دائمًا تقريبًا، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يُعرض عليك إعداد عقد تأمين على الفور. وبالتالي، تريد البنوك حماية نفسها من المخاطر المحتملة لعدم سداد القروض. قد يرفض الكثير منهم الحصول على قرض إذا لم تأخذه. وبما أن خدمة التأمين هي التي يدفعها المقترض، فإن هذا الإجراء مفيد بلا شك للبنك. ولكن هل التأمين مفيد للمقترض؟تحليل جميع إيجابيات وسلبيات التأمين قرض المستهلك.
ما هو التأمين؟
التأمين الائتماني هواتفاقية مبرمة بين المقترض والبنك المقرض وتغطي جميع أنواع المخاطر المرتبطة بها العلاقات الائتمانية. يوفر التأمين الائتماني تعويض البنك عن الأموال الصادرة للمقترض في حالة حدوث ذلك الحدث المؤمن عليهوالتخلف عن سداد الديون.
والغرض من هذا التأمين هو تخفيض أو القضاء التامالمخاطرعدم سداد القرض في حالة إعسار المدين.
تكون اتفاقية تأمين القروض شاملة دائمًا تقريبًا. وهذا يعني أنه يشمل عادةً جميع أنواع التأمين تقريبًا. ومن الجدير بالذكر أن المقترض يدفع دائمًا مقابل خدمة التأمين وقد يكون مبلغ التأمين زيادة مبلغ القرض إلى 10%.نظرًا لأن عُشر القرض هو مبلغ كبير إلى حد ما عادةً قسط التأمينالمدرجة في دفع القرض الشهري. يغطي التأمين ما يصل إلى 90 ٪ من الديون المستحقة للدائن.
في حالة القرض الاستهلاكي، يمكنك إبرام عقد تأمين مرة واحدة أو تجديده سنويًا. ولكن هنا عليك أن تضع في اعتبارك أنه إذا رفضت التأمين، فقد يقوم البنك بزيادة سعر الفائدة لاستخدام القرض. وبالتالي، يحاول المُقرض تقليل الخسائر المحتملة.
أنواع التأمين الائتماني
هناك أربعة أنواع رئيسية من التأمين للمقترض من البنك:
- التأمين على حياة المقترض.وهذا النوع من التأمين عبارة عن برنامج واسع النطاق وينطوي على عدد من المخاطر، بما في ذلك وفاة المقترض.
- التأمين ضد العجز.يحدث الحدث المؤمن عليه عندما لا يتمكن المقترض، لأسباب صحية، من العمل وبالتالي سداد القرض.
- التأمين ضد فقدان الوظيفة غير الطوعي.الكلمة الأساسية هنا هي "غير طوعية". الحدث المؤمن عليه هو التخفيض والإنهاء عقد العمل,تصفية الشركة . إذا اضطررت إلى كتابة خطاب الاستقالة الخاص بك، فقد لا تعتمد حتى على قيام شركة التأمين بسداد قرضك.
وبطبيعة الحال، فإن أي نوع من التأمين مفيد في المقام الأول للبنك الدائن. يقوم البنك بتقليل كل ما هو ممكن ولا يدفع لشركة التأمين. بالنسبة للمقترض، يعني التأمين نفقات إضافية، لذلك من المهم جدًا تقييم جميع المزايا والعيوب.
الميزة الرئيسية للتصميم تأمين الائتمان- هذا راحة بالك.يمنحك التأمين الفرصة لعدم القلق بشأن الوفاء بالتزاماتك المالية في حالة حدوث ظروف غير متوقعة، وبالطبع، لا نريد أن نعتقد أن أي شيء يمكن أن يحدث لنا. إن فقدان وظيفتك أو عدم قدرتك على العمل يمكن أن يضعك في موقف صعب حقًا.
لسوء الحظ، هناك أيضًا عيوب في الحصول على وثائق التأمين.
أولا، هذا تكاليف إضافية.وبالنظر إلى أن القرض الاستهلاكي يتم سحبه عادة بسبب عدم وجود ما يكفي من المال، فهذه حقيقة غير سارة إلى حد ما. بالإضافة إلى ذلك، فإن احتمال وقوع حدث مؤمن عليه منخفض جدًا.
ثانيا، حتى عند وقوع حدث مؤمن عليه، فإن شركات التأمين لا تقوم دائما بإرجاع ديون المقترض إلى البنك. هناك العديد من العوامل التي تحد من ذلك يجوز لشركة التأمين أن ترفضفي التعويض عن الضرر.
