نقوم بتخفيض أسعار الفائدة على القروض النقدية: قبل وبعد التسجيل. كيفية خفض سعر الفائدة على القرض؟ تخفيض فوائد القروض بالطرق القانونية طرق أخرى لخفض الأسعار

قبل بضع سنوات فقط، تم إصدار القروض والرهون العقارية للمقترضين في بلدنا بأسعار مرتفعة للغاية سعر الفائدةولكن الناس بحاجة الأموال المقترضة، لا يزال يوافق على مثل هذه الشروط. والآن لدى الكثير من الناس سؤال: هل من الممكن تقليل الفائدة على الديون الحالية بطريقة أو بأخرى، لأن الأسعار الآن انخفضت بشكل كبير؟

وبالفعل، إذا نظرت إلى شروط الإقراض التي تم تقديمها في عامي 2015 و2018، ستلاحظ أنها أصبحت الآن أكثر ربحية. هذا يرجع إلى حقيقة أنه في السابق معدل مرتفعإعادة التمويل، والتي بموجبها كل شيء البنوك التجاريةتلقى أموالاً من البنك المركزي، ثم عرض نفس الأموال على المستهلكين العاديين، ولكن بنسبة أعلى.

وإذا كانت الفائدة الرئيسية في وقت سابق 14-15٪ سنويا، فقد انخفض حجمها الآن إلى 9٪. تم اتخاذ هذا القرار مؤخرًا نسبيًا، في منتصف يونيو. العام الحالي، يمكنك قراءة المزيد في هذا المقال.

هل من الممكن خفض المعدل عن طريق القرض الحالي?

كما لاحظتم، تقدم العديد من البنوك الآن لعملائها أسعار فائدة مخفضة. وأولئك الذين وقعوا على اتفاق قبل عام أو عامين، على سبيل المثال، بفائدة 17%، يرون أن نفس البنك يعرض الآن بالفعل 12% في إطار برنامج مماثل. أوافق، الفرق مثير للإعجاب، ولكن كل نسبة مئوية تؤثر على الدفع الزائد النهائي.

فهل من الممكن تغيير العقد الحالي؟ الجواب هو نعم يمكنك ذلك، وليس هناك سوى خيارين لذلك:

• عند التواصل مع نفس البنكحيث يتم تقديم الخدمة لك، يمكنك التقدم بطلب لإعادة هيكلة الديون. تتضمن هذه الخدمة تغيير جزئي في قرضك، على سبيل المثال: تمديد فترة السداد (لتقليل الدفعة الشهرية)، تقديم فترات تأجيل السداد (التأجيل لمدة من 1 إلى 6 أشهر)، تحويل الأموال تاريخ التقرير، يتغير العملة الحالية. من النادر جدًا الموافقة على تخفيض السعر. كل هذه الإجراءات ممكنة فقط للمقترضين الذين يوثقون تدهور وضعهم المالي. على سبيل المثال، فقدت وظيفتك، وانخفض دخلك، وأصبحت معاقة، وذهبت في إجازة أمومة، وما إلى ذلك، باختصار، يجب أن تكون هناك أسباب وجيهة تجعل البنك يستوعبك و"يخفف" شروط علاقتك. يمكنك قراءة المزيد هنا،
• عند الاتصال بطرف ثالثيمكنك التقدم بطلب إعادة التمويل. هذا البرنامجيعني على الإقراض، أي. تتلقى قرضًا من بنك جديد لإغلاق ديونك منه البنك الأصلي. تقوم بدفع الدين المتبقي إلى قرض آخر بشروط مختلفة. وهذه هي الطريقة التي يمكنهم من خلالها تقديم المزيد لك معدل منخفض، مما يناسبك حاليًا، بالإضافة إلى دمج عدة قروض في وقت واحد (قرض السيارة، البطاقات، القروض الاستهلاكية) في قرض واحد. يجب أن نتذكر أن هذه الفرصة متاحة فقط للأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني جيد؛ وإذا تأخرت عن السداد لأكثر من 30 يومًا، فسيتم رفضك. ندعوك لمعرفة المزيد في هذا المقال.

إعادة التمويل: أين يكون التقديم مربحًا؟

يجب أن نتذكر أن إعادة التمويل تختلف بالنسبة أنواع مختلفةدَين. لقد قمنا بتجميع تصنيف للشركات التي يمكنك الاتصال بها لتقليل دفعاتك الزائدة.

القروض الاستهلاكية(لأغراض شخصية، لشراء سيارة، بطاقات ذات حد، بضائع، وما إلى ذلك):

• Interprombank – معدل الفائدة من 12 إلى 23%،
• بنك MKB - عروض من 12.5 إلى 28%،
• سبيربنك الروسي – من 12.9 إلى 13.9%،
• بنك VTB في موسكو – من 12.9 إلى 18.9%،
• بنك زينيت – من 13 إلى 14.5%،
• روسيلخوزبانك - من 13.5 إلى 15%،
• بنك روسيا – للموظفين مجال الميزانيةمن 13.75 إلى 16.25%،
• RosEvroBank، وSvyaz-Bank – ثابتان بنسبة 13.9%،
• ميتالينفيست بنك – 14%
• بانكا انتيسا – 14.5%
• VTB 24 – من 14.5 إلى 15.5%.

القرض العقاري (نقديالصادرة لبناء أو شراء العقارات، وكذلك القروض الصادرة بضمان السكن):

كيفية تقليل المدفوعات على القرض الحالي

لقد حصلت على قرض من أحد البنوك، وفجأة لاحظت أن سعر الفائدة على القروض الصادرة في البنوك الأخرى أقل بكثير.

عند ملاحظة مثل هذا الموقف، يمكنك الذهاب إلى البنك "الخاص بك" وتطلب تخفيض سعر الفائدة. والنتيجة نادرة، لكنها قد تكون إيجابية، وسيقوم البنك بتخفيض سعر الفائدة على القرض الحالي. كما يحق للبنك الرفض ومن ثم سيتعين عليك الاستمرار في دفع نفس الفائدة.

إذا قمت بإقناع البنك الذي تتعامل معه بتخفيض سعر الفائدة، فهناك عدة خيارات لكيفية حدوث ذلك.

طرق خفض الفائدة على القرض الحالي

الطريقة الأولى. إذا كان هناك بند في الاتفاقية يمكن بموجبه للبنك تغيير سعر الفائدة، فسيتم تخفيض السعر، وهو ما يتم وضعه اتفاق إضافيإلى الاتفاق الرئيسي.

الطريقة الثانية. إذا لم تنص الاتفاقية على تخفيض الفائدة على القرض، فمن الممكن إصدار قرض جديد بسعر فائدة مختلف. قرض جديديسدد القرض السابق، وتستمر في سداد القرض، ولكن بمعدل مخفض.

إذا رفض البنك خفض سعر الفائدة على القرض

إذا لم يوافق البنك "الخاص بك" على تغيير سعر القرض أو حل المشكلة بأي طريقة أخرى، فيمكنك الحصول على قرض من بنك آخر. يمكن استخدام الأموال المستلمة بموجب القرض الجديد لسداد القرض في البنك "الخاص بك"، ثم الاستمرار في سداد القرض بسعر جديد أكثر ملاءمة وأقل.

