تعمل البنوك المكنسة الكهربائية تحت ستار البنوك المركزية. لماذا تعتبر "علب المكنسة الكهربائية" خطرة وكيفية التعرف عليها بنسبة قليلة؟

في الأسبوع الماضي، شاركت وكالة تأمين الودائع (DIA) معلومات مثيرة للاهتمام مع الجمهور. اتضح أنه حتى من خلال إلغاء تراخيص البنوك، يمكنك القيام بعمل جيد، وهو أمر مغبر وغير قانوني على حد سواء. للقيام بذلك، يكفي فتح وديعة وهمية والحصول على تعويض التأمين. صحيح، وفقا لـ DIA، في تسع حالات من أصل عشر لا تعمل الحيلة. لكن هذا لا ينفي الحاجة إلى النظر بعناية في مشاكل نظام تأمين الودائع، وبشكل عام، في علاقات البنوك مع العملاء ومع الجهات التنظيمية الكبرى.

ما هي الودائع الوهمية؟ هذه هي الودائع المفتوحة في البنك في وقت إنشاء ملف البطاقة. مؤشر البطاقة في حالة احتضار: لا تزال المنظمة تعمل بشكل رسمي، ولكنها توقفت بالفعل عن سداد المدفوعات. تشبيه يسهل الوصول إليه: شراء تذكرة بأثر رجعي لحافلة تحطمت بالفعل، ولكن جمع المعلومات عن الضحايا لا يزال مستمرا - على أمل الحصول على التأمين بشكل غير قانوني. وفقًا لـ DIA، منذ عام 2008، تم فتح ودائع وهمية بقيمة 15 مليار روبل، وجاء ما يقرب من ثلث هذا المبلغ في عام 2013. صحيح أن وكالة استخبارات الدفاع تحسب بسهولة مثل هذه "المساهمات"، وفي 90% من الحالات، وفقا للوكالة، يتم دعم موقفها من قبل المحكمة.

ومع ذلك، فإن الودائع الوهمية هي قطرة في بحر مشاكل مطار الدوحة الدولي. والمشكلة الحقيقية هي الإلغاء المستمر للتراخيص من البنوك، بما في ذلك البنوك الكبيرة ذات قاعدة الودائع الكبيرة. تجاوزت تعويضات التأمين لـ Master Bank وInvestbank وحدهما في كل حالة 30 مليار روبل، لـ JSCB Pushkino - 20 مليار روبل. في المجموع ل العام الماضيوقد تقلصت احتياطيات DIA، التي بلغت حوالي 212 مليار روبل في نوفمبر، بمقدار النصف تقريبًا. والبنك المركزي لا يفكر بعد في وقف الماراثون المناهض للترخيص. بالفعل في الأيام الأولى من العام الجديد، على سبيل المثال، تم إلغاء ترخيص بنك بلدية نوفوكوزنتسك.

وفي الوقت نفسه، تم تدمير العديد من البنوك عشية إلغاء تراخيصها، أي أن أصولها مضمونة بأنها لن تكون كافية لسداد جميع الدائنين. وهذا يعني أن هذه خسائر صافية للمودعين (في مبلغ الإيداع الذي يتجاوز حجمه تعويض التأمين 700 ألف روبل)، وبالنسبة لمطار الدوحة الدولي نفسه (ليس هناك حاجة للحديث عن الدائنين ذوي الأولوية الثانية والثالثة). وهنا ينشأ تضارب المصالح: من الذي يجب أن يحصل على ما تبقى وبأي نسبة؟

المستثمرين

وقد تحدثت بالتفصيل عن إحدى هذه القصص في العدد 55 من نوفايا ( ). طالبت مجموعة مبادرة من المودعين في بنك AMT المحروم بأن تقوم DIA بإزالة نفسها فعليًا من الخط الأول من الدائنين حتى يتمكن أولئك الذين لديهم أكثر من مليون روبل في البنك من الحصول على أموالهم. والمنطق واضح: يجب على الدولة أن تحمي الحقوق أولاً فرادى، الوكالة هي كيان قانوني. وأصرت وكالة استخبارات الدفاع بدورها على أنها، بعد أن دفعت الأموال للمودعين المؤمن عليهم، ورثت بالفعل حقوقهم، مما يعني أنها كانت في وضع متساو مع "الفيزيائيين" ولم تكن ملزمة بالسماح لهم بالمضي قدمًا. قانون (تأمين الودائع) في هذه الحالةكان على جانب مطار الدوحة الدولي.

ولذلك لم أتفاجأ عندما قرأتها موجهة إلى فلاديمير بوتين. يطلب المواطنون من الرئيس التأكد من تغيير القانون بحيث "يتم تلبية متطلبات DIA فقط بعد تلبية جميع طلبات المودعين الأفراد". وهذا يعني أنه إذا احتفظ شخص ما بمليون روبل في بنك ميت، فبالإضافة إلى 700 ألف مؤمن عليه، يجب أن يحصل على... لا، ليس 300 ألف، ولكن 300 ألف بالإضافة إلى الفائدة التي "تراكمت" على المليون. لنفترض أن المعدل كان 12% سنويًا وأن الوديعة استمرت لمدة عام بالضبط. ثم يتبين أن مليون ومائة وعشرين ألف. او 420 الف على 700 تأمين. لو كانت المساهمة 10 مليون قم بالحسابات بنفسك

هامِش

إن سيادة القانون على وجه التحديد هي التي تسمح للشخص بتلقي ليس فقط مبلغ الوديعة، ولكن أيضًا الفائدة، في رأيي، وهذا هو أحد الأسباب الرئيسية التي تضمن مهنة مشرقة، وإن كانت عابرة، لبنوك المكنسة الكهربائية. وفي أسوأ الأحوال، يقومون بغباء بجمع الودائع (التي يتم تحويلها إلى حسابات خارجية للمساهمين وكبار المديرين)، ثم "يموتون" بما يرضي الجميع. للجميع - لأن الأشخاص الذين جلبوا الأموال إلى هناك ولم يتجاوزوا عتبة 700 ألف روبل يحصلون على كل ما توقعوه. وبعد ذلك يأخذون الأموال بهدوء إلى "المكنسة الكهربائية" التالية. تدفع DIA ثمن هذا، أو بالأحرى، جميع المستثمرين الآخرين. ففي نهاية المطاف، تتكون احتياطيات الوكالة من المدفوعات المصرفية؛ وهذه هي نفقاتها، والتي تنقلها بشكل طبيعي إلى المستهلكين. على سبيل المثال، لأولئك الذين يأخذون قرضا منهم.