يعتمد الحصول على التأمين أم لا على ما إذا كنت تقدر المال أو راحة البال. إذا قررت الحصول على التأمين، ثم اقرأ العقد بعناية، وأيضا مقدما مناقشة كافة التفاصيلالحدث المؤمن عليه وحدد بوضوح المستندات التي ستحتاج إلى تقديمها.
عند إصدار القرض، تعرض البنوك الحصول على التأمين. على الرغم من أن هذا الإجراء ليس إلزاميًا وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي (باستثناء القروض المضمونة في شكل ضمانات عقارية)، فإن العديد من المنظمات المالية تسيء استخدام هذا الاقتراح وتفرض التأمين. قد يرفض العميل إضفاء الطابع الرسمي، نقلاً عن القانون المدنيأو الدفاع عن حقوقك في المحكمة. إذا تم إصدار الوثيقة فمن الممكن إرجاع القسط. للقيام بذلك، من المهم معرفة كيفية إعادة تأمين القرض.
التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض
يصاحب إصدار القرض بعض المخاطر. قد يفقد المقترض وظيفته، أو يصبح معاقًا، أو يمرض، أو يموت. وفي هذه الحالة، هناك احتمال ألا يتم إرجاع الأموال. ولتجنب ذلك، تعرض البنوك الحصول على التأمين:
- حياة؛
- فقدان القدرة على العمل.
- فقدان الوظيفة؛
- التأمين على الممتلكات.
وفقا لتشريعات الاتحاد الروسي، فإن هذا التأمين ليس إلزاميا، باستثناء التأمين على الممتلكات للإقراض الضماني.
إن الحصول على سياسة مفيد للبنوك، حيث يتم التأمين على المخاطر على حساب المقترض. فهم يفرضون هذا البرنامج، حتى أنهم يهددون برفض القرض، أو يقنعون المقترضين بأنه مفيد لهم. هل هذا صحيح؟
إيجابيات وسلبيات التأمين الائتماني
يعتبر القرض المؤمن مفيدًا للبنك لأنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (فقد الوظيفة، العجز، وفاة المقترض)، تقوم شركة التأمين بتعويض الخسائر. مع الأخذ في الاعتبار أن العملاء يدفعون ثمن هذه السياسة، مؤسسة ماليةفوائد دون تكاليف إضافية. على الرغم من وجود برامج تنطوي على الحد سعر الفائدةبنسبة 1-2% للتأمين الاختياري.
تستقبل شركة التأمين عملاء جدد وأرباح إضافية. والعديد منهم شركاء مع البنوك أو ينتمون إلى نفس مالك المؤسسات المالية. في مثل هذه الحالات، يكون التأمين فائدة مزدوجة: تقليل المخاطر وفرصة كسب المال من العميل.
بالنسبة للمقترض نفسه هناك جوانب إيجابية وسلبية. بادئ ذي بدء، هذه نفقات إضافية غير ضرورية، وفي معظم الحالات، غير مبررة. لكن الحصول على التأمين يسمح لك في بعض الأحيان بتخفيض سعر القرض؛ وفي هذه الحالة قد لا تكون هناك تكاليف إضافية أو أنها ستكون ضئيلة. بالإضافة إلى ذلك، يتم أيضًا التأمين على مخاطر المقترض أثناء التسجيل. إذا فقدت قدرتك على العمل أو فقدت مصدر دخلك، يصبح من الصعب سداد القرض، وتنشأ تأخيرات، ويتم تقييم الغرامات والعقوبات، ومن الممكن رفع الدعاوى القضائية وفقدان الممتلكات. يتيح لك التأمين تجنب ذلك، على الرغم من أن هذا نادرا ما يحدث في الممارسة العملية.
هناك نقطة إيجابية أخرى - متى السداد المبكرالقرض، يمكنك إرجاع جزء من المدفوعات.
ماذا تفعل إذا تم فرض التأمين
إذا تم فرض التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فيجب على المقترض معرفة ما إذا كان الإجراء شرطًا إلزاميًا للعقد. للقيام بذلك، تحتاج إلى الاتصال بمديرك. الوحدة الهيكليةأو على الخط الساخنجرة.
على الأرجح أن هذا ليس صحيحا، لأن التشريع الروسي يحظر ذلك. من المحتمل أن يؤدي هذا إلى حل المشكلة وسيتم إصدار القرض دون فرض خدمة إضافية. إذا لم يكن الأمر كذلك، فيمكنك تقديم شكوى إلى البنك المركزي وRospotrebnadzor.
