أيهما أفضل: قرض أم بطاقة ائتمان سبيربنك؟ معركة المنتج: بطاقة الائتمان مقابل قرض المستهلك. من تاريخ القضية

هناك طريقتان للحصول على الأموال المقترضة: تقدم بطلب للحصول على قرض أو بطاقة لمرة واحدة ذات حد ائتماني متجدد. يتم تقديم تحليل مقارن للقرض الاستهلاكي وبطاقة الائتمان، وكذلك جوانبها الإيجابية والسلبية، في المقالة.

كل من هذه المنتجات جيد بطريقته الخاصة، ولكنها مصممة لتطبيقات مختلفة:

• ومن المفيد استخدامه لدفع ثمن عملية شراء واحدة أو أكثر في فترة معينة.
• تم تصميم بطاقة الائتمان لدفع ثمن المشتريات المنتظمة التي تتجاوز تكلفتها مبلغ الأموال المتاحة.

عادة، يختار العملاء طريقة الإقراض اعتمادًا على:

• على التفضيلات الشخصية والظروف الحالية؛
• معلمات المنتج.

المعايير الرئيسية التي يجب الاهتمام بها هي:

• مستوى سعر الفائدة – بالنسبة لبطاقات الائتمان فهو أعلى بحوالي 5-7%. يتم أيضًا فرض رسوم على كل عملية سحب، لكن البطاقة تسمح لك بالاستمتاع بفترة سماح.
• فترة سداد القرض. الحد الأقصى لمدة القرض الاستهلاكي هو عادة 5 سنوات، وتكون البطاقة صالحة لمدة 1-3 سنوات.
• شروط سداد الديون هي دفعات شهرية بالمبلغ المحدد. يقوم البنك بتحصيل دفعات القرض بالكامل، ويحق للعميل إعادة استخدام الدفعات على البطاقة طوال فترة صلاحية البطاقة الائتمانية.
• متطلبات المقترضين والقائمة الوثائق اللازمة. بسبب المنافسة في السوق المالية، من الممكن الحصول على قرض وبطاقة ائتمان - جواز سفر وبطاقة هوية ثانية. إذا كان لديك شهادة دخل ونسخة من سجل عملك، فإن البنوك تقدم شروطًا أكثر ملاءمة.
• مبلغ القرض - ما يصل إلى 50-100 ألف روبل. متاح للاستلام نقدًا أو على البطاقة خلال 24 ساعة أو حتى بضع ساعات.

إن امتلاك بطاقة ائتمان في حد ذاته أمر مفيد، حيث أن حاملها لديه الفرصة للقيام بما يلي:

ولمواصلة تحفيز العملاء، تقوم البنوك بتطوير واستخدام مختلف برامج الشراكة والمتميزة. وتشمل هذه:

• الأميال الإضافية عند الدفع مقابل السلع والخدمات؛
• خصومات في المنافذ الشريكة؛
• الدفع عن طريق بطاقة الائتمان للسفر في وسائل النقل العام؛
• تسليم البطاقة بالبريد السريع أو إرسالها بالبريد؛
• تأمين مجاني عند السفر إلى الخارج؛
• الدفع عبر نظام الدفع اللاتلامسي PayPass؛
• الاسترداد النقدي – وظيفة الإرجاع من 1 إلى 10% من سعر الشراء.

تقدم البنوك بطاقات الائتمان بشروط مواتية للفئات التالية من السكان:

1. المشاركون في مشروع الراتب أو أصحاب المعاشات التقاعدية في هذه المنظمة.
2. عملاء منتظمون وموثوقون يقومون بسداد القرض في الوقت المحدد أو لديهم حساب وديعة.
3. أصحاب الضمانات السائلة.
4. المشاركون في مشروع حكومي يهدف إلى تمويل اقتصادي و البرامج الاجتماعية. ل الفئات التفضيليةيشمل:

• عائلات كبيرة
• جيش؛
• المتقاعدين.
• الطلاب، الخ.

هناك العديد من الخدمات على الإنترنت التي تتيح لك اختيار الشروط المناسبة لبطاقة الائتمان من خلال:

• الحساب الأولي للمعلمات على الآلة الحاسبة؛
• مقارنة شروط منتجات القروض المصرفية؛
• تقديم الطلبات عبر الإنترنت إلى المؤسسات المختلفة.

تحدد البنوك حجم حد البطاقة اعتمادًا على ملاءة حاملها. تعتمد ربحية بطاقة الائتمان على تفضيلات العميل.

إذا كنت مهتمًا بالمنتجات ذات فترة سماح طويلة، انتبه إلى عروض البنوك:

البنوك تقدم أقل أسعار الفائدة.

لتحديد أيهما أكثر ربحية - بطاقة إئتمانأو قرض نقدي، فأنت بحاجة إلى دراسة الشروط وكذلك تحديد نوع الإقراض الذي سيكون أكثر ملاءمة في موقف معين. اختر الطريقة المناسبة للحصول على قرض من Alfa-Bank؛ فهو يتمتع بشبكة خدمة عملاء متطورة ويتم تضمينه تقليديًا في تصنيف البنوك الأكثر موثوقية في روسيا.

