كيف توفر ميزانية عائلتك بشكل صحيح؟ القاعدة الذهبية للجزاءات القاعدة الذهبية 50 20 30

نحن نميل إلى تصنيف رغباتنا على أنها "احتياجات" وإدراج ذلك في ميزانيتنا.

كيفية الحفظ بشكل صحيح ميزانية الأسرة؟ عندما تنظر إلى المبيعات الأجهزة المنزليةوالإلكترونيات، يصبح من الواضح أن من الواضح أن جميع البضائع الموجودة في المتجر تقريبًا غير ضرورية.لا أحتاج إلى تلفزيون بشاشة مسطحة كبيرة. لا أحتاج إلى هاتف ذكي. لا أحتاج إلى كمبيوتر محمول جديد فاخر.

الشيء الأكثر إثارة للاهتمام هو ذلك غالبًا ما نصنف كل هذه على أنها "احتياجات".

على سبيل المثال، خذ الهاتف الخليوي. ومن الواضح أنه ضروري لحالات الطوارئ. لكن وجود هاتف بسيط في متناول اليد سيقوم بعمل رائع في الاتصال بالرقم 112 إذا حدث شيء ما، فهذه الهواتف رخيصة الثمن - ولا تحتاج حتى إلى خطة لشراء واحدة. ومع ذلك، فإن معظمهم لديهم هواتف ذكية أكثر تكلفة.

ويمكن رسم نفس القياس مع التلفزيون. السبب الوحيد الذي قد يجعل التلفاز ضروريًا هو رسائل الطوارئ، وحتى في هذه الحالة، يمكن العثور عليها على الإنترنت. وعلى الرغم من ذلك، تمتلك معظم العائلات تلفزيونًا واحدًا على الأقل في المنزل.

ولكن هذه ليست حجة للتخلص من جهاز التلفزيون أو الهاتف الخليوي الخاص بك. النقطة مختلفة. عليك أن تفهم ذلك تقريبًا كل ما يكلف الكثير من المال ليس ضروريًا حقًا.

لماذا لا يجب عليك إضافة أحدث طرازات الهواتف إلى فئة احتياجاتك وإدراجها في ميزانيتك.

بادئ ذي بدء: يعيش الناس من الراتب إلى الراتب.

وهذا يعني أنه إذا انخفض دخلهم قليلاً لسبب ما، فسيشكل ذلك ضائقة مالية لهم لمدة شهر على الأقل. وبعضهم كذلك

وهذا يعني أن هناك عائلات لديها هاتف محمول وجهاز تلفزيون، وتنفق الأموال ببطاقة الائتمان.

وهنا يأتي الاستنتاج: هذه وصفة لكارثة. لدى الأشخاص الذين يعانون من هذه المواقف أو المواقف المشابهة رغبات متزايدة - هواتف ذكية وأجهزة تلفزيون جديدة، والتي يساوونها بالاحتياجات - الطعام العادي والملابس والمأوى.

ثانياً: عندما تعتبر الرغبات احتياجات.

هناك شعور بأنك لن تكون راضيا أبدا عن رغباتك، على الرغم من المشتريات المستمرة.سوف يرضيك الهاتف، لكنك ربما ترغب أيضًا في الدفع مقابل تطبيق أو لعبة أو غطاء جديد وواقي شاشة. الوضع هو نفسه مع التلفزيون.

مع ذلك، عندما ترى كل ذلك كحاجة، قد تشعر أنك لا تنفق ما يكفي على نفسك. من خلال فواتير الهاتف الخليوي والهاتف المحمول والإنترنت المنزلي، ودفع ثمن هاتف ذكي جديد عند تعطل الهاتف القديم، وجهاز كمبيوتر والعديد من أجهزة التلفاز، وما إلى ذلك، يمكنك بسهولة إنفاق آلاف الروبلات كل شهر على ما تريد، وذلك ببساطة حسبتم هذه الأمور ضرورية. ستشعر بسهولة أنه قد مر وقت طويل منذ أن أنفقت على نفسك.

ثالثا: عندما تنفق آلاف الروبلات شهريا على رغبات مختلفة، يصبح من الصعب للغاية تحقيق الأهداف المالية.

وخاصة عندما يكون الدخل ليس مرتفعا جدا. لنتخيل أن فاتورة هاتفك الخلوي تبلغ 1250 ₽، ودفع ثمن الإنترنت 450 ₽، وشراء جهاز تلفزيون جديد هو 18000 ₽ كل خمس سنوات (أي 300 ₽ شهريًا)، والاستبدال الهاتف الخلوي- 48000 ₽ كل عامين (أي 2000 ₽ أخرى شهريًا). وفي المجموع، نتلقى 4000 روبل شهريًا مقابل الرغبات التي يحددها الناس على أنها احتياجات.

هذا النظام بسيط للغاية - فهو يقترح إنفاق 50٪ من الدخل على الاحتياجات الإلزامية ( المرافق العامةوالإيجار)، 30% للرغبات (الترفيه، الهاتف، الإنترنت، المقاهي وغيرها)، واترك 20% للمستقبل (على سبيل المثال، سداد الديون والادخار، والتي يمكن زيادتها باستخدام).