في مثل هذه الحالة، إذا كان هناك رفض قاطع لإصدار سياسة، فقد لا توافق المؤسسة المالية على القرض. إن الدخول في دعوى قضائية وإثبات قضيتك، بما في ذلك في المحكمة، هو شأن الجميع.
هل من الممكن استرداد الأموال للتأمين؟
وفق التشريعات الحالية، يمكن إنهاء عقد التأمين إذا لم تعد هناك حاجة للخدمات التي هي موضوع التأمين. في مثل هذه الحالات، تحصل شركة التأمين على جزء من الأموال، حسب مدة التأمين. ولمدة تساوي الفرق بين تاريخ السداد المبكر وتاريخ انتهاء عقد التأمين، يمكن إعادة الأموال إلى العميل.
قدم تشريع الاتحاد الروسي ما يسمى "فترة التبريد"، والتي تساوي 5 أيام عمل. خلال هذه الفترة، يحق للمقترض رفض خدمات شركات التأمين واسترداد قسط التأمين.
كيفية إرجاع التأمين
هل من الممكن إعادة تأمين القرض؟ استرداد مدفوعات التأمين لديه الكثير من الفروق الدقيقة. يمكنك استرداد أموالك مقابل القروض الحالية في بعض الحالات:
- إذا صدر الرفض خلال فترة التهدئة المنصوص عليها قانوناً؛
- إذا تم استبعاد التأمين من باقة الخدمات التي تقدمها المؤسسة المالية؛
- إذا كان الأمر كذلك الإنهاء المبكر عقد التأمين.
وفي حالة السداد المبكر يمكن للعميل المطالبة بإعادة الأموال عن الفترة التي تبدأ بعد تاريخ السداد المبكر. ويدرس البنك طلب العميل. في حالة الرفض، يمكنك محاولة حل المشكلة في المحكمة.
للحصول على استرداد، يجب عليك تقديم طلب لإعادة قسط التأمين فيما يتعلق بسداد القرض بالكامل. يجب أن تشير إلى كافة التفاصيل، والرجوع إلى بنود معينة من العقد أو الأفعال التشريعيةالترددات اللاسلكية.
إذا تم رفع القضية إلى المحكمة، فيمكن للمقترض تشغيل الاتصال اتفاقية القرضوالتأمين (إن وجد). بعد كل شيء، عندما يتم سداد الدين بالكامل مخاطر التأمينيختفي. يمكنك محاولة إثبات أن البنك أجبر المقترض على الحصول على التأمين. ولكن في الممارسة العملية، من الصعب القيام بذلك، لأن العميل يوقع شروط العقد، وبالتالي الاتفاق معهم.
على الرغم من حقيقة أن شركات التأمين تتمسك بالعملاء بقوة ولا تتعجل في التخلي عن الأموال، إلا أن المواقف التي يعيد فيها المقترضون قسط التأمين شائعة. وهذا يعتمد على سياسة البنك وشركة التأمين كشريك له. وفي بعض الحالات، يتم رفض العميل بشكل حازم، مع توقع عدم تقديم شكوى أو الدخول في دعوى قضائية. على الرغم من أن تشريعات الاتحاد الروسي في مثل هذه الحالات تنظم بوضوح الحاجة إلى استرداد الأموال، إلا أن البنوك وشركات التأمين غالبًا ما تفوز بالنزاعات.
أفضل المواد
ميزات القروض التعليمية بدعم من الدولة
في عام 2019، سبيربنك ووزارة العلوم و التعليم العاليقررت استئناف ممارسة إصدار القروض التعليمية. مثل هذه القروض معدل منخفضبسبب الدعم الحكومي. كيفية الحصول على قرض الطالب، اقرأ المادة.
نوع جديد من الاحتيال على القروض
لا يتوقف المجرمون ويبتكرون طرقًا جديدة للخداع. في عام 2020، يتصل المحتالون بالأشخاص على هواتفهم المحمولة ويتظاهرون بأنهم موظفون في بنك وهمي. كيفية التحقق من ذلك وماذا تفعل، تابع القراءة.
إقراض نقاط البيع: كيف يعمل
سنتحدث في هذه المقالة عن مميزات وشروط قروض نقاط البيع، وكذلك أين وكيف يمكنك استخدامها.
القروض المضمونة بواسطة PTS
يعد وجود أو عدم وجود متطلبات الضمان أحد المكونات الرئيسية لأي منها برنامج الائتمان. سنتحدث في هذه المقالة عن الإقراض المضمون بواسطة PTS وميزاته وكيف وأين يمكنك التقدم بطلب للحصول على مثل هذا المنتج.
