Black - элитныекарты Visa. В комплекс услуг, как правило, входит консьерж служба, возможность пользоваться Vip-залами в аэропортах и банковское обслуживание по высшему классу.

4. Electron - базовая карточка с минимальной степенью защиты. По такой карте Вы сможете снимать деньги в банкомате или расплачиваться в местном магазине. Большинство зарплатных дебетовых карт в нашей стране именно такие.

5. Virtual - виртуальная карта, предназначенная только для оплаты в сети интернет. Чаще всего выпускается в дополнение к основной карте.

1.3.2 Кредитная карта MasterCard

Карты платежной системы MasterCard были вторыми по популярности в мире, пока их долю не потеснили китайские карточки UnionPay. Впрочем, Мастер Кард по прежнему имеет большую долю рынка и принимается во всех странах мира, где вообще принимаются карты.

В России карты MasterCard, пожалуй, также популярны как Visa, а число премиальных кредитных карт этой платежной системы даже выше за счет активной работы банка Тинькофф, Русского Стандарта и Альфа Банка. Какие же виды МастерКард Вы можете встретить в России:

· Standard - базовая карта, которая позволяет в полной мере использовать все преимущества платежной системы и не переплачивать за статус: Вы можете совершать покупки в магазинах и через интернет, пользоваться банкоматами, бронировать отели и получать скидки и бонусы от платежной системы.

· Gold - золотая карта более высокого уровня с расширенным списком дополнительных сервисов.

· Platinum - платиновая карточка, подчеркивающая статус владельца. Обладает дополнительным набором преимуществ от банка и платежной системы.

· World - карта создана специально для тех, кто собирается в путешествие - глобальная служба поддержки, бонусы и скидки в магазинах по всему миру. Также выпускается версия WorldBlack и WorldElite - элитные карты самого высокого уровня обслуживания.

· Maestro - дебетовая карта, которая подходит для использования в банкоматах и магазинах.

Кредитная карта Мастеркард, которую выпускает Сбербанк, имеет льготный период до 50 дней. В этот срок можно тратить деньги с карты и ложить их обратно без уплаты процентов. После того, как закончится льготный период, будет действовать фиксированная процентная ставка в 24% годовых. Размер лимита этой карты может быть в рамках 10 - 300 тысяч рублей. Если вы решите снять наличные деньги с этой карты в банкоматах Сбербанка, то будет удержана комиссия в 3% от суммы снятия. А вот если снять деньги с этой карты в банкоматах сторонних банков, то заплатите комиссию 4%. Погашать долг по этой карте можно через банкоматы Сбербанка, через кассы этого банка или же безналичным расчетом со счета в другом банке.

1.3.3Кредитная карта UnionCard

UnionCard -- одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам -- от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети UnionCard, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

Компания UnionCard была основана весной 1993 года группой коммерческих банков и частных лиц. Сегодня данная платежная система - это группа компаний, обеспечивающих на территории РФ и стран СНГ полный спектр функций, начиная технологическими и заканчивая процессингом. Количество выпущенных пластиковых карт насчитывает миллионы, а число точек сервиса и торговли, их принимающих - десятки тысяч. Кредитные карты UnionCard получили особо широкое применение для выдачи заработной платы работникам отечественных организаций. Активное развитие система имеет и в регионах России.

Как и в случае по большинству банковских карт российских систем, расчеты по кредитной карте UnionCard можно осуществлять в разных валютах, в независимости от вида карточного счета. Отечественное происхождение карты обеспечивает UnionCard два существенных преимущества - она надежна и недорога.

Локальная система функционирует таким образом, что необходимость постоянного контакта с головным процессинговым центром, который, как в случае с международными платежными системами находится в другой стране, отсутствует. Весь обмен информацией имеет внутригосударственный характер, что делает карточки локальных платежных систем на порядок дешевле карточек международных систем, которые выполняют в России аналогичные функции. Высокий уровень адаптируемости к российским условиям способствует стремительному развитию системы эмиссии и расчетов по кредитным картам UnionCard. Количество банков, являющихся членами системы, превышает 300. При этом часть из них является филиалами крупных банков. Все это можно назвать безусловным показателем, как широкого распространения кредитной карты UnionCard, так и прогрессирующего развития сети обслуживания карты на территории РФ и стран СНГ. Кроме того, владельцы карт UnionCard могут получить наличные средства в нескольких отделениях BankofCyprus на территории острова Кипр, в городах Никосия, Пафос, Лимасол, Ларнака.

Платежная система UnionCard привлекает все большее количество торгово-сервисных предприятий к обслуживанию владельцев своих кредитных карт, разрабатывает множество интересных владельцам карт проектов. Одним из них является совмещение в одной карте сразу двух функций - дисконтной и расчетной. Владельцам кредитных карт UnionCard предоставляются скидки в некоторых туристических агентствах и других фирмах.

Владельцы кредитных карт UnionCard обслуживаются в пунктах выдачи наличных на тех условиях, которые определяет банк-участник сети ПВН (пунктов выдачи наличных). Наличные предоставляются и в рублях, и в иностранной валюте. При предоставлении наличных в иностранной валюте пункт выдачи наличных работает как обменный пункт. При этом курс продажи и покупки валюты самостоятельно устанавливает банк-участник сети ПВН.

Благодаря широкому распространению сети UnionCard по территории бывшего Союза, кредитные карты UnionCard очень удобны в использовании во время поездок по городам России и странам СНГ

1.3.4 Кредитная карта «Золотая корона»

История платежной системы «Золотая Корона» неразрывно связана с развитием бренда «Золотая Корона». Исторически первым проектом бренда «Золотая Корона» был сервис Банковская карта «Золотая Корона», который был создан в конце 1993 года в Новосибирском Академгородке. В 1994-м году в рамках сервиса была осуществлена первая транзакция по микропроцессорной карте в системе «Золотая Корона». В период с 1999 по 2005 год «Золотая Корона» существенно увеличила технологические, операционные возможности, продуктовый диапазон, количество банков-участников. Многие из возникших в данный период проектов выделились в самостоятельные направления, которые сейчас развиваются отдельными подразделениями в рамках процессингового бизнеса ГК ЦФТ.

В 2003 г. под брендом «Золотая Корона» вводится новая услуга для частных лиц -- мгновенные денежные переводы, которая сегодня позиционируется как платежный сервис «Золотая корона -- Денежные Переводы».

Также в рамках бренда «Золотая Корона» помимо платежной системы и входящих в нее платежных сервисов реализованы проекты в транспортной и социальной сфере («Золотая Корона -- Транспортная карта», «Золотая Корона -- Социальная карта»), сервис «Золотая Корона -- Погашение Кредитов», «Золотая Корона -- Программы лояльности» и другие.