فوائد بطاقة الائتمان

بطاقة إئتمان - طريقة مربحةتلقي صناديق الائتمانللمقترضين الذين يقومون بانتظام بعمليات شراء عبر الإنترنت ويدفعون ثمن السلع والخدمات عن طريق التحويل المصرفي. سيكون استخدام البطاقة مفيدًا للأشخاص الذين يحتاجون إلى المال لفترة قصيرة من الزمن.

تكون أسعار الفائدة عند استخدام بطاقة ائتمان Alfa-Bank أعلى منها عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي نقدًا - فهي تبدأ من 23.99 سنويًا. ومع ذلك، تتمتع كل بطاقة بفترة سماح تصل إلى 100 يوم، يمكنك خلالها استخدام أموال القرض دون تراكم فوائد.

يحصل مستخدمو بطاقات ائتمان Alfa-Bank على مكافآت متنوعة:

• خصومات على الخدمات في المقاهي والمطاعم.
• خصومات على شراء تذاكر الطيران والسكك الحديدية،
• استرداد نقدي يصل إلى 10% على كل عملية شراء.

ميزات القروض في بنك ألفا

يمكنك في Alfa-Bank الحصول على قرض يصل إلى 3 ملايين روبل لمدة أقصاها تصل إلى 5 سنوات. تبدأ الأسعار من 11.99% سنويًا. يمكن أن يكون هذا الخيار مناسبًا ومربحًا للمقترضين الذين يحتاجون إليه على الفور مبلغ كبيرمال. للإجابة على السؤال، وهو أكثر ربحية - قرض المستهلكأو بطاقة الائتمان، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت وحساب مبلغ الدفع الزائد.

كيف تحصل على قرض نقدي أو بطاقة ائتمانية؟

بمجرد أن تقرر أيهما أكثر ربحية، كل ما عليك فعله هو ملء طلب عبر الإنترنت على موقع Alfa-Bank الإلكتروني. في المتوسط، يستغرق وقت معالجة الطلبات عبر الإنترنت 10-15 دقيقة. للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان، ما عليك سوى الإشارة إلى اسمك الكامل، الهاتف المحمولوعنوان البريد الإلكتروني وتفاصيل جواز السفر ومعلومات حول العمل والدخل.

يتم النظر في جميع الطلبات إلى الحد الأقصى شروط قصيرة(حتى 1-2 أيام). بعد تلقي التأكيد، ما عليك سوى الحضور إلى أقرب فرع للبنك مرة واحدة واستلام النقود أو بطاقة الائتمان في نفس اليوم.

منذ أن خططت عائلتنا لبدء الربيع إصلاحفي الشقة، وفي شهر يناير كان من الضروري دفع دفعة أخرى لتعليم ابني الأكبر في الجامعة، عشية عطلة رأس السنةقررت أن أجرب دور المقترض. بعد أن درست المعلومات المتاحة، توصلت إلى استنتاج مفاده أنه سيتعين علي الاختيار بين بطاقة الائتمان والقرض النقدي، وكنت مهتمًا بعروض بنكين - Home Credit Bank وRenaissance Credit.

بطاقة الائتمان أو القرض النقدي: أيهما أكثر ملاءمة؟

كان مبدأ استخدام القرض النقدي واضحًا بالنسبة لي منذ البداية. أنا أتقدم بطلب للحصول على قرض. إذا اتخذ البنك قرارًا إيجابيًا، أقوم بالتوقيع اتفاقية القرض; ثم أتلقى مبلغ القرض كاملا. يتم استحقاق الفائدة من اليوم الأول على كامل مبلغ القرض. ثم أبدأ في سداد الدين وفقًا للجدول الزمني المعطى لي، ويمكنني سداد جزء من الأموال قبل الموعد المحدد، ثم سيقوم البنك بإعادة حساب جدول السداد، وسيتم تخفيض المبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة على القرض.

الخريطة أكثر تعقيدًا بعض الشيء. لم تتضح لي آلية استخدام بطاقة الائتمان إلا بعد التحدث مع مدير الائتمان:

• أنا أتقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان. يقوم البنك بمراجعتها ويتخذ القرار؛ إذا تم اتخاذ قرار إيجابي، فإننا نوقع اتفاقية القرض.
• أستلم البطاقة فورًا (إذا لم تكن مخصصة) أو أنتظر حتى يتم إنتاجها.
• يوجد حد ائتماني على البطاقة. يمكنني سحب أي مبلغ ضمن هذا الحد.
• يتم احتساب الفائدة على البطاقة على المبلغ المسحوب بالفعل.
• يمكنني استلام النقود من أجهزة الصراف الآلي التابعة لأي بنك وفي مكتب النقد بالبنك الذي أصدر بطاقتي ودفع ثمن المشتريات في المتاجر باستخدام البطاقة. عند سحب النقود، أدفع عمولة للمدفوعات غير النقدية، ولا يتم تحصيل أي عمولة.
• شهريًا، ولكن فقط بعد أن أستخدم البطاقة لأول مرة، يجب علي إيداع مبلغ معين فيها الحد الأدنى للمبلغلسداد الديون - نسبة مني الديون الحاليةمثلا 5%. يمكنك إضافة المزيد، لا توجد قيود.
• الحد الائتماني- متجددة. يمكنني سحب المبلغ كاملا، ثم إعادة المبلغ إلى الحساب، وبعد سنة أسحب المبلغ كاملا مرة أخرى. يمكنك سحب الأموال على أقساط.
• هناك مختلف برامج المكافآت، بالإضافة إلى فترة سماح: بعد دفع ثمن المشتريات في المتجر وإعادة كامل المبلغ الذي تم إنفاقه إلى الحساب خلال 30-55 يومًا (لكل بنك شروطه الخاصة)، يمكنني تجنب دفع الفائدة.