قرض لشراء مشروع قائم
اكتساب الأعمال الجاهزةهي فرصة للمشتري للتصرف نشاط ريادة الأعمال، باستخدام آلية تعمل بشكل جيد لمؤسسة قيد التشغيل. سنخبرك في هذه المقالة كيف وأين يمكنك الحصول على قرض لشراء مشروع تجاري قائم.
السنة الجديدة على الائتمان
العام الجديد هو الوقت المناسب لقضاء الوقت على الهدايا والهدايا لأحبائك. اقرأ المقال عن نفقات الروس، وهي طريقة جميلة لمنح المال لمن تحب، وما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قروض للعام الجديد.
أفضل 10 قروض وأكثرها ربحية 2020
أين هم الأكثر معدلات مواتيةعلى القروض؟ ما هو البنك الأفضل للحصول على قرض منه؟ حول هذا، وكذلك حول ما هي المزالق مخفية عروض مغرية، نتحدث عنها في المقال.
التغيرات في الأسعار
خفض Primsotsbank معدلات الرهن العقاري
قام Primsotsbank مرة أخرى بمراجعة أسعار الفائدة على برامج الإقراض السكني. إعادة تمويل القروض قروض الرهن العقارييقدم Primsotsbank حاليًا نسبة فائدة تبلغ 6.99% سنويًا للشراء متر مربع– بمعدل 7.19 نقطة مئوية برامج الرهن العقاريالهيكل المالي هو
28 يناير 2020من هو أفضل
قام "Expert RA" بتحديث تصنيف بنك SMP
وفقًا لخبراء من وكالة Expert RA، لا يزال بنك SMP يتمتع بمستوى عالٍ إلى حد ما من الجدارة الائتمانية والاستقرار. تصنيف الهيكل المصرفيتم تأكيده على المستوى المناسب – "ruA-". لقد تم تغيير النظرة المستقبلية للتصنيف إلى "إيجابية" - ومن الممكن زيادة التصنيف في المستقبل المنظور
24 يناير 2020التغيرات في الأسعار
قام بنك GPB بتعديل أسعار الفائدة على قروض الإسكان
يصدر غازبرومبانك الآن قروض الإسكانبمعدل 7.7% سنويا. المعدل مناسب في إطار خدمة "المستوطنون الجدد" في حالة الحصول على قرض كبير: بمبلغ 10 ملايين روبل - لشراء شقة أو منزل مستقل في مناطق العاصمة، من 5 ملايين - للباقي من الاتحاد الروسي يكون السعر صالحًا عند إعداد اتفاقية شخصية
16 يناير 2020المناقشات المصرفية
قد يظهر المحضرون الخاصون في روسيا
أعدت وزارة المالية في الاتحاد الروسي مراجعة نفقات الميزانيةبشأن تنفيذ مهام وصلاحيات FSSP، والتي نظرت في مسألة إدخال مؤسسة غير الدولة المحضرين. سيتمكن أصحاب القطاع الخاص من التعامل مع قضايا تحصيل الديون لصالح رواد الأعمال. ومن المهم أن يكون لهؤلاء المحضرين الحق في العمل
15 يناير 2020منتج جديد
بدأت المؤسسة الإسلامية للأمراض في بيع شهادات المساعدة القانونية
موسكو بنك الائتمانتقدم لعملاء التجزئة إمكانية شراء شهادتي "المساعد القانوني" و"المساعد الضريبي" في فروع الهيكل الائتماني والمالي. شريك البنك هو مشغل الدعم القانوني Pravocard على مدار 24 ساعة. المنتج غير المالي الأول لديه 3 خطة التعريفةبتكلفة تبدأ من 3500
24 ديسمبر 2019سمكة كبيرة
ستقوم شركة غازبرومبانك بتمويل بناء محطتين لتوليد طاقة الرياح
وقع بنك غازبروم اتفاقية قرض مع المؤسسة الروسيةتطوير طاقة الرياح. الهيكل الماليسيتم تخصيص أموال لبناء مزرعتي رياح بقدرة إجمالية تبلغ 200 ميجاوات في جمهورية كالميكيا. وستبدأ مزارع الرياح في إمداد سوق الجملة بالكهرباء نهاية العام المقبل.
