ما هو أكثر ربحية للحصول عليه: قرض عقاري أو قرض استهلاكي. الرهن العقاري أو القرض الاستهلاكي: أيهما أكثر ربحية عند شراء شقة؟ ما هو القرض الأكثر ربحية للحصول عليه لشراء منزل؟

مرحباً! اليوم سنكتشف إجابة السؤال: ماذا رهن عقاري أفضلأو قرض؟ في هذه المقالة، سيخبرك خبراؤنا عن إيجابيات وسلبيات هذه الأنواع من الإقراض وسيقدمون أمثلة حتى تتمكن من تحديد ما هو بنفسك الرهن العقاري أكثر ربحيةأو قرض المستهلكتحديداً في حالتك.

يأتي وقت في حياة كل شخص تقريبًا عندما يحين وقت التفكير في شراء منزل خاص به. وراثة شقة أو شرائها باستخدام المدخرات المتراكمة الخيار المثاليحل المشكلة. ومع ذلك، فإن معظم الروس بحاجة إلى إضافية نقدياه لشراء العقارات. في هذه الحالة، بطبيعة الحال، ينشأ السؤال: ما هو الأفضل أن تأخذ - الرهن العقاري أو قرض المستهلك؟ لا توجد إجابة واضحة هنا. يعتمد الكثير على المبلغ المتاح والمباني السكنية التي سيتم شراؤها وظروف كل عائلة محددة.

في جوهره، قرض الرهن العقاري، تمامًا مثل قرض المستهلك، هو نوع من القروض يتم الحصول عليها من أحد البنوك بفائدة في ظل ظروف معينة. والفرق الرئيسي هو لماذا مؤسسة الائتمانيصنف القروض، وهذا هو الغرض من الحصول على الأموال. عادة ما يتم إصدار الائتمان الاستهلاكي دون الحاجة إلى الإبلاغ عن نفقاته. في حين أن الغرض من الأموال المستلمة على قرض عقاري أو قرض سيارة مستهدف بشكل صارم.

دعونا نحاول أن نفهم بالتفصيل كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض من خلال مقارنة الشروط الأساسية لإصدارها.

ش قرض المنزلمتطلبات أكثر صرامة للمقترض والسكن الذي تم شراؤه، حيث يتم إصدار الأموال من أجلها على المدى الطويلوالعقارات ستكون الضامن لعودتهم. قائمة المستندات المطلوب تقديمها إلى البنك مثيرة للإعجاب للغاية، وقد يستغرق الإطار الزمني لفحصها والموافقة على جميع الشروط وقتًا طويلاً.

يعتبر القرض الاستهلاكي أسرع وأسهل في التقدم للحصول عليه، ولكنه يتضمن قيودًا كبيرة على مدة القرض ومبلغه. بالإضافة إلى ذلك، فإن معدلات هذا النوع من القروض عادة ما تكون أعلى بكثير من معدلات الرهن العقاري.

كل خيار - قرض أو رهن عقاري - له جوانبه الإيجابية والسلبية، والتي تستحق الخوض فيها بمزيد من التفصيل.

إيجابيات وسلبيات القروض الاستهلاكية

«+»:

• سرعة التسجيل . الوقت اللازم لمعالجة طلب القرض أقصر بكثير مما هو عليه عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. في بعض الحالات، لا تمر سوى ساعات قليلة من لحظة تقديم الطلب وحتى صدور القرض؛
• الحد الأدنى من حزمة الوثائق . تتطلب معظم البنوك جواز السفر وشهادة الدخل فقط لإصدار قرض استهلاكي؛
• لا يشترط البنك ملكية إلزامية وتأمين عقاري . في حالة الشراء الطوعي للتأمينات المحددة في ظل ظروف قاهرة، ستقوم شركة التأمين بتعويض الخسائر للمالك، وليس للبنك.
• لا حاجة لرهن الممتلكات المشتراة . إيداع للتسجيل قرض غير مستهدفمطلوب فقط عند الاتفاق على مبالغ كبيرة (أكثر من 500-700 ألف روبل). قد يكون هذا عقارًا سكنيًا موجودًا أو المباني غير السكنيةأو غيرها من الممتلكات السائلة. لن تكون الشقة المشتراة خاضعة للأعباء؛
• يمكنك شراء مسكن غير مناسب له الشروط القياسيةالبنك حسب النوع أو العمر أو غيرها من المعالم.

«-»:

• أسعار فائدة مرتفعة . سعر الفائدة على قرض المستهلك أعلى من قرض الرهن العقاري؛
• شروط القرض قصيرة . متوسط ​​​​الفترة التي يتم فيها إصدار القرض الاستهلاكي لا يتجاوز 3-5 سنوات. فقط في بعض البنوك يمكنك أخذها لمدة 7 سنوات؛
• دفعة شهرية كبيرة . أول عيبين مهمين للقرض غير المستهدف يشكلان سداد القرض، والذي ستحتاج إلى تخصيصه شهريًا كمية كبيرةمن ميزانية الأسرة
• قيود مبلغ القرض. عادة لا يتجاوز مبلغ القرض الاستهلاكي بدون ضمانات نصف مليون روبل. يتطلب الحصول على قرض أكبر أن يكون لدى العميل ضمانات سائلة وضامن جيد.

إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري

«+»:

• الحد الأدنى دفعة مبدئية. لشراء منزل خاص بك، يكفي توفير حوالي 10-15٪ من تكلفته؛
• دفعات شهرية ميسورة التكلفة . يتيح لك الإقراض العقاري طويل الأجل اختيار طريقة الدفع المريحة التي لا تقلل من مستوى معيشة المقترض؛
• فرصة للمشاركة فيها برامج الرهن العقارياه بتمويل من الدولة . متفرق الفئات التفضيليةيمكن للمواطنين (الأسر الشابة والأطباء والمعلمين وأولياء أمور طفلين أو أكثر) الاعتماد عليهم السداد الجزئيالديون المستحقة للبنك بسبب توفير إعانات الإسكان من قبل الحكومة أو رأس مال الأمومة;
• إيصال دخل إضافيفي شكل خصم ضريبي. وفقا للتشريع الضريبي للاتحاد الروسي، يمكنك العودة مرة واحدة في العمر ضريبة الدخلبمبلغ 13٪ من مبلغ الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري، ولكن ليس أكثر من 390 ألف روبل؛
• التحقق الإضافي من النقاء القانوني للمعاملة. سيتم فحص العقار الذي تم شراؤه بدقة من قبل خدمة الأمن التابعة للبنك وشركة التأمين قبل التوقيع على المستندات. ويوفر تأمين الملكية الإلزامي ضمانًا إضافيًا لاسترداد الأموال إذا تم إعلان أن المعاملة غير قانونية.

