21 سبتمبر 2016, مجلة بنك التسويات الدولية رقم 3(22)/2016

تلبي بطاقة MIR أفضل الممارسات في مجال أمن بطاقات الدفع وتعتبر أساسًا آمنًا لتطوير MIR PS

تتناول هذه المقالة بإيجاز المشكلات الأمنية المتعلقة ببطاقة نظام الدفع الوطني (PS) MIR، كما تعرض أيضًا آليات الأمان التي تدعمها هذه البطاقة للمعالجة الآمنة للمعاملات غير النقدية.

مراحل دورة حياة خريطة العالم

الشرط الضروري لأمن العمليات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقة MIR هو ضمان أمان البطاقة في جميع مراحل دورة حياتها. وتشمل هذه المراحل:

• إنتاج الوحدات (الرقائق) عند إنتاج الشركة المصنعة للوحدات (PM) المعتمدة في PS MIR؛
• الإعداد (التخصيص المسبق) للبطاقة من الشركة المصنعة للبطاقة (PC) المعتمدة في PS "MIR"؛
• تخصيص البطاقة بشكل معتمد نظام الدفعالمكتب الشخصي "MIR" (PB) (على وجه الخصوص، من مصدر بطاقة MIR)؛
• استخدام بطاقة MIR من قبل حاملها لإجراء مدفوعات غير نقدية. دورة الحياةتسبق خريطة العالم المراحل التالية:
• اعتمادها في مركز اعتماد PS "MIR" (أو في مختبر معتمد من قبل PS "MIR") من حيث الأداء الوظيفي والسلامة؛
• شهادة إنتاج الوحدة والبطاقة، بالإضافة إلى مكتب التخصيص.

ثلاثة مستويات من الشهادة

في PS "MIR"، قياسًا على الممارسة العالمية (على سبيل المثال، مع منهجية برنامج تقييم الأمان EMVCo)، تم تطوير منهجية ثلاثية المستويات لاعتماد بطاقة MIR للأمان: يتم تقييم أمان البطاقة على المستويات وحدة التحكم الدقيقة والمنصة (بيئة التشغيل التي تعمل فيها بطاقة الدفع ويتم إدارتها) والتطبيقات. على وجه الخصوص، على مستوى التطبيق، تتحقق المنهجية من متطلبات MIR PS لتنفيذ تطبيق الدفع MIR (المشار إليه فيما يلي باسم تطبيق الدفع MPA-MIR). وهي تشمل توفير:

• سرية مفاتيح التطبيق، ورمز PIN، وعدادات التطبيق، وحالات جهاز حالة التطبيق، وغيرها من البيانات الحساسة؛
• استجابة التطبيق المناسبة للهجمات المكتشفة؛
• ومراقبة تنفيذ آليات التشفير؛
• مراقبة التقدم المحرز في التطبيق؛
• سلامة بيانات التطبيق؛
• استخدام مخازن الذاكرة المؤقتة ومسح البيانات التي لم يعد التطبيق يستخدمها؛
• التحقق من معلمات إدخال الوظيفة، وما إلى ذلك.

مرحلة إعداد البطاقة

في مرحلة تنفيذ MIR PS، تكون الشركات المصنعة للبطاقة (أجهزة الكمبيوتر) جاهزة لتحميل تطبيق MPA في ذاكرة البطاقة القابلة لإعادة الكتابة (عادةً EEPROM). هذه ممارسة عادية - يتطلب "دمج" تطبيق ما (وضعه في ذاكرة ROM أرخص لوحدة التحكم الدقيقة) استثمارًا كبيرًا من جهاز الكمبيوتر ويتم ذلك عادةً عندما يكون لدى الكمبيوتر تقديرات واضحة لحجم إصدار البطاقة على منتجات البطاقات الخاصة به.

يعد تخزين أحد التطبيقات في ذاكرة البطاقة القابلة لإعادة الكتابة بمثابة خطر أمني إضافي. من خلال وجود التطبيق الصغير لتطبيق بطاقة MIR في متناول اليد، يمكن للمهاجم تعديله من أجل الحصول على بيانات التطبيق السرية أو تحميل التطبيق الصغير إلى منصة بطاقة "مسربة". يمكن اتخاذ إجراءات مماثلة في مرحلة إعداد البطاقة (التخصيص المسبق لها). لذلك، ليس من قبيل الصدفة أنه في جميع طرق تقييم أمان البطاقة، يعتبر الكود المصدري لتطبيق الدفع كائنًا سريًا، ويخضع أمانه لمتطلبات تخزين صارمة.

لتجنب الهجمات المذكورة أعلاه في مرحلة إعداد البطاقة، طورت NSPK JSC تقنية خاصة، والتي بموجبها يتلقى جهاز الكمبيوتر المعتمد من NSPK JSC مجمعًا خاصًا للأجهزة والبرامج، يتكون من خادم تنزيل صغير، وعناصر أمان خاصة EB-NSPK (وحدات SAM مع تطبيق دفع مشفر ومفاتيح لتنظيم اتصال آمن مع الوحدات المستلمة من PM (الشركة المصنعة للوحدة) ومحطة عمل المسؤول.

تنقل NSPK JSC إلى PM المفتاح الرئيسي الرئيسي (مفتاح KMC، يتم نقل المفتاح قطعة قطعة إلى ثلاثة ضباط أمن PM)، حيث يتم تنشيط الوحدات الفردية المنقولة إلى جهاز الكمبيوتر باستخدام وضع التنويع المدعوم من PM. تتلقى الشركة المصنعة للبطاقة الرقائق من الشركة المصنعة للوحدة وتقوم بتنزيل وتثبيت تطبيق MPA الصغير (ملف cap) عليها. يتم إنشاء اتصال آمن مع الوحدة بناءً على بروتوكول SCP02 الخاص بمعيار GlobalPlatform (يتم تخزين مفتاح KMC باستخدام أدوات EB-NSPK).

بعد التثبيت على وحدة التطبيق، يتم تحديد التطبيق والمصادقة عليه باستخدام مفاتيح مجال الأمان، ويتم تحميل المفاتيح لتخصيص التطبيق. بعد ذلك، يكون لدى الكمبيوتر الفرصة لتغيير مفتاح KMC الخاص بالبطاقة إلى المفتاح المستلم من جهة إصدار البطاقة. كل هذا يحدد عملية التخصيص المسبق للبطاقة في PS MIR. أثناء عملية التخصيص المسبق لبطاقة WORLD، يتم أيضًا تنفيذ بعض الوظائف الأخرى. على سبيل المثال، يتم تفعيل خيار Global PIN على البطاقة ويتم تحميل بعض معلمات التحكم الأخرى للبطاقة، مما يسمح لجهة إصدار البطاقة، إذا رغبت في ذلك، بتحديد ما إذا كانت البطاقة قد تم إصدارها باستخدام تقنية NSPK بدقة.

يزيل النهج المقترح التهديدات المذكورة أعلاه المتمثلة في تحميل التطبيق الصغير في ذاكرة قابلة لإعادة الكتابة ويضمن تحكمًا موثوقًا في إعداد البطاقة بواسطة NSPK JSC.

