عند إجراء دفعات شهرية، يرغب كل واحد منا في دفع أقل عدد ممكن من العمولات للبنك. يجب أن نبدأ المحادثة بحقيقة أنه في مناطق مختلفة ومدن مختلفة قد تكون هناك فرص مختلفة. أولا، وجود البنوك. ثانيا، تعريفاتها ومدى توفر القنوات البعيدة.
دعنا نلاحظ على الفور (بغض النظر عن البنك الذي نختاره) أن استخدام القنوات البعيدة للوصول إلى حسابك سيقلل من تكاليفنا بشكل كبير. من السهل أن أشرح.
ومن خلال تقديم مثل هذه التكنولوجيا، تقوم المؤسسات الائتمانية بنقل العمل إلى الآلات، مما يؤدي إلى تحرير الموظفين وبالتالي تقليل تكاليف التشغيل. وبناء على ذلك، إذا قمت بالدفع مقابل نفس الخدمة من خلال مشغل أو من خلال حسابك الشخصي في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فسيتم تحصيل مبالغ مختلفة منك مقابل ذلك.
دعونا نقارن عروض العديد من البنوك الكبرى: VTB24، سبيربنك روسيا، بنك ألفا، بنك موسكو.
- VTB24. سيكلفنا تحويل المدفوعات إلى حسابات الكيانات القانونية من خلال أمين الصندوق 1.5٪ من مبلغ التحويل. سيسمح لك استخدام خدمات Telebank وTeleinfo بالتوفير بشكل كبير. المعاملات التي تصل قيمتها إلى ثلاثة آلاف روبل تكلف 20 روبلًا ثابتًا ، أكثر من 0.6٪.
- يتقاضى بنك سبيربنك الروسي عمولة مع الأخذ في الاعتبار وجود أو عدم وجود اتفاقيات مع الطرف المتلقي. قد تختلف هذه القيمة حسب المنطقة المحددة. من خلال أمين الصندوق، ستتكلف المعاملة من 2 إلى 3 بالمائة. من خلال Sberbank عبر الإنترنت وأجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية - من 0 إلى 1٪.
- ألفا بنك. من خلال خدمة Alfa-Click، اعتمادًا على الحزمة المتصلة بالعميل، يقوم البنك بشطب عمولة قدرها 29 روبل لكل دفعة أو يجعلها مجانية.
- بنك موسكو. هذا البنك لديه برنامج مصمم للمتقاعدين. بالنسبة لهم، فإن الحصول على بطاقة إقامة في العاصمة (البطاقة الاجتماعية) يسمح لهم بدفع تكاليف المرافق مجانًا. لجميع الدافعين الآخرين - من 0.3 إلى 1.5٪.
يفضل معظم الروس إجراء الدفعات من خلال فروع سبيربنكوهذا أمر منطقي تمامًا - فروعها موجودة في كل منطقة، وفي المدن الكبيرة يمكن أن يصل عدد المكاتب إلى عدة عشرات. الراحة تأتي في المقام الأول بالنسبة للكثيرين منا، وبالتالي فمن الأكثر ملاءمة للاتصال بهذه الشركة.
ماذا ستحتاج للدفع؟ جواز سفرك كمواطن من الاتحاد الروسي أو وثيقة هوية أخرى، بالإضافة إلى تفاصيل المستلم - فرد أو منظمة تحتاج إلى تحويل الأموال إليها.
إذا كنت بحاجة إلى الدفع مقابل السكن والخدمات المجتمعية، ففي هذه الحالة عليك أن تأخذ معك بطاقة دفع، وسيقوم الموظفون بالدفع معها. إذا كان لدى الفرع أجهزة صراف آلي مجهزة بنظام قراءة الباركود الموجود على الإيصال، فيمكنك دفع الإيجار بنفسك دون الحاجة إلى الانتظار في الطابور؛
كيف سيتم تحديد اللجنة؟كل شيء سيعتمد على المنطقة التي يقع فيها المستلم (أي المكان الذي فتح فيه حسابه) وما إذا كان لديه اتفاق مع سبيربنك لتسديد المدفوعات. في الحالة الأولى، يتم احتساب العمولة بشكل فردي، ولن تزيد عن 2٪ من مبلغ التحويل، وفي الحالة الثانية سيتم تنفيذها دون فرض رسوم إضافية.
