>

Что такое кредитование в банке. Банковский кредит и его виды. Виды кредитов и особенности их предоставления

Для займа характерна передача одной стороной (дающей заем) другой стороне (заемщику) как денег, так и вещей или передача того и/или другого.

Кредит выступает как частный случай договора займа и предполагает:

  • кредит не может, если иное не предусмотрено договором, быть беспроцентным;
  • передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) только денежных средств , причем лишь во временное пользование (не в собственность);
  • в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация.

Таким образом, кредит — это банковский кредит. Банковское кредитование — это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

  • предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования (но встречаются и несвязанные кредиты);
  • их своевременного возврата;
  • получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Классификация банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По основным группам заемщиков различают кредиты:

  • предприятиям и организациям;
  • банкам;
  • физическим лицам.

В Российской Федерации на 1 июня 2009 г. из обшей суммы кредитов, которая равнялась 19 377 млрд руб., 68,7% приходилось на предприятия и организации, 19,3% — на кредиты физическим лицам и 12% — кредитным организациям.

По срокам пользования кредиты бывают:

  • до востребования, или онкольные;
  • срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (от 1 до 3 (5) лет);
  • долгосрочные (свыше 3 (5) лет).

По размерам различают кредиты:

  • крупные;
  • средние;
  • мелкие.

По обеспечению:

  • необеспеченные (бланковые);
  • обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).

По способу выдачи ссуды можно разграничить на:

  • ссуды компенсационные (направляемые на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в затраты);
  • ссуды платежные (направляемые непосредственно на оплату расчстно-дснсжных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям).

По методам погашения различают:

  • банковские ссуды, погашаемые частями (долями);
  • банковские ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату).

Виды банковских кредитов

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам :

  • назначению (цели кредита);
  • сфере использования;
  • срокам пользования;
  • обеспечению;
  • способу погашения;
  • видам процентных ставок;
  • размерам.

Виды банковских кредитов по назначению :

  • промышленные;
  • сельскохозяйственные;
  • торговые;
  • инвестиционные;
  • потребительские;

Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т.п.

Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.

Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п.

Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

сферы использования : ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения.

На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.

Виды банковских кредитов в зависимости от сроков пользования :

  • до востребования;
  • срочные.

Срочные кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет).

Виды банковских кредитов по обеспечению подразделяются на бланковые (необеспеченные) и обеспеченные. Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем на практике. В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.

По способу погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Ссуды, погашаемые единовременным платежом, являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, означают погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке вне зависимости от изменений на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон.

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и сферу обращения.

По срокам пользования банковские кредиты бывают до востребования и срочные.

Срочные кредиты принято делить на: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до трех лег) и долгосрочные (свыше трех лет).

По обеспечению кредиты подразделяются на бланковые (необеспеченные) и обеспеченные.

Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от формы обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные. Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем в практике. В практической же деятельности российских банков принято деление банковских кредитов на виды в зависимости не от формы, а от качества обеспечения. В связи с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.

По способу погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку.

Ссуды, погашаемые единовременным платежом , являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления.

Ссуды, погашаемые в рассрочку , означают погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата кредита определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке вне зависимости от изменений на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки.

Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон.

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным кредитом считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.

Банковский кредит - один из самых распространенных видов кредита в экономике. Этот вид кредита представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности.

Он отражает экономические отношения, складывающиеся между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Ими могут быть как юридические, так и физические лица. Объектом банковского кредита выступают денежные средства, то есть ссуда происходит в денежной форме. Банки предоставляют кредиты в национальной и иностранной валюте.

Банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Это обусловлено тем, что банк в рыночной экономике выступает как особый субъект, одним из главных функций которого является предоставление кредитов. Он осуществляет многократный круговорот денежных средств на возвратной основе.

Банковский кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих основных задач:

Увеличение основного и оборотного капитала хозяйствующих субъектов;

При несовпадением поступлений и платежей в процессе кругооборота собственного капитала;

Удовлетворение потребительских нужд населения.

Система банковского кредитования опирается на его принципы, охватывает объекты кредитования, механизмы предоставления и возврата ссуды, а также контроль в процессе кредитования. Банковские кредиты предоставляются каждому заемщику после заключения соответствующего кредитного договора.

Банковский кредит как вид кредита имеет определенные особенности. Первая особенность банковского кредита связано с тем, что банк для предоставления ссуд своим клиентам использует не столько свой капитал, сколько привлеченные ресурсы других субъектов, которые им временно не нужны. Он занимает деньги у одних субъектов, а затем предоставляет ссуды другим юридическим и физическим лицам. Тем самым благодаря банковскому кредиту денежные капиталы, высвободившиеся в одной отрасли экономики или определенном регионе, направляются в другие отрасли или регионы.

Отсюда, следующая особенность банковского кредита связано с тем, что банк ссужает незанятый капитал, тимчосово свободные денежные средства, которые передаются банку хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Но банковский кредит не ограничивается только свободными денежными средствами, благодаря чему также создаются дополнительные средства для обращения.

Еще одна, третья, особенность банковского кредита характерна тем, что банк занимает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Поэтому заемщик должен так использовать этот капитал, чтобы иметь возможность не только вернуть ссуду, но и получить прибыль, часть которого надо использовать для уплаты ссудного процента.

Выступая как ссуда капитала, банковский кредит способствует не только бесперебойному кругооборота и оборота капитала, но и его накоплению. С позиции воспроизводства общественного капитала он условно делится на ссуду капитала и ссуду денег.

Это деление определяется характером использования банковского кредита заемщиком. Если в результате ссуды увеличивается действительный капитал - имеет место ссуда капитала. Если же следствием ссуды является обеспечение движения денег как платежного средства, не приводит к расширению производства, то имеет место ссуда денег.