إحدى مزايا تطبيق MPA هو دعمه لأدوات تخصيص التطبيقات القياسية بناءً على استخدام مواصفات تخصيص بطاقة EMV v.1.1. تسمح لك هذه الآلية بتخصيص تطبيق MPA بغض النظر عن وحدة التحكم الدقيقة المثبتة عليه. كما هو موضح أعلاه، يتم تحميل مفاتيح تخصيص التطبيق فيه في مرحلة ما قبل تخصيص البطاقة. يضمن معيار الإصدار 1.1 من مواصفات تخصيص بطاقة EMV إنشاء اتصال آمن بين تطبيق MPA وجهاز التخصيص، مما يضمن المصادقة المتبادلة بين التطبيق والجهاز، وسرية وسلامة بيانات تطبيق MPA.

مرحلة استخدام البطاقة - الوظائف الأساسية وغير القياسية

دعنا ننتقل الآن إلى النظر في مسألة استخدام بطاقة MIR. يدعم تطبيق MPA وظائف الاتصال وعدم الاتصال (اثنان في واحد). إنه يلبي تمامًا متطلبات مواصفات EMV 4.3. وهذا يعني أنه إذا تم تعريف أي وظيفة يتم تنفيذها في تطبيق MPA في معيار EMV، فسيتم تنفيذها في التطبيق بالتوافق الكامل مع هذا المعيار. علاوة على ذلك، فإن تطبيق MPA متوافق مع CCD، مما سمح في البداية بخدمته من خلال واجهة اتصال عبر الأسطول الكامل من المحطات الإلكترونية التي تقبل البطاقات من أجهزة PS الأخرى. لقبول بطاقات MPA على المحطة، كان يكفي تغيير إعداداتها فقط (اكتب معرف تطبيق MPA، والمفاتيح العامة لنظام MIR، وجداول القرار (TAC، وما إلى ذلك). وفي الوقت نفسه، جوهر المحطة يبقى دون تغيير.

ومع ذلك، فإن تطبيق MPA ينفذ وظائف إضافية غير منصوص عليها في معيار EMV ويتم تنفيذه فقط على المحطات الطرفية التي يمكنها دعمها. وكجزء من هذه الوظيفة، يمكن لتطبيق MPA توفير مصادقة طرفية ديناميكية، وإنشاء اتصال آمن مع الجهاز الطرفي، وتزويد الجهاز الطرفي بإمكانية الوصول إلى سجلات معينة في ملفات تطبيق معينة مع حقوق وصول متمايزة للقراءة والكتابة والإدارة. يتم تحديد حقوق الوصول الخاصة بالمحطة من خلال شهادتها وشهادة مزود الخدمة الذي يخدم المحطة.

تتيح لك الوظيفة الموضحة بخلاف EMV استخدام تطبيق MPA لمحاكاة فئة واسعة من التطبيقات غير المالية (على سبيل المثال، التطبيقات الاجتماعية وتطبيقات الحرم الجامعي وبطاقات الطلاب وما إلى ذلك)، بالإضافة إلى تنفيذ بعض أنواع معاملات الدفع بشكل آمن . على سبيل المثال، باستخدامه، يمكنك نقل معاملات CNP غير الآمنة إلى منطقة معاملات CAT الآمنة (بطاقة CNP غير موجودة، CAT - معاملة مفعلة لحامل البطاقة).

يدعم تطبيق MPA جميع آليات الأمان الأساسية لتطبيق EMV (EMV v.4.3)، بما في ذلك:

• مصادقة التطبيق الديناميكي دون اتصال بالإنترنت DDA وCDA؛
• التحقق من قبل المُصدر من حقيقة المصادقة دون اتصال بالإنترنت للتطبيق بواسطة الجهاز من خلال آلية إنشاء وإرسال كائن الرقم الديناميكي لـ ICC إلى المُصدر؛
• سلامة البيانات الحساسة الثابتة للتطبيق من خلال آلية التحقق من شهادة المفتاح العام للبطاقة؛
• المصادقة المتبادلة عبر الإنترنت للتطبيق مع الجهة المصدرة له؛
• جميع طرق التحقق من حامل البطاقة المحددة في معيار EMV، بما في ذلك رقم التعريف الشخصي غير المتصل بالإنترنت، والتي يتم إرسالها إلى البطاقة في شكل مفتوح ومشفر. بالإضافة إلى ذلك، يدعم التطبيق، عند تثبيته وتخصيصه بشكل صحيح، وظيفة PIN العالمية - وهو رمز PIN مشترك بين العديد من التطبيقات (يتم تنفيذ الوظيفة باستخدام وظيفة GlobalPlatform). هذه الوظيفة، على سبيل المثال، مطلوبة لبرامج الشارة المشتركة، عندما تكون تطبيقات PS المتعددة موجودة على البطاقة؛
• إدارة بيانات تطبيق البطاقة في أوضاع معالجة البرامج النصية الهامة وغير الحرجة، مما يضمن سلامة وسرية بيانات أوامر المصدر، كما هو موضح في EMV 4.3؛
• إجراءات قوية تشفيريًا لاستنتاج مفاتيح تطبيق البطاقة ومفاتيح جلسة التطبيق، المحددة في EMV 4.3 (يتم دعم بروتوكول EMV CSK لاستنتاج مفاتيح الجلسة من مفتاح البطاقة)؛
• عدادات لعدد عمليات التحقق من قيمة PIN Offline غير الصحيحة، وعمليات فك تشفير PIN Offline، وقيم MAC في أوامر البرنامج النصي، وتشفير استجابة ARPC غير المستلمة/غير الصحيحة وحظر وظائف التطبيق المقابلة عندما تتجاوز العدادات الحدود التي حددها المُصدر؛
• تشفير قيم العدادات غير المتصلة بالإنترنت المستخدمة في إجراءات إدارة مخاطر البطاقة عند إرسالها إلى جهة الإصدار؛
• حساب رموز التشفير القصيرة (لا تزيد عن 7 أرقام عشرية) باستخدام الآلات الحاسبة المشفرة (قارئات PCR) لمصادقة حامل البطاقة (التناظرية برامج ماستر كاردبرنامج مصادقة الشريحة ومصادقة رمز المرور الديناميكي من Visa). ولهذا الغرض، يدعم تطبيق MPA ملف تعريف خاصًا لإنشاء الرموز المميزة للتشفير، والذي تتم تهيئته بواسطة قيم معينة لكائنات بيانات نوع المحطة الطرفية وقدرات المحطة الإضافية التي تتلقاها البطاقة من المحطة في أمر الحصول على خيارات المعالجة؛
• دعم التطبيق لآلية "الجهاز الطرفي الذي يعتبر خطأً أن رقم التعريف الشخصي غير متصل بالإنترنت" موافق عند إجراء التحقق من حامل البطاقة باستخدام إجراء PIN غير متصل ومحاولة تجاوز التحقق من رمز PIN باستخدام جهاز إسفين بين الجهاز ووحدة التحكم الدقيقة لبطاقة MIR.

إن تنفيذ الآليات المدرجة عند إجراء معاملات الدفع يضمن التحقق الموثوق من المساواة الأساسية لأي PS: الشخص الذي يقوم بالمعاملة (PSO) يساوي الشخص المصرح له من قبل البنك، صاحب البطاقة، للوصول إلى الحساب الذي يقوم PSO بالوصول لإكمال المعاملة.

وهكذا، قمنا بمراجعة جميع مراحل دورة حياة بطاقة MIR. يمكننا أن نقول بكل ثقة أن بطاقة MIR تلبي أفضل الممارسات في مجال أمان بطاقات الدفع وهي أساس آمن لتطوير MIR PS.

