في عام 2019، الشرط الرئيسي للموافقة على القرض العقاري هو مستوى راتب المقترض واستقراره المالي. إذا كان الراتب الرسمي صغيرًا، فيمكنك أيضًا الحصول على قرض عقاري. ولكن قد تنشأ بعض الصعوبات. لتأسيس قرض مضمونالبنوك ليس لديها مبلغ معين. يتم اعتبار كل شيء على حدة اعتمادًا على موقع الموضوع.
عند الموافقة على اتفاقية الرهن العقاري، يتم أخذ عدد من الشروط في الاعتبار. على سبيل المثال، تحتاج إلى معرفة تكلفة المعيشة في منطقة معينة للموافقة على القرض. عدد الأشخاص الذين يعيشون في عائلة المُقرض مهم. ومما له أهمية خاصة الأرباح المستمرة للزوجين. هناك تعليمات تنص على أن كل دفعة شهرية لصالح قرض الرهن العقاري لا يمكن أن تكون أعلى من 40٪ من الدخل الأساسي للمقترض. الراتب الأبيض هو خصم من الأجور مبلغ الدفعات الشهرية، دفعة اقساط العقار. ويتم تقسيم المبلغ المتبقي بين جميع أعضاء المقترض. يجب ألا يتجاوز المجموع الناتج حد الكفاف المحدد في المنطقة.
بالنسبة لبعض المنظمات، يصل عبء القرض إلى 50% من الأرباح. وهذا لا يأخذ في الاعتبار أفراد الأسرة غير العاملين. تأخذ البنوك الأخرى في الاعتبار الدخل الذي لم يتم التحقق منه - وهذا يعني زيادة في مبلغ القرض المعتمد. قبل الحصول على رهن عقاري، يجب عليك استشارة وسيط القروض.
نموذج البنك
للحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير، عليك أن تعرف بعض الفروق الدقيقة. يقوم المقترض بتزويد البنك بشهادة الدخل الشهري. يجب أن تحتوي على المعلومات التالية: 
- يجب أن يعمل الشخص في شركة واحدة لمدة 6 أشهر على الأقل في وظيفة محددة.
- يجب أن يغطي الدخل الشهري مبلغ الاشتراكات الشهرية.
- يجب عليك تقديم معلومات للتحقق من المعلومات من قبل خدمة الأمن.
- يجب أن تحتوي الشهادة على ختم وتوقيع الرئيس.
- ينص القانون على فرع البنك، الذي يتم إعداد المستند من أجله.
يُظهر التقرير الخاص بالدائنين الدخل الحقيقي للمقترض في حالة استلام جزء من الدفعة في مظروف. في كثير من الأحيان يرفض الرؤساء إصدار مثل هذه الوثائق. يمكن للبنك تقديم المعلومات إلى مكتب الضرائب، ثم سيواجه صاحب العمل صعوبات مع القانون. لا يقدم البنك مثل هذه المعلومات في أي مكان.
يدرك الجميع أن نصف الشركات الصغيرة تعمل بموجب مخطط رمادي. ولمراعاة دخل الموظف في هذه الشركات، تقوم البنوك بإعداد شهادات محددة.
إذا كان من الممكن إصدار قانون دخل إضافييمكنك الحصول على رهن عقاري براتب بسيط دون أي مشاكل. تم وضع القانون في شكل 2-NDFL. يمكنك طلب معلومات من PFRF حول دفعات المعاشات التقاعدية الشهرية. إذا كان المقترض يتلقى أموالا من منحة دراسية، فيجب أن يكون البيان مصدقا من قسم المحاسبة في المنظمة التعليمية. إذا كنت تستأجر منزلاً أو سيارة، فأنت بحاجة إلى التحقق من الحجم الدخل الشهري. من المهم الإشارة إلى الدخل بدوام جزئي.
إذا كان راتب المقترض الرئيسي صغيرا، فيمكنك جذب الضامنين أو المقترضين المشاركين. يتم جمع مجموعة خاصة من الأوراق لهم، تمامًا مثل المقترض الرئيسي. ويؤخذ في الاعتبار إجمالي الدخل لإنشاء مبلغ ممكنلإصدار الرهن العقاري. إذا كان المقترض المشارك شخصًا عزيزًا وله راتب كبير، إذن قرض أفضلالتسجيل له. الناس مع أكثر راتب مرتفعهم أكثر استعدادا لمنح الإذن للحصول على الرهن العقاري.
ليس فقط يمكن للضامن التصرف فردي، ولكن أيضًا مؤسسة يمثلها صاحب العمل. لدى Sberbank برنامج حيث يتم تسجيل الضمان للسكن قيد الإنشاء حتى يتم استخدام الكائن. لا يتم إصدار ضمان لكامل مدة القرض. ممثلو البنك أكثر استعدادًا لتقديم رهن عقاري في ظل هذه الظروف لأنه لا توجد مخاطر. هناك خطر على البنك من أن المقترض لن يتمكن من تحمل مسؤولياته.
يتم إصدار الرهن العقاري براتب رمادي ومبلغ الأموال المستلمة أقل من 15000 روبل شهريًا عندما يكون لدى المقترض المشارك مدخراته الشخصية. الأموال المتراكمة تتزايد دفعة مبدئية. عادة، لدى أي بنك شرط لا غنى عنه - إيداع أولي بنسبة 10٪ أو 20٪ من المبلغ المطلوب. سيكونون أكثر استعدادًا لمنحك رهنًا عقاريًا براتب قدره 30000 روبل إذا كانت الأموال تغطي 20٪ من الدفعة الأولى. إذا قمت بإيداع أكثر من 50٪ من القرض للدفعة الأولية، يتم إصدار الرهن العقاري في حالة عدم وجود وثيقة الراتب.
