هناك عدة أشكال للإقراض، ولكل منها خصائصه ومزاياه الخاصة. سيساعدك مفتش القرض في اختيار النموذج المطلوب.

• · قرض لمرة واحدة
• · خطوط الائتمان
• · غير متجددة
• متجددة
• · نطاق
• · قرض السحب على المكشوف
• · كمبيالة الاعتماد الائتماني

قرض لمرة واحدة

إذا كان العميل بحاجة إلى إجراء دفعة لمرة واحدة لتنفيذ معاملة مالية وتجارية منفصلة اتفاقية القرض، فإن بنك فولغا التابع لسبيربنك الروسي سيقدم قرضًا لمرة واحدة لهذه الأغراض. يتم إصدار الموارد عن طريق تحويل الأموال لمرة واحدة إلى الحساب الجاري للعميل.

من المستحسن جذب الموارد في شكل قرض لمرة واحدة، على سبيل المثال، من أجل:

• · اقتناء المعدات، عربة، العقارات في حالة الدفع لمرة واحدة بموجب العقد؛
• · التجديد لمرة واحدة رأس المال العاملللتسويات مع واحد أو أكثر من الأطراف المقابلة، ودفع الضرائب، والمدفوعات أجور.

خطوط الائتمان

خط ائتمان غير متجدد

إذا كان العميل يحتاج إلى تمويل المعاملات المالية والاقتصادية بانتظام، فسيقوم بنك فولغا التابع لسبيربنك الروسي بفتح خط ائتمان غير متجدد. تحدد اتفاقية فتح الخط الحد الأقصى لمبلغ القرض (حد القرض) الذي سيتم تقديمه خلال فترة القرض، في حين أن الجزء المسدد من القرض لا يزيد من حد القرض المجاني. إذا لزم الأمر، فمن الممكن تحديد حجم الحد الأقصى الممكن لديون القرض لمرة واحدة، محسوبة على أساس حجم الضمانات الصادرة.

خط الائتمان الدوار

إذا كان لدى العميل، خلال العمليات المالية والاقتصادية المنتظمة، فجوات نقدية للمؤسسة، فسيقوم بنك فولغا التابع لسبيربنك في روسيا بفتح خط ائتمان متجدد. تحدد الاتفاقية الحد الذي يمكن للمؤسسة الحفاظ عليه ديون القرضعلى أساس الاحتياجات الحالية، في حين أن الجزء المسدد من القرض يزيد من الرصيد الحر لحد الدين. يتم إصدار القرض وسداده داخل الحد المقررالديون خلال كامل مدة اتفاق فتح قابلة للتجديد خط الائتماندون دراسة إضافية للطلبات من قبل لجنة الائتمان بالبنك.

إطار خط الائتمان

إذا كان العميل بحاجة إلى الدفع مقابل عمليات التسليم الفردية للبضائع في إطار العقود المبرمة، فإن بنك فولغا التابع لسبيربنك في روسيا يفتح خط ائتمان إطاري. وفقًا لشروط الاتفاقية العامة بشأن فتح خط ائتمان إطاري، يتعهد بنك فولغا التابع لسبيربنك الروسي بتزويد العميل بموارد ائتمانية لمدة 1.5 سنة من خلال إبرام اتفاقيات القروض وخطوط الائتمان غير المتجددة بشروط محددة.

في جوهرها، "هذا هو بيع المؤسسات التجارية للسلع الاستهلاكية مع تأجيل الدفع أو تقديم البنوك قروضًا لشراء السلع الاستهلاكية، وكذلك لدفع أنواع مختلفة من النفقات الشخصية (الرسوم الدراسية، والرعاية الطبية، إلخ.)."

على عكس القروض الأخرى، يمكن أن يكون موضوع القرض الاستهلاكي عبارة عن سلع وأموال. تعتبر السلع المباعة بالائتمان، وكذلك تلك التي يتم دفع ثمنها من خلال القروض المصرفية، سلعًا استهلاكية معمرة. أصحاب القرض، من ناحية، هم الدائنون، في هذه الحالة- هذه هي البنوك التجارية، ومؤسسات الائتمان الاستهلاكي الخاصة، والمحلات التجارية، وبنوك الادخار وغيرها من المؤسسات، ومن ناحية أخرى - المقترضون - الناس.

يتم توفير حوالي ربع إجمالي الائتمان الاستهلاكي من قبل البنوك و3/4 من خلال مؤسسات الائتمان المتخصصة. ولكن بما أن هؤلاء يحصلون على الأموال التي يحتاجونها إلى حد كبير من خلال القروض المصرفية، فإن البنوك تقدم في الواقع 9/10 من إجمالي مبلغ الائتمان الاستهلاكي. يتم سداد قرض المستهلك بأمر لمرة واحدة أو من دفعة التسوية.

