يوليا الكسندروفا / المشرفة مدينة:سانت بطرسبرغ تاريخ الحدث: 2004 درجة:رهيب مراجعة:لقد شاركت في Russian Standard Bank لمدة 5 سنوات! تمامًا كما تلقيت بطاقة ائتمان عبر البريد في عام 2004 بحد أقصى 30 ألف روبل، اشتريت سلعًا بمبلغ 24000، وما زلت أسدد هذا القرض. منذ ما يقرب من خمس سنوات، بلغ مبلغ مدفوعاتي أكثر من 85000 روبل. علاوة على ذلك، ما زلت مدينًا للبنك بمبلغ 30 ألفًا. بالإضافة إلى ذلك، لم أر أي شروط سداد أو أي خطة ائتمانية. منذ وقت ليس ببعيد أرسلوا لي عرضًا للزيادة " الحد الأدنى للدفع» - ما يصل إلى 5000 روبل / شهر. في هذه الحالة، كما ذكرنا، لدي الفرصة لسداد قرضي (30.000) خلال عام. ولكن هل صحيح أن مبلغ الدفعات، أي 3 أضعاف مبلغ القرض، خلال كل هذا الوقت لم يكن كافياً لتغطية جميع فوائدهم؟ ويا لها من خدمة أمنية وقحة بالمعايير الروسية! "مقاتلوهم" يتحدثون معي ومع أحبائي بانتظام ويهددونني! على الرغم من كل هذا، فإن البنك لا يقطع العلاقات معي لأنني أدفع، رغم أنه ليس دائمًا في الوقت المحدد (مؤخرًا). بالنسبة للمدفوعات المتأخرة، يتم فرض غرامة قدرها 1000 روبل. لا أعرف ماذا أفعل، هذا مجرد نوع من "آلة الحركة الدائمة" للفوضى! هل لديهم أي سلطة؟
تتوفر بطاقة الائتمان من Russian Standard Bank في نسختين: معيار ماستركاردأو فيزا كلاسيك. المعلمات الأساسية لهذه البطاقات هي نفسها، والاختلافات الوحيدة تكمن في ميزات عمل أنظمة الدفع الدولية. لكن هذا ليس مهمًا جدًا، فهو أكثر إثارة للاهتمام للعملاء حساب الفائدة على البطاقة القياسية الروسية. كم ستكلف بطاقة الائتمان هذه عند استخدامها؟
شروط البطاقة القياسية الروسية
كل شيء فردي - أعد البنك حوالي عشر خطط تعريفة لفئات مختلفة من العملاء و حالات مختلفة. عند النظر في طلب البطاقة، يتم اتخاذ قرار بشأن اختيار تعريفات معينة، وكذلك حجم الحد المتاح.
شروط الاقتراض الأساسية بطاقة إئتمانالمعيار الروسي الكلاسيكي هو:
- حد ائتماني يصل إلى 299 ألف روبل؛
- فترة بدون فوائد للمشتريات تصل إلى 55 يومًا؛
- معدل خارج فترة السماح – من 17 إلى 58% سنويًا؛
- يجب عليك كل شهر سداد حد أدنى قدره 5% من الحد الأقصى أو 1% من دين البطاقة والفوائد المتراكمة.
بطاقة الائتمان القياسية الروسية مع CashBack
علاوة على ذلك، فإن البطاقة صالحة لمدة 5 سنوات، والصيانة السنوية 900 روبل، وهناك رسوم إضافية للسحب وتحويل الأموال وحتى لإيداع الأموال في الحساب. هناك أيضًا مكافآت - سيتم إرجاع ما يصل إلى 5-10% من النفقات ضمن خيار الاسترداد النقديما الذي سيتعين على مالك بطاقة الائتمان الروسية القياسية الكلاسيكية دفع ثمنه
يتم تحصيل رسوم صيانة البطاقة السنوية مباشرة بعد أول معاملة على البطاقة. سوف يذهب رصيد بطاقة الائتمان إلى 900 روبل، وبعد ذلك سيتم خصم نفس المبلغ من الحساب سنويًا. البطاقة صالحة لمدة 5 سنوات وخلال هذه الفترة سيتعين عليك دفع تكاليف صيانتها.
