Анализ современного состояния банковского кредитования населения. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в россии Банки лидеры кредитования физических лиц

20.10.2023

Сытник Максим Михайлович

Магистрант, магистерская программа «Банки и банковская деятельность», Тюменский государственный университет

РЫНОК БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ: АНАЛИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ

Аннотация

В статье представлен анализ рынка банковского кредитования в России. Освещены основные факторы, оказывающие влияние на сферу кредитования, обозначены проблемы и перспективы рынка в современных условиях. Проведен аналитический анализ сферы банковского кредитования.

Ключевые слова: кредит, финансы, банковская система.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Undergraduate, master program “Banks and Bank Activity”, Tyumen state university

MARKET OF BANK CREDITING OF THE RUSSIAN FEDERATION: ANALYTICAL ASPECT

Abstract

The analysis of the market of bank crediting in Russia is presented in article. The major factors having impact on the sphere of crediting are lit, problems and prospects of the market in modern conditions are designated. The analytical analysis of the sphere of bank crediting is carried out.

Keywords: credit, finance, banking system.

Рынок банковского кредитования в общем виде экономическое пространство, в котором происходит предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

По составу участников процесса кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Во-первых, кредитные отношения, которые возникают между центральным и коммерческими банками.

Во-вторых, это ссуды, которые коммерческие банки предоставляют друг другу – на рынке межбанковского кредитования.

В-третьих, на кредитном рынке возникают взаимоотношения между коммерческими банками и их клиентами-заемщиками: юридическими и физическими лицами.

Выделяется также международный рынок, на котором происходят заимствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами.

Такая система выстраивается имеет двухуровневое построение банковской системы страны.

Первый уровень представлен центральным банком, который является источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег.

На втором уровне межбанковского кредитования банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.

Третий сегмент кредитного рынка – предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы;

коммерческие кредиты различных видов коммерческим предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям;
рынок ипотечного кредитования – ссуды под залог недвижимости;
автокредитование;
потребительское кредитование.

Количество кредитных организаций- банков, зарегистрированных Банком России, представлено на графике (Рисунок 1)

Рис. 1 – Количество банков, зарегистрированных Банком России.

Из представленного рисунка наглядно видно, что количество банков постоянно снижается. Основной причиной является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. В 2014 году ЦБ РФ продолжал работу по отзыву лицензий у банков, начатую осенью 2013 года. Так январе 2014 г. были отозваны лицензии у следующих банков: “Имбанка”, банк “Надежность”, “Мой банк”, ООО КБ “Природа”. Самыми крупными игроками, разорившимися в 2013 году, наряду с «Мастер-банком», стали «Инвестбанк» и банк «Пушкино». После отзыва лицензий у этих банков Агентство по страхованию вкладов вынуждено было выплатить вкладчикам 30,6 и 20,2 миллиарда рублей соответственно. А клиентам «Мастер-банка» пришлось заплатить 31,2 миллиарда рублей. С учетом 2013 года лицензии лишились десятки банков. Кроме этого принято решение усилить надзор за деятельностью системообразующих банков, таких как Газпромбанк, Промсвязьбанк и Райффайзенбанк. Соответствующий департамент был создан 1 октября 2013 года для наблюдения за крупнейшими игроками рынка, возглавил департамент Михаил Ковригин. Работа за контролем над банками не случайно, в сложившейся ситуации, финансовое положение большинства банков заставляет желать лучшего. Рассмотрим динамику изменения прибыли кредитных организаций. (Таблица1)

Таблица 1 – Финансовый результат кредитных организаций. млрд. руб.

Данные таблицы наглядно демонстрируют плачевное состояние банковской отрасли. Только за счет прибыли прошлых лет банком удается удерживаться на плаву. Следует отметить, что количество банков показывающих отрицательные финансовые результаты не более 10 %, остальные хоть и показывают негативную динамику прибыли, но все же получают положительный финансовый результат. Наглядно тенденции прибыли отражены на рисунке 2.

Рис. 2 – Финансовый результат кредитных организаций.

Из рисунка наглядно видно, что основные трудности в банковской сфере возникли в конце 2013 г. Эти данные говорят о том, что еще у нескольких банков можно ожидать отзыва лицензии.

Сегменты банковского кредитования тесно связаны между собой и оказывают непосредственное взаимное влияние. В частности, повышение ставок на межбанковском рынке приводит к удорожанию потребительских и всех остальных займов. Снижение ставки рефинансирования центральным банком, наоборот, делает кредиты более доступными.

Рынок банковского кредитования развивается в соответствии с экономикой в целом и зависит от таких показателей, как уровень инфляции, стабильность валютного курса.

Кредитный рынок в свою очередь отражает экономическую ситуацию. Так, стабильные и низкие ставки по ипотечным кредитам способствуют развитию строительной индустрии, так как повышают спрос на рынке жилья. Проценты по потребительским кредитам формируют спрос населения на продукцию и услуги.

Среди характеристик российского банковского кредитования, его доступности следует выделить ценовые и неценовые условия. Ценовые условия представлены ставками и дополнительными комиссиями, а неценовые условия выражены сроками, объемами кредитов, требования к финансовому состоянию заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Динамика банковского кредитования в последние годы характеризует сегмент финансового рынка как наиболее активно развивающийся. Так, по данным Росстата на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 51 799,5 млрд. руб., что на 80 % больше чем на то же число 2011 года и на 28,2 %, чем на 1 января 2013 года (Таблица 2).

Таблица 2 – Динамика кредитов, выданных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2011-2014 гг. млрд. руб.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2011-2014 года (Таблица 3).

Таблица 3 – Кредиты в рублях и в иностранной валюте на начало 2011-2014 гг., млрд. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, с конца 2013 года. (Рисунок 2)

Рис. 2 – Общий объем кредитования банками в динамике с 2011 по 2014 год, млрд. руб.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2015 года она составила 60 % или 29 536 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 17 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2011―2014 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2015 году, постепенно снижается (с 63 % до 60 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 23 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7 737 млрд. руб. (за 2013 г. - на 28,6 % (9 957 млрд. руб.)). Удельный вес розничного кредитования вырос в общем кредитном портфеле. Рост объемов напрямую связан с появлением новых продуктов и дополнением существующих. Так одной из тенденций развития потребительского кредитования является привлечение клиентов посредством выпуска кредитных карт. Еще одной новой тенденцией стал переход на индивидуальное банковское обслуживание крупных частных клиентов и их семей. Однако данный факт нельзя называть полностью положительным, т.к. наряду с ростом объемов кредитования растет просроченная задолженность, что может привести к дефолту банковской системы.

Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (Рисунок 3).

Рис. 3 – Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2011―2014 гг., млрд. руб.

Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2014 года. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 60 % на 01.01.15, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц.

Объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту на протяжении всего анализируемого периода. К 01.01.2015 г. объем кредитов, выданных населению, составил 11 329 млрд. руб., что составляет 23 % в общем объеме кредитования.

В части кредитования кредитных организаций ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2014 г. вырос на 29 % - до 8 201 млрд. руб. (за 2013 г. - на 21 %). Их доля в общем объеме кредитования практически не изменялась, по состоянию на 01.01.2015 г. составила 16,7 %.

Рассмотрим структуру объема кредитованию юридических лиц в зависимости от видов экономической деятельности. Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г. представлены на рисунке 4.

Рис. 4 – Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г., млрд. руб.

Наибольший объем кредитных средств предоставлен предприятиям оптовой и розничной торговли, их объем составил 9 318 млрд. руб., Меньше всего кредитов получили компании деревообрабатывающей отрасли 58 млрд. руб.

В процентном соотношении объемы кредитования по отраслям представлены на следующей диаграмме (Рисунок 5).

Рис. 5 – Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г., %.

Из рисунка видно, что наиболее большой удельный вес приходиться на оптовую и розничную торговлю (28,03%), второй отраслью по размеру финансирования являются обрабатывающие производства – 16,28 %.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2011-2013 гг. по срочности. По состоянию на 1 января 2014 года объем кредитов, предоставленных организациям, составил 22 499 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

от 1 до 180 дней - 11%;
от 181 дня до 1 года -16 %;
от 1 года - 68 %.

Структуру кредитования организаций по срокам свидетельствует о долгосрочном характере предоставленных средств, так как основную долю составляют кредиты свыше 3 лет. Это, безусловно, является положительным моментом, и свидетельствует о росте доверия к клиентам.

Следует отметить, что ценовые параметры кредитов, такие как процентные ставки тоже напрямую зависят от сроков. Информация по средневзвешенным процентным ставкам без учета ОАО «Сбербанк России» по состоянию на январь 2013-2015 г.г. приведена в таблице 4.

Таблица 4 – Средневзвешенные процентные ставки, % годовых

Данные таблицы демонстрируют тенденцию к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 %. Кредиты организациям подорожали на 9,82 % и на 4,85 % годовых соответственно. Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц на рисунке 6.

Рис. 6 – Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года.

Ставки по кредитам юридических лиц имеют схожую динамику и представлены на рисунке 7.

Рис. 7 – Средневзвешенные процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям, % годовых

Следует отметить, что на начало 2014 года кредиты организациям стали доступнее, их стоимость несколько снизилось, а на начало 2015 года наблюдается резкий скачок, ставки по кредитам возросли практически в 2 раза. Это очень тревожный сигнал, так как недостаток источников финансирования вызовет замедление производств а, а их высокая стоимость приведет к значительному удорожанию конечного продукта.

Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены на рисунке 8.

Рис. 8 – Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка России в период с 2013 по 2015 гг.

Из рисунка видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования.

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Динамика просроченной задолженности по кредитам предоставленным физическим лицам и нефинансовым организациям приведена на рисунке 9.

Рис. 9 – Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам и нефинансовым организациям.

Рост просроченной задолженности за анализируемый период составил 40 %. Данный факт не может не вызывать тревогу, причем стоит заметить что основные негативные тенденции прослеживаются в 2014 году.

В этой связи следует отметить, что важным достижением для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом «О кредитных историях» все банки обязаны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков. Данная база создавалась как для банков, так и для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй помогает отсеять недобросовестных заемщикам, а заемщикам с положительной кредитной историей получить более дешевые кредиты. Бюро кредитных историй содержит еще мало информации и не может удовлетворить все требования по запросам, однако это является хорошей наработкой на будущее.

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.

Литература

Центральный банк РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 09.03.2015).
Федеральная служба государственной статистики РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения 09.03.2015).
Электронная газета Правда - [Электронный ресурс] - Режим доступа – http://www.pravda.ru/(дата обращения 09.03.2015).

References

Central’nyj bank RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (data obrashhenija 09.03.2015).
Federal’naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (data obrashhenija 09.03.2015).
Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa – http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 09.03.2015).

В данной статье представлен анализ рынка кредитования физических лиц в России, а также обозначены наиболее актуальные проблемы рынка кредитования населения в современных условиях. В рамках анализа современного состояния рынка кредитования населения авторами были рассмотрены: объем кредитования с 2011 по 2015 год, динамика просроченной задолженности, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, а также приведен рейтинг банков по объему кредитного портфеля на рынке потребительского кредитования. Авторами выделены следующие основные проблемы современного кредитования физических лиц в России: низкая платежеспособность населения, рост просроченной задолженности по кредитам, высокие процентные ставки, ужесточение банками кредитной политики. В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной – к недоступности кредитов для населения. Таким образом, ситуация на рынке кредитования является нестабильной. Требуется усовершенствованный подход к решению возникших проблем.

кредитная задолженность

1. Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата обращения: 15.04.2016).

2. Данные сайта: http://raexpert.ru (дата обращения: 16.04.2016).

3. Кокорина М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ / М.В. Кокорина // Молодой ученый. – 2014. – № 12. – С. 137-139.

4. Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Гугаевских // Молодой ученый. – 2015. – № 12. – С. 431-433.

5. Луковейко А.С. Банковский сектор Приморского края: состояние, проблемы, перпективы // А.С. Луковейко, М.А. Четайкина // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. – 2014. – № 13. – С. 16-20.

6. Сытник М.М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект / М.М. Сытник // Экономические науки. – 2015. – № 6. – С. 9-16.

Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. На физические лица приходится более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

В наши дни кредит для потребителя нередко является единственным выходом из сложившейся трудной ситуации. Сегодня банки предоставляют кредиты не только при приобретении дорогостоящего имущества, но и в обычной повседневной жизни: для покупки недвижимости, автомобилей, на образование, потребительские нужны.

Однако, в данном сегменте банковского кредитования возникают определённые проблемы, связанные, прежде всего, с высокой неплатежеспособностью населения.

Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 3 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом.

Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.

Таким образом, тема исследования в современных условиях развития экономики, и в частности рынка кредитования физических лиц, является достаточно актуальной.

Объектом исследования выступает рынок кредитования физических лиц в РФ.

Предметом исследования выступают современное состояние рынка кредитования физических лиц в России и проблемы, возникающие в данном сегменте кредитования.