«-»:

• إيداع المساكن المشتراة . وإلى أن يتم سداد الدين بالكامل، سيكون مالك الشقة هو البنك. أي معاملات عقارية - بيع، تبرع، إلخ. - لا يجوز ذلك إلا بموافقة الدائن؛
• التأمين لصالح البنك. يتطلب قرض الرهن العقاري تأمينًا سنويًا على حياة المقترض وممتلكاته وملكيته لمبلغ الدين. وهذا سوف يتطلب نفقات مالية إضافية. علاوة على ذلك، متى الحدث المؤمن عليهستذهب المدفوعات إلى البنك، وليس إلى حامل البوليصة؛
• القيود المفروضة على اختيار الممتلكات. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أن اختيار السكن سيحتاج إلى الاتفاق مع البنك. إذا لم يكن المُقرض راضيًا عن الخيار المقترح، فلن تتم الموافقة على الطلب ولن تتلقى المال؛
• عدم وجود فرصة لتسجيل شقة في ملكية مشتركةمع الأطفال أو الأشخاص ذوي الإعاقة. نادرًا ما توافق البنوك على المعاملات التي يظهر فيها الأطفال أو الأشخاص ذوو الإعاقة كأصحاب السكن الذي تم شراؤه. بالإضافة إلى ذلك، فإن حقوقهم محمية من قبل الدولة، لذلك سيكون من المستحيل بيع مثل هذه العقارات في حالة التأخير في سداد الديون؛
• دفع مبالغ زائدة كبيرة على القرض. خلال فترة استخدام أموال الرهن العقاري، سيتعين على البنك دفع فائدة أعلى عدة مرات من التكلفة الأصلية للشقة. كلما طالت مدة الرهن العقاري، كلما زادت الدفعات الزائدة.

نحسب التكاليف ونختار خيارًا أكثر ربحية

سيكون الفرق بين الرهن العقاري والقرض أكثر وضوحًا إذا استخدمت مثالًا محددًا لحساب الدفعات الشهرية لكل خيار. لنفترض أنه بحلول سن الثلاثين، تمكن الشخص من توفير ما يصل إلى نصف تكلفة الشقة. والـ 50٪ المتبقية بمبلغ مليون روبل. قرر الاقتراض. ومن المخطط شراء سكن في منزل قيد الإنشاء. دعونا نحاول معرفة ما هو الأكثر ربحية في هذا الخيار – الحصول على قرض عقاري أو قرض استهلاكي. للقيام بذلك، سوف نستخدم حاسبة القروض.

يمكنك الحصول على رهن عقاري من سبيربنك بنسبة 10.9٪ سنويًا لمدة 10 سنوات. بالنسبة للمدفوعات السنوية، سيتعين عليك أن تدفع للبنك 13718.46 روبل كل شهر. سيكون إجمالي المدفوعات الزائدة 646214.77 روبل، أي حوالي 65٪ من المبلغ المقترض عن طريق الائتمان.

الخيار الثاني هو قرض استهلاكي بفائدة 15% سنويًا لمدة 5 سنوات. هنا سيكون مبلغ الدفع لهذا الشهر بالفعل 23789.93 روبل، والدفع الزائد سيكون 427395.81 روبل. أو 43% من مبلغ القرض.

تختلف الخيارات قيد النظر في مقدار الدفعات الشهرية بمقدار مرتين تقريبًا. عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، العبء على ميزانية الأسرةسيكون أقل وضوحا، ولكن على مدى 10 سنوات، سيتعين على البنك التخلي عن ما يقرب من ثلث تكلفة الشقة.

من وجهة نظر الفوائد المالية، سيكون القرض الاستهلاكي أكثر تفضيلا، لأن مبلغ الدفع الزائد عليه أقل. في الوقت نفسه، إذا تم سداد الرهن العقاري مبكرًا، فإن مقدار الفائدة المدفوعة للبنك سينخفض ​​وسيكون قادرًا على التنافس مع القروض الاستهلاكية. ومع الأخذ في الاعتبار حقيقة أنه يمكنك الحصول على مبلغ الفائدة المدفوع على الرهن العقاري خصم الضرائب، فإن الدفعة الزائدة النهائية ستكون أقل من تلك التي تدفعها الأسرة التي حصلت على قرض غير مستهدف.

استخدم حساباتنا لإجراء عملية حسابية مخصصة لحالتك. وهو يدعم وظيفة السداد المبكر، بما في ذلك رأس مال الأمومة، والذي سيسمح لك بعمل نموذج أكثر تفصيلاً لسداد القرض وإلقاء نظرة على الفرق بين الرهن العقاري والقرض العادي.

النقطة الأخرى التي تؤثر على القرار هي ضمانات العقار الذي تم شراؤه. وفي حالة فقدان مصدر الدخل، يمكن للمقترض بيع المنزل أو تأجيره وبالتالي سداد الدين. عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، لا يمكنه القيام بذلك إلا بموافقة البنك، الذي يتردد بشدة في الدخول في أي معاملات مع العقار المرهون.

نتائج المقارنة بين الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية

هناك نقطتان رئيسيتان حاسمتان عند اختيار خيار الإقراض:

• دخل الأسرة؛
• دفعة أولى لشراء شقة.

إذا تم دفع أكثر من 70% من تكلفة العقار المال الخاص، فمن المنطقي الحصول على قرض استهلاكي. سيوفر هذا الوقت في جمع المستندات وسيسمح لك بأن تصبح مالكًا كاملاً للمنزل على الفور. من المفيد بشكل خاص استخدام هذا الخيار إذا كنت تخطط لتلقيه مبلغ كبيرالأموال التي يمكن إنفاقها على السداد المبكر للديون المصرفية. ومع ذلك، يجب أن تكون مستعدا لحقيقة أنه سيتم إنفاق جزء كبير من ميزانية الأسرة لبعض الوقت على أقساط القرض الشهرية.

إذا كنت بحاجة إلى قرض يزيد عن 500-700 ألف روبل ولديك العديد من الأطفال أو غيرهم من المعالين، فمن الأفضل أن تأخذ رهنًا عقاريًا. عند الإقراض لمدة 15-20 عامًا، يبدو الدفع أكثر جاذبية ولن تحتاج إلى إضرار نفسك بشكل خطير بالنفقات الجارية.

غالبًا ما يكون لدى المقترضين سؤال: هل من الممكن الحصول على قرض عقاري إذا كان لديك قرض؟ مع الخير تاريخ الائتمانوذات الدخل المرتفع، عادة ما تقوم البنوك بتسوية العميل في منتصف الطريق والموافقة على طلب الرهن العقاري.

على أية حال، فكر جيدًا قبل اتخاذ قرارك النهائي بشأن الحصول على رهن عقاري أو قرض لشراء منزل. من الضروري دراسة جميع الإيجابيات والسلبيات بعناية فيما يتعلق بالوضع الحالي وتحليلها الخيارات الممكنةالتطورات واتخاذ الاختيار المناسب لحالة معينة.

نحن في انتظار أسئلتكم في التعليقات. محامينا عبر الإنترنت مستعد دائمًا لتقديم المشورة بشأن الجوانب القانونية المعقدة للمعاملة.

سنكون ممتنين لتقييم المقال وإبداء الإعجاب به الشبكات الاجتماعيةهذا المنصب.