إذا كان المقترض لديه راتب صغير، وهو ما لا يكفي لحساب الدفعة الشهرية، فأنت بحاجة إلى زيادة الدفعة الأولى (انظر). ويتم ذلك عادة باستخدام الأموال الشخصية المحفوظة. يمكن أن تصدر قرض المستهلكفي بنك آخر. إذا لم ينجح الأمر المبلغ المطلوب، ثم يتم أخذ القرض من مؤسستين مختلفتين. الطريقة الشائعة هي طلب قرض من الأصدقاء أو الأقارب. في كثير من الأحيان يقرض الأشخاص المقربون المال من نسبة أصغرمما كانت عليه في البنك. إذا كان لدى الزوجين طفل ثان، فيمكن استخدام رأس مال الأمومة للتحسين الظروف المعيشية.
إذا أمكن، يصبحون مشاركين في مشروع إقراض عسكري أو برنامج خاصلموظفي الدولة. يأكل مشاريع خاصةللفقراء أو عائلات كبيرة. تقدم جميع البنوك تقريبًا قروضًا بناءً على وثيقتين. من الممكن الحصول على قرض براتب رسمي صغير من خلال تقديم جواز السفر ووثيقة الهوية. يتم كتابة أي راتب في النموذج، ولكن يجب تأكيده في مكان العمل الحالي.
كيفية الحصول على قرض عقاري براتب صغير وفقًا لوثيقتين اعتبارًا من عام 2019:
- يتم تقديم قرض لمستندين فقط بسعر فائدة أساسي أعلى.
- إذا كان راتب المقترض أقل من 40.000 روبل، فإن دفع الرهن العقاري يزيد إلى 40٪ من المبلغ المطلوب.
- عند إصدار الرهن العقاري، تكون البنوك انتقائية بشأن التاريخ الائتماني للعميل.
- إذا لم يكن لدى المقترض خيارات أخرى لتأكيد الدخل أو زيادته، فيجب استخدام هذا البرنامج كملاذ أخير.
- مع زيادة سعر الفائدة، يزداد المبلغ الذي يجب سداده كل شهر.
إذا كان للمقترض راتب صغير، فيمكنك شراء المستندات التي تثبت ذلك نشاط العملوالأرباح. يوجد الآن في السوق العديد من الإعلانات التي تكلف 10000 روبل. يمكن أن توفر كل شيء الوثائق اللازمةاللازمة للحصول على الرهن العقاري.
يعد هذا الخيار لكيفية الحصول على قرض براتب رسمي صغير أمرًا خطيرًا, ولها المزالق التالية:
المواطنين مع انخفاض أجورمن الممكن الحصول على قرض عقاري إذا قمت بدراسة شروط الإقراض بعناية. يتعين عليك إجراء تقييم مسبق لمزايا وعيوب المزايا والشروط المقترحة، أو توفير دفعة أولى جيدة.
هناك مشكلة شائعة في إغلاق المدفوعات وهي الأجور غير المدفوعة. ويعتبر احتجاز الأموال مخالفة لعقد العمل والقانون. لا يوجد خطأ على المقترض في التأخر في السداد. لكي لا تتعرض لعقوبات من المنظمة، عليك اتباع بعض الخطوات البسيطة. أولاً عليك الحصول على بيان بالأجور المتأخرة من قسم المحاسبة. ثانيا، تحتاج إلى تقديم الوثيقة إلى المكتب التمثيلي للمنظمة.
وجاء في البيان أن الدفعات تأخرت بسبب عدم دفع الأجور في الوقت المحدد. ويجب أن يرفق بالطلب شهادة من قسم المحاسبة. بعد استلام المستند، يتخذ البنك قرارًا بتأجيل الدفع. يتخذ ممثلو المنظمة هذه الخطوة عند استلام المدفوعات دون تأخير.
إذا لم يقدم البنك تنازلات متبادلة وتدخل المحصلون في الأمر، فيجب على المقترض الاتصال بمحامي أو وكالة خاصةمكافحة جامع. غالبًا ما تكون هذه الخطوة مبررة لأن نقل شؤون المقترض إلى محصلي الديون أمر غير قانوني. عادة ما يوافق البنك على حل وسط، ويتم تزويد العميل بطرق لتأجيل أو إعادة هيكلة القرض.
الحل الأخير في حالة التأخر في السداد يعتبر الذهاب إلى المحكمة. البنوك مترددة في اتخاذ مثل هذه الخطوة. في مثل هذه الحالات، عادة ما تنتهي المحكمة إلى جانب العميل. سيتكبد البنك خسائر لأنه بينما تستمر المحاكمة، المعاملات النقديةمع شقة غير ممكن. من المربح للمنظمة أن تجد حلاً آخر للمقترض الذي يواجه صعوبة الوضع المالي. إذا كان للمقترض ضامنين، فلن يقدم البنك أي تنازلات. سيتم استرداد كامل المبلغ غير المدفوع من الضامن.
ومع ذلك، لاتخاذ قرض الرهن العقارييجب على المقترض المحتمل أن يستوفي شروط البنك. في معظم الحالات، يكون هذا هو وجود الجنسية الروسية وشروط السن ووجود وظيفة دائمة براتب لائق. إذا بدا راتب العميل للمقرضين صغيرًا مقارنة بمبلغ القرض، فسيتم حرمانه من الرهن العقاري. إذن كم يجب أن يكون راتبك حتى تحصل على قرض عقاري؟
طلب تقديم العروض "الأبيض" و"الرمادي".
ليس سراً أنه يوجد في بلدنا رواتب رسمية وغير رسمية تسمى شعبياً "الرمادية".
- الراتب "الأبيض" - يُستحق للموظف من خلال قسم المحاسبة في شركة صاحب العمل. ويخصم منه كل شيء الضرائب اللازمةإلى الميزانية. يمكن للعميل تأكيد هذا الراتب بشهادة في النموذج 2-NDFL أو شهادة في النموذج المجاني أو شهادة في نموذج البنك. تركز البنوك بشكل أساسي على المقترضين الذين لديهم مثل هذا الراتب، لأنه يعتبر مؤكدًا؛
- الراتب "الرمادي" - يُدفع للموظف شخصيًا دون تسجيله في مستندات الشركة. وهي لا تدفع ضرائب على الميزانية ولا يمكن تأكيدها بأي شكل من الأشكال. غالبا ما يكون الدخل غير الرسمي للعميل أعلى بعدة مرات من الدخل الرسمي، لكن البنوك لا تميل إلى أخذه في الاعتبار. لا تأخذ معظم البنوك الروسية الكبرى في الاعتبار العملاء ذوي الرواتب غير الرسمية، ويتم إدراج شهادة 2-NDFL بشكل متزايد في القائمة الوثائق الإلزاميةعند التقدم بطلب للحصول على قرض.