В 2013 платежная система «Золотая Корона» признана Центральным Банком РФ социально значимой платежной системой. Согласно закону «О национальной платежной системе» минимальное значение общего объема денежных переводов, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех месяцев подряд, при котором она может быть отнесена к категории социально значимой, составляет 100 млрд руб., при этом более половины этой суммы должно приходиться на переводы не выше 100 тыс. руб. Платежная система «Золотая Корона» является частью зонтичного бренда «Золотая Корона» ЦФТ.

В настоящее время количество карт в национальной платежной системе "Золотая Корона" достигло 3 миллионов штук. Из них 83,9 % - это многофункциональные микропроцессорные карты и 16,1 % - магнитные карты. Прирост количества карт за десять месяцев 2005 года по сравнению с аналогичным периодом 2004 года составил 38%.

Участниками системы являются 220 банков из 75 регионов России, а также стран ближнего и дальнего зарубежья. Таким образом, число обслуживаемых "Золотой Короной" клиентов уже вплотную приблизилось к 3,5 миллионам человек.

Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети сохраняется на уровне 36,5%, что является лидирующим показателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковых карт. Оборот в системе за 10 месяцев 2005 года составил более 93,4 миллиардов рублей, что в сравнении с аналогичным показателем 2004 года составляет более чем 44% прирост. Количество же совершенных в системе операций за 10 месяцев 2005 года составило 47,4 миллиона (рост на 30%).

На карты "Золотая Корона" получают заработную плату сотрудники более 14 000 крупных предприятий России. Сегодня держатели карт "Золотая Корона" могут совершать платежи, переводы, управлять счетом через Интернет и с мобильного телефона, получать доступ к консолидированной информации по всем банковским счетам без обращения в офис банка, делать взносы по кредитам через различные каналы, в том числе через небанковскую инфраструктуру, вносить на счет наличные для оплаты услуг и пополнения счета, используя устройства cash-in, участвовать в программах лояльности магазинов и многое другое.

Анализ рынка кредитных карт на примере ОАО "Сбербанк России"

Анализ факторов и условий проведения валютных операций в России (на примере валютного фьючерса)

Анализ эффективности управления кредитными операциями коммерческого банка

Кредит буквально означает распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах...

Деятельность коммерческих банков на рынке кредитных карт

Как говорилось ранее, банковские карты выполняют функции как сберегательного (депозитного), так и кассового, расчетного, а также кредитного инструмента...

Деятельность ОАО "Россельхозбанк"

Банковский бухгалтерский учет характеризуется оперативностью и единством формы построения. Это проявляется в том, что все расчетные, кредитные и другие операции, совершенные в банке в течение операционного времени...

Изучение видов банковских карт, их применение, технологии расчетов в современных условиях

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами...

Кредитная политика банка

В советской экономической литературе под кредитом понималось движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав-ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про-цента. Это определение основывалось на том...

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика - это деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии со своими интересами...

Кредитная система государства

В настоящей части нашего изложения мы изучим сущность и виды современных кредитных систем. Кредитная система - это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений...

Механизм операций банков с пластиковыми карточками

Пластиковые карты стали самым выдающимся изобретением конца ХХ века. Современный мир уже не мыслим без них, а спектр их применения необычайно широк...

Особенности кредитных операций коммерческих банков

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление их функций на практике...

Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

По существу ПК - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг...

Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа...

Расчет экономической целесообразности перевода предприятия на пластиковую систему оплаты труда на примере ООО "Бамард"

Рынок пластиковых карт в России

пластиковый карта банковский рынок Рынок платиковых карт является важнейшим атрибутом совремнной рыночной экономики и в рамках прошлго столетия прошел различные этапы своей эволюции...

Министерство образования и науки Российской Федерации

Международная ассоциация строительных вузов (АСВ)

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Воронежский государственный архитектурно-строительный университет»

Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых

Секция математики

Номинация 8-9 классы

Тема проекта:

Выполнила Ученица 9 класса,

Школа №25, г. Россошь

Бурлуцкая Юлия Владимировна

Руководитель учитель математики школы

№ 25, г. Россошь

Копалиани Людмила Николаевна

Научный консультант к.ф.-м.н., доцент кафедры

высшей математики

Воронежского ГАСУ

Глазкова Мария Юрьевна

2015 год

Ключевые слова : пластиковая карта, расчеты, держатель карт, финансовая структура, скидка, акция, рынок банковских пластиковых карт, банковские услуги, кредитоспособный клиент, дебетовая карта, кредитная карта, бонусы, рейтинг банков, платежные системы, наличные средства, покупатель, банкомат, эмиссия, эквайринг.

АННОТАЦИЯ

научной работы, представленной на Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых

Международной ассоциации строительных вузов

1.Название: Исследование рынка банковских пластиковых карт России

2. Объем работы: 3 4 с.

3.Количество приложений: 3 с.

4.Количество иллюстраций: 3 ед.

5.Количество таблиц: 4 ед.

6.Количество источников и литературы: 16 ед.

Характеристика работы:

1.Цель работы: Анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России .

2.Методы проведенных исследований:

2. При выполнении исследовательской работы изучались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания: журналы "Мир карточек" и "ПЛАС", а также данные официальных Интернет-ресурсов.

3.Основные результаты исследования (научные, практические):

Анализ рынка банковских карт России показал, что в настоящее время более 60% банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт. В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых "НПС", "Золотая Корона", STB Card , Accord и NCC / UC . Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в повседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.

Фамилия, имя, отчество полностью__________________________________

СВЕДЕНИЯ

об авторе, руководителе и научном консультанте научной работы, представленной на Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых Международной ассоциации строительных вузов

Фамилия Бурлуцкая

Имя Юлия

Отчество Владимировна

Школа, класс МКОУ СОШ № 25 с УИОП г. Россоши Воронежской области, 9 «А» класс

Телефон 920-447-03-90

Адрес электронной почты Burlutzkaya . iul @ yandex . ru

РУКОВОДИТЕЛЬ

Фамилия Копалиани

Имя Людмила

Отчество Николаевна

Место работы МКОУ СОШ № 25 с УИОП г. Россоши Воронежской области

Должность учитель математики

Ученая степень___________________________________________

Ученое звание____________________________________________

Телефон рабочий 3-09-09

Адрес электронной почты ramaz - kopaliani @ yandex . ry

НАУЧНЫЙ КОНСУЛЬТАНТ

Фамилия Глазкова

Имя Мария

Отчество Юрьевна

Место работы Воронежский ГАСУ

Должность доцент кафедры высшей математики

Ученая степень____________________________________________

Ученое звание_____________________________________________

Телефон рабочий __________________________________________

Адрес электронной почты glazkovam @ yandex . ru

Место проведения

(город)

Организатор

мероприятия

(вуз)

Конференция

Тема доклада

Награды

Научный консультант _________________________/Глазкова М.Ю./

Руководитель _________________________/Копалиани Л.Н./

Оглавление

Введение 8-9

Основная часть 10-28

I . Теоретическая часть. 10-21

1. История возникновения пластиковых карт. 10-11

2. Понятие, виды пластиковых карт. 11-16

3. 16-19

4. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников 19-21

системы расчетов.