Следовательно, банк выступает посредником между различными субъектами рынка. В функции посредника банк в кредите выступает как заемщик

(когда привлекает вклады и депозиты, получает ссуды и межбанковские кредиты) или кредитором (когда предоставляет кредиты своим клиентам).

Банковские кредиты, которые предоставляет коммерческий банк своим клиентам, весьма разнообразны, их можно классифицировать по определенным признакам.

По признаку объекта кредитования. По укрупненным объектам кредитования можно выделить следующие три группы: кредит в основной капитал, кредит в оборотный капитал, кредитные потребительские нужды.

Кредит в основной капитал предназначается для осуществления технического перевооружения, реконструкции и расширения действующих предприятий, строительство новых. Источником погашения кредита на воспроизводство объектов основного капитала являются амортизационные отчисления. Источником погашения кредита на расширение действующих и строительство новых предприятий является прибыль в той части, которая направляется в фонд накопления.

Кредит в оборотный капитал предназначается для приобретения предметов труда - сырья, материалов, топлива и т.д., для покрытия дефицита средств для расчетов. Например, у предприятия временно нет свободных денежных средств, но существуют обязательства по различным видам текущих платежей. Это могут быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы, налоговых платежей в государственный или местный бюджеты, по вкладам по страхованию имущества и тому подобное. Во всех этих случаях кредит и направляется на покрытие недостатка денежных средств или разрыва в платежном обороте.

Кредит, который назначается на удовлетворение неотложных потребностей населения, на индивидуальное жилищное строительство или приобретение жилья, строительство дачных домов, гаражей и т.д. - все эти виды кредита являются кредитами на удовлетворение потребительских нужд физических лиц. Погашение этих кредитов происходит с доходов заемщиков.

При классификации банковского кредита в зависимости от срока кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщиков, связанные с движением оборотного капитала. Срок возврата этих ссуд не превышает одного года. Активно краткосрочные ссуды используются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

Среднесрочные кредиты предоставляются на срок до трех лет на цели как производственного, так и коммерческого характера. Наибольшее применение они находят в аграрном секторе, при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды используются, как правило, в инвестиционных целях. Срок их возврата составляет более трех лет. Как и среднесрочные кредиты, они обслуживают движение основных средств, при этом отличаются большими объемами ресурсов, передаваемых в кредит. Используются долгосрочные ссуды в случае кредитования реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особенно широкое использование долгосрочных ссуд связано с капитальным строительством, топливно-энергетическим комплексом, сырьевыми отраслями экономики.

Банковский кредит можно разделить на подвиды в зависимости от их отраслевого назначения. Если банковский кредит обслуживает потребности функционирования промышленных предприятий, то это является промышленным подвидом банковского кредита. Может быть также сельскохозяйственный или торговый кредит и др.

Классификация банковского кредита определяется также в зависимости от обеспеченности его возвращения. По этому признаку банковские кредиты бывают обеспеченные или необеспеченные (бланковые).

Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита выражают один из его банковских принципов. В качестве обеспечения может выступать движимое или недвижимое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, ценные бумаги, страховой полис, отступление в пользу банка дебиторской задолженности заемщика и т. В частности, в обеспеченных кредитов относятся ипотечные кредиты, которые предоставляются под залог недвижимого имущества (в том числе земли).

При нарушении заемщиком своих обязательств имущество, выступает в качестве обеспечения, переходит в собственность банка, который в результате реализации этого имущества возмещает понесенные им убытки. Размер ссуды, которая предоставляется банкам, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. Если размер обеспечения равен или превышает размер предоставленной ссуды, то такой кредит имеет полное (достаточное) обеспечения. Неполное обеспечение возникает тогда, когда стоимость обеспечения меньше размера ссуды.

Обеспеченность ссуды может достигаться также за счет предоставления внешних гарантий. Реальным выражением таких гарантий является юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить понесенные банком убытки, возникшие при нарушении заемщиком условий кредитного соглашения. Такими поручителями могут быть юридические лица, пользующиеся достаточным доверием кредитора.

Ссуда может вовсе не иметь обеспечения. Такая необеспеченная ссуда предоставляется банками достаточно редко, в основном постоянным надежным клиентам, когда у банка есть уверенность в безусловном возврате средств, предоставленных заемщику во временное пользование.

По признаку сроков возврата различают кредиты банка срочные, до востребования, отсроченные (пролонгированные) и просроченные.

Срочные ссуды - это ссуды, срок погашения которых еще не наступил. Отсроченные (пролонгированные) - это ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период ввиду просьбе заемщика. Просроченные ссуды - это ссуды, не возвращенные заемщиком предусмотренным кредитным договором срок.

Ссуды банка по признаку целевого назначения делятся на ссуды общие и целевые.

Целевые ссуды предусматривают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного соглашения (расчет за купленные товары, выплата заработной платы персонала и т.д.). Нарушение взятых на себя обязательств может стать основанием для применения к заемщику установленных кредитным договором санкций в форме преждевременного отзыва ссуды или увеличения процентной ставки.

Выделение подвидов банковского кредита обусловлена также объектами кредитования, то есть тем, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности это могут быть сырьевые, основные и вспомогательные материалы, топливо и т; в торговле - товары широкого ассортимента, у населения - товары долгосрочного использования). Поэтому кредита здесь противостоят различные товарно-материальные ценности.

Но банковский кредит не обязательно должен иметь материально-вещественную форму объекта. Он может и не иметь ее. Ведь заемщик получает ссуду не обязательно для получения необходимых ему товарно-материальных ценностей. Ссуда достаточно часто приобретается для покрытия разрыва в платежном обороте, когда у предприятия временно нет необходимых денежных ресурсов для выполнения обязательств по различным видам текущих платежей. Это может быть необходимость платежей по выплате заработной платы персонала предприятия, налогов, страховых взносов и т. Во всех этих случаях банковский кредит дает возможность ликвидировать нехватку денежных средств или разрыв в платежном обороте.