كيف تساعد إعادة الهيكلة؟

يمكن تخفيض مبلغ الدفعة المنتظمة عن طريق:

• - زيادة مدة القرض مما سيؤدي إلى زيادة عدد الدفعات وتقليل حجم كل دفعة.
• زيادة مدة القرض، أو العطل الائتمانيةوالتي يمكن أن تقدمها البنوك بناء على طلب العملاء؛
• إعادة إصدار نوع القرض، على سبيل المثال، تحويل بطاقة الائتمان إلى قرض المستهلكلفترة أطول ولكن ثابتة.

تساعد هذه الإجراءات على شراء الوقت وتكون مفيدة فقط إذا لم يتغير سعر الفائدة لدى البنك. يعد الوقت أيضًا موردًا مهمًا لا ينبغي الاستهانة به.

ومع ذلك، فإن تأجيل الدفعات وإعادة الهيكلة لن يقلل من المبلغ الإجمالي للقرض. ولذلك، تبقى ثلاثة خيارات.

الإعفاء الكامل أو الجزئي من الديون

يمكنك طلب الإعفاء من الديون مسترشدًا بالمقال القانون المدني للاتحاد الروسي 415وأشار إلى الوضع المالي الصعب والصعوبات المالية. يمكنك بالفعل تحقيق شطب القرض، إن لم يكن القرض بأكمله، فعلى الأقل العقوبات والغرامات.

الإقراض أو إعادة الإقراض ( إعادة التمويل)

في البنك الجديد الذي أتيت إليه للحصول على قرض بسعر أقل، قد يُطلب منك الاتصال ببعض الخدمات، على سبيل المثال، خدمات إدارة النقد.

يمكن تبرير إعادة التمويل إلى أقصى حد إذا الإقراض العقاري، مسجلة على أمن العقارات المشتراة. ينطبق هذا على القروض العقارية التي تم بالفعل تخفيض المبلغ المستحق عليها بشكل كبير.

يمكنك الحصول على قرض جديد، دون الحاجة إلى ضمانات. بعد ذلك، بمساعدة قرض جديد، تقوم بسداد الرهن العقاري، وبالتالي إزالة الممتلكات الخاصة بك من تحت عبء الضمانات.

يمكن مرة أخرى استخدام الممتلكات التي تم تحريرها كضمان للحصول على قرض مبلغ كبيرولكن في بنك مختلف وبأسعار فائدة أقل.

دمج القروض المتعددة في واحد

يمكنك إغلاق العديد من القروض التي تم الحصول عليها بنوك مختلفة، قرض واحد مأخوذ من بنك واحد. مثل هذا التوحيد يمكن أن يساعد في الفوز ليس فقط في سعر الفائدة.

تخطي وقت الدفع ل كميات مختلفةمع شروط سداد مختلفة على قروض متعددة، يكون الأمر سهلاً للغاية، مما قد يكون له تأثير ضار على سجلك الائتماني. ومن غير المحتمل أن تفوتك دفعة واحدة، خاصة مبلغًا كبيرًا.

يمكن للمستشارين الماليين مساعدتك في فهم شروط وأحكام اتفاقيات القروض وحساب المبالغ. إذا كان المبلغ كبيرا، فإن المساعدة في الوقت المناسب لمثل هذا المتخصص يمكن أن توفر وفورات كبيرة في تكاليف القرض وتجنب الأعصاب غير الضرورية عند إعادة إصدارها.

كيفية خفض سعر الفائدة على القرض؟

الائتمان هو المنتج المصرفي الأكثر شعبية. علاوة على ذلك، فهي الجودة محفظة القروضيعتمد على ربح المؤسسة المالية.
لهذا السبب، إلى جانب البحث عن عقود جديدة، تبذل البنوك كل ما في وسعها من أجل ذلك العملاء العاديين، لم يبدأ المنافسون في خدمتهم. على سبيل المثال، أنها توفر الفرصة لخفض سعر الفائدة على القرض.
وفي هذا الصدد يطرح السؤال: "هل من الممكن تغيير شروط اتفاقية القرض، وما هو تسلسل الإجراءات في مثل هذه الحالة؟"

ما هو سعر الفائدة على القرض؟

من الصعب حاليًا العثور على شخص ليس على دراية بعملية الإقراض. قبل التعبير عن استعدادهم للتوقيع على اتفاقية، يدرس الكثير من الناس عروض البنوك بعناية. المعيار الرئيسي الذي يهم العميل المحتملهو سعر الفائدة المعروض. ومع ذلك، ليس الجميع يعرف ما يتكون منه.

لا يمكن للمؤسسات المصرفية تقديم فائدة على القرض بناءً على رغباتها فقط. عملية تشكيل مثل هذا المؤشر معقدة وتعتمد على العديد من العوامل. مثل:

1. معدل إعادة التمويل. يتم تعيين المؤشر من قبل الجهة التنظيمية الرئيسية للبلد - البنك المركزيالترددات اللاسلكية.
2. ربح مؤسسة الائتمان;
3. المخاطر المحتملة. إذا تبين أن العميل غير أمين وقام بسداد دفعات متأخرة؛
4. توافر التأمين على العملاء، الخ.

معدل إعادة التمويل هو عامل حاسم في هذه العملية. لا يمكن أن يكون هذا المؤشر ثابتا، بل يمكن أن يزيد أو ينقص.

التأمين هو قضية مثيرة للجدل. يرى بعض الناس فوائد من شركات التأمين، بينما يعتقد البعض الآخر، على العكس من ذلك، أن التعاقد معهم هو مضيعة للمال.

يجب أن نتذكر أن المؤسسات الائتمانية لا يمكنها إلزام العميل بالتوقيع على اتفاقية مع شركة التأمين.

ومع ذلك، تعد العديد من البنوك بتخفيض سعر القرض إذا تم إبرام اتفاقية التأمين.

أما بالنسبة للمكونات المتبقية، فالبنوك تعمل وفق قدراتها الخاصة. على سبيل المثال، إذا كانت مؤسسة الائتمان صغيرة، فمن المحتمل أنه ليس لديها الكثير من العملاء، وهو ما يعني في العمود " المخاطر المحتملة"، سيتم إدخال رقم مرتفع.

وبالتالي، لكي يقوم البنك بتغيير شروط اتفاقية القرض، يجب أن تكون هناك أسباب مقنعة.

طرق عامة لخفض سعر الفائدة بموجب اتفاقية القرض

قد تكون أسباب خفض سعر الفائدة مختلفة. الحالة المثالية هي أن يستوعب البنك عميلاً ضميريًا في منتصف الطريق ويعد بخفض السعر إذا قام، على سبيل المثال، بإجراء عدد معين من الدفعات.