II . Практическая часть. 21-28

21-24

2. Исследование рынка банковских пластиковых карт г. Россоши 24-28

Воронежской области.

Заключение 29-30

Библиографический список 31

Приложения 32-34

Введение

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит глобальное проникновение платежных систем, в системы национальной экономики, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций, все, более вытесняя наличные расчёты.

Применение пластиковых карт влечет за собой упрощение расчетов и защиту средств держателей карт от неправомерных посягательств, кроме того, расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание персонала, неудобства и потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Интерес к карточкам обусловлен определенными факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковских услуг, в том числе - кредита, регулярным получением информации о произведенных операциях по соответствующему счету, скидками при оплате товара. Этим и объясняется актуальность исследовательской работы.

Объектом исследования является рынок пластиковых карт России.

Предмет исследования : пластиковая карта, как современный инструмент предоставления банковских услуг.

Цель исследования:

Анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

Определить сущность, понятие и особенности функционирования пластиковых карт, как современного банковского инструмента;

Исследовать функционирующие в России платежные системы и определить преимущества и недостатки использования пластиковых карт для всех участников карточной платежной системы;

Провести анализ динамики основных показателей развития рынка пластиковых карт в России;

Дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;

Проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской федерации;

Рассмотреть проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;

Выявить основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Создать модель расчета банковскими пластиковыми картами на примере Сбербанка России.

Методы исследования:

1. Сбор и анализ первичной информации по рынку (данные ЦБ РФ).

2. При выполнении исследовательской работы использовались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания: журналы "Мир карточек" и "ПЛАС", а также данные официальных Интернет-ресурсов.

Выбор темы исследовательской работы был обусловлен не только её актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Основная часть.

I . Теоретическая часть.

1. История возникновения пластиковых карт.

Банковская пластиковая карточка-универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов. Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые карточные эксперты оценивали общий объем рынка пластиковых карт в России и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к числу корпоративных (юридических лиц). В свете последних поправок, вносимых в Налоговый кодекс РФ в части исключения из налогооблагаемого дохода материальной выгоды, полученной налогоплательщиком в связи с операциями по кредитным картам в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении карты, следует ждать значительного развития рынка кредитных карт, в первую очередь перехода от выдачи экспресс-кредитов к распространению полнофункциональных револьверных кредитных карт. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

Visa;

MasterCard;

American Express;

Diners Club.

2. Понятие, виды пластиковых карт.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д.

Особой разновидностью пластиковых карт являются банковские, которые представляют собой персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий её держателям возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Как стандартный продукт платежных систем, банковская карта предназначена для выполнения довольно ограниченного круга операций: совершение покупок и получение наличных средств. Выпустивший карту банк может также придать ей, как своему частному продукту, ряд специфических свойств. При переводе средств с одного счета держателя на другой или получении информации по другим счетам, банковская карта применяется как средство идентификации клиента. Технологии использования пластиковых карт по мере их развития будут предоставлять держателю все более широкий круг возможностей не только по управлению его средствами, но и предоставлять возможности комплексного банковского обслуживания.

Поэтому, перед выдачей карты клиенту, проводят "персонализацию" карт. На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя держателя, срок действия карты. Кроме того, обычно на карте присутствуют защитные элементы: голограмма с символом платежной системы, специальные элементы, видимые только в ультрафиолетовых лучах и прочее. Если карта содержит чип, то на её лицевой стороне размещается микросхема. Карта с магнитной полосой являются на сегодняшний день более распространенными. На обратной стороне карт находятся магнитная полоса, панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Виды пластиковых карт.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако, для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, но если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту .

По назначению:

идентификационные;

информационные;

для финансовых операций.

Это деление не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны - идентификационная функция;

на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Системы с использованием многофункциональных карт уже осуществляют многие банки и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карте является перспективным, так как такая карта удобна и для эмитента, и для держателя .

3. На основании сферы действия:

двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками, при которых карты могут использоваться для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых одним эмитентом (универмаги, бензоколонки и т. д.);

многосторонние (универсальные) системы - предоставляют держателям карт возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

4. По виду проводимых расчетов (согласно 266 - П):

кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

5 . По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

обычные карты;

карты премиум класса.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это , например , Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Cirrus Maestro .

К премиум классу относят карты серии Gold/Platinum - престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа и являются гарантией повышенного внимания при обслуживании.

MasterCard World и MasterCard World Signia - карты эксклюзивного уровня, тиражи их выпуска строго лимитированы, карты кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой.

Visa Signature, Visa Infinite - карты для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями являются, их повышенный лимит на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, в ряде случаев - кредитный лимит неограничен.

6. По характеру владения:

индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка;

"дополнительная" (семейная) карта, выдаваемая к одному карточному счету;

корпоративная выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или иным сотрудникам). Им открываются персональные субсчета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

7 . По территориальному охвату:

международные, действующие в нескольких странах;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении (холдинге, сети этого холдинга).

8. По типу носителя информации карты:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

оптические карты.

Бaнкoвcкиe кapты дeлятcя нa: кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карты позволяют проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы.

Кредитные карты позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.

Внутрибанковские специальные карты международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - выдавливание данных на карточке в виде рельефных знаков. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для обеспечения переноса персональных данных с карточки на слип с помощью механических устройств - импринтеров.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования (как на товарах): такая карта в платежных системах распространения не получила

Магнитные карты имеют обычно на обратной стороне магнитную полосу, куда записана вся необходимая о держателе и его банке информация.

Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

необходимость обслуживания карточки в режиме on - line , что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться в центр авторизации для подтверждения подлинности карты и наличия средств на соответствующем карточном счете, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

слабая защита от мошенничества (эти карточки легко подделать путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - интегральная схема) или микросхема.

Карточки с чипом часто называются смарт-картами, однако, это не всегда соответствует действительности . Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Это так называемые микропроцессорные карты. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая стоимость, которая определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера её памяти и тиража выпуска.

Пластиковые карты с микросхемами имеют высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карты долгое время имели ограниченное применение по той причине, что такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Итак, сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

3. Организация работы платежной карточной системы.

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса - в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов.

Как правило, применение пластиковых карт предусматривает наличие как минимум трех основных участников:

1) компания – эмитент карт;

2) держатель пластиковой карты;

3) пункты обслуживания.

Компании-эмитенты – компании (банки), которые выпускают пластиковые карточки и предоставляют их в распоряжение клиентов. При этом, карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения № 266-П. Держатель карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

3. Пункты обслуживания – юридические и физические лица (предприниматели), осуществляющие продажу товаров, работ, услуг и являющиеся участниками платежной системы.