Банковский кредит можно классифицировать в зависимости от способа возврата ссуды. Здесь выделяют ссуды, тушенные единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика или ссуды, тушенные в рассрочку в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Традиционной формой возврата краткосрочных ссуд одноразовый взнос (платеж) заемщиком.

При возвращении долгосрочных ссуд (и значительной части среднесрочных) используется метод погашения в рассрочку, то есть в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Банковский кредит в настоящее время является основным источником привлечения заёмных средств предприятиями и организациями. Он имеет широкую целевую направленность и предоставляется в различных формах. В последние годы в кредитовании предприятий и организаций принимают участие не только отечественные, но и зарубежные банки (особенно в кредитовании совместных предприятий с участием иностранного капитала).

Банковские кредиты, предоставляемые субъектам предпринимательской деятельности подразделяются на:

  • 1. По срокам использования:
    • - краткосрочные -до 1 года;
    • - среднесрочные - до 3 лет;
    • -долгосрочные - свыше Злет.

Срок погашения кредита, а также процент за его использование (если другое не предусмотрено условиями кредитного договора) рассчитывается с момента получения кредита (зачисления на расчётный счёт заёмщика или оплаты платёжных документов с кредитного счёта банка) до полного погашения кредита и процентов за его пользование.

Краткосрочные кредиты могут предоставляться банками в случае возникновения временных финансовых затруднений, которые возникают в процессе производства, обращения и реализации продукции, не обеспеченных поступлением средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты могут предоставляться на оплату оборудования, текущие затраты и финансирование капитальных вложений.

Долгосрочные кредиты могут предоставляться на создание и формирование основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию и другие затраты.

  • 2. По способам обеспечения:
    • - обеспеченные залогом (имущество, имущественными правами, ценными

бумагами и тд.);

Обеспеченные гарантиями (банками или имуществом другой организации -

гаранта);

Другими видами обеспечения (поручительство, сводетельство страховой

компании);

  • - необеспеченные (бланковые).
  • 3. По степени риска:
    • - обычные (стандартные) кредиты;
    • - кредиты с повышенным риском возврата.
  • 4. По методам представления:
    • - в разовом порядке;
    • - в соответствии с открытой кредитной линией. Такая форма кредита

представляет собой соглашение между банками и субъектом

предпринимательской деятельности об использовании в течении обусловленного

срока и на определённых условиях кредита, предельная сумма которого заранее оговаривается. Обычно кредитная линия открывается на срок до одного года, т.е. относится к краткосрочному кредитованию. Особенностью этой формы банковского кредита является то, что она не носит характер безусловного контрактного обязательства и может быть аннулирована банком при ухудшении финансового состояния клиента;

  • - гарантийный (с заранее оговоренной датой предоставления кредита).
  • 5. По срокам погашения кредита:
    • - в установленные сроки (своевременно);
    • - в рассрочку;
    • -досрочно (по требованию банка или по заявлению заёмщика);
    • - после окончания оговоренного периода (месяца, квартала).

Действующее украинское законодательство запрещает предоставлять предприятиям кредиты на покрытие убытков от хозяйственной деятельности, на формирование и увеличение уставных фондов банков, для внесения платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Не могут получить кредиты предприятия:

  • - против которых возбуждено дело о банкротстве (кроме кредитования мер финансовой санации ");
  • - под заключенные ими контракты, которые не предусматривают защиты заемщика от возможных потерь, связанных с задержками в поставках товаров;
  • - когда они имеют просроченную задолженность по ранее предоставленным кредитам.

В зависимости от процентной ставки предприятия могут получать кредиты с плавающей и фиксированной процентной ставкой.

Займы с фиксированной процентной ставкой предприятиям предоставляются преимущественно в условиях стабильной экономики. Иногда такие займы предприятие может получить и в условиях инфляции, но только на очень короткий срок. Из-за экономической нестабильности предприятиям, как правило, предоставляются ссуды с плавающей процентной ставкой.

Ставки по таким займам зависят от уровня процентной ставки на межбанковские кредиты и официальной учетной ставки Национального банка Украины. Предприятия преимущественно стараются получить в банках займы с фиксированной процентной ставкой.

Предприятия могут получать в банках кредиты как в национальной, так и в иностранной валюте. Для получения кредитов в иностранной валюте от иностранных кредиторов предприятие должно иметь соответствующее разрешение Национального банка Украины.

Кредитование в иностранной валюте имеет особенность, которая заключается в том, что прогнозируемые поступления в национальной валюте, которых достаточно для покупки иностранной валюты сегодня, не могут считаться надежным источником погашения кредита, так как возможны резкие изменения валютного курса. Поэтому прогноз денежных потоков предприятия осуществляется в иностранной валюте.

Выдача предприятию займы в иностранной валюте, как и в национальной, осуществляется банком только при отсутствии просроченной задолженности по ранее выданным займам, независимо от того, в какой валюте они были предоставлены.

Кредит в иностранной валюте может быть использован предприятием на финансирование капитальных вложений, приобретение оборудования, сырья, материалов. В частности, предприятие может предусматривать частичное использование выданного кредита на следующие цели:

  • - оплата комиссионных за выполнение банком платежей или других операций с валютой, которые осуществляются согласно кредитного договора предприятия с иностранной фирмой;
  • - оплата командировочных расходов работников предприятия за границу в пределах установленных нормативов, когда необходимость командировок подтверждается контракту;
  • - уплата пошлины, страховых и таможенных взносов, установленные страной-экспортером и отнесены по условиям контракта на импортера;
  • - оплата транспортных расходов в пределах действующих тарифов или документально подтвержденных расходов на транспортировку экспортной продукции.

