Банковские депозиты уже долгое время считаются одним из способов инвестирования, при этом получением дохода занимается финансовое учреждение, а вмешательство самого вкладчика не требуется вовсе. Зачастую банки вплоть до момента подписания договора скрывают реальную прибыль, оглашая номинальную ставку. Поэтому появляется необходимость самостоятельно рассчитать эффективную годовую процентную ставку, чтобы увидеть реальную картину.
Понятие эффективной ставки по вкладу и для чего она нужна
Эффективная процентная ставка по вкладу - это коэффициент, отображающий реальный доход от вложения денег на депозит. Она учитывает сложный процент, превышает значение номинальной ставки. При капитализации срок размещения разделяется на определенное количество периодов, а проценты, которые были раннее начислены, прибавляются к изначально вложенной сумме. Таким образом, прибыль будет расти с окончанием каждого периода, ведь увеличивается сама, на которую начисляется процентная ставка. Поэтому можно сделать вывод, что наиболее высокий доход от вклада можно получить, используя программы, предполагающие ежемесячную капитализацию процентов.
На значение прибыли могут повлиять следующие операции:
- пополнение вклада - естественно, это способствует увеличению дохода, ведь тело депозита станет больше, следовательно, и процент от него тоже;
- частичное снятие средств - действует с точностью до наоборот: так как уменьшается сумма, то и доход снизится.
Расчет эффективной процентной ставки необходим для определения дохода за весь срок размещения вклада с учетом всех процентов. Это нужно не только для того, чтобы иметь общее представление о возможной прибыли. Зачастую это делается с целью сравнения разных видов депозитов с отличающимися условиями и выбрать наиболее выгодный из них, а также помогает принять решение о целесообразности вложения денежных средств на тех или иных условиях.
Расчет эффективной процентной ставки по вкладу
Разобравшись что такое эффективная ставка по вкладу, можно перейти к ее расчету. Это возможно осуществить несколькими способами. Первый вариант - самостоятельное вычисление. Для этого требуется выполнить следующие шаги:
- номинальную ставку, указываемую в договоре, нужно поделить на 100, чтобы выразить ее дробным числом;
- полученное значение делится на N - количество периодов капитализации в год, например, для ежемесячной - это количество равно 12;
- к тому, что получится после выполнения предыдущих пунктов, прибавляется 1;
- полученный результат возводится в степень N*m, где m - количество повторений периодов, то есть если рассчитывается эффективная годовая процентная ставка, формула будет с m = 1;
- из полученного значения вычитается 1, итогом этого действия как раз будет значение эффективной ставки;
- чтобы получить эффективную ставку в процентах, достаточно просто умножить на 100%.
Данный способ расчета требует внимательности, чтобы не ошибиться в расчетах. Ведь неправильно рассчитанное значение на любом этапе повлияет на правильность итогового результата.
Другим способом, как рассчитать эффективную ставку по вкладу, является использование программы MS Excel. После ее открытия необходимо выбрать любую ячейку таблицы, нажать на кнопку f(x) для вызова имеющихся функций и найти БС - будущая стоимость. В появившемся диалоговом окне основными полями для заполнения будут: Ставка, Кпер, Пс.
В Ставку записывается значение по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации. Кпер обозначает количество периодов капитализации, то есть, то же самое, что N*m в предыдущем способе. Пс - сумма вкладываемых денежных средств. После заполнения перечисленных полей в форме автоматически посчитается и сразу отобразится сумма, означающая полную сумму вклада со всеми процентами за весь срок размещения.
Есть более простые методы, как посчитать эффективную ставку по вкладу. Например, можно воспользоваться специальными калькуляторами, многие из которых размещаются онлайн прямо на официальном сайте выбранного банка. Также их можно найти на разных финансовых веб-страницах. Но этот способ имеет и свои недостатки, потому что неизвестно какой механизм заложен в калькулятор. Ведь формула может оказаться такой, которая вычислит значение, более выгодное для банка, а не для клиента.