قرض مع سداد لمرة واحدة. ويشمل ذلك الحسابات الجارية التي فتحها المشتري لمدة 1-1.5 شهرًا في المتاجر الكبرى والمؤسسات الأخرى بيع بالتجزئة; وفي حدود القروض المقدمة، يقومون بشراء البضائع، وعند انتهاء الفترة المحددة، يقومون بسداد ديونهم بمبلغ مقطوع.

يشمل القرض الاستهلاكي مع السداد لمرة واحدة أيضًا قروضًا في شكل دفع مؤجل (لخدمات شركات المرافق والأطباء والمؤسسات الطبية). 2. قرض بالتقسيط، الجزء الأكبر من القرض الاستهلاكي (في الاتحاد الروسي - 3/4 من مبلغه الإجمالي) عبارة عن قروض بالتقسيط. تتم خدمة حصة متزايدة من حجم مبيعات تجارة التجزئة من خلال أشكال مختلفة من الائتمان الاستهلاكي.

سبيريك: 1. الائتمان لالاحتياجات العاجلة

مميزات القرض عند الحسابالحد الأقصى للحجم القرض، يجوز للبنك أن يأخذ في الاعتبار دخل زوج المقترض أو غيرهدخل إضافي

إمكانية الحصول على قرض يصل إلى 45000 روبل، لمدة تصل إلى 1.5 سنة بدون ضمانات.

يختلف سعر الفائدة حسب مدة القرض والضمان المقدم للقرض. عندما يتم توفير الضمانات، يتم تخفيض المعدل.

للعملاء الذين حصلوا على قرض من سبيربنك على مدى السنوات الأربع الماضية، أسعار تفضيلية لخدمة حساب القرض.

سعر الفائدة على القروض المضمونة:

ما يصل إلى 1.5 سنة - 15% بالروبل، 15.5% بالدولار الأمريكي/يورو من 1.5 إلى 3 سنوات - 16% بالروبل، 16.5% بالدولار الأمريكي/يورو من 3 إلى 5 سنوات - 17% بالروبل، 17.5% في الولايات المتحدة دولار / يورو

يتم تقديم القروض بدون ضمانات لمدة تصل إلى 1.5 سنة. معدل الفائدة 17% سنويًا بالروبل، 17.5% سنويًا بالدولار الأمريكي/اليورو.

2. قرض الثقة

مميزات القرض

فترة قصيرة لدراسة طلب القرض وإصداره (بحد أقصى في اليوم التالي لتقديم المستندات).

يحق للمقترض تقديم طلب أولي إلى البنك للحصول على قرض استئماني شفهيًا أو كتابيًا (عبر الهاتف أو الفاكس أو البريد الإلكتروني وما إلى ذلك)

لا يوجد تقرير مطلوب الاستخدام المقصودصناديق الائتمان.

القرض لا يتطلب ضمانات.

يتم توفيره عند استيفاء شرطين في وقت واحد:

وجود إيجابي تاريخ الائتمانفي سبيربنك،

ولا يوجد على المقترض أي دين للبنك مقابل هذا النوع من القروض.

مدة القرض- ما يصل إلى سنة واحدة

سعر الفائدة- 15% سنويا بالروبل

مبلغ القرض- ما يصل إلى 3000 دولار أمريكي بما يعادل الروبل

3. قرض لمرة واحدة

مميزات القرض

ليس من الضروري تقديم تقرير عن الاستخدام المقصود لأموال القروض.

يتم سداد القرض بمبلغ مقطوع في نهاية مدة القرض. خلال فترة الاستخدام، يتم دفع الفائدة فقط.

عند حساب الحد الأقصى لحجم القرض، قد يأخذ البنك في الاعتبار دخل زوجة المقترض أو أي دخل إضافي آخر للمقترض.

مدة القرض- لمدة 1.5 سنة.

اهتمامجتافكا:

15% سنوياً مع الضمان؛

17% سنوياً بدون ضمانات؛

4. قرض المعاشات التقاعدية

مميزات القرض

إمكانية الحصول على قرض بدون ضمانات. عندما يتم توفير الضمانات، يتم تخفيض المعدل.

عند حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض، قد يأخذ البنك بعين الاعتباردخلحسب مكان العمل والمعاش التقاعدي

ليس من الضروري تقديم تقرير عن الاستخدام المقصود لأموال القروض.

سعر الفائدة ومدة القرض

5. القرض الدوار

مميزات القرض

ليس من الضروري تقديم تقرير عن الاستخدام المقصود لأموال القروض.

يتم احتساب الحد الأقصى لحجم القرض على أساس فترة 3 سنوات مع الإصدار الفعلي للقروض لمدة سنة واحدة بموجب الاتفاقية العامة.