Иногда банки отказывают предприятию в выдаче кредитов в иностранной валюте. Так, банк может отказать предприятию в займе для спекулятивных операций, поскольку такие операции имеют вздутия степень риска.

Предприятия могут получить различные виды кредитов и услуги кредитного характера.

Срочный кредит - это кредит, который предоставляется полностью немедленно после заключения кредитного соглашения. Погашается он или периодическими взносами или одноразовым платежом в конце срока.

Кредитная линия - это согласие банка предоставить кредит в течение определенного периода времени в размерах, не превышающих заранее обусловленной суммы.

Кредитная линия открывается, как правило, на год, но ее можно открыть и на короткий период. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетные документы, предусмотренные в кредитном договоре, который заключается между предприятием и банком. В течение срока действия кредитной линии предприятие может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и других формальностей. Однако за банком сохраняется право отказать предприятию в займу в пределах утвержденного лимита, если банк выявит ухудшение финансового состояния заемщика. Поэтому кредитную линию открывают предприятиям с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе предприятия лимит кредитования можно просматривать.

Различают два вида кредитных линий: сезонную и постоянно возобновляемая. Сезонную кредитную линию открывают за периодического недостатка оборотных средств, связанных с сезонностью производства или с необходимостью создания запасов товаров на складе. Такую линию может быть открыто, например, сахарному заводу для формирования запасов сахарной свеклы или овощной базе для создания запасов овощей на зиму. Кредиты овощной базе и сахарному заводу погашаются за счет выручки от реализации продукции. Погашение долга и процентов осуществляется одноразовым платежом. В случае открытия сезонной кредитной линии банк в обязательном порядке требует от предприятия обеспечения.

Возобновляемая кредитная линия может быть открыта предприятию тогда, когда оно испытывает постоянную нехватку оборотных средств для возобновления процесса производства в заданном объеме.

Возобновляемая кредитная линия предоставляется на срок, не превышающий одного года. Особенность возобновляемой кредитной линии состоит в том, что предприятие, погасив часть кредита, может получить новую сумму, но в пределах соответствующего лимита и периода действия кредитного соглашения.

В связи с этим предприятие должно заложить банку основные фонды или предоставить какую-то другую гарантию.

Сейчас коммерческие банки Украины открывают кредитные линии, как правило, сельскохозяйственным предприятиям и предприятиям перерабатывающих отраслей народного хозяйства.

Овердрафт - краткосрочный кредит, предоставляемый банком надежному предприятию более остаток его средств на текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы путем дебетования его счета.

Для предприятия в коммерческом банке может открываться специальный счет - (витал. conto corrente - текущий счет) - единый счет, на котором учитываются все операции предприятия. На счета отображаются, с одной стороны, погашение кредита банка и другие платежи по поручению предприятия, с другой - средства, которые поступают в пользу предприятия (выручка от реализации продукции, предоставленный кредит и другие поступления). Контокорент - это сочетание ссудного счета с текущим, и он может иметь дебетовое и кредитовое сальдо.

Предприятие может поддерживать коммерческие отношения со многими партнерами, и у него постоянно возникают денежные обязательства и требования.

Банк берет на себя осуществление расчетов с текущими требованиями и обязательствами предприятия и с этой целью открывает ему контокорентный счет. Денежные обязательства, которые имеет предприятие, могут в определенное время превышать его финансовые возможности. В связи с этим возникает потребность в получении контокорентного кредита.

Если предприятие использует контокорентный кредит без согласия с банком или выходит за установленные рамки кредита, то эту часть кредита называют термином "овердрафт".

По дебетового сальдо контокорентного счета банк за использованные им средства выплачивает предприятию проценты, как правило, в размере ставки на вклады до востребования. По кредитового сальдо - наоборот, предприятие уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном кредитным соглашением

Открывая контокорентный счет предприятию, банк определяет лимит кредита, который может быть в течение года пересмотрен с согласия сторон.

Лимит кредитования может быть увеличен, если предприятие убедит банк в целесообразности такого решения (планируемое увеличение объемов производства и т.п.).

Лимит кредита по счету зависит от размера необходимого кредита, возможности предприятия погашать его ежедневного объема реализации продукции, степени доверия банка к своему клиенту.

Использование контокорентного кредита связано с большими затратами для предприятия. Проценты за пользование займом за счету являются самыми высокими в банковской практике. Кредит может использоваться для:

  • - финансирования приобретения средств производства, готовой продукции, производственных запасов;
  • - преодоление временных финансовых трудностей. Характерные особенности кредита:
  • - установление лимита кредитования;
  • - возможность отмены кредитного соглашения в любое время.

С другой стороны, кредит имеет определенные преимущества для предприятия-заемщика:

  • - проценты по кредиту начисляются только за фактические дни пользования;
  • - кредитными средствами предприятие может воспользоваться в любое время без заключения дополнительного кредитного соглашения.

Кредит под учет векселей - это краткосрочный кредит, банковское учреждение предоставляет предъявителю векселей, (скупая) их до наступления срока исполнения обязательств по ним и платя предъявителю номинальную стоимость векселей за вычетом дисконта.

Преимущества такого кредита для предприятия:

Гарантия того, что кредиты, которые предоставляет предприятие своим контрагентам, могут быть рефинансированных в банке по выгодной процентной ставке;

  • - в связи с наличием солидарной ответственности по векселю, банки не требуют дополнительных гарантий от предприятий;
  • - такой кредит улучшает условия ликвидности субъекта хозяйствования. Предоставление учетного кредита производится на основании поданной предприятием заявки на дисконтирование векселей. Банк тщательно проверяет репутацию предприятия-векселедателя, а также предприятия-предъявителя векселя. Когда их финансовое положение является позитивным, банк дисконтирует векселя. При этом он оставляет за собой право вернуть те векселя, которые вызывают подозрение.