ما هو دخل العميل الذي يمكن أخذه بعين الاعتبار؟
إذا لم تأخذ البنوك الدخل غير الرسمي في الاعتبار، فما هو الدخل الذي يمكن الإشارة إليه في نموذج الطلب عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري؟ انها بسيطة جدا. يمكنك الإشارة إلى أي دخل يمكن للمقترض المحتمل توثيقه. قد تشمل هذه:
- الراتب من مكان العمل الرئيسي مصدق بشهادة 2-NDFL أو شهادة على شكل بنك؛
- الدخل من العمل بدوام جزئي؛
- الدخل من تأجير العقارات؛
- يتم تأكيد المعاش بشهادة من صندوق التقاعدالترددات اللاسلكية.
يمكنك تحديد مصدر واحد أو عدة مصادر في وقت واحد. في هذه الحالة، سوف يأخذ الدائنون في الاعتبار المبلغ الإجمالي لجميع الإيرادات، وكلما كان ذلك أفضل، كلما كان ذلك أفضل. ومن الشائع أيضًا في قروض الرهن العقاري ظاهرة الضمان. أي أنه يمكن للزوج والآباء والأطفال والإخوة والأخوات تقديم شهادات دخلهم. في هذه الحالة، سيتم أخذ دخلهم ودخل المقترض في الاعتبار معًا، مما سيزيد من فرص الحصول على قرض عقاري.
كم يجب أن تتلقى؟
اعتمادًا على مقدار الرهن العقاري الذي ترغب في الحصول عليه، ستعتمد متطلبات دخلك. على سبيل المثال، إذا كنت تريد أن تأخذ 2 أو 2.5 مليون روبل لمدة 10-15 سنة، فيجب أن يكون راتبك 45 - 65 ألف روبل. ويجب أن يكون هذا هو الدخل الشخصي للعميل، باستثناء دخل أفراد الأسرة. عندما تقرر الحصول على رهن عقاري، فكر في المدة التي تريد توزيع أقساطك عليها. كلما طالت المدة، انخفضت الدفعات الشهرية، والعكس صحيح. بالنسبة للمدفوعات الصغيرة، فإن الراتب المنخفض مناسب أيضًا. وفي كل الأحوال فإن القرار النهائي سيكون للبنك. بعض البنوك مستعدة لإصدار قروض عقارية للمقترضين الذين تبلغ أقساطهم الشهرية 40٪ من رواتبهم الشهرية. البنوك الأخرى - ما يصل إلى 60٪ من الدخل الشهري. وفي كل الأحوال، يجب أن يكون الراتب حقيقياً وقابلاً لمبلغ القرض المطلوب.
حاسبة الدخل
يمكن النظر فيها مثال حقيقيوالذي يوضح ما يجب أن يكون عليه دخل العميل للحصول على قرض إسكان بمبلغ مليون روبل. لنأخذ المتوسط معدل الرهن العقاريعلى الصعيد الوطني بمعدل 12% سنوياً. لنأخذ فترة القرض لتكون 60 شهرا. باستخدام حاسبة الرهن العقارييمكن العثور عليها الدفع الشهري، الذي هو في في هذه الحالةسيكون 17 ألف روبل شهريا. لمعرفة مبلغ الراتب المناسب لهذه الدفعة، عليك تقسيمه الدفع الشهريعلى سبيل الإعارة بنسبة 0.4. نتلقى مبلغ 42500 روبل. سيكون هذا هو الراتب المطلوب للحصول على قرض سكني بمبلغ مليون روبل. وبطبيعة الحال، قد يتقلب إلى حد ما ويكون، على سبيل المثال، 40 أو 45 ألف روبل. تستخدم جميع البنوك طريقة الحساب هذه، لذلك ستعرف بالتأكيد ما إذا كان راتبك مناسبًا للرهن العقاري أم لا.
هل من الممكن الحصول على قرض عقاري براتب منخفض؟
غالبًا ما لا يتمكن المقترضون ذوو الدخل المنخفض من تحمل قرض المنزل. يستوعب المقرضون هؤلاء العملاء في منتصف الطريق ويقدمون عدة خيارات:
- حالة عميل الراتب. يمكنك زيادة ملاءتك المالية عن طريق تحويل راتبك إلى البنك الدائن؛
- التأكد من تعدد مصادر الدخل وتوافر الأوراق المالية والودائع المفتوحة في البنك؛
- جذب المقترضين المشاركين والضامنين الذين، في حالة إعسار العميل، سيكونون قادرين على المساعدة في سداد القرض. قد يكونون أزواجًا أو أفرادًا من العائلة المباشرة؛
- تقديم العقارات كضمان.
كما ترون، يمكن العثور على مخرج في أي موقف. حتى لو كنت دخل صغير، يمكنك استخدام أضواءنا والحصول على قرض سكني. إذا كان لديك سجل ائتماني إيجابي، فهذا سيكون مناسبًا لك فائدة إضافيةعند الحصول على الرهن العقاري. سيكون أيضًا ميزة إضافية إذا كان لديك ودائع في البنك. سيؤكد النقد عند الإيداع ملاءتك المالية. قم بتأكيد دخلك، وقدم ضمانات أو ضامنين، وبعد ذلك سيقابلك البنك في منتصف الطريق ويبدأ التعاون معك.
