حتى الآن الاقتصاد الروسيهو في مرحلة الاندماج في العالم النظام الاقتصادي. وهذا ما يفسر حاجة الشركات المحلية إلى جمع الأموال العملة الأجنبية. يعد الحصول على قروض من المنظمات الأجنبية إحدى طرق حل هذه المشكلة.
من هو المقترض؟
المقترض هو طرف العلاقة الائتمانية الذي حصل على القرض وتولى الالتزام بسداده خلال الإطار الزمني المتفق عليه ودفع الفائدة عن فترة استخدام القرض.
في إطار العلاقات الائتمانية، يمكن لنفس المقرض والمقترض أن يتصرفا في وقت واحد كيان اقتصادي. إذا حصلت الشركة على قرض من البنك، فسيكون هو المقترض وسيكون الطرف الآخر هو المقرض. ولكن إذا احتفظت إحدى المنظمات بأموالها في أحد البنوك، فإنها ستعمل في أدوار معاكسة.
الإقراض العقاري
بالنظر هذه الحالة، يجدر تسليط الضوء على الإقراض العقاري. هذا قرض طويل الأجل مقدم مؤسسة ماليةجسدية أو كيان قانوني. وفي الوقت نفسه، موضوع التعهد في إلزاميهي العقارات. يمكن أن تكون هذه المباني والهياكل وكذلك السكنية و المباني الصناعية. ومن الجدير بالذكر أن المقترضين من الرهن العقاري بالعملة الأجنبية هم الأشخاص الذين حصلوا على قرض بالعملة الأجنبية.
التطبيق الأكثر شيوعا الإقراض العقاريفي روسيا هو حيازة المواطنين للعقارات عن طريق الائتمان. في الأساس، موضوع الضمان هو السكن الذي يتم شراؤه، ولكن يمكن أن يكون أيضًا مباني قائمة. يتم تسجيل العقارات المقدمة برهن عقاري لدى الجهات المختصة، وبالتالي لن يتمكن مقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية من بيعها قبل سداد القرض دون اتخاذ إجراءات خاصة.
القروض بالعملة الأجنبية للرهن العقاري
في الحالي الوضع الاقتصاديالدول في معظمها الوضع الصعبتبين أنهم أصحاب قروض الرهن العقاريبالعملة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن معظم هؤلاء المواطنين يحصلون على دخل بالروبل، كما ارتفعت تكلفة المدفوعات الشهرية بالدولار أو اليورو عدة مرات تقريبًا، الأمر الذي وضع عددًا كبيرًا من العائلات على حافة التخلف عن السداد. تتم مناقشة الحلول التالية للمشكلة:
- تحديد سعر صرف معين؛
- فرض حظر على تحصيل الديون المتأخرة؛
- مراجعة سعر الفائدة على القرض.
ومن الجدير بالذكر أن القرار النهائي لم يتم اتخاذه بعد، لذا يسعى مقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إلى اتخاذ إجراءات جدية من قبل الدولة. كل شهر، يتزايد عدد المدينين بالقروض، حيث لا يتمكن المواطنون من سداد المدفوعات بمبالغ كبيرة في الوقت المحدد. وقد يكون من بينهم نصف المقترضين الذين اقترضوا أموالاً بالعملة الأجنبية. يجب على الحكومة اتخاذ التدابير المناسبة ضد المواطنين من هذه الفئة، حيث يستعد مجلس الدوما لتجميد المدفوعات. وفي الوقت نفسه، اقترح البنك المركزي تقديم المساعدة للمقترضين بالعملة الأجنبية عن طريق تحويل القروض إلى الوحدات النقديةبلدان أخرى إلى الروبل، مع التركيز على سعر صرف محدد. ومع ذلك، يقول الخبراء إن المواطنين الذين حصلوا على قرض سيتعين عليهم التعامل مع العواقب بأنفسهم دون الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات.
حركة المقترضين على الرهن العقاري بالعملة الأجنبية
في نهاية العام الماضي، تم تشكيل حركة روسية بالكامل لمقترضي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية. ويعزى ذلك إلى الانخفاض الحاد الذي جعل خدمة القروض شبه مستحيلة من هذا النوع. الهدف الوحيد لهذه الحركة هو تحويل رصيد القروض بشروط مقبولة للمواطنين، وتحقيق أقصى قدر من المساواة في المدفوعات بالعملة الأجنبية والروبل.
تشمل حركة عموم روسيا للمقترضين بالعملة الأجنبية المشاركين من مواطني الدولة الذين حصلوا على قروض غير مربحة في أوقات مختلفة. يتم تقديمها في مختلف الشبكات الاجتماعيةويكون لهم موقعهم الإلكتروني الخاص. يقوم المشاركون في الحركة المعنية بمهام معينة بأفضل ما في وسعهم. هم:
- المشاركة في مختلف المؤتمرات.
- تنظيم الأحداث؛
- والتفاوض مع ممثلي الحكومة والمؤسسات المالية؛
- العمل مع وسائل الإعلام.
تتضمن حركة عموم روسيا لمقترضي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية المشاركة على أساس طوعي. لكل من المشاركين الحق في التعبير عن رأيهم، وكذلك تقديم مقترحات بناءة تستند إلى الحجج المختصة.
كيف يرتبط مجتمع المقترضين بالعملة بالسلطات؟
يؤكد المجتمع المعني على غياب الأهداف السياسية، مما يترك موقف الولاء للحكومة كأولوية. تتبع حركة عموم روسيا للمقترضين بالعملة الأجنبية أيضًا نهجًا ثابتًا لتحقيق الحل الأمثل لمشكلة الرهون العقارية بالعملة الأجنبية.
عند التواصل مع وسائل الإعلام، لا تعلق حركة المقترضين بالعملة الأجنبية على رأي السياسة الخارجيةبلدان. هناك إشارات إلى المجتمع في الصحافة في سياق سياسة الدولة، لكنها في الغالب عبارة عن استفزاز. في كثير من الأحيان، تحاول الاتجاهات المختلفة جعل المقترضين حلفاء لهم نتيجة للوضع الاقتصادي غير المستقر.
ومن الجدير بالذكر أن حركة المقترضين بالعملة الأجنبية تمنع المشاركين فيها من القيام بأعمال غير قانونية. وبخلاف ذلك، سيكونون مسؤولين شخصيا عن انتهاك هذا الشرط. ولهذا السبب، لن يتلقوا مساعدة من المجتمع.
فائدة تجارية للمجتمع
خلال فترة وجودهم، لا يحصل مقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية على فوائد تجارية. يسعى المشاركون، من خلال رغبتهم غير المهتمة، إلى تحديد مهام حقيقية لحل المشكلة الحالية. يعد تسويق الأنشطة بأي شكل من الأشكال انتهاكًا لقواعد المرور.
حل المشكلة
ويسعى عدد كبير من المواطنين الذين يجدون أنفسهم في أوضاع صعبة إلى مطالبة الحكومة والبنوك التجارية بتوفير شروط أكثر ملاءمة لسداد القروض. المقترضون من العملات الأجنبية يريدون أيضا قروض الرهن العقاريولم تصدر بالعملة الأجنبية حتى في الوقت الحاضر. كما يصر البنك المركزي على ذلك، لكن البنوك مستمرة في تقديم هذه الخدمة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن المؤسسات تواجه أيضًا أزمة وتريد تحقيق أكبر قدر ممكن من الربح. يمكن للمواطنين تحديد مدى خطورة ذلك بشكل مستقل. على في اللحظةويأمل المقترضون بالعملة الأجنبية في حدوث تطور إيجابي للوضع. انخفض عدد المواطنين الذين يحصلون على قروض بالعملة الأجنبية بشكل ملحوظ. وهذا يؤكد حقيقة أن المقترضين يزنون الإيجابيات والسلبيات عند اتخاذ القرار الصحيح.
نائب رئيس اللجنة
مجلس الدوما بشأن السوق المالية
أكساكوف أ.ج.
من حركة عموم روسيا لمقترضي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية
عزيزي أناتولي جيناديفيتش!
