برنامج البنك والعميل هو نظام حديث للدخول إلى حسابات المؤسسة وإدارة الحسابات عبر الإنترنت. من هذه المقالة سوف تتعلم ما هو عليه برنامج البنك العميلبالإضافة إلى وظائفه ومزاياه وعيوبه.
ما هو بنك العميل وكيفية العمل فيه؟
بنك العميل هو نظام خدمة مصرفية عن بعد (RBS) مصمم للمدفوعات عن بعد والعمليات المصرفية الأخرى، والتحكم في الحساب الجاري في الوقت الفعلي من خلال تبادل المعلومات مع خادم البنك عبر الإنترنت.
خصائص النظام:
- وهو برنامج مثبت على جهاز الكمبيوتر الخاص بالعميل.
- يتم تخزين المستندات المصرفية (المدفوعات والكشوفات) على جهاز الكمبيوتر الخاص بالمستخدم
- يمكن أن تعمل دون اتصال. يتيح لك بنك العميل إنشاء مستندات جديدة دون الاتصال بالإنترنت، واستخدام إمكانات التصدير والاستيراد، وإنشاء مستندات جديدة، وتنزيل كشوف الحسابات القديمة. ومع ذلك، لا يسمح البنك العميل بإرسال المدفوعات أو تنزيل كشوفات جديدة، لأن ذلك يتطلب الاتصال بخادم البنك.
ما الفرق بين الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية للعملاء (مزاياها وعيوبها)؟
البنك العميل بالمعنى الكلاسيكي هو مجموعة من الأساليب للخدمات المصرفية عن بعد، والتي يمكن الوصول إليها من خلال جهاز الكمبيوتر الخاص بالمستخدم. يقوم البنك بتزويد العميل بالبرمجيات والدعم الفني والمنهجي اللازم.
ومع ذلك، اعتمادًا على طريقة اتصالات الشبكة، هناك نوعان من الخدمات المصرفية عن بعد: العميل "الكثيف" (عميل البنك، أو برنامج البنك العميل) والعميل "الرفيع" (الخدمات المصرفية عبر الإنترنت).
والفرق الرئيسي في تشغيل نظامي الوصول عن بعد هو أن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت تعمل بالكامل عبر الإنترنت عبر متصفح (جميع المعلومات المتعلقة بالحساب البنكي موجودة على خادم البنك)، بينما البنك العميل (العميل الكثيف) يعمل من خلال البرنامج المثبت على جهاز الكمبيوتر الخاص بالمستخدم. وهذا يؤدي إلى اختلافات أخرى بين الأنظمة وإيجابياتها وسلبياتها بالنسبة لكل مستخدم محدد:
- العمل مع المستندات دون اتصال بالإنترنت.
متاح لبرنامج البنك والعميل، غير متاح للخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
- إمكانية الوصول من أجهزة متعددة.
للوصول إلى البيانات عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في وقت واحد، تحتاج فقط إلى متصفح تم تكوينه خصيصًا. للوصول إلى بنك العميل، تحتاج إلى تثبيت البرنامج على كل جهاز كمبيوتر.
- تخزين البيانات، وحماية المعلومات.
يتم تخزين البيانات الموجودة في النظام المصرفي عبر الإنترنت على خادم البنك؛ عند استخدام برنامج البنك والعميل، يتم تخزينها على جهاز الكمبيوتر الخاص بالمستخدم، وبالتالي، في نظام البنك والعميل، تكون المعلومات المتعلقة بالحسابات معرضة لخطر أكبر. إذا تعطل جهاز الكمبيوتر الخاص بمستخدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فيمكنه ببساطة إعادة تثبيت المتصفح أو تسجيل الدخول إلى البنك عبر الإنترنت من جهاز آخر، بينما قد يفقد مستخدم البنك العميل بعض المعلومات الخاصة بالحساب، وستفقد هذه البيانات يجب استعادة.
- ميزات متقدمة.
كقاعدة عامة، يوفر نظام البنك والعميل المزيد من الخيارات، على سبيل المثال، عرض تاريخ تغييرات حالة المستند وغيرها. أيضًا، ستكون الميزة المهمة لبعض المؤسسات هي قدرة نظام الخدمة على التفاعل مع الخدمات والبرامج المحاسبية المختلفة (عادةً ما تكون أوسع بالنسبة لبنك العميل).
اعتمادًا على معلمات التشغيل المطلوبة، يمكن للمؤسسة اختيار خيار أو آخر للخدمات المصرفية عن بعد أو استخدام كلا النظامين معًا.
البنك العميل أو العميل البنك - ما هو الصحيح؟
كما اكتشفنا بالفعل، فإن بنك العميل هو مفهوم عام يجمع بين أنظمة البنك والعميل والخدمات المصرفية عبر الإنترنت (عميل الإنترنت). يمكن تسمية نظام الإنترنت الذي يعمل من خلال برنامج مصرفي خاص باسم "بنك العميل" و"بنك العميل". ومع ذلك، في اتفاقيات الخدمات المصرفية، يُستخدم عادةً مصطلح "بنك العميل".
كيفية تثبيت بنك العميل؟
يتم تثبيت البرنامج على النحو التالي:
- أولاً، تحتاج إلى التحقق مما إذا كانت معدات المستخدم تلبي المتطلبات الفنية للنظام الذي يتم تثبيته.
- تم تثبيت برنامج البنك.
- يتم تثبيت برنامج إنشاء المفاتيح وإرسال طلب إنشاء إلى البنك.
- من خلال نافذة المتصفح يقوم المستخدم بالدخول إلى برنامج البنك. تسجيل الدخول وكلمة المرور موجودان في حزمة المستندات المصرفية. يتم إدخال مفتاح إلكتروني في منفذ USB.
- يصدر البنك الشهادات الرئيسية في غضون أيام قليلة. يحتاج المستخدم إلى تسجيل الدخول إلى النظام، وطباعة المستند في نسختين، ونقله إلى البنك.
- وبعد بضعة أيام، تصبح شهادات المفاتيح متاحة للمستخدم، ويصبح النظام جاهزًا للاستخدام.
ومن الجدير بالذكر أن هذا الرسم البياني تقريبي، حيث يحدد كل بنك متطلباته الفنية وأدواته لاستخدام النظام.
يقوم المحاسب (بالضرورة مستخدم واثق للكمبيوتر الشخصي) بتثبيت النظام والعمل معه، كقاعدة عامة، بشكل مستقل باستخدام تعليمات مفصلة من بنك المورد، ولكن في بعض الحالات قد تكون هناك حاجة إلى مساعدة المتخصصين.