بالمناسبة، غالبا ما تصبح البنوك "مكانس كهربائية" وليس من نوايا خبيثة. إن إحدى الطرق القليلة بالنسبة لهم لكسب المال هي إصدار قروض استهلاكية بقوة بمعدلات مرتفعة (مضخمة أحيانًا). من أجل إصدار هذه القروض بنشاط، تحتاج إلى جذب الأموال. وفورات السكان في هذا الصدد - المورد الرئيسي. كيف تجذبهم؟ من خلال رفع الرهان بالطبع. نعم، أنت تعطي 5% أكثر من متوسط ​​السوق، لكنك تكسب 30% على القروض! وهذا مخطط ربوي في أنقى صوره من الجانبين. يحصل كل من بنوك المكنسة الكهربائية وعملائها على أرباح فائضة - بالطبع، على حساب جميع المشاركين الآخرين في النظام.

صحيح أن مثل هذا المخطط لا يمكن أن يعمل لفترة طويلة - ولا يعمل. تنشأ القيود حتما من كل من السوق والجهة التنظيمية. أولا، المتأخرات تتزايد القروض الاستهلاكية، لأن عددًا كبيرًا من المقترضين لا يمكنهم ببساطة خدمتهم لأن السعر مرتفع جدًا. ثانياً: يجب تكوين احتياطيات لهذه القروض. كلما زادت خطورة القروض التي تصدرها، كلما زاد حجم الاحتياطيات التي يجب عليك إنشاؤها. وهذا يعني جذب ودائع أكثر تكلفة. وتبدأ "المكنسة الكهربائية" في العمل ليس من أجل رفاهيتها بقدر ما من أجل الامتثال لمعايير البنك المركزي.

هناك أدلة إحصائية ممتازة على ذلك. الدخل التشغيلي للعام الماضي النظام المصرفي(قبل خصم كافة المصاريف بما فيها الاحتياطيات) بنسبة 21% لكن الصافي النتيجة المالية، على ما يبدو، سيكون عدة في المئة أقل من العام السابق. أي أن البنوك تجذب الجميع المزيد من المالفي الودائع باستخدام مخاطر عاليةهل يتم إصدار قروض أكثر تكلفة - والبدء في كسب أقل؟

سلوك المستثمرين لا يقل غير منطقية. وفقًا لـ DIA، اعتبارًا من الربع الأول من عام 2013، بلغت كمية الودائع التي تزيد عن عتبة 700 ألف روبل 48٪ من إجمالي مبلغ الودائع في البنوك. وهذا يعني أن نصف جميع الودائع في حالة حدوث مشاكل في النظام بطريقة أو بأخرى تصبح معرضة للخطر، على الرغم من أنه لا يوجد شيء يمنعها من الانقسام وضمان استلامها من خلال DIA حتى في السيناريو السلبي.

آفاق قاتمة

حان الوقت الآن لتذكر مادة البروفيسور نيكيتا كريتشيفسكي "دعونا ننقب في صناديق القمامة" (). وقالت إن روسيا، باعتبارها عضوا في مجموعة العشرين، تعهدت بتنفيذ توصيات مجلس الاستقرار المالي القائم في إطار هذه المنظمة. الأكثر غرابة ومخيفة بالنسبة للمستثمرين يبدو كما يلي: "التحويل إلى أسهم أو أدوات ملكية أخرى لشركة تخضع للتسوية...، كل أو جزء من مطالبات الدائنين غير المضمونة وغير المؤمن عليها.". ببساطة، بدلا من المال، يجب أن يحصل المودعون على أموال لا تزيد عن المبلغ المؤمن عليه، ولكن أسهم في رأس مال (أي أسهم) البنوك. وستقوم هذه البنوك نفسها بالتعافي من خلال إجراء "التصفية المُدارة". علاوة على ذلك، فإن هذه القاعدة لن تنطبق على الجميع، بل على البنوك ذات الأهمية النظامية فقط.

وبالمناسبة، انضمت روسيا رسميا إلى مبادرة مجلس الاستقرار المالي في أكتوبر/تشرين الأول، وفي نهاية ديسمبر/كانون الأول من العام الماضي، نشر البنك المركزي قائمة بالبنوك ذات الأهمية النظامية، والتي تم توسيعها لاحقا.

أي أن كل شيء حتى الآن يسير حسب الخطة. لا توجد كلمة حول ما يجري تطويره الإطار التنظيميالتي تنشئ مؤسسة "التصفية المدارة" وآلية تحويل الودائع إلى أسهم، لم تتسرب بعد من Neglinnaya. ولكن إذا استمرت عملية إزالة الأعشاب الضارة من النظام المصرفي وانخفضت احتياطيات مطار الدوحة الدولي إلى مستوى حرج، فمن الممكن تقديم هذا الإصلاح الذي لا يحظى بشعبية تحت ستار القتال. الظواهر السلبية. علاوة على ذلك، بنكهة الخلاف الاجتماعي. مثل، لماذا يجب أن تحمي هذه الدولة مصالح أصحاب الملايين، وعلاوة على ذلك، غير المعقولين الذين هم كسالى للغاية بحيث لا يمكنهم تقسيم وديعة كبيرة إلى عدة ودائع أصغر؟

في مثل هذه الحالة، ومع مراعاة التفاصيل الروسية، قد تتطور ممارسة تقوم فيها DIA، كنوع من ممثل "الفيزيائيين" المؤمن عليهم، بسحب جميع الأصول السائلة تقريبًا في إطار "التصفية المُدارة". وسيحصل الدائنون الآخرون، بما في ذلك الدائنون ذوو الأولوية الأولى، على أغلفة الحلوى وأمل خجول في أن يتمكنوا من تحويلها إلى بعض المال على الأقل.

وبطبيعة الحال، يبدو السيناريو، إن لم يكن رائعا، فهو غير مرجح. لكنني على استعداد للإيمان بهذا بدلاً من الإيمان بحقيقة أن الدولة ستقابل المودعين في منتصف الطريق وتسمح لهم بالتقدم على نفسها في الطابور. الأوقات صعبة هذه الأيام، والجميع يحتاج إلى المال.

تبحث عن وسيلة للخروج

هل من الممكن اقتراح حل بديل للمشكلة، مع العلم أن مكونات مهمة مثل الجودة الرقابة المصرفيةوعمل وكالات إنفاذ القانون في حالة تغييرها الجانب الأفضل، ثم على المدى الطويل؟ أعتقد أن هذا ممكن.

أول شيء يجب فعله في هذه الحالة هو تغيير منطق النظام. ندرك أن أي سعر فائدة على الودائع يتجاوز متوسط ​​السوق هو مخاطر السوقسواء للبنك أو لعملائه. فالوديعة المصرفية هي وسيلة للحفاظ على المدخرات وزيادتها، ولكنها ليست وسيلة لاستخراج الأرباح الفائضة.