ومع ذلك، هناك أوقات تأتي فيها الرغبة في تخفيض سعر الفائدة على القرض من العميل نفسه. تجدر الإشارة إلى أنه من خلال تغيير شروط اتفاقية القرض، سيتحمل البنك خسائر معينة، وبالتالي فإن مسألة تخفيض الفائدة على القرض ذات طبيعة فردية.

يوضح الجدول طرق خفض السعر بموجب اتفاقية القرض:

1. الفرق بين أسعار القروض أكثر من 3 نقاط؛

2. إذا لم يتم سداد معظم القرض بعد. يقوم العميل بإرجاع الفائدة إلى البنك أولا، ثم أصل المبلغ. وبطبيعة الحال، إذا تم سداد غالبية القرض، فلن يتبقى للمقترض أي شيء لإعادة التمويل.

وبالتالي، فمن الممكن تماما خفض سعر الفائدة على القرض. كل ما يحتاجه العميل هو الحضور إلى مكتب البنك وسؤال أحد المتخصصين عما إذا كان من الممكن النظر في طلبه على أساس فردي. في معظم الحالات، تجتمع البنوك في منتصف الطريق وتحاول أن تعرض على العميل اتفاقية متبادلة ظروف مواتية.

كيفية تقليل الفائدة على قرض في سبيربنك

سبيربنك هو الأكثر بنك كبيربلدنا. يخدم عدد كبير من العملاء . ومع ذلك، وعلى الرغم من ذلك، يسعى البنك للحفاظ على مكانته الرائدة، لذلك يقدم لعملائه الفرصة لخفض سعر الفائدة الحالي على القرض.

من أجل تقليل الفائدة على قرض من سبيربنك، تحتاج إلى:

1. البقاء حتى موعد مع الأخباروقم دائمًا بزيارة الموقع الرسمي للبنك. النقطة هي أن مؤسسة ماليةيقوم دائمًا بتنفيذ العديد من العروض الترويجية ويمكنه إصدار القروض بشروط خاصة. ويمكن لكل من المتقاعدين والشباب الاستفادة من هذه العروض؛
2. إذا كان العميل هو المتلقي أجور أو المعاشات التقاعدية في سبيربنك، فيمكن للبنك تخفيض الفائدة بمقدار نقطة واحدة أو نقطتين؛
3. توفير الأمن على شكل ضمان أو ضامن. يتم طرح عدد من المتطلبات على الضامن، أحدها هو أن يكون لديه تاريخ ائتماني إيجابي.

كما يتبين من القائمة، فإن عملية وشروط تخفيض سعر الفائدة على قرض في سبيربنك لا تختلف كثيرًا عن الشروط العامة.

يمكن لعميل سبيربنك الاتصال دائمًا الرقم المجاني الخط الساخن، ومعرفة كل شيء معلومات حديثة. ومع ذلك، يتم تقديم طلب لتغيير شروط اتفاقية القرض إلى مكتب البنك من قبل العميل شخصيًا.

لا تنس أنه من خلال توقيع الاتفاقية، لا يحقق العميل حلمه فحسب، بل يتحمل أيضًا عبء الائتمان. لذلك، خلال فترة الإقراض، من الضروري أن تظهر نفسك فقط الجانب الإيجابي، وأن تكون مذيبًا قدر الإمكان. بعد كل شيء، فإن المزيد من التعاون مع مؤسسة الائتمان يعتمد على هذه الحقائق.

الصورة: فاليري شريفولين / تاس

ما الذي يتم إعادة تمويله؟

يمكن أن يغطي قرض إعادة التمويل الجديد أي نوع من القروض - قرض المستهلك أو قرض السيارة أو القرض النقدي أو قرض البطاقة أو الرهن العقاري. يمكنك إعادة تمويل واحد أو أكثر، والجمع بين جدول السداد لهم وخفض أسعار الفائدة.

يعد برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري أحد أكثر البرامج شعبية. يقول رئيس قسم التسويق: "الآن، بالنسبة للجزء الأكبر، يقوم العملاء الذين حصلوا على رهن عقاري في النصف الأول من عام 2015 بإعادة التمويل". بنك الرهن العقاري"دلتا كريديت" أليكسي تارتشيف. في ذلك الوقت، كان متوسط ​​سعر الفائدة لهذا النوع من القروض هو 14٪ سنويًا. وفي يوليو 2017، انخفضت إلى 10.94%. وعلى هذه الخلفية، بدأ أصحاب الرهن العقاري يلجأون إلى البنوك لتخفيف عبء الديون عنهم. "بعد خفض أسعار الفائدة في أغسطس، تم تسجيل زيادة حادة في الطلب على المنتج"، يؤكد نيكولاي فاسيف، مدير قسم DomClick في سبيربنك.

هناك أيضًا طلب كبير على إعادة تمويل القروض النقدية - وكانت هذه الخدمة رائدة في مجموعة VTB في النصف الأول من هذا العام. تقول يوليا ديمينيوك، نائبة رئيس قسم منتجات التجزئة في بنك VTB: "يتم إعادة تمويل معظم القروض من العام الماضي والعام الذي سبقه".

كيفية التقدم بطلب إعادة تمويل القرض

يمكنك التقدم بطلب إعادة التمويل إما من البنك الذي تتعامل معه أو من طرف ثالث. للقيام بذلك، تحتاج إلى إعداد حزمة قياسية من الوثائق: جواز السفر، شهادة الدخل 2-NDFL، اتفاقية القرضأو إشعار التكلفة الكاملةقرض، SNILS - واكتب طلبًا. في هذه الحالة، يجب أن يكون عمر المقترض أكثر من 21-23 عامًا، اعتمادًا على البنك، وأن يكون قد عمل لمدة لا تقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر في مكان العمل الحالي، وأن يكون دخله 10-25 ألف روبل. شهريًا، اعتمادًا على منطقة خدمة القروض، وأيضًا أن تكون مقترضًا ضميريًا، أي سداد القروض الحالية في الوقت المحدد خلال الـ 12 شهرًا الماضية.

تفرض البنوك متطلبات ليس فقط على المقترض، ولكن أيضًا على القروض التي سيقوم بإعادة تمويلها. وعلى وجه الخصوص، يجب فتح القرض وتقديم الخدمات له لمدة لا تقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر قبل التقدم بطلب إعادة التمويل. في وقت إعادة التمويل، يجب أن تبقى ثلاثة أشهر على الأقل حتى انتهاء القرض. ويقول الخبراء إنه كلما اقترب وقت السداد، أصبحت إعادة التمويل أقل ربحية بالنسبة للعميل، لكن مثل هذه الحركات الائتمانية ليست غير مربحة.

أما بالنسبة لمستوى السعر، فإن بعض المشاركين في السوق يحددونه اعتمادًا على مدة الخدمة المخططة للقرض المعاد تمويله. تتراوح مدة القرض الجديد المقدم من 12 إلى 60 شهرًا. في حالات نادرة الحد الأقصىيصل إلى 84 شهرًا، لكن المعدل سيكون أعلى. القاعدة الشرطية "من على المدى الطويل"السداد، كلما ارتفع المعدل" صالح في سبيربنك، روسيلخوزبانك وغازبرومبانك. تحدد البنوك الأخرى السعر بناءً على مبلغ القرض: "كلما كان الحجم أصغر، كلما ارتفع السعر". وفقًا لهذا المنطق، فإنهم يعملون في جميع بنوك مجموعة VTB وRosbank وUniCredit Bank.