11 ديسمبر 2019افتتاح معرض لبنك روسيا في مسرح مالي
شرح "...والخزائن لا تعد ولا تحصى...". المال في أعمال أ.ن. Ostrovsky" سيكون صالحًا في الفترة من 10 ديسمبر إلى 31 مارس. يمكن رؤية معروضات البنك المركزي في بهو ششيبكينسكي الجديد بمسرح مالي، حسبما أفادت الخدمة الصحفية للبنك المركزي. هذا المعرض هو مشروع مشترك البنك المركزيوبيت أوستروفسكي، كما يطلق عليهم أيضًا
10 ديسمبر 2019التغيرات في الأسعار
قام بنك الشرق الأقصى بتعديل معدلات الرهن العقاري
يعرض بنك Far Eastern الحصول على قرض لشراء العقارات من خلاله دفعة مبدئيةما لا يقل عن 15% من تكلفة المتر المربع بمعدل 8.2% سنوياً. السعر صالح عند شراء العقارات "الأساسية" أو "الثانوية"، وكذلك في حالة الانضمام إلى البرنامج البناء المشترك. إعادة تمويل القروض
10 ديسمبر 2019
الأخبار الحالية
خدمات شعبية
يبحث الخدمات الماليةفي مدينتك
التأمين الائتماني هو ممارسة عالمية. وفقا للإحصاءات، يتم إصدار معظم القروض في روسيا مع خدمة تأمين إضافية. ولكن ما هي أنواع التأمين الموجودة بشكل عام، ومن أي الحالات يمكن لكل نوع من هذه الأنواع أن يحمينا؟ اليوم سنحاول فهم هذه المشكلة.
وخلاصة من موضوع البنوك والإقراض، لننتقل إلى المعنى الدلالي لمفهوم "التأمين". لقد اعتدنا على التأمين على الممتلكات والتأمين على الحياة وما إلى ذلك. ونعني بهذا أنه في حالة حدوث موقف غير متوقع، ستقوم إحدى المنظمات بتعويضنا عن التكاليف المالية.
هناك شيء مماثل في القطاع المصرفي. تحت نسبة صغيرةمن المبلغ، تقوم البنوك بتأمين الودائع والقروض و محافظ القروضحماية نفسك من الخسائر الكارثية الناجمة عن تدخل القوة القاهرة.
ما هو نوع تأمين القروض الموجود؟
التأمين على الحياة والصحة والعجز.
أحد أكثر أنواع التأمين الائتماني شيوعًا هو التأمين على الحياة والصحة والعجز للمقترض. يتم تقديم هذه الخدمة بشكل منفصل وبالتزامن مع أنواع التأمين الأخرى. عادة، تعرض البنوك الحصول على التأمين على الحياة عند استلام مبلغ غير مضمون أو.
يغطي هذا النوع من التأمين ما يصل إلى 90٪ من مبلغ دين المقترض للبنك في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
على سبيل المثال، لقد حصلت على قرض، وبدأت في سداده، ولكن لسبب ما أصبحت معاقًا أو ماتت تمامًا. في هذه الحالة يلجأ البنك إلى شركة التأمين، وهي بدورها تسدد الدين، وتحررك أنت وأقاربك (الورثة، في حالة الوفاة) من التزامات القرض.
تأمين الممتلكات الجانبية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض بضمانات، وكذلك الرهن العقاري وقروض السيارات، يكون تأمين الضمانات إلزاميًا. هذا النوعالتأمين، ويوفر الحماية ضد الضرر وتدمير الضمانات.
إذا تم تدمير الممتلكات لسبب ما، فإن شركة التأمين، وفقا لالتزاماتها، تسدد ديونك للبنك وفقا للدقة المقدرة للضمانات.
تأمين مسؤولية المقترض في حالة عدم سداد القرض
يوفر هذا النوع من التأمين تعويضًا كاملاً تقريبًا (ما يصل إلى 90٪ من المبلغ المحدد في العقد) للبنك عن مبلغ دين العميل الذي لا يستطيع لسبب ما سداد الدين للبنك.
يتم تحديد مدة عقد التأمين طوال مدة القرض بأكملها ويدخل حيز التنفيذ في اليوم التالي بعد سداد الدفعة الأولى. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يتصل العميل بـ شركة التأمينوالإبلاغ عما حدث. وتقوم شركة التأمين بدورها بدفع للبنك نصيب الأسد من جميع ديون العميل بما في ذلك الفوائد.
كان هذا النوع من الإقراض شائعًا جدًا في التسعينيات، لكنه الآن لا يستخدم فحسب، بل محظور أيضًا.
التأمين ضد مخاطر التعثر في سداد القروض
وكقاعدة عامة، تستخدم البنوك هذا النوع من التأمين. موضوع التأمين هو القرض الصادر، واحد أو مجموعة كاملة من القروض. ووفقا للاتفاقية، منظمات التأمينملزمون بتعويض جزء من الخسائر المالية التي تتكبدها البنوك إذا رفض العميل سداد القرض خلال فترة زمنية معينة.