Цель исследования заключается в анализе современного состояния рынка кредитования физических лиц в России и в обосновании проблем, возникающих в данном сегменте кредитования.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

Проанализировать общее состояние рынка кредитования физических лиц в России;

Рассмотреть проблемы современного кредитования физических лиц.

Теоретической и методической базой исследования являются труды отечественных ученых, данные государственной и региональной статистики.

В процессе исследования использовались анализ и синтез, сравнение, обобщение, статистический, логический и другие научные методы исследования.

На рынке кредитования физических лиц в настоящее время возникают определённые проблемы, связанные, прежде всего, с высокой неплатежеспособностью населения, но несмотря на это, объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту (табл. 1).

Таблица 1

Объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам за 2011-2015 гг.

В целом, объем кредитования частных лиц растет. За анализируемый период объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам, увеличился на 113 % и составил 11 883 млрд. руб.

Однако, до 2013 года банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами. Так, объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7 737 млрд. руб., а за 2013 г. - на 28,6 % и составил 9 957 млрд. руб.

Но за последние 2 года данные показатели значительно уменьшились. Так, объем кредитов населению за 2014 год возрос на 13,9 %, а за 2015 год - всего на 4,9 %.

С января по декабрь 2014 года объем кредитования населения увеличился на 14 %, а по итогам 2015 года за тот же период уменьшился на 6,5 % (рис. 1).

И за последние 12 месяцев наблюдается дальнейшее падение кредитования (рис. 2).

Рис. 1. Объем кредитования на начало и на конец 2014-2015 гг. (млн. руб.)

Рис. 2. Объем рынка кредитования за последние 12 месяцев (млн. руб.)

Так, с апреля 2015 года по март 2016 года объём кредитования снизился на 4 %. Возобновление кредитования в прежних объемах, по прогнозам экспертов, ожидается не ранее середины 2016 года.

Таким образом, ситуация в части кредитования населения не является стабильной. Несмотря на то, что в целом объем кредитования физических лиц растет, однако темпы роста его не значительны. За 2015 год объем кредитования частных лиц в среднем сократился на 5-7 %.

В Приморском крае объем банковского кредитования физических лиц на 01.01.2015 г. составил 148 млрд. руб. Рост за год - не более 7,2 % - и это рекордно низкий показатель за последние 5 лет. Так, в период 2013-2014 - рост был на уровне 38,8 %, 2012-2013 - 48,1 %, 2011-2012 - 42,7 % . Таким образом, в Приморском крае, также наблюдается резкое снижение объема кредитования физических лиц.

В 2015 году банки снизили уровень одобрения кредитных заявок в 4-5 раз, а в текущем году требования к заемщикам лишь ужесточаются. Уже сейчас 94,7 % поступающих к ним заявок на кредиты банки отклоняют.

Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору.

В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 3 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11 % - по автокредитам и 3,5 % - по ипотеке.

Каждый россиянин должен в среднем около 76,9 тыс. рублей. В 2014 году этот показатель был на уровне 62,4 тыс. рублей, в 2013 году - 51 тыс. рублей, 2012 - 36 тыс. рублей, 2011 - 27,4 тыс. рублей . Таким образом, за 5 лет кредитная нагрузка выросла практически в 3 раза.

В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция (по итогам 2015 года инфляция составила более 8 %, рост зарплат около 4-5 %) и повышением уровня безработицы.

Также, на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 60 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита.

По итогам 2015 года 25 % заемщиков имеют два кредита, 18 % - три кредита. Значительно по сравнению с 2014 годом выросло число граждан, обслуживающих пять и более кредитов - с 6 до 19 % . В настоящее время, в среднем, должник расходует на выплаты банкам 35-50 % своего семейного бюджета.

Вследствие высокой неплатежеспособности населения, крайне ограниченных финансовых возможностей граждан, деятельность в данном секторе банковского кредитования имеет большое количество рисков.

Значительные банковские риски обуславливают увеличение процентных ставок (рис. 3).

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Рис. 4. Просроченная задолженность по кредитам физических лиц (кроме ипотеки), %

Как мы видим, среди кредитования физических лиц наблюдается тенденция к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 % Наибольший рост процентных ставок отмечается на начало прошлого года.

Изменение ставок по кредитам, в свою очередь, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности.

Подорожание кредитов, и как следствие, их недоступность для населения в 2015 году, было обусловлено главным образом повышением ключевой ставки Центрального банка в 2014 году до 17 %.

Для клиентов банка повышение банковской ставки означает, что:

1) вырастет процентная ставка по вкладам;

2) подорожает ипотечный и потребительский кредит.

Значительные банковские риски обуславливают и ужесточение кредитной политики:

Высокие требования к заемщику;

Увеличение срока досрочного погашения кредита;

Занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту;

Сокращение количества кредитов, предоставляемых клиентам с плохой кредитной историей;

Увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.).

Снижение реальных доходов населения, высокая неплатежеспособность, проблема невозврата кредита обуславливают недоверие со стороны банка к своим потенциальным клиентам. В связи с чем, банки предъявляют высокие требования к заемщикам, более внимательно подходят к оценке их платежеспособности.

На первом этапе оформления кредита заемщик должен предоставить достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности, о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи и т.д. При оценке потенциального заемщика важнейшими параметрами являются доход и кредитная история. И уже на данном этапе клиент может не пройти проверку на платежеспособность.

Многие банки для снижения своих рисков требуют от клиентов предоставления обеспечения в виде залога имущества (не у каждого гражданина есть ценное имущество в собственности), поручительства третьих лиц, банковской гарантии (физическому лицу получить ее практически нереально). Обеспечение кредита, с одной стороны, позволяет получить более низкий процент по кредиту, но с другой, практически всегда несёт в себе дополнительные расходы клиента.

Для компенсации высоких рисков банк устанавливает высокий процент по кредиту. Также банки в обязательном порядке выдают график платежей, в котором указаны суммы и сроки уплаты кредита. В последнее время наблюдается увеличение срока досрочного погашения кредита.

Ужесточение кредитной политики банков толкает наименее обеспеченных россиян в микрофинансовые организации. В 2015 году их портфель вырос на 21 %, а число клиентов - на 53 % .

Также отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения и т.п.

Однако, несмотря на ужесточение кредитной политики, просроченная задолженность продолжает расти (рис. 4) .

Как мы видим, с 2013 года отмечается рост задолженности. С 2013 по 2014 год просроченная задолженность увеличилась на 0,8 %, за 2014-2015 год - на 2,5 % и за последний год - на 4 %. По оценкам экспертов, рост просроченной задолженности в 2016 году будет умеренным и составит 13 %.