كيفية استخدام بنك العميل (التعليمات وإجراءات التشغيل في النظام)؟
لذا، كيفنفس العمل في برنامج البنك العميل ? يتم العمل في نظام البنك العميل باستخدام جهاز كمبيوتر متصل (أو لديه إمكانية الوصول) إلى الإنترنت. للعمل في النظام المصرفي عبر الإنترنت، يتم تثبيت متصفح (عادةً Internet Explorer) على جهاز الكمبيوتر، والذي تم تكوينه وفقًا لتعليمات البنك المورد، وبرنامج تشفير البيانات (CryptoPro أو غيره). يتم تشغيل صفحة البنك في المتصفح، والتي يتم من خلالها الوصول إلى بيانات الحساب الجاري. أيضًا، للوصول، تحتاج إلى تسجيل دخول شخصي وكلمة مرور ومفتاح USB إلكتروني eToken، يصدره البنك عند التسجيل. eToken هو وسيلة تخزين آمنة تشبه محرك أقراص USB المحمول.
نتائج
يعد Client-bank وسيلة مريحة للغاية للخدمات المصرفية للكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد. هناك نوعان من النظام المصرفي عن بعد: عميل البنك والبنك عبر الإنترنت، وكلاهما لهما مزايا وعيوب. الميزة الرئيسية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي القدرة على العمل على خادم البنك دون التهديد بفقدان البيانات؛ والعيب الرئيسي هو عدم وجود فرص للعمل دون اتصال بالإنترنت. على عكس الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يسمح لك بنك العميل بأداء جزء من العمل دون الاتصال بالإنترنت، ولكن هناك خطر فقدان جزئي لمعلومات الحساب بسبب عطل فني.
2.3 ميزات التسويات في الأنظمة الإلكترونية من نوع "العميل - البنك".
لكي يتمكن العملاء من الاحتفاظ بحساباتهم المصرفية وتبادل المعلومات التكنولوجية بسرعة، يمكن للعملاء استخدام البرامج والأجهزة المعقدة "عميل البنك - البنك"، مما يجعل من الممكن:
ü إدخال وتعديل وطباعة وثائق التسوية من قبل العميل.
ü الحماية المستمرة ضد تعديل المستندات الإلكترونية للعميل منذ لحظة إنشائها في شكل إلكتروني حتى لحظة معالجتها من قبل مشغل المؤسسة المصرفية؛
ü تسليمها إلى البنك عبر قنوات الاتصال بشكل مشفر باستخدام وسائل أمنية معتمدة.
ü الحصول من البنك على معلومات كاملة عن حالة حساب العميل (كشوفات الحساب، الأرصدة التشغيلية الحالية في الحساب)؛
ü الاحتفاظ بقواعد بيانات لمستندات التسوية التي تمت معالجتها باستخدام نظام "العميل - البنك"، وحالة حساب العميل بناءً على المعلومات المقدمة من المؤسسة المصرفية خلال اليوم؛
ü إجراء التسوية التلقائية للمعلومات المتعلقة بحالة حساب العميل وحالة معالجة مستندات الدفع.
الأساس القانوني لعمل العميل باستخدام نظام "العميل - البنك" ومعالجة البنك لمستنداته الإلكترونية هو اتفاقية منفصلة بينه وبين البنك. يجب أن ينص العقد على حقوق والتزامات ومسؤوليات الأطراف، وإجراءات حل القضايا المثيرة للجدل في حالة ظهورها.
وثيقة التسوية الإلكترونية هي رسالة دفع من العميل إلى البنك للتسويات في الأنظمة الإلكترونية من نوع “العميل – البنك” والتي تحتوي على تفاصيل ثابتة وتحمل معلومات حول تحويل أموال العميل. يجب أن يحتوي مستند الدفع الإلكتروني الخاص بالعميل على تفاصيل كافية لإنشاء مستند دفع إلكتروني لنظام الدفع الإلكتروني (EPS).
عند استخدام نظام "العميل - البنك"، يجب على العميل الالتزام بجميع المتطلبات التي يضعها البنك فيما يتعلق بأمان معالجة مستندات الدفع الإلكترونية. يحق للبنك فحص العميل بشكل دوري للتأكد من التزامه بمتطلبات أمن المعلومات في جزء العميل من نظام "العميل - البنك" وإنهاء خدمة العميل باستخدام هذا النظام في حالة فشله في الالتزام بمتطلبات الأمان.
يتيح نظام "العميل - البنك" الاحتفاظ بمستندات الدفع مثل أوامر الدفع وطلبات الدفع والأوامر وكذلك استخدام بطاقات الدفع.
يتكون نظام "العميل - البنك" من الأنظمة البرمجية التالية:
ü جزء العميل - المجمع الموجود عند العميل؛
ü الجزء المصرفي - مجمع موجود في البنك وهو أحد مكونات نظام التشغيل الآلي للبنك.
يمكن وضع البرنامج الخاص بالعميل من نظام "العميل - البنك" على جهاز كمبيوتر واحد منفصل (للمؤسسات الصغيرة أو الأفراد) أو تشغيله على الشبكة المحلية للعميل.
يضمن جزء العميل العمليات التالية:
ü الاحتفاظ بسجل محمي للتعديل للمعاملات التي يتم إجراؤها في جزء العميل من النظام مع التسجيل الإلزامي لتاريخ ووقت إنشاء مستندات التسوية الإلكترونية للعميل وتوقيعها وإرسالها إلى البنك (الاستلام من البنك) ؛
ü إدخال مستندات الدفع في النظام من قبل المشغل وتصحيحها وطباعتها؛
ü التحقق من قبل المحاسب من مستندات الدفع الإلكترونية (بما في ذلك التوقيع الرقمي الإلكتروني للمشغل، إن وجد) والتوقيع بتوقيعه (التوقيع الثاني)؛
ü توقيع المدير (التوقيع الأول) على مستندات التسوية الإلكترونية فقط إذا كان المحاسب لديه التوقيع الصحيح. لا يمكن وضع التوقيعين الأول والثاني إلا من قبل الأشخاص المذكورين على البطاقة مع نموذج التوقيعات وبصمة الختم. يعتبر مستند الدفع الإلكتروني الخاص بالعميل مُنشأًا لإرساله إلى مؤسسة مصرفية فقط في حالة وجود توقيعين - محاسب ومدير؛
ü إرسال مستندات التسوية الإلكترونية التي تم إنشاؤها للعميل عبر الاتصال الإلكتروني في شكل مشفر وتلقي المعلومات من المؤسسة المصرفية؛
ü بناءً على المعلومات المقدمة من المؤسسة المصرفية، الصيانة التلقائية للحالة الحالية للحساب (الحسابات) الخاصة بالفرد، مع الأخذ في الاعتبار الدفعات الأولية والعكسية التي تم إجراؤها، بالإضافة إلى المدفوعات التي قامت بها المؤسسة المصرفية على أساس وثائق التسوية الورقية للعميل؛
ü التسوية التلقائية لمستندات الدفع الإلكترونية الخاصة بالعميل مع البيان النهائي، الذي يقدمه البنك في نهاية اليوم، مع إبلاغ الموظفين بشكل إلزامي عن أي اختلافات يتم العثور عليها؛
ü بعد تجهيز البيان الختامي، يتم إنشاء “سجل مستندات التسوية الإلكترونية للعميل التي يقبلها البنك للدفع” يوميًا وإرسالها إلى البنك.