الاستنتاج المؤقت: البطاقة أكثر ملاءمة من القرض النقدي:

• أنا من يقرر متى وكيف سيتم سحب الأموال، ويتم احتساب الفائدة على مبلغ الرصيد المتبقي من ديني.
• يمكنني دفع ثمن البضائع في المتاجر وما زلت أتلقى مكافآت.
• إذا كنت بحاجة كمية صغيرةلفترة قصيرة من الزمن، يحق لي الاستفادة من فترة السماح.

بطاقة الائتمان أو القرض النقدي: أيهما أكثر ربحية؟

لمعرفة أي نوع من الإقراض أكثر ربحية، ذهبت أولاً إلى Home Credit Bank واكتشفت ما يمكن أن يقدموه لي. كنت مهتمًا بالحصول على قرض نقدي أو بطاقة بقيمة 300000 روبل (مدة القرض - سنتان).

يتم إصدار القرض بفائدة 19.9٪ (جدول الأقساط) لمدة تصل إلى 5 سنوات وبمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل. لا يشترط التأمين، ولا توجد عمولات، وكذلك الضمانات.

شهادة الدخل غير مطلوبة للحصول على القرض. ضروري:

• جواز سفر؛
• الهوية العسكرية
• للاختيار من بينها: رخصة السائق، شهادة التقاعد، جواز السفر الدولي، SNILS؛
• اختياري: استخراج بواسطة حساب الخصمالعميل لآخر 6 أشهر، PTS، شهادة تسجيل المركبة، سياسة CASCO، جواز السفر الدولي مع طوابع مراقبة الجوازات، الشهادة تسجيل الدولةحقوق الملكية للعقارات، سياسة VHI.

يمكن إصدار الأموال نقدًا أو تحويلها إلى بطاقة أو حساب جاري. يمكنك سداد القرض في مكتب النقد، من خلال ماكينة الصراف الآلي، ومحطة البنك، عن طريق التحويل المصرفي، في مكاتب البريد الروسية واستخدام أنظمة الدفع الإلكترونية.

الخيار الثاني هو بطاقة الائتمان من بنك الائتمان المنزلي "Polza".

لقد استفسرت أيضًا عن بطاقات الائتمان. لدى البنك 6 منها: "Polza"، و"Polza Light"، و"المشتريات السريعة" (Light and Standard)، و"CashBack Light" و"iGlobe.ru". بالنسبة للمنتجات الخفيفة، الحد الأقصى للإقراض هو 10000 روبل، "iGlobe" هي بطاقة للسياح، لذلك اخترت بطاقة ماستركارد"المزايا" القياسية مع برنامج المكافآت.

شروط الائتمان:

• المعدل 29.9%.
• الحد الائتماني يصل إلى 500000 روبل.
• الحد: في أجهزة الصراف الآلي بواسطة بطاقة شخصيةيمكنك سحب 30000 روبل يوميًا.
• فترة السماح - 51 يومًا (فقط للمعاملات غير النقدية).
• رسوم الإصدار - بدون رسوم، رسوم الخدمة - 0 / 1788 روبل. (0 – إذا كان رصيد الدين على البطاقة في نهاية العام أقل من 500 روبل).
• رسوم السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي (لنا وللآخرين) - 349 روبل.
• الحد الأدنى الدفع الشهري- 5% من مبلغ القرض، بحد أدنى 500 روبل.
• برنامج المكافآت: يتم إرجاع من 2 إلى 4% من تكلفة أي مشتريات مدفوعة بالبطاقة إلى الحساب على شكل نقاط، والتي يمكن استخدامها للحصول على خصومات من الشركات الشريكة للبنك.

حزمة المستندات في البنك للحصول على البطاقة والقرض النقدي هي نفسها، ولكن بدلاً من كشف الحساب والمستندات الأخرى التي تؤكد الدخل بشكل غير مباشر، يمكنك تقديم شهادة في نموذج البنك أو في نموذج 2-NDFL.

بعد بنك HCF، دون تقديم طلب، ذهبت إلى Renaissance Credit.

لدى بنك النهضة الائتماني العديد من برامج الإقراض، لكنني كنت مهتمًا بالبرنامج الأساسي - "القرض النقدي". يتراوح المعدل من 15.9 إلى 62.9٪ سنويًا (جدول الأقساط) لمدة تصل إلى 4 سنوات وبمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل. التأمين غير مطلوب، ولا يوجد ضمان، ولكن يتم تحصيل عمولة بنسبة 0.5٪ عند سداد القرض من خلال مكتب النقد بالبنك.

قائمة المستندات للحصول على القرض أصغر مما هي عليه في بنك HCF:

• جواز سفر.
• وثيقة الاختيار: جواز سفر دولي؛ رخصة القيادة؛ بطاقة مصرفية شخصية؛ الدبلوم الثانوي التخصصي أو التعليم العالي; شهادة التسجيل الضريبي.