إنهم يتصلون بك الضميريمقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية الذين حصلوا على قرض لشراء منزل، مع طلب تطوير ومراقبة اعتماد قرار تشريعي للخروج من الوضع الحياتي الصعب الذي تجد عائلاتنا نفسها فيه. اليوم، يجد الجزء الأكثر نشاطًا من سكان بلدنا نفسه في وضع حرج، حيث يواجه مشكلة زيادة ديون الرهن العقاري بسبب الانخفاض السريع في قيمة العملة العملة الروسية. لقد وحدنا جهودنا للفت الانتباه إلى المشكلة المتنامية من أجل منعها من التطور إلى نطاق واسع انفجار اجتماعي. غدًا، قد تجد العائلات التي لديها أطفال صغار وأبوين متقاعدين نفسها بدون سقف فوق رؤوسهم وعليهم ديون بملايين الدولارات، على الرغم من حقيقة أنه منذ اللحظة التي حصلنا فيها على قرض رهن عقاري، قمنا بانتظام بالوفاء بالتزاماتنا تجاه البنوك ودفعنا بالفعل من الديون ومعظم الفوائد في المجموع. المدفوعات الحاليةأما بالنسبة للقروض العقارية بالعملة الأجنبية فقد زادت بأكثر من الضعف، في حين لم ترتفع رواتب المقترضين.
يضمن دستور الاتحاد الروسي حق كل مواطن في السكن. وتؤكد الدولة دورها في تهيئة الظروف لممارسة هذه الحقوق من قبل المواطنين. قرر كل واحد منا في وقت واحد الاستفادة من قرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية بطريقة قانونيةلشراء السكن. نحن، كممثلين لتلك "الطبقة الوسطى"، التي أعلنتها الدولة في بداية العقد الأول من القرن الحادي والعشرين على أنها "العمود الفقري للاقتصاد"، قمنا بحل مشكلة الإسكان بأنفسنا، دون اللجوء إلى مساعدة الدولة، مدركين أن في الدعم الاجتماعيالفئات الأكثر ضعفا من المواطنين في حاجة أكبر.
أخذ على المدى الطويل التزامات الائتمانواسترشدنا بأطروحات الحكومة ورئيس الجمهورية ورئيسي البنك المركزي ووزارة التنمية الاقتصادية الذين أعلنوا استقرار اقتصادنا وموثوقية العملة الوطنية. أدرجت وزارة المالية في الاتحاد الروسي في مشاريع ميزانياتها في سنوات مختلفة نسبة مقبولة من الزيادة في سعر الصرف، وكان الحد الأقصى المخصص لعام 2014 هو 3٪. وكانت هناك سنوات كان فيها هذا الرقم أقل. سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي خلال فترة طويلةظل دون تغيير مع مرور الوقت وكان يهدف إلى الحفاظ على استقرار سعر صرف الروبل داخل ممر العملة. أردنا بناء أسر وتربية الأطفال الشقق الخاصة، بالاعتماد على الضمانات التي تم التعبير عنها على مستوى الدولة العليا.
عند اللجوء إلى البنوك للحصول على قرض، الكثير منا تم رفضهمفي الإقراض بالروبل دون شرح مكتوب لسبب الرفض. في الوقت نفسه، تم تقييم دخلنا على أساس الشهادات المقدمة بالروبل. لقد تم تقديم الناس عمليا أمام الأمر الواقع: لقد أتيحت لهم الفرصة لاغتنامها الرهن العقاري بالعملة الأجنبيةأو رفض شراء منزل. من الناحية القانونية، تعتبر اتفاقية الإقراض العقاري بمثابة اتفاقية التزام، مما يعني أن البنك هو الذي يملي شروط الإقراض على المقترض، بما في ذلك فرض عملة الاتفاقية. العطاء قروض بالعملة الأجنبيةلشراء المساكن، نسيت البنوك أنه وفقا للفقرة 1 من الفن. 10 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" يلتزم المقاول بتزويد المستهلك على الفور بالمعلومات اللازمة والموثوقة حول الخدمات، مما يضمن إمكانية اختياره الصحيح. علاوة على ذلك، وفقا للفقرة 2 من الفن. 10 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" يجب أن تحتوي المعلومات المتعلقة بالسلع (العمل، الخدمات) بالضرورة على السعر بالروبل وشروط شراء البضائع (العمل، الخدمات)، بما في ذلك عند تقديم القرض: مبلغ القرض، والمبلغ الكامل الذي يتعين على المستهلك دفعه ، وجدول السداد لهذا المبلغ. ولم تضع البنوك جداول سداد الرهن العقاري بالروبل، كما يقتضي القانون.
كانت حملة إعلانية قوية مخصصة للقروض العقارية بالعملة الأجنبية جزءًا من ذلك نظاميعملية. ووفقاً لإحصائيات البنك المركزي للأعوام 2007-2008، شكلت القروض العقارية بالعملة الأجنبية حوالي 18% من إجمالي حجم الإقراض العقاري. بالنسبة لبعض البنوك وصلت هذه الحصة إلى 50٪. على سبيل المثال، في بنك دلتا كريديت، وفقاً لتقرير المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية لعام 2008، كانت حصة القروض الدولارية 48% من إجمالي حجم قروض الرهن العقاري. يبدو الوضع سخيفًا: كان الحصول على قرض بالدولار واليورو والين والفرنك وما إلى ذلك لشراء العقارات في روسيا أسهل من الحصول عليه بالعملة الوطنية. ومع ذلك، تم تسجيل العملة فقط على الورقفي الواقع، لم يتم إصدارها لأي شخص أبدًا، حيث تم سداد جميع مدفوعات شراء شققنا بالروبل، وفقًا لما تنص عليه اللوائح التشريعات الحالية. وهكذا، فمن خلال استبدال المفاهيم بذكاء، جعلت البنوك المقترضين رهائن في واقع الأمر. من الناحية الاقتصادية، فإن مثل هذه الإجراءات التي يتخذها البنك لا يبررها أي شيء سوى الرغبة في التحويل الكامل إلى المقترض المستهلك مخاطر العملة، ولا يقتصر على أي شيء. عدم كونهم مشاركين محترفين السوق الماليةوافقنا على شروط الإقراض المعروضة علينا، وليس لدينا أي سبب لعدم الثقة في البنوك التي تخضع أنشطتها لرقابة البنك المركزي الاتحاد الروسي.
تبين أن العبارة التي من المفترض أن الناس يريدون توفيرها على المدفوعات بسبب الاختلاف في سعر القرض غير صحيحة تمامًا. الفرق في سعر الفائدة بين الروبل وقروض العملات الأجنبية هو في المتوسط 1-3٪ فقط. والفرق الحقيقي أصغر، حيث أن المقترض بالعملة الأجنبية يدفع للبنك من 0.5 إلى 2 في المائة للتحويل عند تلقي القرض، بالإضافة إلى ذلك عند سداد أقساط شهرية. أُجرِي التحليل المقارنإجمالي المدفوعات على الرهن العقاري بالعملة الأجنبية مع دفعات على قرض مماثل مقدم بالروبل، مع مراعاة المزيد مخاطر عالية، يدل على أن المقترض بالعملة الأجنبية في المنطقة الحمراء اليوم. ويتراوح الفرق في إجمالي المدفوعات بين قرض بالدولار وقرض بالروبل بنفس المبلغ، مأخوذًا بمتوسط سعر السوق، من 3 إلى 20 بالمائة لصالح قرض الروبل. ويتراوح الفارق في رصيد الدين من حيث سعر الصرف الحالي بين 185% و217%. كثير من الناس لديهم رصيد من الديون اليوم يتجاوز القيمة السوقيةالإسكان، وهذا على الرغم من دفع أقساط القروض السابقة والدفعة الأولى، وهو ما يتعارض مع الفطرة السليمة.