И единственным выходом в данной ситуации, по мнению экспертов, может стать массовая реструктуризация задолженности в целях снижения доли платежей по обслуживанию кредита.

В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной - к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики.

Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды - погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут.

Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам - поскольку риски банков растут.

Перечень ключевых игроков на рынке потребительского кредитования остается неизменным (табл. 2).

Итак, 1, 2 и 3 места занимают соответственно Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк, далее следуют Газпромбанк и Альфа-Банк. Еще ниже позицию занимают такие банки, как Банк Москвы, Росбанк, Райффайзенбанк и др.

В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Библиографическая ссылка

Боровченко А.О., Уксуменко А.А. РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6-5. – С. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (дата обращения: 03.06.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

Еремина Ольга Ивановна, Золина Евгения Николаевна
1. кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита
2. магистрант кафедры финансов и кредита
Национальный исследовательский Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева (г. Саранск)
Eremina Olga, Zolina Evgeniya
1. PhD, Associate Professor, Department of Finance and Credit
2. Graduate student, Department of Finance and Credit
Ogarev Mordovia State University (Saransk)

Аннотация: В статье проведен анализ современного состояния банковского кредитования населения в Российской Федерации. Освещены проблемы, влияющие на рынок банковского кредитования. Проведен анализ показателей динамики выданных физическим лицам кредитов в рублях и иностранной валюте, просроченной ссудной задолженности

Abstract: The article analyzes the current status of Bank lending to the population in the Russian Federation. The problems affecting the lending market. The analysis of the dynamics granted to individuals loans in rubles and foreign currency

Ключевые слова: банк, кредит, потребительское кредитование, ипотечное кредитование

Keywords: bank, credit, consumer crediting, mortgage crediting

В настоящее время розничное кредитование является одним из основных факторов роста банковского сектора России и ключевым сегментом деятельности большинства банков. Об этом, в частности, свидетельствует сохранение на протяжении 2013-2015 гг. доли розничного направления в банковском кредитном портфеле на уровне 23,1-25,7 % . Снижение показателя в 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 2,6 п.п. связано с замедлением темпов роста кредитования населения с 128,7 % в 2014 г. до 113,8 % в 2015 г. (на 14,9 п.п. по сравнению с 2014 г.). Тем не менее, на протяжении 2013-2015 гг. в сфере розничного кредитования прослеживается благоприятная ситуация для российских банков. В целом за исследуемый период объем предоставленных физическим лицам кредитов вырос на 46,4 %, достигнув в 2015 г. 11329549 млн рублей (таблица 1).

Таблица 1

Динамика объема кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам за 2013-2015 гг.

Показатель	Объем, млн рублей			Темп роста, %				Доля в совокупном кредитном портфеле банков, %
Показатель	2013 г.	2014 г.	2015 г.	2014 г. 2013 г.	2015 г. 2014 г.	2015 г. 2013 г.	2013 г.		2014 г.	2015 г.
Всего предоставлено кредитов физическим лицам	7737071	9957094	11329549	128,7	113,8	146,4	23,5		25,7	23,1
в том числе: в рублях	7492697	9719936	11028783	129,7	113,5	147,2	29,0		32,6	31,6
в иностранной валюте	244374	237158	300766	97,1	126,8	123,1

В 2014 г. темпы прироста кредитования населения России замедлились по сравнению с 2013 г. на 10,7 п.п. – объем кредитов физическим лицам возрос по сравнению с 2013 г. на 28,7 % (до 9957094 млн рублей). В 2015 г. темпы прироста кредитования банками населения продолжили замедление, снизившись по сравнению с 2014 г. на 13,8 %. Данная тенденция была предсказуемой и обусловлена резким сужением сегментов необеспеченного потребительского кредитования и автокредитования. Дело в том, что в 2013 г. Банком России были введены дополнительные регулятивные требования в отношении потребительского кредитования, прежде всего необеспеченного. Целью введенных мер являлось приведение темпов прироста кредитования физических лиц в соответствие с динамикой доходов домашних хозяйств и повышение качества розничного кредитного портфеля банков .

Улучшение структуры розничных операций нашло отражение в росте ипотечного кредитования. По ипотечным жилищным кредитам задолженность за 2014 г. увеличилась на 33,2 %, до 3,5 трлн. рублей (2,6 трлн. рублей в 2013 г.), а за 2015 г. – на 12,9 %, до 4,0 трлн. рублей (рисунок 1).

Рисунок 1 – Динамика показателей ипотечного банковского кредитования физических лиц в России за 2013-2015 гг.

За 2014 г. российскими банками было предоставлено 1 млн 13 тыс. ед. ипотечных кредитов, что на 22,8 % больше, чем за 2013 г. (825 тыс. ед.). За 2015 г. данный показатель снизился до 700 тыс. ипотечных кредитов. В 2014-2015 гг. основная часть ипотечных кредитов (соответственно 96,1 % и 96,7 %) была выдана в рублях, что обусловлено неустойчивостью курса доллара, а также повышением процентных ставок по валютным кредитам. Последний факт сделал их невыгодными и стимулировал население кредитоваться в рублях. Аналогичная тенденция характерна для потребительских кредитов. В итоге в совокупном розничном кредитном портфеле кредиты в рублях составляли от 96,8 % (2013 г.) до 97,6 % (2014 г.) (рисунок 2).

Рисунок 2 – Динамика валютной структуры розничного кредитного портфеля российских банков за 2013-2015 гг., % .

По данным Банка России, объем предоставленных населению банковских рублевых кредитов за 2013-2015 гг. вырос на 47,2 % (до 11028783 млн рублей в 2015 г.), в то время как объем выданных валютных кредитов вырос на 23,1 % до 300766 млн рублей в эквиваленте. В свою очередь, доля розничных кредитов, выданных отечественными банками в иностранной валюте, в совокупном объеме кредитов, выданных в иностранной валюте, за 2013-2015 гг. снизилась на 1,4 п.п. (до 2,1 % в 2015 г.). Тогда как аналогичный показатель для рублевых кредитов, как видно из данных таблицы 1, вырос за указанный период на 2,6 п.п. (до 31,6 % в 2015 г.).