يوفر جزء العميل في نظام "العميل - البنك" ما يلي:
ü عرض وطباعة كافة سجلات الوثائق في أي يوم.
ü الاطلاع على أرصدة حسابات العميل حسب آخر المعلومات الواردة من البنك. يجب تحديث معلومات الحساب عند استلام كشف أو ملف بأرصدة الحساب الجاري من البنك. يجب إظهار الرصيد لكل حساب، بالإضافة إلى تاريخ ووقت إنشاء هذه المعلومات في البنك؛
ü عرض/طباعة كشوفات الحساب ومستندات الدفع لأي يوم. أرشيف البيانات لكل يوم وأرشيف الوثائق لهذا اليوم هما ملفان منفصلان. يتم الاحتفاظ بكلا الأرشيف لمدة ثلاث سنوات على الأقل؛
ü طباعة السجلات.
يعد الجزء المصرفي من نظام "العميل - البنك" جزءًا لا يتجزأ من نظام أتمتة البنك (BAS) ويجب أن يضمن الحماية المستمرة لمستندات الدفع الإلكترونية الخاصة بالعميل أثناء معالجتها في نظام BAS.
ويؤمن الجزء المصرفي في نظام “العميل – البنك” العمليات التالية:
ü معالجة المعلومات الواردة من العملاء الإلكترونيين إلى البنك؛
ü عرض/طباعة سجلات المستندات الإلكترونية للعملاء، بما في ذلك من قبل المنفذ، لأي يوم في سياق الحسابات ذات المبالغ الإجمالية؛
ü إعداد وإرسال كشف نهائي لحسابات العميل إلى العميل؛
ü مطابقة سجلات وثائق التسوية الإلكترونية الأولية للعملاء والمعلومات في الديوان.
بعد إتمام مطابقة السجل بنجاح، يتم طباعته وتوقيعه من الموظف المسؤول في البنك وتصديقه بختم البنك وحفظه في مستندات اليوم كمستندات أولية تم استلامها من العميل إلى البنك، ويتم أرشفتها يوميًا وتخزينها في البنك لمدة محددة. يجب أن يحتوي السجل بالضرورة على معلومات حول التاريخ والوقت الذي قدم فيه صاحب الحساب مستندات التسوية للتنفيذ.
في حالة اكتشاف أي اختلافات في سجلات العملاء، يقوم القسم المصرفي بإعداد وطباعة بروتوكولات الاختلافات في مستندات الدفع الإلكترونية الخاصة بالعميل، والتي يقبلها البنك للدفع، ويتم إجراء تحقيق في الوضع الذي تطور. ، ص 325-336
خاتمة
في الظروف الحديثة، المال هو سمة أساسية للحياة الاقتصادية. ولذلك، يتم إتمام جميع المعاملات المتعلقة بتوريد الأصول المادية وتقديم الخدمات بالتسويات النقدية. يعد تنظيم المدفوعات النقدية باستخدام الأموال غير النقدية أفضل بكثير من المدفوعات النقدية. لأنه في الحالة الأولى، يتم تحقيق وفورات كبيرة في تكاليف التوزيع في شكل تكاليف إضافية للطباعة والتخزين والنقل وإعادة حساب عدد كبير من الأوراق النقدية التي ستكون مطلوبة للمدفوعات النقدية. في الوقت نفسه، تتيح المدفوعات غير النقدية مع الأداء السلس للبنوك تنظيم معدل دوران المدفوعات بشكل أفضل وتسريع معدل دوران رأس المال العامل وإجراء المدفوعات في نهاية المطاف. يتم تسهيل الاستخدام الواسع النطاق للمدفوعات غير النقدية من خلال شبكة واسعة من البنوك، فضلاً عن اهتمام الدولة بتنميتها، سواء للسبب المذكور أعلاه أو من أجل تنظيم عمليات الاقتصاد الكلي. ، ص 50
عمليات التسوية المصرفية هي حركة الأموال في الحسابات المصرفية التي تتم بناءً على أوامر العملاء أو نتيجة لإجراءات أدت، في إطار القانون، إلى تغيير في ملكية الأصول.
تتم المدفوعات غير النقدية بين المؤسسات والأفراد من خلال البنوك عن طريق تحويل الأموال من الحسابات الجارية للدافعين إلى الحسابات الجارية لمتلقي الأموال.
يقدم البنك خدمات التسوية والنقد لعملائه على أساس الاتفاقيات ذات الصلة وقواعده الداخلية للمدفوعات غير النقدية. لا يحق للبنك التحكم وتحديد اتجاه استخدام أموال العملاء ووضع قيود على التصرف في الأموال.
تقوم البنوك بشطب الأموال من حسابات العملاء فقط بناءً على تعليمات من أصحاب هذه الحسابات أو بناءً على طلبات الدفع من المحصلين، في حالة الخصم القسري للأموال. تقبل البنوك أوامر الدافعين بشطب الأموال من حساباتهم فقط بقدر رصيد الأموال في هذه الحسابات.
مسؤولية ملء تفاصيل مستند الدفع بشكل صحيح، بما في ذلك. الحسابات والرموز المصرفية ومبالغ ضريبة القيمة المضافة وأكواد تصنيف الميزانية يتحملها الشخص الذي قام بتنفيذ الوثيقة وتقديمها إلى البنك الخدمي. ليس للبنك الحق في إجراء تصحيحات في مستند الدفع. يقوم البنك بتسديد الدفعات من حسابات العملاء في حدود الأرصدة الموجودة في هذه الحسابات في بداية يوم العمل.
يتم تنظيم مبادئ تنظيم المدفوعات غير النقدية من خلال لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي "بشأن المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي" N2-P بتاريخ 10/03/2002 وفقًا لهذه اللائحة يتم تنفيذ الدفعات باستخدام نماذج مستندات الدفع التالية: أوامر الدفع، الشيكات، خطابات الاعتماد، طلبات الدفع، أوامر التحصيل. يمكن إجراء الدفعات غير النقدية للسلع والخدمات باستخدام بطاقات الدفع المصرفية. ، ص 161-163
إن اختيار شكل معين من أشكال الدفع غير النقدي هو حق للكيانات التجارية. يتم تحديد اختيار طريقة الدفع من خلال: 1) طبيعة العلاقات الاقتصادية بين الأطراف المقابلة؛ 2) خصائص المنتجات الموردة وشروط قبولها؛ 3) موقع أطراف الصفقة. 4) طريقة نقل البضائع؛ 5) الوضع المالي للكيانات القانونية؛ 6) درجة ثقة الشركاء.