Держатели карт осуществляют свои операции по покупке товаров, оплате услуг в пунктах обслуживания, а также производят снятие наличных денег, пополнение карточного счета или же любую другую операцию, которую ему на сегодняшний день может предложить платежная карточная система через POS -терминалы, банкоматы либо импринтер:

Для оплаты товар или услуг картой необходимо, что бы предприятие (ТСП) обслуживало карты платёжной системы (логотипы обслуживаемых платежных систем можно найти на дверях или кассе ТСП, см. Прил. Б).

Операция оплаты может быть совершенна только после проведения авторизации – получения разрешения на проведение операции (в некоторых случаях ТСП не запрашивает авторизацию – такие операции, как правило, совершаются на небольшие суммы, величина которой оговорена в договоре между ТСП и эквайрером). Авторизация чаще всего производится либо с использованием POS -терминала, либо при использовании импринтера. Большинство ТСП оборудовано POS -терминалами для быстроты приема и удобства обслуживания карт.

Для проведения операции на POS -терминале кассир "проводит" карту через считывающее устройство и набирает сумму операции. По получении ответа из банка – эквайрера, POS -терминал распечатывает чек, его необходимо подписать, проверив сумму покупки. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения, как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (для набора ПИН-кода), принтера, соединения с компьютером или с электронным кассовым аппаратом.

В случае установки в ТСП POS -терминалов, авторизация происходит автоматически, что ускоряет зачисление денежных средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция может производиться автоматически, в момент покупки. Происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

В последние годы компании Visa и Mastercard активно внедряют бесконтактные пластиковые карты (Visa payWave и MasterCard PayPass ). Технологии бесконтактных платежей завоевывают достаточно прочные позиции и в России: Московский метрополитен (ода из крупнейших систем общественного транспорта в мире, ежедневно перевозящей в среднем около 9 млн. пассажиров) стал единственной в мире транспортной системой со 100%-ным сбором оплаты за проезд с помощью бесконтактных карт; а приход в Россию иностранных розничных торговых сетей будет способствовать дальнейшему продвижению использования бесконтактных технологий (например, Французская розничная сеть "Ашан").

Неудивительно, что бесконтактные карты стали одним из наиболее быстро развивающихся инновационных платежных технологий за всю историю. Бесконтактные технологии позволяют потребителям безопасно передавать информацию о платеже с бесконтактных карт и мобильных устройств на РО S -терминал. Бесконтактные платежи дают возможность проводить транзакцию быстрее и удобнее, а также упрощают процесс оплаты по карте там, где карточные платежи традиционно не были популярны - например, в ресторанах быстрого обслуживания, небольших магазинах, на автостоянках и на общественном транспорте.

Покупатель просто подносит свою карту (или мобильное устройство) к поддерживающему бесконтактные технологии РО S -терминалу (см. Прил. Г). При этом, бесконтактный ридер может быть как встроенным, так и внешним устройством, подключенным к терминалу.

Ридер активирует карту и считывает с нее платежную информацию безопасным способом. Затем терминал осуществляет транзакцию таким же образом, как и при стандартной операции с чиповой картой или с картой с магнитной полосой. При проведении транзакции на сумму менее установленного лимита не требуется подпись клиента на чеке, использование ПИН-кода, проведение онлайновой авторизация и печать чека, что значительно ускоряет процесс оплаты.

Банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается выдача наличных денег. Современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки, выдать или принять наличные деньги, перевести указанную держателем сумму на другой счет, дать отчет о движении средств на счете за определенный период времени, выполнить периодические платежи, представить информационно - справочные услуги.

Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты - держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства.

4. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

1. Основные привлекательные черты карт для их держателей в следующем.

Удобство пользования - держателю карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Финансовая привлекательность может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в пределах заранее оговоренного лимита, причем этот лимит восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 20 до 60 недель (в соответствии с особенностями конкретного банка). Еще одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.

Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

К недостаткам для клиента можно отнести следующие:

за удобство, которое дает применение карт, приходится платить, оплата представляет собой тариф за годовое обслуживание, а также иные возможные комиссии;

карты принимают не во всех магазинах (других организациях торговли и сферы обслуживания), как правило, мелкорозничные сети в России не принимают.

2. Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

расширение продаж и привлечение новых покупателей;

не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;

снижение риска получения фальшивых купюр;

человек с картой более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

повышается престиж, рейтинг магазина.

Вместе с тем, магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки:

нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;

определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

3. Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступают банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

увеличение объема потребительских ссуд;

увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);

расширение своей сферы деятельности на отдаленные районы;

организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

комиссионные, которые банк берет за все карточные операции. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание; повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.

II . Практическая часть.

1. Анализ динамики развития рынка пластиковых карт в России.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам. Далее проанализируем показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по физическим лицам в России в 2014 г.

(Приложение 1)

Как показывают данные таблицы, количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, возросло к концу на 115911тыс. единиц.

В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых НПС, "Золотая Корона", STB Card , Accord и NCC / UC . В России карты платежных систем VISA и MasterCard принимают к обслуживанию подавляющее число банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %). К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.

(Приложение 2)

Соотношение объема операций, совершенных с использованием банковским карт на территории РФ за 2014 г.

Несмотря на трудности в экономике, количество выпущенных новых банковских карт продолжает расти.

Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2014 г., шт.

(Приложение 3)

Так, только у одного лидера рейтинга - "Сбербанка" - количество пластиковых карт по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. шт. Банк по-прежнему отдает предпочтение картам международной системы "MasterCard", количество которых превысило цифру в 15 млн. шт. Неплохой "рывок" продемонстрировал "ВТБ 24", увеличив количество карт в обращении до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров.

Эксперты говорят, что рынок "пластика" не мог не испытать влияния финансового кризиса. Он не избежал падения, правда, не столь заметного, как в секторе потребительского кредитования, но развивался менее агрессивными темпами. А фактическая остановка роста заработных плат, определенная настороженность населения привели к сокращению объемов общих портфелей банков.

Пластиковые карты были и остаются прибыльным для банков продуктом, поэтому банки продолжают их эмитировать. Рост связан также с тем, что в текущей ситуации на рынке снизились объемы продаж "тяжелых" продуктов - ипотеки и автокредитования. А спрос на пластиковые карты и магазинные кредиты хотя и ниже чем в прошлые года, но по-прежнему достаточно устойчив.

Кроме того, рынок пластиковых карт еще очень далек от насыщения. Для многих россиян банковская карта не стала вторым кошельком, и пользуются ею от случая к случаю. Сейчас активно пользуются картами порядка 30 млн человек, 8 млн из которых – держатели кредитных карт. Так что потенциал у рынка, безусловно, большой. В данном направлении еще есть куда двигаться и что предложить клиентам - это и оплата коммунальных услуг, и прием платежей за товары, и услуги по картам, кредитные продукты, размещение денежных средств, то есть продукты по накоплению средств.