هل هذا منطقي؟ نعم، لأن الكثير من الناس غالبًا ما يحولون "الرغبات" إلى "احتياجات". ميزانيتهم ​​أشبه بـ 80/20/0 لأن 80% من دخلهم يذهب إلى "الاحتياجات"، وبعضها احتياجات فعلية، مثل المرافق، والبعض الآخر يتم تحويله ببساطة إلى احتياجات، مثل الهاتف الجديد.

ما زالوا بحاجة إلى شيء للتباهي به، فأسلوب الحياة هذا لا يترك سوى القليل من المال أو لا يترك أي أموال للادخار والادخار للمستقبل. هذا هو السبب الرئيسي الذي يجعل الناس يعيشون من الراتب إلى الراتب.

ثانياً: احسب مصاريفك الفعلية خلال شهر نموذجي.

انظر إلى الفواتير والنفقات. تعرف على المبلغ الإجمالي للمدفوعات المنتظمة والاحتياجات الزائدة، مثل ستاربكس والوجبات السريعة والملابس الجديدة، ومعرفة ما إذا كان بإمكانك دمجها كلها في 30٪ من راتبك.

بالنسبة للغالبية العظمى، فإن هذا المبلغ لن يقترب من 30%. ستستهلك الرغبات ما لا يقل عن نصف نفقاتك الشهرية أو أكثر.

تصفح القائمة ستدرك أن معظم نفقات "قائمة الرغبات" غير مقبولة بكل بساطة. كمية كبيرةسوف يصل إلى شيء لا تتذكره حتى. وستكون هناك نفقات أخرى لم تجني منها سوى فائدة قليلة أو معدومة، حتى لو كنت تتذكرها.

وهذا هو ما يجب إزالته للوصول إلى نسبة 30%، وليس أشياء مثل الهاتف الخليوي أو الإنترنت.أفضل تخفيضات التكلفة تأتي من تلك المشتريات التي لا أهمية لها بالنسبة لك لدرجة أنك لن تلاحظ أي شيء بعد التخلص منها.

ثالثًا: خذ وقتًا لمناقشة ميزانية أسرتك باستخدام نموذج 30/25/45.

30% احتياجات و25% رغبات و45% توفير. قسمة 25% بين اثنين. على سبيل المثال، إذا كنت لا تحب التلفزيون حقًا، بينما تلح عليك زوجتك لمشاهدة شيء ما، وبالتالي تقع فاتورة تلفزيون الكابل عليها. قم بتقسيم فواتير الهاتف والإنترنت بالتساوي. ومن ما تبقى، أنتم، كعائلة، تذهبون إلى المطعم عدة مرات، مع (وتشاركون هذا أيضًا) وتسترحون بطريقة ما، بينما "يُسمح" للجميع بفعل ما يريدون.

هذا "السماح" هو الجزء الأخير من "احتياجاتك" الشهرية. يمكن استخدام هذه الأموال في ممارسة الهوايات أو في أي شيء عشوائي قد ترغب فيه.

تكتيك مفيد آخر في مسألة كيفية توفير ميزانية الأسرة بشكل صحيح.

هذا مع ما سبق أتمتة المدخرات.يكفي تفعيل خدمة التحويل التلقائي من حسابك لمبلغ معين إلى حساب التوفير كل شهر. حدد تاريخ هذه العملية المنتظمة إلى اليوم التالي بعد يوم الدفع.

وهذا يضمن توفير المال، بالإضافة إلى أنه سيفرض على الفور حدًا لرغباتك. يمكنك القول أن هذا انتصار مزدوج، لأنه يتم تحقيق هدفين في وقت واحد - إنفاق أموال أقل على الرغبات والادخار للمستقبل. بمجرد تمكين هذا الخيار، لن تكون هناك حاجة إلى بذل جهد إضافي للحفظ.

استخدم هذه الأدوات للتأكد من أن الطلبات غير الضرورية لا تضر بميزانيتك. سيؤدي اتباع هذه الخطوات إلى إبقاء "الرغبات" تحت السيطرة دون خلق شعور بالحرمان، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنك أزلت أكثر الرغبات إهدارًا، وجزئيًا لأنك تنتبه إلى "الاحتياجات المفرطة" في الحياة وتصنفها على أنها رغبات، لأنك هناك الكثير في الحياة.

شاهد كيف لعائلة مكونة من 4 أفراد يقل دخل فرد واحد من أفراد الأسرة أجر المعيشة، حيث يعمل الزوج فقط، والزوجة في إجازة أمومة، وتجدد الشقة، وتدفع القرض، وتعرف وتجمع المدخرات.

هناك طريقة أخرى لاستخدام نظام توزيع ميزانية الأسرة في البنك الخنزير الخاص بك.

شاركها مع أصدقائك!

إذن، لقد حددت مقدار المال الذي تملكه وفي ماذا تنفقه. إذا لم يكن الأمر كذلك، فاقرأه ثم عد إلى هنا.

حان الوقت لتحسين نفقاتك. سأتحدث في هذا المقال عن طريقة تخطيط ميزانية الأسرة باستخدام قاعدة 20/30/50.

ما هي ميزانية الأسرة 20/30/50؟

ومن اسم القاعدة يتضح أن 100% من الدخل سيتم توزيعه بنسب 20% و30% و50%. الشيء الأكثر أهمية هو ما هي النفقات المدرجة في أي حصة. سأتحدث عن توزيع الدخل حسب أهمية النفقات. ببساطة، سأخبرك ما هي الأموال التي يجب تخصيصها أولاً وقبل كل شيء، وما الذي سيتم تمويله على "الأساس المتبقي".