إذا قبلت هذه الأطروحة، فسوف يصبح من الواضح كيفية تغيير التنظيم. ومؤخراً، تم اعتماد قانون "الائتمان الاستهلاكي"، الذي يحظر رفع أسعار الفائدة على القروض بأكثر من 30% فوق متوسط ​​السوق. متوسط ​​سعر السوق - الرقم الرسميوالتي سيقوم البنك المركزي بحسابها. وهذا يعني أننا بحاجة إلى نظير لسوق الودائع. على سبيل المثال، وفقًا لـ DIA، المستوى المتوسطبلغت المعدلات في النصف الأول من عام 2013 8.1٪ سنويًا بالروبل. لكن في الوقت الحالي، تتمتع هذه المعلومات بقيمة مرجعية وتعليمية، ولكن يجب أن يكون لها قيمة معيارية.

أي أنه يجب على DIA دفع الأموال بناءً على مبلغ الوديعة ومتوسط ​​سعر السوق، وليس سعر البنك كما يحدث الآن. سيساعد ذلك المستثمرين على تقييم المخاطر بشكل مناسب وعدم توقع حصولهم على أرباحهم الزائدة حتى لو تم إلغاء الترخيص. ففي نهاية المطاف، لماذا تأخذ أموالاً إلى بنك يمنح علاوة بنسبة 50٪ للسوق، إذا كنت ستحصل في الساعة "x" على ما ستحصل عليه من مؤسسة ائتمانية ذات سياسة أقل عدوانية؟ علاوة على ذلك، سوف تضيع الوقت والطاقة والأعصاب في طوابير المستثمرين المحتالين. أليس من المنطقي أن تأخذ الأموال على الفور إلى بنك لا يقدم فطيرة في السماء (الخيار: السماء بالماس)؟

عندها سيكون لدى البنوك حافز أقل لمتابعة سياسة محفوفة بالمخاطر تتمثل في جذب الأموال من "الفيزيائيين" بأي ثمن. هل سيحد هذا من فرصهم التنافسية؟ من الأفضل إعادته إلى الإطار الفطرة السليمةوسيجبرك على إيلاء المزيد من الاهتمام لجودة الخدمة والتسويق وبرامج الولاء.

بعد ذلك، بالمناسبة، سيكون من الأسهل على البنوك العدوانية أن تنجو من انخفاض هوامش القروض الاستهلاكية، والذي سيحدث حتمًا نتيجة لذلك سياسة جديدةالبنك المركزي يزيد نسبة الاحتياطي للقروض غير المضمونة. لقد حان الوقت لدفن فأس الحرب المالية التي يخوضها الجميع ضد الجميع.

ومن خلال دمج جميع بنوك أوتكريتي، هل "سيغطي" أصحابها سحب الأصول و"التخفيض" المحتمل بمبلغ 50 مليار روبل؟

بعد أن أعلن الرئيس وأكبر مساهم في Otkritie Holding Vadim Belyaev عن اندماج بنوك مجموعة Otkritie، بدأ الخبراء يتحدثون عن الوضع الصعبالشؤون في هذا الهيكل المالي.

ومع ذلك، حتى بيليايف، الذي يمتلك 28.6% من أسهم Otkritie Holding، لا يمكنه الاختباء أزمة حادةالذي ضرب هذه المجموعة المالية. على وجه الخصوص، لم يستبعد بيلييف أنه بعد توحيد الأصول الرئيسية، سيتم تخفيض موظفي المجموعة المصرفية بنسبة تصل إلى 20٪.

ويشير الخبراء إلى أن أصحاب "أوتكريتي" ببساطة ليس لديهم الفرصة لدفع أجور جميع مرؤوسيهم، وأن اندماج البنوك هو مجرد ذريعة لطرد خمس العمال.

ما هي البنوك التي سيتم "دمجها"؟

حاليا في المجموعة المصرفيةتشمل Otkritie البنوك: FC Otkritie (في نهاية عام 2015، 2.95 تريليون روبل من الأصول)، KhMB Otkritie (504 مليار روبل من الأصول) وTrust (248.1 مليار روبل). تلقت Otkrytie 127 مليار روبل لإعادة تأهيل Trust (قيد التنفيذ منذ ديسمبر 2014).

ومن الممكن أن تتم عملية دمج البنوك في وقت مبكر من عام 2016. صرح مساهمو Otkritie في صيف عام 2015 أنهم خططوا لدمج Trust في شركة KMB Otkritie للبيع بالتجزئة والتخلي عن العلامة التجارية Trust، ولهذا السبب خفضت S&P في أكتوبر تصنيف KMB Otkritie.

وأشار محللو الوكالة إلى أنه بسبب اندماج Trust، قد يكون الدعم المحتمل لـ KhMB Otkritie من البنك الأم FC Otkritie محدودًا.

يبدو أن هناك الآن تغييرات في خطط مالكي Otkrytie، لأنه وفقًا لتقارير وسائل الإعلام، لن تصبح Trust جزءًا من البنك "الموحد" الجديد.

50 ملياراً لـ"القطع"؟

وكما ذكرنا أعلاه، فقد خصص البنك المركزي سابقًا 127 مليار روبل لإعادة تأهيل بنك ترست، الذي تقوم به شركة أوتكريتي. ، ثم قام Trust Bank فجأة بإخفاء تقاريره عن عامة الناس.

علاوة على ذلك، تم إخفاء بيانات التقارير خلال الفترة التي كانت فيها شركة Trust تسيطر عليها Otkritie بالفعل. الآن لا يعرف الجمهور بالضبط كيف تم إنفاق 127 مليار روبل المخصصة لإعادة تأهيل الثقة. يشير كل هذا إلى أن كبار مديري Otkrytie ربما يهدرون ببساطة الأموال المخصصة لإعادة تنظيم الثقة.

علاوة على ذلك، في نهاية ديسمبر 2015، تقدمت شركة Otkritie Holding بطلب للحصول عليها ائتمان إضافيلإعادة تأهيل بنك الائتمان. لتغطية الفجوة التي نشأت أثناء إعادة التنظيم (وفقًا لبنك ساناتور - ملاحظة المحرر)، ستكون هناك حاجة إلى 47 مليار روبل أخرى. (بالإضافة إلى 127 مليار روبل تم تلقيها بالفعل – ملاحظة المحرر)

هذا هو بالضبط الطلب الذي أرسله بنك Otkritie إلى وكالة تأمين الودائع (DIA)، لكن القرار النهائي متروك للبنك المركزي. إذا تلقت الشركة هذا المبلغ، فسوف تصبح شركة Trust هي صاحبة الرقم القياسي بين البنوك الخاصة من حيث تكاليف إعادة التأهيل.