يبقى فقط أن نلاحظ أنه لا يوجد بنك واحد يتقاضى عمولات لسداد مدفوعات الميزانية.
لقد صادفت موقفًا واحدًا يبدو أنه طريق مسدود. هل يمكن لأي شخص أن يعطي إجابة مؤهلة لهذه المشكلة؟
جوهر المشكلة: هناك غرامات لشرطة المرور يتعين على منتهكي قواعد المرور دفعها، وهناك منظمات مالية وغيرها من المنظمات التي يتم من خلالها تحويل هذه الغرامات إلى الميزانية. انطلاقًا من حقيقة أن المتلقي المباشر هو الإدارة المشتركة بين البلديات التابعة لوزارة الشؤون الداخلية في الاتحاد الروسي، فإن الغرامات تعمل على تجديد الميزانية المحلية. كل هذه المنظمات المالية وغيرها تتقاضى من دافع الغرامة، ما يسمى بالعمولة، وهو أمر طبيعي تماما في شكل رأسمالي من العلاقات. لكن لا أفهم لماذا لا يوجد بديل – ألا أدفع هذه العمولة؟ أولئك. ولا توجد إمكانية لدفع الغرامة نقداً، وبالتالي عدم دفع هذه العمولة ذاتها. كتبت إلى شرطة المرور، حيث أخبروني أن شرطة المرور تصدر التقارير الإدارية فقط. الجرائم وقبول الغرامات ليس جزءا من وظيفتهم. أشارت وزارة الخزانة الفيدرالية لمنطقة سخالين ومجلس المدينة إلى البند 3 من المادة. 32.2 من قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي حيث هو مكتوب بالأبيض والأسود:
3. يتم دفع أو تحويل مبلغ الغرامة الإدارية من قبل شخص مسؤول إداريًا أمام مؤسسة ائتمانية، بما في ذلك بمشاركة وكيل دفع مصرفي أو وكيل فرعي للدفع المصرفي يعمل وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني" "، تنظيم الخدمة البريدية الفيدرالية أو وكيل الدفع الذي يعمل وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 3 يونيو 2009 رقم 103-FZ "بشأن أنشطة قبول المدفوعات من الأفراد التي يقوم بها وكلاء الدفع."
(الجزء 3 بصيغته المعدلة بموجب القانون الاتحادي المؤرخ 27 يونيو 2011 رقم 162-FZ)
أولئك. اتضح أن عدم القدرة على دفع الغرامة نقدا وبالتالي تجنب دفع عمولة لمؤسسة ائتمانية منصوص عليه في القانون؟؟؟ المال، بالطبع، ليس كبيرا، لكن الوضع نفسه ليس ديمقراطيا - يضطر المواطنون إلى الدفع من خلال المنظمات المالية وغيرها، وبالتالي يضطرون إلى دفع ثمن هذه الخدمة. على سبيل المثال: لقد دفعت مرتين غرامة قدرها 100 روبل وكلفني سبيربنك عمولة قدرها 20 روبل مقابل العملية، أي. 40 روبل. يمكن القول أن العقوبة لا تتوافق مع المخالفة - فبدلاً من 200 روبل دفعت 240. لكنني لا أريد أن أدفع حتى فلساً واحداً للمرابين، ولا أريد أن أتحمل عقوبة لا تتوافق مع قواعد قانون الاتحاد الروسي بشأن الجرائم الإدارية. وأنا متأكد من أن كل شخص عاقل سيوافق على رأيي.
سؤال: كيف يمكنني تجنب دفع العمولة المفروضة علي دون مخالفة القانون؟ عند دفع الغرامة التالية قمت بإدراج مبلغ العمولة في مبلغ الغرامة ولكن هذا حل للمشكلة. في النهاية، يمكن أن أصبح متهربًا خبيثًا من تنفيذ قرارات الهيئة الإدارية ممثلة في شرطة المرور مع ما يترتب على ذلك من عواقب.