شهادة الدخل غير مطلوبة، الشيء الرئيسي هو أن الدخل يزيد عن 10000 روبل ومدة الخدمة في آخر مكان عمل أكثر من 4 أشهر. يمكن إصدار الأموال نقدًا أو إلى حساب البطاقة مع صيانة سنوية مجانية وسحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي الخاصة بـ Renaissance Credit. يمكنك سداد القرض من خلال ماكينة تسجيل النقد (هذا هو خدمة مدفوعة)، في محطات الدفع، عن طريق التحويل المصرفي، في محلات الاتصالات، مكاتب البريد الروسية، باستخدام أنظمة الدفع الإلكترونية.

الخيار الرابع: بطاقة الائتمان "الشفافة" Renaissance Credit

يقدم البنك إمكانية الاختيار بين بطاقتين ائتمانيتين – "الذرة" ( البرنامج التابعمع متاجر Euroset) وشفاف، اخترت معيار ماستركارد"شفاف."

شروط الائتمان:

• معدل – 24 – 79% سنويا.
• الحد الائتماني يصل إلى 300000 روبل.
• الحد: يمكنك سحب ما يصل إلى 500000 روبل يوميًا من ماكينة الصراف الآلي باستخدام بطاقة شخصية.
• فترة السماح - 55 يومًا (فقط للمعاملات غير النقدية).
• لا توجد رسوم إصدار، رسوم الخدمة هي 0/900 و450/900 روبل. – من السنة الثانية (يتم تحديدها بشكل فردي حسب خطة التعريفة).
• تبلغ رسوم إشعار الرسائل القصيرة 600 روبل سنويًا.
• رسوم السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي (لنا وللآخرين) - 2.9٪ + 290 روبل.
• الحد الأدنى للدفعة الشهرية هو 5٪ من مبلغ القرض، والحد الأدنى 600 روبل.
• برنامج المكافآت: من 1% (القيمة القياسية) إلى 20% (فقط في المتاجر الشريكة) من تكلفة أي مشتريات مدفوعة بالبطاقة يتم إرجاعها إلى الحساب على شكل نقاط.

للحصول على البطاقة، تحتاج فقط إلى جواز السفر.

دعونا نلخص ذلك

إذا افترضنا أنني كشخص ليس لديه بعد تاريخ الائتمان، لن تقدم شركة Renaissance Credit حدًا أدنى للمعدلات، فقد اتضح أنه من المربح أكثر الحصول على قرض من بنك HCF. على حاسبة القروضلقد حسبت كم سيكلفني خدمة البطاقة والقرض النقدي إذا قمت بسحب المبلغ بالكامل مرة واحدة (300 ألف روبل):

* لا يمكنك سحب أكثر من 30000 روبل يوميًا، وبالتالي يمكن استلام 300000 روبل خلال 10 أيام.
** يتم أخذ القيمة القياسية للمكافآت.
*** القيمة ليست دقيقة، لقد استخدمت جدولًا قياسيًا متمايزًا، حيث الدفعة الأولى هي 13725 روبل، في حين أن الحد الأدنى للدفع بنسبة 5٪ على بطاقة الائتمان من 300000 روبل هو 15000 روبل.

وهكذا، على الرغم من كل وسائل الراحة، تبين أن البطاقة أقل ربحية. إذا كنت بحاجة إلى كمية كبيرة نقديمبلغ مقطوع، فمن الأفضل التقدم بطلب للحصول على قرض نقدي. إذا كنت ترغب في دفع ثمن مشتريات باهظة الثمن خلال فترة زمنية معينة، فيمكنك الحصول على بطاقة (خاصة أنه يمكن إرجاع ما لا يقل عن 6 آلاف روبل بحد أقصى 300 ألف في شكل مكافآت).

عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي، لا يستطيع الأشخاص في كثير من الأحيان أن يقرروا لفترة طويلة ما يجب أن يأخذوه - قرض نقدي أو بطاقة ائتمان. البحث عن إجابة على موارد المعلومات لا يساعد كثيرًا. وهناك عدة أسباب لذلك.

ربما يبدو الأمر غريبًا عندما يُسأل طبيب الأسنان عن كيفية تشغيل جزء من المخرطة بشكل صحيح. وينطبق الشيء نفسه على المسائل المالية. كيف يمكنك الحصول على إجابة محددة على السؤال إذا كان المؤلف يفكر بجدية في كيفية اختلاف بطاقة الائتمان عن قرض المستهلك وما هو الأفضل أن تأخذه؟ في الواقع، في كلتا الحالتين نتحدث عن نفس الشيء - قرض استهلاكي غير مستهدف يصدر في شكل:

1. بطاقة إئتمان.عندما يقوم البنك بفتح حساب ائتماني شخصي للمقترض وربط البطاقة به. إنه بمثابة أداة لاستخدام أموال الائتمان عند الدفع مقابل السلع والخدمات في منصات التداول الحقيقية أو المتاجر عبر الإنترنت. لجعل المدفوعات، خاصة محطات التداولأو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وفي جميع الأحوال يكون الدفع غير نقدي.

وتجدر الإشارة إلى أن البنوك تكسب 1-2% من مبلغ كل دفعة تدفع لها منصات التداولعندما يدفع المشتري ثمن منتج أو خدمة ما عن طريق البطاقة المصرفية(الخصم أو الائتمان).