آخر تحديث: 04-01-2020

للحصول على قرض بهذه الشروط بقيمة 2 مليون روبل لمدة 10 سنوات، تكون الأرقام كما يلي:

• الدفع الشهري - 28694 روبل.
• المبلغ الإجمالي للمدفوعات - 3443303 روبل؛
• دفع فائدة زائدة على القرض - 1443303 روبل روسي.

عليك أن تضع في اعتبارك أن Sberbank يصدر أيضًا قروضًا عقارية أرخص.

على سبيل المثال، معدل الرهن العقاري لشراء المساكن في مبنى جديد مع دعم الدولة 11.4%، وسعر القرض لشراء شقة في السوق الثانوية 11.25%.

ولكن، من المهم أن تتذكر أنه للحصول على قرض رهن عقاري، سيتعين عليك جمع المزيد من المستندات () بدلاً من الحصول على قرض. تحتاج أيضًا إلى الحصول على دفعة أولى بنسبة 10-20٪ حسب الظروف.

هناك قروض عقارية بدون دفعة أولى، ولكن ليس كل البنوك تقدمها وعادة ما يكون المعدل أعلى بنسبة 2-3٪.

حساب تكلفة الإقراض الاستهلاكي

في نفس بنك سبيربنك، يبلغ معدل القرض الاستهلاكي بدون ضمانات 14.9٪، وللقرض المضمون من قبل الأفراد - 13.9٪.

حساب مدفوعات الإقراض الاستهلاكي بنسبة 13.9% (الدفعة السنوية):

• الدفع الشهري - 30933 روبل.
• المبلغ الإجمالي للمدفوعات - 3711978 روبل؛
• دفع فائدة زائدة على القرض - 1711978 روبل روسي.

هناك شيء واحد يحتاج إلى توضيح هنا نقطة مهمة. على الأرجح، لن يمنحك أي بنك مثل هذا المبلغ الكبير، لمثل هذه الفترة الطويلة من الزمن، بأسعار الفائدة هذه، وإذا فعلوا ذلك، فسيكون السعر لا تقل عن 17% سنويا.

في ظل هذه الظروف، ستكون دفعة القرض 34759 روبل، وستكون الدفعة الزائدة طوال المدة 2171143 روبل.

دعونا نلخص ذلك

حتى لو حصلت على قرض استهلاكي مضمون من قبل الأفراد بأقل سعر فائدة، فسوف يكلفك أكثر بكثير من الرهن العقاري.

للحصول على قرض بقيمة 2 مليون روبل. لمدة 10 سنوات الأرقام هي كما يلي:

• يتجاوز الدفع الشهري على القرض الاستهلاكي دفع الرهن العقاري بمقدار 2239 روبل روسي. (بمعدل 17% الفرق هو 6065 روبل)
• يزيد إجمالي المدفوعات الزائدة على القرض بمقدار 268.675 روبل روسي. (بنسبة 17% الفرق 727840 روبل)

وبالتالي، إذا كنت بحاجة إلى أموال مقترضة لشراء منزل، فأنت بحاجة إلى الحصول على رهن عقاري - حتى لو لم يكن من السهل الحصول عليه.

1. بعد جمع جميع المستندات الخاصة بالرهن العقاري، حتى لو استغرق الأمر شهرًا أو شهرين (في الواقع، بضعة أسابيع)، سينتهي بك الأمر إلى توفير ما يقرب من نصف تكلفة الشقة فقط عن طريق تقليل الدفع الزائد.
2. سيكون العبء على ميزانية الأسرة أقل (اقرأ: - مفيد للرهن العقاري).
3. إذا كان هذا الحجم من المدفوعات الشهرية لا يخيفك، فيمكنك الحصول على رهن عقاري بفارق. المدفوعات وتوفير المزيد المزيد من المالفي النهاية.

عند شراء العقارات، غالبا ما يتعين عليك الاتصال بالبنوك. يمكن أخذ المبلغ المفقود كرهن عقاري أو قرض استهلاكي. وهذا ليس مهمًا بالنسبة للبنك، ولكن يجب على المقترضين التفكير مليًا قبل اقتراض الأموال. أنت بحاجة إلى فهم الفروق الدقيقة في الرهن العقاري أو القرض الاستهلاكي، وهو أكثر ربحية وأسهل للحصول عليه.

الرهون العقارية والقروض هي برامج إقراض مختلفة تختلف من حيث الشروط وأسعار الفائدة وما إلى ذلك. إن شراء منزل برهن عقاري يعني ضمناً أن هذا العقار يظل مرهونًا للبنك حتى يتم سداد الدين بالكامل. لكن القرض الاستهلاكي لا يتطلب أي ضمانات ويمكن الحصول عليه لأي غرض. بشكل عام، يمكن اعتبار جميع القروض الصادرة دون الرجوع إلى غرض القرض قروضًا استهلاكية.

ما هو الأفضل أن تختار

أيهما أفضل الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي؟ هذا سؤال مهم، لأن الكثير يعتمد على القرار - التوقيت، الدفع الزائد، العقوبات. في البداية، يجب على المقترض أن يقرر النقاط التالية:

1. مبلغ القرض.
2. الإطار الزمني المتوقع من قبل مشتري المنزل.
3. الغرض من الشراء.

معظم النقطة الرئيسية، وهذا بالطبع مبلغ من المال. إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال حتى 500 ألف روبل، فيمكنك الحصول على قرض استهلاكي لشراء شقة. إنهم عادة لا يعطون أكثر من هذا المبلغ، لذلك إذا لزم الأمر، سيتعين عليك الحصول على رهن عقاري. أما بالنسبة لشروط القرض، فالقرض التقليدي محدود للغاية في الوقت المناسب ويجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار. الحد الأقصى هو 5-6 سنوات. ولكن يمكنك الحصول على رهن عقاري لشراء شقة لمدة 20-30 عامًا.

يوصي متخصصو الإقراض بمراعاة ما يلي عند اختيار القرض:

1. إذا قمت بتوفير أكثر من نصف تكلفة الشقة، فلا فائدة من الحصول على قرض عقاري.
2. إذا كانت الأموال أقل من النصف، فلن يتمكن القرض العادي للشقة من تغطية المبلغ المفقود. لذلك، من الأفضل التفكير في الرهن العقاري.

قرض الرهن العقاري يعني ذلك منزل جديدأو ستخضع الشقة لأعباء إضافية. غالبًا ما تتعلق بالقيود المفروضة على استخدام السكن. على سبيل المثال، لا يمكنك تسجيل أشخاص آخرين في مساحة المعيشة أو تأجيرها للمستأجرين.

هام: إذا انتهك المقترض القواعد المعمول بها، يحق للبنك إنهاء العقد والمطالبة بدفع المبلغ المتبقي.

شروط

عند الإجابة على سؤال ما هو أكثر ربحية: الرهن العقاري أو القرض، يجب عليك مقارنة متطلبات البنوك عند توفير الأموال. الشرط الرئيسي هو ملاءة العميل، والتي يجب عليه تأكيدها بأدلة مختلفة. عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو قرض، يجب أن يكون المقترض مستعدًا لتقديم شهادة على الأقل أجورولها ضامن.