بمرور الوقت، يمر الابتكار المصرفي بعدد من المراحل، والتي تشكل معًا دورة حياة.

دورة حياة الابتكار المصرفي- هذه فترة زمنية معينة يتم خلالها تنشيط المنتج أو العملية المصرفية حيويةويحقق للبنك باعتباره المنتج (الصانع) والبائع للابتكار ربحًا معينًا أو منفعة حقيقية أخرى.

منتج(خط العرض. ينتج– إنتاج) الابتكار المصرفي هو منتج هذا الابتكار المصرفي، أي. البنك نفسه أو جمعية البنوك.

إن مفهوم دورة حياة الابتكار المصرفي مهم لتخطيط إنتاج الابتكارات وتنظيم عملية الابتكار فيها القطاع المصرفي. ويتجلى هذا المعنى في ما يلي.

• 1. إن مفهوم دورة حياة الابتكار المصرفي يجبر مدير البنك ودائرة التسويق التابعة له على التحليل النشاط الاقتصاديسواء من منظور الوقت الحاضر أو ​​من وجهة نظر آفاق تطوره، أي. من منظور زمن المستقبل.
• 2. إن مفهوم دورة حياة الابتكار المصرفي يبرر الحاجة إلى عمل منهجي على التخطيط لإطلاق الابتكارات (البحث عن فكرة، تنظيم عملية الابتكار، خلق الابتكار المصرفي، الترويج له في السوق ونشره)، وكذلك كما هو الحال في الحصول على الابتكارات (أبحاث الطلب، والتسويق المصرفي، والقياس).
• 3. يعتبر مفهوم دورة حياة الابتكار المصرفي أساس آلية تحليل وتخطيط الابتكار. عند تحليل الابتكار المصرفي، من الممكن تحديد المرحلة التي يمر بها من دورة حياته، وما هي آفاقه المباشرة، ومتى سيبدأ الانحدار الحاد، ومتى سينتهي وجوده.

يمكن تنفيذ التخطيط للابتكار المصرفي طوال دورة حياة الابتكار بأكملها. يتيح لنا هذا المفهوم تقسيم جميع أنشطة التخطيط للابتكار المصرفي إلى عدد من العناصر، والتي تشمل:

• أبحاث السوق المالية؛
• البحث في سوق الابتكار المصرفي لهذه الأصول السوقية؛
• بحث حول عمر الابتكار المصرفي؛
• تطوير الابتكار المصرفي (أي الإنتاج المنتج المصرفيأو عملية جديدة);
• سياسة الأسعار؛
• دعاية؛
• أنشطة لتشجيع الابتكار المصرفي؛
• تنظيم بيع (تسويق) الابتكار المصرفي؛
• انتشار الابتكار المصرفي.

يتم تعديل العناصر المذكورة أعلاه لعملية تخطيط الابتكار المصرفي وفقًا لدورها في المراحل المختلفة من دورة الحياة.

الغرض من التعديل هو العثور، في كل مرحلة من مراحل دورة حياة الابتكار المصرفي، على النسبة المثلى للعناصر المكونة للتسويق المصرفي، بما يتوافق مع الوضع المحدد في السوق. السوق المالية.

يتعين على البنك، باعتباره منتجًا للابتكار المصرفي، أن يبحث باستمرار عن إجابات لأربعة أسئلة:

• - ما يجب القيام به لتوسيع الأسواق المالية الحالية وتطوير أسواق مالية جديدة؛
• - ما يجب القيام به لتطوير الابتكار المصرفي؛
• – ما يجب القيام به لإدخال الابتكار المصرفي في السوق؛
• – كيفية إدارة الابتكار المصرفي بشكل فعال؟

إن حل هذه المشكلات يخلق الأساس لتحديد الفترة الزمنية المطلوبة والموارد المادية والمالية والعمالية والمعلوماتية. إن ربط الوقت والموارد في عملية واحدة يحدد أهمية مفهوم دورة حياة الابتكار المصرفي لأنشطة البنوك.

تختلف دورات حياة الابتكار المصرفي حسب النوع الابتكار المالي. تؤثر هذه الاختلافات، أولاً وقبل كل شيء، على المدة الإجمالية لدورة الحياة، ومدة كل مرحلة داخل الدورة، وسمات تطور الدورة نفسها، واختلاف عدد المراحل. يتم تحديد أنواع وعدد مراحل دورة الحياة من خلال خصائص ابتكار مصرفي معين. ومع ذلك، في كل ابتكار، من الممكن تحديد أساسه الأساسي، الذي يميز بوضوح المراحل المستقلة لدورة الحياة.

يشمل سبع مراحل(الشكل 14.1):

• 1) تطوير منتج مصرفي جديد.
• 2) دخول السوق.
• 3) تطوير السوق.
• 4) استقرار السوق.
• 5) تخفيض السوق؛
• 6) ارتفاع السوق.
• 7) تراجع السوق.

والأهم هي المرحلة الأولى؛ فهي تحدد احتمالية تحقيق المزيد من النجاح في تنفيذ منتج مصرفي جديد، وربحيته، وحجم الطلب وحجم الأموال المستلمة من بيع المنتج.

في عملية تطوير المنتجات المصرفية يقوم المنتج بتنفيذ العمل على البدء والبحث عن الأفكار ودراسة الجدوى وإنشاء منتج جديد. البدء(خط العرض. البدء- أداء الأسرار) - نشاط يتكون من اختيار هدف الابتكار، وتحديد الأهداف، والبحث عن فكرة، ودراسة جدوى الابتكار وتحويل الفكرة إلى شيء للبيع، أي. في البضائع.

يقوم المنتج بتمويل إنشاء منتج مصرفي جديد. بالمعنى الدقيق للكلمة، يوجد في هذه المرحلة استثمار لرأس المال، والذي سيحدث عائده مع الدخل في مراحل لاحقة.

منصة دخول السوق يُظهر فترة إدخال منتج جديد في الحياة الاقتصادية للمستثمرين المشترين. قد تغطي هذه المرحلة فترة طرح المنتج تحت تأثير الإعلان في أي منطقة معينة أو في أي منطقة معينة مؤسسة مالية. يبدأ المنتج المصرفي في جلب الأموال إلى المنتج أو المستثمر البائع بعد مرور بعض الوقت على ظهوره في السوق. وتعتمد مدة هذه المرحلة على الإعلان ومستوى التضخم وتوافر العمل وكفاءته منافذ البيع بالتجزئة(نقاط بيع المنتجات المصرفية الجديدة). في هذه المرحلة يكون لدى المنتج أو المستثمر البائع فرصة للحصول على أكبر الفوائد بسبب القدرة التنافسية العالية لمنتجهم المصرفي، والتي ترتبط، في المقام الأول، بغياب المنافسين، مع الإعلانات وغيرها من المنظمات والتنظيمية. عمليات التداول.

الشكل 14.1.

(О–А) – استثمار رأس المال؛ (O–B) – التمويل الإضافي للتكاليف؛ 1 – نقطة دخول السوق . 2 – نقطة تشبع السوق بالمنتج . 3- النقطة التي يبدأ عندها المنتج في التراجع وتناقص المبيعات؛ 4- نقطة التحول إلى زيادة المبيعات؛ 5- نقطة التحول إلى الانكماش المستمر للسوق؛ 6 – نقطة البيع الكامل للمنتج أو التوقف الكامل عن بيع رأس المال والذي سيتم إعادته مع الدخل في مراحل لاحقة

منصة تطوير السوق يرتبط بزيادة مبيعات المنتجات المصرفية في السوق. تُظهر مدتها الوقت الذي يتم فيه بيع منتج مصرفي جديد بشكل نشط ويصل السوق إلى حد معين من التشبع بهذا المنتج.