20% - توفير

نعم، أولاً وقبل كل شيء، قمنا بتخصيص 20% من إجمالي الدخل للادخار. ومن الأفضل فتح حساب مصرفي منفصل لهذه الأغراض وفتح وديعة عليه دون إمكانية السحب المبكر. بهذه الطريقة ستحمي نفسك من إغراء إنفاق هذه الأموال. يجب أن تكون هذه النفقات هي الأولى، لأنه بخلاف ذلك لن تتمكن من توفير 20٪ فقط، ولكن على الأرجح، ليس على الإطلاق.

نحن نوفر هذا المال لشيء ذي معنى ومهم - لشراء شقة، أو سيارة، أو رحلة، وما إلى ذلك. ليست هناك حاجة لتوفير المال لليوم الممطر؛ اصنع حلمًا لنفسك وابدأ في الادخار من أجله. مع الموقف الإيجابي سيكون من الأسهل بالنسبة لك القيام بذلك.

مهم! إذا كنت قد بدأت للتو في التخطيط لميزانيتك ويصعب عليك توفير 20% من دخلك دفعة واحدة، فابدأ بـ 10%. وبمجرد أن تدرك أن الأمر ليس صعبًا، قم بزيادة المبلغ تدريجيًا حتى يصل إلى خمس أرباحك.

أوصي بتخصيص 20% من إجمالي الدخل الذي يأتي لك للادخار، بغض النظر عن مقدار الدخل ومصدره. قد يبدو لك أن 200 روبل مخصصة جانباً من الألف المكتسبة عن طريق الخطأ لا تكفي، ولن تلعب دورًا خاصًا في المبلغ الإجمالي للمدخرات. ولكن الأمر ليس كذلك، فمن هذه المبالغ الصغيرة يتم إضافة مبالغ كبيرة يمكن إنفاقها على أحلامك. بالمناسبة، بعد أن تتراكم المبلغ المطلوبواشتري ما حلمت به، لا تتوقف عن الادخار، فقط ابتكر هدفًا جديدًا لنفسك.

50% - النفقات الأساسية

بعد أن قمت بتخصيص المبلغ للمدخرات، تحتاج إلى توزيع الأموال المتبقية. في هذه المرحلة، ستكون قائمة نفقات الشهر الماضي التي قمت بها سابقًا مفيدة. من بين هذه النفقات، أولا وقبل كل شيء، من الضروري تسليط الضوء على ثابتة، ومبالغها ثابتة، على سبيل المثال، فواتير الخدمات العامة، ودفع النقل، ونوادي الأطفال، وما إلى ذلك، وتخصيص الأموال لهم.

أما الأموال المتبقية (لا تنسوا، ليس الدخل الشهري بأكمله، بل 50٪) فستذهب إلى النفقات التي لم يتم تحديد مبلغها بدقة، على سبيل المثال، الطعام والقرطاسية للأطفال وما إلى ذلك. من المهم أن نفهم أن هذه التكاليف تعتمد علينا فقط ويمكن تعديلها. يمكنك التوقف عن شراء الأطعمة المصنعة والبدء في طهي وجبات الطعام الخاصة بك، أو الاشتراك في النشرات الإخبارية حول الخصومات من أقرب سوبر ماركت وتوفير المال في البقالة. وبطبيعة الحال، تحتاج إلى الاحتفاظ بها الفطرة السليمة، ولكن يوجد الآن عدد كبير من الخيارات حول كيفية الادخار دون المساس بنوعية حياتك.

إذا كان لديك القليل جدًا من المال المتبقي للنفقات الأساسية بعد تخصيص الأموال للمدفوعات الثابتة، فيمكنك إضافة أموال من المجموعة الثالثة -

30% - مصاريف اختيارية

تتضمن هذه الفئة النفقات التي يمكنك العيش بدونها بسهولة (على الرغم من وجود بعض الانزعاج). وهذا يشمل نفقات الترفيه وشراء الملابس وتناول الطعام بالخارج وغيرها من المرافق.

يجب تمويل هذه الكتلة على أساس متبقي، ومنه تحتاج إلى أخذ أموال لتغطية النفقات غير المتوقعة (على سبيل المثال، الأدوية، والإصلاحات العاجلة للأجهزة المنزلية أو الملابس، وما إلى ذلك) وفي حالة تجاوز الحد الإلزامي نفقات.

كيف تخطط للنفقات السنوية؟

تفترض الطريقة الموضحة أعلاه أن لديك نفس الدخل تقريبًا ونفس النفقات تقريبًا شهرًا بعد شهر طوال العام. لكن عملياً يتبين أن هناك مصاريف تحدث مرة أو عدة مرات في السنة. على سبيل المثال، تحتاج مرة واحدة في السنة إلى شراء تأمين على السيارة، حيث تعتبر تكلفته كبيرة بالنسبة لميزانيتك الشهرية. أو دعنا نقول عطلة رأس السنةوالتي تتطلب الكثير من المال لشراء الهدايا لجميع أفراد العائلة والأصدقاء. قد تشمل هذه النفقات أيضًا دفع الضرائب، ورسوم العضوية في دارشا، وشراء التذاكر إلى معسكر للأطفال، وإعداد الأطفال للمدرسة في أغسطس.