ولكن من أجل الحصول على رهن عقاري، يجب عليك الانتظار حتى يتحقق البنك من العقار الذي تم اختياره للشراء. عادةً ما يستغرق الأمر حوالي أسبوع حتى تتم معالجة الطلب. ولكن مع القرض الاستهلاكي، يكون كل شيء أسهل - إذا كان لديك الوثائق اللازمةالبنوك تعطي المال طوال اليوم. ولا يقل أهمية عن ذلك عدد الأوراق الإضافية التي يجب أن يكون لدى المقترض من أجل شراء شقة بضمان.

تنشأ صعوبات في الحصول على رهن عقاري إذا اختار العميل شقة في مبنى جديد، حيث أن البنوك تدرك ذلك جيدًا المخاطر المحتملة. من المستحيل بيع العقارات في منزل غير مكتمل لاحقًا. ولكن أيضا مع السوق الثانويةالسكن له الفروق الدقيقة الخاصة به. قد لا يعجب البنك بالموقع أو الحالة الفنيةالمباني. في حالة الرهن العقاري، غالبا ما يتم اختيار العقارات من قبل مؤسسة الإقراض، وهو ما لا شك فيه عيب للمقترض.

تشمل عيوب القرض الاستهلاكي دفعات شهرية كبيرة. ويرجع ذلك إلى شروط القرض قصيرة. لذلك، لا يمكن الحصول على مثل هذا القرض إلا بأجور عالية. على الرغم من أن الدفع الشهري قرض الرهن العقاريصغيرة مقارنة بالمستهلك، ولكن يحتاج الشخص إلى دفع رسوم أولية. وغالبا ما يصل مبلغه إلى 10٪ من المبلغ الإجمالي.

سعر الفائدة

يعتقد العديد من المقترضين أنه كلما انخفضت الفائدة، قل المبلغ الذي ستدفعه أكثر من اللازم. على سبيل المثال، يتم إصدار القروض الاستهلاكية الحد الأقصى للمعدلبمعدل 22% سنويا بينما يتم إصدار القروض العقارية بحد أقصى 15% سنوياً. ولكن إذا كنت تتذكر الشروط، فقد اتضح أن إقراض الرهن العقاري يعني دفع مبالغ زائدة بنسبة 100٪ أو حتى 200٪. بينما على القرض العادي، نادرًا ما تصل الدفعة الزائدة إلى 50٪ على وجه التحديد بسبب قصر الأجل.

نفقات

عند معرفة ما إذا كان الرهن العقاري أو قرض المستهلك أكثر ربحية، يجب ألا ننسى النفقات الإضافية. أولا، هو تأمين الممتلكات أو المقترض للحصول على قرض عقاري. في هذه الحالة، يتلقى البنك جميع الأموال نتيجة لحدث مؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك، يكون قرض الرهن العقاري مصحوبًا بتقييم للإسكان وأوراق، والتي يجب أن يدفعها المقترض.

القرض الاستهلاكي كدفعة مقدمة

في بعض الأحيان يواجه المقترضون حقيقة أنهم لا يملكون الأموال اللازمة لسداد الدفعة الأولى. بالطبع يمكن تجميع المبلغ لكن قد يستغرق الأمر الكثير من الوقت. لم يتبق سوى خيارين:

1. ابحث عن برنامج بدون دفعة أولى. وهذا أمر نادر جدًا، لكن بعض البنوك تستوعب عملائها في منتصف الطريق.
2. الحصول على قرض منتظم.

الطريقة الثانية لها مزايا وعيوب. وتشمل المزايا فرصة عدم الانتظار عدة سنوات، تتراكم المبلغ المطلوب. ولكن يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه سيتعين عليك دفع ضعف المبلغ كل شهر. بجانب، بنك جيديفحص المقترض بعناية، ووجود دين غير مدفوع لن يكون في صالحه. عند استخدام القرض التقليدي كدفعة مقدمة على الرهن العقاري، عليك معرفة ما يلي:

1. لا يمكن استخدام الأموال المستلمة كرهن عقاري لإغلاق قرض استهلاكي.
2. إذا كنت معسرًا ماليًا، فمن الأفضل سداد قرضك العقاري أولاً، حيث قد تفقد منزلك.

الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي، أيهما أكثر ربحية وأسهل للحصول عليه لشراء شقة؟ يعتمد الاختيار على عدد كبير من العوامل، لذلك من الصعب إعطاء إجابة محددة. لو الإمكانيات الماليةإذا سمحوا لك بالحصول على شقة بالائتمان دون ضمانات ولفترة زمنية قصيرة، فيجب عليك استخدام هذه الطريقة. إذا كانت تكلفة السكن مرتفعة جدا، ثم الخيار الأفضل– اقتراض الأموال مقابل العقارات. الشيء الرئيسي هو ألا ننسى أن الحصول على قرض يعني إعادة الأموال.

في النهاية، كل هذا يتوقف على الغرض من القرض، ومبلغ وتوقيت سداده. إذا كان المقترض يخطط لشراء منزل بأموال مقترضة، فسيكون قرض الرهن العقاري أكثر ربحية. يمكن أيضًا الحصول على الميزتين الرئيسيتين للقرض الاستهلاكي - عدم وجود دفعة أولى وانخفاض الدفع الزائد - من خلال قرض الرهن العقاري. أو يمكنك الجمع بين كلا خياري الإقراض - احصل على قرض استهلاكي للدفعة الأولى، واحصل على باقي المبلغ كرهن عقاري. غالبًا ما يكون هذا أكثر ربحية من الحصول على رهن عقاري بدفعة أولى صغيرة أو بدون دفعة أولى على الإطلاق.

يمكن أيضًا حل مشكلة الدفعة الأولى عن طريق برامج خاصة، حيث تشارك الدولة أيضًا في الصفقة. ومن ثم فإن البنك الدائن إما لا يطلب دفعة أولية على الإطلاق، أو يتلقاها من الدولة أو غيرها من الهياكل المعتمدة.

يمكن حل مشكلة أخرى تتعلق بالدفعة الأولى عن طريق شراء منزل بسعر أقل من سعر السوق. إذا اخترت خيارًا يرغب البائع في تقديمه بخصم 10-15% من متوسط ​​الأسعار في السوق، بعد حصولك على قرض من البنك بنسبة 80-85% من سعر السوقسيكون من الممكن شراء شقة دون استثمار أموالك الخاصة. مربح للغاية، ولكن ليس الخيار الأكثر شيوعا: العثور على كائن مناسب بهذا السعر ليس بالأمر السهل للغاية، وسيتعين عليك أيضا الاهتمام بأمان المعاملة عند التسجيل. بالإضافة إلى محامي البنك، سيكون من الضروري أيضًا إشراك المحامين الذين سيهتمون بمصالح المقترض حتى لا يتم الاعتراف بالمعاملة لاحقًا على أنها غير صالحة أو مبرمة بشروط غير مواتية للبائع أو تحت الضغط.