إمكانية الحصول على قرض بدون ضمانات. عندما يتم توفير الضمانات، يتم تخفيض المعدل.

عند حساب ملاءة العميل، قد يأخذ البنك في الاعتبار دخل زوجة المقترض أو أي دخل إضافي آخر للمقترض.

سعر الفائدة:

15% سنويًا خاضعة لتسجيل الضمان؛

17% سنوياً عند إصدار القرض بدون ضمانات.

قرض الرهن العقاري

الإقراض العقاري هو تقديم قروض طويلة الأجل للأفراد لشراء مساكن مضمونة بالعقار الذي يشترونه. لكي يتم تنفيذ الرهن العقاري، يجب استيفاء ثلاثة شروط على الأقل. أولا، يجب أن يكون هناك على المدى الطويل الموارد الماليةوالتي يمكن تقديمها للعملاء على شكل قروض؛ ثانياً، العملاء المحتملون الذين يمكنهم التأكد من أن دخلهم كافٍ لسداد القرض؛ وأخيرا، الإمكانية القانونية لاستخدام السكن كضمان. إذا لم يتم استيفاء أحد هذه الشروط على الأقل، فإن القروض العقارية الجماعية مستحيلة: إما أنه لا يوجد شيء لمنح قروض الرهن العقاري منه، أو لا أحد، أو لا شيء. اليوم في روسيا لم يتم استيفاء أي من الشروط المذكورة أعلاه حقًا.

دعونا أولا ننظر في الوضع مع الضمانات قرض الرهن العقاري. كما سبق ذكره، يجب أن يكون هذا الأمن الشقة نفسها. إذا كان الأمر كذلك، إذا لزم الأمر، يجب أن يكون البنك قادرا على إخلاء المقترض من هناك وبيع الشقة. من المعتقد أن القدرة على طرد المقترض في بلدنا مكفولة بموجب قانون الرهن العقاري، الذي دخل حيز التنفيذ منذ يوليو 1998. وينص هذا القانون على أنه يمكن طرد المقترض وأفراد أسرته بشرط أن "يتنازلوا قبل إبرام العقد". اتفاقية الرهن العقاري، وإذا تم نقلهم إلى مبنى سكني أو شقة لاحقًا - قبل انتقالهم إليها، التزام موثق بإخلاء المبنى السكني أو الشقة المرهونة في حالة حبس الرهن عليها"

ومن الواضح أن هذا الحكم لا يعمل. إن إقناع المقترض وأفراد أسرته بالتوقيع على مثل هذا التعهد قبل إصدار القرض لا يمثل مشكلة خاصة، ولكن كيف يمكنك الحصول على مثل هذا التعهد من الأشخاص الذين انتقلوا حديثًا؟ ماذا لو قال المقترض في المحكمة إنه أُجبر بالفعل على التوقيع على قطعة من الورق، لكن ليس لديه مكان يعيش فيه؟ فهل تنتهك المحكمة في هذه الحالة الحق الدستوري للمواطن في السكن؟ علاوة على ذلك، إذا تذكرنا أن إخلاء أفراد الأسرة القاصرين لا يمكن تحقيقه إلا بموافقة سلطات الوصاية، التي لن توافق أبدًا على إخلاء الطفل إلى الشارع.

ومن المفترض أن يتم التحايل على هذه المشكلة من خلال إنشاء صندوق احتياطي خاص للإسكان لإعادة توطين العملاء المعسرين. ومع ذلك، إذا كان هذا السكن لا يتوافق مع معايير الإسكان، فلن يكون من الممكن إعادة توطين أي شخص فيه، وإذا حدث ذلك، فسيبدأ المواطنون في الحصول على قروض الرهن العقاري على وجه التحديد لغرض إعلان أنفسهم معسرين والحصول على شقة من الصندوق الاحتياطي مجانا.

كما أن توفر المقترضين المتمكنين ليس بالأمر السهل. في البلدان المتقدمة التي تتمتع بخبرة واسعة في مجال الإقراض العقاري، يتم الاعتراف بالمقترض على أنه مذيب إذا كان دفعات شهريةعلى القرض لا يتجاوز 30٪ من دخله المعلن. واليوم، أصبحت القروض الأكثر شيوعًا بمعدل فائدة 15% سنويًا لمدة عشر سنوات. تظهر عملية حسابية بسيطة أن الأشخاص الذين يبلغ دخلهم الرسمي حوالي 2000 دولار شهريًا يمكنهم التقدم بطلب للحصول على مثل هذه القروض.