أسهل طريقة للتعامل مع هذه النفقات الكبيرة هي تقسيمها إلى أشهر. على سبيل المثال، أنت تعرف التكلفة المقدرة للتأمين على سيارتك. قسمها إلى 12 جزءًا واحفظها كل شهر كمية صغيرةبحيث بحلول الوقت الذي يجب أن يتم فيه الدفع، لن يكون لديك ثغرة في ميزانيتك.

بالنسبة لمثل هذه النفقات، من الأفضل فتح حساب مصرفي منفصل وكذلك فتح وديعة عليه، ولكن مع إمكانية سحب الأموال في أي وقت.

لمن تناسب هذه الطريقة لتخطيط ميزانية الأسرة؟

الجميع. هذه الطريقة بسيطة بما يكفي لاستخدامها للمبتدئين في التخطيط المالي، وفي الوقت نفسه، تتيح لك حل مشكلة تنظيم ميزانية الأسرة وتحسينها بشكل كامل.

اليوم أريد أن ألفت انتباهكم إلى طريقة أخرى بسيطة جدًا، وهي المعروفة باسم “ طريقة 50/30/20". بعد قراءة المقال، سوف تتعلم كيفية تخطيط الميزانية باستخدام طريقة 50/30/20، وما هي ميزاتها ومزاياها وعيوبها، وستكون قادرًا على استنتاج مدى ملاءمة هذه التقنية لحالتك الخاصة.

طريقة 50/30/20 للوهلة الأولى بسيطة للغاية، ولكن قد تنشأ غموض في تفسيرها، وهو أمر خطير للغاية بالنسبة لها (سأتحدث عن هذا لاحقًا). من الأفضل استخدام هذه الطريقة من قبل الأشخاص ذوي الدخل المستقر وغير القادرين على الادخار وإنشاء الأموال اللازمة.

جوهر طريقة 50/30/20 بسيط. يجب توزيع جميع الإيرادات، بعد إدخال الميزانية، إلى 3 أجزاء، سيتم استخدام كل منها بدقة للغرض المقصود منه:

• 50% - لدفع النفقات الأساسية الإلزامية؛
• 30% - لدفع النفقات الاختيارية ولكن المرغوب فيها؛
• 20% - لتكوين الأصول المالية ودفع النفقات غير المتوقعة.

من المهم جدًا توزيع النفقات بشكل صحيح وموضوعي على الفئات - وهذا هو الغموض الرئيسي في استخدام هذه الطريقة لتخطيط ميزانية الأسرة. يجب أن يتم التوزيع تقريبًا على النحو التالي.

• سداد الديون إن وجدت؛
• سداد جميع الدفعات الشهرية المنتظمة (المرافق، الاتصالات المتنقلة، الإنترنت)؛
• دفع إيجار السكن؛
• شراء المنتجات الغذائية الأكثر ضرورة؛
• تكاليف النقل الإلزامية؛
• نفقات العلاج الإلزامية؛
• شراء الملابس والأحذية التي تشتد الحاجة إليها؛
• إلخ.

• شراء المنتجات غير الضرورية؛
• الطعام في مؤسسات تقديم الطعام؛
• شراء الملابس والأحذية ليس ضرورياً؛
• زيارة نوادي اللياقة البدنية، وصالات الألعاب الرياضية، وحمامات السباحة، وصالونات التجميل، وما إلى ذلك؛
• زيارة دور السينما والمسارح والأحداث الرياضية.
• أنواع أخرى من الترفيه والتسلية.

• تشكيل (وسادة هوائية مالية)؛
• تكوين لإجراء عمليات شراء كبيرة؛
• تشكيل؛
• دفع النفقات غير المتوقعة (على سبيل المثال، الإصلاحات العاجلة، وما إلى ذلك)؛
• حاضر.

يمكن تعديل فئات النفقات لكل ميزانية محددة، ولكن ليس بشكل كبير. على مدار شهر يمنع منعا باتا "تحويل" الأموال من فئة إلى أخرى. يمكن تحويل الأموال المتاحة المتبقية في نهاية الشهر في الفئة الأولى أو الثانية إلى فئة مماثلة للشهر التالي أو تحويلها إلى الفئة الثالثة، تجديد الاحتياطيات أو المدخرات أو رأس المال.

دعونا نلقي نظرة على المزايا والعيوب الرئيسية لاستخدام طريقة 50/30/20 لتخطيط ميزانية الأسرة.

المزايا:

1. الطريقة بسيطة ومفهومة للغاية ولا تتطلب حسابات وتوزيعات معقدة.
2. تسمح لك طريقة 50/30/20 بتحديد وتقييد المبلغ الواضح الذي يمكن "تبديده"، أي إنفاقه على نفقات اختيارية ولكنها مرغوبة.
3. تسمح لك هذه الطريقة بتخصيص الأموال بانتظام لإنشاء أصول مالية شخصية، أي لتعزيز دخلك وزيادته.
4. تقلل هذه الطريقة بشكل كبير من احتمالية عدم وجود أموال كافية لدفع ثمن شيء إلزامي ومهم وضروري.
5. تعتبر طريقة 50/30/20 مناسبة تمامًا لأولئك الذين يتخذون خطواتهم الأولى في التخطيط لميزانية الأسرة والشؤون المالية الشخصية.