Погашение вексельного кредита осуществляется в день оплаты векселя плательщиком (трассанта). Когда Трассант неплатежеспособным, ответственность по обязательствам несет предъявителю векселя и другие лица, имеющие солидарную ответственность по этому векселю. ,

Все операции по учету векселей осуществляются банком на основании договора, заключенного с предприятием-владельцем векселя.

Акцептной кредит - это ссуда, которая предусматривает банком предприятием-заемщиком тратты при условии, что предприятие предоставляет в распоряжение банка вексель до срока его оплаты.

Особенность акцептного кредита заключается в том, что банк дает предприятию не деньги, а гарантии оплатить вексель в определенный срок. При этом банк становится первым должником и с экономической точки зрения выполняет условное обязательство, т.е. осуществляет оплату векселя только тогда, когда предприятие не выполняет своих обязательств. кредит имеет краткосрочный характер и используется для финансирования оборотных средств предприятия и преимущественно в сфере внешней торговли. Этот кредит дешевле для предприятий как сравнить с дисконтным, поскольку они платят банку лишь комиссионные за акцепт векселя.

В мировой банковской практике эта операция осуществляется по классической схеме: кредитная сделка оформляется с использованием переводного векселя, где получатель средств указывает плательщика, который должен акцептовать вексель, то есть дать согласие осуществить платеж. Предприятие выставляет вексель на банк, т.е. банк становится трассат. Банк акцептует вексель с условием, что до наступления срока платежа по векселю предприятие внесет в банк сумму, необходимую для его погашения. Заемщик (векселедатель) может использовать акцептовано банком вексель как платежное средство для приобретения товаров, оплаты своих обязательств перед другими кредиторами, расчетов с другим банком.

Дисконтирование векселя может быть осуществлено в банке, который его. В этом случае банк становится не только гарантом, но и непосредственно кредитором предприятия. Поскольку условием акцептовано кредита является денежное покрытие суммы векселя заемщиком до наступления срока погашения векселя, банки ставят высокие требования к надежности предприятий.

Если предприятие не выполнило своих обязательств перед банком-гарантом, банк в соответствии с вексельным правом выставляет обратное требование к векселедателя с последующим принудительным взысканием долга с предприятия-заемщика. За предоставление акцептного кредита банк взимает комиссию.

В связи с ненадежным финансовым состоянием большинства предприятий в Украине кредит не получил широкого применения.

К услугам кредитного характера, которые предоставляются банками предприятиям, принадлежит факторинг - система финансирования, по условиям которой предприятие-поставщик товаров переуступает краткосрочные требования по торговым операциям коммерческом банке. Операции включают: кредитование в форме предварительной оплаты долговых требований; ведение бухгалтерского учета клиента, в частности учета реализации продукции; инкассацию задолженности клиента; страхования его от кредитного риска.

В основе операции положен принцип приобретения банком счетов-фактур предприятия-поставщика за отгруженную продукцию, т.е. передачу банка поставщиком права требовать платежи с покупателя продукции.

Факторингом больше пользуются малые и средние предприятия, поскольку им чаще не хватает оборотных средств.

Внутренний факторинг предполагает, что поставщик, его контрагент и банк находятся в той же стране.

Внешний факторинг предполагает, что одна из сторон сделки находится за границей.

Конвенционный (открытый) факторинг - это тип факторинга, когда предприятие-поставщик сообщает предприятие-покупателя (дебитора) о том, что права на получение оплаты переуступлено банку или факторинговой компании.

Конфиденциальный (закрытый) факторинг предусматривает, что никто из контрагентов поставщика не знает о переуступке им прав на получение оплаты банку или факторинговой компании.

Факторинг с правом регресса позволяет банку (факторинговой компании) вернуть предприятию-поставщику расчетные документы, от оплаты которых отказался покупатель, и требовать возврата предприятием-поставщиком средств.

Факторинг без права регресса означает, что банк (факторинговой компании) берет на себя весь риск относительно платежа.

Полное факторинговое обслуживание включает, помимо чисто факторинговых услуг и предоставления ряда других: аудиторских, учета дебиторской задолженности, полного управления долговыми обязательствами и т.д. Частичный факторинг - это оплата банком (факторинговой компании) только счетов-фактур поставщика.

Факторинг с предварительной оплатой предусматривает немедленную оплату расчетных документов поставщика, как только их будет предоставлен банку (факторинговой компании).

Факторинг без предварительной оплаты - это такой вид факторинга, когда банк (факторинговой компании) обязуется оплатить переданные ему поставщиком расчетные документы только в день оплаты документов должником.

Тема 15. Разновидности банковского кредита

Основные формы предоставления кредита

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с рассрочкой или отсрочкой платежа для ускорения реализации товаров и получения прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые долговые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Кредитор - юридические лица, связанные с производством, либо реализацией товаров или услуг, заемщик - предприятие (предприниматель).

Основные разновидности кредита:

– кредит с фиксированным сроком погашения;

– кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

– кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком, плата за кредит, как правило, включается в цену товара.

Банковский кредит - кредит, предоставляемый специализированными кредитно- финансовыми организациями в виде денежной ссуды на основании заключения кредитного договора или соглашения.

Субъекты кредитных отношений: кредитор - кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Центрального Банка на осуществление подобных операций, заемщик - предприятие (предприниматель).

Основной целью является получение дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом её средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

К разновидностям банковского кредитования относятся:

Срочный кредит , предусматривающий предоставление кредита на определенный в договоре срок и последующее его погашение.

Контокоррентный кредит , при котором текущий счёт предприятия ведётся банком-кредитором с оплатой банком расчётных документов и зачислением выручки.

Банк кредитует недостаточные для погашения внешних обязательств предприятия суммы, в пределах, оговоренных кредитным договором, с последующим возмещением со стороны предприятия-заёмщика. Данный вид кредита предоставляется наиболее надежным и постоянным клиентам банка в соответствии с потребностями и может использоваться в различном объеме.