Но говорить о повышении культуры в пользовании пластиковыми картами населением пока не приходится. Пластиковая карта в руках среднестатистического гражданина чаще всего появляется по двум причинам: банк таким образом выдал ему кредит, либо организация реализует зарплатный проект с банком-партнером.

Для банков зарплатные проекты привлекательны сразу по нескольким параметрам. Во-первых, это все то же вожделенное расширение клиентской базы. На зарплатные проекты по-прежнему приходится около 90 % эмитированных в России карт . Еще одна причина - прозрачность данных о заемщике. Зарплатные проекты для банков - определенная ниша, где представлена вся информация о клиенте - его надежность, финансовая устойчивость, финансовые возможности и так далее.

Второй вариант привлечения клиентов - выдача кредитных карт бывшим кредитополучателям. Подводя итог, можно сказать, что рынок "пластика", несмотря на все финансовые колебания в банковской системе, ждет неплохое будущее. По крайней мере, сами участники рынка на это надеются и продолжают уделять пристальное внимание этому сегменту.

2. Исследование рынка банковских пластиковых карт г. Россоши Воронежской области.

На сегодняшний день банки, которые работают в г. Россоши Воронежской области, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем - VISA , EuroCard / MasterCard , American Express и других, а также карты российской платежной системы - "Золотая корона". Растет число торгово-сервисных организаций, привлеченных банками на обслуживание карт. По уровню развития рынка банковских карт Россошанский район находится в пятёрке лидеров в Воронежской области среди районов. Банк активно работает с "зарплатными" проектами предприятий города с применением банковских карт, в том числе бюджетной сферы г. Россоши (образования и здравоохранения). Под зарплатным проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений "банк - организации - сотрудники". Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера. Для организаций при перечислении заработной платы на счета банковских карт своих сотрудников отпадает необходимость в наличии на предприятии кассира, отсутствуют расходы по инкассации. Для самих сотрудников карточка – это безопасность, отсутствие очередей при получении зарплаты. Не надо носить с собой большую сумму наличных денежных средств, ее в любой момент можно снять в ближайшем банкомате.

Однако пластиковые карты в г. Россоши еще мало используются в сфере расчетов, наибольшая доля операций приходится на снятие наличных денежных средств. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка - банков, предприятий и организаций, органов власти – для расширения инфраструктуры и улучшения условий обслуживания клиентов. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения. Так что у сегмента банковских карт в Россошанском районе есть перспективы развития.

Оценим результаты исследования использования банковских пластиковых карт россошанцами. Исследование проводилось методом опроса среди жителей Россоши, имеющих пластиковые карты Сбербанка, в декабре 2014 г. Общая выборка составила 100 человек от 21 до 55 лет.

Результаты опроса показали, что россошанцы уже очень активно пользуются пластиковыми картами - доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами, перешагнула порог в 70%. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими.

Распределение ответов на вопрос "Сколько карточек Вы имеете?", %

(Приложение 4)

Однако спектр применения карт еще не очень широк - в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона).

(Приложение 5)

Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагает банк (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банка и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении с другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Держатели пластиковых карт не любят платить за снятие наличных, поэтому подавляющая часть пользователей при снятии наличных ищет "свой" банкомат или банк, имеющий договор на беспроцентное снятие наличных.

Распределение ответов на вопрос "При необходимости снятия наличных с карты, как Вы обычно действуете?", %

(Приложение 6)

Пользование пластиковой картой, с одной стороны, дает более высокую безопасность по сравнению с использованием наличных, с другой стороны, пользователи довольно сильно озабочены распространенностью различных махинаций, связанных с пластиковыми картами. Вот почему 60% пользователей предпочитает снимать наличные либо в банкомате отделения банка, либо в публичном месте, типа холла торгового центра, бизнес-центра и т.п., где, например, будет затруднительно прикрепить несанкционированное оборудование (камера, считыватель и т.д.).

На основе проведенного исследования можем выделить следующие направления развития банковских продуктов на основе пластиковых карт в Сбербанке.

Во-первых, это развитие торгового эквайринга. Низкое развитие торгового эквайринга обусловлено следующими причинами. Главная причина – финансовая неграмотность населения (покупателей) и продавцов. Население все еще далеко от кредитных учреждений. Держатели банковских карт не понимают всех преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные платежи. У них отсутствуют стимулы к использованию карт, возникают проблемы безопасности и доверия. Во многих торговых организациях можно увидеть стикеры платежных систем. Однако, когда покупатель хочет расплатиться картой, продавец иной раз находит много причин, чтобы взять наличные: не работает терминал, нет связи, или просто не знает, как пользоваться аппаратом. Кроме того, нежелание торговли работать с терминалами связано и с тем, что здесь учитываются все транзакции и, следовательно, невозможны "серые" операции. Использование телефонного соединения – дозвон через городскую телефонную сеть на модемный пул – замедляет проведение операции по карте в 4-5 раз, что не нравится ни держателям карт, ни торговым организациям. Банковские комиссии для торговых организаций за осуществление безналичной оплаты товаров (услуг) и проведение расчетов могут быть высокими (до 15 %). Техническая база банка, которая должна быть очень надежной и совершенной, иной раз дает сбои. В итоге, держатель карты, столкнувшись несколько раз с тем, что карта по тем или иным причинам "не работает", предпочтет привычные банкноты, и вернуть его обратно в безналичные расчеты трудно.

Для развития эквайринговой сети необходима финансовая культура как со стороны продавцов (не желающих работать с картами), так и для клиентов (боязнь и дискомфорт при обслуживании в магазине). Только постоянный спрос со стороны клиентов может кардинально изменить настрой продавцов. Чтобы изменить отношение торговли, необходимо в каждой торгово-сервисной организации в обязательном порядке устанавливать торговые терминалы, обучать кассиров, стимулировать держателей расплачиваться за товар с помощью пластиковых карт. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически поощрять держателей карт, совершающих большое количество безналичных покупок, призами и подарками. Например, в 2013 г. Сбербанк совместно с платежной системой "Золотая Корона" устраивал акцию "Плати по карте! Меняем чеки на подарки". Принять участие в ней могли все держатели карт "Золотая Корона", эмитированных банком. Каждый, кто совершал единовременную покупку по карте на сумму от 700 руб., получал в качестве презента чехол для пластиковой карты. Скопив за три месяца чеки, подтверждающие оплату по карте, на сумму не менее 3000 руб., клиенты получали футболку с логотипом "Золотая Корона", а за чеки на сумму 5000 руб. – дорожную сумку с логотипом "Золотая Корона".