ولذلك، فإن المقرضين إما يمنعون سحب النقود من بطاقة الائتمان أو يحددون عمولات عالية جدًا تتراوح بين 5-10٪. نفس السبب يكمن وراء فترة السماح (المزيد حول
ما هو وكيف يعمل -). كلما زاد عدد الدفعات باستخدام بطاقة الائتمان في فترة زمنية معينة، كلما ارتفع دخل المُقرض دون أي عمولة لاستخدام القرض.

2. نقدي.بعد إبرام اتفاقية القرض، تقوم البنوك، من خلال مكتبها النقدي، بإصدار مبلغ القرض بالكامل للعميل ولا تتحكم في نفقاته. يمكن للمقترض إنفاقه لأي غرض. الشيء الرئيسي هنا هو سداد الديون في الوقت المناسب. يجني البنك الأموال بأسعار فائدة معتدلة على القروض.

إن مقارنة ما إذا كان القرض النقدي أو بطاقة الائتمان أفضل يشبه مقارنة الجرار والسيارة.

قم بالقيادة والقيادة، فقط الجرار هو الذي سيأخذك ببطء وعلى الطرق الوعرة، وستأخذك السيارة بسرعة وعلى طريق جيد. وبالمثل، عندما يتعلق الأمر بشكل قرض المستهلك - سواء لتلقي النقد أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان، فإن الوضع المحدد هو الذي يقرر.

للتأكد من ذلك، دعونا ننفذ التحليل المقارنعلى المواقف التي تبدو مهمة لمعظم المقترضين، ولكنها في الواقع لا تحل أي شيء:

1. متطلبات العميل. وفي كلتا الحالتين هما متماثلان، وإذا كانت هناك اختلافات، فبين البنوك فقط، وليس داخل بنك واحد مؤسسة مالية;
2. عدد ونوع الوثائق المقدمة. لا توجد أيضًا اختلافات كبيرة. الشيء الوحيد هو أنه بالنسبة لمبالغ القروض النقدية الكبيرة جدًا، ستحتاج أيضًا إلى بضع قطع إضافية من الورق. توافق على أن هذا غير مهم؛
3. شروط معالجة القرض. لمبالغ تصل إلى 100.0-200.0 ألف روبل. هم 1، الحد الأقصى 2 أيام في جميع البنوك. عند تقديم الطلب عبر الإنترنت، تتم مراجعة الطلب بشكل عام خلال ساعة؛
4. سعر الفائدة على القرض. مع بطاقة الائتمان يكون المبلغ أعلى مرتين تقريبًا من القرض النقدي. ومع ذلك، لا تتسرع في إعطاء الأولوية للحصول على قرض نقدي. يعد هذا المؤشر ثانويًا وفي مواقف محددة، يكون استخدام بطاقة الائتمان أكثر فعالية عدة مرات ميزانية الأسرة;
5. مقدار العمولة لخدمة القرض. مؤشر مهم ولكنه ثانوي أيضًا. هناك نقطتان هنا: القتال من أجل العميل، تقوم البنوك باستمرار بتخفيض التعريفات الجمركية والرسوم لخدمة الحسابات الشخصية، على الرغم من أنه لا يزال بإمكانك العثور على مبلغ 3.0 ألف روبل في بعض البنوك. سنويًا لخدمة بطاقات الائتمان؛ تكلفة خدمة بطاقة الائتمان كبيرة أقل في المئةلاستخدامها، وبالتالي، إذا كان من الممكن استخدام بطاقة الائتمان مع فترة سماح، فالخيار لك بالتأكيد، وليس قرضًا نقديًا حيث لا توجد عمولات؛
6. شروط سداد القرض. شرط مهم لكنه ليس حاسما. يتأثر بمبلغ القرض. كلما زاد حجم القرض، كلما استغرق سداده وقتًا أطول، نظرًا لأن تقصير فترة القرض يؤدي تلقائيًا إلى زيادة الدفعات الشهرية، مما يحولها إلى عبء لا يطاق على ميزانية الأسرة. لا تسمح لك فترة سداد القرض الطويلة بتقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان بسبب ارتفاع سعر الفائدة؛
7. العقوبات والجزاءات المترتبة على التأخر في السداد. وهي ثابتة في كلتا الحالتين ولا تؤثر على القرار النهائي؛
8. سيكون إثبات الدخل الأساسي مطلوبًا في كلتا الحالتين؛
9. ضمان القرض (الضمانات أو الضامنين). غير مطلوب.

المزايا والعيوب بطاقة إئتمان.

وفي هذه الحالة ما يؤثر على شكل الاستلام أموال الائتمان؟ هذا:

1. مبلغ القرض
2. القدرات المالية للمقترض.
3. نوع منصة التداول.

مبلغ القرض.الحد الأقصى لبطاقة الائتمان في عدد من البنوك، بما في ذلك Sberbank وPost Bank، هو 500.0 ألف روبل فقط. ومع ذلك، يمكن لعملاء VIP فقط الحصول عليها. بالنسبة للمقترضين العاديين، يتم إصدار بطاقة ائتمان مقابل 200.0-300.0 ألف روبل. لذلك، إذا كان القرض مطلوبًا بمبلغ أكبر مما يمكنه تقديمه مؤسسة ماليةإلى بطاقة الائتمان، تختفي مسألة اختيار شكل من أشكال الحصول على القرض. الشيء الوحيد المتبقي هو قرض نقدي. يمكن أن تصل قيمتها إلى 3.0 مليون روبل.