كسب المال على شقة خاصةبالنسبة لمعظم الروس من ذوي الدخل المتوسط، يعد هذا حلما بعيد المنال. وفقا للإحصاءات، سيحتاج سكان موسكو العاديون إلى حوالي 27 عاما لتوفير المال لشراء شقة في العاصمة. الطريقة الأكثر واقعية للحصول على سقف فوق رأسك قبل هذه الفترة هي الحصول على قرض سكني. ومع ذلك، يمكن أن يصبح الدخل المنخفض حجر عثرة هنا أيضًا، لأن المقترض يجب أن يثبت للبنك ملاءته. لكن لا تيأس: مع اتباع النهج الصحيح، لن يشكل الراتب الصغير عائقًا أمام الرهن العقاري. في هذه الحالة، يمكن أن تساعدك الدفعة الأولى أو الضامنين أو الضمانات أو برامج الرهن العقاري التفضيلية في الحصول على قرض لشراء شقة.
أموال الدفعة الأولى - القرض ورأس مال الأمومة
إن الموقف الذي يكون فيه الشخص قادرًا على سداد القرض، لكنه لا يستطيع تأكيد ملاءته المالية بسبب الراتب "الرمادي"، أصبح أكثر شيوعًا هذه الأيام. إذا رفض صاحب العمل التوقيع على الشهادة النموذج المصرفي، من المفيد محاولة الادخار مقابل دفعة أولى. في هذه الحالة، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، من المرجح أن يغض البنك الطرف عن الدخل المنخفض. بالإضافة إلى ذلك، ليس سرا: كلما زاد المبلغ الذي تعطيه للبنك على الفور، كلما كانت شروط الرهن العقاري أكثر ملاءمة.
في صناعة الإقراض، يمكنك العثور على عروض للحصول على رهن عقاري "من الصفر"، لكنها، كقاعدة عامة، ليست مربحة للمقترض نفسه، والطلب عليها منخفض. قد يكون سعر الفائدة على هذا القرض أعلى بنسبة 1.5 - 2٪ من متوسط السوق. ومع ذلك، بالنسبة لبعض المشترين المحتملين، يظل هذا الخيار هو الخيار الوحيد الممكن. وفقًا لمركز الرهن العقاري التابع لشركة الاستثمار والعقارات Est-a-Tet، فإن JSCB Investtorgbank وLOCKO-Bank لديهما عروض مماثلة.
يعد الحصول على قرض عقاري بدفعة أولى أكثر ربحية وأكثر هدوءًا لكل من البنك والمقترض. يمكن أن يختلف حجمها من 10 إلى 70٪ من التكلفة. في أغلب الأحيان تحتاج إلى المساهمة بنسبة 10-20٪.
ومع ذلك، ليس كل شخص لديه مثل هذه المبالغ. ماذا تفعل إذا لم يكن لديك المال لدفع دفعة أولى على الرهن العقاري الخاص بك؟ أحد الخيارات هو الحصول على قرض استهلاكي. ومع ذلك، ينصح الخبراء باتخاذ هذه الخطوة فقط بعد إجراء تقييم جدي لحالتك الإمكانيات المالية. تذكر ذلك ائتمان إضافييزيد بشكل كبير من الحمل على ميزانية الأسرة. لن يكون من الممكن أيضًا إخفاء حصولك على قرض من أحد البنوك - ستنعكس هذه الحقيقة في سجلك الائتماني.
خيار آخر لدفع دفعة أولى دون إنفاق النقود هو استخدام رأس مال الأمومة. اليوم، لدى العديد من البنوك برامج تسمح لك بحساب الشهادة كدفعة مقدمة (أو جزء منها). كما يمكن استخدام "أموال الأطفال" لزيادة مبلغ القرض. سبيربنك روسيا، VTB24 وبنك موسكو عند تقديم الشهادة رأس مال الأمومةزيادة مبلغ القرض بالضبط بمقدار رأس مال الأمومة. اعتمادا على تكلفة الشقة، قد تكون الدفعة الأولى في شكل رأس مال الأمومة كافية دون توفير مساهمة إضافية"يشرح أليكسي نوفيكوف، المتخصص في Est-a-Tet
المقترضون المشاركون والضامنون والضمانات - ضمانات الملاءة المالية
المعيار الرئيسي لتقييم المقترض المحتمل هو ملاءته. إذا كان راتبك لا يسمح لك بالحصول على رهن عقاري لشقة أحلامك، فهناك خيار لجذب المقترضين المشاركين. أبسط الحالات هي عندما يتجاوز دخل زوجتك دخلك بشكل كبير. ومن ثم يمكن إدراج راتبه في إجمالي الدخل دون أي مشاكل. غالبًا ما يساعد الآباء العائلات الشابة عند شراء منزل. تتيح لك منتجات الرهن العقاري الحديثة جذب ما يصل إلى 4 أشخاص كمقترضين مشاركين، وليس من الضروري أن يكونوا أقارب.
ومع ذلك، فإن هذا الحل غير مناسب للجميع. من الأمور الجيدة بالنسبة للآباء الأثرياء أن يساعدوا أطفالهم على سداد قروضهم. والسبب الآخر هو عندما يتم إدراج المقترضين المشاركين ببساطة في الاتفاقية، ويقع عبء القرض بالكامل على عاتق عائلة واحدة. وفي هذه الحالة، قد تكون التكاليف باهظة.
يمكن أن يساعد الضمان أو التعهد العقاري في إقناع البنك بمصداقيتك. بالنسبة للبعض برامج الرهن العقارييعد وجود أشخاص مستعدين للوفاء بالتزامات القرض بدلاً من المقترض شرطًا أساسيًا في حالات أخرى، وهذا يحل محل رهن الممتلكات.
إذا كنت تمتلك عقارًا، فيمكن استخدامه كضمان. يمكن أن تكون الضمانات الإضافية سكنية أو المباني غير السكنية, منزل ريفي. وبحسب مختصين من مركز الرهن العقاري التابع لشركة الاستثمار والعقارات Est-a-Tet، للحصول على قرض بدون دفعة أولى لكامل تكلفة الشقة، فإنك تحتاج إلى رهن عقار سيتجاوز التكلفة شقة جديدةبنسبة 20-30%. بالإضافة إلى ذلك، من المهم التمييز بين برامج الرهن العقاري المستهدفة وغير المستهدفة. في الحالة الأولى، وفقا للخبراء، يتم تقديم العملاء بما فيه الكفاية معدلات مواتية، وأحيانًا أقل من البرامج القياسية.