Или, напримар, по 30 сентября 2014 компания Visa проводит акцию «Заправский отдых вместе с Visa и Роснефть». Расплачиваясь картой VISA на автозаправочных комплексах (АЗК) Роснефть, клиенты получают гарантированный приз за каждую покупку - автомобильный ароматизатор, а также шанс выиграть одно из 8 путешествий.

Также большое распространение среди горожан получают кредитные пластиковые карты, по которым гораздо выгоднее совершать покупки, нежели снимать за большой процент наличные денежные средства. Это также мотивирует людей использовать карты при расчетах.

Рассчитаем доходы банка от эмиссии кредитных карт в расчете на единицу. Исходные данные для расчета доходов банка по кредитной карте

(Приложение 7)

ТОРГОВАЯ УСТУПКА - денежная сумма, уплачиваемая предприятием торговли (услуг) эквайреру, за расчеты по операциям с использованием банковской карты при реализации товара или услуги …

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам может не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Приложения

Приложение 1

Количество

банковских карт,

тыс. единиц

Общий объем операций

с использованием

банковских карт,

млн. руб.

В том числе

по получению

наличных денег,

млн. руб.

по оплате товаров

(работ и услуг),

млн. руб.

I квартал

106 986

1828 971

1 653 463

175 508

II квартал

174 504

2132072

1 943971

188101

III квартал

218 321

2 344 167

2 120 573

223 594

IV квартал

222 897

2569 793

2354 908

224 885

Приложение 2

Приложение 3

Банк

Количество карт на 01.01.2015 года (шт.)

В том числе Visa

В том числе

MasterCard

Сбербанк

30 438 932

11 469 784

15 773 330

Альфа-Банк

5 127 983

4 402 789

725 190

ВТБ 24

3 918 471

3 774 373

144 074

ТрансКредитБанк

3 817 873

1 670 610

746 630

Росбанк

3 709 939

1 708 086

1 949 918

Транскредитбанк

2 785 301

2 227 765

557 536

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Показатель

Значение

Среднемесячная сумма кредита по одной карте, руб.

15000

Средний срок погашения кредита, мес.

3

Ставка % по кредиту

24%

Средства по кредитной карте:

1) снимаются в банкоматах банка:

88%

2) используются для оплаты товаров и услуг:

12%

Комиссия в банкоматах банка по кредитной карте

7%

Торговая уступка по кредитной карте

5%

Приложение 8

Показатель

Значение, руб.

Доходы банка по итогам 3 месяцев работы:

1) проценты по кредиту

900

2) торговая уступка

90

3) от выдачи наличных в банкоматах

924

Итого:

1914

Ksenia Ivanovna Babina,

associate professor of the department of public law, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics

Nikolai Ivanovich Ilyin,

Doctor of Economics,

professor of the department of justice and law enforcement, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics

Ксения Ивановна Бабина,

кандидат юридических наук, доцент кафедры публичного права, Саратовский социально-экономический институт (филиал)

РЭУ имени Г.В. Плеханова

^вр [email protected]

Николай Иванович Ильин,

доктор экономических наук, профессор кафедры правосудия и правоохранительной деятельности, Саратовский социально-экономический институт (филиал)

РЭУ имени Г.В. Плеханова

АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Развитие банковского бизнеса тесно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, которые повышают эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов являются банковские пластиковые карты. Постепенная интенсивность региональных рынков банковских услуг привела к жесткой межбанковской конкуренции и борьбы за новые сегменты рынка, которые ранее были непривлекательными. К их числу относится и банковское обслуживание физических лиц. В этом случае банковские пластиковые карточки показали свои бесспорные технологические преимущества по отношению к традиционным платежным инструментам, что поставило их в центр внимания банков, которые начали реализовывать проекты по привлечению средств населения. Одним из основных инструментов безналичных расчетов, активное развитие, которого находится под наблюдением в течение последних лет, является банковская карта, ее широкое применение одновременно характеризует степень единства банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота.

Ключевые слова: пластиковые карты, банковские правоотношения, виды вкладов, банковский бизнес, Банк России.

ANALYSIS OF THE PRESENT STATE OF THE RUSSIAN MARKET OF BANKING PLASTIC CARDS

The article states that at present the development of banking business depends on the introduction of new technologies and tools that increase the efficiency and attractiveness of banking services. One such tool is bankcards. Gradual development of regional markets of banking services in Russia has led to increased competition between banks even in new market segments that have been previously unattractive. These include banking services for natural persons. In this case, bankcards have demonstrated their undisputed technological advantages over traditional methods of payment, which is why now they are the focus of attention for banks that develop ways to attract deposits from general population. One of the main tools of non-cash payments, which has actively developed in recent years, is a bankcard; its wide use indicates at the same time the state of the banking system and society, the development of banking operations and payment turnover.

Keywords: plastic cards, banking legislation, types of deposits, banking business, Bank of Russia.

Пластиковые карты - один из наиболее ярких примеров использования информационных технологий в банковском бизнесе. Активное развитие данного сегмента бизнеса доказывает, что он является эффективным для кредитных организаций, а также имеет спрос у клиентов .

Основными факторами, сдерживающими развитие рынка пластиковых карт, являются:

Низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;

Различие в технологических платформах российских платежных систем, препятствующих созданию единого комплекса обслуживания карт данных систем;

Низкая степень развитости системы обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населения ;

Тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платеж-

НБЫ1994-5094 ♦-

ными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры (предложение: ввести на законодательном уровне лимиты по наличному обороту в розничных торговых точках);

Недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

Психология клиентов кредитных организаций, которая выражается в их недоверии к платежным картам;

Привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам;

Низкий уровень программ для стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по банковским картам, поощрения постоянных покупателей и т.д.), т.е. к комиссии банка для предприятий торговли и сервиса будет добавлен процент скидки, так как скидка предоставляется за счет предприятия, принимающего к оплате банковские карты;

Неготовность ряда торговых организаций к демонстрации «прозрачности» своих торговых оборотов при осуществлении операций с банковскими картами и, как следствие, нежелание устанавливать соответствующее оборудование, кроме того, на нежелание устанавливать оборудование оказывает влияние и необходимость оплаты комиссионного вознаграждения банку;

Недостаточная осведомленность предприятий, осуществляющих розничные платежи, о фактическом количестве держателей карт;

Отказы под любым предлогом (не работает оборудование, нет связи и т.д.) предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям -держателям карт;

Проблемы законодательного и нормативного характера (в некоторых странах существуют ограничения по наличному денежному обороту для предприятий торговли и сервиса).

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ретейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий на сегодня наиболее высокой степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Обратимся к данным статистики о количестве платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт за период с 2008 по 2017 г. (табл. 1, рис. 1).

■расчетные карты

■расчетные карты с «овердрафтом»

кредитные карты

Всего банковских карт

гогогогогогогогогого

Рис. 1. Динамика увеличения количества платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. ед.

Таблица 1

Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями,

по типам карт, тыс. ед.