يضمن الاختيار الصحيح لنموذج الدفع من قبل المورد تسريع وضمان استلام العائدات النقدية. بالنسبة للدافع، فهذا يعني تسريع وضمان استلام البضائع. ، ص 51
لقد أتاح تطور التكنولوجيا الإلكترونية استخدام المدفوعات غير النقدية على نطاق واسع في شكل بطاقات بلاستيكية تحتوي على معلومات مشفرة تسمح لأصحابها بإجراء الدفعات واستلام النقود. البطاقة البلاستيكية عبارة عن لوحة بلاستيكية بها شريط مغناطيسي مطبق أو دائرة كهربائية مدمجة توفر مفتاح حساب بطاقة خاص في أحد البنوك.
حسب محتواها الاقتصادي، يتم التمييز بين بطاقات الائتمان والخصم. يرتبط الائتمان بفتح خط ائتمان في البنك، مما يسمح للمالك باستخدام الائتمان عند شراء البضائع وعند الحصول على قروض نقدية. تم تصميم بطاقات الخصم لتلقي الأموال النقدية من أجهزة الصراف الآلي أو شراء البضائع باستخدام المحطات الإلكترونية. يتم خصم الأموال من الحساب البنكي لحامل البطاقة.
إن مواصلة تطوير التقنيات المصرفية في روسيا، على وجه الخصوص، إدخال البطاقات البلاستيكية، من شأنه أن يحسن الحد من استخدام النقد، وتسريع وزيادة موثوقية المدفوعات غير النقدية. بالإضافة إلى ذلك، فإن البطاقات البلاستيكية، باعتبارها واحدة من أحدث أشكال المدفوعات غير النقدية وأكثرها موثوقية، تسمح للبنوك بتجميع الأموال من حاملي البطاقات وتجعل من الصعب على المهاجمين الاستيلاء على أموال الآخرين.
قائمة المراجع المستخدمة
1. القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء 2) بتاريخ 26 يناير 1996. N14-FZ
2. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" رقم 395-1 بتاريخ 2 ديسمبر 1990. (بصيغته المعدلة بموجب القانون الاتحادي المؤرخ 30 يونيو 2003 N86-FZ).
3. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 10 يناير 2002 رقم 1-FZ "بشأن التوقيع الرقمي الإلكتروني".
4. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي" N86-FZ بتاريخ 10 يوليو 2002. (بصيغته المعدلة بموجب القانون الاتحادي المؤرخ 10 يناير 2003 N5-FZ).
5. لوائح بنك روسيا بتاريخ 3 أكتوبر 2002 رقم 2-P "بشأن المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي".
6. لائحة بنك روسيا بتاريخ 9 أكتوبر 2002 رقم 199-P "بشأن إجراءات إجراء المعاملات النقدية في مؤسسات الائتمان على أراضي الاتحاد الروسي."
7. لائحة بنك روسيا رقم 222-P بتاريخ 1 أبريل 2003 "بشأن إجراءات سداد المدفوعات غير النقدية من قبل الأفراد في الاتحاد الروسي."
8. لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي "بشأن قواعد تنظيم تداول النقد على أراضي الاتحاد الروسي" N14-P بتاريخ 01/05/1998. (بصيغتها المعدلة بموجب توجيهات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 31 أكتوبر 2002 N1201-U).
9. لوائح بنك روسيا بتاريخ 24 ديسمبر 2004 رقم 266-P "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع."
10. توجيه بنك روسيا بتاريخ 20 يونيو 2007 رقم 1843-U "بشأن الحد الأقصى لمبلغ المدفوعات النقدية وإنفاق الأموال النقدية المستلمة في مكتب النقد لكيان قانوني أو في مكتب النقد لرائد أعمال فردي". "
11. البنوك والأعمال المصرفية. / إد. بالابانوفا آي تي. - سانت بطرسبرغ: بيتر، 2008.، ص. 256.
12. الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي. / إد. دكتور في الاقتصاد العلوم، البروفيسور. كوروبوفا جي جي. - م: يوريست، 2009، ص. 751.
13. بوكاتو في. آي.، جولوفين يو. في.، لفوف يو. آي. البنوك والعمليات المصرفية في روسيا. -الطبعة الثانية. إعادة صياغتها وإضافية - م: المالية والإحصاء، 2009، ص. 368.
14. ماسلينشينكوف يو إس، تافاسيف إيه إم، إرياشفيلي إن دي. خدمات التسوية البنكية والنقدية. كتاب مدرسي دليل للجامعات. - م: الوحدة-دانا، 2008، ص. 282.
15. بنوك الائتمان المالي: كتاب مدرسي، أد. لافروشينا أو. - م: كنوروس، 2009، ص. 289.
16. استراتيجية تطوير نظام الدفع الروسي // المال والائتمان، 2009، العدد 6
قسم تخطيط أيفاروفيتش A13 1,500.00 1.00 0.00 إنشاء مشاريع وخطط للفترات المستقبلية، ووضع مقترحات لتحسين نظام المدفوعات غير النقدية عن طريق أوامر الدفع العمل عليخانوف مارات أيفاروفيتش أمر الدفع A411 2,300.00 2.00 90.00 العمليات على حسابات العمل مارات أيفاروفيتش أليخانوف الحصول على المعلومات بناء على طلبات العملاء A413 1,500.00 ...
KIP-وكالة "Delo" لا تملك. لا يستخدم خطابات الاعتماد. المحاسبة وحركة الأموال في الحساب الجاري، وكذلك في السجل النقدي، مؤتمتة بالكامل. 3. تدقيق المدفوعات النقدية وغير النقدية للمؤسسة. 3.1. تدقيق المعاملات النقدية. عند إجراء التدقيق، من الضروري إجراء جرد للأموال في السجل النقدي للمؤسسة وإعداد تقرير المخزون النقدي...
2 تم استلام مواد إلى المستودع 10 60 30000 3 تم دفع شيك إلى ZAO الإسكندرية للمواد المستلمة 60 55/2 30000 4 قام البنك بإرجاع مبلغ الأموال غير المنفقة 51 55/2 20000 2.4 المحاسبة عن الدفعات غير النقدية للتحصيل مدفوعات التحصيل هي معاملة مصرفية يقوم البنك من خلالها، نيابة عن العميل وعلى نفقته، على أساس مستندات الدفع، بتنفيذ إجراءات على...
ستسمح لك دراسة مواد المحاضرة بما يلي:
· الحصول على فكرة عن غرض ووظائف نظام "العميل-البنك"؛
· تقديم مخطط عام لعمل تكنولوجيا المعلومات لنظام "العميل البنك"؛
· التعرف على تكنولوجيا إعداد مستندات الدفع لتشكيل قاعدة معلومات ومن ثم نقل البيانات عبر المودم.