يمكن حل مشكلة الدفع الزائد الكبير من خلال السداد المبكر أو السداد المبكر الجزئي. إذا قام المقترض، بالإضافة إلى الدفعة الشهرية الإلزامية، بدفع مبلغ إضافي قدره 20-30 ألفًا للبنك لسداد القرض، فإن الدفعة الزائدة النهائية ستكون أقل بكثير من القرض الاستهلاكي.

لشراء منزل، يكون الحصول على رهن عقاري في معظم الحالات أكثر ربحية من الحصول على قرض - حيث يكون المعدل أقل، وشروط القرض ومبلغه أطول، والدفعة الشهرية المطلوبة أقل.

ولكي تكون المقارنة صحيحة يجب مراعاة نفس الشروط. لنفترض أنك حصلت على قرض لمدة عام واحد. ستكون الدفعة الزائدة على القرض بمعدل 10٪ 5.5٪ من المبلغ الأصلي. إذا كانت فترة السداد 5 سنوات، فستزيد الدفعة الزائدة إلى 27.5٪، وفي 15 عامًا سيتعين عليك سداد 93٪، ويمكن الوصول إلى 200٪ بالقرب من 30 عامًا من العقد. إن الدفع الزائد على القرض الاستهلاكي، إذا حصلت عليه بنسبة 18٪ سنويًا لمدة 5 سنوات، سيكون 52٪ - ضعف ما هو الحال مع الرهن العقاري.

أو هذا المثال: يمكنك الحصول على قرض استهلاكي بقيمة مليون روبل لمدة 5 سنوات بفائدة 18٪ سنويًا ودفع 25400 روبل شهريًا. نتيجة لذلك، سوف تدفع للبنك 523 ألف روبل. يمكنك الحصول على نفس المبلغ على رهن عقاري لمدة 20 عامًا بفائدة 10٪، ولكن إذا دفعت نفس المبلغ شهريًا، ودفع أموال إضافية للسداد المبكر، فسوف تسدد البنك بالكامل في 4 سنوات، ومن ثم سيتم الدفع الزائد يكون 306 ألف روبل أقل . في الحسابات، عليك أن تأخذ في الاعتبار ليس فقط المبلغ الذي تعطيه للبنك، ولكن أيضا الفترة التي يجب أن تدفع خلالها هذا المبلغ.

ما هو الأسهل في الحصول عليه: رهن عقاري أم قرض استهلاكي لشراء شقة؟

الفرق بين الرهن العقاري وقرض المنزل: لتقديم طلب للحصول على قرض رهن عقاري، سيطلب البنك قائمة أكبر من المستندات. التطبيق والوثائق المقترض المحتملسيقوم البنك بالتحقق في نفس الوقت تقريبًا في كلتا الحالتين، ولكن متى الإقراض العقارييجب أن يجتاز الكائن نفسه الاختبار أيضًا. سيستغرق هذا وقتا إضافيا، لذلك إذا قارنت سرعة المعالجة، فيمكنك الحصول على قرض المستهلك بشكل أسرع بكثير. سيكون عدد المستندات المقدمة في خيار القرض الاستهلاكي أقل أيضًا.

قائمة المستندات للحصول على قرض استهلاكي:

• الهوية العسكرية
• إقرار أو شهادة في شكل البنك.

قائمة المستندات للحصول على قرض عقاري:

• الطلب - يمكن ملؤه في مكتب البنك أو على الموقع الإلكتروني؛
• نسخة من جواز السفر والوثيقة الثانية – ​​SNILS، رخصة القيادة
• بطاقات الهوية وجوازات السفر الدولية وبطاقات هوية الأفراد العسكريين،
• الهوية العسكرية
• شهادة الدخل بصيغة 2-NDFL لرواد الأعمال - الضريبة
• إعلان أو شهادة في النموذج البنكي؛
• نسخة من كتاب العمل؛
• المستندات الخاصة بالشقة المشتراة إذا كان الضمان عبارة عن قرض
• ستتضمن الاتفاقية: نسخة من جواز سفر البائع ولقبه
• الوثيقة، جواز السفر الفني، جواز السفر المساحي، تقرير التكلفة
• العقارات، مقتطف من سجل الدولة الموحد للعقارات بشأن عدم وجود اعتقالات وحظر
• بيع شقة وغيرها من الأعباء المسجلة؛
• المستندات الخاصة بالعقار المقدم كضمان، إذا كان عقارًا مملوكًا لك بالفعل: مقتطف من سجل الدولة الموحد للعقارات - ويفضل ألا يكون أقدم من شهر واحد، وتقرير تقييم القيمة السوقيةملكية - صالحة لمدة شهرين، جواز سفر فني، مستخرج من الحساب الشخصي يؤكد عدم وجود أشخاص مسجلين في الشقة، موافقة موثقة من الزوج على نقل الملكية كضمان.

ونتيجة لذلك، اتضح أن الحصول على قرض استهلاكي أسهل وأسرع بكثير من الحصول على الرهن العقاري. سيستغرق العثور على خيار عقاري مناسب تتم الموافقة عليه من قبل البنك وجمع وإعداد المستندات الخاصة بالرهن العقاري من عدة أيام إلى عدة أشهر. يتم دفع تقرير التقييم والشهادات والمستخرجات وجوازات السفر المساحية والفنية. من الممكن أن يكون لدى البائع بعض المستندات في المخزون، ولكن يجب استلام معظمها مباشرة قبل التسجيل، لذلك لا يمكن تجنب النفقات.

بالإضافة إلى ذلك، يتطلب قرض الرهن العقاري من المقترض تحمل تكاليف تأمين إضافية. إن التزام متلقي القرض بتأمين الممتلكات المرهونة كضمان منصوص عليه في القانون. ومع ذلك، كقاعدة عامة، تقدم البنوك أيضًا التأمين على الحياة والصحة والتأمين ضد العجز ومخاطر فقدان حق الملكية (تأمين الملكية). لم يتم تحديد هذه الأنواع من التأمين في القانون على أنها إلزامية، ولكن يحق للبنك المقرض تغيير سعر الفائدة اعتمادًا على ما إذا كان المقترض قد قام بالتأمين على الحياة والصحة والملكية أم لا.

ونتيجة لذلك، في الممارسة العملية، على الرغم من عدم وجود شرط إلزامي في القانون، يتعين على المقترض أن يدرج الدفع مقابل عقود التأمين في مبلغ النفقات. وبالنظر إلى الحجم الكبير لمبلغ القرض وفترة السداد، فإن إبرام عقود التأمين أكثر ربحية من دفع سعر فائدة متزايد.

تتزامن مدة التأمين على العقار مع سداد القرض - يجب تجديد عقد التأمين كل عام حتى يقوم المقترض بسداد الدين مع الفائدة. تقدم البنوك التأمين على الحياة والتأمين الصحي لنفس الفترة، وعادة ما يتم التأمين على الملكية خلال السنوات الثلاث الأولى.