ترتبط المرحلتان المذكورتان أعلاه (دخول السوق وتطوير السوق) بترويج المنتج المصرفي ونشره. انتشار(خط العرض. نشر- النشر والانتشار) الابتكار هو نشر الابتكار الذي تم إتقانه بالفعل.

منصة استقرار السوق يعني أن السوق مشبع بالفعل بهذا المنتج المصرفي. لقد وصل حجم مبيعاتها إلى حد معين، ولن يكون هناك أي نمو إضافي في حجم المبيعات. وخلال هذه المرحلة، يكون حجم مبيعات المنتج المصرفي مستقراً نسبياً. إنهم نشطون هنا القوانين الاقتصادية(قوانين العرض والطلب). لا يقوم المنتج أو المستثمر البائع بأي نفقات رأسمالية للحفاظ على استقرار المبيعات. في هذه المرحلة، يكون تأثير القصور الذاتي للأحداث الإعلانية التي تم إجراؤها مسبقًا، وكذلك القوانين النفسية ("سأشتري لأن الجميع يشتري"، "سأشتري لأنه مربح"، وما إلى ذلك) أمرًا رائعًا.

منصة تخفيض السوق - هذه هي المرحلة التي يحدث فيها انخفاض في مبيعات المنتج المصرفي. يبدأ حجم مبيعاتها في الانخفاض. ومع ذلك، في هذه المرحلة، لا يزال هناك طلب على هذا المنتج المصرفي، وبالتالي، هناك جميع المتطلبات الموضوعية لزيادة حجم مبيعات المنتج.

منصة ارتفاع السوق هو استمرار منطقي للمرحلة السابقة. وبما أن هناك طلب على المنتج، فيجب استبدال هذا الطلب بالعرض للمنتج المصرفي. لذلك، يبدأ المنتج أو المستثمر البائع في دراسة ظروف الطلب، وتغيير سياسات الموظفين والتسعير، وتطبيق أشكال وأساليب مختلفة لتنظيم التجارة (على سبيل المثال، يقدم استشارة مجانيةالمشتري في مكان عمله (الإقامة)، بشرط شراء منتج مصرفي، وما إلى ذلك). كما أنه يطبق أشكالًا مختلفة من الحوافز المادية لكل من بائع المنتج (المكافأة) والمشتري (الجوائز والمكاسب والخصومات وما إلى ذلك)، ويجري أحداثًا إعلانية إضافية، ويستخدم الأعمال الإعلانية المثيرة، وما إلى ذلك.

كل هذا يسمح للمنتج أو المستثمر البائع بزيادة حجم المبيعات ودورة حياة المنتج المصرفي لفترة زمنية معينة. ومع ذلك، فإن انخفاض حجم مبيعات المنتج المصرفي يخضع بالفعل لاتجاه واسع الانتشار بشكل واضح نحو انخفاض الطلب على هذا المنتج. لذلك، لم يعد من الممكن زيادة حجم مبيعات المنتج المصرفي إلى حد التشبع الذي تم الوصول إليه مسبقًا في السوق المالية. تبين الممارسة أنه، اعتمادا على نوع المنتج المصرفي والوضع المحدد في السوق وفي الدولة، فإن الزيادة في حجم مبيعاتها بعد تدابير إضافية لا تتجاوز 90-95٪ من المستوى الذي تم تحقيقه سابقا. تستمر مرحلة صعود السوق لفترة قصيرة إلى حد ما. ترتبط هذه المرحلة بالاتجاه الناشئ بالفعل نحو انخفاض الطلب على هذا المنتج المالي. تنتقل مرحلة صعود السوق إلى المرحلة الأخيرة - المرحلة تراجع السوق.

منصة تراجع السوق - وهذا انخفاض حاد في حجم مبيعات المنتج المصرفي، أي. إسقاطه إلى الصفر. يتم في هذه المرحلة بيع كامل لمنتج مصرفي محدود أو توقف كامل لبيع منتج مصرفي غير محدود لعدم جدواه للعملاء.

عند النظر دورة حياة جديدة المعاملة المصرفية هناك ثلاث نقاط للنظر فيها.

• 1. يتم تنفيذ العملية المصرفية في شكل مستند مكتمل يصف الإجراء الكامل لتنفيذ هذه العملية. تعكس هذه النقطة خوارزمية العملية المصرفية، وهي عبارة عن نظام من الإجراءات المتسلسلة المطبقة وفقًا لقواعد محددة بدقة، مما يؤدي إلى حل المهمة المطروحة. الأنشطة المصرفيةالمهام. تتم العمليات المصرفية في اتجاهين:
  • – داخل البنك – الجهة المنتجة لهذه العملية؛
  • – في السوق المالية عن طريق بيع عملية مصرفية لمؤسسات مالية أخرى.
• 2. الغرض من تنفيذ العملية المصرفية هو الحصول على منافع اقتصادية في شكل تقليل الوقت اللازم للقيام ببعض الأعمال، وتحرير العمال عند القضاء على العمل غير الضروري، وتوفير نقديإلخ.

الغرض من بيع عملية مصرفية في السوق لمؤسسات مالية أخرى هو الحصول على أموال على شكل إيرادات وتحسين صورتها.

3. العمليات المصرفية ليست مسجلة ببراءة اختراع، ولكنها تشكل "الدراية". ولذلك فإن منتج المعاملة المصرفية قد يفقد احتكاره للمعاملة دون بيعها في السوق. بالإضافة إلى الموظفين المؤسسات الماليةويمكن تطوير هذه العملية بأنفسهم، بالاعتماد على بعض عناصر العملية المأخوذة أو المسروقة (التجسس الصناعي) من بنوك أو مؤسسات مالية أخرى.

تتضمن دورة حياة العملية المصرفية الجديدة أربع مراحل:

• 1) تطوير عملية مصرفية جديدة؛
• 2) تنفيذ العملية المصرفية.
• 3) استقرار السوق.
• 4) تراجع السوق.

يظهر الرسم التخطيطي العام لدورة حياة العملية المصرفية الجديدة في الشكل. 14.2.

منصة تطوير إجراءات لعملية مصرفية جديدة ويرتبط تسجيله في شكل مستند بتنظيم عملية الابتكار. هنا يتم العمل على البدء والبحث عن فكرة وتطوير الخوارزمية بأكملها معاملة مالية، عند إنشاء مستند (تعليمات، تعليمات منهجيةإلخ.). وفي نفس المرحلة يقوم المنتج بتمويل كافة تكاليف تطوير العملية.

منصة تنفيذ عملية مصرفية يرتبط بتنفيذه داخل البنك أو بتنفيذه في السوق المالية. وفي هذه المرحلة تنشط آلية تعزيز ونشر الابتكار.

منصة استقرار السوق يُظهر تشبع السوق بهذه العملية ويدخل إلى المسرح تراجع السوق، عندما يبدأ حجم مبيعات إحدى العمليات في الانخفاض بشكل حاد حتى تتوقف المبيعات تمامًا.

بشكل عام، تعتمد استراتيجية تطوير وتقديم الابتكارات المصرفية على المفهوم التسويقي: تمايز الخدمات وتجزئة السوق. تتكون عملية تطوير الابتكار المصرفي من المراحل التالية.