كما يُتهم مقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية بعدم الاهتمام بتحويل قروضهم إلى روبل قبل ظهور أزمة واسعة النطاق مرتبطة بارتفاع أسعار الصرف. هذه التصريحات ليست صحيحة. أول من وقع تحت دولاب الموازنة للمشكلة هم أصحاب القروض بما يسمى بالعملات الغريبة - فرنك سويسريوالين الياباني. وحتى بعد أزمة 2008، بقي المقترضون اتصلت مرارا وتكراراإلى بنوكهم بطلب تحويل رصيد الدين إلى الروبل، لكن البنوك لم يكن لديها برامج مناسبة لإعادة تمويل القروض بالعملة الأجنبية. لم تقم العديد من البنوك اليوم بتطوير برامج لتحويل المقترضين إلى مدفوعات بالروبل. تماما كما هو الحال في حالة الموافقة على القرض، العديد من البنوك رفضللعملاء التحويل إلى الروبل دون إبداء أسباب الرفض، دون إصدار نتيجة مكتوبة. ارتفع عدد المقترضين الذين توجهوا إلى البنوك لطلب إعادة الهيكلة في خريف عام 2014 بشكل حاد بسبب ارتفاع سعر صرف جميع العملات. ومع ذلك، استمر النظر في الطلبات لأسابيع، استمرت خلالها أسعار الفائدة في الارتفاع، وزاد حجم الديون مع وصول العملات إلى "ارتفاعات تاريخية" جديدة. ولم تكن البنوك في عجلة من أمرها ل الوثائقواضطر المقترضون إلى تكرار إجراءات الموافقة على القروض ودفع الرسوم والعمولات والرسوم الإضافية المختلفة. وبالنسبة لأولئك اللاتي غيرن وظائفهن أو فقدنها أو كن في إجازة أمومة، تبين أن إعادة الهيكلة السريعة مستحيلة من حيث المبدأ.
اليوم، بسبب الانخفاض الحاد في قيمة العملة الوطنية، عبء لدينا ديون الرهن العقاريأصبح الأمر سهلاً بالنسبة لنا غير مستدام. ولكن تغيرت الظروف الخارجيةلا يتم الاعتراف بها من قبل البنوك على أنها ذات أهمية، على الرغم من الفن. 451 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقًا للمعايير الحالية للقانون المدني للاتحاد الروسي، إذا كانت الظروف بعد إبرام العقد "لقد تغيرت كثيرًا لدرجة أنه لو كان بإمكان الأطراف توقع ذلك بشكل معقول، لما أبرموا العقد على الإطلاق أو كان سيتم إبرامه بشروط مختلفة إلى حد كبير"، يحق للطرفين الاتفاق على شروط جديدة للعقد.
ويبدو أن هذا هو الحل للمشكلة، لكن البنوك ترفض الاتفاق مع المقترضين على شروط قد تناسب الجميع، خوفا من تفويت فوائدها. من الواضح أنهم يقدمون لنا غير مقبولطرق الخروج من هذه الحالة:
1) قروض الروبل الجديدة لسداد القروض بالعملة الأجنبية، وفي المعدل الحاليوبأسعار فائدة مرتفعة. في هذه الحالة الدفع الشهريوفقا للقرض اتضح أعلىإجمالي دخل الأسرة، الذي لا يتناسب مع أي منطق؛
2) تمديد الفترة القرض الحاليما يصل إلى 50 عاما، وهو ما يؤدي إلى ما يقرب من مدى الحياةعبودية الدفع، والتي يمكن أن تنتقل إلى أطفالنا؛
3) هناك مقترحات للاستفادة من أحكام قانون إفلاس الأفراد الجديد والذي تم الإسراع في إقراره نظراً للوضع الاقتصادي الراهن. في الواقع، يُطلب منا أن ننسى جميع الدفعات التي دفعناها مسبقًا والدفعة الأولى للسكن والبقاء مع أطفالنا فقط في الشارع.
ونتيجة لذلك، اتضح أن آلية الرهن العقاري لدينا تعمل كوسيلة قانونية لأخذ الأموال والسكن من المواطنين! وهذا أمر متناقض بطبيعته اجتماعياتجاه الرهن العقاري، والذي ينبغي أن يسمح للمواطنين أن يقرروا بشكل مستقل مشاكل السكن. إن المشاركة في مثل هذا الهرم المالي تعني الحكم على نفسك وأطفالك بالخراب التام. والبنك لن يكون مجرد فرصة للتنفير الممتلكات الجانبيةولكن سيستمر أيضًا في تحصيل رصيد الدين من المقترض.
يجب أن تشارك في حل المشكلة التي نشأت جميع الجوانب: المقترضون، البنوك التجارية, البنك المركزيوالدولة ممثلة بالسلطة التشريعية. وفي الوقت الحالي، يعتبر المقترضون هم المسؤولون الوحيدون عن الوضع الحالي. نيابة عن حركة عموم روسيا لمقترضي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية، لا نتعب من التكرار.
نحن ننشر هذا العنوان للإشارة إلى أنه من بين قرائنا قد يكون هناك خبراء قادرون على تقديم بعض المساعدة لضحايا خسائر ائتمان العملات في نظامنا المصرفي. أرسل المقترحات إلى: إيفجيني زينين [البريد الإلكتروني محمي]
عزيزي المشاركين ومتابعي اللغة الروسية المجتمع الاقتصاديهم. س. شارابوفا!
نحن، أعضاء المجموعة الموحدة لحركة عموم روسيا لمقترضي العملة، ومعنا عشرات الآلاف من العائلات، نتوجه إليكم طلبًا للمساعدة. ساعدونا في الدفاع عن حقنا في العيش بكرامة في روسيا، وتربية الأطفال والعمل لصالح عائلاتنا ووطننا الأم الشاسع بأكمله. نحن اليوم مجبرون على النضال على كل الجبهات الممكنة: التشريعية والاجتماعية والقانونية والأخلاقية والمالية. بمساعدتكم، نريد أن نحصل على فرصة للنجاح في المحاكم، التي بدأت اليوم بالفعل في اتخاذ قرارات بشأن إخلاء العائلات وأطفالهم من المساكن التي تم أخذها على الرهن العقاري.
ومن المشاكل المتصاعدة لما يحدث في هذا الوقت هو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية. كان لعواقب انخفاض قيمة العملة الوطنية تأثير حاد على اقتصاد البلاد ككل. بالنسبة لمرتهني العملات الأجنبية، يعد هذا بمثابة ضربة للقلب، إنها ضربة للعائلة والأطفال والأحباء. الضمان هو السكن. وحالياً، وبحسب تقديرات مختلفة، فإن ما بين 50 إلى 70 ألف مقترض (أي عائلات) يتعرضون لضغوط الوضع الاقتصادي الذي لا يستطيعون مواجهته. وقد تم الحصول على حصة الأسد (حوالي 60%) من القروض قبل أزمة 2008. في ذلك الوقت، قامت البنوك بالترويج بنشاط للرهون العقارية بالعملة الأجنبية، بما في ذلك إنشاء ظروف مصطنعة لإصدار الرهون العقارية بعملة أكثر ربحية للبنك.
نجت الأغلبية من تخفيض قيمة العملة في عام 2008. كانت البنوك متعاونة، وكانت هناك تدابير على شكل "إجازات"، وتأجيلات... قام البعض بالتسجيل للحصول على "المساعدة" من AHML، حيث حصلوا بشكل أساسي على قرض ثانٍ بالإضافة إلى الرهن العقاري. وفي هذه المرحلة، اكتسبت القروض طبيعة عدم القابلية للإلغاء. حتى عام 2008، كان هناك طفرة في البناء، ونمو سريع في أسعار المساكن، وكانت المبيعات على قدم وساق، وتم توزيع القروض على دفعات. في فروع البنكلم تكن هناك غرف اجتماعات كافية لإبرام الصفقات. وفي المنافسة، قامت البنوك باستمرار بتحسين عدد من شروط القروض، وكان أحدها الضمانات، معبرا عنها كنسبة مئوية من قيمة الضمانات. وحينها وصل هذا المعيار إلى 100%، أي. كان من الممكن شراء السكن بضمانات القرض الكاملة، أي. لا دفعة أولى. مباشرة بعد انخفاض قيمة العملة في عام 2008، أو بالأحرى بالفعل في بداية هذه العملية، رفعت جميع البنوك الحد الأقصى إلى 50-70٪. وتوقفت جميع القروض على الفور عن التأهل لإعادة الهيكلة بالروبل، لأن وكان مبلغ الدين على القرض أعلى ليس فقط بنسبة 50-70٪، بل أعلى بشكل عام من قيمة الضمان نفسه. أولئك الذين أخذوا قرضا من دفعة مبدئية، كما لم يتجاوز شريط الأمان. لم يعد من الممكن تغيير عملة القرض.