وبما أن مبلغ الديون غير المدفوعة يتناقص كل عام، فإن تكلفة التأمين ستتغير أيضًا إلى الأسفل كل عام. بالمناسبة، سيكلف التأمين على قرض المستهلك أكثر من ذلك بكثير.

ماذا تختار: قرض أم رهن عقاري؟

عند تحديد ما هو الأسهل الحصول عليه: رهن عقاري أو قرض استهلاكي لشراء شقة، عليك التركيز بشكل أساسي على مبلغ القرض ومدته. إذا كان لدى المقترض حوالي 85-90٪ من تكلفة الشقة أو يتوقع الحصول على مثل هذا المبلغ في المستقبل القريب - فسوف يدخل في الميراث، ويبيع منزلًا موجودًا، ويتلقى مدفوعات مقابل العمل المنجز، فمن المنطقي إخراجه قرض منتظم. من غير المرجح أن يحتاج المقترض إلى عدة سنوات لسداد نسبة 10-15٪ المتبقية، مما يعني أن الدفع الزائد على الفائدة لن يكون كبيرًا جدًا.

في هذه الحالة، لن يقوم المقترض بجمع مجموعة كبيرة من المستندات، ودفع ثمن تقرير عنها تقييم السوق، انتظر موافقة البنك على الشقة المختارة. قد تكون التكاليف الإضافية المرتبطة بالحصول على قرض عقاري في مثل هذه الحالة مماثلة للفرق في سعر الفائدة، أو حتى تتجاوزه. ستتمكن أيضًا من توفير الوقت في الموافقة على العقار ومعالجة المستندات والقروض.

ومع ذلك، إذا كان لدى المقترض الفرصة لدفع ما لا يزيد عن 60-70٪ من تكلفة السكن، وينوي سداد القرض خلال 3-4 سنوات، فسيظل من المستحسن الحصول على قرض رهن عقاري. في هذه الحالة، يمكن أن تصبح المدفوعات الزائدة على الفائدة كبيرة.

عند مقارنة أيهما أفضل، القرض أو الرهن العقاري: ما هو الفرق، عليك الانتباه إلى الأرقام - الشروط والمبالغ وأسعار الفائدة. لا ينبغي الاعتماد على فحص البنك الأسطوري لـ "نظافة" العقار عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري أو رفض الرهن العقاري، معتقدًا أن البنك، إلى جانب الضمانات، يكتسب ملكية الشقة التي اشتراها المقترض.

إذا قارنا إيجابيات وسلبيات القروض العقارية والقروض الاستهلاكية الأخرى، تجدر الإشارة إلى أنه عند شراء منزل باستخدام قرض استهلاكي، يمكنك، إذا لزم الأمر، تسجيل الشقة بالكامل للقاصر. وإذا نشأت صعوبات مالية وتم إعلان إفلاسك، فلن تتمكن من بيع الشقة التي لم يتم رهنها للبنك بالمزاد العلني لتغطية الديون - إذا كان هذا هو منزلك الوحيد وكان مبلغ الديون ليس كبيرًا بشكل مفرط.

قد يرفض البنك الرهن العقاري للعقار المحدد أو لا يوافق على شروط الصفقة. في هذه الحالة، يمكنك أيضًا التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي. سيكون أكثر تكلفة، لكنه سيعطيك الفرصة لشراء الخيار المطلوب. على سبيل المثال، يمكنك شراء شقة في المزاد بسعر أقل بنسبة 20 بالمائة من سعر السوق، ولكن نقدًا فقط. يمكنك استخدام قرض استهلاكي للشراء، ثم إعادة تمويله برهن عقاري على الشقة المشتراة. وبالمناسبة، إذا أخذت في الاعتبار سرعة سداد القرض، فقد يتبين أن الفرق في الدفع الزائد لن يلعب دورًا كبيرًا.

هناك أيضًا خيارات عندما يستطيع أحد أفراد الأسرة الحصول على قرض، لكنك تحتاج إلى تسجيل السكن لشخص آخر. في هذه الحالة، سيتعين عليك أيضًا استخدام قرض المستهلك.

ومن بين المزايا الإضافية قروض الرهن العقاري: المحتالون أقل عرضة للاحتيال عليك. ترتبط مخططات الخداع الرئيسية بالمدفوعات النقدية التي تتم قبل التسجيل. مع إقراض الرهن العقاري، يتم دفع ثمن الشقة بعد التسجيل، ويكون خداع المشتري في مثل هذه الحالة أكثر صعوبة.

يتم تسجيل معاملة الرهن العقاري بشكل أسرع، بالإضافة إلى ذلك، يقوم البنك بفحص البائع - قد يطلب شهادات من مستوصف نفسي وأدوية قبل المعاملة.

فائدة أخرى لقرض الرهن العقاري هي أنه يمكنك الحصول على خصم ضريبي من الدولة لشراء المساكن ودفعات الفائدة. الحد الأقصى للمبلغوالتي يمكنك الحصول عليها مقابل الشراء - 260 ألف روبل والفائدة المدفوعة - 390 ألف روبل. بالنسبة للقرض الاستهلاكي، سيتم تقديم الخصومات فقط للمشتريات؛ ولن تتمكن من الحصول على فائدة على الفائدة.

وإذا لم تتاح لك الفرصة للحضور عند تسجيل الرهن العقاري، فيمكنك تقديم توكيل موثق، وسيتمكن الممثل من التوقيع نيابة عنك على جميع المستندات: اتفاقية الرهن العقاري، واتفاقية الشراء والبيع، والتطبيقات . لتقديم طلب للحصول على قرض استهلاكي، سيتعين عليك الحضور شخصيًا - ولن يتم إصداره بموجب توكيل رسمي.

كلا الخيارين لهما إيجابيات وسلبيات، لذلك من غير الصحيح التحدث بشكل لا لبس فيه عن تفوق خيار إقراض واحد على الآخر. تحتاج إلى اختيار الأفضل بناءً على حالتك المحددة.

إذا كان من المستحيل تحسين الخاص بك الظروف المعيشيةبسبب الأموال الخاصةيعد قرض الشقة فرصة عظيمة لحل هذه المشكلة. تعرض البنوك شراء السكن برهن عقاري، ولكن يمكنك أيضًا الحصول على قرض (استهلاكي) غير مستهدف.

بادئ ذي بدء، عند شراء منزل باستخدام الأموال المقترضةالسؤال الذي يطرح نفسه: ما هو أكثر ربحية: الرهن العقاري أو قرض الشقة؟ للإجابة على هذا السؤال، تحتاج إلى تحليل كلا النوعين من الإقراض بالتفصيل، والنظر في إيجابيات وسلبيات كل منهما، وإجراء حسابات تقريبية.

القروض العقارية والقروض الاستهلاكية متشابهة في نواح كثيرة. هذان نوعان من القروض النقدية، حيث يتم إصدار الأموال لفترة محددة وبفائدة. تكمن الاختلافات في شروط الحكم ومبلغ الدفعة الشهرية والشروط وما إلى ذلك. للإجابة على سؤال أيهما أكثر ربحية: الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي، دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل نوع من أنواع الإقراض.