تصوير: ألكسندر كورياكوف / كوميرسانت

متطلبات خاصة

وتصف البنوك خدمة إعادة التمويل بأنها واسعة الانتشار ومتاحة لأي عميل. ومع ذلك، بالنسبة لبعض فئات السكان، فإن إعادة التمويل أقل صعوبة. على سبيل المثال، لن يكون من السهل العثور على بنك وشروط إعادة التمويل المواتية للأشخاص الذين بلغوا سن التقاعد. يتم تحديد الحد الأقصى لسن منح هذا القرض بـ 65 عامًا في معظم البنوك. يعد برنامج إعادة التمويل للعملاء الذين تزيد أعمارهم عن هذا العمر في بنك Pochta هو البرنامج الوحيد تقريبًا في السوق بأكمله.

قد يكون لدى البنوك متطلبات أخرى غير عادية للمقترض. على سبيل المثال، يرفض بنك رايفايزن إعادة التمويل أصحاب المشاريع الفرديةوالمحامون الذين أنشأوا مكاتبهم الخاصة، وأصحاب الأعمال. يشرح البنك ذلك من خلال تقليل المخاطر. لدى VTB أيضًا قيود فيما يتعلق بهذه الفئة من المقترضين، ومع ذلك، فإن سنة واحدة من العمل الناجح تكفي للانخراط في برنامج إعادة التمويل. "هذا المؤشر كافٍ لاعتبار العميل الذي يعمل لحسابه الخاص موثوقًا به. وأوضح خبراء من VTB أن مثل هذه الحسابات يتم تطبيقها في جميع أنحاء السوق.

البنوك هي الأكثر ولاء لهم عملاء الراتب. أولا، يتم تقليل عدد المستندات اللازمة التي يجب تقديمها لهم - جواز السفر واتفاقية القرض وSNILS. علاوة على ذلك، يتم تحديد المعدل لهم في المتوسط ​​بنسبة 2-3٪ أقل.

يمكن للموظفين الاعتماد على بعض التفضيلات منظمات الميزانيةمن مجالات الصحة والتعليم، الإدارة العامةوالقوات الامنية. تحدد البنوك الحد الأدنى لسعر هؤلاء العملاء. ولكن يتم الحصول على الحد الأقصى من قبل هؤلاء المقترضين الذين ليس لديهم أو يرفضون شراء التأمين الشخصي أو التأمين على الممتلكات التي تعمل كضمان.

ما هي الفوائد

الفائدة الرئيسية للمقترض هو تخفيض الدفعة الشهرية. يقول نيكولاي فولوسيفيتش، رئيس قسم تطوير بطاقات الائتمان والقروض النقدية في بنك ألفا: "يتم إصدار القرض الجديد بشروط أكثر ملاءمة من القروض السابقة، والدفعة الشهرية أقل".

يوضح Alexey Tartyshev: "تعتمد الاستفادة من إعادة التمويل على الفترة التي قام فيها العميل بالفعل بخدمة القرض، وعلى مبلغ القرض وعلى السعر - في الماضي والمستقبل". ويوضح أنه في حالة الرهن العقاري، إذا تم الحصول على القرض مؤخرًا، في الظروف الحالية "تنشأ أكبر فائدة عقلانية عندما يتم تخفيض السعر بحوالي 3-4٪".

على سبيل المثال، إذا حصل المقترض على قرض رهن عقاري بقيمة 5 ملايين روبل. لمدة عشر سنوات بمعدل 14٪ سنويًا، فستكون مدفوعاتها للفترة بأكملها حوالي 9.3 مليون روبل. إذا تمكن من إعادة تمويل القرض بمعدل 11٪ سنويا، فإن إجمالي المدفوعات على مدى عشر سنوات سيكون أقل بقليل من 8.3 مليون روبل.

"في المتوسط، يبلغ الفرق بين المعدلات القديمة والجديدة على القروض النقدية حوالي 5 نقاط مئوية. ومع ذلك، يمكن أن يصل "الخصم" إلى 10-15 نقطة مئوية إذا كنا نتحدث عن إعادة تمويل القروض غير المضمونة الصادرة في عام 2015،" كما تشير يوليا ديمينيوك، نائبة رئيس قسم منتجات البيع بالتجزئة في VTB.

ويرى المستشارون الماليون أيضًا أن القدرة على توحيد قروض المقترض ميزة. "تكمن خطورة تعدد القروض في أنه يصعب على المقترض التحكم في مستوى نفقاته وقد ينسى الحاجة إلى خدمة القرض أو لن يكون لديه ما يكفي المبلغ المطلوب"في اليوم الصحيح"، يحذر الأستاذ المشارك في الجامعة المالية، المستشار المالي المستقل سعيد سليمانوف. "يسمح لك توحيد القروض بمراقبة قدراتك و التزامات الائتمان"- تضيف المستشارة المالية ناتاليا سميرنوفا. يشير دانييل زيلينسكي إلى أن العديد من المقترضين بدأوا بالفعل يدركون أنه في الوضع الاقتصادي الحالي، من غير المنطقي خدمة عدة قروض في نفس الوقت من بنوك مختلفة.

الصورة: فلاديمير سميرنوف / تاس

المزالق

يعتقد بعض الخبراء أنه من الأسهل الحصول على قرض إعادة التمويل بنك طرف ثالث. "الفائدة على القرض هي ربح البنك. إذا قام البنك بتخفيض سعر الفائدة للمقترض، فسوف يخفضه ببساطة الربح الخاص. ماذا عن البنك؟ منظمة تجاريةيوضح ديمتري أوفسيانيكوف، مدير شركة الوساطة العقارية Ipotek.ru: "إنه لا يريد تقليل أرباحه".

ويشير زيلينسكي إلى أنه غالبًا ما يكون الحصول على إعادة التمويل من بنك آخر أسهل، نظرًا لأن البنوك تستخدم هذه الخدمة كأداة للبيع المتبادل وتجذب عملاء جدد بإيجابية. تاريخ الائتمان، وهم على استعداد لتخفيف الشروط أو تقديم عرض مربح.

لا تقوم مجموعة بنوك VTB بإعادة تمويل القروض الصادرة عن بنوك مجموعتها المالية، ولكنها تقدم بدائل. توضح يوليا ديمينيوك: "نحن نقدم لعملائنا إجراءات مصرفية مشابهة لإعادة التمويل، على وجه الخصوص، قرض تمت الموافقة عليه مسبقًا بمبلغ أكبر لسداد القرض السابق وبسعر أقل". لقد وجد سبيربنك حلاً آخر يجمع بين القدرة على إعادة تمويل عملائه وفي نفس الوقت إغراءهم بعيدًا عن المنافسين: يقوم البنك بإعادة تمويل ما يصل إلى خمسة قروض في وقت واحد، ولكن يجب أخذ واحد منهم على الأقل من بنك آخر.