المرحلة الأولى هي تطوير أفكار جديدة باستخدام تقييمات الخبراء.

المرحلة الثانية هي تحليل الامتثال خدمة جديدةاستراتيجيات البنك.

المرحلة الثالثة - تحتاج إلى بحث عملاء البنكووجود الطلب على الخدمة .

المرحلة الرابعة هي تقييم قدرات البنك وخبرته، ونتيجة لذلك اتخاذ القرار.

أرز. 14.2.

(О–А) – تمويل عملية تطوير العملية وإنشاء الوثيقة؛ (1–ب) – تنفيذ عملية داخل كيان تجاري؛ (1-2) – تنفيذ عملية في السوق؛ 2 – نقطة التحول إلى تشبع السوق . 3 – نقطة التحول إلى انخفاض حجم السوق وهبوطه. 4- نقطة انتهاء عملية البيع في السوق

الخدمات المصرفية قسط رسم خريطة- إنها بلاستيكية رسم خريطة، وهي أداة للوصول... .2005 "حول التوقيع الرقمي الإلكتروني". قسط بطاقات: عمل-موسوعة. / أفاكوفا يو إم، بيستروف إل في، فورونين أ.س. إلخ...

الخدمات المصرفية الإلكترونية (1)

الملخص >> الاقتصاد

أو يتم استخدام تلك الموجودة. أصحاب قسط كارتإجراء عمليات شراء للسلع، وتلقي الخدمات...، والشيكات. - موسكو: TsIPSiR، 2008. - 130 ص. قسط بطاقات. عمل-موسوعة. - موسكو: ماركت دي إس، 2008. - 764 ...

المال والبلاستيك بطاقات

الملخص >> النظرية الاقتصادية

القاموس الموسوعي م. إد. السوفييتي موسوعة، 1978 27. فيدورينكو ف.م. ...تنفيذ المفهوم النظام الوطني قسط كارتوالغرض الرئيسي منها هو... بعض السمات الهيكلية عمل. أولا، في عمللقد وصلنا...

آفاق تطوير سوق البلاستيك كارتفي الاتحاد الروسي

الملخص >> المالية

شكرا جزيلا لتنوعها قسط بطاقاتتلبية احتياجات التجزئة بشكل كاف عمل، يمكنك حل العديد من...: //nalog.consultant.ru/doc29484 عملي موسوعة: بلاستيك بطاقات/ بيستروف إل في، فورونين إيه إس، جامولسكي إيه يو. إلخ...

البلاستيك البنكي بطاقات

الأطروحة >> البنوك

... , قسط بطاقاتأصبحت سمة لا يتجزأ من نمط الحياة الحديث لسكان البلاد، والبطاقة عمل... . كتاب مدرسي. م: ميسل، 2002. بلاستيك بطاقات. عملي موسوعة.//تم التعديل بواسطة Semenyut O.G – م.: 2004. بليشيفسكي...

دورة حياة البطاقة.

يمكن تمثيل دورة حياة البطاقة على شكل رسم تخطيطي:

فيما يلي وصف لحالات البطاقة البلاستيكية.

ن ص / ص	اسم الدولة	العمليات المتاحة
1.	جديد	إرسال للتخصيص
		يعكس
		رسوم غير المعاملات
2.	المقدمة للتخصيص	فشل جهاز الكمبيوتر
		تأكيد جهاز الكمبيوتر
		رسوم غير المعاملات
3.	إنكار التخصيص	رفض الافراج
		العودة إلى الجديد
		رسوم غير المعاملات
4.	في انتظار التسليم	تسليم
		رفض الاستلام
		تحرير وثيقة العميل
		رسوم غير المعاملات
5.	صالح
		تغيير معلومات العميل
		تحرير وثيقة العميل
		تغيير كلمة رمز العميل
		تغيير عنوان السكن الخاص بالعميل
		تغيير منتج البطاقة
		تغيير المعلومات المنقوشة
		كتلة بمبادرة من البنك
		جدولة إغلاق العقد
		يغلق
		رسوم غير المعاملات
6.	تم حظره من قبل البنك	إلغاء الحظر
		إعادة النشر بنفس العدد والموعد النهائي الجديد
		إعادة النشر بنفس العدد والموعد النهائي القديم
		إعادة النشر برقم جديد وموعد نهائي جديد
		إعادة النشر بالرقم الجديد والموعد النهائي القديم
		تغيير معلومات العميل
		تحرير وثيقة العميل
		تغيير كلمة رمز العميل
		تغيير عنوان السكن الخاص بالعميل
		يغلق
		منع مرة أخرى
		رسوم غير المعاملات
7.	تم حظر جهاز الكمبيوتر	رفض الحظر
		تأكيد الحظر
		تغيير معلومات العميل
		تحرير وثيقة العميل
		تغيير كلمة رمز العميل
		تغيير عنوان السكن الخاص بالعميل
8.	طلب إعادة الطبع	فشل جهاز الكمبيوتر
		تأكيد جهاز الكمبيوتر
		تعيين الحد
		رسوم غير المعاملات
9.	مغلق	نقل إلى الأرشيف (حذف)
		إعادة النشر بنفس العدد والموعد النهائي الجديد
		إعادة النشر بنفس العدد والموعد النهائي القديم
		إعادة النشر برقم جديد وموعد نهائي جديد
		إعادة النشر بالرقم الجديد والموعد النهائي القديم
		تغيير معلومات العميل
		تحرير وثيقة العميل
		تغيير كلمة رمز العميل
		تغيير عنوان السكن الخاص بالعميل
		رسوم غير المعاملات
10.	عكس	نقل إلى الأرشيف (حذف)

دورة حياة العقد.

لتشغيل وحدة أتمتة عمل الأفراد باستخدام البطاقات البلاستيكية، تم تكوين اتفاقيات الخدمة لهذه الأنواع بطاقات بلاستيكيةمع من يعمل البنك. يمكن تمثيل دورة حياة العقد على شكل رسم تخطيطي:

فيما يلي وصف لشروط اتفاقية البطاقة البلاستيكية.

ن ص / ص	اسم الدولة	العمليات المتاحة
1.	مزين	*تجديد النقدية
		*الخصم النقدي
		* التجديد غير النقدي
		*الخصم غير النقدي
		إصدار أمر متكرر
		ضع طلبًا لمرة واحدة
		إصدار أمر الحدث
		تراكم %
		يضيف ٪
		إغلاق الجدول الزمني
		إغلاق مع النقل
		إغلاق نقدا
2.	في انتظار الإغلاق	تأكيد الإغلاق
3.	مغلق	-

العمليات الأساسية

يمكن الاطلاع على جميع بطاقات الدفع في النظام الفرعي بطاقات الدفع(الشكل 7)، والذي يتم استدعاؤه من عنصر القائمة الرئيسية المكتب الخلفي / بطاقات الدفع / بطاقات الدفع. مثل أي جدول آخر في النظام، الجدول بطاقات الدفعيتضمن سجلات للكائنات (بطاقات الدفع) والأزرار الساخنة والحقول التي تحدد مجموعة السجلات المعروضة في الجدول. في هذا الجدول، هذه الحقول هي الحقول التقسيم , مركز المعالجة , منتج البطاقة , حالة و ولاية . إذا لم يتم ملء هذه الحقول، فسيعرض الجدول جميع بطاقات الدفع المسجلة في النظام. لتحديد قيمة في الحقل، انقر فوق زر السهم الموجود على يمين الحقل. سيتم عرض دليل النظام المقابل على الشاشة. يتم الانتقال بين الحقول الموجودة في أعلى الجدول باستخدام المفتاح فاتورة غير مدفوعة .