هؤلاء، بعبارة ملطفة، ليسوا أفقر الناس في بلدنا. هؤلاء هم بشكل أساسي محترفون مؤهلون - موظفو الشركات الأجنبية وكبار المديرين. الشركات الكبيرة. لكن الأخير، كقاعدة عامة، لا يحتاج إلى قروض، والأول ليس كثيرا، خاصة في المقاطعات. وفي الوقت نفسه، ليس من الواضح ما إذا كان من الضروري إظهار مثل هذا الاهتمام على مستوى الدولة بشأن تشكيل أنظمة الرهن العقاري لهؤلاء الأشخاص غير الفقراء.

وأخيرا، المشكلة الثالثة هي توافر الأموال. بشكل أساسي، تنقسم جميع أنظمة الرهن العقاري إلى ثلاث مجموعات كبيرة اعتمادًا على الأموال المستخدمة لتقديم القروض. أحدهما، دعنا نسميه الرهن العقاري البنكي، يفترض أن البنك يستخدم نفس الأموال لإصدار قروض الرهن العقاري كما هو الحال بالنسبة لجميع القروض الأخرى، أي الأموال من الودائع بشكل أساسي.

وهناك نظام آخر يسمى نظام سوق الرهن العقاري الثانوي (المعروف أيضا باسم النظام الأمريكي)، ويعتمد على استخدام الأموال من المستثمرين المؤسسيين - في المقام الأول صناديق التقاعد وشركات التأمين على الحياة - لإقراض الرهن العقاري.

سبيربنك:

المستندات المطلوبة:

نموذج الطلب؛

جواز سفر المقترض و/أو كفيله و/أو المتعهد (الذي سيتم تقديمه)؛

وثائق تؤكد الحالة الماليةالمقترض وضامنه (شهادة الدخل)

يوجد حاليًا الأشكال الثلاثة الرئيسية التالية للمدى القصير الإقراض البنكي، تم تركيبه عام 1998 الوثائق التنظيميةالبنك المركزي للاتحاد الروسي:

لمرة واحدة ( القروض المستهدفة), وفي هذه الحالة، يتم تحديد مسألة تقديم القرض للمقترض في كل مرة على حدة؛

قروض لمرة واحدة (مستهدفة).

الأكثر شيوعا في الظروف الحديثةروسيا هي القروض المستهدفة قصيرة الأجل.ولا تتجاوز شروطها سنة واحدة، ويتم تقديمها للمقترضين على أساس كل حالة على حدة وتخدم معاملات تجارية محددة.

بناءً على الغرض المقصود منها، يمكن تقسيم القروض إلى:

• أهداف الإنتاج
• عمليات التجارة والوساطة؛
• الاحتياجات المؤقتة.

يمكن أن يكون المقترضون من القروض المستهدفة مؤسسات (شركات) ليس لديها بنك دائن. ومع ذلك، وبما أن مخاطر البنك في هذه الحالة تزداد بشكل كبير، فقد تطلب البنوك فتح حساب جاري لدى البنك الدائن.

القروض لأغراض الإنتاج

القروض لأغراض الإنتاجترتبط بالمقترضين الذين يحصلون على قروض لتمويل شراء المواد الخام والتخزين المنتجات النهائيةوتنفيذ تكاليف الإنتاج. إذا كان القرض مرتبطًا بتراكم المخزون، فيمكن للبنك أن يقدم للمقترض قرضًا بمبلغ معين من كمية البضائع الموجودة في المخزون.

للحصول على قرض، يجب على العميل المقترض في كل مرة أن يقدم إلى البنك مجموعة المستندات اللازمة:

• طلب القرض؛
• التقرير المالي بما في ذلك الميزانية العموميةوبيان الدخل؛
• دراسة الجدوى، الخ.

علاوة على ذلك، يتم وضع كل قرض في اتفاقية قرض فردية تشير إلى غرض القرض ومبلغه، وفترة سداده، سعر الفائدةوتوفير. يتم إصدار القروض المستهدفة من حساب قرض بسيط في وقت واحد مع إضافة مبلغ القرض إلى الحساب الجاري للمقترض. يمكن للمقترض أن يكون لديه عدة حسابات قرض بسيطة لدى البنك إذا كان يستخدم القرض في نفس الوقت لعدة كائنات إقراض، صادرة في أوقات مختلفة ولفترات مختلفة.

قروض لعمليات الوساطة

قروض ل عمليات التجارة والوساطةوهي أيضًا قصيرة المدى بطبيعتها وغالبًا ما ترتبط بظهور العميل. المقترضون هم مؤسسات البيع بالجملة والتجزئة. تكمن خصوصية هذه المعاملات في أنه بالإضافة إلى المستندات المذكورة أعلاه، يقدم المقترض عقودًا لتوريد المنتجات إلى البنك.