Замедление темпов роста розничного кредитования в 2013-2015 гг. было вызвано также падением реальных доходов населения, на что повлияло замедление темпов роста заработных плат и скачкообразное движение процентных ставок по кредитам. Так, за 2014 г. по рублевым кредитам физическим лицам на срок свыше 1 года средневзвешенная процентная ставка снизилась с 18,3 % годовых в январе до 17,4 % годовых в декабре. При этом в 2014 г. снижение ставок произошло не по всем сегментам розничного кредитования. Так, в течение 2014 г. ставки по ипотечным жилищным кредитам оставались достаточно стабильными и находились в среднем на уровне 12,3 % годовых. Однако в декабре 2014 г., в процессе общего роста процентных ставок в экономике, средняя ставка по этим кредитам возросла до 13,2 % годовых. В 2015 г. произошло подорожание кредитов – в январе средневзвешенная ставка по рублевым розничным кредитам на срок свыше 1 года составила 19,5 % годовых. Такая динамика обусловлена волной санкций со стороны США и ЕС, а также изменением ключевой ставки Банка России (с 31 октября 2014 г. – 9,5 %, с 11 декабря 2014 г. – 10,5 %, с 16 декабря 2014 г. – 17 %, со 2 февраля 2015 г. – 15 %, с 16 марта 2015 г. – 14 %, с 5 мая 2015 г. – 12,5 %, с 16 июня 2015 г. – 11,5 %) .

За понижением ключевой ставки с февраля 2015 г. не последовало такого же оперативного понижения ставок по кредитам. За весну-лето займы стали доступнее в среднем на 5-5,9 %. В конце 2015 г. средние полные ставки по нецелевым потребительским кредитам для населения наличными в рублях приблизились к уровню начала года. Так, в декабре 2015 г. средневзвешенная ставка по рублевым розничным кредитам на срок свыше 1 года снизилась до 17,5 % годовых. В 2015 г. средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях уменьшилась с 14,2 % годовых в январе до 12,9 % годовых в декабре 2015 г. В течение 2015 г. процентные ставки находились в диапазоне от 12,0 % до 24,9 % годовых в зависимости от вида кредита и наличия поручителей. К примеру, Сбербанк России предоставляет потребительские кредиты на максимальную сумму 3 млн рублей под 16,5 % на срок до 60 месяцев; ВТБ–24 при идентичных условиях по сроку и сумме под процент 17 % .

Одним из важнейших направлений розничного банковского кредитования являются кредитные карты. Лидеры рынка кредитных карт наращивают свой портфель на 70-80 %. Однако, несмотря на рост данного сегмента рынка, присутствует большой резерв, так как кредитными картами пользуются только 17 % физических лиц. Большинство кредитных организаций привлекают лояльных заемщиков, делая упор на зарплатных проектах. Благодаря этому, риски в условиях макроэкономической ситуации минимизируются. Самый востребованный способ выдачи заемных средств – использование кредитных карт. В 2014 г. рынок кредитных карт увеличился с 994,1 млрд рублей до 1,17 трлн. рублей, что составляет 18 %. В 2015 г. годовой прирост был на уровне 19 %, примерно 1,4 трлн. рублей. Из-за меняющихся в сторону увеличения тарифов на кредитные карты, банки предпочитают тщательнее проверять своих заемщиков или иметь дело с уже проверенными, постоянными клиентами и предлагать им более выгодные условия.

Темп прироста необеспеченных потребительских кредитов, формирующих основную часть розничного кредитного портфеля банков и отличающихся повышенным уровнем риска, снизился с 53,0 % за 2012 г. до 31,3 % за 2013 г. Вместе с тем качество кредитов населению постепенно снижалось. За 2013 г. просроченная задолженность по кредитам физическим лицам увеличилась на 40,7 %, существенно превысив темп прироста этих кредитов (28,7%). В результате удельный вес просроченной задолженности в данном портфеле увеличился с 4,0 до 4,4 %. Особого внимания заслуживает качество необеспеченных потребительских ссуд: на ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней в данном портфеле приходится 8,0 % (таблица 2).

Таблица 2

Динамика показателей, отражающих уровень рисков при кредитовании физических лиц в коммерческих банках России

Наименование показателя	2013 г.	2014 г.	2015 г.
Темп прироста необеспеченных потребительских кредитов, %	31,3		12,4
Доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле, %
Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней		11,9	16,9

Ухудшение кредитного качества розничного портфеля в наибольшей степени проявилось у банков с повышенной концентрацией деятельности на рынке потребительского кредитования. Данная ситуация во многом стала результатом достаточно рискованной политики банков при выдаче необеспеченных потребительских кредитов.

Таким образом, анализ динамики банковского кредитования населения в России за 2013-2015 гг. показал, что положительный тренд данного сегмента (146,4 % за указанный период) сопровождался замедлением темпов роста объемов кредитования (128,7 % в 2014 г., 113,8 % в 2015 г.). Это обусловлено сужением сегментов необеспеченного потребительского кредитования и автокредитования, падением реальных доходов населения, а также скачкообразное движение процентных ставок по кредитам. При этом рост ипотечного кредитования и кредитных карт способствовал улучшению структуры розничного кредитного портфеля. Основная часть кредитов населению (96,8-97,6 %), в том числе ипотечных, предоставляется в рублях, что обусловлено неустойчивостью курса доллара, а также повышением процентных ставок по валютным кредитам. Темп прироста необеспеченных потребительских кредитов, формирующих основную часть розничного кредитного портфеля банков и отличающихся повышенным уровнем риска в 2013-2014 гг. замедлился в 3,5 раза, а в 2015 г. объем необеспеченных потребительских кредитов сократился на 12,4 %. Очевидно, что данные факты оказывают положительное влияние на состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.

Библиографический список

1. Годовой отчет Банка России за 2013 г. – М.: АЭИ «ПРАЙМ», 2014. – 282 с.
2. Годовой отчет Банка России за 2014 г. – М.: АЭИ «ПРАЙМ», 2014. – 254 с.
3. Годовой отчет Банка России за 2015 г. – М.: АЭИ «ПРАЙМ», 2014. – 310 с.
4. Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. – 2016. – № 11. – С. 670-674.
5. Еремина О.И. Тенденции развития банковского сектора региона в современных условиях // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. – 2016. – № 8.
6. Малахов П.С. Направления совершенствования процесса розничного кредитования // Проблемы учета и финансов. – 2016. – № 1 (21). – С. 39-42
7. Российский статистический ежегодник. 2015: Стат.сб. – М.: Росстат, 2015. – 728 с.
1. Godovoi otchet Banka Russii za 2013 god – M.: AEI «PRAIM», 2014. – 282 с.
2. Godovoi otchet Banka Russii za 2014 god – M.: AEI «PRAIM», 2014. – 254 с.
3. Godovoi otchet Banka Russii za 2015 god – M.: AEI «PRAIM», 2014. – 310 с.
4. Golozubova N.V. Ocenka sovremennogo sostoyaniya rinka potrebitelskogo kreditovaniya v Rossii // Molodoi uchenii. – 2016. – № 11. – S. 670-674.
5. Eremina O.I. Tendencii razvitiya bankovskogo sektora regiona v sovremennih usloviyah // Konkurentosposobnost v globalnom mire: ekonomika, nauka, tehnologii. – 2016. – № 8.
6. Malahov P.S. Napravleniya sovershenstvovaniya processa roznichnogo kreditovaniya // Problemi ucheta i finansov. – 2016. – № 1 (21). – S. 39-42
7. Rossiiskii statisticheskii ejegodnik. 2015_ Stat.sb. – M.: Rosstat, 2015. – 728 s.