· فهم خصوصيات العمليات التكنولوجية التي يقوم بها العميل عند التعامل مع البنك عبر اتصال المودم.
1. الوظائف الرئيسية لنظام "العميل البنك".
2. الهيكل الوظيفي لنظام العميل-البنك
3. إدخال وتحرير مستندات الدفع.
4. تنفيذ نظام البنك العميل.
الوظائف الرئيسية لنظام "العميل البنك".
أساس مجمع البرمجيات والتكنولوجيا "Client-Bank" هو منتج البرنامج "Client" الذي ينفذ الوظائف الأكثر أهمية التالية:
· تكوين قاعدة بيانات لأوامر الدفع الخاصة بالعملاء وتعديلها آلياً بناءً على المعلومات الواردة من البنك.
· إجراء اتصال مودم بين العميل والبنك بغرض إرسال أوامر الدفع (المشار إليها فيما بعد بـ PP) للخصم من حساب العميل، واستلام كشوفات الحساب الشخصي للبنك، واستلام مستندات الدفع الخاصة بإيداع المبالغ في حساب العميل (الائتمان PP)، والحصول على المعلومات الحالية حول حالة الحساب الشخصي للعميل أو الخصم PP الذي يهمه؛
· استخدام المودم في استقبال ونقل الرسائل والملفات المعلوماتية بين العميل والبنك.
· تكوين واستخدام قاعدة بيانات لمستندات الدفع الأرشيفية لغرض البحث وطباعة مستند واحد أو مجموعة من المستندات وفقاً للخصائص والشروط التي تهم العميل.
المعلومات التي يرسلها العميل إلى البنك، والتي يقوم الجهاز المصرفي على أساسها بإعداد معلومات عن الحساب (أو الحسابات)، تسمى “طلب إلى البنك”، ورسالة نصية للمستخدم لا تتطلب الاستجابة تسمى "رسالة".
الهيكل الوظيفي لنظام البنك العميل
عند تسجيل الدخول إلى نظام "بنك العميل" (الجدول 7.1)، يُطلب من المستخدم تحديد التاريخ الذي سيتم فيه إدخال أوامر الدفع في التقويم الشهري المعروض على الشاشة.
الجدول 7.1 الهيكل الوظيفي لنظام "العميل-البنك".
| القائمة الرئيسية (المستوى الأول) | قائمة المستوى الثاني |
| بحث وطباعة | تكوين قاعدة بيانات لأوامر الدفع البحث واختيار المستندات للإرسال إعداد البيانات للإرسال |
| التوقيعات | إدخال التوقيعات في المستندات إنشاء رسائل لإرسالها إلى البنك (أوامر الدفع وملفاتها) |
| بنك | عرض كتالوجات المستندات والملفات التي يتلقاها البنك ومعالجة البروتوكولات والرسائل والتوقيعات وما إلى ذلك. |
| تشكيل بروتوكولات استلام الوثائق | استقبال |
| معالجة وإنشاء الكشوفات استلام البريد من البنك عبر المودم استلام البريد من البنك عبر المودم | أرشيف |
| تسجيل المعلومات المستلمة وتكوين البيانات لنقلها إلى الأرشيف العمل مع الأرشيف | ضغط المعلومات |
| تشفير وفك تشفير الرسائل لنقلها عبر المودم | مودم |
تهيئة المودم الاتصال بالشبكة وإرسال الرسائل استلام المستندات من البنك
بعد ذلك، يتم نقل المستخدم إلى جدول "قاعدة البيانات الرئيسية" (الجدول 7.2).
هذه قاعدة بيانات لأوامر الدفع المدينة التي يمكنك عرض أوامر الدفع المرسلة إلى البنك وطباعتها (إذا لزم الأمر) وتعديل أو حذف الأوامر غير المرسلة إلى البنك وإدخال أوامر جديدة.
أعمدة الجدول: "رقم المستند" و"المبلغ الإجمالي" و"القوة المتعددة الجنسيات للبنك المتلقي" و"الحساب المراسل للبنك المتلقي" لا تتطلب تعليقات إضافية. يُظهر عمود "الحالة" المرحلة التي وصلت إليها معالجة المستند. قد تكون هذه المراحل:
0 – إنشاء مستند جديد لم يتم إرساله بعد إلى البنك؛
1 – يتم توقيع المستند وإدراجه في الملف الذي تم إنشاؤه لإرساله إلى البنك؛
2 – يتم الاعتراف بالمستند من قبل البنك على أنه مرضي ومقبول للتنفيذ (مثل ختم قبول البنك) ويتم إشعار العميل به من خلال ظهور الرقم “2” ولا يحدث ذلك إلا بعد استلامه من البنك ومعالجته البروتوكول، وهو عبارة عن رد على ملف أوامر الدفع المرسلة إلى البنك، بما في ذلك هذه الوثيقة؛
3 – بناءً على معالجة المستند، تم بالفعل إجراء تغيير في الحساب الشخصي للعميل، والذي يتم إشعار العميل به من خلال ظهور الرقم “3” بعد الاستلام من البنك ومعالجة كشف حساب يحتوي على سطر مع نفس رقم المستند وبنفس المبلغ وتاريخ الترحيل؛
4 – عدم قبول المستند من قبل البنك بسبب تنفيذ غير صحيح أو وجود “رصيد أحمر” على الحساب الجاري للعميل والذي يتم إشعار العميل به من خلال ظهور هذا الرقم (وكذلك الرقم 2) بعد المعالجة البروتوكول المستلم من البنك.
وبالتالي، يتم إجراء تغييرات الحالة بواسطة النظام عند تلقي ومعالجة المعلومات ذات الصلة من البنك. يظهر في الشكل المخطط العام لعمل النظام، والذي يعكس تفاعل قواعد معلومات العميل واتصالات المودم والبنك. 7.1.
الشكل 7.1 - مخطط وظيفي لنظام "بنك العميل".
تكاليف نظام البنك والعميلنظام Bank-Client هو برنامج يسمح لك بإجراء المعاملات بالأموال الموجودة في حسابك البنكي الخاص باستخدام اتصال مودم أو خط إنترنت مخصص، دون مغادرة المكتب. تقدم جميع البنوك تقريبًا مثل هذه البرامج. يمكن أن تكون منتجات إما للبنك نفسه أو لشركات متخصصة في تطوير البرمجيات. وفقًا للخبراء، فإن الأنظمة التالية هي الأكثر شيوعًا: InterBank، الذي طورته شركة R-Style Softlab، وBS-Client، الذي طورته شركة Bank.s Soft System. يعد الاتصال بمثل هذه الأنظمة غير مكلف - حوالي 30 دولارًا في المناطق وحوالي 100 دولار في موسكو (انظر الجدول في الصفحات 67-68). تتضمن هذه التكاليف تكلفة البرنامج وتثبيته على جهاز الكمبيوتر الخاص بك. تحاول بعض البنوك جذب أكبر عدد ممكن من العملاء، وتقوم بتثبيت مثل هذه الأنظمة مجانًا تقريبًا (Sberbank of Russian، Bank of موسكو). خدمات المشتركين في نظام البنك والعميل غير مكلفة أيضًا - حوالي 10 دولارات شهريًا في المناطق و 30 دولارًا في العاصمة. تقتصر بعض البنوك على رسوم الاشتراك، بينما يستمر البعض الآخر في تحصيل أموال مقابل معالجة كل مستند، ولكن يتقاضون رسومًا أقل بنسبة 10-20٪ مقابل معالجة المدفوعات الورقية.