عيوب:

1. قد يكون لدى الأشخاص المختلفين رؤى مختلفة لتقسيم النفقات إلى إلزامية ومرغوبة.
2. أولئك الذين اعتادوا على إنفاق مبالغ كبيرة على الإنفاق غير الضروري، سيجدون صعوبة في التحول إلى طريقة 50/30/20، حيث سيتعين عليهم الآن تقليل هذه النفقات.
3. الطريقة ليست صارمة للغاية وتترك مجالًا للمناورة. على سبيل المثال، في الفئة الثالثة، يمكنك فقط تخصيص المدخرات للإجازات، على سبيل المثال، دون إنشاء احتياطيات ورأس مال. وهكذا فإن الأشخاص ذوي الضعفاء عبقرية ماليةسوف نقدم دائمًا معلومات ونصائح مجانية في هذا الصدد. نراكم مرة أخرى على صفحات الموقع!

بغرض الوضع الماليكانت مستقرة، لم يكن من الضروري كسب الملايين. في بعض الأحيان يكون ذلك كافيا لتطوير خطة توزيع ميزانية بسيطة ولكنها فعالة أو، على سبيل المثال، استخدام القاعدة المثبتة بالفعل (المبدأ، النظام) 50-20-30.

إذا كنت جديدًا في مجال إعداد الميزانية، فستحتاج إلى معرفة كيفية إدارة أموالك بشكل صحيح حتى لا تشعر بالإرهاق لاحقًا. بعد كل شيء، لا تحتاج إلى تنظيم كل شيء فحسب، بل تحتاج أيضًا إلى تحديد كيفية إنفاق راتبك. لن تتمكن من الاعتماد على تجارب الآخرين لأن دخلك ونفقاتك قد تختلف بشكل كبير.

ولكن إليك الخبر السار: ليس عليك إنشاء جداول بيانات معقدة تحتوي على عدد لا يحصى من فئات الإنفاق، أو أن تكون خبيرًا ماليًا لمعرفة مقدار الأموال التي يمكنك إنفاقها. كل ما عليك فعله هو الالتزام بالمبدأ البسيط والفعال 50-20-30.

لذا، ما هو جوهر هذه القاعدة؟

مبدأ قيم للغاية التوزيع المالييساعدك 50-20-30 على تخصيص ميزانيتك بسهولة باستخدام ثلاث فئات للنفقات:

– يجب أن يذهب 50% من دخلك إلى النفقات الأكثر أهمية: الإيجار (الإيجار)، والمرافق، والطعام، والنقل؛

– 20% من الدخل يأتي من مدخراتك أو استثماراتك أو سداد الديون (إذا كانت لديك)؛

- 30% من دخلك يجب أن ينفق "على نفسك"؛ هذه هي ما يسمى بالنفقات المرنة: أي كل ما تريده، ولكن هذا ليس ضروريًا (على سبيل المثال، السفر والسينما والمطاعم).

يقول المخطط المالي إريك روبيرج إن الهدف الأساسي من هذه القاعدة هو اتخاذ الإجراءات اللازمة واستخدام نظام يساعدك على البقاء ثابتًا في إدارتك. الأموال الخاصةشهريا. سيساعدك هذا النظام على التأكد من أنك أثناء قيامك بتغطية نفقاتك، ستكون مسؤولاً عن غدك ويمكنك الاستمتاع بحياتك اليوم.

كيف تطبق مبدأ 50-20-30 في حياتك الخاصة؟

اكتشف ما يحدث لتكاليفك الآن. أولاً، احسب راتبك لأن هذا هو المبلغ الذي تحضره إلى المنزل كل شهر. هذا هو دخلك ويجب أن يعتمد التوزيع عليه.

بعد ذلك، تتبع نفقاتك. هذا يعني أنه يتعين عليك حساب كل قرش، بدءًا من الإيجار وحتى القهوة التي تشتريها في طريقك إلى العمل. ثم حدد الفئات المكتوبة أعلاه: ما الذي تحتاج إلى إنفاق الأموال عليه أولاً الأهداف الماليةوتكاليف مرنة. واكتشف كيف سيبدو مبدأ 50-20-30 فيما يتعلق بعملتك. إذا كنت تنفق الكثير على الأشياء التي تريدها، لكنها ليست مهمة بالنسبة لك، فقد حان الوقت لتقليص تلك القائمة.

لماذا يعمل نظام 50-20-30؟

بفضل هذا النظام، يمكنك دفع فواتيرك، والادخار باستمرار، والحصول على أموال يمكنك إنفاقها بسهولة على احتياجاتك الخاصة. علاوة على ذلك، فهو بسيط جدًا للمبتدئين، وجميع الخطوات فيه واضحة وستساعدك على تحقيق الاستقرار المالي.

بالإضافة إلى ذلك، توفر القاعدة بعض المرونة. يمكنك تغيير النسبة قليلاً لجعلها تعمل بشكل أفضل بالنسبة لك.

يقول إريك روبيرج، وهو مخطط مالي متخصص في مساعدة المهنيين ورجال الأعمال في Beyond Your Hammock: "تختلف كل ميزانية شخصية عن الأخرى، لذلك لا توجد طريقة للقول أن هذه نسبة مئوية محددة".

لذا، إذا لم تتمكن بعد من العثور على لغة مشتركة مع أموالك، فحاول استخدام قاعدة التوزيع المالي 50-20-30. ربما سيكون هذا صديقًا جيدًا لميزانيتك.