واجه أي شخص حصل على قرض من أي وقت مضى المشكلة التالية: ضابط القرضيفرض التأمين، وفي بعض الأحيان يتوقف ببساطة عن ملء الطلب إذا رفض شراء بوليصة تأمين. وفي الوقت نفسه، يعتبر المقترض هو المستفيد من تأمين القرض. فهل يستحق رفض السياسة بشكل قاطع؟
إيجابيات وسلبيات التأمين الائتماني
تعتمد ميزة عرض تأمين معين على موضوع التأمين. على سبيل المثال، إذا قام المقترض بالتأمين ضد فقدان الوظيفة، فقد لا يقلق بشأن كيفية سداد القرض في أوقات الأزمات. ولكن يجب أن تفهم أن الحدث المؤمن عليه ليس مجرد فصل، ولكن تصفية المنظمة أو تخفيض الموظفين. لتأكيد الحدث المؤمن عليه، سيحتاج المقترض إلى تقديم أوراق تؤكد أن صاحب العمل يمر بأوقات عصيبة.
يسمح لك التأمين على الحياة والتأمين الصحي بالاعتماد على إغلاق القرض في حالة وفاة المقترض، على سبيل المثال. وإذا لم يكن القرض مؤمنا في هذه الحالة، يتم تحصيل باقي الدين من تركة المقترض.
الجوانب السلبية واضحة: يجب على المقترض أن يدفع مبالغ زائدة، وبشكل ملحوظ تمامًا. بالإضافة إلى ذلك، حتى لو حدث حدث مؤمن عليه، فمن الضروري جمع عدد كبير من المستندات وقضاء الكثير من الوقت لإثبات الحق في استخدام التأمين.
المبلغ مع وبدون التأمين
يتراوح مبلغ تأمين القرض عادة من 0.5 إلى 3٪ من مبلغ القرض شهريًا (!). وهذا هو، إذا أخذ المقترض 100 ألف روبل لمدة عام، فإن الحد الأدنى الذي سيتعين عليه دفعه مقابل التأمين، على سبيل المثال، الحياة، سيكون 6 آلاف روبل. حتى في أفضل الأحوال بالنسبة للمقترض، فإن المبلغ مثير للإعجاب للغاية.
المشكلة هي أن عميل البنك لا يُفرض عليه تأمين واحد فقط، بل عدة تأمينات في وقت واحد، والأكثر تكلفة. من السهل حساب المبلغ الذي سيدفعه المقترض الذي لديه تأمينين بنسبة 3٪ مقابل قرض بقيمة 100 ألف روبل:
(100000 روبل * 0.03 * 12) * 2 = 72000 روبل.
لمدة عام باستخدام 100 ألف روبل، سيدفع المقترض 72 ألف فقط للتأمين (دون احتساب الفائدة). لتجنب الوقوع في مثل هذا الموقف، تحتاج إلى قراءة العقد بعناية قبل التوقيع عليه (خاصة تلك الأوراق التي تشير إلى شراء التأمين). ربما، عن طريق إلغاء التأمين، يمكنك تقليل الدفع الزائد بمقدار النصف.
أساطير حول تأمين الائتمان
هناك العديد من الخرافات الشائعة حول التأمين الائتماني:
- الحصول على التأمين يزيد من احتمالية الموافقة. وهذا مفهوم خاطئ شائع مثل حقيقة أنه لا يمكنك الحصول على قرض بدون تأمين. الموظف الذي يتخذ قرار إصدار القرض لا يعرف على الإطلاق ما إذا كان المقترض قد حصل على التأمين أم لا. يظل الحصول على التأمين أمرًا طوعيًا تمامًا بالنسبة للمقترض ولا يؤثر بأي شكل من الأشكال على احتمالية الموافقة.
- لا يمكن إرجاع التأمين. غالبًا ما يحذر موظفو المكتب أنفسهم من هذا الأمر. إذا تم إرجاع التأمين من قبل المقترض، فسوف يفقد قسط التأمين للحصول عليه. يمكنك إرجاع التأمين دون أي مشاكل خلال شهر من تاريخ التسجيل عن طريق التواصل مع البنك.
- في حالة وفاة المقترض، يتم تسديد القرض من قبل عائلته، ويتجنب التأمين على الحياة هذه الحالة. في الواقع، هذه معلومات غير كاملة: ستدفع الأسرة ديون المقترض المتوفى فقط من الأموال الموروثة. إذا لم يترك المقترض ميراثا، فلا يحق لأحد أن يطلب من الأسرة فلساً واحداً.