فوائد استخدام النظام
زيادة طول يوم العمل وتوفير الوقت
عند العمل مع مؤسسة من خلال نظام البنك والعميل، لا يحتاج المشغل إلى إدخال تفاصيل أوامر الدفع يدويًا، وبالتالي فإن يوم التشغيل لمستخدمي النظام يستمر لفترة أطول بمتوسط ساعتين - حتى 15 ساعة (وبالاتفاق مع البنك لفترة أطول)، في حين كقاعدة عامة، تقبل البنوك فقط المدفوعات الورقية حتى الساعة 13:00. بالإضافة إلى ذلك، لا يحتاج المحاسب إلى السفر إلى البنك كل يوم، حيث يمكن جمع أوامر الدفع عدة مرات في الشهر حسب الحاجة.
تقليل الأخطاء
تقلل المعالجة الإلكترونية لأوامر الدفع من احتمالية حدوث أخطاء عند ملئها. أولاً، سيتم تحديث جميع التغييرات في أرقام الحسابات الجارية للبنوك المراسلة ورموز الدفع والمعلمات الأخرى لمستندات الدفع في نظامك تلقائيًا. ثانيا، إذا قمت بملء الدفع بشكل غير صحيح، فسيقوم النظام أو المشغل بإبلاغك بالخطأ مباشرة بعد استلام المستند، أي في غضون بضع دقائق.
كفاءة المستوطنات
تكنولوجيا التسويات باستخدام نظام البنك والعميل ليست هي نفسها في جميع المناطق. في موسكو، على سبيل المثال، لا تتم المدفوعات المصرفية مباشرة بعد استلام وثيقة الدفع، ولكن عن طريق الجو. تتكون كل رحلة من المدفوعات المستلمة، والتي تتم معالجتها وتشفيرها وإرسالها إلى مركز معلومات موسكو باستخدام نظام مشابه لنظام البنك والعميل. عادة ما يكون لدى البنوك خمس رحلات من هذا القبيل: من 10:00 إلى 11:00، من 11:15 إلى 14:00، من 14:15 إلى 16:00، من 16:15 إلى 18:00 ومن 19:00 إلى 21: 00. إذا قمت بإرسال دفعة إلى البنك من خلال نظام "بنك العميل"، على سبيل المثال، الساعة 13:30، فيمكن سحب الأموال حتى الساعة 14:00. وهذا يعطي حرية إضافية للمناورة في إدارة الأموال.
تجربة شخصية
سيرجي بوتيخين، المدير المالي لشركة Sobin Estate (موسكو)
تتم المدفوعات المحلية، على سبيل المثال لسداد قرض مصرفي، على مدار اليوم. لذلك، يمكنك انتظار نتائج الرحلة الأخيرة، وبعد تلقي بيان من نظام "بنك العميل" مع إيصالات المبالغ الجديدة، أرسل الأموال المحولة على الفور لسداد الدين على القرض، مما سيسمح لك عدم دفع الفائدة على القرض لمدة يوم آخر.
يمكنني تقديم مثال توضيحي لكفاءة نظام البنك والعميل. أرسل الطرف المقابل لشركتنا، والذي لديه أيضًا حساب لدى مصرفنا، إشعارًا بأنه يرغب في تلقي أموال منا بشكل عاجل للوفاء بأحد التزاماته النقدية. وفي الوقت نفسه، اقترح علينا تحويل الأموال إلى بنك آخر، حيث كان لديه حساب أيضًا. لقد فعلنا شيئًا مختلفًا: قمنا بتحويل الأموال إلى حسابه في مصرفنا، وبعد ذلك تمكن الطرف المقابل من إرسال هذه الأموال على الفور لسداد الالتزام. استغرقت هذه العملية باستخدام نظام البنك والعميل نصف ساعة بالضبط.
في معظم المناطق لا يوجد نظام مجدول لإرسال المدفوعات. لذلك، تقوم العديد من البنوك بإرسال المدفوعات إلى مركز المعلومات الإقليمي مباشرة بعد تلقي أوامر الدفع من الشركات. صحيح أن تعريفة إجراء الدفعات في بعض البنوك تعتمد غالبًا على الوقت: فكلما تأخر إجراء الدفع الإلكتروني، زادت تكلفة ذلك.
مرجع
وفقًا لبنك روسيا، تتم معالجة الدفعات المجدولة في مناطق موسكو وسامارا وساراتوف وروستوف وجمهوريتي كومي وكالميكيا.
يمكن إجراء التسويات بين الكيانات القانونية المنفصلة التابعة لنفس الشركة والتي لديها حسابات في نفس البنك، بالاتفاق مع البنك، في أي وقت تقريبًا - طالما أن المشغل موجود في الموقع. وينطبق الشيء نفسه على المدفوعات الخارجية إذا كان لدى بنوك الشركات المقابلة حسابات مراسلة.
ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن العديد من البنوك لا تعمل بالحسابات عبر الإنترنت. يمكن لعملائهم الحصول على كشف الحساب النهائي إما بعد نهاية اليوم المصرفي (عادة حوالي الساعة 5 مساءً) أو في صباح اليوم التالي فقط. ولكن في الآونة الأخيرة، تحاول المزيد والمزيد من البنوك خدمة العملاء في الوقت الحقيقي. وحتى إذا كان النظام لا يسمح لك بتتبع حالة الحساب، فيمكن للعميل دائمًا الاتصال بالمشغل الذي يخدمه والموافقة على إرسال المستند فورًا بعد استلام الدفع.
تجربة شخصية
ايجور موتوروف، رئيس قسم الأتمتة في CB Natsinvestprombank (موسكو)
في مصرفنا، يتم إضافة الأموال خلال يوم واحد، لكن العميل يتلقى البيان النهائي في اليوم التالي. هذا يرجع فقط إلى الميزات التكنولوجية. نحن الآن نتحول إلى نظام "Bank-Client" الحديث الجديد من شركة Inist. يتيح هذا النظام إمكانية استخدام الإنترنت لتبادل مستندات الدفع (انظر الإطار - ملاحظة المحرر) دون أي تأخير تكنولوجي، وسيتمكن العملاء من العمل عبر الإنترنت.