Онкольный кредит - оформляется под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. Погашение онкольного кредита осуществляют со специального текущего счета за счет средств, поступивших на данный счет, или путем реализации залога (предупреждение заемщику о погашении онкольного кредита делается обычно за 2–7 дней).

Овердрафт - способ краткосрочного кредитования, который предполагает, что все платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на счете в случае недостаточности средств. Овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам, на счета которых регулярно поступает денежная выручка.

Вексельный кредит предоставляется, как учетный кредит предполагает покупку (учёта) банком векселя предприятия до наступления срока платежа; векселедательский кредит предоставляется в виде простых дисконтных векселей, выписанных от имени банка на имя клиента, при этом предусмотрена дата возвращения векселя более ранняя, чем дата погашения.

Акцептный кредит используется, как правило, во внешней торговле и предоставляется путём акцепта банком выставленных на него экспортёром трат.

Виды банковского кредита

Особенность банковского кредитования на современном этапе развития российской экономики заключается в том, что этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. В последние годы в кредитовании предприни­мательских фирм принимают участие как отечественные, так и зарубежные банки. Классифицировать банковский кредит можно на основании различных признаков, данная классификация приведе­на на рисунке:

В зависимости от указанного в кредитном договоре срока пога­шения выделяют кредиты:

    онкольный;

    краткосрочный;

    среднесрочный;

    долгосрочный.

Особенностью онкольного кредита является то, что он предо­ставляется фирме-заемщику без указания срока его использования с обязательством заемщика погасить его по первому требованию кредитора. Этот кредит подлежит возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В большинстве стран онкольный кредит используется редко, так как требует стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом. Краткосрочный кредит предоставляется, как правило, на вос­полнение временного недостатка собственных оборотных средств у фирмы-заемщика. Средний срок погашения по этому виду кредита в мировой практике обычно не превышает 6 месяцев, в России же к краткосрочным, как правило, относятся кредиты со сроком погашения не более 1 месяца. Среднесрочный кредит предоставляется на срок до 1 года на цели как производственного, так и чисто коммерческого харак­тера. Долгосрочный кредит используется, как правило, в инвестици­онных целях. Как и среднесрочный, он обслуживает движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. По способу погашения различают кредиты:

    погашаемые единовременным взносом;

    погашаемые в рассрочку.

Погашение кредита единовременным взносом заемщика явля­ется традиционной формой возврата краткосрочных кредитов. В случае же долгосрочных, а иногда и среднесрочных ссуд приме­няется такой способ погашения кредита, как рассрочка. Конкрет­ные условия возврата определяются кредитным договором. По способу взимания ссудного процента выделяют:

    кредит, процент по которому выплачивается в момент его общего погашения;

    кредит, процент по которому выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

    кредит, процент по которому удерживается банком в момент непосредственной выдачи кредита фирме-заемщику.

Первый способ взимания ссудного процента является традицион­ным для рыночной экономики при выдаче краткосрочных кредитов и наиболее распространен ввиду простоты его начисления. Вторая форма применяется при средне- и долгосрочном кредитовании. Пос­ледняя форма взимания ссудного процента для развитой рыночной экономики не характерна и используется в очень редких случаях. В зависимости от наличия обеспечения различают:

    доверительные кредиты (бланковые);

    обеспеченные кредиты;

    кредиты под финансовые гарантии третьих лиц.

Доверительные кредиты обычно применяются в процессе кре­дитования постоянных клиентов, которые пользуются полным доверием банка. Единственной формой обеспечения доверительно­го кредита является кредитный договор. Как правило, бланковый кредит предоставляется банком, осуществляющим расчетно-кас­совое обслуживание фирмы. Хотя формально он носит необеспе­ченный характер, но фактически обеспечивается размером деби­торской задолженности фирмы и его средствами на расчетном, а также других счетах в этом же банке. Обеспеченный кредит - это основная разновидность современ­ного банковского кредита. В отечественных условиях при оформле­нии этого кредита из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков сложной проблемой является процедура оценки стоимости имущества. Кредиты, выдаваемые под финансовые гарантии третьих лиц, получили широкое распространение прежде всего в сфере долго­срочного кредитования. Реальным выражением финансовой гаран­тии служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный кредитору ущерб при нарушении заемщиком условий кредитования. По целевому назначению выделяют:

    кредиты общего характера;

    целевые кредиты.

Первые кредиты используются заемщиком по своему усмотре­нию для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях хозяйствования имеют очень ограниченное распространение. В основном кредиты, выдаваемые банками, носят целевой характер. Основные виды банковских кредитов, предоставляемые пред­принимательским фирмам, наглядно изображены на рисунке:

Контокоррентный кредит - кредит, при предоставлении кото­рого банк открывает фирме-заемщику контокоррентный счет. На этом счете учитываются как кредитные, так и расчетные опера­ции заемщика. По контокоррентному счету заемщик пользуется кредитом в пределах заранее определенного лимита (контокоррент­ный лимит) и вносит на этот счет все освобождающиеся у него средства. По отрицательному, дебетовому остатку контокоррентно­го счета фирма уплачивает банку установленный кредитный про­цент. Если внесенные фирмой-заемщиком суммы превысят сумму ее задолженности, возникает кредитовый остаток. Для такого случая кредитным договором может быть определено, что на этот остаток банк начисляет фирме депозитный процент. Поэтому в договоре о контокоррентном кредите устанавливаются размеры процентной ставки по дебетовому и кредитовому остаткам по счету, а также предусматривается возможность изменения процентной ставки в течение контокоррентного периода и сроков расчетов по контокоррентному счету. В договоре должно быть указано, составляются ли контокоррен­ты четыре, два или один раз в год. При отсутствии в договоре указания сроков расчетов считается, что заключение контокор­рента должно быть произведено раз в год. Для фирмы-заемщика выгодны полугодовые и годовые контокорренты, так как при каждом заключении контокоррента проценты, комиссия и прочие расходы прибавляются к сальдо и в следующем контокорренте уже начисляются проценты на проценты. Используя контокоррент, предпринимательская фирма получа­ет определенные преимущества. Во-первых, обеспечив себе макси­мум необходимого кредита, фирма-заемщик пользуется им лишь по мере действительной надобности и не должна уплачивать про­центы по тем суммам, которые в данный момент не могут найти себе производительного применения. Во-вторых, каждую освобо­дившуюся сумму фирма может немедленно внести в оплату своего долга и таким образом экономить на процентах по кредиту. В-третьих, имея свободные кредитные ресурсы (в пределах уста­новленных лимитов), фирма-заемщик может в размере этой сум­мы быстро получать необходимые средства. Ломбардный кредит - кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором фирме-заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав. Широко рас­пространены ломбардные кредиты под залог ценных бумаг, «Чис­тый» ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года, чаще всего он предоставляется сроком на три месяца под залог ценных бумаг. Ипотечный кредит - долгосрочный кредит, полученный под залог или части основных средств, или имущественного комплек­са фирмы-заемщика в целом. Банки, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов, называются ипотечными банками. Фирма-за­емщик, получая такой кредит, обязана застраховать передаваемое в залог имущество в полном объеме в пользу банка-кредитора. При этом заложенное в банке имущество фирма продолжает использо­вать. Ипотечный кредит является основной формой долгосрочного банковского кредитования. Платежный кредит - кредит, предоставляемый фирмам-пла­тельщикам на оплату ими расчетных документов, выполнение денежных обязательств, при наличии у фирм временных финансо­вых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков пла­тежей по отношению к срокам поступления средств на счет фирм-плательщиков. Обычно платежный кредит предоставляется банками предпринимательским фирмам на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашение дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату заработной платы. Револьверный кредит - это автоматически возобновляемый кредит. Данный вид банковского кредита предоставляется на определен­ный период, в течение которого фирме-заемщику разрешается как поэтапное привлечение кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по кредиту. При этом внесенные в счет погашения обязательств средства фирма может вновь заимствовать в течение периода действия кредитного договора. Ролловерный кредит - долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процент­ной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции. Открытие кредитной линии. В связи с тем что потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть преду­смотрена с привязкой к конкретным срокам его использования, предпринимательская фирма может по договоренности с банком-кредитором оформить открытие кредитной линии. В договоре на открытие кредитной линии обусловливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. При этом договор не носит характера безусловного контрактного обязательства и может быть аннулирован банком при ухудшении финансового состояния фир­мы-заемщика. Для фирмы-заемщика преимущество данного вида кредитова­ния заключается в том, что она использует заемные средства в строгом соответствии со своими реальными потребностями в них. Как правило, кредитная линия открывается на срок до одного года.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Кредитование – это явление, прочно вошедшее в жизнь практически каждого современного человека.

Если и остались те, кто ни разу не брал в жизни кредит, то они, наверняка о такой возможности слушали по ТВ, из СМИ и по телефону, когда им настойчиво в СМС и звонках предлагали воспользоваться выгодным предложением.

Сегодня мы рассмотрим немного подробней алгоритм кредитования, виды кредитов, а также в чем плюсы и минусы кредитных отношений с банком.

Определение - что такое кредит

В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем ». Это слово отражает суть процесса кредитования. Одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежную ссуду на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.

Кредитные отношения зародились задолго до того, как появились деньги, еще во времена натурального обмена. Простой пример: один охотник добыл 10 зайцев. Другой не добыл ничего, поэтому попросил у первого отдать ему 2 штуки.

Тот соглашается на условии, что через несколько дней неудачливый сегодня охотник вернет ему 3 зайцев. Налицо простейшая схема кредитования, т.е. экономических отношений, основанных на платности и доверии.

Кредит – это экономические отношения, связанные с передачей одной стороной другой каких-либо материальных ценностей (денег, товара) при выполнении следующих условий: возвратности заемных средств в установленный срок за определенную плату.

В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.

Важно: не стоит путать понятия «заем» и «кредит» . Кредитованием могут заниматься только юридические лица, а выдавать займы правомочны как организации, так и .

Кредит – это предоставление денежных средств, а заем подразумевает как деньги, так и имущественные объекты. Кредит выплачивается регулярными взносами в течение определенного срока, а заем с начисленными процентами гасится единовременно.

Основные понятия кредитования

Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:


Формы кредитования

Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее.

  1. Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные суммы, а кредиторами – банки;
  2. Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров (товарный кредит);
  3. Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.

Наглядный пример, когда государство ( ?) выступает в роли заемщика: для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Облигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.

Банковский кредит

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации :

  1. Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).
  2. Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.
  3. Банк выносит решение , оно может быть как положительным, так и отрицательным.
  4. При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита :
    1. сумма займа;
    2. срок кредитования;
    3. проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
    4. график погашения суммы кредита и процентов.
  5. Банк выдает заемщику денежные средства.
  6. Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.
  7. Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

Виды банковских кредитов

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты .

Потребительский кредит

Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования.

Как правило, взятые в банке потребительские кредиты расходуются на приобретение дорогостоящей бытовой техники, компьютеров, мебели, на лечение, путешествия, образование.

Возраст заемщика – от 18 лет. Максимальный срок кредитования – 7 лет. Кредиты выдаются в двух вариантах: с обеспечением и без него. В качестве обеспечения может выступать залог (ипотека) недвижимости или поручительство.