فقط معرفة هذه الشروط يمكن للمرء أن يحكم بواقعية على جدوى التأمين الائتماني.
من المهم أن تتذكر: نحن لا نتحدث عن مبالغ صغيرة كما يتحدث عنها متخصص القروض. من خلال إبرام عقد تأمين، يخاطر المقترض بزيادة كبيرة في مبلغ الدفع الزائد على القرض.
شعبية تأمين المستهلكأصبح أحد أسباب عدد كبير إلى حد ما من التأخير المرتبط بالتدهور الوضع الماليجزء كبير من المقترضين بسبب 2014 الأزمة الاقتصادية. وكانت نتيجة هذا الوضع رغبة البنوك في التخفيض المخاطر الخاصةعند إصدار القروض الاستهلاكية. للقيام بذلك، يحاولون فرض تأمين القروض الاستهلاكية على العملاء عند التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من القروض كخدمة إضافية.
حول التأمين
الأكثر شيوعًا الأنواع التاليةخدمات التأمين المصاحبة لاستلام القرض الاستهلاكي:
- التأمين على الحياة. الخدمة الأكثر شعبية لدى البنوك، كما أنها تعتبر من أكثر الخدمات عديمة الفائدة للعميل. يتم تفسير ذلك من خلال حقيقة أن وفاة المقترض أو حصوله على إعاقة من المجموعة الأولى أو الثانية يتم التعرف عليه عادةً كحدث مؤمن عليه. هذا التأمين إلزامي في سبيربنك عند الحصول على قرض استهلاكي بقيمة 100 ألف روبل أو أكثر؛
- تأمين فقدان الوظيفة ( التأمين المالي). منتج تأمين أكثر فائدة، ولكن له أيضًا قيود كبيرة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن المكافأة تُدفع فقط للمقترضين المسرحين رسميًا والذين يقومون بالتسجيل في مركز التوظيف بعد الفصل. الفصل "باتفاق الطرفين" أو "بناء على طلب الفرد" لا يمنح الحق في الحصول على قسط التأمين؛
- التأمين ضد العجز. وهذا النوع من الوثائق قريب في المعنى مما يصدر للتأمين على الحياة. ومع ذلك، يعد هذا أحد أنواع التأمين القليلة التي يمكنها حماية المقترض حقًا؛
- تأمين المنتج. نادرًا ما يتم استخدامها اليوم، حيث تم استبدال هذه الخدمة في الواقع بخدمات الضمان وما بعد الضمان الأكثر جاذبية للعميل.
بالإضافة إلى التأمين المذكور أعلاه، هناك العديد من السياسات المختلفة، والتي قد يحدد البنك تسجيلها كشرط أساسي للحصول على قرض استهلاكي.
لماذا يتم التأمين على القروض الاستهلاكية؟
الغرض الرئيسي من التأمين القروض الاستهلاكيةهو الحد من المخاطر بالنسبة للبنوك التي تصدرها. من المهم أن نفهم أنه في معظم الحالات يتم إصدار البوليصة من قبل شركة تأمين تابعة أو تابعة لهذه المؤسسة الائتمانية. في جوهر الأمر، يمنح المقترض ببساطة 1-3% إضافية للشركة المالية القابضة. على الرغم من مبلغ التأمين الصغير نسبيًا، فإن سعر الفائدة الحقيقي على القرض يزيد بشكل ملحوظ.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن العميل غالبًا ما يتلقى طلبات غير مكتملة خدمات التأمينمما سيكون مفيدًا له، لكنه مبتذل وقليل الفائدة. استمرار المثال بالتأمين على الحياة والتأمين الصحي الذي يفرضه البرنامج على عملائه الإقراض الاستهلاكيفي سبيربنك، لا تشمل الأحداث المؤمن عليها الكدمات والكسور وغيرها من الأضرار الكبيرة جدًا التي تلحق بصحة المقترض، والتي، إذا تم الحصول على التأمين الكامل، ستصبح أساسًا إلزاميًا لدفع قسط التأمين.
ماذا يقول عقد تأمين الائتمان الاستهلاكي؟
بشكل عام، إعداد عقد التأمين يعني فقط أن المقترض يدفع بالإضافة إلى ذلك نسبة قليلة من مبلغ القرض الاستهلاكي المستلم، فقط يتم الدفع ليس للبنك، ولكن لشركة التأمين التي تعتمد عليه. وفي الوقت نفسه، فإن قيمة السياسة الصادرة مشروطة للغاية وهي أدنى بشكل خطير من التأمين الكامل.