Чтобы узнать, какова эффективная ставка по вкладу по тому или иному виду депозита, можно просто узнать у сотрудника банка. Стоит учесть, что, приходя в отделение банка, возможно придется ждать очереди, прежде чем представится возможность получить консультацию. Однако, многие крупные банки предоставляют онлайн-консультацию на своих официальных сайтах.
Наиболее оптимальным вариантом будет вычисление эффективной ставки несколькими способами. Например, можно просто посчитать на онлайн-калькуляторе определенного банка, а потом самостоятельно произвести расчет, после чего сравнить полученные значения. Зная, как рассчитывается эффективная годовая процентная ставка, можно определить, насколько честен банк и стоит ли иметь дело с ним вообще. Если же есть страх допустить ошибку в расчетах, можно выполнить проверку на нескольких других калькуляторах.
Вклад, Ставка
Вас заинтересовал вопрос о том, как можно посчитать эффективную процентную ставку по банковскому вкладу? В нашей сегодняшней статье мы расскажем вам о способах расчета, а также расскажем вам, в чем выгодность подобного предложения.
Итак, начинающие инвесторы, которые планируют вложить свои накопления на счет банковского депозита, сталкиваются со многими трудностями.
- Сначала нужно определиться с банковской компаний, а здесь есть множество нюансов: рейтинг надежности, опыт работы, величина структуры и развитость отделений, предлагаемая доходность и т.д. Немаловажным фактором станет вопрос о том, состоит ли банк в системе страхования вкладов совместно с АСВ, об этом мы рассказываем .
- После того, как выбрана компания для оформления накопительного счета, приходит черед для подбора правильной программы, которая будет выгодна для клиента по своим условиям.
Здесь нужно обратить внимание на следующие нюансы:
- Какие минимальные взносы принимаются;
- Какой предлагается срок для вложений;
- Какая будет действовать процентная ставка;
- Как часто будет начисляться процент, и когда он будет выплачен;
- Какие предлагаются дополнительные возможности, например, есть ли функция пополнения счета или частичного снятия средств с него без потери дохода?
И именно на этапе подбора программы, вы можете столкнуться с таким понятием, как «номинальная ставка» и «эффективная ставка». Чем они отличаются и как произвести их расчет? Об этом рассказываем далее.
Номинальный процент – это тот доход, который предлагает вам банк. Именно этот процент будет указан в вашем договоре, и именно по нему будет произведен предварительный расчет прибыли, которую вы сможете вложить при изначально известных условиях.
К примеру: вы вкладываете 100.000 рублей на 1 год под 8% годовых, при этом начисление % у вас происходит ежемесячно. Ваш доход рассчитывается так:
Таким образом, ваш доход составит 7990,84 рубля за 1 год.
Эффективная ставка – эта та доходность, которая применяется по вкладам, где в качестве метода начисления процентов используется капитализация (сложный процент). При капитализации весь срок действия вклада делится на несколько периодов, и начисленные ранее % прибавляются к изначальной сумме вклада. Таким образом, с каждым периодом, ваш доход будет увеличиваться, т.к. увеличивается сумма, на которую начисляется ставка.
Рассмотрим аналогичный пример, когда вы вкладываете те же 100 тысяч на 12 месяцев под 8%, но не с выплатами, а с ежемесячной капитализацией. При этом расчет будет вестись по вот такой формуле:
Для нашего примера доход составит уже 8290,07 рублей
Это мы рассчитали доход, который получится по процентам с капитализацией. Сама же эффективная ставка рассчитывается очень просто: полученный доход делится на изначально вложенную клиентом сумму и умножаем на 100. Т.е. 8290,07/100000*100% = 8,29%.
Как видите, эффективная ставка всегда будет выше номинальной , т.к. она учитывает возможность получения максимального дохода при выборе капитализации. Расчет можно произвести следующим образом:
- Самостоятельно по формулам, представленным в нашей статье;
- При помощи онлайн-калькулятора на официальном сайте выбранного вам банка или же по этой ссылке ;
- Либо просто обратиться к консультанту того банковского отделения, куда вы хотите вложить свои сбережения.
Как видите, нет ничего сложного в расчете эффективной процентной ставки по вкладам, главное – выбрать подходящую вам методику.