عادة ما يتم استخدام الرهن العقاري غير المستهدف، والذي رفض البنك إقراضه، أو لاحتياجات العمل. معدلات هذا النوع من القروض أعلى من ذلك بكثير. بالإضافة إلى ذلك، لاحظ الخبراء أن التأخير والانتهاكات في سداد القروض غير المستهدفة تحدث في كثير من الأحيان. وبحسب القانون، إذا لم يتمكن الدائن المرتهن من سداد الدين، فله الحق في طرده ولو من منزله الوحيد.
الحق في الخصم - من يحق له الحصول على رهن عقاري تفضيلي
لو الوضع الماليلا يزال لا يسمح لك بالحصول على رهن عقاري، ولا يمكنك إلا أن تأمل في ذلك برامج الاستفادة. يوجد الكثير منهم في روسيا، على المستويين الفيدرالي والإقليمي. تهدف جميعها إلى توفير السكن للأسر ذات الدخل المنخفض أو الشابة أو الكبيرة وموظفي الدولة وكذلك ممثلي المهن ذات الأهمية الاجتماعية.
- الرهن العقاري لعائلة شابة
الشرط الأساسي للمشاركة في هذا البرنامج هو ألا يزيد عمر أحد الزوجين على الأقل عن 35 عامًا. بالإضافة إلى ذلك، يجب على الأسرة التأكد من أنها بحاجة إلى تحسين الظروف المعيشية. مساعدات الدولةيتم تقديمه على شكل دعم بمبلغ 35 - 40٪ من تكلفة الشقة. يمكن استخدام هذا المبلغ كدفعة أولى على الرهن العقاري أو لسداد الفائدة.
تم إنشاء برنامج الرهن العقاري الاجتماعي للمواطنين الذين يحتاجون إلى تحسين ظروف السكن. لاستخدامها، يجب أن تكون على قائمة الانتظار لمن ليس لديهم عقارات سكنية في الاتحاد الروسي. يمكن للدولة أن تساعد المستفيد من خلال توفير معدل رهن عقاري مخفض، أو فرصة شراء مسكن من صندوق الدولة، أو من خلال تقديم إعانة. بجانب البرامج الفيدراليةويمكن لسكان بعض المناطق الاعتماد على الدعم الإقليمي.
- الرهن العقاري العسكري
تم إنشاء هذا البرنامج لمساعدة الأفراد العسكريين الذين لا يستطيعون، بسبب دخلهم المحدود، شراء شقة بمفردهم. للقيام بذلك، تحتاج إلى تكريس ما لا يقل عن 3 سنوات للجيش. عن كل سنة مشترك في التوفير نظام الرهن العقاري(شيكل) تقوم الدولة بإضافة الأموال إلى حساب شخصي. وبعد مرور الوقت المطلوب، يمكن استخدام المبلغ المتراكم كدفعة مقدمة. إذا استمر الرجل العسكري في الخدمة، فستتحمل الدولة أيضًا المدفوعات اللاحقة.
بالإضافة إلى البرامج المذكورة، الرهن العقاري ل شروط تفضيليةويمكن لموظفي الدولة والعلماء الشباب والمتخصصين الاستفادة منه. صحيح، للدخول في البرنامج، يجب أن يكون لدى المشارك معين خبرة في العملواستيفاء الحد الأدنى للعمر والتأكد من حاجته إلى تحسين الظروف المعيشية.
في الختام، يمكننا القول أن الحصول على قرض عقاري براتب صغير أمر ممكن تمامًا إذا قام المقترض المحتمل بدراسة المشكلة بالتفصيل ووجد قرضًا بشروط مناسبة. كما ترون، هناك العديد من الطرق لإثبات ملاءتك المالية للبنك، حتى لو كان دخلك الرسمي صغيرًا. لا تنس أيضًا برامج الرهن العقاري الاجتماعي - فهذه فرصة رائعة للعثور على سقف فوق رأسك بمساعدة الدولة. ولكن حتى لو لم تكن أحد المستفيدين، الفرصة للحصول على رهن عقاري ظروف مواتيةلا يزال موجودًا - العديد من المنظمات على استعداد لتقديم برامج قروض خاصة للشركات لموظفيها.
كثير المواطنين الروساحصل على راتب "رمادي" في مظروف. الرواتب الرسمية المنخفضة لا تسمح للباحثين عن عمل بالحصول على قرض عقاري وحل مشكلة السكن الخاصة بهم. كيف تحصل على قرض عقاري من سبيربنك براتب صغير؟ هناك عدة خيارات للتغلب على هذه المشكلة.
الوظيفة الثانية
لإكمال إجراء التسجيل بنجاح، يجب أن يتمتع الشخص بوضع مالي مستقر. يجب أن تكون جميع العلاقات مع صاحب العمل الجديد "شفافة". توافق فقط على تلك الأنواع من الوظائف التي تدفع دخلاً "أبيضًا". التوقيع مع المنظمة عقد العملوالمطالبة بحزمة اجتماعية كاملة. يجب أن تنعكس المكافآت والمكافآت وأجور الإجازات ومدفوعات الحوافز في البيانات المحاسبيةشركات.
مدفوعات الإيجار
إذا كنت تمتلك عقارًا، فيمكنك تأجيره. يجب إكمال المعاملة وفقًا للقواعد التشريعات الحالية. يجب على المالك إبرام اتفاقية مع المستأجر ودفع ضريبة الدخل. يجب توثيق الربح الذي يحصل عليه صاحب الشقة أو المنزل.
كيف تحصل على قرض عقاري من سبيربنك براتب صغير؟ يتعين على الطرف المقابل للبنك إصدار شهادة في النموذج 3-NDFL. بالإضافة إلى ذلك، يجب على مقدم الطلب إحضار المستندات التالية:
- شهادة ملكية العقار (يمكن الحصول عليها من MFC)؛
- نسخ أوامر الدفعتأكيد دفع الضريبة؛
- كشف حساب تم استلام دفعات الإيجار عليه؛
- اتفاقية الإيجار.