الخبراء لا يستبعدون احتمال أن هذه ما يقرب من 50 مليار روبل. يمكن أيضًا أن يتعرض لـ "القطع". بالمناسبة، إذا تم نقل الأموال من Trust إلى "البنوك الرئيسية" لمجموعة Otkritie، فبمساعدة الاندماج القادم، قد يخفي أصحاب الشركة المالية القابضة هذا "الخفض".

بالمناسبة، في نهاية ديسمبر 2015، ظهرت معلومات تفيد بأن البنك المركزي يمكنه نقل الثقة إلى بنك آخر لإعادة التنظيم. ويبدو أن البنك المركزي توقف أخيراً عن الثقة في أتكريتي.

انخفاض كارثي في ​​الأرباح

وبدأت أتكريتي الحديث عن الأزمة نهاية يناير/كانون الثاني 2016. عندها أصبح من المعروف أن صافي أرباح بنك FC Otkritie (البنك الأم للمجموعة) لعام 2015 انخفض بأكثر من ستة أضعاف - إلى 2.3 مليار روبل. مقابل 14.6 مليار في العام السابق.

ومن المعروف أيضًا أنه بحلول ديسمبر 2015، اجتذب بنك FC Otkritie عملات أجنبية بآجال استحقاق مختلفة من خلال معاملات إعادة الشراء مع البنك المركزي بأكثر من 15 مليار دولار (أكثر من 1 تريليون روبل في نهاية ديسمبر، أو أكثر من 35٪ من الأصول).

لكن البنك الفرعي FC Otkritie - أنهى KHMB Otkritie عام 2015 بخسارة صافية قدرها 21 مليار روبل. مقابل ربح قدره 0.9 مليار دولار في العام السابق وفقًا لـ RAS. يشير انهيار دخل FC Otkritie وKhMB Otkritie إلى أن مجموعة Otkritie المالية في حالة أزمة.

هل سيتم إلغاء الترخيص بعد الإيداعات؟

وفي نهاية عام 2015، بدأ الحديث بين الخبراء عن احتمال إلغاء ترخيص بنوك مجموعة "أوتكريتي" قريبًا. ويدعم هذا الرأي مستوى قياسي من تدفق الودائع إلى الخارج في خريف عام 2015.

الشيء هو أنه في أكتوبر 2015، خسرت بنوك مجموعة Otkritie - FC Otkritie وKhMB Otkritie - أكثر من 220 مليار روبل. أموال الكيانات القانونية. حصة الأسد من التدفقات الخارجة تأتي من البنك الرئيسي للمجموعة، Otkritie FC: الودائع الشهرية عملاء الشركاتوانخفضت بمقدار 190 مليار روبل، أو ما يقرب من الربع، إلى 583 مليار.

يتم توفير التدفق الخارجي من قبل الشركات المملوكة للدولة و منظمات الميزانية– انخفضت ودائعهم بمقدار 196 مليار روبل. (ما يصل إلى 106 مليار روبل). ونتيجة لذلك، تقلصت الميزانية العمومية للبنك بنسبة 6٪ تقريبًا (166 مليار روبل روسي) خلال الشهر. ويعد هذا تدفقًا قياسيًا للأموال الحكومية إلى الخارج بين البنوك من العشرين الأوائل.

ويشير المحللون إلى أن سحب أموال الشركات الحكومية من البنوك هو أول علامة على الإلغاء الوشيك للترخيص. ويفسر ذلك حقيقة أن الوكالات الحكومية لديها معلومات داخليةيحاول البنك المركزي سحب ودائعه مقدمًا من حسابات تلك المؤسسات الائتمانية التي سيتعين عليها قريبًا أن تقول وداعًا لترخيصها.

"مكنسة البنك الكهربائية"

على خلفية الانخفاض الكارثي في ​​صافي الأرباح وتزايد صافي الخسارة، تواصل البنوك التي تشكل جزءًا من مجموعة Otkritie المالية تجميع ودائع المواطنين بنشاط كبير.

لذلك، على سبيل المثال، في عام 2015، زاد حجم الودائع في PJSC Khanty-Mansiysk Bank Otkritie بنسبة 237.64٪ وبلغ ما يقرب من 183 مليار روبل. وفي الوقت نفسه، بلغت حصة الديون المتأخرة للأفراد 17.51%، والقروض “المتأخرة” من المنظمات – 11.76.

مثل هذا النمو السريع للودائع، وفقا للخبراء، قد نبه البنك المركزي بالفعل. البنوك مثل KhMB Otkritie، التي تجتذب الودائع من المواطنين بشكل جماعي، تسمى عادة "البنوك المكنسة الكهربائية".

يبدو أنه في KhMB Otkrytie، كما هو الحال في أي "بنك مكنسة كهربائية" آخر، يحصل المودعون القدامى في الواقع على أجورهم ارتفاع أسعار الفائدةمن خلال جذب مستثمرين جدد. ومع ذلك، عاجلا أم آجلا، "انفجرت" مثل هذه "البنوك المكنسة الكهربائية"، مثل الأهرامات المالية (مثل MMM الأسطوري لسيرجي مافرودي).

الأصول "عند الانسحاب"؟

الآن يجدر التفكير في من يقف وراء كل المكائد في "Otkrytie"؟ دعونا نتذكر أن المساهمين في FC Otkritie هم فاديم بيليايف (26.71%)، IFD Capital (19.90%)، روبن أجانبيجيان (7.96%)، ألكسندر نيسيس (7.34%)، NPF Lukoil - الضامن" (7.06%)، ألكسندر ماموت. (6.67%)، سيرجي جوردييف (6.38%)، دميتري سوكولوف (4.67%)، أليكسي جودييتس (2%).

وحتى يوليو 2013، كان المساهمون في FC Otkritie هم مالك مجموعة O1 القابضة، بوريس مينتس، ورئيس روسنانو، أناتولي تشوبايس. لقد كانوا في أصول إنشاء بنك FC Otkritie، ويعتبر Mints مع Belyaev مؤسسين مشاركين لهذه المجموعة المالية. يُعتقد الآن أن بيلييف هو الذي يتمتع بالسيطرة الحقيقية على مجموعة Otkritie المالية.

تقول الشائعات أن "فريق بيلييف" يقوم بسحب الأموال من Otkritie بنشاط كبير. والشيء هو أن بنوك مجموعة Otkritie لا تزال على استعداد لإقراض الشركات التي يملكها أصحابها. وهذا، بالمناسبة، هو أحد "المخططات القانونية" الأكثر شيوعًا لسحب الأصول من البنوك.

بالمناسبة، وفقا لوكالة موديز، فإن حجم القروض الصادرة للأطراف ذات الصلة من قبل بنك FC Otkritie هو بالفعل ضعف رأس مال هذا البنك. وفقًا لتقارير المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية (بتاريخ 30 يونيو 2015)، يبلغ رأس مال بنك Otkritie FC 296.1 مليار روبل. وفي الوقت نفسه، فإن حجم القروض التي يصدرها البنك للأطراف ذات العلاقة ينمو بشكل مطرد.