المشاكل المحتملة عند استخدام النظام
يعتقد العديد من مديري الأعمال أن تكليف إدارة حسابهم الجاري بأي برامج أمر محفوف بالمخاطر: فمن الصعب التحكم في المدفوعات الإلكترونية، ويمكن اختراق النظام من قبل المتسللين، وما إلى ذلك. دعونا نحاول معرفة ما إذا كان الأمر كذلك بالفعل.
أمن المدفوعات
يجب توقيع جميع المستندات الإلكترونية المرسلة إلى البنك باستخدام نظام Bank-Client بتوقيع رقمي إلكتروني - EDS1 (انظر المربع).
EDS هي أداة تشفير موثوقة. الخطر الرئيسي عند استخدامه هو احتمال وجود أخطاء في برامج التشفير التي تسمح للمهاجم بالوصول إلى الحساب. ومع ذلك، سيكون من السهل القبض على مثل هذا المحتال، حيث يتم أخذ جميع المعاملات مع حسابات البنك وعملائه في الاعتبار عدة مرات ضمن البرامج المصرفية، وكذلك في تلك البنوك حيث يتم الدفع.
بالإضافة إلى ذلك، يعرف كل مشغل بنك جيدًا المبالغ الموجودة في حسابات عملائه، ويتذكر أيضًا المعاملات النموذجية. إذا كان مبلغ الدفعات أو تكرارها أو الغرض منها يبدو مريبًا، فسيقوم المشغل بالتأكيد بالتحقق من معلمات الدفع عبر الهاتف. ولذلك، يعتبر موظفو البنك أن المخاوف بشأن أمن الدفع مبالغ فيها إلى حد كبير.
تجربة شخصية
أليكسي بيروجوف، رئيس قسم تكنولوجيا المعلومات في JSCB Probusinessbank (موسكو)
رئيس الشركة الذي يقول: "سأقوم بتحصيل المدفوعات الورقية إلى البنك، لأنه أكثر موثوقية،" لا يعتقد حتى أن هذه المدفوعات ستظل تذهب لاحقًا إلى MCI في شكل إلكتروني. ترسل الغالبية العظمى من بنوك موسكو المدفوعات إلى MCI عبر قنوات الاتصال الإلكترونية، باستخدام نفس الحماية كما هو الحال في نظام البنك والعميل. بالإضافة إلى ذلك، في ممارسة البنوك الروسية، لم تكن هناك حتى الآن أي حالات اختراق لنظام البنك والعميل من قبل مستخدمين خارجيين.
من الأسهل بكثير على موظفي الشركة الغش باستخدام نظام البنك والعميل. يمكن للمتخصص الذي يتمتع بخبرة جيدة في أجهزة الكمبيوتر، حتى دون مغادرة مكان عمله، نسخ الملفات الضرورية بسهولة من كمبيوتر شخص آخر وحذف جميع آثار أفعاله. أصبحت مهمة المهاجم أسهل أيضًا من خلال حقيقة أن العديد من المحاسبين غالبًا ما يقومون بتخزين المفاتيح الخاصة بفك تشفير التوقيعات الرقمية ليس على قرص مرن في خزانة، ولكن في أحد المجلدات الموجودة على الكمبيوتر أو حتى على قرص مرن يتم إدخاله بشكل دائم في محرك الأقراص. معظم حالات سرقة الأموال المعروفة من حساب الشركة ترجع إلى هذا الإهمال. وهكذا، في إحدى شركات الطيران الروسية، كانت هناك حالة عندما قام موظف لديه حق الوصول إلى التوقيع الرقمي بنسخه على قرص مرن وحاول تحويل الأموال من الحساب الجاري أثناء الجلوس في مقهى إنترنت عادي. تم القبض على المجرم فقط بفضل عامل الهاتف الذي وجد التحويل مريبًا وقرر التحقق من المعلومات المتعلقة بهذه الدفعة.
تجربة شخصية
المدير المالي لإحدى شركات موسكو
لديّ محاسبان يعملان في نظام "البنك-العميل"، ويقومان بعمليات على حوالي 40 حسابًا جاريًا لعدة شركات و"يجنيان" مبالغ ضخمة. وفي الوقت نفسه، لا يوجد سوى قرص مرن واحد به مفاتيح. في مثل هذه الحالة، يبدو لي أنه من السهل إدارة الحساب وفقًا لتقديرك الخاص. لذلك، نحاول استخدام هذا النظام فقط في حالات استثنائية، عندما نحتاج إلى إرسال شيء ما بشكل عاجل للغاية، وأنا شخصيًا أتحكم في جميع المدفوعات.
ومع ذلك، هناك عدد قليل جدًا من حالات سرقة الأموال المعروفة باستخدام أنظمة البنك والعميل، وعادةً ما يتم القبض على المهاجمين في غضون ساعات قليلة. ومع ذلك، يمكن تجنب مثل هذه المشكلات تمامًا إذا كانت خدمة أمان الشركة تحمي أجهزة الكمبيوتر الخاصة بالموظفين المسؤولين بالإضافة إلى ذلك. ومن الممكن أيضًا تأمين نفسك ضد الاختراق من الخارج إذا كان البنك الذي تتعامل معه عميلاً يستخدم قناة اتصال آمنة. في هذه الحالة، سيتم تشفير جميع مستنداتك ليس فقط بالتوقيع الرقمي الإلكتروني، ولكن أيضًا بتشفير إضافي. لذلك، عند تحديد ما إذا كان بنك معين سيقوم بتثبيت نظام في مؤسسة ما، فمن المستحسن معرفة ما إذا كان هذا البنك يستخدم قناة مماثلة.
التكامل مع البرامج المحاسبية
لكي يكون إرسال المدفوعات من خلال نظام البنك والعميل تلقائيًا حقًا، يجب دمجه مع برنامج المحاسبة الخاص بك، وهذا للأسف ليس ممكنًا دائمًا.
رأي شخصي
المدير المالي لإحدى الشركات الكبرى في موسكو
يواجه العميل دائمًا مشكلة: إما إدخال بيانات مزدوج أو رسوم إضافية لتكامل البرنامج (وهذا يثير أيضًا مسألة الأمان، حيث سيتم تخزين بيانات الدفع في دليل إضافي). سيكون من المنطقي أكثر أن يكون لديك منتجات قياسية ذات تنسيق موحد لإدخال وإخراج المعلومات. الآن، إذا قمت بتغيير البنك، فأنا مجبر إما على دفع الأموال مرة أخرى لتثبيت نظام "بنك العميل" وتكامله مع برنامج المحاسبة الخاص بي، أو قضاء وقت إضافي كمحاسب في إدخال البيانات المزدوجة - في نظام المحاسبة و" نظام البنك والعميل.