عليك أيضًا أن تضع في اعتبارك أن أولئك الذين يرغبون في إعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة سيواجهون نوعًا من فخ الائتمان. يحذر نيكولاي فولوسيفيتش من أن تحويل الأموال من بنك جديد إلى بنك قديم لا يؤدي تلقائيًا إلى سداد الدين دون مشاركة المقترض. " بنك جديدتحويل الأموال إلى القرض القديم، ولكن هذا لا يعني الإغلاق التلقائي للقرض السابق: ستبقى الأموال في الحساب حتى يقدم العميل طلبًا للحصول على السداد المبكر"، يقول الخبير. ونتيجة لذلك، قد يتبين أنه سيتعين على المقترض لبعض الوقت دفع كل من القرض القديم المعاد تمويله والقرض الجديد المعاد تمويله.

يوصي المستشارون الماليون بالتحضير لذلك مسبقًا وتخزين المستندات اللازمة لسداد القرض القديم، وبالتالي تقليل التكاليف. "من ناحية، تعرض البنوك على العملاء سحب مبلغ معين يزيد عن ما هو ضروري، من المفترض أن يخفف العبء المالي خلال هذه الفترة. "ولكن هذه إحدى الحيل الأخرى التي من شأنها أن تساعد أحد العملاء حقًا، وتريح عميلًا آخر، وسينتهي الأمر بالعميل الآخر بإنفاق المزيد من الوقت والمال على سداد القرض القديم،" تحذر سعيدة سليمانوفا.

تحدد بعض البنوك فترة إعادة التسجيل للعميل الجديد زيادة معدلوالتي ستظل سارية حتى تنتهي علاقته بها البنك السابق. مثل هذا المخطط، على سبيل المثال، يتم توفيره في بنك DeltaCredit.

"ومع ذلك، يمكن أن يكون الوضع عكس ذلك: في البداية يتم تقديم معدل منخفض، والذي يمكن زيادته بشكل حاد إذا لم يقم العميل بسداد قروضه السابقة - عادة ما يتم منح 40-50 يومًا لهذا الغرض،" يوضح فولوسيفيتش. في بنك رايفايزن، تمت زيادة هذه الفترة إلى 90 يومًا، وبعد انتهاء مدتها سيرتفع المعدل بمقدار 3 نقاط مئوية إذا لم يقم العميل بالوفاء بالتزاماته.

يحفظ

قبل بضع سنوات فقط، تم إغراء البنوك بعروض قروض بمعدلات تتراوح بين 16 و18% سنويًا، وكانت هذه أدنى القيم، في حين أن المعدل النهائي، الذي تم تحديده بناءً على بيانات العملاء، يمكن أن يصل إلى 25-30% سنويًا. في عام 2017 الحد الأدنى الفائدة السنويةانخفضت إلى 12-14٪، مما يثير التساؤل بين العديد من المقترضين حول ما إذا كان من الممكن خفض الفائدة على القرض؟

ما الذي يؤثر على أسعار القروض؟

1. ومنذ بداية العام، حدث انخفاض في المعدل السنوي، ويرجع ذلك أساسًا إلى ينقص معدل المفتاح البنك المركزيومعدلات إعادة التمويل. إنها قيمة هذه المعلمات التي يتم أخذها كأساس معدل جديدفي كل بنك. تحت هذه الحدود التكلفة السنويةولن ينخفض ​​القرض، لأن العديد من البنوك تقترض أموالاً من الدولة بسعر الفائدة هذا.
2. المكونات التالية معدل الائتمانيمكن تصنيفها على أنها إنتاج: تكاليف العمالة وصيانة المباني وكذلك رسوم الاستهلاك.
3. عوامل الخطر لها تأثير سلبي على تشكيل سياسة الإقراض. المزيد التأخير، التكاليف القانونيةفي البنككلما زادت الأموال التي يحتاجها لتغطية هذه النفقات.
4. أخيرًا وليس آخرًا، المعلمة الموجودة في القائمة هي الربح المطلوب. لو البنوك الكبيرةيمكن أن يكون راضيا عن ترميز صغير بسبب الحجم، ثم البنوك الصغيرةيضطرون إلى تضخيم المعدلات لتحقيق المؤشرات المخطط لها.

تشارك جميع المعلمات المذكورة أعلاه في تشكيل الحد الأدنى والحد الأقصى لقيمة الرهانات اعتمادًا على منتجات الائتمان.

دراسة اعتماد الأسعار في سوق العقارات على معدلات الرهن العقاري

بالنسبة للمقترض، يعتمد سعر الفائدة السنوي بشكل مرئي على معايير القرض:

• المدة (كلما طالت الفترة التي تم فيها إبرام العقد، انخفض السعر)؛
• المبلغ (نفس الوضع كما هو الحال مع المصطلح).

استيفاء الشروط الإضافية لتخفيض الأسعار

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يقدم البنك للعميل سعر فائدة بناءً على تحليل بياناته. عادة، يمكن تخفيض السعر المعروض إذا تم استيفاء جميع المتطلبات الضرورية للبنك. ويجب أن يتم ذلك قبل ملء الطلب، وإلا فسيتعين عليك الانتظار عدة أشهر حتى يتم إلغاء القرار.

دعونا نحجز أن تخفيض السعر ممكن فقط إلى الحد الأدنى من قيمته، اعتمادًا على برنامج المستهلك.

من الممكن تخفيض سعر الفائدة على القرض إذا:

العروض الخاصة والعروض الترويجية

إن أكبر عدد من البرامج الخاصة شائع في الإقراض العقاري، على سبيل المثال، الرهن العقاري لعائلة شابة، أو عسكريين، أو مهنيين شباب أو دعم الدولة. يكفي تلبية متطلبات منتج القرض ويمكنك بالفعل الاعتماد على شروط سداد أسهل.

عدة مرات في السنة، تعقد البنوك عروضا ترويجية تهدف إلى زيادة المبيعات الخدمات المالية. يمكنك رؤية الكثير من الإعلانات على الإنترنت، على سبيل المثال، قام سبيربنك بتخفيض أسعار الفائدة على القروض أو قام بنك روسيلخوزبانك بتعيين أدنى سعر - 11.5٪. نعم، تقدم هذه البنوك بالفعل شروط إقراض محسنة، ولكن وهذا ينطبق فقط على العقود الجديدة، والفائدة عليها القروض الحاليةوبقي على نفس المستوى.

تشمل العروض الخاصة أيضًا برامج لإعادة تمويل الديون الحالية. مع منتجات القروض هذه يمكنك إعادة التمويل القروض المفتوحة. عادة ما يكون المعدل السنوي لهم أقل مما هو عليه في الشروط القياسيةبعدة نقاط. ولكن للحصول على مثل هذا القرض، يجب أن يكون لديك اتجاه سداد إيجابي لمدة ستة أشهر على الأقل وعدم وجود دفعات متأخرة.