تخفيض قيمة العملة 2014. تم تعليق حبل المشنقة وتم قطع الدعم. وتضاعفت أسعار الصرف. نسبة إلى 2006-2008 -3-3.5 مرات (حسب العملة). فقد الناس إما القدرة على الدفع أو أصبحوا فقراء، مما دفعهم إلى التبرع بكل دخلهم تقريبًا إلى البنك. تكلفة القرض أعلى بالفعل عدة مرات من تكلفة الضمان. الطريق إلى إعادة التمويل بالروبل مغلق تمامًا. ويتم تجاهل توصيات البنك المركزي، لأنها توصيات. المعلمات والمواقف المحددة في التوصيات لا تساعد، لأن... يتم تسجيل الظروف الفاشلة بالفعل. ولا يتوقف القرض عن إثارة المشاكل، سواء من حيث قيمة الضمان أو ملاءة المقترض.
مجمل الإجراءات/التقاعس عن العمل من قبل بنك روسيا (تخفيض قيمة العملة، وإلغاء ممر العملة...)، ووضع السياسة الخارجية (العقوبات)، كل هذا أثر بشدة على الجميع. فيما يتعلق بالرهون العقارية بالعملة الأجنبية، في المجال القانوني، تقع جميع مخاطر تقلبات أسعار الصرف على عاتق المقترض. محاولات حل المشكلة تشريعيا لا تجد الدعم، لأن من الصعب تجميعها نظام موحدتدابير في مثل هذا الجمع الذي يناسب جميع الأطراف.
متعلق قرار المحكمةسؤال. العلاقة بين المقرض والمقترض، لسوء الحظ، لا تندرج تحت قانون "حماية حقوق المستهلك"، كما هو الحال بالنسبة لمتلقي منتج منخفض الجودة في شكل قرض. ولم يبق إلا المادة 451 القانون المدنيالاتحاد الروسي "تغيير وإنهاء العقد بسبب تغير كبير في الظروف".
1. التغيير الجوهري في الظروف التي انطلق منها الطرفان عند إبرام العقد هو أساس تعديله أو إنهائه، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك أو يترتب على جوهره.
يعتبر التغيير في الظروف مهمًا عندما تتغير كثيرًا، إذا كان بإمكان الأطراف توقعه بشكل معقول، فلن يتم إبرام العقد من قبلهم على الإطلاق أو سيتم إبرامه بشروط مختلفة بشكل كبير.
إن تفسير هذه النقطة من وجهة نظر المقترض لا لبس فيه؛ فهو لم يكن ليتوقع مثل هذه التقلبات الدراماتيكية في سعر الصرف. في وقت إبرام الاتفاقية ولفترة طويلة بعدها، كانت هناك أحكام منصوص عليها في الدستور، والتي بموجبها كان استقرار سعر صرف العملة الوطنية هو المسؤولية المباشرة لبنك روسيا. وفي النهاية، كان هناك ممر للعملة يمكن الاسترشاد به عند إبرام الاتفاقية. ومع ذلك، في الظروف المتغيرة، لا يعمل التفسير. هل يدخل المقترض في اتفاق وهو يعلم أن دينه سيتضاعف ثلاث مرات؟ هل كان بإمكانه توقع هذا؟
2. إذا لم يتوصل الطرفان إلى اتفاق لجعل العقد متوافقًا مع الظروف المتغيرة بشكل كبير أو إنهائه، يجوز إنهاء العقد، وعلى الأسباب المنصوص عليها في الفقرة 4 من هذه المادة، تغييرها من قبل المحكمة في طلب الطرف المعني إذا توافرت الشروط التالية في وقت واحد:
ولم يتوصل الطرفان إلى اتفاق. البنوك لم ولن تقبل بشروط أخرى غير إعادة الهيكلة بالسعر الحالي. المقترضين لا يوافقون على هذا. إن التحول إلى الروبل بمعدل أعلى يعني زيادة الدفعة الشهرية التي لا يمكن تحملها بالفعل.
1) في وقت إبرام العقد، افترض الطرفان أن مثل هذا التغيير في الظروف لن يحدث؛
مهم جدا؟ ربما لا. لكن هذا لا يمنع البنوك من اتخاذ موقف إيجابي لأنفسها، مستشهدين بعام 1998 على سبيل المثال.
2) أن يكون تغير الظروف ناجماً عن أسباب لم يتمكن صاحب المصلحة من التغلب عليها بعد حدوثها بدرجة العناية والحذر التي تتطلبها طبيعة العقد وشروط الدوران.
بداية الفقرة تتوافق مع المطلوب، لكن النهاية تفسد كل شيء. ما الحكمة التي اتخذها المقترض عند إبرام العقد؟ كان من الممكن أن يكون قد تعمد عدم إتمام ذلك. ليس من الممكن حتى الآن العثور على إجابة معترف بها من قبل المحكمة على هذا السؤال.
3) تنفيذ العقد دون تغيير شروطه من شأنه الإخلال بالنسبة المقابلة للعقد إلى هذا الحد المصالح العقاريةالأطراف وسوف يترتب عليه ضرر كبير للطرف المعني بحيث يُحرم إلى حد كبير مما يحق له الاعتماد عليه عند إبرام العقد ؛
هذه هي النقطة الأكثر عرقلة على الإطلاق. عند حل المشكلة في الإجراء القضائيوكل طرف يثبت خسائره. لا يوجد توازن في المصالح. سوف يعاني أحد الجانبين أو كليهما.
4) لا يترتب على عادات العمل أو جوهر العقد أن مخاطر التغيرات في الظروف يتحملها الطرف المعني.
التفسير بسيط. قد يتم تقديم المطالبة من قبل طرف غير مهتم.
3. عند إنهاء العقد بسبب تغير الظروف بشكل كبير، تحدد المحكمة، بناءً على طلب أحد الطرفين، الآثار المترتبة على إنهاء العقد، وذلك بناءً على ضرورة التوزيع العادل بين الطرفين للنفقات التي تكبدها كل منهما فيما يتعلق بذلك. تنفيذ هذا العقد .
4. يُسمح بإجراء تعديلات على العقد بسبب تغير كبير في الظروف بقرار من المحكمة في حالات استثنائية عندما يكون إنهاء العقد مخالفًا للمصلحة العامة أو يترتب عليه ضرر للأطراف يتجاوز بشكل كبير التكاليف اللازمة لتنفيذ العقد. الشروط التي تغيرت من قبل المحكمة.
يستلزم تنفيذ العقد من قبل المقترض ضررًا كبيرًا، وأحيانًا مميتًا، على الرغم من أن البنك مستعد لمواصلة تنفيذ العقد من جانبه بنفس الشروط.
اليوم، السلطات بطيئة في اتخاذ القرار، لكن المحاكم بدأت بالفعل في اتخاذ القرارات الأولى لطرد العائلات التي لديها أطفال من شققها. ولكي يحصل المقترضون على فرصة، نحتاج إلى رأي اقتصادي خبير حول طبيعة الظروف التي نشأت واستحالة توقعها بشكل معقول من قبل المقترض منذ عدة سنوات. وهذا لن يضمن النصر في المحكمة، ولكن بدون مثل هذا الاستنتاج، فإن فرص الناس في الدفاع عن مساكنهم تكاد تكون معدومة. وقررنا التوجه إلى المجتمع الاقتصادي لطلب مساعدتنا في إعداد مثل هذا التحليل ومنحنا الفرصة للدفاع عن أنفسنا.
مع الاحترام والأمل
حركة عموم روسيا للمقترضين بالعملة الأجنبية وعشرات الآلاف من العائلات الروسية.
الخميس الساعة 11:00 في البنك المركزي سوف يحدث واحد جديداعتصام حركة عموم روسيا لمقترضي العملة. فبعد الارتفاع الكبير في أسعار صرف العملات الأجنبية، وجد آلاف الروس أنفسهم رهائن لديون الرهن العقاري المستحقة عليهم. فيما بينها - عائلات كبيرةوالأمهات العازبات اللاتي صدقن التأكيدات الرسمية بشأن استقرار العملة الروسية. وتحدث المطلع مع بعضهم.