إن التخطيط الكفء لميزانية الأسرة والإدارة المعقولة للموارد المالية المتاحة هو الخطوة الأولى نحو الاستقلال المالي. حتى التحكم البسيط في دخلك ونفقاتك يمكن أن يغير عاداتك الاستهلاكية بشكل كبير، مما يجعلها أكثر منطقية وعقلانية.

واحد من أفضل الطرقالسيطرة على الشؤون المالية لعائلتك هي طريقة 50/30/20. بمجرد إتقانها، ستلاحظ بسرعة كيف تحسنت رفاهتك العامة مع الحفاظ على نفس مستوى الدخل.

ما هي طريقة 50/30/20؟

هذه التقنية معروفة منذ زمن طويل واكتسبت شعبية كبيرة، مما أدى إلى ظهور العديد من تفسيراتها وطرق تطبيقها. بعض هذه التفسيرات تضر أكثر مما تنفع. في هذا الصدد، دعونا نتعرف على الجوهر الحقيقي لهذه الطريقة.

بادئ ذي بدء، تجدر الإشارة إلى أن طريقة 50/30/20 مخصصة للأشخاص ذوي الدخل الشهري الثابت. وفي الوقت نفسه، من المهم ألا يغطي الدخل الاحتياجات الأساسية فحسب، بل يسمح لك أيضًا بتخصيص مبلغ صغير على الأقل كمدخرات يمكن تحويلها إلى أصول. بشكل عام، بالنسبة لمعظم الموظفين، هذه التقنية مثالية.

الطريقة نفسها بسيطة للغاية وسهلة التنفيذ. يجب تقسيم جميع الأموال التي كسبتها عائلتك خلال الشهر السابق إلى ثلاث سلال، لكل منها غرض خاص بها:

• النفقات الأساسية الإلزامية - 50%؛
• النفقات الاختيارية ولكن المرغوبة - 30%؛
• المدخرات والادخار - 20٪.

ويعتقد أن النسب المشار إليها، والتي تعطي الاسم للطريقة نفسها، هي الأمثل. ولكن في الممارسة العملية، لا يزال من الممكن إجراء تعديلات معينة على هذا التوزيع، لأن دخل الأشخاص المختلفين يمكن أن يختلف بشكل كبير. وبناء على ذلك، سيتعين على البعض إنفاق 70٪ من دخلهم على النفقات الإلزامية، بينما سيكون 30٪ كافيا بالنسبة للآخرين. الشيء الأكثر أهمية هو أن تحسب مقدمًا أي جزء من الدخل يجب أن يذهب إلى أي سلة. وفي هذه الحالة ستكون أولوية السلة الثانية (النفقات الاختيارية) في حدها الأدنى في كل الأحوال.

توزيع النفقات حسب السلال

الآن دعونا نتعرف على النفقات المحددة التي يجب أن تُنسب إلى سلة أو أخرى. قد يبدو للبعض أن كل شيء هنا بديهي، لكن الممارسة تظهر أنه ليس كل شخص قادر على التمييز بين النفقات الإلزامية الصارمة والنفقات لإرضاء أهواءه.

إذن فالسلة الأولى تمول النفقات الإلزامية التي لا يمكنك الاستغناء عنها من حيث المبدأ بغض النظر عن رغباتك:

• سداد الديون وسداد القروض إن وجدت؛
• المدفوعات الشهرية الإلزامية (المرافق، إيجار السكن، تكاليف الإنترنت و الاتصالات المتنقلةإلخ.)؛
• شراء المنتجات الغذائية الأساسية؛
• تكاليف النقل (باستثناء السيارة الشخصية)؛
• النفقات الطبية المخططة (العادية) (باستثناء التجميل)؛
• الشراء المخطط للملابس والأحذية الضرورية للغاية؛
• إلخ.

إذا كانت السلة الأولى تمول النفقات التي تسمح لك بالبقاء على قيد الحياة ببساطة العالم الحديثفالسلة الثانية مسؤولة عن التحسن النوعي في مستوى المعيشة. إنه يدفع مقابل تلك النفقات التي، من حيث المبدأ، يمكنك الاستغناء عنها، ولكنها تسمح لك بإشباع رغباتك المتعلقة بمستوى الراحة، وتنوع الطعام، وأسلوب الملابس، والترفيه، وما إلى ذلك:

• شراء الأطعمة الشهية وغيرها من المنتجات غير الضرورية؛
• زيارة المقاهي والمطاعم ومؤسسات تقديم الطعام الأخرى؛
• شراء الملابس والأحذية غير المرتبطة بالاستبدال العاجل للأشياء البالية؛
• زيارة النوادي والأقسام الرياضية؛
• الذهاب إلى المسرح والسينما والأحداث الرياضية.
• أنواع مختلفة من الترفيه والتسلية؛
• شراء الأثاث والأجهزة المنزلية عندما لا تكون هناك حاجة ملحة لها؛
• جميع النفقات لسيارة شخصية،
• جميع نفقات الداشا والعقارات الإضافية الأخرى.

بالمناسبة، ليس من الضروري أن تكون السلة الثانية مشتركة بين الجميع. ويمكن تقسيمها بين أفراد الأسرة، وتخصيص مبلغ شهري لكل فرد لمصروف "الجيب" الشخصي. وبعد ذلك سيقرر الجميع بأنفسهم ما الذي سينفقون عليه هذه الأموال.