ما هي القروض المؤمنة ضدها؟
الغرض الرئيسي من التصميم بوليصة التأمينكخدمة إضافية لإصدار القرض، فهي تقلل من مخاطر البنك. وليس من المستغرب أن تكون النتيجة في المقام الأول حماية مصالح المؤسسة الائتمانية في حالة عدم قدرة العميل لسبب أو لآخر على سداد الدين وخدمته. وفي الوقت نفسه، فهو للغاية ميزة مهمةهذا التأمين هو حقيقة أنه على الرغم من البيانات التصريحية من البنوك، فإن المقترض لا يحصل على تأمين كامل، على الرغم من أنه مجبر على الدفع دائمًا بأسعار السوق.
وبطبيعة الحال، هناك إجراءات مختلفة لإعادة المبلغ المدفوع للتأمين، على سبيل المثال، في حالة السداد المبكر للقرض أو في حالة رفض خدمة مفروضة. ومع ذلك، ليس من الممكن دائمًا استخدامها، وبالإضافة إلى ذلك، فهي تتطلب استثمارًا جادًا للوقت والجهد، فضلاً عن مستوى معين من المعرفة القانونية. يتم استخدام كل هذه العوامل بنشاط من قبل موظفي البنك، الذين يشيرون إليهم في كل مرة حجم صغيردفع التأمين والفائدة التي تعود على المقترض من خلال الحصول على هذه السياسة.
أنواع التأمين على القروض الاستهلاكية
في الوقت الحالي، في أغلب الأحيان، عند الحصول على قرض استهلاكي، يتم إصدار بوليصة تأمين على الحياة والصحة للمقترض. إن استلام مثل هذه السياسة هو مطلب إلزامي لـ Sberbank عند محاولة الحصول على قرض بمبلغ يتجاوز 100 ألف روبل. والأقل استخدامًا هو التأمين ضد فقدان الوظيفة والعجز. من المهم أن نلاحظ أن أنواع التأمين المدرجة لا تزال تتمتع ببعض الفوائد للمقترض، على الرغم من أنه من الصعب جدًا وصف هذا التأمين بأنه كامل.
هل التأمين اختياري أم إجباري؟
ينص التشريع الحالي في روسيا على نوع واحد فقط التأمين الإلزاميتتعلق مباشرة بالحصول على القرض. الكلام في في هذه الحالةيتعلق الأمر بتأمين حياة العميل وصحته، بالإضافة إلى الضمانات عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة. من الواضح أنه عند الحصول على قرض استهلاكي، ليس من الضروري أن يكون لديك بوليصة تأمين.
ومع ذلك، فإن هذا لا يعني على الإطلاق أن متطلبات البنك غير قانونية، حيث أن المؤسسة الائتمانية نفسها لها الحق في تحديد إجراءات الإصدار القروض الاستهلاكية. وفي الوقت نفسه، من المهم أن نفهم ذلك مؤسسة ماليةوليس له الحق في إضافة بند عليه التأمين الإلزاميدون علم المقترض. في حالة مماثلةيتلقى العميل فرصة عظيمةإلغاء التأمين المفروض عليه بمجرد تقديم طلب مماثل إلى شركة التأمين.
يجب أن يتضمن سبب رفض الخدمة حقيقة أنه تم تضمينها في الاتفاقية المبرمة مع الشركة مؤسسة الائتماندون علم العميل. في معظم الحالات، يقوم كل من البنك وشركة التأمين بتسوية المقترض في منتصف الطريق لتجنب الدعاية. ونتيجة لذلك، يحصل العميل على الأموال المدفوعة للتأمين، والتي يتم إضافتها إلى حسابه، عادة في غضون شهر.
التأمين لمقترضي القروض الاستهلاكية
تأمين العميل عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ليس إلزاميا. ومع ذلك، فإن وجود سياسة اليوم غالبًا ما يكون بمثابة أحد الشروط الإلزامية للموافقة على المعاملة من قبل البنك. ونتيجة لذلك، ليس أمام المقترض خيار سوى الحصول على تأمين، وهو في الواقع عديم الفائدة بالنسبة له. ومن المهم أن نلاحظ أن هذه الممارسة مقبولة حتى في أكبر البنوك المحلية وأكثرها شهرة، بما في ذلك البنك الرائد بلا شك. السوق الماليةالبلدان، سبيربنك. في الوقت نفسه، يجب أن يؤخذ حجم دفعة التأمين في الاعتبار عند حساب سعر الفائدة الفعلي على القرض، مما سيساعد في العثور على الشروط الأكثر ملاءمة لقرض المستهلك من وجهة نظر مالية.