أولغا ماتييفا
"الآن أنا مدين للبنك بحوالي 2.5 مرة أكثر مما أخذته لشراء شقة"
لقد قمت بسداد رهني العقاري منذ عام 2006، وهو بالفعل العام التاسع. ثم بلغت تكلفة الشقة 2.5 مليون روبل. والآن أنا مدين للبنك بمبلغ 75 ألف دولار، أي ما يقرب من 2.5 مرة أكثر مما أخذته لشراء شقة، على الرغم من أنني دفعت كل شيء في الوقت المحدد. هذا الشهر هو المرة الأولى التي لن أتمكن فيها من دفع الرسوم بالكامل. سيكون هذا أول تأخير لي منذ 8 سنوات. أعيش وحدي مع طفل قاصر، ولدي ابن يبلغ من العمر 10 سنوات، وأعمل وحدي في عائلتنا. ليس لدي مكان آخر للحصول على المال. أعود بالفعل إلى المنزل من العمل في الساعة 9، وأحيانًا في الساعة 10 مساءً، وبالكاد أرى الطفل. تقدم لنا البنوك شروطًا صارمة لإعادة التمويل ولا يمكننا الموافقة على ذلك، لأن المدفوعات ستزداد بشكل كبير.
لقد قمت بالفعل بعرض الشقة للبيع، لكنها تكلف بالفعل أقل بكثير مما أدين به للبنك، والكثير جدًا. ستتكلف شقتي الآن حوالي 3.5 مليون دولار، ومع الأخذ في الاعتبار حقيقة أنها تباع مقابل رهن عقاري، فسوف تخسر 20 بالمائة من السعر. خاصة الآن، خلال الأزمة، هناك عدد أقل من المشترين؛ ولن يكون البيع بهذه السهولة.
"البنوك نفسها فرضت قروضاً بالعملة الأجنبية، معلنة أنها مربحة وأن أحداً لن يسمح بارتفاع حاد في سعر الصرف"
ونأمل من خلال اعتصاماتنا أن نجذب انتباه السلطات حتى تشارك في حل هذه المشكلة وتوزيع مخاطر العملة بشكل متناسب بين البنك والمقترض. ومن الواضح أن الخطأ هنا لا يقع على عاتق المقترضين؛ فنحن لسنا مسؤولين عن انهيار الروبل. ورغم أن البنك المركزي يدعي الآن أنه حذر من مثل هذه القروض المحفوفة بالمخاطر، إلا أننا لا نعرف من حذروا ومتى. وفرضت البنوك نفسها قروضاً بالعملة الأجنبية، معلنة أنها مربحة وأن أحداً لن يسمح بارتفاع حاد في سعر الصرف. نحن ببساطة لم نتأهل للحصول على قرض عقاري بالروبل بسبب دخلنا المرتفع سعر الفائدةوكان هذا هو السبب الوحيد الذي دفعنا إلى الحصول على قرض بالعملة الأجنبية.
ألينا بوبوفا، شخصية عامة
"في الوقت الحالي، تم إرسال الرسائل والطعون وتقديمها إلى مجلس الدوما، وتسينتربوانك، وغرفة التجارة والصناعة، ومجلس الاتحاد. يتفاوض جميع المقترضين مع بنوكهم. ما هو المقترح: تجميد متوسط سعر العملة، أو أخذ السعر الذي حصل به الشخص على قرض وإضافة +15٪ من مخاطر العملة - التحويل إلى الروبل والقيام بذلك مصلحة تفضيليةعلى القرض (أي ليس كما سيكون الآن على قروض الروبل 17-25٪). وحتى الآن، لم يرفض أي من المقترضين السداد. لكن الحديث بقي عالقاً مع البنك المركزي الذي لم يرى بعد ضرورة التدخل. في الوقت نفسه، في الثامن عشر، سيكون هناك مجلس للإسكان والخدمات المجتمعية. لقد تحدثت مع أندريه شيروكوف، رئيس لجنة الإسكان والخدمات المجتمعية في غرفة التجارة والصناعة: سيثير هذا الموضوع في المجلس. وحله للمسألة هو تجميد سعر الصرف بالضبط في يوم أخذ القرض، وترك الدولة تسدد الباقي. لأنه ليس خطأ الناس أن الاقتصاد في حالة قوة قاهرة”.
وفي الأيام القليلة الماضية، أصبح المقترضون الغاضبون بالعملة الأجنبية نشطين. كل يوم يقتحمون مكاتب البنوك. قطع الطرق وتنظيم احتجاجات أخرى. دعونا نكتشف على من يقع اللوم، وما إذا كان ينبغي أن نشعر بالأسف تجاه أولئك الذين حصلوا ذات مرة على رهن عقاري بالدولار.
وكما يحب بوتين أن يقول، دعونا نفصل الذباب عن شرحات اللحم. في روسيا مشاكل خطيرةمع محو الأمية الماليةسكان. نسبة كبيرةمواطنونا، بسبب الافتقار إلى المعرفة الأساسية، يقعون باستمرار في نوع من المشاكل. يمكنك البدء بنفس الشيء الأهرامات الماليةفي التسعينات، وتنتهي بالقروض الصغيرة اليوم. رسمياً، لا أحد يخدع إنساناً، لكن يجب على الدولة أن تعلم مواطنيها بالمخاطر الحقيقية. لماذا يخبروني كل يوم عن مخاطر التدخين ولا أحد يخبرني أن أخذ قرض بالعملة الأجنبية أمر خطير للغاية؟
في عام 2007، كنت سأشتري شقة برهن عقاري. جمعت جميع المستندات، ثم ذهبت إلى بنك VTB، حيث عرض علي خياران: الأول هو الحصول على قرض بالروبل بمعدل فائدة قدره 14 (لا أتذكر بالضبط، ولكن عن ذلك)؛ والثاني هو أن تأخذها بالدولار بمعدل حوالي 10٪ (وربما أقل). طبع المدير خيارين للدفع وقال: "في الخيار الأول، ستدفع أكثر من ضعف ثمن الشقة تقريبًا، نظرًا لأن النسبة مرتفعة، لكن الخيار الثاني، بالطبع، أكثر ربحية! انظر، الدفع الزائد صغير، وإلى جانب ذلك، أصبح الروبل الآن مستقرًا جدًا، وينمو باستمرار، وسيكون أكثر ربحية بالنسبة لك إذا كسبت بالروبل!.
نما الروبل بالفعل في عام 2007، وكان سعر الصرف حوالي 24 روبل. بدا القرض بالدولار أكثر جاذبية، خاصة أنه في عام 2007 كان هناك شعور كامل بأن كل شيء سيكون على ما يرام. ماذا حدث بعد ذلك، أنت تعرف جيدا. ولحسن الحظ، لم أحصل على قرض حينها ورفضت شراء شقة. لكنني أفهم جيدًا هؤلاء الأشخاص الذين حصلوا على قروض. كان الإغراء عظيما.
اليوم يخرج الناس إلى الشوارع ويطالبون بالمساعدة. أنا أفهمهم، لكني لا أؤيدهم.
عندما حصل شخص على رهن عقاري بالعملة الأجنبية، أراد توفير المال. هذه رغبة طبيعية. لكن الادخار لا يمكن أن يحدث هكذا. في حالة الحصول على قرض بالعملة الأجنبية كتعويض عن نسبة منخفضةواجه الشخص مخاطر جدية لانهيار الروبل. هل كان يتخيل أن الروبل سوف ينهار؟ هذا سؤال فلسفي. لقد خاطر البعض، والبعض الآخر لم يخاطر. وعلى أية حال، فقد كان قرارا متعمدا. إن الحصول على قرض عقاري ليس مثل اللعب بالكشتبانات في الشارع. هذه عملية طويلة من الموافقات والمشاورات، وقد استغرقت مني عدة أشهر. أنت تتشاور مع الناس، وتزن كل المخاطر، بعد كل شيء، تتحمل التزامات مالية لمدة 15-30 سنة. لذلك كان معظم المقترضين يدركون جيدًا المخاطر وأخذوها على عاتقهم بوعي.