تشير مؤسسات الائتمان إلى أسعار الفائدة لبرامجها في شكل نطاق - بقيم أقل وأعلى. يتم ذلك من أجل تمييز العملاء إلى فئات. يمكن لأولئك الذين يستوفون جميع المتطلبات التي حددها البنك الاعتماد على الحصول على سعر فائدة مناسب. وعلى العكس من ذلك، إذا كان التعاون مع العميل يشكل مخاطر على المنظمة، فسيتم زيادة المعدل.

وفي الوقت نفسه، يتم منح العملاء الذين حصلوا على موافقة من المؤسسة الائتمانية الفرصة لخفض سعر الفائدة أثناء تنفيذ الاتفاقية. للقيام بذلك، يجب على العميل استيفاء بعض الشروط المصرفية.

ما هي المعايير التي يستخدمها البنك لتحديد سعر الفائدة؟

يتم تقييم الطلب المستلم من العميل في البداية برنامج خاص. وتسمى مثل هذه البرامج برامج التسجيل. فهي تسمح للمؤسسات الائتمانية بمعالجة عدد أكبر من الطلبات في فترة زمنية. القرار الذي يتخذه النظام هو قرار مبدئي، وبعد زيارة العميل للبنك قد يتم رفض الائتمان له.

بعد ذلك، يتم تحديد موعد للعميل في أقرب مكتب، حيث يجب أن يصل بالمستندات - بناءً على طلب البنك. في مرحلة زيارة العميل يتخذ البنك القرار النهائي. في عملية النظر في طلب مقدم الطلب، يقوم البنك بتقييم مستوى موثوقيته ويتضمن جميع مخاطره في التعاون المحتمل. كلما ارتفعت مخاطر البنك، ارتفع سعر الفائدة النهائي. إذا تجاوز مستوى المخاطر المستوى المقبول، فسيتم رفض التعاون.

بعد أن تلقى قرارا إيجابيا بشأن تطبيق على الانترنت، يتلقى العميل الرفض عند التواصل مع البنك مباشرة. المستندات سليمة والمعلومات الواردة في الطلب صحيحة ولكن القرار النهائي سلبي. النقطة المهمة هي أن القرار الأولي يتم اتخاذه عن طريق البرنامج، وعند زيارتك للبنك تتم مراجعة الطلب من قبل متخصص قسم الائتمان، الذي لا يقوم بتقييم مستندات مقدم الطلب فحسب، بل يقوم أيضًا بتقييم مظهره.

إذا ظل القرار الإيجابي الذي تم استلامه بشأن الطلب عبر الإنترنت ساريًا، وكانت جميع المستندات سليمة، ووافق البنك على توقيع اتفاقية مع مقدم الطلب، فسيحصل المقترض على أموال لفترة معينة وبسعر الفائدة الذي يحدده البنك . وفي معظم الحالات، لن تعتبر هذه النسبة نهائية.

أين تشير إمكانية تغيير سعر الفائدة؟

يحظر القانون تغيير الشروط الأساسية للاتفاقية دون موافقة الأطراف. لا يمكن للبنوك زيادة أسعار الفائدة دون الحصول على موافقة عملائها. سؤال آخر هو أن القليل من هؤلاء العملاء أنفسهم سيوافقون على مثل هذه الإجراءات من قبل المقرض.

لم يتم النص على إمكانية خفض سعر الفائدة في العقود. في البداية، لا يتم تسجيل هذا التفضيل في أي مستند. إذا تم تسجيل هذه المعلومات رسميًا، فسيتعين على البنوك تخفيض سعر الفائدة على القرض وفقًا لقواعد معينة.

وينطبق الشيء نفسه على التنفيذ التشريعي لتخفيضات الأسعار في ظل ظروف معينة. لا يوجد مثل هذا القانون حتى الآن، ولن يتم اعتماده في المستقبل. وبالتالي، فإن تخفيض الفائدة هو من اختصاص مؤسسة الائتمان، التي تتخذ مثل هذا القرار بشكل مستقل ومنفرد.

كيفية خفض معدل القرض الخاص بك - ما تحتاجه لهذا الغرض

وتجدر الإشارة إلى أنه بدون تصرفات المقترض، لن يقوم البنك بتخفيض السعر أبدًا. وهذا ليس ضروريًا إذا استمر العميل في الدفع وتم الوفاء بالتزاماته بشكل صحيح.

إذا كان العميل يخطط لخفض تحميل الائتمان، فقبل الاتصال بالبنك عليه التأكد بنفسه من مدى التزامه بالمتطلبات التالية:

1. غياب التأخير - حتى أقصر التأخيرات سوف تؤثر على قرار البنك في اتجاه خفض السعر.
2. لقد تم بالفعل الوفاء ببعض الالتزامات - الحد الأدنى للنسبة المئويةمن إجمالي مجموعة الالتزامات يتم تحديدها من قبل الدائن.
3. عند التقدم بطلب للحصول على قرض، وافق مقدم الطلب على جميع شروط المقرض المحتمل - قدم كل شيء الوثائق اللازمة، وحصل على التأمين، وغيرها من المتطلبات.

كما يأخذ في الاعتبار حقيقة أن كل برنامج ينص على نسبة مئوية دنيا، لا يتم تحديد المعدل دونها. على سبيل المثال، بالنسبة لقرض معين، يتراوح نطاق السعر بين 17 و25%. بعد النظر في الطلب المقدم من المقترض المشروط، يحدد المُقرض معدل فائدة قدره 20٪ - وهو المتوسط ​​الحسابي في هذه الحالة.

قد يعني هذا المعدل والوفاء بالالتزامات واللوائح الداخلية للبنك معًا تخفيضًا إضافيًا في الفائدة إلى أدنى مستوى ممكن وهو 17٪. ولن ينخفض ​​المعدل بعد الآن عن هذا الحد.

إذا لم تكن هناك مشاكل في النقاط المشار إليها، ويعتقد المقترض بشكل موضوعي أن لديه كل الأسباب للاتصال بالمقرض لتخفيض السعر، فيجب أن يتم ذلك بطريقة تصريحية (رسمية) فقط.

تقديم الطلب

أي شكل موحدلا يوجد مثل هذا البيان. علاوة على ذلك، قد لا يكون لدى كل بنك نموذج لإعداد مثل هذا الطلب. ولذلك، يتم تجميعها بشكل رئيسي في شكل حر. ويشير نص البيان إلى النقاط التالية:

• تفاصيل المرسل إليه؛
• الاسم الكامل للمؤسسة الائتمانية والفرع الذي يتم تقديم الطلب إليه - ستكون ميزة إضافية إذا حدد المقترض تفاصيل الشخص الذي ينظر في مثل هذه الطلبات من العملاء؛
• الظروف التي أدت إلى تقديم الطلب - هنا يشير المقترض إلى أنه حتى الآن قد أوفى بالتزاماته بشكل صحيح، وبالتالي يتوقع الحصول على مثل هذه الخدمة
• يتم ذكر بعض الخدمات الإضافية التي يستخدمها المقترض بناءً على عرض مؤسسة الائتمان.