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» обновили данные кредитной карты России по итогам 2017 г. По информации Банка России, задолженность физических лиц достигла 12,1 трлн руб., увеличившись за год на 12,6%. Но доля просроченной задолженности составила 7% (846,6 млрд руб.) – последний раз такой низкий уровень наблюдался в начале 2015 г.

Динамика кредитной и просроченной задолженности физических лиц

*Источник: Данные Банка России, расчеты проекта ОНФ «За права заемщиков»

Улучшение ситуации с просроченной задолженностью подтверждают и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно его информации, за прошлый год доля «просрочки» по потребительским кредитам снизилась с 21,5 до 20,6%, по автокредитам – с 9,7 до 9,5%, по ипотеке – с 3,9 до 3,1%. Единственный сегмент кредитования, где доля «плохих» долгов выросла, – это кредитные карты (с 18,8 до 19,8%).

Динамика просроченной задолженности физлиц по видам кредитов

По данным НБКИ, наибольший прирост в прошлом году произошел по автокредитам – число проданных в кредит автомобилей выросло на 29,2%. Всего за год граждане купили 713,6 тыс. «кредитных» авто. На втором месте – ипотека. По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), за 11 месяцев 2017 г. было выдано на 24% ипотечных кредитов больше, чем годом ранее. Всего было заключено 935,6 тыс. таких договоров. А число потребительских кредитов, по данным НБКИ, выросло на 20,9% и составило 15,25 млн единиц.

Из-за высоких темпов роста ипотечного кредитования меняется структура задолженности физических лиц. В 2017 г. доля долгов по ипотеке почти сравнялась с задолженностью по потребительским кредитам. На ипотеку сейчас приходится 43%, в то время как несколько лет назад она не превышала 30%. На автокредиты приходится около 12% всей задолженности, остальное – на потребительские кредиты, в том числе кредитные карты.

Структура задолженности физлиц по видам кредитов

*Данные АИЖК, НБКИ, Банка России, расчеты проекта «За права заемщиков»

В пересчете на каждое российское домохозяйство средняя задолженность по кредитам на 1 января 2018 г. составила 214,9 тыс. руб., в том числе просроченная – 15 тыс. руб. Уровень закредитованности – отношение средней задолженности к среднегодовому доходу семьи – достиг 22%.

Бурный рост кредитования в прошлом году с одновременным снижением доли «просрочки» в целом является позитивным сигналом для экономики.

Что касается сбережений россиян на банковских вкладах и депозитах, на 1 января 2018 г. их объем составил 26,09 трлн руб. В том числе 79% приходилось на средства в рублях, 21% – в иностранной валюте. За прошлый год объем вкладов вырос на 7,4%. В пересчете на каждое домохозяйство РФ средний депозит составил 462 тыс. руб.

Самый большой объем сбережений – по традиции у жителей Москвы и Санкт-Петербурга (1,9 млн и 920,7 тыс. руб. в среднем на одно домохозяйство соответственно). Наименьший объем сбережений в банках держат домохозяйства Чеченской Республики и Республики Ингушетия (39,3 тыс. и 58,4 тыс. руб. соответственно).

«Тенденции рынка кредитования показывают, что структура закредитованности в России становится более «здоровой» и приближается к мировой. В относительном выражении «длинная» ипотека с более умеренными ставками и «длинные» автокредиты постепенно замещают «дорогие» потребкредиты, что для граждан более выгодно», – сообщил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

По данным НБКИ на ноябрь 2017 г., показатель PTI – отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика – составлял в среднем 25%. Это значит, что на погашение кредита среднестатистический заемщик направляет 1/4 месячного дохода.

«Кроме того, на фоне роста ипотеки и увеличения долговой нагрузки особенно актуальной становится тема создания инструментов, которые позволят и участникам рынка, и заемщику с наименьшими рисками и потерями переживать временные трудности, неизбежные при таких долгосрочных взаимоотношениях. Общероссийский народный фронт будет добиваться институционального решения этой задачи», – подытожил Виктор Климов.

Екимова Е.А. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2018. — №1. — С. 45-49.

АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И ДИНАМИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

КРЕДИТОВАНИЯ В РОСС ИИ

Е.А. Екимова, студент

Владивостокский государственный университет экономики и сервиса

(Россия, г. Владивосток )

Аннотация. Потребительское кредитование является довольно популярным банко в ским продуктом среди российских граждан. Приобретение жилья, автокредитование, кредиты на неотложные нужды, а так же кредит ы на различные товары и услуги – все это помогает людям поддерживать достойный уровень жизни и удовлетворять свои потребности. Данный вид кредитования является одним из основных источников пр о центных доходов для российских банков, но вместе с этим несет и определенные риски. Главный из них – риск неплатеже способности. Несмотря на это , кредитование спосо б ствует развитию не только банковского сектора, но и экономики страны в целом. В 2014 — 2015 годах российская экономика испытывала определенные экономические трудн о сти, связанные с внешнеэкономическими санкциями и неустойчивостью рубля. В насто я щей статье рассмотрены вопросы, связанные с определением места потребительского кредитования в кредитной системе Российской Федерации. Обосновывается точка зр е ния, согласно которой потребительское кредитование является важной составляющей для развития экономики страны и банковской системы, а также служит для улучшения уровня благосостояния граждан. В разрезе категории залогового и беззалогового кред и тов анализируются показатели и тенденции развития данного вида кредитования.

Ключевые слова : потребительское кредитование, ипотека, кредитные карты, ж и лищное кредитовани е , ключевая ставка , автокредитование, кредиты наличными, кред и ты в торговых точках, POS -кредитование , кредитный рынок, банки, потребители, ур о вень благосостояния граждан .