Процентные ставки различаются в зависимости от условий кредитования. Давайте посмотрим, какие условия потребительского нецелевого кредита без залога и поручительства выставляют три популярных банка РФ:

Ипотечный кредит

Ипотечный – это кредитование на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости.

Более подробно узнать об ипотеке можно из другой статьи нашего блога. Краткие сведения: залог, поэтому ипотечное кредитование осуществляется не только с целью покупки жилья, но и на иные цели.

Сейчас мы рассмотрим вариант ипотечного кредитования на приобретение жилой недвижимости. Схема механизма кредитования с ипотекой :

  1. потенциальный заемщик находит подходящее для себя жилье;
  2. оформляет с владельцем жилой недвижимости в устной или письменной форме предварительное соглашение о продаже жилья;
  3. берет у владельца копии документов на будущий объект ипотеки;
  4. подает заявление и пакет документов в банк (перечень документов можно прочитать в статье ниже);
  5. банк выносит решение;
  6. при положительном решении банк заключает с заемщиком договор ипотечного кредитования;
  7. заемщик и собственник жилья оформляют договор купли-продажи и регистрируют ее в Росреестре или в ;
  8. банк выплачивает собственнику жилья требуемую сумму безналичным переводом или наличными деньгами через банковскую ячейку;
  9. недвижимость становится собственностью заемщика и переходит под залог банку, в Росреестр вносится пометка о наложении на жилье обременения (запрета на какие-либо сделки);
  10. заемщик выплачивает кредит согласно договору, заключенному с банком;
  11. после погашения кредита и процентов банк снимает обременение с жилья.

Какие условия по ипотечному кредитованию при покупке жилья предлагают банки, ранее взятые нами для примера:

Суть автокредита аналогична ипотечному. Отличие – в залоге. Вместо недвижимости залогом является приобретенный заемщиком автомобиль. Как уже говорилось ранее, объект, находящийся в залоге, нельзя продать, подарить, обменять.

Автокредит является целевым банковским продуктом, т.е. купить вместо авто что-то другое невозможно. Кроме того, банки выдвигают обязательное условие: купленный автомобиль должен быть (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по .

Кредитные карты

Тоже вид банковского кредитования. Суть продукта:

  1. физическое лицо подает заявку на получение кредитки и определенный пакет документов (в некоторых банках достаточно паспорта);
  2. банк принимает решение о предоставлении кредитного лимита ;
  3. при положительном решении физическому лицу выдается кредитная карта, на которую уже внесена заявленная денежная сумма;
  4. заемщик вправе тратить эти деньги вплоть до «0» на остатке, но обязан ежемесячно вносить на карту установленную сумму обязательного платежа. Это банковские проценты за пользование кредитом. О размере суммы и дате обязательного платежа извещает банк смс-сообщением;
  5. в качестве бонуса заемщику предоставляется льготный период — некоторый интервал времени (от 1 до 3 месяцев), в течение которого клиент может пользоваться выделенной кредитной суммой без уплаты процентов банку;
  6. заемщик вправе пользоваться картой до окончания срока ее действия. Затем (зависит от политики банка) карта перевыпускается на новый срок или же аннулируется при условии полной выплаты суммы кредита и процентов.

В качестве примера можно привести кредитные карты от Сбербанка «Золотая» и «Классическая»:

Что такое рефинансирование кредита

Объясним на примере, а само определение термина приведено ниже:

Допустим, у физического лица есть кредит. Он не справляется с финансовой нагрузкой ежемесячных платежей и хочет уменьшить их размеры . Для этого заемщик обращается в банк, в перечне услуг которого есть рефинансирование кредитов.


*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Банк одобряет заявку клиента, заключает с ним договор на кредитование под меньший процент , выплачивает долг клиента банку, где изначально был взят кредит. Все счастливы: клиент платит меньше, старый банк получил свои деньги, новый банк получил еще одного заемщика.

Плюсы и минусы кредитования для физических лиц

Преимущества банковских кредитов трудно переоценить:

  1. не нужно долгое время копить деньги на крупную покупку (в том числе, на недвижимость), на лечение, образование, путешествие;
  2. не нужно брать заем у знакомых, родственников, посторонних лиц;
  3. можно с наименьшими потерями справиться с временными трудностями материального плана;
  4. некоторые виды банковских кредитов можно оформить и получить через интернет в режиме онлайн.

Бесплатного сыра не бывает, поэтому нужно отдавать себе отчет и о наличии минусов банковского кредитования:

  1. высокие проценты, начисляемые на кредитные суммы;
  2. возможные дополнительные траты на комиссии и различные виды страхования;
  3. наложение обременения на недвижимость, если берется кредит под залог (ипотеку);
  4. потеря недвижимости (при залоговом кредитовании), если не выполнены долговые обязательства.

И все же решать вечные вопросы: «Быть или не быть», «Брать или не брать », каждому человеку приходится самостоятельно. Для этого нужно объективно оценить свои силы и тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования.

Как взять кредит в банке

Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:


Краткое резюме

Кредит – это банковский продукт, предназначенный для физических и юридических лиц.

Он незаменим для развития бизнеса, лечения, образования и совершения крупных покупок. Принятие решения о кредитовании должно быть взвешенным и обдуманным . Перед тем как обращаться в банк, нужно объективно проанализировать свои возможности в плане погашения будущих долговых обязательств.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога сайт

Вам может быть интересно

Аннуитетный платеж - что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать Что такое ипотека - плюсы и минусы, необходимые документы, условия получения, как рассчитать и рефинансировать ипотеку Что такое рефинансирование - ключевая ставка, перекредитование и рефинансирование ипотеки со всеми подводными камнями Что такое дебет (и крЕдит) Залог - это популярный способ обеспечения кредита или ипотеки Что такое рассрочка (на товары, услуги, квартиры) и выгодны ли карты рассрочки Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться Что такое пролонгация Чек - это вариант безналичного расчета со своими особенностями