لحل هذه المشكلة، يجب عليك اختيار بنك يعمل برنامجه بنفس تنسيق برنامج المحاسبة الخاص بك. على سبيل المثال، تتمتع أنظمة InterBank وBS-Client وبعض الأنظمة الأخرى بشهادة متوافقة مع 1C ويمكن دمجها بسهولة مع 1C.
هل يجب علي تثبيت النظام أم لا؟
لتلخيص ذلك، يمكننا القول أن نظام "البنك والعميل" سيكون مفيدًا بشكل خاص لتلك المؤسسات التي غالبًا ما تحتاج إلى الإدارة التشغيلية للمستوطنات. ومن المفيد أيضًا استخدام هذا النظام للشركات التي لديها عدد كبير من المدفوعات، حيث أن تكلفة معالجة الدفع الإلكتروني في جميع البنوك تقريبًا أقل من تكلفة معالجة الدفع الورقي.
مثال
في CB Avtobank (موسكو)، تبلغ رسوم الاشتراك لاستخدام نظام Bank-Client 25 دولارًا شهريًا، بغض النظر عن عدد الدفعات. رسوم المعالجة لكل مستند دفع ورقي هي 10 روبل إذا كان الدفع خارجيًا؛ وتكون المعالجة مجانية إذا تم الدفع داخل البنك نفسه. بسعر صرف الدولار الأمريكي 32 روبل. وبالتالي فإن الرسوم الشهرية لاستخدام نظام "البنك-العميل" ستكون مساوية لرسوم معالجة 80 أمر دفع ورقيًا لبنوك أخرى (25 × 32 روبل: 10 روبل = 80). وبالتالي، بالنسبة للشركات التي تقوم بأكثر من 80 دفعة شهريًا، يكون من المربح اقتصاديًا استخدام نظام "البنك-العميل".
بالطبع، الحسابات في المثال تعسفية تمامًا، لأنه من الضروري مراعاة المدخرات الإضافية (الراتب وساعات عمل الساعي أو المحاسب الذي يقوم بتسليم الفواتير، وتكاليف البنزين، وما إلى ذلك)، والتكاليف الإضافية التي يتحملها عملاء العديد من البنوك يجب أن تتحمل (لتغيير EDS، الصيانة الفنية لنظام البنك والعميل).
في الختام، نلاحظ حقيقة أخرى مهمة: نظرا لأن وجود نظام "بنك العميل" في الشركة مفيد للبنك نفسه، فإن بعض البنوك أكثر ولاء للشركات التي تستخدم مثل هذه البرامج.
تجربة شخصية
موظف البنك التجاري (كراسنويارسك)
تحاول العديد من البنوك الكبرى، التي لا تفتقر إلى العملاء، عن طريق الخطأ أو الاحتيال تحويل المؤسسات التي تخدمها لاستخدام نظام "بنك-عميل". على سبيل المثال، يقومون بتقليل عدد المشغلين الذين يقبلون الدفع الورقي، وبالتالي زيادة قوائم الانتظار لأولئك الذين لا يريدون التحول إلى هذا النظام. بالإضافة إلى ذلك، لا يتم قبول المدفوعات الورقية بسبب أدنى العلامات، ويضطر العميل إلى العودة إلى مكتبه وإعادة إصدار الدفعة. البنوك التي لديها مؤسسات صغيرة ليست عملاء مربحين لها تكون غير رسمية بشكل خاص.
لذلك، ذكرنا مزايا استخدام نظام البنك والعميل والمشكلات المحتملة التي قد تواجهها الشركات. وتتمثل مهمة المدير المالي في أخذ كليهما بعين الاعتبار واتخاذ القرار الصحيح.
يعرب محررو مجلة "المدير المالي" عن امتنانهم لبنك AKB Probusinessbank، وبنك OJSC في موسكو، وAKB BIN، وMB SENATOR لمساعدتهم في كتابة هذا المقال.
من السهل إرسال عملك الجيد إلى قاعدة المعرفة. استخدم النموذج أدناه
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
وثائق مماثلة
الإمكانيات التقنية لتنفيذ عمليات الدفع النقدي دون استخدام الأموال. آلية عمل نظام الدفع الإلكتروني باستخدام البطاقات البلاستيكية. نظام خدمة عملاء البنوك. سداد الخدمات المصرفية الإلكترونية.
تمت إضافة العرض بتاريخ 16/10/2014
النظام المصرفي الآلي، أغراض الاستخدام. المهام المحاسبية والتشغيلية في البنك. ميزات ضمان توحيد البيانات. الوضع الحالي للأنظمة المصرفية الآلية في روسيا. خصائص الوحدات الرئيسية لنظام 5NT.
تمت إضافة الدورة التدريبية في 04/04/2012
نظم المعلومات المصرفية: الغرض والأمثلة. القدرات الأساسية لنظام "العميل البنك". محطة الخدمة الذاتية متعددة الخدمات. الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للعملاء: المزايا الرئيسية. أتمتة تدفق المستندات لضفة الأورال الغربية.
تمت إضافة الدورة التدريبية في 26/11/2014
المبادئ الأساسية لتشغيل الأنظمة الإلكترونية. الأنظمة الإلكترونية المصرفية. تصنيف أنظمة التداول الإلكترونية. المخاطر الناشئة عن تداول الأسهم عبر الإنترنت. بورصة ناسداك، نظام RTS، بورصة العملات بين البنوك في موسكو.
تمت إضافة الدورة التدريبية في 25/05/2013
الخدمات المصرفية عن بعد التي يقدمها البنك التجاري، بأنواعها: أنظمة "بنك العميل"، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، "بنك الهاتف"؛ استخدام أجهزة الخدمة المصرفية الذاتية. نظام "الخدمات المصرفية المنزلية" وحمايته ومزاياه؛ التنظيم المالي.
أطروحة، أضيفت في 03/02/2012
الاتجاهات والمشاكل والآفاق الحالية لتطوير نظام الدفع في الاتحاد الروسي. دور نظام الدفع في التنظيم النقدي. أتمتة المدفوعات غير النقدية في مؤسسة الائتمان. تنظيم حماية المدفوعات الإلكترونية.
أطروحة، أضيفت في 13/02/2011
الإطار التنظيمي الذي يحكم العلاقة بين البنك والعميل. خصائص وطرق تنفيذ العمليات المصرفية للتسوية النقدية. تطبيق التقنيات الإلكترونية في خدمة العملاء. باستخدام نظام "العميل البنك".
أطروحة، أضيفت في 29/10/2011
تحليل المدفوعات الإلكترونية والبريدية داخل المنطقة. تقييم أداء نظام التسويات الإلكترونية الأقاليمية من خلال شبكة التسوية التابعة لبنك روسيا، مما يضمن التشغيل الفعال والمستقر للعملاء في شكل التسويات الإلكترونية.