مزايا وعيوب القروض العقارية

قرض الرهن العقاري- نوع من القروض يتم فيه أخذ عقارات المدين كضمان. وهي مملوكة للشخص أو العائلة التي حصلت على الرهن العقاري. إذا فشل المقترضون المشاركون في الوفاء بالتزاماتهم، يصبح كائن القرض ملكًا للمقرض. ستكون الضمانة هي الشقة التي يتم أخذ الأموال لشراءها أو العقارات الأخرى (التي يحددها نوع القرض وشروط الاتفاقية).

• فترات طويلة مخصصة لسداد الديون. يتم توفير الرهون العقارية لمدة 5-30 سنة.
• معدلات منخفضة. ويتحقق ذلك بسبب حقيقة أن الرهون العقارية مدرجة في البرامج الإقراض المستهدفالسكان وهو مصمم للأشخاص ذوي الدخل المتوسط.
• مبالغ صغيرة من المساهمات الشهرية. يتجلى التأثير بسبب طول مدة الدفع.
• مجموعة متنوعة من البرامج، بما في ذلك البرامج التفضيلية. يتم إصدار الرهون العقارية للابتدائي و السكن الثانوي، على العقارات التجارية، كائنات ذات قطع الأراضي. أمثلة على البرامج: "الأسرة الشابة"، " الرهن العقاري العسكري"،" رأس مال الأمومة "وغيرها.
• إمكانية الحصول على كمية كبيرة. يتم توفير قرض الرهن العقاري خصيصا لشراء العقارات، لذلك يسمح لك بالحصول على قرض كبير.
• يقوم البنك بفحص الممتلكات المشتراة. وهذا لا يوفر ضمانًا بنسبة 100% لنقاء المعاملة، ولكنه يمكن أن يقلل المخاطر بشكل كبير.
• يسمح لك عدد من المقرضين بتضمين اتفاقية الرهن العقاري تكاليف شراء الأثاث لمنزل جديد وتجديده. بهذه الطريقة يمكنك توفير دفع الفائدة عند تأثيث شقتك.

المقترض هو شخص واحد أو عدة أشخاص. يمكنك إشراك أي من أفراد الأسرة أو الأقارب كمقترضين مشاركين. وهذا سيجعل الظروف أكثر ربحية: سوف يساعد على الزيادة الحد الأقصى للحجمالقرض، وخفض الدفعة الأولى وتمديد شروط السداد الشاملة.

• ارتفاع المبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة. وعلى حسب حجم الدفعة الشهرية وشروطها تصل إلى 100-200% من القيمة الأصلية.
• الدفعة الأولى. تتطلب معظم برامج الرهن العقاري دفعة أولى تبلغ حوالي 10٪ (عادة 15-30٪) من تكلفة العقار الذي يتم شراؤه.
• الحاجة إلى تأمين السكن الذي تم شراؤه. وهذا يساعد على تأمين الشقة وضمان استرداد الأموال في حالة الطوارئ، ولكنه يزيد من المدفوعات الزائدة.
• زيادة المتطلبات للمقترضين. ستحتاج إلى جمع حزمة رائعة من الأوراق وتأكيد حالتك حتى تتمكن من الحصول على موافقة البنك. في الوقت نفسه، عادة ما يتم تقديم المستندات الخاصة بالسكن الذي تم شراؤه من قبل البائع. يقوم المشتري بتحويلها فقط إلى البنك.
• من المرجح أن يؤدي إشراك الأشخاص في سن ما قبل التقاعد أو سن التقاعد كضامنين أو مقترضين مشاركين إلى انخفاض مدة القرض، وبالتالي، سيزداد حجم الدفعة.
• الرهن العقاري ينطوي على تقييد الحق في التصرف في السكن الذي تم شراؤه. وطالما أن الرهن ساري المفعول، فلا يمكن بيع العقار أو التبرع به أو نقله إلى أطراف ثالثة.
• بمجرد سداد الرهن العقاري، يجب إزالة العبء. للقيام بذلك، يقدم البنك خطاب ضمان ونسخة خاصة به من مذكرة الرهن العقاري. يقدم المقترض هذه المستندات إلى MFC، حيث سيصدر بعد مرور بعض الوقت وثائق إسكان جديدة بالعلامات المناسبة.
• نظام الدفع القياسي للرهن العقاري هو كما يلي: يقوم المشترون بتحويل جزء من تكلفة العقار إلى البائعين (هذه دفعة أولية يتم تشكيلها من أموالهم الخاصة)، ويتم تسجيل الملكية، وبعد 5 أيام عمل المالكين الجدد (المقترضين) ) تزويد البنك بالمستندات من سلطات التسجيل. بعض البائعين، على الرغم من أن حقوقهم محمية بموجب اتفاقية الرهن العقاري، لا يوافقون على مثل هذا المخطط.
• لا يمكن دفع خدمات السمسار العقاري والمحامي المصاحبة للمعاملة مقابل استخدام أموال الرهن العقاري.
• يجب أن يتم تسجيل السكن الذي تم شراؤه كملكية للمقترضين المشاركين. قد يكون المالكون أيضًا أطفالهم القصر. يتم استبعاد تسجيل حقوق الملكية لطرف ثالث (على سبيل المثال، طفل بالغ).
• إذا أصبح أصحاب المساكن المشتراة، بما في ذلك الأطفال القصر، ثم إلزامييتم الحصول على إذن من سلطات الوصاية. ويجب أن يتفقوا على أن هذا الشيء سيتم رهنه للبنك. إذا فشل المقترضون المشاركون في الوفاء بالتزاماتهم بسداد القرض، فسيتم نقل هذه الملكية إلى ملكية المُقرض، حتى لو كان المنزل الوحيد للأطفال.

ادرس برامج الرهن العقاري بعناية - فبعضها مصمم فقط لشراء شقق في المباني الجديدة.

مزايا وعيوب القروض الاستهلاكية

القرض الاستهلاكي هو قرض يصدره البنك إلى فرد. إنه غير مستهدف ولا يتم إصداره بشكل صارم لشراء شقة، ولكن لأي احتياجات. مقدمة بدون ضمانات: يظل السكن الذي تم شراؤه أو العقارات الأخرى ملكًا للمقترض حتى في حالة عدم الوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية.

• انخفاض المبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة. ويتحقق ذلك بسبب قصر المدة التي يتم من خلالها إصدار القرض ودفعة شهرية كبيرة.
• النظر الفوري في الطلبات. يصدر البنك ردا في غضون أيام قليلة.
• متطلبات التراخي للمتلقي. سوف تحتاج إلى جمع وثائق أقل.

صدر لشخص واحد. متاح بغض النظر عن الحالة الاجتماعية. عند الحصول على هذا النوع من القروض، لا تحتاج إلى دفع دفعة أولى وتأمين المنزل الذي اشتريته دون فشل، مما يجعل القرض أكثر ربحية.