قروض للاحتياجات المؤقتة

يتم تقديم القروض للاحتياجات المؤقتة لدفع الأجور وسداد المدفوعات للميزانية، أي. يخدم أيضا ل تلبية احتياجات العميل على المدى القصير نقدي . وتصدر القروض للعمليات التجارية والوساطة والاحتياجات المؤقتة وفق نظام مماثل للإقراض لأغراض الإنتاج.

يتم سداد القروض المستهدفة عن طريق خصم الأموال من الحساب الجاري للمقترض، إما كدفعة لمرة واحدة في نهاية فترة القرض المقررة، أو بشكل دوري ضمن الشروط المتفق عليها مع البنك وبالمبلغ المناسب المتفق عليه.

بناءً على طلب بنك المقترض، قد يتم تأخير (تمديد) فترة سداد القرض. في هذه الحالة، يتم وضع اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض.

إذا لم يكن هناك، عند تاريخ الاستحقاق، أموال (أو غير كافية) في الحساب الجاري للمقترض لسداد القرض، فسيتم تحويل المبلغ بالكامل (أو جزء منه) إلى حساب القروض المتأخرة.

لقد ولت الأيام التي كان فيها الشخص، من أجل الحصول على شيء طالما حلم به، يقترض المال من الجيران والأقارب، لأنه لم يكن لديه أموال كافية. وسدد ديونه بعد مدة معينة بنفس المبلغ الثابت الذي أخذه في ذلك الوقت. لقد تحدثوا عن التضخم فقط على شاشات التلفزيون، ولم يخطر ببال أحد أن يطلب الفائدة من المدينين.

اليوم، مع كل مجموعة متنوعة من السلع الاستهلاكية، لا يزال هناك نقص في الأموال بين الناس العاديين. كما اختفى أيضًا الجيران "الطيبون". ولذلك فإنهم يأتون لمساعدة المواطن الحديث مؤسسات الائتمان(طبعا الخاصة والعامة).

من بين مخططات وأنواع الإقراض المحتملة، ربما يكون الأكثر فائدة للفرد هو القرض لمرة واحدة و قرض المستهلك. دعونا نتعرف على مدى فائدتها للأشخاص ذوي الدخل المتوسط!

يتم إصدار القرض الاستهلاكي، كما يعلم الكثيرون الآن، لتلبية احتياجات الاستهلاك، أي لشراء شيء طال انتظاره، ولكنه غير ممكن حتى الآن. علاوة على ذلك، يعتمد المبلغ بشكل شبه مباشر على وجود وعدد الضامنين المواطنين، ومتوسط ​​الدخل والتاريخ الائتماني.

يمكنك استخدام الأموال التي تقترضها لاستهلاك ما تريد، دون تقديم معلومات مفصلة. التقرير الماليمع الشيكات المرفقة، أي أن هذا القرض لا يوفر التمويل المستهدف.

ما هو القرض لمرة واحدة، وما هي فوائده أو اختلافاته الكبيرة عن نظيره الاستهلاكي؟ أو من أي أشكال أخرى من المساعدة في السداد المالي؟

حسنًا، لنبدأ بالشيء الرئيسي - العملة. يتم إصدار قرض لمرة واحدة بالعملة المقبولة في البلاد، أي فيما يتعلق بروسيا، بالروبل.
إن مبلغ الأخذ إلى المنزل صغير نسبيًا، لذلك يمكنك أن تتوقع شراء قصر بأموال تم الحصول عليها من خلال التمويل مثل قرض لمرة واحدة، مع أرباح لا تتجاوز أجر المعيشةليس من الضروري. عادة، لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الصادر نصف الأرباح الشهرية.

المعدل، بطبيعة الحال، ليس صغيرا (حوالي عشرين في المئة سنويا)، ولكن المزايا تفوق العيب الوحيد.

يتم النظر في قرار تقديم مبلغ كقرض لمرة واحدة بسرعة، وأحيانا يكفي يومين. ليست هناك حاجة إلى ضمانات من الخارج، وهو أمر مريح للغاية (بعد كل شيء، قليل من الناس يريدون حقًا ضمان ممتلكاتهم أو أموالهم لأي شخص).

بعد اتخاذ قرار إيجابي وإيجابي بشأن المخصص، تقوم إدارة أو مؤسسة الائتمان بتحويل مبلغ لمرة واحدة مباشرة إلى الحساب، أو يعطيه للمقترض المواطن نقدا.

يتمتع القرض لمرة واحدة بخصوصية معينة - يجب سداده (إعادة الأموال بالإضافة إلى الفائدة) في المرة الواحدة، أي في المرة الواحدة وبمبلغ واحد غير قابل للتجزئة. هذا أمر غير معتاد بالنسبة عمليات الائتمان، ولكنه مناسب جدًا لأولئك الذين لا يريدون أن يهتموا بإعداد وحساب مخطط الإرجاع، وكذلك لأولئك الذين لا يريدون تقسيم المبلغ المسترد إلى العديد من المبالغ الصغيرة.