بالإضافة إلى رسوم الخدمة، إلزاميستحتاج إلى دفع رسوم إشعار الرسائل القصيرة - 50 روبل شهريًا، وهو ما يعادل 600 روبل سنويًا. يتم تحصيل الأموال مقابل هذه الخدمة شهريًا.
التأمين هو المصاريف الاختيارية ولكن المرغوبة ذات الصلة. يقدم البنك لعملائه التأمين ضد عدة مخاطر للاختيار من بينها:
- التأمين ضد الحوادث - 100 روبل شهريا؛
- تأمين الفصل - من 150 إلى 950 روبل شهريًا، اعتمادًا على مقدار التغطية؛
- تأمين المخاطر الماليةوالحماية من المحتالين - 100 روبل شهريا؛
- تأمين الممتلكات الشخصية - 100 روبل شهريا.
ستحتاج أيضًا إلى الدفع مقابل خدمات البنك لتنظيم الحماية التأمينية - 1٪ من الرصيد المستحق شهريًا.
هذه النفقات مشتركة بين جميع حاملي بطاقات الائتمان، أما النفقات الأخرى فتعتمد على نشاط العميل وكثافة استخدام بطاقة الائتمان. حساب الفائدة على البطاقة القياسية الروسيةيعتمد الأمر على كيفية استخدامه بالضبط: سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي، أو الدفع فورًا باستخدام البطاقة، أو تحويل الأموال إلى حساب آخر.
عمولات على معاملات بطاقات الائتمان المختلفة
أسعار الفائدة والرسوم لا تعتمد فقط على الظروف الفردية و خطة التعريفة، ولكن أيضًا على نوع معاملات البطاقة:
- للإنفاق الأموال الخاصةالعمولات المخزنة على البطاقة أقل مما هي عليه عند استخدام الأموال المقترضة؛
- العمولة والرسوم صناديق الائتمانأقل في المدفوعات غير النقديةالبطاقة، وليس مع تحويلات الأموالإلى حسابات أخرى أو، بشكل خاص، عند سحب الأموال من ماكينة الصراف الآلي وتسجيل النقد.
دعونا نقارن تكاليف المعاملات المختلفة:
سحب 10000 روبل نقدًاسيكلف العميل 150 روبل (ووفقًا لبعض خطط التعريفة - 200 روبل) إذا كانت أمواله الخاصة موجودة على البطاقة:
عمولة صرف أموالك الخاصة = مبلغ السحب * مبلغ العمولة
10000 * 1.5٪ = 150 روبل
احصل على 10000 روبل نقدًا من أموال البنكداخل حد الائتمانممكن بعمولة قدرها 780 أو 880 روبل، حسب التعريفات:
رسوم السحب النقدي الأموال المقترضة= مبلغ السحب * مبلغ العمولة + الرسوم الثابتة
10000 * 4.9٪ + 299 = 780 روبل
10000 * 4.9٪ + 399 = 880 روبل
تحويل رصيد أموالك الخاصة إلى حساب آخرعلى بطاقة بمبلغ 10000 روبل، يمكنك دفع عمولة مصاحبة قدرها 150 أو 200 روبل (تخضع لقيود خطة التعريفة):
عمولة تحويل الأموال الخاصة = مبلغ التحويل * مبلغ العمولة
10000 * 1.5٪ = 150 روبل
في تحويل غير نقديإلى حساب مصرفي الأموال المقترضةلتحويل 10000 روبل، ستحتاج إلى إيداع 789 روبل:
عمولة تحويل الأموال المقترضة = مبلغ التحويل * مبلغ العمولة + الرسوم الثابتة
10000 * 4.9٪ + 299 = 789 روبل
أنفق 10000 روبل نقطة البيعأو في مؤسسة خدمية مسموح بها بدون عمولات.
سيؤدي رفض صرف الأموال والتحويلات إلى حسابات أخرى إلى تقليل نفقات العمولات. يمكن استخدام البطاقة للدفع من خلال نقاط البيع في المتاجر والمقاهي ومحطات الوقود دون رسوم بنكية إضافية.