عند حساب حد قرض الرهن العقاري، يتم أخذ صافي الربح فقط (الدخل بعد الضريبة) بعين الاعتبار. إذا كان دخل الإيجار هو المصدر الوحيد نقدي، فمن المرجح أن يتم رفض الطلب من قبل لجنة الائتمان في سبيربنك.
ملكية
يأخذ متخصصو البنك في الاعتبار الأموال التي يتم تحويلها إلى العميل وفقًا لأحكام اتفاقية المؤلف. يمكن للمواطن المعروف بأنه مؤلف مقطوعة موسيقية أو كتاب أو فيلم أو اختراع علمي مشهور أن يعتمد على الموافقة السريعة على طلب الرهن العقاري الخاص به.
المعاشات التقاعدية والمزايا الحكومية الأخرى
إذا كان المواطن يحصل على معاش تقاعدي، عليه أن يأخذ نسخة من شهادة المعاش ومستخرجاً منها حساب مصرفيتأكيد استلام الأموال. عند التقييم الحالة الماليةولا تؤخذ في الاعتبار المعاشات التقاعدية فحسب، بل تؤخذ أيضًا في الاعتبار المدفوعات الحكومية المنتظمة الأخرى (الإعانات والإعانات والمزايا وما إلى ذلك).
توزيعات الأرباح ومدفوعات القسيمة
أصحاب العاديين و الأسهم المفضلةيجب عليك أخذ المستندات التالية:
- نسخ من محاضر اجتماعات مساهمي الشركة لآخر اثني عشر شهرًا؛
- شهادة في النموذج 2-NDFL؛
- نسخة من مستند يؤكد سداد الضرائب على دخل الأرباح.
يمكن لحاملي السندات الإشارة إلى مبلغ القسيمة المستلمة لمدة لا تقل عن 12 شهرًا. لا يؤخذ في الاعتبار الربح الناتج عن شراء وبيع الأوراق المالية.
الأموال المستلمة بموجب اتفاقيات القانون المدني (GPC)
كيف تحصل على قرض عقاري من سبيربنك براتب صغير؟ إذا قدم المواطن خدمات مدفوعة الأجر للمنظمات، فيجب عليه تقديم شهادات تؤكد توفر الربح بموجب اتفاقية الإجراءات المدنية. يجب عليك أيضًا الحصول على إيصالات لدفع الضرائب والمساهمات في التأمين الطبي الإلزامي وصندوق التقاعد. يتم تضمين النسخ في حزمة الوثائق اتفاقيات المؤتمر الشعبي العاموأفعال قبول ونقل الخدمات.
كيف تحصل على قرض عقاري من سبيربنك براتب صغير؟ يقوم العديد من الأشخاص بحل مشكلة الإسكان الخاصة بهم بمساعدة قرض غير مستهدف يتضمن ضمان الممتلكات. يمكن أن يصل حجم هذا القرض إلى 10 ملايين روبل أو 60٪ من قيمة الضمان. الحد الأدنى لمبلغ القرض هو 500 ألف روبل. يتم إبرام العقد لمدة تصل إلى عشرين عامًا. سعر الفائدة على القرض هو 12% سنويا.
قد يكون ما يلي بمثابة ضمانات:
- المباني السكنية (منزل، شقة، "منزل مستقل")؛
- غرفة؛
- المشاركة في شقة أو عقار غير سكني؛
- المرآب.
يتم التأمين على حياة وصحة المقترض إلزامي. كما يتم التأمين على الضمان طوال فترة سريان العقد (باستثناء قطع الأراضي). إذا رفض العميل التأمين على حياته، إذن سعر الفائدةزيادة القروض بنسبة 0.5%
يجب أن يكون عمر مقدم الطلب 21 عامًا على الأقل وقت تقديم الطلب. لا يمكن أن يتجاوز الحد العمري وقت السداد الكامل للقرض 75 عامًا (رهنًا بتأكيد مستوى التوظيف والدخل). يُسمح بجذب المقترضين المشاركين.
- رواد الأعمال الأفراد؛
- أصحاب المزارع؛
- أصحاب الأعمال الذين تزيد حصتهم في رأس مال الشركة المصرح به عن 5%؛
- المديرون العامون وكبار المحاسبين الذين يعملون في الشركات التي يصل عدد موظفيها إلى 30 موظفًا؛
- الأشخاص الذين لهم حق التوقيع الأول المستندات المالية(المديرين التجاريين والتنفيذيين).
يتم تقديم القروض غير المستهدفة للمقيمين فقط الاتحاد الروسي. تتم مراجعة طلب القرض خلال 6 أيام. يتم إيداع القرض المعتمد في حساب العميل في شريحة واحدة. يتم سداد الدين باستخدام نظام المعاش. في حالة السداد المبكر للقرض عمولةغير مشحونة.
كيف تحصل على قرض عقاري من سبيربنك براتب صغير؟ ويمكن التعويض عن الدخل الرسمي المنخفض بدفعة أولى مرتفعة على الرهن العقاري. إيداع لمرة واحدة كمية كبيرةسيكون دليلا على ملاءة العميل. في هذه الحالة، سيكون على البنك فقط التحقق من المستندات المتعلقة بالضمان.
سيؤدي إجراء دفعة أولى كبيرة إلى تقليل تكلفة القرض والمدة بشكل كبير اتفاقية القرض. إذا قام العميل بدفع مبلغ كبير، فيمكن للبنك "غض الطرف" عن عدم وجود مصادر مؤكدة للدخل والتوظيف (لا يمكن أن يتجاوز مبلغ قرض الرهن العقاري 85٪ من قيمة الضمان).
يمكن أن يكون مصدر الأموال للدفعة الأولى هو المدخرات الشخصية أو رأس مال الأمومة. بعض المواطنين يأخذون القروض من أجل تحقيق ذلك الدفع المسبق. هذا المخطط يؤدي إلى زيادة تحميل الائتمانعلى ميزانية المنزلويزيد من مخاطر عدم الوفاء بالالتزامات المالية.
إذا قام المقترض بدفع مبلغ مقطوع كبير على الرهن العقاري، فسيكون أكثر مسؤولية عن سداد الدين. حول هذا الخصائص النفسيةتظهر الإحصاءات المصرفية.