ما هي السلطة التي يجب أن أتصل بها للحصول على توضيح رسمي؟ منطقيا، يتبين أن المحكمة الدستورية أم ماذا؟ أو منطقتنا المحلية؟ بأي شكل يجب تقديم المطالبة إذن؟
شكرا مقدما لكل من استجاب.
إن الدفع مقابل خدمات المؤسسات المصرفية التي تنفذ مجموعة واسعة من العمليات المالية والائتمانية يسمح بنوع خاص من الخصم الذي يدفعه العميل - عمولة للبنك.
البنوك بدون عمولة - منفعة مالية للعميل
تقوم المنظمات المصرفية بزيادة الأصول المالية من خلال عناصر الدخل المختلفة. تشكل مدفوعات عمولة العميل جزءًا كبيرًا من رأس المال الذي تزيده مؤسسة ائتمانية. وفي الوقت نفسه، ولزيادة الولاء، يتم توفير عدد من الخدمات التي تقدمها البنوك بدون عمولة:
- خدمة البطاقة؛
- السحب النقدي
- دفع فواتير الخدمات؛
- التحويلات بين الحسابات الشخصية.
كما تقوم عدد من المؤسسات المصرفية بإجراء عمليات التسجيل والمعاملات المالية المشمولة في هذه الخدمة دون الحاجة إلى دفع رسوم.
يشار إلى مبلغ رسوم العمولة بالأرقام، كنسبة مئوية لكل خدمة مقدمة.
ما هي العمولة التي تتقاضاها البنوك مقابل سحب الأوراق النقدية من بطاقات الائتمان؟
يتم تحديد مبلغ الرسوم المفروضة على العملاء عند إجراء المعاملات بموجب الاتفاقية الموقعة. تتضمن الوثيقة قائمة بالخدمات التي تقدمها المؤسسة المصرفية ومبلغ العمولة مقابل تنفيذها.
ما هي العمولة التي تتقاضاها البنوك مقابل استخدام الأصول الائتمانية المسحوبة من البطاقات؟ الرسوم تختلف:
- فتب 24 – 5.5%;
- تينكوف - 2.9%+290 روبل؛
- سبيربنك – 3-4%؛
- برومسفياز بنك – 4.9%.
يعتمد مبلغ العمولة المفروضة على طريقة السحب النقدي. إذا تم صرف الأموال من ماكينة الصراف الآلي لبنك ليس شريكًا للمؤسسة الائتمانية، فستكون الرسوم أعلى.
رسوم التحويل البنكي: متى يدفع العميل الرسوم؟
تعتمد عمولة البنك لتحويل الأوراق النقدية على نوع الدفع الذي يتم إجراؤه. عادة، تقوم المنظمة بإجراء التحويلات بين حسابات العملاء في نفس البنك دون دفع رسوم.
يتم فرض رسوم العمولة على التحويلات:
- بين الحسابات المفتوحة في مؤسسات مالية مختلفة؛
- داخل البنك، يتم تنفيذه بناءً على تعليمات؛
- دون فتح حساب.
يتم تحديد حجم العمولة مع الأخذ بعين الاعتبار نوع العملة (وطنية، أجنبية)، طريقة الدفع (الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مكتب النقد، نظام التحويل)، اتجاه التدفق النقدي (داخل الدولة، خارج الدولة).
دفع عمولة البنك: الشروط
تفرض المؤسسات المصرفية رسومًا على أساس نوع الخدمة المقدمة. يتضمن دفع العمولات المصرفية شروطًا مختلفة لإيداع الأموال:
- الدفع الفوري (التحويلات عبر الإنترنت، الدفع عبر ماكينة تسجيل النقد، نظام التحويل)؛
- الرسوم الشهرية (خدمة البلاستيك)؛
- بعد تنفيذ إجراءات معينة (استلام البطاقة، الاستخدام الأول).