كيفية تجنب دفع الفائدة على بطاقة الائتمان الروسية القياسية الكلاسيكية
وبالمثل، لا يمكنك دفع الفائدة خلال فترة السماح - فلا يتم تحصيل رسوم من عمليات الشراء باستخدام البطاقة. يمكنك الدفع بدون عمولات وفوائد عند التسوق عبر الإنترنت وغير متصل، ودفع ثمن مشترياتك من خلال أجهزة نقاط البيع، والحساب المصرفي عبر الإنترنت، الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمولأو من خلال خدمات الدفع الخاصة في المتاجر الإلكترونية.
كل شيء واضح مع قائمة المعاملات التفضيلية، ومن الصعب فهم مبدأ تشغيل النعمة.
كيف تعمل فترة السماح
تعتبر اللغة الروسية القياسية الكلاسيكية “غير عادلة” ويمكن أن تصل إلى 55 يومًا، وتتضمن مرحلتين:
- فترة الفاتورة هي شهر قبل استلام كشف البطاقة التالي، ويصل الكشف شهريًا من تاريخ إصدار البطاقة الائتمانية؛
- فترة السداد - 25 يومًا من نهاية فترة الفاتورة عند إجراء الشراء.
على سبيل المثال تم إصدار البطاقة في اليوم الثالث وكل شهر في اليوم الثالث يحصل العميل على كشف يوضح مبلغ الدفعة التالية ومبلغها الديون الحالية. يجب على حامل بطاقة الائتمان سداد التزاماته خلال 25 يومًا، أي بحلول اليوم الثامن والعشرين.
إذا تم الشراء في اليوم السابع، فسيتم تضمينه في بيان "الغد" و فترة السماح 1+25=26 يوم فقط لو معاملة النفقاتتم إجراؤه في اليوم الرابع، فيمكنك إعادة الأموال بدون فوائد خلال شهر و25 يومًا، والتي ستصل في النهاية إلى 53-55 يومًا من فترة السماح.
للاستفادة من الميزة وعدم دفع الفائدة على هذه البطاقة، قبل اليوم العاشر (نهاية فترة السماح) يجب عليك سداد جميع الديون الموجودة على بطاقة الائتمان بالكامل. من المستحيل إرجاع الديون الأخيرة فقط للشهر الماضي أو الأموال فقط المعاملات التفضيلية، تحتاج إلى تقليل المبلغ الإجمالي للديون إلى الصفر.
دعونا نلقي نظرة على مثال:
- في 3 يونيو، تم استلام بطاقة بحد أقصى 200 ألف روبل.
- في 4 يونيو، تم إنفاق 10000 روبل في السوبر ماركت،
- في 15 يونيو، تم سحب 5000 روبل من ماكينة الصراف الآلي،
- في 2 يوليو، تم ترك 7000 روبل مرة أخرى في المتجر.
سوف تنعكس كل هذه العمليات في واحدة فترة الفاتورةوسيتم أخذها في الاعتبار في بيان 3 يوليو. سيشير إلى أنه يجب إرجاع كامل مبلغ الدين الرئيسي بحلول يوم 28 (3 + 25 يومًا)، بالإضافة إلى رسوم ورسوم الفوائد والسحب النقدي خدمات إضافيةوالخيارات (التأمين، إشعارات الرسائل القصيرة). تعتمد المبالغ المحددة على خطة التعريفة؛ في هذا الحساب نأخذ كل شيء إلى الحد الأقصى.
الدفع = المبلغ الصيانة السنوية+ المبلغ الأصلي + الفائدة على المبلغ النقدي + رسوم السحب النقدي + رسوم الرسائل القصيرة
900 روبل + (10000 + 5000 + 7000) + (5000 * 58٪ * 17 يومًا / 365 يومًا) + (5000 * 4.9٪ + 399) + 50 روبل = 900 + 22000 + 135 + 644 + 50 = 23729 روبل
سيوفر البيان نفسه أيضًا معلومات لأولئك الذين يفهمون أنه لا يمكن المطالبة بالنعمة؛ بالنسبة لهم سيكون كافيًا دفع الحد الأدنى في نفس التاريخ الدفع الإلزاميالبطاقة واستمر في استخدام بطاقتك الائتمانية. سيتضمن الحد الأدنى للدفع فائدة إضافية على المعاملات غير النقدية، وليس فقط على عمليات السحب من الحساب.