Одним из важных факторов экономич е ского развития страны и функциониров а ния банковской системы в целом является развитие кредитования, в том числе кред и тования физических лиц. Потребительское кредитование в России играет важную роль и активно развивается в последнее десятилетие. Это связано как с активной политикой самих банков, так и с низким уровнем благосостояния населения. Кр е диты на потребительские нужды позвол я ют населению приобрести различные м а териальные блага без накопления средств. Данная тема является актуальной еще и потому, что потребительское кредитов а ние способствует ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора, а также увеличивает платежесп о собность и повышает уровень благосо с тояния граждан .

В законодательстве РФ под потреб и тельским кредитом понимаются, денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного дог о вора, договора займа, в том числе с и с пользованием электронных средств плат е жа, в целях, не связанных с осуществлен и ем предпринимательской деятельности .

Весь рынок потребительского кредит о вания можно условно поделить на две к а тегории: залоговые кредиты и беззалог о вые . Рассмотрим подробно каждую из категорий.

Залоговый кредит – это займ, обесп е ченный имуществом. К данной категории относят ся ипотека и автокредиты .

Ипотечное кредитование – долгосро ч ный кредит, который предоставляется юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, пом е щений, сооружений.

Он является достаточно популярным способ приобретения жилья в России. Ра с смотрим статистику по данному виду кр е дитования. Основными банками ипотечн о го рынка в России являются «Сбербанк» (50% рынка), «ВТБ», «Россельхозбанк», «Газпромбанк». Для удобства сравнения возьмем данные за три аналогичных п е риода .

Таблица1 . Отдельные показатели, характеризующие деятельность кредитных организ а ций на рынке ипотечного жилищного кредитования

Наименование показателя	01.10.2015	01.10.2016	01.10.2017	Изменения, в %
Наименование показателя	01.10.2015	01.10.2016	01.10.2017	2015/2017	2016/2017
Количество кредитных организаций, предоставивших ипотечные жили щ ные кредиты, в ед.				73,6	84,6
Количество ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физич е ским лицам-резидентам, в ед.	461260	602581	700643	151,9	116,3
Объем ипотечных жилищных кред и тов, предоставленных физическим лицам-резидентам, в млн. руб.	762028	1027383	1285259	168,7	125,1
Задолженность по ипотечным ж и лищным кредитам, предоставленным кредитными организациями, в млн. руб.	3744534	4318404	4898832	130,8	113,4
Средневзвешенная ставка:
В рублях	13,68	12,71	11,10	81,1	87,3
В иностранной валюте	10,01	8,32	7,31		87,9

В конце 2014 года ЦБ под нял ключевую ставку до 17%, что , конечно, поспособс т вовало и росту ставки по ипотеке. Этот факт, а также плохая экономическая с и туация в стране в целом и девальвация рубля не способствовали увеличению спроса на ипотечном рынке . Но прав и тельство успело вовремя среагировать, и в 2016 году ситуация улучшилась, что пр и вело к росту спроса на данный вид кред и тования .

За 10 месяцев 2017 года количество в ы данных ипотек выросло на 51,9% по сра в нению с 2015 годом и на 16,3% по сравн е нию с прошлым годом за аналогичный п е риод. Такая положительная динамика св я зана не только с укреплением рубля и п о степенной стабилизацией российской эк о номики, но и со снижением ставок по ип о течному кредитованию . Этому сп о собствует снижение ключевой ставки ЦБ РФ – в конце октября этого года ключевая ставка снизи лась с 8,5% до 8,25%.

Этот и следующие годы могут стать р е кор дными по объему выдачи ипотеки.

«По итогам 2017 года в стране будет выдано ипотеки в объеме более 1,8 трлн руб., а портфель превысит рубеж в 5 трлн руб. В следующем году объемы выдачи ипотеки уже превысят 2,2 трлн руб., а портфель приблизится к отметке в 6 трлн руб», – такие данные приводит руковод и тель департамента ипотечного кредитов а ния ВТБ Андрей Осипов .

Вместе с этим из данных таблицы ви д но, что положительную динамику имеет и задолженность по ипотечному кредитов а нию. В 2017 году по сравнению с 2016 за десять месяцев она выросла на 13,4%. О б щий размер задолженности по жилищным кредитам составил на 1 июля 2017 года почти 4,7 трлн рублей, из н его просроче н ная задолженность – 71,5 млн рублей. При этом по данным за первые полгода 2015 года, объем задолженности по жилищным кредитам составлял 3,6 трлн рублей, а просроченная задолженность почти 53 млн рублей. Такая динамика может привезти к ипотечному кризису, какой уже случился в США в 2007-2008 годах .

Автокредитование остается одним из наиболее популярных с пособов приобр е тения автомобилей. Для большинства Ро с сиян это единственный доступный способ. Общее количество выданных кредитов в 2016 году выросло по сравнению с 2015 на 13,7% и составило 552,4 тысячи. За 8 м е сяцев 2017 года объем вырос на 87% по сравнению с аналогичным периодом пр о шлого года и составил 261,8 тысяч, а о б щая сумма составила 196,5 млрд. рублей .

Вторая категори я потребительского кредитования – это беззалоговые кредиты. К ним относятся кредиты наличными, кр е дитные карты и кредиты в торговых то ч ках или POS-кредитование.

Траты населения в конце 2016 года ст а ли ниже, в том числе и по кредитным ка р там, сильно сократились долги по ним. И хотя такая ситуация в конце года является нормальной, так как в декабре долги г а сятся за счет новогодних премий и « тр и надцатой зарплаты » , декабрь 2016-го обеспечил более 70% годового сокращ е ния объема задолженности по картам. Для примера, в 2015 году такое снижение с о ставило 25% . В 2017 году наблюдае т ся положительная динамика. Количество новых кредитов в сегменте кредитных карт выросло на 22%, а объем одобренных лимитов на 31%. Всего было выдано 38 5,66 тысяч карт с общим лимитом в 15,87 м иллиардов рублей .

Одним из активно развивающихся в и дов кредитования в России является POS-кредитование. При POS- кредитовании кредиты на желаемые товары выдаются покупателю непосредственно в местах их продажи. Реализация данного процесса осуществляется путем взаимовыгодного сотрудничества торговой компании с ро з ничным Банком. POS-кредитование явл я ется достаточно популярным на рынке среди населения. Это достаточно дохо д ный продукт для банка, но одновременно он несет в себе и большие риски. Во-первых, кредит выдается по мини мальн о му комплекту документов (до 2017 года было достаточно только паспорта, но с 1 января стал обязательным еще и СНИЛС ) . Во-вторых, решение о выдаче кредита принимается в очень короткое время, как правило до часа, а за такое время нельзя адекватно оценить платежеспособность клиента. Поэтому и ставки по данному в и ду кредита достаточно высоки (более 30%) .