يمكنك اختيار منتج مصرفي بشروط تعرفة مرنة من خلال مقارنة العروض المقدمة من مؤسسات الائتمان المختلفة ودراسة جميع شروط الاتفاقية المقترحة بالتفصيل.
عمولة الائتمان المصرفي: الميزات
الإقراض هو المصدر الرئيسي لتجديد الأصول المالية للمؤسسات المصرفية. يمكن أن تختلف أسعار القروض من المؤسسات المختلفة بشكل كبير، ولا يضمن سعر الفائدة المنخفض ربحية المنتج.
لا يجوز أن تتضمن عمولة قرض البنك عددًا من الرسوم الخفية المفروضة على الخدمات:
- إصدار القرض؛
- مساعدة من مستشار شخصي؛
- تحويل الأموال
- النظر في الطلب المقدم من المقترض المحتمل.
أسعار الإقراض البنكي جذابة، لكن الاتفاقية قد تحتوي على قائمة برسوم العمولات الإضافية. قبل التوقيع على الوثيقة، دراسة جميع نقاطها.
Alfa-Bank: عمولة سحب الأوراق النقدية
ويضمن Alfa-Bank معدلات تعريفة منخفضة لخدمة حسابات البطاقات. لا توجد عمولة على سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي التابعة لمؤسسة ائتمانية أو بنوك شريكة. إذا كان التحويل مطلوبًا، تبلغ الرسوم 5٪. بالنسبة لعمليات سحب الوحدات النقدية من خلال أجهزة الصراف الآلي التابعة لمؤسسات مصرفية خارجية، يجب عليك دفع 1.25%.
كيفية إرجاع عمولة البنك غير القانونية
رسوم العمولة هي نوع من الدفع موجود في العديد من اتفاقيات القروض. يمكن للعميل تعويض الخسائر المادية إذا لم تمر ثلاث سنوات منذ شطب الأموال. كيفية إرجاع عمولة البنك غير القانونية؟ سوف تساعد المحكمة في تلبية المطالبات.
يمكنك الاعتماد على استرداد الوحدات النقدية عند الدفع مقابل خدمات إضافية، والتي بدونها يستحيل توفير منتج الحزمة الرئيسية. بعد تسجيل حقيقة شطب الأموال، قم بتقديم مطالبة إلى المؤسسة. في معظم الحالات، سيتم رفضه، وبعد ذلك يجب إعداد بيان المطالبة، مع توضيح الأسباب وفقًا للتشريع الحالي. الاتصال بالمحامين المختصين سيزيد من فرصة الحصول على القرار المطلوب في المحكمة.
عمولة البنك - ما هو؟
عند تقديم الخدمات، تفرض المؤسسات المالية رسومًا إضافية تحددها اللجنة المصرفية. ما هذا؟ يصف المصطلح نوع رسوم العميل المدفوعة في وقت إجراء المعاملات بالعملة الأجنبية والنقدية وفقًا للوائح المعمول بها. يتراوح مبلغ المبلغ المودع بين 1-6%، اعتمادًا على نوع الإجراء (سحب النقود من، المدفوعات، استلام النقود من ماكينة الصراف الآلي التابعة لمؤسسة خارجية).
يمكنك معرفة وجود الرسوم ومقدارها من خلال دراسة اتفاقية الخدمة الخاصة بالبطاقة أو المنتج الائتماني أو من خلال طلب مساعدة المشغل قبل إجراء الدفعات. هناك معاملات تتم بدون رسوم العميل.
كيفية إجراء عمولة البنك
يجب أن تؤخذ النفقات المالية للمؤسسة في الاعتبار بشكل صحيح عند إعداد وثائق التقارير. يتم تضمين الرسوم المحصلة مقابل معاملات الدفع في إجمالي التكاليف وفقًا للمعايير المقبولة. كيفية إجراء عمولة البنك وعرضها بشكل صحيح في الوثائق؟ استخدم الفاتورة إذا كانت الخدمات المقدمة خاضعة للضريبة. يمكنك إجراء الدفعات باستخدام أمر استلام بدون ضريبة القيمة المضافة. يعد الحصول على اتفاقية خدمة مصرفية ضمانًا لعدم حدوث أي ارتباك مالي.