يعرض الزر مربع حوار يحتوي على بروتوكول حالات الكائن. تم تصميم الأزرار للبحث عن السجلات.

في الجزء السفلي الأيسر من الجدول توجد معرفات رسومية وأسمائها. تظهر هذه المعرفات في العمود الأول من الجدول. وهي تصف حالة الكائن أو الخصائص المهمة الأخرى للكائن.

أرز. 7. الجدول بطاقات الدفع

استدعاء الإجراءات المتاحة

يتم استدعاء قائمة الإجراءات المتاحة للتنفيذ في الجدول عن طريق النقر بزر الماوس الأيمن. يوضح الشكل أدناه قائمة السياق التي تم استدعاؤها بهذه الطريقة مع القائمة العمليات المتاحةفي الجدول بطاقات الدفع(الشكل 8).

في أي وقت، تعرض قائمة السياق الأوامر التي يمكن تطبيقها على الإدخال المحدد في الجدول. قد لا تكون بعض الأوامر متاحة. في هذه الحالة، يتم تمييزها باللون الرمادي (الباهت).

يمكن تقسيم الأوامر التي تظهر في قائمة سياق الجدول إلى أوامر عامة تنطبق على معظم الكائنات وأوامر محددة تنطبق على بعض الكائنات فقط.

أرز. 8. قائمة السياق لجدول "بطاقات الدفع".

الجدول 1. العمليات العامة

فريق	وصف
يضيف	سيظهر نموذج وصف الكائن على الشاشة حيث يمكنك إدخال البيانات. بمجرد الانتهاء، سيتم إضافة إدخال جديد إلى الجدول.
يتغير	سيظهر على الشاشة نموذج وصف كائن لتحرير البيانات.
يمسح	سيظهر نموذج وصف الكائن على الشاشة لتأكيد حذف السجل.
منظر	سيظهر نموذج وصف الكائن على الشاشة للعرض (دون القدرة على التعديل).
فرز	سيظهر مربع حوار يحتوي على قائمة بالأنواع على الشاشة.
يبحث	سيظهر مربع حوار على الشاشة يمكنك من خلاله ضبط معلمات البحث.
فلتر	سيظهر مربع حوار يحتوي على قائمة بالمرشحات والفرز على الشاشة.
يغلق	سيتم إغلاق النافذة الحالية.

إنشاء بطاقة جديدة

فتح الخريطة الرئيسية

لفتح بطاقة جديدة تحتاج إلى في الجدول بطاقات الدفعأمر الاتصال يضيفقائمة السياق. سيتم عرض نموذج لإضافة بطاقة جديدة على الشاشة (الشكل 9).

أرز. 9. نموذج إضافة بطاقة جديدة

مجال مَشرُوعليست إلزامية، ويتم تحديد قيمتها من القائمة المنسدلة، وقد تؤثر في المستقبل على تعريفات البطاقة وقائمة منتجات البطاقة الممكن إصدارها.

عن طريق القائمة المنسدلة في هذا المجال مَشرُوعنجد أنفسنا في دليل الشركات والمنظمات التي يخدمها البنك (الشكل 10). هذا المرجع متاح أيضًا باستخدام الأمر تدفق المستندات/إعداد البرنامج. يحتوي هذا على قائمة بالمؤسسات والمنظمات التي يتعاون معها البنك. لسهولة العمل مع الدليل، من الممكن تصفية السجلات عن طريق مركز المعالجة، مما يضمن التفاعل بين المنظمات والبنك لهذا الغرض، يتم استخدام حقل التصفية مركز المعالجة.

أرز. 10. الجدول المؤسسات والمنظمات التي يخدمها البنك

في الميدان عميليشار إلى حامل البطاقة المصرفية (فرد يستخدم البطاقة المصرفيةبناء على اتفاق مع المصدر).

من خلال البحث في الميدان عميلندخل إلى الدليل العملاء(الشكل 11)، حيث يتم جمع المعلومات عن جميع المنظمات والأفراد الذين يتواصل معهم البنك، مستخدم النظام.

أرز. 11. الدليل العملاء

إذا كان حامل البطاقة عميلاً للبنك بالفعل، فما عليك سوى تحديده من القائمة المفتوحة، ويمكنك استخدام الحقول للبحث عنه تقليل القناعو قناع الاسم. هذه الحقول هي حقول تصفية وتؤدي وظيفة البحث عن العملاء بالاسم المختصر والكامل. أدخل الأحرف الأولى من القيمة المطلوبة في حقول محدد المواقع، وسيقوم النظام بتصفية إدخالات قائمة العملاء التي تبدأ بالأحرف المحددة.

إذا لم يكن حامل البطاقة عميلاً للبنك بعد، فيجب إضافة معلومات عنه إلى الدليل العملاء. للقيام بذلك، استخدم الأمر يضيفقائمة السياق، سيتم عرض نموذج إضافة عميل جديد على الشاشة (الشكل 12).

أرز. 12. نموذج إضافة عميل جديد

يتم وصف عملية إضافة العميل بالتفصيل في الوثائق الوحدة الأساسية. دليل المستخدم (ملف CORE_OPR.chm ).

بعد ذلك، قم بملء الحقل منتج البطاقة، من خلال البحث في هذا الحقل، ندخل إلى الدليل الذي يحمل نفس الاسم، حيث يتم تحديد القيمة المطلوبة. العديد من المجالات ( وضع الإصدار, مخطط الحد, تصميم البطاقةإلخ) في نموذج إضافة البطاقات بعد اختيار منتج البطاقة يتم ملؤه تلقائيًا، لأنه يتم تعيين هذه المعلمات عند إنشاء منتج البطاقة. ومع ذلك، يمكن هنا تغيير هذه المعلمات عن طريق تحديد قيمة أو أخرى من القائمة المنسدلة للحقل المقابل.

يتم استبدال تاريخ التشغيل الحالي المشار إليه في الجدول كتاريخ الافتتاح بطاقات الدفع، وفي حقل تاريخ انتهاء الصلاحية يُشار إلى تاريخ انتهاء البطاقة، ويتم حسابه وفقًا لعمرها الموضح على منتج البطاقة. ومع ذلك، إذا كان وضع الإصدار يحدد عمرًا مختلفًا للبطاقة، فعند تغيير وضع الإصدار، سيتم حساب تاريخ انتهاء الصلاحية بناءً على هذه القيمة.

كلمة الكود- أي مجموعة من الحروف أو الأرقام التي يحددها حامل البطاقة لتأكيد الملكية في حالة الفقدان أو التلف أو ما إلى ذلك.

الحقول مخطط الحد, تصميم البطاقة, إيداع الضمانوما إلى ذلك في علامة التبويب بالإضافة إلى ذلك(الشكل 13) يتم ملؤها تلقائيًا بعد اختيار منتج البطاقة.

أرز. 13. المرجعية بالإضافة إلى ذلكنماذج لإضافة البطاقة

يشير نظام الحدود إلى أنواع ومبالغ القيود المفروضة على الإجراءات باستخدام البطاقة. على سبيل المثال، قد تتم الإشارة إلى حد الشراء لمرة واحدة، أو حد السحب النقدي لمرة واحدة، أو حد الشراء الأسبوعي، وما إلى ذلك.