Всего банковских карт В том числе:

расчетные карты расчетные карты с овердрафтом кредитные карты

на 01.01.2017 254 762 224 617 34 230 30 144

на 01.01.2016 243 907 214 443 37 621 29 464

на 01.01.2015 227 666 195 904 39 726 31 761

на 01.01.2014 217 463 188 275 39 463 29 189

на 01.01.2013 191 496 169 013 31 788 22 483

на 01.01.2012 162 898 147 872 25 833 15 026

на 01.01.2011 137 834 127 787 22 452 10 047

на 01.01.2010 123 991 115 390 21 268 8 601

на 01.01.2009 118 630 109 335 26 826 9 296

на 01.01.2008 103 041 94 097 - 8 944

Вестник СГСЭУ. 2018. № 1 (70) -♦

За период с 01.01.2008 г. по 01.01.2017 г. наблюдается рост количества банковских карт. На 01.01.2008 г. общее количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам составило 103 041 тыс. ед., из них 94 097 тыс. ед. - это расчетные карты. По сравнению с 2008 г. количество банковских карт увеличилось на 15%.

На 01.01.2011 г. общее количество расчетных карт выросло на 13 843 тыс. ед. по сравнению с 01.01.2010 г. и составило 127 787 тыс. ед.

Объем расчетных карт на начало 2012 г. составлял 147 872 тыс. ед., в 2013 г. - 169 013 тыс. ед., 2014 г. - 188 275 тыс. ед., 2017 г. - 224 617 тыс. ед.

Если сравнивать статистику по расчетным картам с овердрафтом за период с 2010 по 2017 г., то можно сделать вывод, что спрос на них также растет. В 2010 г. их число было 21 268 тыс. ед., а уже в 2017 г. - 34 230 тыс. ед. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще, и удобнее.

Кредитные карты - это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента.

Следует отметить структуру расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями. Анализ статистических данных показал, что в процентном соотношении преобладают расчетные карты без овердрафта (87,0%), а расчетные карты с наличием овердрафта составляют 16,3% (рис. 2).

Несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным. И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что, в свою очередь, приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывал неплохие темпы раз-

вития. Например, на 01.01.2014 г. всего на территории Российской Федерации было зарегистрировано 217 463 тыс. банковских карт, из них: расчетных - 188 275 тыс. ед., расчетных с овердрафтом - 39 463 тыс. ед., кредитных - 29 189 тыс. ед.

Общее количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, на 01.01.2015 г. составило 227 666 тыс. ед., т.е. количество увеличилось на 10 203 тыс. ед., расчетных - 195 904 тыс. ед., расчетных с овердрафтом - 39 726 тыс. ед., кредитных - 31 761 тыс. ед.

Кредитные карты в 2010 г. не пользовались большим спросом на рынке банковских услуг, но с каждым годом их количество постепенно увеличивалось: если на 01.01.2010 г. их количество составляло 9134 тыс. ед., то уже на 01.01.2015 г. -31 761 тыс. ед. Эти изменения могут быть обусловлены ростом потребительских цен и, как следствие, расходов населения.

В 2016 г. количество кредитных карт сократилось по сравнению с 01.01.2015 г. на 2297 тыс. ед.

Из вышеприведенных данных можно сделать вывод о том, что количество расчетных (дебетовых) платежных карт в России в период с 2010 г. и до настоящего времени стремительно увеличивается, следовательно, расчетные (дебетовые) карты являются одним из более распространенных платежных карт.

Объем совершенных операций с использованием платежных карт на протяжении рассматриваемого периода растет (табл. 2, рис. 3).

В 2010 г. объем совершенных операций с использованием платежных карт составил 12 094,1 млрд руб., в 2011 г. - 16 058,4 млрд руб. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. объем операций увеличился на 1,3 раза и составил 21 283,8 млрд руб., в 2013 г. -

25 922,8 млрд руб., в 2014 г. - 30278,1 млрд руб.

В 2016 г. объем совершенных операций с использованием платежных карт составил 38 046,3 млрд руб., при этом объем операций по снятию наличных денежных средств составил

26 891,6 млрд руб., а операций по оплате товаров и услуг - 11 154,7 млрд руб.

Значительную долю всех операций занимают операции по снятию наличных денежных средств.

Рис. 2. Структура расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на 01.07.2015 г.

ISSN 1994-5094 ♦-

Таблица 2

Объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, млрд руб.

Год Всего В том числе:

операции по снятию наличных денежных средств операции по оплате товаров и услуг

2010 12 094,1 10 953,1 1 140,95337

2011 16 058,4 14 041,4 2 017,01217

2012 21 283,8 18 017,8 3 265,9961

2013 25 922,8 21 362,7 4 560,1

2014 30 278,1 23 892 6 386,09187

2015 33 222,2 25 136,7 8 085,54735

2016 38 046,3 26 891,6 11 154,69654

Рис. 3. Объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, млрд руб.

В 2010 г. удельный вес операций по снятию наличных денежных средств во всем объеме операций составлял 91%, а доля операций по оплате товаров и составляла всего лишь 9%. В дальнейшем мы наблюдаем постепенное увеличение удельного веса операций по оплате товаров и услуг во всем объеме операций. И в 2015 г. удельный вес операции по снятию наличных денежных средств во всем объеме составлял 76%, а удельный вес операций по оплате товаров и услуг был равен 24%, в 2016 г. - 71 и 29% соответственно .

Банк России в настоящее время уделяет особое внимание вопросу финансовой грамотности населения и планирует в ближайшее время организацию программ в этой области, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая

для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, которые мешают оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать изменению характера платежных карт.

1. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. № 11. С. 65-67.

2. КирьяновМ. Рынок банковских карт: проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. № 11. С. 94-96.

3. КоровяковскийД.Г. Банковские услуги: проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. 2007. № 47 (287). С. 24-28.

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2005 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 20,5 млн. карт, в 2007 году - количество выпущенных карт увеличилось до 29,5 млн., а в 2008 - до 41 млн. По состоянию на начало 2009 года, в России эмитировано почти 54 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Рисунок 1. Количество пользователей основными видами пластиковых карт, % пользователей пластиковыми картами (2009 г.)

*сумма ответов превышает 100%, так как вопрос предполагал выбор нескольких видов карт

Большинство пользователей карт пользуются только одной пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных пользователей карт. Каждый десятый пользователь пластиковых карт (12%) использует 2 карты. У 2% опрошенных пользователей карт в обращении находятся 3 карты, и у 1% - 4 или 5 пластиковых карт.

Рисунок 2. Структура пользователей пластиковых карт по количеству карт в пользовании у респондента, % пользователей карт (2009 г.)