يمكن للعائلات التي لديها طفلان وثلاثة أطفال زيادة حجم الدفعة الأولى باستخدام أموال رأس مال الأمومة. تتكون إجراءات طلب القرض من عدة مراحل:
- جمع حزمة من الوثائق وتقديمها لموظفي سبيربنك؛
- اختيار العقار؛
- توقيع اتفاقية القرض؛
- تسجيل حقوق الملكية المكتسبة في Rosreestr؛
- تحويل الأموال إلى حساب العميل.
يجب على الطرف المقابل للبنك تقديم شهادة لرأس مال الأمومة ووثيقة تؤكد رصيد الأموال في الحساب. كيف تحصل على قرض عقاري من سبيربنك براتب صغير؟ يمكن إصدار قرض الإسكان وفقًا للشروط التالية:
- يجب أن تكون المباني التي تم شراؤها بأموال القرض مملوكة للمقترض وأطفاله (يُسمح بخيار مشترك ملكية مشتركةالأزواج)؛
- العملاء غير الأعضاء مشاريع الراتبيجب على سبيربنك تقديم المستندات التي تؤكد ذلك توظيفوالملاءة المالية (وهذا لا ينطبق فقط على المقترض، ولكن أيضًا على جميع الضامنين)؛
- في غضون ستة أشهر بعد إصدار القرض، يجب على المقترض الاتصال بفرع صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي وكتابة طلب لتحويل رأس مال الأمومة لسداد الرهن العقاري.
عند تحديد ملاءة الطرف المقابل، لا تؤخذ في الاعتبار قدراته المالية فحسب، بل أيضا دخل المقترضين المشاركين. يصبح زوج المقترض تلقائيًا ضامنًا بموجب اتفاقية الرهن العقاري (القاعدة غير مناسبة للأشخاص الذين أبرموا عقد زواج). يتم النظر في كل طلب على حدة. إذا تمت الموافقة على القرض، يمكن للعميل الطلب بطاقة بلاستيكيةشركات Visa أو Mastercard بحد يصل إلى 200 ألف روبل.
رواتب معظم العاملين مجال الميزانيةترك الكثير مما هو مرغوب فيه. الدولة الروسيةقامت بتطوير عدد من البرامج الفيدرالية لحل مشكلة الإسكان للأطباء والمعلمين وموظفي وزارة الداخلية والعلماء الشباب. الرهن العقاري الاجتماعي يعني السداد الجزئي قرض المنزلعلى حساب الميزانية وأموال AHML. يمكن للمقترضين أيضًا توقع انخفاض أسعار الفائدة على القروض قروض الرهن العقاري. ويبلغ حجم الدعم الحكومي لشراء المساكن حوالي 30%. إذا كان هناك أطفال في عائلة موظفي الدولة، فإن الحجم المساعدة الماليةيمكن أن تصل إلى 35%.
يتم توفير خيارات الإقراض التفضيلية للفئات التالية:
- موظفو الدولة الذين يعيشون مع أقاربهم وليس لديهم مكان للعيش الخاص بهم؛
- موظفو الخدمة المدنية الذين يعيشون في شقق جماعية؛
- موظفو القطاع العام الذين هم في ظروف ضيقة (أقل من 14 متر مربعلكل فرد من أفراد الأسرة).
كيف تحصل على قرض عقاري من سبيربنك براتب صغير؟ سبيربنك مشارك نشط في جميع برامج الرهن العقاري التفضيلية. مؤسسة الائتمانيوفر لموظفي القطاع العام قروض الإسكانبمعدل 9.5% سنويا. الحد الأقصىمدة القرض 30 سنة.
تتيح المشاركة في البرنامج شراء المساكن في السوقين الأولية والثانوية. الدعم المخصص لسداد الدفعة الأولى هو 20%. يتم توفير المال فقط للأشخاص الذين عملوا فيه مؤسسة الميزانية 3 سنوات على الأقل.
عادة ما يتم تحديد مسألة تقديم الإعانات على مستوى إدارة المدينة. يتم تحديد إجراءات الاتصال بالسلطات الحكومية بموجب التشريعات الفيدرالية والمحلية. المقترض المحتمليجب جمع وتقديم المستندات التالية:
- شهادة من مكان العمل توضح إجمالي مدة الخدمة؛
- ورقة تؤكد ضرورة تحسين الظروف المعيشية؛
- شهادة تفيد بأن موظف القطاع العام لم يسبق له الحصول على إعانة.
- طلب التعويض المالي.
إذا تم اتخاذ القرار لصالح مقدم الطلب، فسيتم إصدار شهادة تخوله الحصول على أموال الميزانية. بعد ذلك، يمكنك إرسال طلب إلى سبيربنك للحصول على رهن عقاري.
كيفية الحصول على قرض براتب رسمي صغير
أحلام امتلاك منزل خاص بهم تزور كل شخص يعيش فيه شقة مستأجرةأو مع الأقارب. المشكلة حادة بشكل خاص عندما لا تعرف كيفية الحصول على رهن عقاري إذا كان الراتب الرسمي صغيرا..
لسوء الحظ، في الاتحاد الروسي، يحاول أصحاب العمل في كثير من الأحيان دفع راتب للموظفين في مظروف على الورق، الراتب يساوي أجر المعيشة. مع انخفاض الراتب الرسمي، يبدو أن الحصول على رهن عقاري أمر مستحيل بالنسبة للكثيرين، ولكن هناك عدة خيارات للحصول على قرض عقاري في مثل هذه الحالة.
الخيار 1 – جذب المقترضين المشاركين
يأخذ قرض الرهن العقاريالاتحاد مع الأقارب أسهل. البنوك أكثر ولاءً للمتزوجين من المقترضين غير المتزوجين. على الرغم من أنه يمكنك الحصول على قرض عقاري مع والديك وإخوتك وأخواتك. ثم يتم قبول إجمالي الدخل للأشخاص المسؤولين. على سبيل المثال، تحصل على راتب رسمي قدره 25000 روبل وتؤكده. يتلقى والدك أو زوجك/زوجتك 35000 روبل وفقًا للمستندات، ويتم أخذ مستوى الراتب الإجمالي على أنه 25 ألف روبل. + 35 ر. = 60 ليرة تركية، إذا لم يكن هناك أي دفعات مرهقة أخرى على المقترضين. وتشمل هذه القروض والنفقة ونفقات استئجار منزل وغيرها من النفقات.