لا يُنصح بدفع عمولات إذا لم يتم الحصول على ربح ضمن بند "تقديم الخدمات". ستؤدي المعاملة إلى اهتمام إضافي من الخدمة الضريبية، حيث سينشأ رصيد سلبي.
عمولات البنك المخفية على القروض
التقدم بطلب للحصول على قرض ينطوي على دفع نفقات التشغيل. دفع رسوم العمولة إلزامي. وفي بعض الأحيان يقوم المدين بدفع رسوم مصرفية مخفية على القرض، مما يزيد من حجم الأعباء. يتم تعويض الحد الأدنى للسعر المعروض في منتجات القروض من خلال دفعات شهرية مماثلة.
الرسوم الخفية الشائعة:
- صيانة الحساب؛
- إيداع/سحب الأموال؛
- رسوم التأمين؛
- السداد المبكر لالتزامات الديون.
يمكن أن تكون المدفوعات إلى الهيكل المصرفي لمرة واحدة أو شهرية. سيسمح لك تجنب التكاليف الإضافية بدراسة العروض الائتمانية للمؤسسات بعناية واختيار منتج بشروط مثالية محددة بوضوح في العقد.
هل العمولات المصرفية على القروض قانونية؟
تهدف أنشطة المؤسسات إلى تجميع أموالها الخاصة. تشكل رسوم العميل حصة كبيرة من الدخل. يبرر القانون تقديم الخدمات المدفوعة إذا كانت تخلق فوائد عقارية للمستهلك. أنواع معينة من الرسوم اختيارية:
- معالجة القروض؛
- حفظ الحساب؛
- السحب النقدي
- النظر في الطلب، الخ.
هل العمولات المصرفية على القروض قانونية؟ يمكن للمحامي فقط في المحكمة المساعدة في تحديد مدى صحة تضمين بنود معينة في العقد. من خلال تقديم المطالبات في مرحلة طلب القرض، فإنك تخاطر بالرفض. لذلك يجب حل المشكلة بعد توقيع الاتفاقية وفقط من خلال المحكمة. الاتصال بمؤسسة ائتمانية يكون في معظم الحالات غير ناجح.
العمولات والعقوبات على السداد المبكر للقروض
يلتزم المقترض بسداد التزاماته المالية خلال الفترة المحددة. يتم توفير الدفع المبكر في العقد في العديد من الهياكل الائتمانية. تتضمن السياسة التجارية للمؤسسات الفردية تحصيل المدفوعات من العميل. الرسوم والغرامات المفروضة على السداد المبكر للقروض هي نوع شائع من الرسوم الإضافية. المعدل القياسي هو 1-3%، ولكن المعدل قد يكون أعلى.
عند الطعن في مثل هذه الإجراءات، كن مستعدًا لتعويض المؤسسة المصرفية عن الأرباح المفقودة، والتي يحق لممثليها المطالبة بها في المحكمة. يتم اتخاذ غالبية القرارات لصالح العميل. غالبًا ما يكون المبلغ المستلم أكبر من مبلغ التعويض. سيقدم لك محامٍ ذو خبرة المشورة بشأن مدى ملاءمة الإجراءات القانونية.
تخضع مبالغ العمولات المصرفية غير المدفوعة لضريبة الدخل الشخصي
إذا كان من المستحيل تحصيل الديون من المنظمات التجارية، يتم شطب القروض الائتمانية المستحقة وتعتبر غير قابلة للتحصيل. يحصل الفرد الذي تم إصدار الأموال المقترضة له على فوائد مادية. يتم تخفيض مبلغ الضريبة المفروضة عند دفع مساهمات العمولة، مما يؤدي إلى خسارة وفورات في الميزانية. وعليه، ووفقاً لقرار 2014، تخضع مبالغ العمولات المصرفية غير المدفوعة لضريبة الدخل الشخصي.