في الميدان رقم الطلبيشار إلى رقم طلب فتح البطاقة.

إيداع الضمان- هذا هو المبلغ الذي يتم إيداعه في حساب مفتوح خصيصًا تحت البطاقة ويمكن للبنك استخدامه لسداد المدفوعات.

تأخير الإلغاء(إذا أعيد إصدارها) – عدد الأيام التي يمكن خلالها إجراء المعاملات على البطاقة بعد إلغائها.

بعد ملء حقول نموذج الإدخال، يجب النقر فوق الزر "تشغيل"، معلومات حول خريطة جديدة(الشكل 14).

هذه البطاقة موجودة جديد، لذا فهي تحتوي على علامة حمراء في عمود الهوية، مما يعني أن البطاقة غير صالحة بعد.

دورة الحياة الخدمات المصرفية(زهتسبو)

إن دورة حياة الخدمة المصرفية هي عملية يجب أن تصف كافة عناصر التسويق منذ لحظة اتخاذ القرار بتقديم خدمة معينة، ودخولها إلى سوق معينة، وحتى لحظة سحبها من السوق.

دعونا ننظر في المراحل التقليدية لدورة حياة الخدمة المصرفية:

• - مرحلة طرح خدمة جديدة في السوق؛
• - مرحلة النمو؛
• - مرحلة النضج؛
• - مرحلة الانخفاض.

يُطلق على هذا النوع من دورة حياة المنتج اسم كلاسيكي، لأنه يحدث في أغلب الأحيان، ومن الأفضل تطوير مراحل معينة من التطوير وأنواع التسويق الضرورية لكل منها. تمر الخدمات المصرفية الكلاسيكية بهذه الدورة، والتي يمكن توفيرها طوال فترة وجود البنك.

خلال مرحلة التنفيذ، يكون الهدف من التسويق هو خلق سوق للخدمة الجديدة. عادةً ما يؤدي التعديل على خدمة مألوفة إلى زيادة المبيعات بشكل أسرع من الابتكار الرئيسي. في هذه المرحلة، المنافسة ليست نشطة. تحدث الخسائر بسبب وجود مستوى مرتفع من تكاليف تقديم الخدمات والتسويق غير الناجح. في كثير من الأحيان مستوى الربح ليس مرتفعا جدا. اعتمادًا على تفاصيل الخدمة والسوق، يمكن للبنك أن يحدد سعرًا "مرموقا" مرتفعًا لمنتجه أو سعرًا منخفضًا يسمى "سعر الدخول" للمستهلك الشامل (العميل).

في مرحلة النمو، يكون هدف التسويق هو توسيع المبيعات ونطاقات المنتجات لخدمة معينة. زيادة المبيعات يحصل البنك على أرباح عالية. تتيح المنافسة الضعيفة للسوق الشامل شراء الخدمات اللازمة من عدد محدود من البنوك ودفع ثمنها. وفقا للسوق المتنامي، يتم تقديم إصدارات معدلة من الخدمة الأساسية، والتي تلبي مصالح عميل معين، وتوسع المبيعات، ولهذا الغرض، هناك نطاق سعري ويتم استخدام الإعلانات المقنعة.

خلال مرحلة النضج، تحاول البنوك الحفاظ على ميزتها المميزة لأطول فترة ممكنة. المنافسة تصل إلى الحد الأقصى، والخصومات تنتشر. في هذه المرحلة، يتم تقديم الخدمات للسوق الشامل والعملاء والأطراف المقابلة ذات الدخل المتوسط. تقدم العديد من البنوك الفردية مجموعة كاملة من الخدمات بمستويات أسعار متدنية.

خلال مرحلة الركود، هناك ثلاثة اتجاهات بديلة للإجراءات التسويقية:

• 1) انخفاض تدريجي في تكاليف التسويق بسبب انخفاض حجم الخدمات المقدمة وعدد الفروع الموزعة لها. وفي الوقت نفسه، يجب أن يبدأ البنك في تقديم عدد من الخدمات التقليدية وغير التقليدية المحددة الأخرى؛
• 2) إنعاش حجم عروض الخدمات، أي تغيير وضع السوق عن طريق تعديل الخدمة نفسها، وإيجاد سوق بديل و/أو/ شكل من أشكال المبيعات، وطرق ترويج الخدمات للعملاء والإعلان؛
• 3) توقف إنتاج وتقديم هذه الخدمات.

دعونا نفكر في المراحل الرئيسية لإنشاء الخدمة:

البحث عن أفكار لإنشاء خدمة جديدة أو ترقية خدمة موجودة والتنبؤ بالطلب عليها. إنشاء خدمة مصرفية. إدخال الخدمات المصرفية وتوسيع نطاق الخدمات المصرفية ذات الصلة، وإنشاء تعديلات مختلفة على الخدمة اعتمادًا على تفاصيل مستهلك معين لمختلف قطاعات السوق ("المنافذ"، "النوافذ"). تحليل نتائج تقديم خدمة جديدة.

المرحلة الأولى: البحث عن فكرة لإنشاء خدمة جديدة أو تطوير خدمة موجودة والتنبؤ بالطلب واحتمالية النجاح في حال تنفيذ "الفكرة"، وذلك حسب حجم التكاليف وتوقيت تقديم خدمات جديدة للعملاء. في هذه المرحلة، غالبا ما تستخدم عناصر تحليل التكلفة الوظيفية. وفي نفس الوقت تقوم خدمات التسويق بالبنك بإعداد:

• - مراجعات لهذه الخدمة و/أو نظائرها مع تقييم فعاليتها المحتملة؛
• - البحث والتنبؤ بالطلب على خدمة جديدة؛
• - تحليل مدى فعالية خدمات البنك المقدمة، بناء على جدوى تطويرها مستقبلا؛
• - تعميم مقترحات الأقسام الوظيفية للبنك وفروعه بشأن تحسين العمل مع العملاء، بناء على احتياجاتهم؛
• - توصيات لتنفيذ خدمة معينة أو تعديل خدمة موجودة.

تهدف خطة العمل في المقام الأول إلى التبرير الجدوى الاقتصاديةتنفيذ أو تطوير الخدمة، يجب أن تحتوي على:

• - مراجعة الوثائق القانونية والتنظيمية والتقنية والمنهجية الحالية بشأن تنظيم الخدمات؛
• - خصائص الممارسة الحالية (إن وجدت) لتقديم الخدمة؛
• - خصائص شريحة المستهلكين المحتملين للخدمة؛
• - خصائص جاهزية خدمات البنك لتنفيذ (ضبط) الخدمة؛
• - مقترحات بشأن توقيت تطوير وتنفيذ (تعديل) الخدمة والموارد المطلوبة (تطوير المواصفات الفنية والبرامج والتنفيذ التجريبي)؛
• - النتائج الاقتصادية المتوقعة لتنفيذ (تعديل) الخدمة؛

خطة مالية لوضع برنامج لطرح الخدمة في السوق.

يجب أن تلبي الخدمة الطلب وتوفر بعض المزايا من نوع وجودة معينة. توسيع نطاق الخدمات التي يمكن للبنك تنفيذها بما يحقق المنفعة المثلى له ولعملائه.