إذا كان في بداية عام 2015 حصة قروض مماثلةاستحوذت على 85% من رأسمال البنك، ثم ارتفعت بنهاية النصف الأول من العام إلى 229%. من المعروف أنه خلال الأشهر الستة من عام 2015، قام بنك FC Otkritie بزيادة الإقراض للمساهمين وشركاتهم ثلاث مرات - من 216 مليار إلى 663 مليار روبل. ويثق الخبراء في أن أصحاب مجموعة أوتكريتي كثفوا عملية سحب الأصول، إذ يخشون من إلغاء ترخيص البنك قريباً.

يبدو أن محاولة توحيد البنوك التي تشكل جزءًا من مجموعة Otkritie هي محاولة من قبل فاديم بيليايف وشركائه لإنقاذ إمبراطوريتهم المالية من الانهيار. لكن، بحسب الخبراء، بعد تراجع الأرباح والسحب الكبير للودائع من البنوك الأتكريتية، لا شيء يمكن أن ينقذها من الانهيار المالي الكامل.

ديمتري فاسين

البنوك الخائنة– البنوك التي فرضت قيودًا على تجديد الودائع المتجددة (انظر المادة ).

مارينكا، الأوبرا- صرافو البنوك، وهم الرابط المصرفي الأول الذي يتواصل بشكل مباشر مع عملاء البنوك في الفروع، ويمكن أن يكونوا من الذكور أو الإناث.

بنك المراتب، احتفظ بالمال في بنك المراتب– احتفظ بمدخراتك في المنزل، وعادةً ما تكون بالعملة الأجنبية.

حارس الفم، والودائع مع حارس الفم- رسملة الفائدة، الودائع برسملة الفائدة (انظر المادة ).

اذهب إلى الحديقة– عند الحديث عن ردود الجهات الرسمية أو ممثلي البنوك؛ الجوهر الرئيسي للإجابات هو أنه إذا كنت لا تحب شيئًا ما، فانتقل إلى المحكمة وقدم شكوى.

قم بإجراء الإصلاحات- يفتح الودائع المربحةللحد الأدنى من المبالغ مع إمكانية التجديد.

أصلح، أصلح— تجديد الودائع.

قوارير، الجلوس على قوارير، شنق على قوارير- اقرأ البوابة Banki.ru.

قم بتحميل الودائع الخاصة بك إلى DIA– إيداع مبلغ أقل بقليل من 1.4 مليون روبل (حتى لا تفقد الفائدة في حالة إلغاء ترخيص البنك).

دائري– استغلال فترة السماح بطاقات الائتمانتقوم البنوك المختلفة بسداد بعضها البعض، وذلك باستخدام صرف بطاقات الائتمان لتوليد الدخل من أموال القروض.

المكنسة الكهربائية، قم بتشغيل المكنسة الكهربائية- تقدم البنوك بشكل ملحوظ أفضل الظروفمن حيث الودائع مقارنة بالمنافسين لجذب الأموال بسرعة من السكان. تشتمل المكانس الكهربائية عادةً على علب بها مشاكل (انظر).

صناديق القمامة، صناديق القمامة- البنوك التي لديها توقعات سيئة للبقاء غالبا ما تقوم بتشغيل المكنسة الكهربائية قبل إلغاء الترخيص.

بنك الزومبي، بنك الزومبي- بنك تكون عمليات البنك المركزي محدودة فيه، مع عدم إلغاء الترخيص وعدم اقتراح إعادة التنظيم. وفي مثل هذه الحالة، لا يستطيع المودعون سحب ودائعهم ولا يمكنهم الحصول على تعويض. والفواتير الكيانات القانونيةمحظور. ومن هنا تأتي مفاهيم "المستثمرين الزومبي" و"صناديق الزومبي" و"ودائع الزومبي".

سيأتي المنظمون من مطار الدوحة الدولي قريبًا إلى البنك- سيتم إلغاء ترخيص البنك قريباً.

مصحة– البنوك التي تأخذ عدة بنوك لإعادة التأهيل، على سبيل المثال، SMP Bank، B&N Bank.

كبير جدًا بحيث لا يمكن سقوطه/فشله- حرفيًا: "أكبر من أن تسقط/تفشل". يتحدثون عن البنوك التي من غير المرجح أن يتم إلغاء الترخيص لها، لأن فهي كبيرة جدًا ولديها الكثير من الودائع. في حالة حدوث مشاكل، من المحتمل بنسبة 100٪ تقريبًا أن يتم إرسال مثل هذا البنك لإعادة التنظيم (المثال الكلاسيكي البنك الوطني"يثق").

اخراج البنك– يستخدم فيما يتعلق بالبنوك التي يسحب منها المودعون ودائعهم بشكل جماعي.

مغسلة– بنك متورط في غسيل الأموال.

الدخول، الحد الأدنى للأجور — الحد الأدنى للمبلغلفتح وديعة.

عصيدة، زبيب، بيشكيك- استرداد النقود.

الكعك— أي مكافآت من البنك، على سبيل المثال استرداد نقدي بنسبة 1% على مشتريات البطاقة.

يورلو، يوريك- كيان قانوني.

فيزيائي- فرد.

تغذية أجهزة الصراف الآلي– إيداع الأموال من خلال ماكينة الصراف الآلي.

بروير- مالك " بنك تينكوف» كان أوليغ تينكوف متورطًا في تجارة البيرة، ومن هنا جاءت أسماء البطاقات.

خفض بنك روسيا سعر الفائدة الرئيسي. ومن المرجح أن يتبع ذلك انخفاض في أسعار الفائدة على الودائع في البنوك التجارية. ومع ذلك، من بين مؤسسات الائتمان هناك من يحاول جذب المودعين زيادة أسعار الفائدة. اكتشف Lenta.ru كيفية التعرف على مثل هذا "بنك المكنسة الكهربائية".

وليس بالنسبة المئوية وحدها

عندما يأخذ المواطن المال إلى البنك، فهو مهتم في المقام الأول بمعدل فائدة مرتفع. لقد تم حرق الناس بالفعل الأهرامات الماليةفي أوائل التسعينيات، فإن الغالبية العظمى تعرف أنه كلما ارتفع العائد، زادت المخاطر. لكن لحسن الحظ بالنسبة لنا، يعمل نظام تأمين الودائع للأفراد في روسيا منذ أكثر من 10 سنوات. تدفع جميع البنوك التي تعمل مع ودائع المواطنين مساهمات إلى وكالة تأمين الودائع، التي ستدفع للمودع أصل المبلغ والفائدة، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل.