• فترات سداد قصيرة للقرض. صدرت لمدة تصل إلى 3-5 سنوات.
• أسعار الفائدة مرتفعة نسبيا. عدة نقاط أعلى من معدلات الرهن العقاري.
• مساهمات شهرية كبيرة. وترجع الزيادة إلى قصر الفترة التي يتم إصدار الأموال لها.
• الحد الأقصى للمبلغ الصغير المقدم. يعد قرض الرهن العقاري أكثر ربحية من قرض المستهلك إذا كنت بحاجة للحصول عليه قرض كبير. دائمًا ما يكون القرض الاستهلاكي محدودًا بالمبلغ.
• إن الافتقار إلى التأمين على المنزل والحياة والملكية يعني أن جميع المخاطر المرتبطة بملكية المنزل تقع على عاتق المالك فقط.
• يفرض عدد من البنوك بالفعل تأمينًا ضد العجز. عادةً ما يكلف هذا الأمر مبلغًا أكبر من تكلفة منتج مماثل تقدمه شركات التأمين المحترفة.

للحصول على قرض يجب أن يكون لديك مستوى دخل مرتفع. وإلا فإن البنك سوف يرفض تقديمها. ومن المرغوب أيضًا أن يكون الدخل مضمونًا لعدة سنوات. وإلا فإن دفع القسط الشهري سيصبح صعبا.

مثال للحساب

لفهم ما هو أفضل: الرهن العقاري أو قرض المنزل، قم بإجراء الحسابات باستخدام آلة حاسبة خاصة أو يدويا. هنا، على سبيل المثال، حاسبة الرهن العقاري في سبيربنك. على سبيل المثال، لنأخذ القيم المتوسطة:

1. قرض الرهن العقاري. 2.5 مليون. سعر الفائدة 11% سنويا. المدة 15 سنة. الدفع الشهري 28415 روبل. مع الأخذ في الاعتبار هذه المعلمات، فإن الدفع الزائد يساوي حوالي 2614700 روبل. + أقساط التأمين، اللجان.
2. قرض المستهلك. 2.5 مليون. سعر الفائدة 17% سنويا. مدة 3 سنوات. الدفع الشهري 89132 فرك. مع الأخذ في الاعتبار هذه المعلمات، فإن الدفع الزائد يساوي حوالي 708752 روبل.

تظهر الحسابات أن الدفع الزائد على القرض التقليدي أقل بكثير. ولكن كل شهر سيتعين عليك دفع الكثير من المال بالإضافة إلى فواتير الخدمات للشقة. وهذا هو عيب كبير من قرض المستهلك.

بناء السكك الحديدية

الرهن العقاري لبناء مبنى سكني فردي غير مربح لأولئك الذين يخططون لتنفيذ جزء على الأقل من التلاعب بأيديهم: لتأكيد حقيقة البناء، يحتاج البنك إلى وثائق لجميع مواد البناء وجميع الأعمال المنجزة. يجب على المُقرض تقديم تقدير وعقد بناء وتصاريح للاتصال بالاتصالات وما إلى ذلك.

قطعة الأرض التي سيتم بناء المنزل عليها مرهونة للبنك. إذا كان على عقد إيجار طويل الأجل، يتم قبول حق الإيجار كضمان.

إذا كنت تخطط لبناء منزل خاص بيديك، فيمكنك أن تأخذ مبلغًا صغيرًا نسبيًا في إطار البرنامج الإقراض الاستهلاكيلضمان تمويل جزء من العمل للموسم المقبل. خلال فترة الشتاء، قد يكون لديك وقت لسداد جزء من الديون، وبحلول الربيع يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي مرة أخرى. ولكن هناك خطر أن يرفض البنك في مرحلة ما الحصول على قرض، على سبيل المثال، بسبب عدم كفاية الملاءة المالية بسبب التزامات الائتمان، صدر في وقت سابق.

إذا قمت ببناء منزل بالرهن العقاري، فما هو أكثر ربحية، مع الأخذ في الاعتبار معدلات منخفضة، عليك أن تأخذ في الاعتبار أن عددًا من البنوك يتيح لك الحصول على قرض على شرائح، أي في أجزاء. مع هذا المخطط، يتم استحقاق الفائدة فقط على الجزء الفعلي من القرض المستلم، مما يقلل من المدفوعات الزائدة. ومع ذلك، فمن الصعب العثور على مُقرض يرغب في العمل في بناء السكك الحديدية الخاصة.

خصم الضرائب

عند تحديد أفضل السبل لشراء شقة (برهن عقاري أو بالائتمان)، يجب أن تأخذ في الاعتبار أنه في الحالة الأولى، إذا كان لديك راتب رسمي "أبيض"، فيمكنك الاستفادة من خصم ضريبة الأملاك.

هذا "خصم" لمرة واحدة على الضرائب المدفوعة. أي أن هذا هو المبلغ الذي يتم به تخفيض العدد الإجمالي مدفوعات الضرائب. الخصم 13% إجمالي الديون. يجعل قرض الرهن العقاري أكثر ربحية.

لن يتمكن المتقاعدون غير العاملين والمعاقين، وكذلك المواطنين الذين يعملون بشكل غير رسمي، من الاستفادة من هذه الميزة، لأنهم ليسوا دافعي ضريبة الدخل الشخصي.

لتحديد أيهما أفضل: قرض أم رهن عقاري للسكن، مع الأخذ في الاعتبار إمكانية الحصول على خصم ضريبي، عليك القيام بذلك:

• للأشخاص العاملين رسميًا، شراء أكثر ربحيةالعقارات للرهن العقاري.
• بالنسبة لأولئك الذين لا يعملون، من المهم أن يأخذوا عوامل أخرى في الاعتبار.

مزيد من التفاصيل في الفيديو.

الاستنتاجات

ما هو أكثر ربحية: الرهن العقاري أو القرض - ينبغي تحديده في كل حالة على حدة. من الأفضل بالتأكيد شراء شقة باستخدام قرض استهلاكي إذا كنت بحاجة إلى قرض نسبي كمية صغيرة، ولا يوجد خصم ضريبي. إذا كنت بحاجة إلى بيع رأس مال الأمومة، فإن الرهن العقاري ضروري، حتى لو كان مبلغا صغيرا نسبيا.

من المهم أيضًا مراعاة حجم المدفوعات. ومن الناحية المثالية، ينبغي أن تكون مماثلة لسعر إيجار العقار الذي تم شراؤه. إن القرض الاستهلاكي بمبلغ كبير يعني دفعات شهرية كبيرة، والتي، حتى لو كان لديك دخل مرتفع باستمرار اليوم، قد تتحول إلى مشكلة غدًا.

لتقليل مبلغ الدفع الزائد على الرهن العقاري، يكفي سداد الديون قبل الموعد المحدد. تستحق البنوك الفائدة فقط على الفترة الفعلية لاستخدام الأموال، مع الأخذ في الاعتبار مبلغ الرصيد.