الاختيار بين قرض نقدي أو بطاقة ائتمان بمبلغ قرض أقل من 200.0 ألف روبل. يعتمد على عاملين آخرين.

القدرات المالية للمقترض.عند اتخاذ قرار بالحصول على قرض، يجب عليك دائمًا حساب خسارة ميزانية الأسرة بسبب استخدام أموال الائتمان. إذا كان من الممكن سداد القرض خلال 4-5 أشهر، فمن الواضح أن الأولوية للبطاقة خلال 6-8 أشهر - تحتاج إلى حساب كل شيء بعناية لأكثر من 8 أشهر - احصل على قرض نقدي.

وفي الحالة الأولى الحضور فترة السماحيتيح لك دفع الفائدة على القرض تحقيق وفورات كبيرة، على الرغم من كونها كبيرة سعر الفائدة. وفي الحالة الثانية، يؤدي الأجل الطويل لسداد ديون القرض إلى تحييد مزايا فترة السماح، وتظهر تعريفات استخدام القرض في المقدمة. هنا، تتيح لك الحسابات المحددة فقط مع الأرقام الموجودة في متناول اليد تحديد ما هو أكثر ربحية - قرض أو بطاقة ائتمان.

وإذا امتد سداد دين القرض على فترة طويلة، فلا توجد معضلة للمقترض. يفرض سعر الفائدة المرتفع على بطاقة الائتمان شيئًا واحدًا: قرض نقدي فقط.

نوع منصة التداول.هذه هي العلامة الثالثة في ترتيب الأولوية. إذا لم يعط المؤشران السابقان أفضلية لأحد أنواع الحصول على أموال الائتمان، فإن مكان استخدام القرض يصبح حاسما. إن دفع ثمن البضائع عبر الإنترنت يفرض الحاجة إلى الحصول على بطاقة ائتمان.

إذا كان هناك تضارب في الأولويات: أول علامتين للمال، وآخرهما للمال المدفوعات غير النقديةإذن الحل موجود في المخطط: نتقدم بطلب للحصول على قرض - نتلقى نقدًا - نفتح حسابًا مدينًا (يفضل أن يكون في بنك آخر) ونودعه هناك - نصدر حسابًا مدينًا البطاقة المصرفية- نقوم بالدفع مقابل السلع أو الخدمات على منصة الإنترنت.

الاختلافات الأساسية بين أشكال الحصول على القرض

هناك اختلافات جوهرية بين القرض النقدي وبطاقة الائتمان في:

1. حساب الفائدة.

بالنسبة لبطاقة الائتمان، فإن آلية احتساب رسوم القرض تبدأ بعد انتهاء فترة السماح، وفي حالة عدم وجودها، من لحظة سحب الأموال من الحساب الشخصي.

عند إصدار قرض نقدي، يتم استحقاق الفائدة على القرض من تاريخ إبرام الاتفاقية، الأمر الذي يؤدي في كثير من الأحيان إلى موقف لا يوجد فيه أموال في متناول اليد، والفائدة "تقطر".

2. دفع الفائدة على القرض.

بالنسبة لبطاقة الائتمان، فإن مخطط سداد الديون معقد، ويتطلب التنشيط الإلزامي لتنبيهات الرسائل القصيرة، لأنه بدونها من المستحيل معرفة ذلك بنفسك. وفي هذه الحالة، من الضروري مراعاة خطأ البنك عند تحديد مبالغ الدفعات الشهرية. دفع أقل من 1 كوبيك. يؤدي إلى استحقاق الفائدة على كامل مبلغ الدين خلال فترة السماح والغرامات بعد انتهائها.

يتم سداد القرض الاستهلاكي غير المستهدف الصادر نقدًا بمبلغ ثابت في تاريخ محدد مسبقًا، وهو أمر بسيط وواضح.

3. التجديد خط الائتمانلبطاقات الخصم.

4. توفر فترة سماح مدتها 50 يومًا لبطاقات الائتمان ("بنك ألفا" - 100 يوم، "بنك البريد" -)؛

5. عدم وجود عدد من الخيارات لحل مشاكل سداد الديون على قرض بطاقة الائتمان خلال الأزمة الماليةمقترض. يتيح لك إصدار قرض نقدي اللجوء إلى عدد من الإجراءات القانونية للخروج من المأزق المالي، والتي يمكن مناقشتها بمزيد من التفصيل. مع بطاقة الائتمان يتم تضييق هذه الخيارات. على سبيل المثال، لا.

تعد القروض وبطاقات الائتمان من المنتجات المصرفية الرئيسية المتاحة لمعظم السكان. جوهرها هو نفسه: إصدار الأموال بفائدة لفترة معينة، ولكن في الممارسة العملية هناك فرق كبير بينهما. تتعلق الاختلافات بجميع الجوانب تقريبًا: تكلفة القرض وإجراءات الاستخدام والسداد. أيهما أفضل: يعتمد القرض النقدي أو بطاقة الائتمان على عدة عوامل.