يمكن إصدار الأموال عن طريق البنك (أو إدارة/مؤسسة إقراض أخرى) لمدة تصل إلى عام واحد، على الرغم من أنه يتم تقديم الأموال في أغلب الأحيان كقرض لمرة واحدة لمدة ستة أشهر.

وتجدر الإشارة إلى أن هذا القرض لا يُمنح دائمًا لتلبية الاحتياجات الاستهلاكية؛ بل يمكن للشركات والمؤسسات الحصول عليه. في هذه الحالة، لا يتم تسليم الأموال نقدًا، بل يتم تحويلها في وقت واحد وبالضرورة إلى حساب المنظمة المقترضة. ولا شك أن المنظمات تستفيد من حيث المبلغ المقدم، ومن حيث النسبة المئوية، ومن حيث الشروط، لأن دخل المؤسسات أكبر بعدة مرات من دخل الفرد. ولذلك، لا يزال هذا الإقراض يحظى بشعبية كبيرة في الإنتاج والصناعة، وكذلك في قطاع الخدمات.

لتلخيص القصة، دعونا نذكر مرة أخرى ميزات الإقراض لمرة واحدة:
يتم إصدار الأموال مباشرة، مرة واحدة، في المرة الواحدة، دون ضمانات،
المبلغ الصادر صغير بالنسبة للأفراد، ولكنه كبير بالنسبة للمؤسسات،
لن تضطر إلى الانتظار طويلاً للحصول على المال (يومين، أو ربما ثلاثة أيام)،
يتم السداد دون تقسيم المبلغ الأصلي، باستثناء أقساط الفائدة الشهرية.

أي صاحب عمل، من أجل القيام بأنشطة ريادة الأعمال وغيرها، يجب أن يكون لديه رأس مال معين، وهو ما لا يكفي في بعض الأحيان، وبالتالي هناك حاجة إلى جذب أموال إضافية من خلال الإقراض. قبل أن يستقروا على برنامج قرض محدد، يجب على رواد الأعمال، بناءً على تقييم الفرص الماليةمن الضروري اختيار العرض الأمثل. ما هو المنتج المصرفي الأكثر ربحية؟

تقدم مؤسسات الائتمان المتخصصة في تقديم مجموعة متنوعة من المنتجات الائتمانية العديد من أنواع الإقراض، والتي يتم تحديد شروطها بناءً على خصائص الإقراض المستهدفة المحددة، بالإضافة إلى مجال النشاط المحدد. يتم عادةً تقديم كل منتج قرض على أساس مخطط فردي خدمة الائتمان.

كيفية اختيار عرض قرض مقبول

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يجب على المستفيد، أولا وقبل كل شيء، أن يقرر الغرض الذي يحتاج إليه أموال إضافية. من المهم أن تأخذ في الاعتبار ليس فقط مقدار الفائدة على منتج القرض، ولكن أيضًا خصومات العمولة والعقوبات الإضافية الأخرى. لا ينبغي أن تكون الحسابات غامضة.

هناك برامج ائتمانية يتم تحديد أسعار مخلصة ومقبولة لها إلى حد ما، وهو أمر جذاب للغاية للعملاء. ومع ذلك، إذا قرأت بعناية شروط الاتفاقية والحواشي والملاحق الخاصة بالوثيقة، فستجد أن القرض في الواقع ليس مربحًا. في كثير من الأحيان، من خلال خفض الفائدة على القروض، تحاول البنوك الحصول على الأرباح المفقودة عن طريق تحديد الرسوم التي يمكن أن تزيد من تكلفة القرض بمبلغ كبير إلى حد ما. قد تشمل الرسوم خصومات لفتح حساب القرض وخدمته، وغرامات على إصدار رأس المال نقدا، وغرامات على العودة المبكرةالديون أو عدم استخدام الحد المتبقي.

يجب أن يتكون جدول الدفع من حسابات بسيطة ومفهومة. يجب أن يشير ليس فقط إلى مبلغ الدين الرئيسي، ومقدار الأقساط الشهرية، والفائدة، ولكن أيضًا جميع المخصصات برنامج الائتماناللجان. يجب على المقترض الذي حصل على قرض أن يعرف التاريخ المحدد الذي يجب أن تضاف فيه الأموال إلى حساب القرض، وكذلك ما هي العقوبات المنصوص عليها في حالة عدم سداد الدين في الوقت المحدد.

خط الائتمان وميزاته وأنواعه

يجب أن يُفهم خط القرض على أنه تسلسل تلقائي محدد للمنتجات الائتمانية. يحتوي حد الائتمان على نوعين من وظائفه: الخطوط غير المتجددة والخطوط المتجددة.