المرحلة الثانية. يتضمن إنشاء الخدمة المصرفية ما يلي:

• - مسح تسويقي للسوق مع حساب الكميات المحتملة لتقديم خدمة جديدة للعملاء والأطراف المقابلة؛
• - تحليل الحاجة إلى وظائف إضافية وتغييرات في الموظفين والمعدات الفنية للخدمات المصرفية، وعلى هذا الأساس، التنسيق وإعداد الأوامر والتعليمات وتنفيذها؛
• - ضمان التكاليف المثلى لإنشاء خدمة بناءً على الطلب المحتمل والدخل للخدمة الجاري تنفيذها؛
• - الإعداد المنهجي و المواد المعياريةوتدريب موظفي البنك على استخدامه في العمل مع العملاء؛
• - تحديد الحوافز لموظفي البنك عند إنشاء وتقديم الخدمات.

المرحلة الثالثة. يشمل إدخال الخدمات المصرفية في المقام الأول ما يلي:

• - دعاية؛
• - ترويج المبيعات؛ دعاية؛
• - البيع الشخصي ويتم من خلال مجمع الاتصالات.

أي أن الخدمة يتم تنفيذها فعلياً، وهو ما تحدده مؤشرات وعوامل مثل المستوى الحقيقي للجودة ووجود (أو عدم وجود) هامش. وهي مجموعة حقيقية من الخدمات التي يقدمها البنك ويبيعها لعملائه، بما في ذلك جميع أنواع الخدمات، مثل، على سبيل المثال، إقراض إضافي, شروط خاصةعند ترتيب بعض الخدمات المصرفية، مثل التأجير والتخصيم وعمليات الثقة.

وهكذا تحصل الخدمة على اعتراف عام مما يتيح الفرصة للتطوير وتحقيق الربح.

المرحلة الرابعة. تحليل نتائج طرح خدمة جديدة يتكون من:

• 1) التحليل قاعدة العملاءالخدمات: ديناميكيات عدد المستخدمين (العدد الإجمالي للمستخدمين، عدد العملاء الذين تم جذبهم حديثًا، عدد المستخدمين الذين تركوا الخدمة)؛ التوزيع الإقليمي للمستخدمين (ديناميكيات العملاء في السياق الإقليمي)؛ ديناميكيات الهيكل الأساسي للعملاء (الكيانات القانونية، الأفراد، نوع الملكية)؛ تحليل الحالة الماليةعملاء البنك (السيولة، حجم التداول، جمع الأموال، الربحية)؛
• 2) تحليل حجم تقديم الخدمة: ديناميات حجم تقديم الخدمة (من الناحية القانونية، فرادى، أشكال الملكية، الأراضي)؛ ديناميات حجم الخدمات ذات الصلة؛
• 3) تحليل تكاليف الخدمات المقدمة: ديناميات استخدامها موارد العمل(إجمالي عدد الموظفين المشاركين في العمل المباشر مع العميل، العاملين في العمليات المساعدة، صندوق الأجور)؛ ديناميات الدعم الفني (العدد وتكلفة الشراء والتشغيل)؛ ديناميات كفاءة التكلفة (نسبة التكاليف إلى حجم الخدمات التي تقدمها فروع البنك)؛
• 4) حساب مدى فعالية تقديم خدمة جديدة مع مقترحات لآفاقها المستقبلية.

إن تقديم الخدمات المصرفية بشكل فعال هو النشاط الرئيسي لأي بنك. ومن أجل تحقيق الربح والوجود، يجب على المؤسسة المصرفية أن تنتج خدمتها، وتحدد سعرها، وتدخل السوق بها. بمعنى آخر، الخدمة المصرفية هي منتج يلبي بعض الطلب ومخصص للبيع في السوق. منتج البنك محدد - هذه هي الخدمات المصرفية التي تمثل المعاملات بالمال أو الأوراق المالية- ما يعادل المال.

إن كفاءة عملية إنشاء وتقديم منتج مصرفي معين إلى السوق تحدد سياسة المنتج مؤسسة مصرفية. يتمثل جوهر سياسة المنتج في تحديد والحفاظ على الهيكل الأمثل لمجموعة الخدمات المقدمة والتي يجب بيعها من وجهة نظر أهداف البنك نفسه وعملائه. الأهداف الرئيسية لسياسة المنتج هي: تحديد وتلبية احتياجات المستهلكين - العملاء؛ الاستخدام الأمثل للمعرفة التكنولوجية وخبرة موظفي البنك؛ تحسين النتائج المالية; تحويل الخدمات المصرفية المحتملة إلى خدمات حقيقية مع احترام مبدأ مرونتها.

يجب أن يكون أساس تقديم الخدمة المصرفية للسوق هو استراتيجية وسياسة منتج البنك، التي تطورها الخدمة الإستراتيجية للبنك على أساس المعلومات والبيانات. المواد التحليليةأقسام التسويق. يتم إضفاء الطابع الرسمي على استراتيجية البنك وسياساته في خطط لتطوير وتوفير وبيع خدمات مصرفية محددة. يعد تخطيط الخدمات المصرفية عملية مستمرة لاتخاذ القرارات بشأن جميع جوانب تطوير وتقديم الخدمات المصرفية.

تجدر الإشارة إلى أن إدارة المؤسسة المصرفية عادة ما تستخدم عدة أنواع من الاستراتيجيات بالتوازي، اعتمادا على تفاصيل الخدمات المختلفة المقدمة للعملاء وظروف الأسواق (القطاعات) الفردية. تتضمن استراتيجية توسيع قطاعات السوق الخاضعة للرقابة زيادة مبيعات الخدمات الحالية في الأسواق التي تم فتحها بالفعل. ولتنفيذ مثل هذه الاستراتيجية، تتوفر الفرص التالية: استغلال نقاط الضعف في الخدمات المصرفية التي يقدمها المنافسون؛ إقناع المستهلكين المحتملين باستخدام الخدمات التي يقدمها هذا البنك بالذات وجذب عملاء جدد؛ يعرض خدمات إضافيةالمتعلقة بالحصول على الخدمات الخاصة وتوفيرها وصيانتها.

تعتمد استراتيجية تطوير المنتج على العمل العلمي والعملي المكثف لتحسين الخدمات الحالية وتوسيع تعديلاتها وطرق تقديمها مما يحسن خصائصها الاستهلاكية.

يتم وضع الخدمة المصرفية. وهذا يعني تحديد معالمه، السمات المميزة، والتي تميز الخدمة الحالية عن الخدمات المماثلة أو البديلة. يؤدي تحديد الموقع إلى تعزيز مكانة خدمة معينة في قطاع معين من السوق وتحسين ملاءمة الخدمة لاحتياجات عملاء محددين.

يتم تحديد سياسة التنوع للبنك، أي المجموعة الأمثل من الخدمات المقدمة، للعمل الناجح في السوق وضمان كفاءة أنشطة البنك ككل، والتي يمكن التعبير عنها في المجالات التالية:

• - تمايز المنتجات، أي تسليط الضوء على الخدمات الخاصة التي تختلف عن خدمات المنافسين، وتزويدهم بمنافذ منفصلة للطلب؛
• - التخصص الضيق في المنتج (تركيز أنشطة البنك على تقديم خدمات مصرفية معينة).

وفي أغلب الأحيان تركز البنوك المتخصصة على هذا الاتجاه؛ تنويع المنتجات، والذي تتبعه البنوك العالمية بشكل رئيسي.

تتضمن استراتيجية غزو أسواق جديدة توسيع نطاق الخدمة ليشمل الأسواق الخارجية والداخلية وزيادة عدد المستهلكين الحقيقيين.