الحد الأدنى للدفع الشهري هو عادة 40% من الراتب. سيكون دفع الرهن العقاري في هذه الحالة حوالي 24000 روبل. نأمل أن يكون لديك، بالإضافة إلى راتبك البسيط، مصدر دخل إضافي لتسديد الدفعات في الوقت المحدد...
من السهل حساب الحد الأقصى لحجم الرهن العقاري المتاح. يتم ضرب مبلغ القسط الشهري في عدد أشهر القرض ويقسم على 1 + سعر الفائدة مقسوما على مائة، ومرة أخرى يقسم على عدد أشهر القرض مقسوما على 12.
كيف يبدو في مثالنا: 24000*240/(1+11.00/100*240/12)=1800000 روبل. المبلغ الإجمالي باستثناء الدفعة الأولى. تم استخدام القيم التالية في الحساب: 24000 – إجمالي الدخل، 11.00% – معدل الفائدة السنوية، 240 – عدد أشهر القرض.
الخيار 2 - دفعة أولى كبيرة
حتى مع وجود راتب صغير، يمكنك الحصول على قرض عقاري إذا قمت بذلك دفعة أولى كبيرة، أكثر من 60% من قيمة العقار. تتكيف البنوك مع العملاء الذين يسددون على الفور جزءًا كبيرًا من رهنهم العقاري. بعد كل شيء، تظل الشقة مرهونة بالكامل للبنك، وكلما انخفض المبلغ المتبقي من الدين، قلت المخاطر التي يتحملها المُقرض.
هذه الطريقة مناسبة لمن ليس لديهم أرباح عالية، ولكن يمكنهم بيع سيارة أو شقة سابقة ودفع دفعة أولى كبيرة. لا تتعجل في بيع الممتلكات الخاصة بك، أرسل أولاً طلبًا إلى البنك وانتظر القرار عمولة الائتمان، قم بالإشارة إلى دفعة مقدمة مقدرة تساوي تكلفة ما يمكنك بيعه.
الخيار 3 – الرهن العقاري على وثيقتين
روسيلخوزبانكوعدد قليل من تلك الكبيرة المؤسسات الماليةيقدم الاتحاد الروسي برنامجًا يسمى "الرهن العقاري بموجب وثيقتين". وهي مناسبة للأشخاص الذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري على الرغم من صغر حجمها أجورولا ضمانات. لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري، يطلب Rosselkhozbank تقديم جواز سفر فقط وأي وثيقة هوية أخرى من اختيار العميل: رخصة السائق، جواز السفر الدولي، جواز سفر الزوج، الخ.
إذا كان لديك تاريخ ائتماني جيد واستخدمت خدمات البنك من قبل، فإن فرصك في الحصول على قرض عقاري تكون عالية. سوف تحتاج إلى القيام به دفعة مقدمة لا تقل عن 50%ومن الطبيعي أن تكون تكلفة العقارات وسعر الفائدة على هذا الرهن العقاري أعلى مما كانت عليه في ظل البرنامج العادي الإقراض العقاري. عادة، يتم زيادة المعدل بنسبة 1.00٪. الضمان هو ما تم شراؤه على حساب صناديق الائتمانالكائن العقاري للبنك.
الخيار 4 – مصادر دخل إضافية
عند الحصول على رهن عقاري، يجب عليك تأكيد دخلك بنسخة كتاب العملأو شهادة 2-NDFL أو شهادة مكتملة في نموذج البنك والتي يمكن تحضيرها في قسم المحاسبة. ينسى الكثير من الناس أنه براتب صغير يصبح الرهن العقاري متاحًا إذا كان متاحًا دخل إضافي:
- أرباح الأسهم من الودائع أو الأسهم؛
- النشاط الريادي
- تأجير العقارات أو وسائل النقل؛
- أموال من العمل الحر، في حالة تقديم إقرار في نهاية العام؛
- معاش الشيخوخة والباقين على قيد الحياة والعجز وأي شيء آخر؛
- منحة دراسية معتمدة من قسم المحاسبة بالمؤسسة التعليمية؛
- مدفوعات الأمومة، والنفقة، والمزايا الاجتماعية، وما إلى ذلك.
حتى مع وجود راتب صغير، يمكنك تقديم معلومات حول عدة مصادر إضافيةدخل. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب المال في وقت فراغك من العمل الحر أو تقوم بتأجير سيارتك الشخصية لخدمة سيارات الأجرة. لا يمكن للبنك إلا أن يأخذ في الاعتبار الدخل الذي تؤكده الشهادة ذات الصلة، على سبيل المثال، مقتطف من الإقرار الضريبي.
الخيار 5 - تقديم الضمانات
سيكون العقار الذي تم شراؤه تحت الرهن حتى السداد النهائي للقرض ولن يخسر البنك أموالاً. قد تشجع الضمانات الإضافية قسم الائتماناتخاذ قرار إيجابي. يمكن أن تكون شقة قطعة أرضأو المنزل، الأوراق الماليةأو المجوهرات أو السيارات أو الأماكن التجارية. ما إذا كان البنك يوافق على قبول ضمانات لإصدار قرض رهن عقاري لشخص براتب صغير أم لا يعتمد على ذلك السياسة الداخليةجرة. إذا قمت في نفس الوقت بسداد دفعة أولى جيدة والحصول على سلعة تاريخ الائتمان، الاحتمالات عالية.
الخيار الذي ستستخدمه للحصول على قرض عقاري هو أمر متروك لك. نوصي بجذب المقترضين المشاركين وترك المدخرات لتسديد دفعة أولى كبيرة؛ فهذا يساعد على الحصول على قرض عقاري براتب رسمي منخفض. نقدم أدناه مقطع فيديو يحتوي على نصائح من أحد المتخصصين في سوق العقارات.