على أية حال، فإن اكتشاف أن البنك الذي احتفظت بأموالك فيه لم يعد موجودًا وأنك الآن بحاجة للذهاب إلى بنك آخر تم تعيينه كوكيل دفع لسحب وديعتك مع الفوائد المتراكمة، ليس أمرًا ممتعًا للغاية. لكن لا يجب أن تقلق كثيرًا أيضًا. هل هذا يعني أنه عند اختيار البنك يكون من المنطقي الاسترشاد بسعر الفائدة فقط؟

من الصعب أن نطلب من المواطن العادي أن يهتم ليس فقط بجيبه، بل أيضاً بالنظام المصرفي ككل. ولكن من الخطأ أيضًا ألا تهتم على الإطلاق بمصداقية البنك الذي تقوم بإيداع الأموال فيه. هذه بالأحرى مسألة ثقافة عامة. سواء كنت ترمي القمامة دائمًا في سلة المهملات، أو يمكنك المرور بها - فهو شارع محظور، ربما يقوم شخص ما بتنظيفه. سواء كنت تدفع دائمًا مقابل السفر بالمواصلات أو لا يتعين عليك الدفع - فلن ينخفض ​​ذلك... إنه نفس الشيء تقريبًا هنا. من خلال إيداع الأموال في بنك ينطوي على مخاطرة متعمدة، فإنك تشجع على عدم مسؤوليته.

خلال الأزمة، تواجه البنوك مشاكل مع المال. فالثقة في البنوك آخذة في الانخفاض، والمقرضون يترددون في الإقراض. وهذا يعني أنه من أجل جذب الأموال المقترضة، عليك زيادة سعر الفائدة. على سبيل المثال، اجعله أعلى بنسبة 5 في المائة من السوق: أي أنك تجتذب بمعدل فائدة يبلغ 16 في المائة سنويًا، وتقرض بمعدل يزيد عن 30 في المائة. وتبين أن البنك يمتص أموال المودعين من السوق مثل المكنسة الكهربائية. وهذا مخطط ربوي يشترك فيه البنك والمودع. ماذا لو كان البنك لا يزال غير قادر على سداد التزاماته وانهار؟ لم يعد هذا مهمًا جدًا - سيدفع الآخرون. سيأخذ المودع التأمين من البنك الوكيل لدفع المدفوعات للضحايا ويضعهم في "بنك مكنسة كهربائية" آخر.

لا يزال هذا أمرًا جيدًا إذا تحول البنك إلى "مكنسة كهربائية" ليس بسبب نوايا خبيثة، ولكن ببساطة في مواجهة العجز الأموال المقترضة. يحدث أن المخطط احتيالي في البداية، و مؤسسة مالية، جمع الودائع بمعدلات متزايدة، لا ينوي الدفع للدائنين على الإطلاق. على سبيل المثال، قبل ماستر بنك، الذي أعلن إفلاسه في عام 2014 الودائع الدولاريةبنسبة 9 في المائة مقابل متوسط ​​سعر السوق البالغ 4-5 في المائة الودائع بالعملة الأجنبية. هناك العديد من المخططات للسرقة أموال العملاء- بمساعدة فواتير وهمية، قروض وهمية... في النهاية، ينكشف البنك، وتُلغى رخصته، وتعوض DIA خسائر المودعين. والجميع سعداء. لكن وكالة التأمين على الودائع ليست برميلاً لا نهاية له. إذا كان في نهاية الربع الأول العام الحاليكان لدى صندوق DIA حوالي 85 مليار روبل، ولكن حتى الآن لم يتبق منه سوى أقل من 70 مليار روبل، وذلك على الرغم من إلغاء تراخيص بنوك التجزئة بانتظام. ومنذ بداية العام، قام البنك المركزي بذلك لنحو 30 البنوك الروسية. وكما يوضح المنظم، فإن المؤسسات الائتمانية التي أسقط عليها سيفه العقابي لم تستوف المتطلبات الاستقرار الماليوالملاءة. وفي يونيو/حزيران، خسر بنك OPM، وMetrobank، وSibneftebank تراخيصهم.

للأسف هذا الجانب العكسينظام تأمين يضمن ثقة الناس في البنوك من ناحية، ويغطي المصرفيين عديمي الضمير والمحتالين الصريحين من ناحية أخرى. البنوك الكبيرةلقد أعربوا منذ فترة طويلة عن عدم رضاهم عن الوضع الحالي. وهكذا، اقترح رئيس Sberbank German Gref بالفعل فرض قيود على مدفوعات التأمين على الودائع. على سبيل المثال، الحد الأقصى لمدى الحياة على المبلغ الإجمالي لتعويض التأمين لا يزيد عن 3 ملايين روبل. أو دفع التأمين مرة واحدة فقط، أو ليس أكثر من مرة كل خمس سنوات. ثم لن يفكر المودع في الفائدة فحسب، بل يفكر أيضًا في موثوقية البنك.

ترك المدفوعات وحدها

"لا ينبغي بأي حال من الأحوال أن نلمس قانون تأمين الودائع وتأمين الحدود! - أمين المظالم المالية بافيل ميدفيديف مقتنع. - القانون مكتوب بالشكل الأمثل . فرض حتى أدنى القيود، وسوف يتوقف الناس عن الثقة في البنوك تماما. علاوة على ذلك، وفقا لميدفيديف، فإن أي "عقوبات" فيما يتعلق بالمودعين الذين اختاروا البنك "الخطأ" ستكون مدمرة. سواء تم تخصيص تعويض بنسبة 90 بالمائة فقط من مبلغ الوديعة أو دفع المبلغ الأصلي فقط دون فائدة - كل هذا سيؤدي إلى حقيقة أن الناس سيفضلون ببساطة الاحتفاظ بالمال في جوارب. يرى أمين المظالم أن المخططات التي اقترحها جريف معقدة للغاية. "لن يعرف الناس في أي حالة سيحصلون على المبلغ بالكامل وفي أي جزء فقط. وقال في مقابلة مع موقع Lenta.ru: "إنهم يبصقون فقط ويفضلون عدم التعامل مع البنوك".

ليس فقط أمين المظالم الذي يهتم بالمودعين، ولكن أيضًا المنظم نفسه ليس متحمسًا لفكرة مدفوعات التأمين المحدودة. على الرغم من أنه يبدو أن البنك المركزي هو الذي يجب أن يواجه أكبر صداع من البنوك عديمة الضمير. ومع ذلك، قالت رئيسة البنك المركزي، إلفيرا نابيولينا، في أوائل يونيو/حزيران، إنها لا تدعم مقترحات دفع التأمين الجزئي على ودائع المواطنين. " ولن يغطي التأثير الاقتصادي لهذا الضرر الذي لحق بسمعة النظام المصرفي"، فهي متأكدة.