الخيار 1.
بالنسبة لمعظم المقترضين، يصبح هذا هو الخيار الوحيد عندما تنشأ الديون. العديد من المؤسسات المالية على استعداد لتنفيذ هذا الإجراء لعملائها الذين يجدون أنفسهم. ستتعرف من المنشور على المعالم والمتطلبات الرئيسية لبرامج إعادة الهيكلة وإعادة التمويل لمنتجات القروض الخاصة ببنك Russian Standard Bank (*).
حل مشكلة الديون في المعيار الروسي
أعلنت الخدمة الصحفية لـ Russian Standard عن السياسة الرئيسية للبنك فيما يتعلق بالديون الحالية المتأخرة على منتجات القروض. ووفقا لتصريحات متكررة من قبل المقرض، فإن المؤسسة المالية لا تخطط لإجراء مبيعات واسعة النطاق لديون القروض في عام 2016. كما أنها غير مدرجة في خطط البنك. تولت إدارة المؤسسة هذا المنصب عمل مستقلمع المقترضين المشكلة. وهو يوفر لهؤلاء المستهلكين الفرصة لإعادة هيكلة وإعادة تمويل القروض المستلمة.
ووفقا للتقرير السنوي لعام 2015، شكلت القروض المتعثرة أكثر من 52% من الإجمالي محفظة القروضالمؤسسات المالية. معظمها عبارة عن قروض استهلاكية لم يقم المقترضون بخدمتها لأكثر من ستة أشهر. وبلغ الدين عليهم أكثر من 51 مليون روبل. تجاوز رصيد ديون القروض على منتجات الائتمان البلاستيكية 119 مليون روبل.
مع الأخذ في الاعتبار هذه الظروف، اختار المُقرض سياسة تهدف إلى تزويد العملاء بفرصة إعادة هيكلة القرض المشكل. استفاد معظم المقترضين من المعيار الروسي من هذا العرض. في نهاية السنة المشمولة بالتقرير، بلغت حصة القروض للأفراد الذين أعاد البنك هيكلتهم 17.5% (للمقارنة: في عام 2014 – 3.6%).
وفي هذا العام، 2016، تقدم المؤسسة المالية بنشاط للمقترضين الذين لديهم التزامات ديون قروضًا للاستفادة من برنامج إعادة الهيكلة. وبفضل الذي، ديون القرضفي الربع الأول من عام 2016 انخفض:
- للقروض الاستهلاكية - ما يصل إلى 49.5 مليون روبل. (من 51.7 مليون روبل في بداية العام)؛
- للحصول على الائتمان "البلاستيك" - ما يصل إلى 106.5 مليون روبل. (من 119.6 مليون روبل في بداية العام).
اعتبارًا من نهاية الربع الأول من عام 2016، تجاوز إجمالي حجم القروض للأفراد الذين أعيدت هيكلتهم وفقًا للمعايير الروسية 31.9 مليون روبل. حصتهم في المحفظة منتجات الائتمانالمؤسسات 20.41%. وفي عام 2015، كان مبلغ هذه القروض في حدود 29.9 مليون روبل.
ما هي إعادة هيكلة القروض بالمعايير الروسية؟
يعتبر القرض معاد هيكلته إذا حدث ما يلي:
- زيادة مدة القرض.
- تخفيض أسعار الفائدة.
- تغيير ترتيب الحسابات.
كقاعدة عامة، عند العمل مع المقترضين الذين يعانون من مشاكل، يعمل البنك نفسه كبادئ. يتم تقديم خيار "إنعاش" ملاءة العميل من قبل المُقرض بعد أن يتخلف المستهلك عن الدفعات الإلزامية بشكل متكرر. الشرط الإلزامي الذي يسبق إجراء إعادة الهيكلة وفقًا للمعايير الروسية هو تقديم البنك للمقترض فاتورة الطلب النهائية.