В 2016 году наблюдается рост POS -кредитования по сравнению с 2015 годом, так как рост цен составил 15-20%, а за р плата граждан росла гораздо меньшими темпами. Большинство участников рынка удовлетворены результатами своих пр о даж в «пиковом» сезоне, который прише л ся на декабрь 2016 и начало января 2017 года. Так, «Альфа-Б анк » выдал POS-кредитов на 15-20% больше, чем год назад. Продажи « Почта Банка » выросли почти на 50%, а вернувшийся в сегмент целевых займов банк «Русский стандарт» добился роста POS-кредитов на 160% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года .

Всего в первом полугодии 2017 по сравнению с аналогичным периодом 2016 года объем выданных потреби тельских кредитов вырос с 712,4 до 986,2 м лрд ру б лей . Основными причинами роста являю т ся отложенный спрос на кредиты и укре п ление рубля, которое способствовало п о явлению у людей экономического опт и мизма.

В будущем объем потребительского кредитования , скорее всего , будет медле н но расти, потому что население адаптир о валось к текущему у ровню цен, а свои б а зовые потребности решать надо. К ним о т носится кредиты на покупки и на образ о вание, а также кредиты на ремонт и пр о чие потребительские цели.

Из «Мониторинга экономической с и туации в России», подготовленного эк с пертами РАНХиГС, Института Гайдара и ВАВТ следует, что рост объема кредита в 2017 году выше в регионах с более выс о ким уровнем бедности, так как для мал о обеспечнных граждан заемные средства становятся реальным способом обеспеч е ния достойного уровня жизни. В целом по России уровень бедности населения в I квартале 2017 года составил 15%, что н и же аналогичного периода 2016 года (16%) и 2015 года (15,9%), но выше уровня I квартала 2012–2014 годов, когда уровень бедности составлял 13,5 — 13,85% .

Одним из главных рисков кредитования является риск неплатежеспособности.

Рисунок 1 . Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, в тыс. руб.

Как видно из рисунка 1, задолженность по кре дитам растет с каждым годом . Это связано с тем, что люди пытаются компе н сировать недостаток денежных средств кредитами, из-за этого же они зачастую неспособны вернуть деньги банку. Задо л женность россиян продолжает расти, в первую очередь из-за дешевеющей ипот е ки. Несмотря на с пад задолженности на начало 2017 года, спустя пол года мы в и дим быстрый ее рост, так как с о снижа ю щимися ставками растет спрос на данный вид кредитования. Рост просрочки по кр е дитам может привезти к массовым ба н кротствам.

Увеличение спроса на кредитные пр о дукты является безусловным плюсом, как для развития экономики страны, так и для самих банков. Но есть и большие пробл е мы, которые связаны с чрезмерным ростом данного сегмента. Для банков всегда с у ществует кредитный риск или риск нево з врата заемных средств. Чем большие таких невозвратов, тем большие резервы должен создавать банк. В связи с уменьшение ключевой ставки ЦБ, уменьшаются и пр о центы по кредитам, что активно стимул и рует заемщиков, но одновременно сниж а ются и ставки по вкладам. Клиентов банка вклады по меньшим ставкам привлекают все меньше, и они ищут альтернативные способы сбережения своих денежных средств. Без привлеченных средств банкам будет нечем выдавать новые кредиты и формировать свой резерв. В такой ситу а ции главное это баланс и осторожность со стороны банков и эффективный контроль со стороны государства и ЦБ .

Библиографический список

1. Батнасунова А.Б. Потребительские кредиты: сущность, виды, проблемы и перспе к тивы развития в РФ // Экономика и предпринимательство . – 2017. – № 4-1 (81-1). – С. 861-865.

2. Чен Ю.А., Дробаха А.А., Бондаренко Т.Н., Самсонова И.А. Совершенствование си с темы потребительского кредитования на примере ПАО «ВТБ24» // Международный жу р нал прикладных и фундаментальных исследований . – 2017. – № 6-1. – С. 154-158.

3. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Роль и значение ипотечного кредитования в с о циальной политике Российской Федерации // Вектор науки Тольяттинского государстве н ного университета. Экономика и управление. – 2016. – № 2 (25). – С. 50-55.

4. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Ипотека как инструмент удовлетворения ж и лищных потребностей населения // Фундаментальные исследования . – 2015. – № 10-2. – С. 388-392.

5. Булавенко О.А., Василенко А.В. Сравнительный а нализ потребительских кредитов // Ученые записки Комсомольского-на-Амуре государственного технического университета . – 2016. – Т. 2. № 3 (27). – С. 87-90.

6. Сайт ЦБ. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Сайт ЦБ. Информация о кредитном риске по операциям с физическими лицами [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Сайт ЦБ. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям [Эле к тронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Россиян задушили кредиты. Газета. ru [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Россия в долгах. Газета.ru [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml –

11. Сайт ЦБ. Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потр е бительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Н а учно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 168 — 175.

13. Боровский В.Н., Аблитарова Э.Э. Потребительское кредитование и его развитие в России // Science Time – 2017. – № 3 (39). – С. 75-81 .

14. Исламов Ф.Ф., Сахаутдинова Е.Т. Потребительское кредитование в Рос сии: пр о блемы и пути решения // Актуальные проблемы гуманитарных и естес твенных наук. – 2016. – №11-1. – С. 150-153.

THE ANALYSIS OF THE STATUS AND DYNAMICS OF CONSUMER

CREDITING IN RUSSIA

E.A. Ekimova, student

Vladivostok state university of economics and service

(Russia, Vladivostok)

Abstract. Consumer credit is a quite popular banking product among Russian citizens. The purchase of housing, loans, credits for urgent needs and loans for various goods and services — these help people to maintain a decent standard of living and to meet their needs. This type of lending is one of the main sources of interest income for Russian banks, but it also carries ce r tain risks. Chief among them is the risk of non-solvency. Despite this lending contributes to the development of not only banking sector but the economy as a whole. In 2014-2015, the Russian economy experienced some economic difficulties associated with foreign economic sanctions and the instability of the ruble . In this article the issues associated with determining the place of co n sumer credit in the credit system of the Russian Federation. It focuses on the viewpoint, accor d ing to which consumer credit is an important component for the development of the economy and the banking system, and also serves to improve the well-being of citizens. In the context of cat e gories secured and unsecured loans analysis of the performance and development trends of this type of lending.

Keywords: consumer lending, mortgages, credit cards, microfinance, loans, cash loans, loans in retail outlets, POS crediting, pawn shops, credit market, banks, consumers, the level of we l fare of citizens.