مقارنة المنتجات المصرفية

إن إجراءات التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض استهلاكي هي نفسها عمليًا: تقديم طلب، ومراجعة نموذج الطلب، وفي حالة الموافقة عليه، قم بزيارة البنك واستلام الأموال أو البطاقة نفسها. في القطاع الخاص، قد يستغرق إنتاج "البلاستيك" وقتًا أطول - حوالي 2-3 أسابيع، لكن بعض البنوك تقلل فترة الخدمة. التقدم بطلب للحصول على قرض في هذا الصدد أسرع، ولكن من الأسهل الحصول على البطاقة. تعرض العديد من الشركات تسليمها عن طريق البريد أو عن طريق البريد.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكن إصدار الأموال نقدا أو تحويلها إلى بطاقة الخصم. إذا حصل المقترض على بطاقة ائتمان، فسيتم تخزين الأموال في حسابه.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الحدود القصوى الإقراض الاستهلاكيعادة ما تكون أعلى، وبالتالي قد تحتاج البنوك إلى ضامن. يعتمد إثبات الملاءة المالية على سياسة المؤسسة المالية ولا يرتبط بشكل المنتج. يمكن أن تكون هذه المستندات تشير بشكل مباشر أو غير مباشر إلى مستوى الدخل (2-NDFL أو جواز سفر أجنبي يحمل علامات السفر إلى الخارج خلال العام الماضي).

تختلف إجراءات الحصول على قرض السيارة والرهن العقاري قليلاً. يختار المقترض أولاً سيارة أو شقة، ويقوم البنك بتحويل الأموال إلى البائع. في حالة شراء مركبة، سيتم إضافة تأمين CASCO إلى تكلفة القرض، وفي الحالات الخاصة، سيتم إضافة الحماية الشخصية. تتطلب اتفاقيات التعهد إعداد حزمة موسعة من المستندات، ويمكن أن تستمر فترة النظر في الطلب لمدة تصل إلى 10-14 يومًا.

فرق سعر الفائدة

واحدة من أكثر عوامل مهمةوالتي قد تؤثر على الاختيار هو سعر الفائدة.لا توجد معايير محددة في هذا الشأن: يمكن لأحد البنوك تقديم قرض بفائدة 10.4٪، والآخر بفائدة 24.9٪، والثالث - بطاقة ائتمان بفائدة 12.9٪. هنا ستكون النقاط ذات الأولوية:

• التاريخ الائتماني: كلما كان أفضل، كلما كانت الظروف أكثر ملاءمة.
• التوفر بطاقة الراتبوالودائع -- البنوك أكثر ولاء ل العملاء الحاليينوإنشاء عروض خاصة لهم.

للتحليل، يمكنك مقارنة ظروف البنوك الشعبية. ويبين الجدول الأكثر خيارات مربحةللحصول على قروض نقدية و الخرائط الكلاسيكية، متاحة للعملاء الجدد والمنتظمين.

** الحد الأدنى للسعر يعتمد فقط على عرض تمت الموافقة عليه مسبقًا من البنك.

*** لعملاء البنوك – تبدأ من 12.5%.

كما ترون، القرض النقدي أرخص. ومع ذلك، لم يتم تضمين بطاقات التقسيط (، بطاقة ائتمان التقسيط "Home Credit") في جدول المقارنة. إنهم يخضعون لعدد من القيود، ولكن في بعض الحالات سيكونون أكثر ربحية من جميع الخيارات الأخرى.

المعاملات غير النقدية المربحة

إذا كنت تدرس الشروط بعناية الاتفاقيات المصرفيةوبحسب البطاقات يمكن ملاحظة أن معظمها مفيد فقط ل المدفوعات غير النقدية . علاوة على ذلك، لا يشمل ذلك عمليات تحويل الأموال إلى حسابات بطاقات البنوك الأخرى والمعاملات الفريدة، على سبيل المثال، شبه النقدية. ويتم التعبير عن ذلك في عدة عوامل:

• امتيازات على شكل استرداد نقدي عند الدفع بالبطاقة.
• وجود فترة سماح بدون فوائد حيث يمكن استخدام أموال البنك مجاناً.
• معدلات مرتفعة ورسوم عمولات عند السحب النقدي من الائتمان. علاوة على ذلك، تفرض البنوك في بعض الأحيان رسومًا إضافية على إصدار حتى مدخراتها المودعة في الحساب.

وبالتالي، يمكن للمقترض شراء منتج معين، ومن خلال إعادة الأموال خلال فترة السماح، لا يدفع الفائدة. وبالنظر إلى أن فترة السماح يمكن أن تستمر لفترة طويلة نسبيا، فمن الممكن "اقتراض" الأموال بانتظام من البنك مع الحد الأدنى من الدفع الزائد، والذي سيشمل فقط الخدمة السنويةوإخطارات الرسائل القصيرة.

تعتبر بطاقات الائتمان مفيدة جدًا للنفقات الكبيرة ولكن قصيرة المدى، مثل الشراء الأجهزة المنزلية. بالإضافة إلى فترة السماح، يمكنك الحصول على استرداد نقدي، والذي يعوض كليًا أو جزئيًا عن رسوم خدمة حساب البطاقة.

ميزة أخرى للبطاقات هي الحد الائتماني المتجدد، بما في ذلك فترة السماح. بعد إغلاق الدين بالكامل، يمكن للمقترض استخدام أموال البنك مرة أخرى دون فرض فوائد.