Подобная структура пользователей карт по числу пластиковых карт в обращении наблюдается по всем основным видам пластиковых карт. Не менее 90% пользователей определенного вида карт используют только одну пластиковую карту. Подробнее структура пользователей карт по количеству карт в обращении среди пользователей различными видами карт представлен

Таблица 1. Структура пользователей пластиковых карт по количеству карт в пользовании у респондента среди пользователей основными видами карт, % пользователей карт

Таким образом, можно сделать вывод о том, что у большинства пользователей пластиковых карт в обращении находится не более 1 действующей карты.

Большинство пользователей карт пользуются ими более 1,5 лет. Наибольшие доли в структуре пользователей карт по длительности пользования (рис. 4) составляют опрошенные, пользующиеся картами от 1,5 до 3 лет (30% опрошенных пользователей карт) и более 3 лет (30% опрошенных пользователей карт).

17% опрошенных пользователей карт сообщили, что пользуются пластиковыми картами от 1 до 1,5 лет. Каждый десятый опрошенный пользователь карт используют карты от 6 месяцев до 1 года. Только 6% опрошенных пользователей карт являются новыми пользователями, которые начали пользоваться этой банковской услугой менее 6 месяцев назад.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 70 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Пластиковые карты в кризис.

По данным крупных американских моллов Walmart, Penny и Target, их посетители стали все реже пользоваться пластиковыми картами для оплаты покупок, предпочитая расчитываться наличными. Причиной тому стал пресловутый экономический кризис, в связи с которым использование кредитной карты стало удовольствием не из дешевых. Да и долг американцев по кредиткам по состоянию на 2008 составил порядка 850 миллиардов долларов, что на порядок выше, чем в предыдущие годы.

При растущем долге, американские банки ставят все более жесткие условия выдачи карт, а также повышают проценты по уже существующим кредитам и комиссионные за пользование картами.

Все это незамедлительно сказалось на крупных американских производителях пластиковых карт, чьи обороты заметно снизились.

Активно пластиковые карты начали использоваться только в последние годы благодаря распространению «зарплатных» карт и щедрым потребительским кредитам.

Еще свежи в памяти докризисные "программы лояльности" для потенциальных кредиторов.

Кризис внес свои коррективы - банки меняют маркетинговую политику по отношению к клиентам - физическим лицам. К примеру, поведение КБ "Ренессанс Капитал" на рынке "пластика" стало более консервативным, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики. Другие банки также не остались в стороне от кризиса: ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил требования к заемщикам. В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.).

Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров. К примеру, компания "Аэрофлот" на фоне нестабильной ситуации с потребительскими кредитами приостанавливает прием платежей по банковским картам. После поднявшейся из-за этого волны потребительского недовольства компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Но более мелким фирмам только дай повод - и отказы по приему безналичных платежей могут приобрести массовый характер!

Безусловно, многих ритейлеров пугает перспектива принять платеж по безналу, но реально не получить списанных с карточного счета средств из-за проблем у банка-эмитента - банковский сектор сейчас, мягко говоря, трясет... Пошли массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть - теряют лицензии.

Что же делать рядовому потребителю, если магазин отказывается принимать карту к оплате? Очевидно: либо заплатить наличными, либо отказаться от покупки в этом магазине, а потом выяснить, какой банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться жаловаться туда. Если оборудование в торговой точке исправно и имеется логотип платежных систем на входе, продавец обязан принять карты к оплате, - ответственно заявили нам в юридической службе Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ), в противном случае, юристы рекомендуют уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда об отказе.

Оптимистически настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной системе нет. Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат - финансисты рекомендуют переводить свою зарплату в крупные надежные банки.

На международном рынке также кредитные карты потеряли свою безупречную надежность. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают счета. Международные банки ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась и покупательская способность. Потребители сокращают свои расходы до минимума и отказываются брать кредиты. Это приводит к негативным последствиям для ритейлеров и банков.

Чего же ожидать российским держателям карт? Некоторые эксперты дают осторожные прогнозы: на данный момент основные игроки не меняют лимитов на снятие наличных ни по дебетовым, ни по кредитным картам, но потенциально банки имеют такую возможность. Пессимисты прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных карт, полагая, что зарплатные проекты коммерческих банков "свернутся" на 50% -70%, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У негосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее.

На фоне черных кризисных туч одинокой звездой сияет кредитка "Банка Москвы" с функцией БОП (возможностью оплаты проезда в метро). Помимо того, что её принимают к оплате практически повсюду ей очень удобно оплачивать проезд в метро: в отличие от традиционного проездного билета у неё нет "периода использования", а также нет интервала между повторными использованиями! К сожалению, в одностороннем порядке "Банк Москвы" увеличил минимальную плату за получение наличных в банкоматах - с 150 до 290 рублей, но это, пожалуй, единственная "горькая пилюля", которую придется проглотить счастливому обладателю кредитного пластика...

Кризис по карточным платежам (Credit Card Crunch), о котором в США предупреждали еще прошлым летом, может иметь более серьезные последствия, чем кризис subprime-ипотеки. Объем выдаваемых ипотечных кредитов в Америке продолжает расти, несмотря ни на что. Например, на то, что объемы продаж новых домов приближаются к минимумам 1963 года, а просрочка по ипотеке, по прогнозам экспертов, вырастет к концу года с 4,6 до 8%, а возможно и выше. Сейчас эти ставки под контролем правительства. Неподконтрольны эмитенты пластиковых карт, а также ставки по таким кредитам и штрафные санкции за просрочку. В этом смысле развивающиеся рынки ничем не отличаются от американских - в США штрафная ставка по карте может доходить до 60%, а обычная - до 11-19% годовых. Но опасность пластикового кризиса даже не в этом - речь идет об ударе по самому образу жизни американцев - покупать плоский телевизор сейчас, по кредитной карте, - платить потом.

Рынок кредитных карт в России серьезно сокращен не будет.

По прогнозам экспертов, к концу года американские банки вынужденно сократят кредитные линии по пластиковым картам наполовину. Банки режут кредитные линии, опасаясь неплатежей. Только за 2008 год уровень просрочки по пластику, согласно данным Федеральной резервной системы, вырос на 38% и к концу года достиг 5,56%.

Для России эта ситуация не так актуальна - рынок кредитных пластиковых карт невелик. Из 118 млн карт, выпущенных на конец октября 2008 года, не более 5% приходится на собственно на кредитные продукты.

В период кризиса количество случаев мошенничества в сфере пластиковых карт при использовании банкоматов увеличилось примерно в 1,5 раза.

Сейчас основные очаги - это Москва и Санкт-Петербург.

Часто комплекты (накладка на клавиатуру и на кард-ридер) дополняют мини-видеокамерой для записи пин-кода. Также мошенники могут устанавливать считывающие устройства внутрь самого банкомата и перенастраивать его, чтобы он декодировал и передавал информацию о картах.

По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году объем потерь, связанных с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, вырос в 3 раза и составил около 1 миллиарда рублей.