يجب تحصيل الأموال المناسبة من المقترض إذا قامت مؤسسة الأعمال بسداد أي مدفوعات إلى حساب المقترض. إن إعادة المبلغ من قبل العميل بمبلغ يكفي لسداد الدين كاملاً يوفر تعويضاً عن الوحدات النقدية المحتجزة لصالحه.
عمولة البنك: الممارسة القضائية المعمول بها
إن إجراءات الطعن في تصرفات الهياكل المصرفية تجاه العملاء المتمثلة في شطب مصاريف العمولة تجعل من الممكن إعادة الأموال المدفوعة بشكل غير قانوني. عند تحديد مبلغ التعويض المادي، يأخذون في الاعتبار مبلغ عمولة البنك المفروضة. تثبت الممارسة القضائية الراسخة في السنوات الأخيرة أن نتيجة معظم القضايا بمشاركة محامين ذوي خبرة تكون لصالح المستهلكين.
يمكنك الطعن في شرعية تحصيل الدفعة إذا كانت الخدمة جزءًا من المنتج المصرفي الرئيسي، والذي يكون استخدامه مستحيلًا دون توفيره. ستسمح لك الاستشارة الأولية مع أحد المحامين بتقييم الفوائد المادية المتوقعة والتكاليف المرتبطة بها وتكاليف التعويض عن الخسائر المالية للدائن التي يجب دفعها. على سبيل المثال، بالنسبة للمعاملات التي تتم من خلال النظام المصرفي عبر الإنترنت، لا تزال بعض البنوك تفرض عمولات. ولكن النقطة المهمة هي أنه عند تنفيذ الإجراء، لا يشارك وقت وعمل المشغل أو أمين الصندوق. وإذا كان إجراء الدفعات يتطلب صيانة دورية معقدة للجهاز، فعند اكتماله، يعمل مورد الإنترنت بدرجة عالية من الأمان دون حدوث أعطال ونفقات إضافية. نظرًا لإعادة تقييم المعلومات الحالية، فإن عددًا من المعاملات التي يقوم بها العملاء بشكل مستقل من خلال النظام المصرفي عبر الإنترنت لا تخضع لتراكم رسوم العمولة. في أرشيف الدفع يمكنك رؤية الملاحظة: العمولة 0%.
نصيحة من Sravni.ru: اختيار المنتجات المصرفية من خلال دراسة جميع تفاصيل الاتفاقية المالية بعناية. قد يكون حجم عمولة قرض البنك منخفضًا، لكن مبلغ الرسوم الإضافية سيقلل بشكل كبير من فائدة إيداع العميل.
تعد العمولات المصرفية أحد عناصر الدخل المهمة لمؤسسة الائتمان. في عام 2013، جمعت البنوك 745.5 مليار روبل من المواطنين والكيانات القانونية. العمولات فقط في إطار برامج الائتمان - هذه البيانات واردة في مواد تقارير القطاع المصرفي المنشورة على الموقع الإلكتروني للبنك المركزي. ارتفع دخل الرسوم لهذا العام بنسبة 16.4% مقارنة بعام 2012. حصل سبيربنك (212.8 مليار روبل)، وAlfa-Bank (35.1 مليار روبل)، وروسيان ستاندرد (22.6 مليار روبل) على أكبر قدر من الأرباح من العمولات.
لقد حاول التشريع مرارا وتكرارا كبح شهية البنوك - على سبيل المثال، تم الآن اعتماد قاعدة مفادها أن البنك ملزم بإبلاغ العميل عن حالة حسابه (تجديد وخصم الأموال) عبر الرسائل القصيرة مجانا. ومع ذلك، في الواقع، تتقاضى العديد من البنوك أموالاً مقابل ذلك، مما يحفز موقفها من خلال توسيع هذه الخدمة واستكمالها (الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، ووصول العميل إلى حساباته عبر الهاتف المحمول، وما إلى ذلك).