ما هو الأفضل إذا كنت بحاجة إلى المال؟

إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية، فسيكون القرض الشخصي المنتظم هو الحل الأفضل.عند تلقي الأموال من بطاقة الائتمان الكلاسيكية، يتم فرض عمولة (في المتوسط، 2-6٪ من المبلغ بالإضافة إلى 290-490 روبل). ثم يرتفع المعدل إلى 30-50% سنوياوهو أعلى مرتين من شروط الإقراض القياسي. الخيار البديل هو التقدم بطلب للحصول على واحدة من بطاقات خاصةلسحب النقود.

لا يتضمن الإقراض الاستهلاكي فرض رسوم. حتى لو تم تحويل الأموال إلى البطاقة، يتم منح المقترض الفرصة لصرفها دون رسوم إضافية.

على سبيل المثال، لدى بنك Tinkoff منتج القرض النقدي. توجد أموال بمبلغ الحد المعتمد على البطاقة، ويمكن سحبها من أي ماكينة صراف آلي: أكثر من 3000 روبل - بدون عمولة، للمبالغ الصغيرة - 90 روبل لكل عملية. لا يؤثر السحب على سعر الفائدة أو شروط العقد أو القسط الشهري.

عندما تقرر ما إذا كنت تريد الحصول على بطاقة ائتمان للحصول على النقود، فمن المفيد أن تتعرف على الرسوم.

حدود الائتمان

عند الاختيار بين بطاقة الائتمان أو القرض النقدي، يحتاج المقترض إلى اتخاذ قرار بشأن مبلغ التمويل. هذا ليس الأكثر العامل الرئيسيولكن في الحالات التي يتوقع فيها نفقات كبيرة، سيكون هناك عدد قليل من الخيارات مع بطاقات الائتمان.

يمكن تقسيم برامج القروض الاستهلاكية إلى مجموعتين:

1. مبسط. هناك حاجة إلى مجموعة صغيرة من الوثائق، الحد الأقصى للمبلغ- ما يصل إلى 300000 روبل.
2. معيار. يحتاج البنك إلى التحقق مما إذا كان العميل قادرًا على سداد ديونه، لذلك يتم تقديم شهادات الدخل، وكذلك الضمانات على شكل ضمانات، وإشراك الضامنين. الحد الائتماني يصل إلى 1000000-2500000 روبل.

من خلال الحصول على قرض مضمون بالعقار، يمكن للمقترض الحصول على ما يصل إلى عدة ملايين روبل.

تعتمد شروط البطاقة على مستواها:

• الكلاسيكية / القياسية - ما يصل إلى 300000-600000 روبل.
• الذهب / البلاتين - ما يصل إلى 600000-900000 روبل.
• World Black، Ultima، Infinite، Elite، Signature - أكثر من 900000 روبل.

العوامل الثانوية

بالإضافة إلى الفوائد المالية، يمكنك النظر في نقاط أقل أهمية. على سبيل المثال، سيكون إجراء سداد القرض أسهل لأن البنك يقوم في البداية بإنشاء جدول للسداد، ويعرف المقترض دائمًا المبلغ الذي سيدفعه بالضبط في الشهر التالي. في حالة البطاقة، كل شيء مختلف قليلاً: الرسوم الشهرية متغيرة وتعتمد على المبلغ معاملات النفقاتأو بالأحرى على الدين الفعلي.

يتم تحديد فترة صلاحية اتفاقية الإقراض الاستهلاكي بشكل صارم وغالبًا ما تكون من 3 إلى 5 سنوات. وفي نهاية هذه الفترة، إذا تم الوفاء بالالتزامات التي تم التعهد بها في الوقت المناسب، تنتهي العلاقة بين المقترض والبنك. حساب البطاقة له حد قابل للتجديد ويمكنك استخدام الأموال لعدة سنوات. يقوم البنك بتغيير "البلاستيك" نفسه مرة واحدة كل 3-5 سنوات، في معظم الحالات - مجانًا. تكمن فائدة البطاقة هنا في أنه يمكنك استخدامها لفترة طويلة ويكون لديك دائمًا أموال في متناول اليد لتغطية النفقات غير المتوقعة.

تستحق بطاقات الائتمان ذات الاسترداد النقدي اهتمامًا خاصًا. عند اكتمال بعض معاملات الخصم، سيقوم البنك بإرجاع جزء من الأموال إلى المالك. نسبة الأجر هي 1-10%، وفي القطاع الخاص يمكن أن تصل إلى 30%.

التحذير الوحيد هو أنه لا يمكنك ربط العديد من فئات المكافآت بالبطاقة، ولكن فقط قم بإصدارها بموضوع مناسب أو مع برنامج الولاء الأكثر جاذبية. ومع ذلك، يمكنك اختيار منتج من أي اتجاه تقريبًا: إيروفلوت، Pyaterochka، السكك الحديدية الروسية، M.Video، الألعاب، حتى أن هناك خيارًا مثل "Heat" من البنك " اورينت اكسبريس» – بطاقة ائتمان بعائد 5٪ للدفع مقابل السكن والخدمات المجتمعية والاتصالات والنقل والسفر. يتم تضمين عائد أساسي بنسبة 1-3% على جميع المشتريات في تعريفات جميع البطاقات تقريبًا.

الجميع لديه المنتج المصرفيلها مزاياها وعيوبها - هذه هي العوامل التي تحتاج إلى التركيز عليها عند الاختيار الخيار الأفضلالتمويل.