لا يمكن للمستثمرين وليسوا ملزمين بالحساب المخاطر المصرفية، يعتقد المنظم. لذلك، قرر البنك المركزي التأثير ليس على المواطنين، بل على البنوك نفسها. اعتبارًا من 1 يوليو، سيتم تقديم مستويات مختلفة من أقساط التأمين اعتمادًا على مستوى الحد الأقصى أسعار الفائدة. سيتعين على البنوك التي تضخم أسعار الفائدة على الودائع أن تدفع المزيد لصندوق تأمين الودائع.

بالإضافة إلى ذلك، لدى البنك المركزي الفرصة لمراقبة أين يتم إنفاق أموال المودعين. عادة، يتم إرسال "المكانس الكهربائية" التي تجتذب الودائع بأسعار فائدة مرتفعة للغاية إلى الشركات المرتبطة بأصحاب البنوك. هذه هي الطريقة التي تتشكل بها الأصول منخفضة الجودة. ولمنع ذلك، لا يتعين على الجهة التنظيمية حتى إلغاء ترخيص البنك - بل يكفي حظر جذب الأموال من الجمهور. يعتقد بافيل ميدفيديف أن هذه الإجراءات التي اتخذها البنك المركزي قادرة تمامًا على حماية السوق من "المكانس الكهربائية". بهذه الطريقة، يمكن للمدخرين أن يتنفسوا الصعداء - تعرف على الخدمات المصرفية قبل البدء في توفير المال لشراء ثلاجة جديدة لحين الحاجة إليها.

البقاء في حالة تأهب

يشير رئيس القسم التحليلي في بنك تمويل الشركات مكسيم أوسادشي إلى العلامات التالية التي تميز "المكنسة الكهربائية" عن المكنسة الضميرية مؤسسة الائتمان.

والأكثر وضوحا وإثارة للدهشة هو تضخم أسعار الفائدة على الودائع. واليوم، فإن المعدلات البالغة 16 في المائة سنوياً مقابل متوسط ​​مستوى السوق البالغ 11 في المائة ينبغي أن تثير تساؤلات. يجب عليك أيضًا أن تكون حذرًا من الزيادة الحادة في الودائع، وحصة الودائع الكبيرة جدًا في التزامات البنك (أي أكثر من 50 بالمائة). وبطبيعة الحال، ليست كل البنوك التي تجتذب الأموال من الجمهور بشكل نشط عديمة الضمير أو متورطة في نوع من المخططات الإجرامية. "على سبيل المثال، في بنوك Home Credit و Vostochny، تستحوذ الودائع على أكثر من نصف الالتزامات، لكن هذا نموذج أعمال، لا يوجد شيء يستحق الشجب فيه"، أشار أوسادشي في مقابلة مع Lenta.ru. ومع ذلك، فإن علامات الاحتيال في منظمة الائتمانيحذر الخبير من أن الأمر يجب أن يثير قلق الجميع. "الحذر لا يضر أبدا. بعد كل شيء، إذا قرر مصرفي محتال في البداية سرقة أموالك، فقد لا يعكس ذلك حتى في التقارير كودائع، وسوف تنشأ مشاكل مع دفع التأمين،" يحذر أوسادشي. بالإضافة إلى ذلك، يمكن سحب الأموال من الوديعة دون علمك. لذلك، من المنطقي إلقاء نظرة فاحصة على البنك، حتى لو كان مبلغ الوديعة أقل من 1.4 مليون روبل.

يعتبر أوسادشي أن البنوك مثل Transportny وOPM-Bank وMetrobank، التي حُرمت من تراخيصها في نهاية مايو، هي "مكانس كهربائية" كلاسيكية. وهكذا، في Transportny، بلغت حصة الودائع في الخصوم اعتبارًا من 1 مايو 73.5 بالمائة، وفي Metrobank - 64.7 بالمائة، وفي OPM-Bank - 63.9 بالمائة. وشكلت محفظة قروض الشركات في أصول Transportny 65.8 بالمائة، وMetrobank - 53.5 بالمائة، وOPM-Bank - 83 بالمائة. لكن حصة الديون المتأخرة في الشركات محفظة القروضوكان لدى البنوك الثلاثة أقل من 1 في المائة، وهو أمر طبيعي تماما بالنسبة للبنوك التي لديها قروض وهمية. بحسب أوسادشي، الآن في السوق المصرفيةيوجد حوالي 20 "مكنسة كهربائية" تعمل في روسيا وعليها علامات على وجود مخططات إجرامية.

ولكن لمحاربة المجرمين المخططات المصرفيةجهود البنك المركزي وحدها ليست كافية. يشكو أمين المظالم المالية ميدفيديف من أن مؤهلات مكتب المدعي العام ووزارة الداخلية لم تكن كافية حتى وقت قريب لقمع نشاط البنوك الاحتيالية بشكل فعال. "عند العمل مع البنوك، لاحظنا نقص المعرفة لدى المحققين والتأخير في الوقت، مما سمح للمحتالين بسحب الأموال... قضيت عامًا كاملاً في الكفاح من أجل إنشاء مجموعة عمل خاصة مشتركة بين الإدارات معنية بالجرائم في القطاع المصرفي. وأخيراً، تمكنت من إقناع قوات الأمن، وسيتم إنشاء مثل هذه المجموعة بمشاركة مكتب المدعي العام ووزارة الداخلية ووكالة استخبارات الدفاع والبنك المركزي”.

من الممكن أن يتم حل مشكلة "بنوك المكنسة الكهربائية" من خلال تدابير تنظيمية جديدة أو تحسين مؤهلات وكالات إنفاذ القانون. ولكن مع ذلك فإن الوضع الذي تدفع فيه البنوك الملتزمة بالضمير أسعار الفائدة المتضخمة التي تدفعها نظيراتها يبدو غير عادل. والمستثمر الذي يضع أمواله بأسعار فائدة فائقة يجب عليه أيضًا المخاطرة بشيء ما على الأقل. وفي الوقت نفسه، هناك حل عادل: يمكنك تعويض الفائدة وليس على زيادة معدل، وعد بها مصرفي غير مسؤول، ولكن بالحد الأدنى لسعر الفائدة الذي كان موجودًا في السوق وقت فتح الوديعة. أي أن المودع في البنك المفلس يتلقى كامل مبلغ الوديعة، ويحصل على دخل من الفوائد، ولكن ليس "رائعًا"، ولكنه ضئيل. كان الأمر كما لو أنه وضع أمواله في البنك الأكثر تحفظًا. ثم ثق في الودائع المصرفيةسيتم الحفاظ عليها، وسيبدأ المودعون في اتباع نهج أكثر مسؤولية في اختيار البنك.