يعتبر خط الائتمان غير القابل للتجديد عقلانيا عندما يستخدم لغرض تقديم سلفة جزئية، ودفع دفعات جزئية دورية، فضلا عن تأجيل سداد القرض. تتجلى الميزة الرئيسية لهذه الخطوط في الأنشطة الاستثماريةعندما يخطط صاحب العمل لعمليات شراء باهظة الثمن، لكنه لا يعرف حجمها وتوقيت شرائها. عادة ما تحتوي اتفاقية مثل هذا القرض على مدة خدمة الائتمان للحساب والديون، بالإضافة إلى حجم ومدة وإجراءات تقديم الشرائح. يتم إضافة الأموال إلى حساب المقترض على أقساط متساوية. عندما يقوم المقترض بسداد الديون بالكامل قبل انتهاء الفترة المحددة، فمن أجل استخدام رأس مال القرض مرة أخرى، يحتاج إلى إكمال المعاملة مرة أخرى. يتم وضع الجدول المتعلق بسحب رأس المال بناءً على طلب متلقي رأس المال. يمكن أن تختلف فترة أخذ العينات في النطاق الزمني من 6 إلى 12 شهرًا. بمجرد اكتمال التحديد بالكامل، يعتبر الخط مغلقًا على الفور.

متجددة حد الائتمانمريحة للاستخدام عندما يتعلق الأمر بالحاجة إلى رأس مال إضافي تكاليف ثابتة، وهي دورية بطبيعتها. والفرق الرئيسي بين هذا القرض والحد غير القابل للتجديد هو أن الأموال يتم إصدارها مرة واحدة فقط. يعتبر الحد المتجدد مناسبًا تمامًا للعديد من أنواع الأعمال، خاصة تلك التي تتطلب تكاليف واستثمارات غير متوقعة. سيكون من المنطقي إصدار حد متجدد لأولئك الأفراد الذين يحتاجون بشكل دوري إلى قدر ضئيل من رأس المال. إذا كان العميل مقترضًا بموجب منتج ائتماني متجدد، فهو الأكثر طريقة مربحةوسداده يعني إعادة الأموال المقترضة في أسرع وقت ممكن، والتي يمكنه استخدامها مرة أخرى إذا احتاج إلى استخدامها مرة أخرى.

خيارات سداد حد الائتمان

يمكن أن يتم سداد الديون بطريقتين. وبالتالي، يمكن للمقترض أن يوافق على وضع جدول زمني لكل دفعة محددة. نظرًا لوجود عدد كبير جدًا من هذه المساهمات عادةً، فمن الصعب جدًا على البنوك مراقبة تنفيذ جميع المدفوعات في الوقت المناسب. وهذا هو السبب في أن خيار سداد الديون هذا مطبق في الممارسة العملية القطاع المصرفيتستخدم نادرا للغاية.

ويجوز أن تحدد اتفاقية القرض جدولاً زمنياً لتخفيض الحد الأقصى لرأس المال بنسبة عكسية إلى الدين المتبقي. عادة ما يحدد المُقرض الحد الأقصى للمبلغالديون التي لا يمكن سدادها في تاريخ محدد. عندما يتجاوز مبلغ المدفوعات غير المسددة الحد المحدد، يتعهد المقترض بسداد الدين للبنك على أجزاء. يتم دفع الفائدة، المحسوبة على أساس سعر فائدة محدد، كل شهر خلال فترة خدمة القرض.

قرض لمرة واحدة - ميزاته وشروط توفيره

يوصي الخبراء بالحصول على قروض لمرة واحدة لإجراء عمليات الشراء أيضًا العقارات. إذا قارنا هذا القرض ببرامج الإقراض الأخرى، فإنه نظرًا لسهولة تسجيله وإصداره، فهو يعتبر النوع الأكثر شيوعًا وطلبًا المنتجات المصرفية. يتم إصدار القرض عن طريق إيداع مبلغ القرض في الحساب الائتماني للمستفيد، ويجب أن يتم السداد في نهاية فترة الائتمان.

يتم احتساب الفائدة على القروض لمرة واحدة كل يوم على أساس الدين المتبقي. يجب على المقترض دفع فائدة الاستخدام في الأيام التي تحددها الاتفاقية أو فترات زمنية محددة أخرى. إن العمولة الأولية التي يجب على المقترض المحتمل دفعها قبل تقديم رأس مال القرض هي 0.5-5٪ من حجم القرض المستلم. بالإضافة إلى ذلك، توفر برامج القروض لمرة واحدة مبلغًا إضافيًا آخر رسوم العمولة، والتي يتم تحصيلها مقابل الإرجاع المبكر للأموال إلى المُقرض.