وقد تم الطعن في العديد من هذه اللجان مرارا وتكرارا في المحكمة. بادئ ذي بدء، نحن نتحدث عن عمولة لإصدار القرض، عمولة النظر في طلب القرض، لفتح حساب، للحفاظ على القرض، للحفاظ على الحساب وخدمته (شهريًا ولمرة واحدة)، عمولة الاتصال ببرنامج التأمين، والخدمة التشغيلية للحساب، وخدمات التسوية والنقد، وإيداع الأموال وغيرها. وبمساعدة محامٍ ذي خبرة، يمكن إعادة هذه الأموال إلى عميل البنك. مدة التقادم هي ثلاث سنوات، وإذا دفعت رسومًا مشكوكًا فيها من وجهة نظر القانون في عام 2011، فلا يزال لديك الوقت للطعن فيها. قبل الدخول في صراع مع أحد البنوك بشأن دفع عمولة، عليك أن تدرس بعناية منتديات المستهلكين ذات الصلة عبر الإنترنت والمعلومات التي يبلغ عنها الأشخاص حول علاقتهم بهذا البنك، كما يقول خبير Finpotrebsoyuz Alexey Drach. ويؤكد المحامي أن "كل بنك له تقاليده الخاصة؛ فتاريخ النضال مع سبيربنك لن يساعد في الصراع، على سبيل المثال، مع بنك رينيسانس الائتماني".
ادفع للبنك 45 ألف بدلا من 5
أهم تكلفة إضافية للمقترض هي خدمة التأمين، والتي غالبا ما يتم تقديمها له في حزمة مع القرض. نحن نتحدث في المقام الأول عن التأمين على الحياة والتأمين الصحي - مثل هذه الخدمات مثل التأمين الشامل لقرض السيارة أو التأمين على المنزل للرهن العقاري مبررة تمامًا ومفيدة للعميل. العديد من البنوك تفرض ببساطة خدمة التأمين على الحياة، مقتنع أليكسي دراش. “وفقًا للأوراق، يبدو أن الأمر طوعي، في الواقع، يتم إخبار العميل أنه بدون تأمين لن يمنحوه قرضًا. لكن اشتراط شراء خدمة على خدمة أخرى مخالف لقانون حماية المستهلك. تكاليف التأمين على الحياة 5 آلاف روبل. سنوياً، والبنوك تعرضها بمتوسط 50 ألفاً، وتأخذ 45 ألفاً كعمولة على نقل المعلومات الفنية لشركة التأمين»، يقول المحامي.
يمكنك رفض العمولة والخدمة المفروضة إذا قمت بذلك في الوقت المناسب. على سبيل المثال، حصل شخص ما على قرض، وعاد إلى المنزل ورأى أن هناك مبلغًا كبيرًا من التأمين. عاد إلى البنك وكتب بيانًا برفض خدمات التأمين. "بموجب القانون، يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ من لحظة دفع قسط التأمين. ولم يكن لدى البنك الوقت الكافي لإعطاء الأموال لشركة التأمين، لأن اليوم المصرفي يستمر لمدة تصل إلى 15 ساعة. إذا قام بتحويل الأموال في اليوم التالي، فإن البنك يتصرف بالفعل وفقًا لتقديره الخاص، خلافًا لرغبة الشخص. وإذا كان البنك قد تمكن بالفعل من تحويل الأموال وجاء الشخص لاحقًا إلى البنك بطلب لرفض التأمين، فإن قاعدة أخرى تدخل حيز التنفيذ - إذا ألغى العميل عقد التأمين مبكرًا، فلن يتم إرجاع قسط التأمين. يقول خبير Finpotrebsoyuz.
لا يتفق ممثلو المجتمع المصرفي مع هذا التقييم لأنشطتهم - في رأيهم، تم بالفعل إلغاء معظم العمولات، وتلك التي لا تزال سارية تغطي فقط نفقات البنك ولا تزيد دخله بأي شكل من الأشكال. يقول بوجدان تشيكوماسوف، مدير قسم أعمال التجزئة في بنك إنتيسا: "لقد ألغت معظم البنوك منذ فترة طويلة رسوم إصدار القرض أو السداد المبكر". — تلك العمولات التي لا تزال تُحمل على العملاء (سحب العمولات في بنوك خارجية، إشعارات الرسائل النصية القصيرة، وما إلى ذلك) ذات طبيعة تعويضية للبنوك، أي. الجزء الأكبر من هذه العمولات لا يذهب إلى دخل البنك، بل يتم تحويله على شكل دفع مقابل خدمة أو خدمات الشركات التي تقدم هذه الخدمات (أنظمة الدفع، مشغلي الهاتف المحمول). وهذه الرسوم قانونية تماماً، لكن يجب أن تدخل في حساب التكلفة الإجمالية للقرض".