وقع رئيس خاكاسيا فالنتين كونوفالوف قرارا بشأن تكلفة المعيشة - المعيار الرئيسي لتحديد مستوى المزايا الاجتماعية.
خاكاسيا-إبلاغ
10.12.2019

هذا الصباح، فقد ثلاثة لاعبين كانوا يجمعون الأموال بشكل نشط من سوق التجزئة تراخيصهم. ويشير الخبراء إلى أن نسبة كبيرة من الأموال الفردية في الالتزامات كثيرا ما تقترن بسياسة إقراض محفوفة بالمخاطر وتقييم غير كاف للمخاطر. كل هذا أدى إلى انهيار Lenoblbank وSodruzhestvo وLada-Credit وقد يصبح إشارة إلى السوق بأن الهيئة التنظيمية دخلت في معركة نشطة ضد "بنوك المكانس الكهربائية".

ظهرت مشاكل Vsevolozhsk Lenoblbank في المجال العام في الصيف. وفي نهاية شهر يوليو، تم تخفيض التصنيف الائتماني (من B++ إلى B+ مع نظرة مستقبلية سلبية) ثم تم سحبه التصنيف الائتمانيجرة. في الرسالة وكالة التصنيفتم تفسير انخفاض RAEX بعدم كفاية الأموال الخاصة بمعايير كفاية رأس المال المنخفضة، وهو ما يسهله مستوى منخفضالربحية بالاشتراك مع كمية كبيرة من أموال الأسرة في الخصوم. كل هذا، بحسب الوكالة، لم يسمح للبنك بالزيادة الأموال الخاصةبكميات كافية.

في منتصف أغسطس، تم فصل بنك Lenoblbank عن نظام المدفوعات الإلكترونية المصرفية العاجلة (BESP). وبعد بضعة أيام، بدأت المدفوعات تتم مرة أخرى. ومع ذلك، أصبحت هذه إشارة واضحة للمستثمرين. بعد فترة وجيزة، قام بنك Lenoblbank بتخفيض أسعار الفائدة وتوقف عن قبول الأموال من الجمهور على عدة ودائع. الأمر الذي ربما أدى إلى مقتل الميزانيات العمومية لبنك التجزئة بالكامل. اعتبارًا من 1 سبتمبر، بلغت حصة أموال الأفراد في التزامات لينوبل بنك 76.6%. استخدم البنك هذه الأموال بجرأة شديدة - لاحظت RAEX وجود حجم كبير من صناديق الاستثمار العقارية المغلقة في ميزانيتها العمومية.

كل هذا لم يمر دون أن يلاحظه أحد من قبل المنظم. تشير الرسالة الإعلامية لبنك روسيا إلى عدم امتثال Lenoblbank لعدد من القوانين الفيدراليةوأنظمة البنك المركزي، بما في ذلك قانون “مكافحة تقنين (غسل) الدخل المستلم جنائياوتمويل الإرهاب". بالإضافة إلى ذلك، تم تحديد انخفاض في الأموال الخاصة إلى ما دون الحد الأدنى للقيمة رأس المال المصرح به. أدت سياسة البنك الائتمانية عالية المخاطر، والتي سمحت بوضع الأموال في أصول منخفضة الجودة، إلى الخسارة الكاملة لأمواله الخاصة.

ولأسباب مماثلة، فقد بنك لادا-كريديت ترخيصه. بلغت حصة أموال الأفراد في التزامات هذا البنك اعتبارًا من 1 سبتمبر 70.48٪ (تسمى هذه المؤسسات الائتمانية "المكانس الكهربائية" في العامية المصرفية). "نفذت شركة CJSC CB Lada-Credit عملية عالية المخاطر سياسة الائتمانتتعلق بالتنسيب نقديإلى أصول منخفضة الجودة. وقال بنك روسيا في بيان صحفي: "نتيجة للوفاء بمتطلبات الهيئة الإشرافية لتكوين احتياطيات كافية للمخاطر المقبولة، فقدت مؤسسة الائتمان بالكامل أموالها (رأس المال)".

غادرت شركة Sodrugestvo السوق بسبب نفس أخطاء إدارة المخاطر في تقييم المخاطر المرتبطة بجودة الأصول غير المرضية، مما أدى إلى خسارة كاملة عدالةجرة.

يؤكد إيفجيني سلافنوف، المحلل في وكالة التصنيف Rus-Rating: "في الواقع، تولي الهيئة التنظيمية اهتمامًا وثيقًا للبنوك التي لديها حصة كبيرة من أموال الأفراد في الخصوم، وتتميز سياسة وضعها في الأصول بمخاطر عالية". إن حقيقة أن البنك يتم تمويله من خلال الودائع الخاصة لا تشكل سبباً للقلق. ومع ذلك، فمن الضروري أن نراقب بعناية أين وكيف يتم وضع الأموال التي يتم جذبها من المستثمرين إلى جانب الأصول، كما يتذكر المحلل. "إذا نظرت إلى هيكل الميزانية العمومية للبنوك الثلاثة التي تم إلغاء ترخيصها، فإن ما يلفت النظر هو حصة كبيرة من الودائع الخاصة في الخصوم، في حين يتم وضع هذه الأموال بشكل رئيسي في محفظة قروض الشركات. وهذا يخلق مخاطر سيولة محتملة للمؤسسة الائتمانية نظرًا لأن الجمهور له الحق في سحب ودائعه في أي وقت، بغض النظر عن الفترة التعاقدية. وقد يؤدي هذا أيضًا إلى انفجار اجتماعي ومزيد من الانخفاض في ثقة الجمهور به القطاع المصرفيفي حالة التنفيذ مخاطر الائتمانفي محفظة قروض الشركات. يوضح السيد سلافنوف أن الوضع الاقتصادي الصعب في البلاد يؤثر سلبًا على قدرة الشركات على خدمة قروضها، الأمر الذي يؤدي بدوره إلى زيادة مخاطر السيولة بالنسبة للبنك.

بالإضافة إلى ذلك، يذكر الخبير أنه غالبًا ما تكون هناك مواقف يتم فيها سحب الأموال من البنك من خلال قروض الشركات. ويمكن لهذا العامل أيضًا أن يؤثر على قرار إلغاء تراخيص ثلاثة بنوك اليوم.

وفي الوقت نفسه، أفادت وكالة تأمين الودائع أن المدفوعات للمودعين في بنوك Sodrugestvo وLada-Credit وLenoblbank ستبدأ في موعد أقصاه 30 أكتوبر 2015. وسيتم اختيار البنوك الوكيلة لقبول طلبات المودعين ودفع تعويضاتهم على أساس تنافسي في موعد أقصاه 22 أكتوبر.