واليوم، يطالب المقترضون بالعملة الأجنبية الدولة بمساعدتهم. لدي سؤال: لماذا يجب على الدولة مساعدتهم؟ أي أنني لست ضد مساعدة الدولة لمواطنيها. ولكن لماذا يجب أن يساعد على وجه التحديد أولئك الذين قرروا ذات مرة توفير المال عند شراء شقة؟
عانى الملايين من الناس من سقوط الروبل. البعض فقدوا وظائفهم، والبعض الآخر فقدوا أعمالهم. كثير من الناس ليس لديهم ما يطعمون أسرهم، ولا شيء لسداد القروض (الروبل والعملة الأجنبية). وهنا يخرج المقترضون بالعملة الأجنبية ويطالبون بإعادة سعر الصرف القديم إليهم! مهلا، أريد أيضا سعر الصرف القديم، أعدني، إن لم يكن 35 روبل، ولكن على الأقل 41 لكل دولار!
ووفقا للمقترضين بالعملة الأجنبية، يجب على الدولة أن تأخذ أموال دافعي الضرائب وتساعدهم على سداد القرض. لماذا يأتي هذا في متناول اليدين؟ لماذا هم أفضل من غيرهم؟ ومن الغباء أيضًا طلب أي شيء من البنوك. البنك هو منظمة تجارية. وهي تعمل في إطار القانون، وتصدر القروض، وتكسب منها المال. من غير المفهوم تمامًا سبب شعور البنك بالأسف تجاه المقترضين. بالطبع، في بعض الحالات يمكنه تخفيف موقفه تجاه مقترض معين وإعادة هيكلة ديونه بطريقة أو بأخرى، ولكن ليس من باب الشفقة، ولكن من أجل الحصول على شيء ما على الأقل.
إنه لأمر مؤسف بالنسبة للأشخاص الذين انتهى بهم الأمر إلى الحصول على هذا الرهن العقاري بالعملة الأجنبية، ولكن يجب أن يكون الناس مسؤولين عن قراراتهم وعدم إرهاب البنوك.
وأصبح المقترضون بالعملة الأجنبية ضحايا لسياسات الحزب والحكومة. ألا تعجبك سياسات الحزب والحكومة التي أدت إلى انهيار الروبل؟ تغيير الحزب والحكومة. ولهذا السبب هناك انتخابات. ومن المقرر إجراء انتخابات مجلس الدوما في سبتمبر من هذا العام، والانتخابات الرئاسية في عام 2018. يقرأ البرامج الاقتصاديةالمرشحين وطرح الأسئلة واختيار أولئك الذين يمكنهم تعزيز اقتصاد البلاد. المشاركة في الحياة السياسيةالدول، اذهبوا إلى صناديق الاقتراع.
نعم، إنها ليست سريعة وممتعة مثل ترويع البنوك ورمي التوابيت في النهر. لكنها ستكون مفيدة.
والآن تحليل مفصل للمشكلة:
1. من الذي يناديه الإعلام بهذه العبارة؟
على وجه الخصوص، الروس الذين حصلوا على قروض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية من البنوك عندما كان الروبل لا يزال قويا ومستقرا. وبشكل عام جميع حاملي القروض بالعملة الأجنبية. في الآونة الأخيرة، عادة ما يكون المقصود الأول.
2. لماذا يأخذ الناس القروض بالعملة الأجنبية؟
لتوفير المال. في روسيا معدل الرهن العقاريبالنسبة لقرض الروبل يبدأ من 12٪، ولا يزال هذا خيارًا جيدًا (للمقارنة، في أوروبا الملحدة يبدأ من 2٪ وفي المتوسط حوالي 4٪). وفقًا لذلك، إذا حصلت على قرض لعدة عقود، كما تفعل العديد من العائلات، فإن الدفع الزائد يصبح ضخمًا. ولكن في أوقات ما قبل الأزمة، كان لدى الروس خيار: إذ كان بوسعهم الحصول على قرض رهن عقاري بالعملة الأجنبية. كان المعدل أقل بحوالي مرة ونصف، ومع مجموعة ناجحة من الظروف، كانت المدفوعات الزائدة صغيرة أيضًا.
3. ماذا حدث؟
4. ماذا حدث للقروض العقارية؟
لقد ارتفعت أسعارها بشكل حاد. وبما أن معظم الروس، بما في ذلك معظم المقترضين، يتلقون رواتبهم بالروبل، ويتعين عليهم سداد قروضهم بالدولار أو اليورو، فقد أصبح انخفاض سعر صرف الروبل كارثة حقيقية بالنسبة لهم. شخص ما مدين للبنك بأكثر من تكلفة الشقة التي اشتراها برهن عقاري.
5. متى أصبح هذا واضحا؟
منذ وقت طويل جدا. تمت مناقشة هذا الموضوع بقوة منذ بداية عام 2015، ثم كان سعر صرف الروبل، كما تتذكر، أعلى بكثير من السعر الحالي.
6. لماذا يتحدث الجميع عن هذا الآن فقط؟
بسبب تصرفات المقترضين الذين جذبوا الانتباه إلى المشكلة من خلال العروض الترويجية المشرقة.
7. ماذا يريد المقترضون بالعملة الأجنبية؟
العدل (في فهمهم). وبالعودة إلى فبراير/شباط 2015، كتب عملاء البنوك رسالة مفتوحة إلى بوتين، ذكروا فيها أنهم "أول من يتلقون ضربة العقوبات الاقتصادية والمؤامرات السياسية للغرب". وطالبوا بحقوق متساوية لأصحاب العملات الأجنبية وقروض الروبل. ويمكن تحقيق ذلك، في رأيهم، من خلال إصدار قانون يلزم البنوك بتحويل القروض بالعملة الأجنبية إلى الروبل المعدل الرسميالبنك المركزي في تاريخ إبرام الاتفاقية.
وفي هذه الحالة، سيكون المقترضون بالعملة الأجنبية قادرين على سداد الديون بالسعر "القديم". بل إن البعض قد يتوقع فوائد واضحة: على سبيل المثال، أصبح بوسع الأشخاص الذين حصلوا على رهن عقاري في بداية عام 2008 أن يسددوا ديونهم بالعملة الأجنبية للبنك على أساس سعر صرف قدره 24 روبلاً لكل دولار واحد.
8. ما هو حجم المشكلة؟
وتقول السلطات إن في الوضع الصعبكان هناك 2 ألف شخص فقط. يزعم المقترضون أنفسهم أن هناك 70 ألفًا منهم.
9. كيف كان رد فعل السلطات؟
لم ينظر مجلس الدوما في مشروع قانون تحويل قروض العملات الأجنبية إلى روبل بسعر الصرف في تاريخ الاتفاقية. لكن البنك المركزي أوصى البنوك بتحويل القروض بالعملة الأجنبية إلى الروبل بسعر الصرف اعتبارا من 1 أكتوبر 2014، والذي بلغ 39.38 روبل/دولار.
10. ماذا قال بوتين؟
باختصار، إنه "خطأنا". ووفقا للرئيس، فإن أصحاب القروض العقارية بالعملة الأجنبية تحملوا المخاطر بأنفسهم فروق أسعار الصرفلذلك يجب أن تكون "فلسفة المساعدة" لهم هي نفسها كما في حالة المقترضين بالروبل.
11. ماذا فعلت البنوك؟
لا شئ. ووعدت السلطات البنوك بدعم الخسائر الناجمة عن هذا التحويل، ولكن لم يتم فعل أي شيء خلال العام.
12. ماذا فعل المقترضون؟
نظمت سلسلة من الاحتجاجات:
وعقد أصحاب الرهن العقاري بالعملة الأجنبية حشدًا جماهيريًا مفاجئًا في بنك دلتا كريديت مقابل الكرملين. وعند المدخل ألقوا أكواماً من الردود الواردة من البنك المركزي رداً على الشكاوى. تم التخطيط لهذا الإجراء بالقرب من مبنى البنك المركزي في Neglinnaya، لكن مكان التجمع تم حظره من قبل الشرطة. وسرعان ما غيّر المقترضون موقع التجمع، ولم يكن لدى قوات الأمن الوقت للرد. لا يوجد معتقلون.
الصورة: الصفحة "حركة عموم روسيا لمقترضي العملة"في الفيسبوك
أسهم مقترضي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية في الساحة الحمراء
مسيرة الحرية ضد عبودية العملة والرهن العقاري
وفي موسكو، بدأ مقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إضرابًا جماعيًا عن الطعام. في البداية، شارك ستة أشخاص في العمل، ثم انضم إليهم مقترضون آخرون. تم الإضراب عن الطعام في قبو سكني في شارع سريدني تيشينسكي. المطلب الرئيسي للجياع هو "التوصل إلى حل تشريعي مبكر لإعادة هيكلة القروض العقارية بالعملة الأجنبية بالروبل".