الشكل الحر لا يعني الخروج عن أسلوب العمل. لن يتم النظر بشكل عام في الطلبات التي تحتوي على أخطاء أو التي لم تتم كتابتها بشكل صحيح.

النظر في الطلب

يعتمد الإطار الزمني المحدد للنظر في الطلب على اللوائح الداخلية للمنظمة. وقد يظل الاستئناف دون نظر أو يمكن النظر فيه لفترة طويلة. لن يتمكن المقترض من التأثير على عملية المراجعة بأي شكل من الأشكال.

التقدم بطلب للحصول على قرض هو المنتج المصرفي الأكثر شيوعا. ويعود ارتفاع الطلب عليه إلى سهولة الحصول عليه وتوافره. إن إصدار القرض يعني دائمًا استحقاق الفائدة لاستخدام الأموال؛ وقد يختلف الأمر باختلاف البرامج. لعملائك الجدد، أي مؤسسة الائتمانيقدم سعر فائدة ثابت، راتب و عملاء الشركاتيمكن الاعتماد على ظروف أكثر ملاءمة. في هذه المقالة سوف نلقي نظرة على 5 طرق لخفض أسعار الفائدة على القروض.

كيف يتم تحديد سعر الفائدة؟

الفائدة على القرض هي في المقام الأول ضمان للبنك ضد عدم سداد الأموال التي يتلقاها المقترض. إذا لم يتمكن العميل لأي سبب من الأسباب من سداد الأموال بالكامل، فسيكون المُقرض قادرًا على تغطية جزء من التكاليف على الأقل. من الممكن تغيير السعر من جانب واحد، لذلك إذا انتهك المقترض شروط اتفاقية القرض بشكل صارخ، يحق للبنك زيادة مبلغ السنتات دون سابق إنذار.

ما هي العوامل التي تحدد سعر الفائدة النهائي على القرض؟ سيتم تشكيل المؤشر بناءً على البيانات التالية:

إذا تم تقديم الخدمة للعميل بالفعل في البنك المحدد، أي. يتلقى راتبًا أو معاشًا تقاعديًا أو استحقاقات نقدية أخرى مقابل ذلك شروط خاصةالإقراض والخصومات الإضافية. ليست هناك حاجة لتقديم مستندات منفصلة تؤكد الدخل، كل ذلك المعلومات الضروريةموجود بالفعل في قاعدة بيانات البنك.

خيارات لتقليل أقساط القروض

هناك طريقتان لتقليل أقساط القروض وتقليل العبء المالي عليك:

• قبل التوقيع على اتفاقية القرض؛
• بعد إصدار القرض.

قبل توقيع العقد، يجب عليك أن تدرس بعناية جميع الشروط و الخيارات الممكنة- تقليل مدفوعات القروض الزائدة. ولتقليل السعر، يجب على العميل استيفاء المتطلبات اللازمة، والتي يجب عليه توثيقها. هناك مواقف عندما تكون هناك حاجة إلى المال بشكل عاجل ولا يفكر المقترضون في الشروط وسعر الفائدة. ونتيجة لذلك، فإنهم يتلقون الأموال في ظل ظروف غير مواتية، ولكن يمكن أيضًا حل هذا الوضع ببساطة عن طريق استخدام منتجات مصرفية خاصة.

قبل التوقيع على اتفاقية القرض، يجب عليك التعرف بشكل كامل على شروطها حتى لا تقوم بسداد القرض بشروط غير مواتية في المستقبل.

كيف يمكنك خفض السعر عند تشكيل العقد؟

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها الحصول على قرض بأفضل الشروط:

1. عميل الراتب. أسهل طريقة هي الحصول على قرض من البنك الذي يتم تحويل راتبك إليه. قد تكون حزمة المستندات في حدها الأدنى - فوثيقة الهوية كافية. ويرجع السبب في انخفاض أسعار الفائدة لهذه الفئة من العملاء إلى مخاطر منخفضةمن عدم الدفع. يمكن للبنك تحليل مستوى الدخل وتكرار الدفعات وتقديم عرض شخصي للمقترض.
2. ضمانات القرض. إن وجود ضمان أو ضامن يمنح البنك ضماناً إضافياً لعودة الأموال. في حالة حدوث حدث غير متوقع، سيتم تحويل الالتزام بسداد القرض إلى الضامن، أو يمكن سداد القرض باستخدام عائدات بيع الضمانات.
3. البنك المعتمد. إذا كنت قد حصلت بالفعل على قرض من قبل، فمن المنطقي الاتصال بنفس البنك. إذا تم الوفاء بجميع الالتزامات بموجب اتفاقية القرض بالكامل، فسيقدم المُقرض للمقترض شروطًا أكثر ملاءمة.
4. تسجيل التأمين الطوعي. التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض هو أمر طوعي ولا يمكن فرضه خدمة إضافية. ومع ذلك، فإن وجود التأمين يمكن أن يلعب دورا حاسما في تحديد الفائدة. وبالتالي يحصل البنك على ضمان بأن القرض سيتم سداده في أي حال - من قبل المقترض أو شركة التأمين. إذا قام العميل بسداد القرض مبكرًا، فيمكنه قانونًا إعادة تكلفة التأمين عن الوقت غير المستخدم.
5. الدفعة الأولى. تنطبق هذه القاعدة على القروض المستهدفة مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. كل شيء بسيط هنا، دفعة أولى أكبر تعني انخفاض سعر الفائدة على القرض.
6. حزمة موسعة من الوثائق. للحصول على قرض، يجب على أي عميل تقديم حزمة المستندات اللازمة. إذا كانت هناك فوائد إضافية، فيمكن للبنك تخفيض الفائدة بعدة نقاط. المهمة الرئيسية هنا هي أن تثبت للبنك أنك جدير بالثقة.
7. الترقيات والعروض الخاصة. إذا لم تكن هناك حاجة ملحة للحصول على قرض، يمكنك المتابعة عروض خاصةمن البنوك المختلفة. يقدم المقرضون عروضًا جذابة عادةً في أيام العطلات الكبرى.

ستسمح لك جميع الطرق المذكورة أعلاه بتلقي الأموال بشروط محسنة. ولكن قبل إبرام اتفاق، تحتاج إلى تقييم وضعك المالي.

تخفيض سعر الفائدة بعد إصدار القرض

هناك طريقتان فقط لتقليل أقساط القرض بعد توقيع اتفاقية القرض:

• إعادة التمويل. يتضمن ذلك الحصول على قرض جديد لسداد القرض القديم. يمكن الحصول عليه من أي بنك، حتى البنك الذي أصدر القرض الذي يحتاج إلى إعادة تمويله. جوهر البرنامج هو الحصول على قرض بسعر فائدة مخفض، والأموال المستلمة سوف تسدد القرض السابق، وسيتم سداد القرض الجديد بشروط مختلفة.
• إعادة الهيكلة. خاص المنتج المصرفي، والذي ينطبق فقط على العملاء الذين يواجهون صعوبات الوضع المالي. يجب على المقترض أن يأتي إلى البنك في أقرب وقت ممكن مع المستندات التي يمكن أن تؤكد وضعه. ويمكن للمقرض تعديل شروط الاتفاقية أو تغيير سعر الفائدة أو زيادة مدة القرض، في حين يتم تقليل حجم الدفعة الشهرية بشكل كبير وتقليل العبء المالي على العميل.