على الرغم من أن السلة الثالثة هي الأخيرة، إلا أنه يجب ملؤها ثانية (مباشرة بعد المصاريف الإلزامية). ولهذا السبب يتم تخصيص ما لا يقل عن 20٪ لها الموارد المالية، بغض النظر عن المبلغ المتبقي للنفقات غير الضرورية. السلة الثالثة تضم:

• المدخرات الشخصية ليوم ممطر. تمول هذه المقالة النفقات العاجلة غير المخطط لها، على سبيل المثال، النفقات الطبية، والإصلاحات الطارئة للشقق (نافذة مكسورة، أنبوب متفجر، وما إلى ذلك)
• التوفير في المشتريات والنفقات باهظة الثمن المخطط لها. يتضمن ذلك الإصلاحات المخططة/شراء منزل/سيارة، والعلاج المخطط له، وشراء الأجهزة المنزلية الكبيرة، وما إلى ذلك.
• مدخرات الإجازة.
• تكوين رأس المال الشخصي. عندما تتراكم بما فيه الكفاية مبلغ كبيرفمن المنطقي استثماره في شيء ما من أجل الربح والحماية من التضخم.
• شراء الهدايا.

من المهم ملاحظة أن جميع النفقات من السلة الأولى إلزامية تمامًا ولها أولوية متساوية. وعليه، إذا كنت تفتقر في البداية إلى 50% من دخلك لتمويلها، فيجب زيادة هذه السلة إلى 60-70%. إذا كنت لا تزال لا تملك ما يكفي من المال، فقد حان الوقت لإعادة النظر بشكل جذري في نمط حياتك - تغيير الوظائف، والانتقال إلى سكن أرخص، وما إلى ذلك.

ثانياً، يجب تمويل السلة الثالثة، وتخصيص ما لا يقل عن 20% من الدخل لها. على الرغم من عدم وجود نفقات ضرورية تمامًا، إلا أن بعض النفقات التي لا يزال من الصعب جدًا الاستغناء عنها تعتبر مهمة أيضًا. علاوة على ذلك، يوجد داخل السلة الثالثة عناصر أولية وثانوية. على سبيل المثال، أولا وقبل كل شيء، يتم توجيه جميع الموارد لملء المدخرات الشخصية ليوم ممطر، حيث يجب أن تكون هذه الأموال متاحة دائما.

أما السلة الثانية، ونظراً لانخفاض أولوية جميع النفقات المتعلقة بها دون استثناء، فمن المقبول تماماً تقليص حجم هذه السلة بنسبة 10-15%، إذا كانت هناك حاجة لذلك.

أحد المبادئ الأساسية لطريقة 50/30/20 هو الالتزام الصارم بالتوزيع المخطط له في البداية للأموال. لا يمكنك تحويل الأموال من سلة إلى أخرى حسب الرغبة. ولا يمكن القيام بذلك إلا كجزء من مراجعة عالمية للنسب التي يتم بها توزيع الأموال بين السلال.

ببساطة، إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال للسلة الأولى أو الثالثة بشكل منهجي، فقم بزيادة النسبة المئوية الأساسية بمقدار 5-10 وحدات. لكن لا يمكنك زيادة النسبة المئوية للسلة الثانية إلا إذا كنت تحتاج إلى أقل بكثير من 50% من دخلك لتمويل السلة الأولى.

إذا بقي مال في السلة الأولى أو الثانية في نهاية الشهر، فدعه يذهب إلى الشهر التالي. وفي حالة تراكم الأموال الفائضة في إحدى السلتين الأوليين من شهر لآخر، فمن المنطقي توجيه هذه الفوائض إلى السلة الثالثة. على وجه الخصوص، استخدمه لزيادة رأس المال الشخصي.

مزايا طريقة 50/30/20

بعد أن فهمت بالضبط كيف تعمل طريقة 50/30/20، فمن المحتمل أن تكون مزاياها، التي تنبع مباشرة من طريقة توزيع الأموال التي وصفناها أعلاه، واضحة لك. ومع ذلك، دعونا نركز بشكل خاص على سبب كون هذه الطريقة جيدة جدًا:

1. البساطة الشديدة.ليست هناك حاجة لحسابات وجداول معقدة تحتوي على العديد من الأعمدة والصفوف المسؤولة عن كل عملية شراء ونفقات فردية. كل ما عليك فعله هو تقسيم دخلك بالكامل إلى ثلاثة أسهم، وحسب الحاجة، يمكنك ببساطة تعديلها قليلاً في اتجاه أو آخر في الأشهر التالية.
2. وضوح النفقات وإمكانية التنبؤ بها.بمجرد استلام راتبك وتقسيمه إلى ثلاثة صناديق/مظاريف/محافظ، يتضح لك على الفور مقدار الأموال التي لديك لتغطية نفقات معينة. ليست هناك حاجة للحساب في كل مرة ما إذا كان لديك ما يكفي من المال لشراء الطعام والمرافق وما إلى ذلك هذا الشهر. ببساطة لن تتمكن من إنفاق أكثر مما تحتاجه.
3. إمكانية الادخار.تتيح لك الطريقة الحفاظ على توازن معقول بين النفقات الإلزامية ونفقات تلبية الرغبات اللحظية ومدخرات "المعاشات التقاعدية" المشروطة. يجد الكثير من الناس، وخاصة الشباب، صعوبة نفسية في إجبار أنفسهم على ادخار المال جانبًا لليوم الممطر والادخار للشيخوخة. ووجود ثلاث سلال محددة بوضوح، إحداها مخصصة للادخار، يحل هذه المشكلة تمامًا.
4. يتم توفير كل شيء.عند استخدام هذه الطريقة، ليس هناك احتمال ألا يكون لديك المال لتغطية بعض النفقات المهمة غير المخطط لها (ناهيك عن ذلك). النفقات المخططة). على الرغم من أنه ربما يكون من المستحيل توفير كل شيء على الإطلاق، فإن حقيقة وجود مدخرات ليوم ممطر، والتي تتم ضمن السلة الثالثة، تجعل من الممكن تمويل معظم حالات القوة القاهرة. حسنًا، ربما باستثناء النفقات الكبيرة جدًا (منزل محترق، عملية عاجلة باهظة الثمن، وما إلى ذلك)
5. مناسبة للمبتدئين.البساطة الشديدة والراحة التي تتميز بها طريقة 50/30/20 تجعلها خيارًا ممتازًا لأولئك الذين لم يخططوا لميزانية الأسرة من قبل. بعد أن أتقنت هذه التقنية واكتسبت عادة تخطيط النفقات، يمكنك الانتقال إلى طرق أكثر تعقيدًا لتشكيل خزانة الأسرة.

عيوب الطريقة

مثل كل شيء في هذا العالم، فإن طريقة 50/30/20 لا تخلو من العيوب. على الرغم من أنه لا يمكن وصفها بالحرجة، إلا أنه لا يزال يتعين عليك أن تكون على دراية بها لتجنب بعض المشاكل والأخطاء.

1. فهم مختلف للنفقات الإلزامية.إذا تم استخدام الطريقة من قبل شخص واحد لتخطيط نفقاته الشخصية، فلا توجد مشكلة. ولكن إذا كنا نتحدث عن عائلة مكونة من عدة أشخاص، فقد تكون لديهم وجهات نظر مختلفة تمامًا بشأن النفقات الضرورية للغاية والتي يمكن تصنيفها على أنها السلة الثانية. للأسف، لا يوجد حل عالمي هنا، وسيتعين على أفراد الأسرة إيجاد حل وسط والتوصل إلى اتفاق.
2. تكمن الصعوبة في الحد من الإنفاق غير الضروري.إذا كنت معتادًا على إنفاق الكثير من المال على المشتريات غير الضرورية، فقد تواجه مشكلة في تحديد نسبة عربتك الثانية إلى 30 بالمائة فقط. في هذه الحالة، سيتعين عليك إما التغلب على نفسك والتعود على ضبط النفس، أو تحتاج إلى البحث عن وظيفة ذات أجر أعلى تسمح لك بالحفاظ على النسب الصحيحة للنفقات دون تقليل الحجم الاسمي للسلة الثانية .
3. عدم الصرامة.نظرًا لأن هذه الطريقة تترك لك توزيع نفقاتك المختلفة بين السلال، فقد تميل إلى إرسال نفقات غير ضرورية بشكل واضح إلى السلة الأولى. وبالمثل، ليس الجميع على استعداد لتوزيع الموارد المالية بشكل صحيح ضمن السلة الثالثة. ينفق بعض الأشخاص كل شيء تقريبًا في الإجازة، ولا يدخرون سوى القليل جدًا ليوم ممطر مدخرات التقاعد. إذا لم تتمكن من تجميع قواك، فسيتعين عليك إما البحث عن طريقة أخرى، أو تعقيد هذه الطريقة عن طريق تقسيم السلة الثالثة، على سبيل المثال، إلى ثلاث سلال منفصلة.
4. غير مناسب للدخل غير المنتظم.كما قيل في البداية، فإن طريقة 50/30/20 تستهدف في المقام الأول أولئك الذين لديهم تداول منتظم الدخل الشهري. إذا كان دخلك يختلف بشكل كبير من شهر لآخر، فسيكون من الصعب جدًا عليك الحفاظ على التوازن عند توزيع الأموال بين السلال. ففي شهر واحد، سوف تستوعب السلة الأولى كل الدخل تقريباً، وفي شهر آخر سيكون هناك الكثير من الأموال "الإضافية" التي قد يكون من المغري وضعها بالكامل في السلة الثانية. هنا تحتاج إما إلى البحث عن طريقة بديلة، أو إنشاء ميزانية ليس لمدة شهر، ولكن لفترة أطول، على سبيل المثال، ربع أو ستة أشهر.

أتمنى أن تكون قد اكتسبت فهمًا كاملاً لكيفية عمل طريقة 50/30/20، وكذلك تقييم مزاياها وعيوبها بشكل صحيح. بناءً على المعلومات التي تتلقاها، يمكنك أن تقرر ما إذا كانت هذه الطريقة مناسبة لعائلتك على وجه التحديد، أو ما إذا كنت بحاجة إلى شيء أكثر تعقيدًا وتفصيلاً.

إذا أعجبتك هذه المادة، يرجى النقر على الزر الموجود في facebook أو vkontakte أو twitter أو google+ حتى يعرفها الآخرون. شكرًا لك!