ونظم المقترضون بالعملة الأجنبية في موسكو مسيرة بالسيارات واحتجاجا أمام مبنى البنك المركزي. غطى مسار العمود مباني مجلس الدوما والكرملين والإدارة الرئاسية الروسية. وفي البنك المركزي، قام الناشطون بتكديس الإطارات التي كتب عليها شعارات. وكما قال أحد المشاركين في المسيرة، "الإطارات لم تحترق بعد، لكن الناس على حافة الهاوية بالفعل".
يونيو 2015
ولم تسفر المفاوضات مع البنوك والمعتصمين للمطالبة بإعادة هيكلة القروض عن أي شيء، لذلك بدأ أصحاب الرهن العقاري بالعملة الأجنبية بالذهاب إلى المحاكم. وحتى 26 يونيو، تم رفع 904 دعاوى قضائية ضد الحكومة والبنك المركزي. الشرط الرئيسي هو الاعتراف بأنه غير قانوني "التقاعس، المعبر عنه في الافتقار إلى الحماية وضمان استقرار الروبل في إطار دولة واحدة مالية وائتمانية واقتصادية". السياسة النقديةوالالتزام بمنع انتهاك الحقوق والحريات”.
يوليو 2015
تقوم البنوك الروسية بمقاضاة المقترضين بالعملة الأجنبية على نطاق واسع للمطالبة بسداد الديون. "اليوم، هناك بالفعل حوالي 500 دعوى قضائية في روسيا فيما يتعلق بالرهون العقارية بالعملة الأجنبية. ومن الجدير أن نفهم أن هذه مجرد البداية. الآن الصيف هو موسم العطلات، وبالتالي فإن البنوك لم تتخذ موقفا هجوميا بعد. نحن نتوقع طفرة في سبتمبر بيانات المطالبة» "، علقت إيرينا سفيانوفا، الممثلة الرسمية لجمعية عموم روسيا لمقترضي العملة.
وأضافت أن المحاكم “أدارت ظهرها للمقترضين” وانحازت إلى البنوك الروسية. ووفقا لها، فإن بنك Raiffeisenbank هو الأكثر "افتراسا"، حيث رفع 250 دعوى قضائية في محاكم موسكو، 70 منها ضد مقترضين بالعملة الأجنبية. "في كثير من الأحيان، لا يتلقى تاجر العملات حتى أمر استدعاء، وهو ما يعد انتهاكًا للمعايير الإجرائية. وفي موسكو، تم بالفعل الاستيلاء على حوالي 15 شقة من تجار العملة.- لاحظت سفيانوفا.
في سانت بطرسبرغ، بالقرب من مبنى المديرية الرئيسية الشمالية الغربية البنك المركزي RF في شارع لومونوسوف، وقع اعتصام لأصحاب الرهن العقاري بالعملة. تجمع هناك حوالي 30 شخصا. لقد حملوا في أيديهم أعلامًا سوداء والعديد من الملصقات: "أنا لست عبدًا للرهون العقارية بالعملة الأجنبية"، "لا للإبادة الجماعية للعملة"، "البنك المركزي، أعيدوا سعر صرف الروبل"، "الرهن العقاري عار على روسيا". كما قام الناشطون بتثبيت “شجرة” بالقرب من النصب التذكاري للإمبراطور ألكسندر الثاني، كانت ملفوفة بورق التواليت عليها صورة الدولارات الأمريكية.
نظم المقترضون مسيرة في موقع كراسنوبريسنينسكايا الاستيطاني:
في الساعة 5:30 صباحا، قام المقترضون بالعملة الأجنبية بإنزال 20 تابوتا بأسماء البنوك في نهر موسكو. "من خلال هذا الإجراء، قرر مقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إرسال البنوك التي لا تتعاون في منتصف الطريق إلى التعويم الحر بعد الروبل. إنه أمر رمزي أن هذا حدث يوم الجمعة الثالث عشر.قالت غالينا غريغورييفا، ممثلة حركة عموم روسيا غير المسجلة لمقترضي العملة.
وفي عشية المؤتمر الصحفي الذي عقده فلاديمير بوتن، علق أصحاب الرهن العقاري بالعملة الأجنبية لافتات تحمل لعنات ضد البنوك والحكومة على الطرق السريعة الرئيسية على طريق موسكو الدائري. وأرفقت ببعض اللافتات تماثيل تصور رجالًا مشنوقين يرتدون قمصانًا تحمل علامة تجارية للمقترضين بالعملة "RABcurrency Mortgages".
سجل الصبي فوفا رسالة فيديو بمناسبة العام الجديد إلى بوتين يطلب فيها مساواة جميع مناطق روسيا مع شبه جزيرة القرم، والتي سُمح لها على المستوى التشريعي بسداد القروض بالعملة الأجنبية بمعدل 18 مارس 2014. “نحن لا نطالب بإعفاء ديوننا، بل نطالب بتقاسم المخاطر مع البنوك والدولة، لأننا لسنا مسؤولين عن الحروب أو العقوبات أو السياسات المتغيرة للحكومة والبنك المركزي. نريد الاستمرار في الوفاء بالتزاماتنا، ولكن بقدر معقول!- يكتبون في وصف الفيديو.
تم عقد منتدى جيدار في RANEPA. وفي الشارع، نظم أصحاب الرهن العقاري بالعملة الأجنبية اعتصامات فردية. وكان من بين الملصقات ما يلي: "شبه جزيرة القرم، من مناطق روسيا؟" و"تواطؤ الدولة + عدم مسؤولية البنوك = تدمير الآلاف من الأسر الروسية". وقام أمن المنتدى بتفريق المعتصمين. وبحسب شهود عيان، فإن رئيس أمن المنتدى قام بشتم المعتصمين وتهديدهم بالعنف. وذكر أيضًا أن لديه رهنًا عقاريًا بالروبل، وأن حاملي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية هم المسؤولون عن ذلك.
اقتحم المقترضون من بنك دلتا الائتماني فرعًا في شارع موخوفايا. وشارك في الاحتجاج نحو 70 شخصا. وقام أحدهم بتقييد نفسه بالأصفاد بالقرب من مدخل مبنى البنك.
نظم مقترضو الرهن العقاري بالعملة الأجنبية من بنك Moskommertsbank اعتصامًا جماعيًا بالقرب من المكتب المركزي منظمة الائتمان. وكان هناك حوالي 45 شخصا في الاعتصام. وقالت أوليسيا بيلوفا، ممثلة الشركة: "لقد أمضينا ساعتين في الشارع، لكن لم يأت أحد من الإدارة إلينا، واستجابة لطلباتنا لعقد اجتماع، أبلغنا أن المدير موجود الآن في اجتماع". مجموعة المبادرة.
اقتحم أصحاب الرهن العقاري بالعملة الأجنبية، مسلحين بالمغرفة، بنك Raiffeisenbank. وهربت إدارة البنك وموظفوه من أماكنهم. وردد المتظاهرون هتافات ووعدوا بالوقوف حتى النهاية. طالبت امرأة ترتدي معطفًا من الفرو بإعادة شبه جزيرة القرم إلى أوكرانيا.
حاول عملاء بنك دلتا كريديت إغلاق الشارع احتجاجًا على رفض إعادة حساب ديونهم بالروبل. كان هناك حوالي 300 منهم. خرج المقترضون إلى الطريق المؤدي إلى تفرسكايا يامسكايا في منطقة المنزل رقم 36. ولكن في غضون 25 دقيقة، دفعت الشرطة الأشخاص الساخطين إلى الرصيف. ويذكر أن أصحاب الرهن العقاري أحضروا أطفالهم إلى التجمع بزي السجن.
في مكتب Moskommertsbank، طالب الأشخاص الذين يحملون ملصقات بتحويل الرهن العقاري من العملة الأجنبية إلى الروبل. إنهم على استعداد للموافقة على تحويل القروض إلى الروبل بالسعر الذي كان مناسبًا وقت إبرام الاتفاقية، بالإضافة إلى 30 بالمائة. وأضاف: «سنعطل عمل البنك حتى تحقيق مطالبنا. بقدر الحاجة. هناك الكثير منا"يقول سيرجي إجناتيف، منسق حركة المقترضين بالعملة الأجنبية.