إعادة هيكلة بطاقات الائتمان
تتم إعادة هيكلة المنتجات "البلاستيكية" للمؤسسة باستخدام المعلمات التالية:
- يتم تحديد الدين الموجود على البطاقة بمبلغ معين.
- يدفع الحائز أي فوائد ورسوم مستحقة. إذا كانت هناك ظروف لا تسمح بإجراء هذه الدفعة لمرة واحدة قبل إعادة الهيكلة، تتم إضافة مبلغها إلى إجمالي مبلغ القرض.
- يتم وضع جدول زمني لسداد الديون على دفعات متساوية.
إعادة هيكلة القروض
وينص البرنامج الخاص "القروض المعاد هيكلتها" على ما يلي:
- سداد جزئي لمرة واحدة من قبل العميل لجزء معين من إجمالي الدين. يتم تحديد المبلغ بشكل فردي حسب حجم الدين ويبدأ من 10 آلاف روبل.
- أما باقي الديون فيتم تغطيتها بقرض جديد للمزيد على المدى الطويلباستخدام جدول الدفع السنوي.
لا يحتوي مصدر الإنترنت الرسمي للمؤسسة على أي معلومات حول شروط ومعايير إعادة هيكلة/إعادة تمويل القروض. ويمكن للمستهلكين الحصول على جميع المعلومات اللازمة حول هذه البرامج الخاصة إما عن طريق زيارة فرع المُقرض شخصيًا، أو عن طريق الاتصال بمركز اتصال البنك على الرقم 8-800-200-65-43.
وينبغي أن يفهم المقترض أن هذا حق للمؤسسة المالية، وليس التزاما عليها. لذلك، عند النظر في طلب العميل، يتخذ البنك قرارًا على أساس فردي في كل حالة محددة.
وبناء على ذلك، إذا كانت الاستجابة لطلب المستهلك لإعادة الهيكلة إيجابية، فإن الدائن سيعرض تنفيذ الإجراء بشروطه الخاصة. سيتعين على مقدم الطلب فقط الاختيار: الموافقة على المعايير المقترحة للمعاملة أم لا.
طلب إعادة الهيكلة
لا يوجد نموذج طلب محدد معتمد. ومع ذلك، يجب أن تحتوي على التفاصيل الإلزامية التالية:
- المرسل إليه - اسم الدائن؛
- الهوية الكاملة وتفاصيل الاتصال لمقدم الطلب؛
- تفاصيل القرض المشكل: رقم وتاريخ الاتفاقية ومدة القرض ومبلغه، وما إلى ذلك؛
- الوضع الحالي لوفاء مقدم الطلب بالتزاماته بموجب القرض: المتأخرات، الديون، الدفعة الأخيرةإلخ.؛
- الأسباب التي أدت إلى ظهور الدين؛
- الجزء الخاص بالمرافعة هو طلب إعادة هيكلة الديون مع الإشارة إلى شروط محددة: توفير "الإجازات"، وخفض السعر، وتمديد المدة، وما إلى ذلك.
تطبيق عينة
يحق للمستهلكين الذين ليس لديهم ديون قرض حالية الاستفادة من هذه الميزة. لقد وفرت المعايير الروسية إمكانية تنفيذ مثل هذا الإجراء لأولئك العملاء الذين لديهم مدفوعات متأخرة. لكن يجب ألا تزيد مدتها عن شهر واحد.
من أجل إعادة تمويل القرض، يجب على العميل الاتصال بالمقرض بشكل مستقل لتقديم الطلب المناسب. الشرط الأساسي لتطبيق البرنامج هو أن يكون المتقدم قد واجه صعوبات مالية مؤقتة. على سبيل المثال، شهادة من المستشفى عن مرض طويل الأمد (يؤدي إلى إعاقة جزئية أو كاملة مؤقتة). ستكون المستندات المتعلقة بتخفيض الراتب أو التسريح وما إلى ذلك مناسبة.
يوفر البرنامج الخاص "إعادة التمويل" ما يلي:
- منح مقدم الطلب قرضاً جديداً بدون لمرة واحدة مساهمة إلزاميةعند تسجيله؛
- إمكانية تخطي الدفعتين الأوليين حسب الجدول الزمني - "تأجيل الدفع".