دميتري شيفتشينكو, رئيس القسم القانوني في Lanta-Bank
— اليوم، تنطلق الممارسة القضائية بشأن القروض الاستهلاكية باستمرار من حقيقة أن العمولة التي يتقاضاها البنك مقابل تقديم خدمات مالية مستقلة هي وحدها القانونية. إن الدفع للبنك لتنفيذ الإجراءات القياسية، والتي بدونها لن يتمكن من إبرام اتفاقية القرض أو الوفاء بها، وفقًا لموقف المحكمة العليا في روسيا، غير صالح، لأنه ينتهك حقوق المستهلك ويمكن الطعن فيه. وقياسا على عمولات الائتمان، يمكننا النظر في العمولات الأخرى التي تتقاضاها البنوك، لكن الممارسة القضائية هنا ليست واضحة ومتسقة بعد. يتيح لنا عدد من الإجراءات القضائية أن نذكر، على سبيل المثال، أن فرض عمولة على السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي ومكاتب النقد المصرفية والتحويلات غير النقدية عند تلقي سداد القرض يعد أمرًا غير قانوني أيضًا. لتحديد مدى قانونية الرسوم التي تفرضها البنوك باستمرار، من الضروري النظر فيما إذا كانت هذه الرسوم مؤهلة كرسوم مقابل خدمة مصرفية منفصلة أو جزء من رسوم الخدمة التي يدفع المستهلك مقابلها بالفعل: على سبيل المثال، بالإضافة إلى الفائدة على اتفاقية القرض.
كيريل لينيك، خبير المدرسة الروسية للإدارة
— لسوء الحظ، بالنسبة للمقترضين، فإن معظم الرسوم عادة ما تكون قانونية. لكن يجب على البنوك عند إصدار القرض أن تحذر من هذه العمولات. إذا لم يفعلوا ذلك، فستكون هناك سوابق في هذه الحالة، والتي تتعامل معها المحاكم الروسية بشكل مختلف تمامًا.
النصائح للمقترضين بسيطة للغاية ولكنها فعالة:
- انتبه إلى سعر الفائدة الكامل بموجب العقد. قبل توقيع العقد، تحقق مما إذا كانت هناك أي عمولات عند استلام الأموال وسداد القرض.
- سحب النقود فقط من أجهزة الصراف الآلي التابعة للبنك المقرض. كقاعدة عامة، يتم دفع هذا أيضًا، لذا من الأفضل الدفع بالبطاقة.
- بالنسبة للمدفوعات غير النقدية، كقاعدة عامة، لا يتم فرض أي عمولة.
- قم بسداد قرضك من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو بطاقات الائتمان. كقاعدة عامة، يتم تجديد بطاقات الائتمان دون عمولات. يتم سداد القروض من البطاقات أيضًا، كقاعدة عامة، بدون عمولات.
المشكلة الرئيسية، في رأيي، هي أن الناس يريدون الحصول على قروض أرخص. تبيعها البنوك بسعر أرخص، لكنها تجني المال من العمولات. واتضح أنها حرب ماكرة. يمكنك الوثوق بأمان في البنوك التي تشير إلى تعادل القوة الشرائية (سعر الفائدة الكامل) في الاتفاقية وتنص على إجراءات سداد القرض بنفسها قبل توقيع العقود. وحتى لو طُلب من البنوك تقليل العمولات إلى الحد الأدنى، فمن المرجح أن تبدأ في تقديم اتفاقيات إضافية للخدمات لخدمة المستفيدين من القروض.