بالإضافة إلى ذلك، نظم المقترضون اليوم اعتصامًا بالقرب من مطعم يار، حيث انعقد اجتماع لجمعية البنوك الروسية. ورافق هذا التحرك هتافات: "البنك يزداد سمنة، والناس يمرضون - دعونا نوقف الفوضى!"
13. إلى ماذا أدت الاحتجاجات؟
وبعد مرور عام على إثارة هذه القضية، أطلقت الحكومة مع ذلك برنامجاً لدعم مقترضي الرهن العقاري. صحيح أن الأمر لا يتعلق بالقروض بالعملة الأجنبية، بل يتعلق بإعادة هيكلة الديون للبنوك بمساعدة أموال من وكالة إقراض الرهن العقاري (AHML)
تم تخصيص إجمالي 4.5 مليار روبل لدعم المقترضين. يمكن للمواطنين الروس الذين لديهم طفل قاصر واحد على الأقل، وكذلك المواطنين الذين يقومون بتربية أطفال معوقين والمحاربين القدامى العسكريين، الاعتماد على مساعدة الدولة.
جوهر الدعم هو هذا: الحد الأقصى للمبلغالتعويض عن إعادة هيكلة واحدة قرض الرهن العقاريمن AHML تمت زيادته من 200 ألف إلى 600 ألف روبل، لكن لا يمكن أن يتجاوز 10٪ من رصيد الدين الرئيسي. أما الخيار الثاني فيتضمن تقديم المساعدة لمدة 18 شهرًا. في هذه الحالة، يمكن تخفيض الدفعة الشهرية للمقترض إلى 50٪ من مبلغ الدفعة المخططة لإعادة الهيكلة، ولكن لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للمدخرات 600 ألف روبل.
بالإضافة إلى ذلك، وافقت بعض البنوك على تحويل القروض بالعملة الأجنبية إلى قروض بالروبل بسعر تفضيلي، لكنه لا يزال أعلى بكثير من ذلك الذي أوصى به البنك المركزي في يناير الماضي. ليست حقيقة أن المقترضين سيوافقون على مثل هذه الشروط.
14. ماذا قالوا في الكرملين؟
ويستمرون في الإصرار على أن القروض بالعملة الأجنبية هي اختيار المقترضين أنفسهم. "في الواقع، هناك من يجدون أنفسهم في وضع صعب للغاية، ويجب ألا ننسى أن هذا كان اختيار وحساب هؤلاء الأشخاص الذين أخذوا على عاتقهم التزامات معينة على وجه التحديد في تلك الظروف التي تؤدي الآن إلى وضع صعب للغاية".قال السكرتير الصحفي الرئاسي دميتري بيسكوف اليوم.
15. هل هناك أي مطبات في هذه القصة؟
لا يمكن أن يحدث بدونهم. لم يكن لدى جميع المقترضين خيار عندما يتعلق الأمر بالحصول على قرض بالعملة الأجنبية أو الروبل. ثم روجت العديد من البنوك للقروض العقارية بالعملة الأجنبية، ورفضت القروض بالروبل بسبب ارتفاع متطلبات الملاءة المالية (مزيد من التفاصيل في الفقرة 17). "لم يكن هناك بديل لنا. تتذكر إيرينا سفيانوفا، التي اشترت شقة في تساريتسينو في عام 2008: "إما قرض بالعملة الأجنبية أو لا شيء على الإطلاق". من الأسهل على البنك إعادة بيع قرض بالعملة الأجنبية. ولكن حتى في هذه الحالة، كان لدى الناس خيار - شراء أو عدم شراء شقة، أو العثور على بنك آخر والحصول على قرض بالروبل.
16. ماذا يوجد هناك من القمم؟
نفس الشيء، تمت مناقشة المشكلة فقط بشكل أكثر نشاطًا. وفي نهاية عام 2014، حاول مجلس النواب فرض حظر على مصادرة مساكن المدينين على قروض بالعملة الأجنبية، لكن بوروشينكو اعترض على مشروع القانون لأنه "لم يحل المشكلة بشكل شامل".
وبينما كان مجلس النواب يعمل على تطوير مشروع قانون بشأن إعادة هيكلة القروض بالعملة الأجنبية، بدأت الاحتجاجات في البلاد. منذ مايو 2015، جرت سلسلة من "ميادين العملة" تحت مبنى رادا، حيث طالب المشاركون، مثل المقترضين الروس، بتحويل قروضهم إلى العملة الوطنيةبالمعدل القديم.
ثم دار الحديث عن العودة إلى سعر 5 هريفنيا لكل دولار واحد، مع السعر الحالي الذي يبلغ 20.5 هريفنيا لكل دولار واحد (الآن يبلغ سعر الدولار حوالي 25 هريفنيا). وبطبيعة الحال، عارض البنك الوطني لأوكرانيا مثل هذا الإجراء، معتبرا أنه إذا تم تقديم كافة القروض فرادىبالعملة الأجنبية، قم بالتحويل إلى الهريفنيا بمعدل 5.05 غريفنا / دولار أمريكي، ثم النظام المصرفيسوف تعاني من خسائر بمبلغ حوالي 100 مليار غريفنا.
ومع ذلك، اعتمد رادا آلية لتحويل القروض بالعملة الأجنبية إلى الهريفنيا بسعر صرف البنك الوطني الأوكراني في تاريخ إبرام اتفاقية الرهن العقاري.
خلال فصل الخريف، تم اقتراح العديد من مشاريع القوانين التي من شأنها إلزام البنوك باستخدام هذه الآلية. حتى أن الرادا قبلت إحداها، لكن بوروشينكو اعترض عليها، مشيرًا إلى أنه إذا حدث التحويل، فإن النظام المصرفي سيخسر على الفور 76 مليار هريفنيا. ونتيجة لذلك، تم إلغاء القانون منذ يومين.
17. دعونا نعود إلى روسيا. على من يقع اللوم؟
الجميع. ويتحمل المقترضون بالعملة الأجنبية والبنوك والبنك المركزي مسؤولية مشتركة عن الوضع. ما علاقة البنوك بهذا الأمر واضح من النقطة 15: لقد أصدروا قروضًا بالعملة الأجنبية للعديد من العائلات التي لم تتمكن من السداد بالروبل بسبب ارتفاع سعر الفائدة وبالتالي متطلبات الملاءة المالية الأكثر صرامة. وكان أفقر المقترضين - أولئك الذين حصلوا على رهن عقاري بالعملة الأجنبية لعدة عقود - في أسوأ وضع.
علاوة على ذلك، بعد أزمة 2008-2009، بدأوا بالفعل في دفع ثلث المزيد للبنوك، لكنهم لم يسمحوا للعملاء بتحويل قروضهم إلى الروبل. بسبب هذه السياسة التي تنتهجها البنوك (عالية المتطلبات الماليةبالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الحصول على رهن عقاري بالروبل) لم يكن هناك سوى ثلاثة سيناريوهات للخروج من فخ العملة.
هذا إما انخفاض كبير في سعر الفائدة على الرهون العقارية بالروبل، أو زيادة كبيرة في دخل السكان، وبالتالي المقترضين بالعملة الأجنبية، أو انخفاض في سعر صرف الروبل. وكما تعلمون فإن الأحداث لم تتطور وفق السيناريو الأول أو الثاني.
ونتيجة لذلك، اتضح أن سعر الصرف آخذ في النمو، واستمر الناس في دفع البنوك مرة ونصف ومرتين أكثر، ولكن على الرغم من ذلك، اعترفوا بأنهم ليسوا مذيبين بما فيه الكفاية لإعادة إصدار الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إلى الروبل واحد. فمنذ بداية عام 2008، تضاعفت قيمة الدولار ثلاث مرات، وبات العديد من المقترضين مضطرين الآن إلى السداد للبنوك أكثر من 100% من دخلهم.
المشكلة هي أن غالبية المقترضين بالعملة الأجنبية هم عائلات لديها أطفال، حيث أن ولادة طفل، من وجهة نظر البنك، تعني تدهور الملاءة المالية. وهذا يعني استحالة تحويل الرهن العقاري إلى روبل.
الصورة: الصفحة