يمكن تنفيذ سداد الديون بثلاث طرق. وبالتالي، يمكن سداد قرض لمرة واحدة وفقًا لجدول الأقساط السنوية، عندما تخضع الاشتراكات للدفع بشكل دوري على أقساط متساوية. ويمكن تقسيم الدين إلى مبالغ متساوية تتكون من مبلغ الدين الأصلي والفائدة المطلوبة للسداد، محسوبة من رصيد القرض غير المدفوع. وكقاعدة عامة، يتميز هذا السداد بمساهمات كبيرة إلى حد ما في مرحلة مبكرة من الإقراض. عندما يتم وضع جدول فردي، يتم دفع الفائدة كل شهر. ويستند الحساب على الدين المتبقي. يتم أيضًا إلغاء جميع الديون وفقًا للجدول الزمني.

مزايا وعيوب الخط غير المتجدد

تشمل المزايا الرئيسية للحد غير المتجدد ما يلي:

• - مبلغ كبير من رأس المال المتاح للاقتراض؛
• - خصومات عمولة منفصلة يتم إجراؤها مقابل دفعة محددة، مما يلغي الرسوم الضخمة لمرة واحدة؛
• - استحقاق الفائدة، والذي يتم على مبلغ المدفوعات غير المدفوعة، ولكن ليس على الديون المتبقية؛
• - العائد المبكر لرأس المال، والذي لا ينص على عمولات أو رسوم أخرى.
• الفروق السلبية في منتجات القروض غير المتجددة:
• - خصم عمولة إضافية، والتي تخضع للتحصيل إذا لم تتم المطالبة بحد الحد الائتماني؛
• - استحالة سداد الدين وفق جدول الأقساط.
• - تخفيض رأس المال في حالة التأخر في سداد المساهمة السابقة؛
• - سداد الديون بموجب برنامج سداد فردي محدد لكل دفعة محددة يتم سدادها.

الحد المتجدد - إيجابيات وسلبيات

مميزات الحد المتجدد:

• - كافٍ على المدى الطويلخدمات الائتمان؛
• - للحصول على رأس مال جديد، لا يحتاج المقترض إلى إعادة جمع المستندات وإجراء إجراءات التسجيل مرة أخرى؛
• - الاستخدام المتكرر لأموال الائتمان.

تشمل عيوب الخطوط المتجددة حقيقة أنه بعد أن يستخدم المقترض أموال القرض ويسدد الدفعات المستحقة، فإنه يأخذ مرة أخرى قرضًا جديدًا من نفس البنك الدائن. أحد الجوانب السلبية للإقراض في إطار البرنامج المتجدد هو أيضًا قصر فترة السداد المحددة. عندما نتحدث عن رأس مال قرض كبير، قد يواجه دافع القرض صعوبات فيما يتعلق بسداده.

قرض لمرة واحدة – ما مدى ملاءمته وما هي عيوبه

القروض لمرة واحدة هي منتجات الائتمان، وهي ملائمة جدًا للاستخدام في المعاملات لمرة واحدة. تسمح برامج القروض لمرة واحدة للعملاء ليس فقط بتغطية العجز الذي نشأ رأس المال العامل، وكذلك إنشاء جميع الاحتياطيات اللازمة لتشغيل المؤسسة في الوقت المناسب، ولكن أيضًا يتم الانتهاء منها بسرعة صفقة قيمة. علاوة على ذلك، يتم إعداد جدول السداد على أساس السداد المرحلي. يتم تقديم القروض لمرة واحدة بأسعار معقولة جدًا و ظروف مواتية، مما له تأثير مفيد على إنشاء سجل قرض جيد.

عندما يريد المقترض الاقتراض مبلغ كبيريجب عليه أن يفهم ذلك بسبب ارتفاع أسعار الفائدةتم إنشاؤه للحصول على قروض لمرة واحدة، وسيتعين عليه أن يدفع مبلغًا كبيرًا جدًا الأموال الخاصة. تنص مثل هذه البرامج دائمًا تقريبًا على الحاجة إلى إعداد اتفاقية ضمان أو تعهد، وخصومات مختلفة من العمولات باهظة الثمن، بالإضافة إلى التعهد بإيداع كضمان. للحصول على قرض لمرة واحدة، يتعين عليك تقديم حزمة وثائقية واسعة تحتوي على جميع الأوراق والشهادات المهمة. في كثير من الأحيان، يطلب المقرضون من العملاء الحصول على تأمين، مما يؤدي بالطبع إلى زيادة تكلفة القرض.

إن اختيار منتج الإقراض المناسب ليس بالأمر السهل، ولكن إذا قمت بتقييم وتحليل الأعمال، وكذلك أولويات تشغيلها وتطويرها، فيمكنك اتخاذ القرار الصحيح.