قد يكون أساس إعادة الهيكلة هو تخفيض الأجور، والفصل، والبقاء في العمل إجازة أمومةأو الإصابة بمرض خطير أو الإصابة بالإعاقة.

كيف يبدو هذا في الممارسة العملية؟

على سبيل المثال، حصلت عائلة شابة على قرض رهن عقاري يكون فيه كلا الزوجين مقترضين. ولكن في وقت لاحق، حصل أحدهم على تخفيض في الأجر في العمل وكان لديه أطفال قاصرين يعيلونه. ثم يقومون بالاتصال بالبنك مع وثائق الدخل التي تشير إلى التغييرات. يقوم البنك بتكوين اتفاقية قرض جديدة، والتي قد تحدد سعر فائدة مخفضًا أو مدة ممتدة. وبذلك، تمكن المقترضون من تخفيف أعبائهم المالية والوفاء بجميع التزاماتهم المتعلقة بالقروض. ولكن هنا كل شيء فردي، يمكن للبنك أن يقابلك في منتصف الطريق، أو يرفضك، كل هذا يتوقف على المستندات المقدمة.

التقدم بطلب للحصول على قرض بشروط خاصة

يقدم أي بنك بشكل دوري برامج مختلفةالإقراض بشروط مخلصة، وقد تشمل هذه الشروط ما يلي:

• برنامج الرهن العقاري عائلة شابة.
• الرهن العقاري العسكري.
• قرض لأخصائي شاب.
• الرهن العقاري بدعم من الدولة.
• إقراض المتقاعدين ، إلخ.

بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة للعائلات التي لديها طفلين أو أكثر، هناك خيار لسداد جزء من قرض الرهن العقاري بأموال رأس مال الأمومة. سيتم شطب الأموال كما السداد المبكر الجزئي، سيتم وضع جدول سداد جديد، حيث يمكن للمقترض الإشارة إلى الخيار الأفضل لتخفيض الدين - المدة الإجمالية أو مبلغ الدفعة الشهرية.

هل هناك أي برامج قروض مربحة؟

من المستحيل أن نقول بشكل لا لبس فيه ما هو القرض المربح وما هو ليس كذلك، ولكن يمكن تقسيمها بشكل مشروط إلى مجموعتين حيث يكون من الممكن أو من المستحيل خفض معدل القرض. إذا كان أي بنك يفكر في ذلك، يمكنك أن تصبح عميلاً له وتقوم بالتسجيل بطاقة الخصمأو تحويل إيصالات الراتب. له العملاء الحاليينيقدم المقرضون دائمًا الشروط الأكثر ملاءمة، وغالبًا ما تكون فردية.

الخيار الوحيد للحصول على قرض استهلاكي بشروط مواتية هو انتظار عرض شخصي.

خيارات أخرى لتقليل أقساط القروض

السداد الجزئي	إذا علم المقترض عند التقدم بطلب للحصول على قرض أنه سيحصل عليه أموال إضافيةوسيكون قادرًا على سداد أقساط جزئية مبكرة ومن الأفضل القيام بها في النصف الأول من مدة القرض بالكامل. أي جدول زمني لسداد القرض يعني دفع الفائدة خلال هذه الفترة. بعد إيداع الأموال وإعادة الحساب، يمكنك الاستمرار في سداد القرض بسعر فائدة مخفض.
التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان	يمكن أن تصدر بطاقة إئتمانمع فترة قرض تفضيلية. ومع ذلك، سيكون هذا الخيار مناسبًا إذا كان العميل متأكدًا تمامًا من أنه سيتمكن من الدفع باستخدام البطاقة خلال الفترة المحددة. أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى بعدة مرات من أسعار الفائدة على القروض، ونتيجة لذلك، لا يمكنك سوى خسارة المال.
السداد المبكر الكامل	ويمكن أيضا اعتباره خيارا. ربما بعد شهر من إصدار القرض، لا يتم تقديم أي غرامة أو عمولة.

الأسئلة المتداولة

بادئ ذي بدء، ليست هناك حاجة للاختباء من البنك، بل على العكس من ذلك، يجب على المقترض الاتصال بهم في أقرب وقت ممكن وتوضيح الوضع. المحادثات وحدها لن تكون كافية؛ يجب توثيق كل كلماتك. إذا حدث الموقف لأول مرة، فمن المرجح أن يستوعبك البنك في منتصف الطريق ويقدم حلاً فرديًا للمشكلة. في حالة حدوث انتهاكات للعقد بشكل منهجي، نضمن لك الرفض.

السؤال رقم 2.ما هو أساس إعادة هيكلة الديون؟

يمكن للبنك مراجعة اتفاقية القرض وتغيير شروطها إذا كان العميل يندرج ضمن الفئة: الفصل بسبب تصفية المؤسسة، التسريح من العمل، تخفيض الراتب، البقاء في إجازة أمومة، التجنيد في الجيش، المرض. لن يتخذ المُقرض قرارًا إلا بعد تقديم المستندات التي تؤكد وضع المقترض.

السؤال رقم 3.صدرت قرض مضمونهل يمكن للبنك سحب الممتلكات لعدم الوفاء بالتزامات القرض؟

نعم، ربما، ولا يهم ما تم التعهد به. وسيقوم البنك بعرضها للبيع، وسيغطي العائد جزء من التكاليف. لا تعمل القاعدة إذا تم تسجيل المسكن الوحيد كضمان أو إذا كان أطراف المعاملة أطفالًا قاصرين. إذا كنت قد حصلت على قرض لشراء سيارة، فيمكنك محاولة بيع السيارة بنفسك وسداد القرض. ولكن، في هذه الحالة، من الضروري تحذير المشتري مقدما من أن السيارة مرهونة، وبعد سداد القرض مباشرة، يتم إزالة الرهن.

السؤال رقم 4.عندما صدر قرض الرهن العقاريمتى يكون من الأفضل إجراء سداد جزئي مبكر؟

تعتبر الفترة الأمثل هي النصف الأول من الفترة التي تم توفير الأموال لها، لأن ومن ثم يتم دفع الفائدة وفقا لجدول السداد. بعد إيداع الأموال في الحساب، سيتم تشكيل جدول دفع جديد، يتم إعادة حسابه بسعر فائدة مخفض. الدفع الشهرييمكنك ترك الأمر كما هو مع تقليل فترة السداد.

5 (100%) 1 صوت

رجل أعمال، مرشح العلوم الاقتصادية، مرشد في حاضنة الأعمال HSE inc. مؤلف الكتاب الأكثر مبيعا " التحليل الماليالشركات باستخدام المعاملات والنماذج. الحائز على جائزة الدولة لمجموعة من الدراسات في مجال اقتصاديات وإدارة مؤسسات صناعة الطيران القائمة على تكنولوجيا المعلومات.