Эффективная процентная ставка по депозиту — это характеристика вклада с капитализацией процентов.
Она отличается от той ставки, которая указана в договоре — номинальной. Ниже мы рассмотрим, как рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу, а пока разберемся, что она собой представляет.
По депозиту банк назначает определенную ставку. Она называется номинальной. Если человек оформил вклад без капитализации, то в конце срока он получит начисленные проценты от первоначальной суммы.
Если же клиент выберет , то проценты будут начисляться ежемесячно. При этом они могут выдаваться клиенту или же причисляться к сумме на счете.
В следующем месяце проценты начисляются уже на новую сумму, с начисленными за прошлый месяц. Такая процедура будет повторяться до конца действия вклада.
Конечно же, чем больше сумма на вкладном счете, тем больше процентов будет начислено в итоге. Очевидно, что при одном и том же сроке по вкладам с капитализацией доход существеннее, чем по депозитам с номинальной ставкой.
Эффективная процентная ставка показывает, как приумножаются деньги вкладчика. Она измеряется в процентах и может отличаться от номинальной и в большую, и в меньшую сторону. При помощи эффективной ставки можно сравнить вклады с разными условиями.
Процентная ставка не является показателем прибыльности вклада, нужно также учитывать его свойства. Чтобы узнать доходность по депозиту, следует научиться считать проценты.
Конечно, можно положиться на опыт банковского сотрудника, но важно уметь делать это и самостоятельно, учитывая и процентную ставку, и свойства.
Для расчета применяют две формулы:
- Для расчета простых процентов, которые начисляются в конце срока;
- Для расчета сложных процентов, когда начисление процентов производится ежемесячно (ежеквартально, ежегодно).
Для расчета сложных процентов используют формулу вида: S = (P*I*j / K) / 100.
S — сумма денежных средств, которую получит вкладчик.
P — Первоначальная сумма вложения, а также каждая последующая сумма с учетом процентов, начисленных за прошедший период.
I — процентная ставка годовых.
j — количество дней в периоде, за который производится начисление процентов.
K — количество дней в году.
Пример расчета сложных процентов
Срок вклада — 3 месяца (январь, февраль, март). Процентная ставка — 15% годовых. Первоначальный взнос — 1 000 рублей.
За январь — S = (1 000 * 15 * 31 (день)/ 365) / 100, S = 12.74 рублей.
За февраль — S = (1012,74*15*28 / 365) / 100 = 11.65 рублей (сумма начисленных процентов каждый месяц увеличивается, в данном случае ниже из-за меньшего количества дней в феврале).
За март — S = (1024.39*15*31 / 365) / 100 = 13,05 рублей.
Так с каждым месяцем сумма начисленных процентов все больше, соответственно и доход по депозиту с капитализацией значительно выше.
Навигация записиБанковский вклад является самым востребованным инвестиционным инструментом у граждан нашей страны. Объясняется это пассивным характером подобных вложений и практически отсутствующими рисками. При этом не каждый вкладчик знает, что существует 2 разновидности начисления доходности по открытому депозиту. Это номинальная (исходная, простая) и эффективная ставка по вкладу.
Такое различие становится актуальным в том случае, если речь идет о банковском продукте с капитализацией процентов. В такой ситуации номинальная ставка не будет отражать реальную прибыль, которую в конце срока получит клиент банка. Такую прибыльность можно рассчитать лишь по формуле эффективной процентной ставки.
Эффективная ставка является показателем, используемым при расчетах фактического дохода от инвестиции денег на банковский депозит. Она позволяет учесть капитализацию процентов. Ее значение в каждом конкретном случае будет выше показателя номинальной процентной ставки.
Таким образом, мы можем сделать однозначный вывод, что прибыль, получаемая по вкладу с капитализацией процентов будет выше, чем по тому депозиту, где она отсутствует. Это объясняется тем, что в случае с капитализацией проценты будут начисляться с оговоренной периодичностью и суммироваться к сумме депозита. Такие начисления могут производиться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, а также с любым другим описанным в договоре интервалом.
Зачем на практике ее высчитывать
Мы выяснили, что при помощи эффективной ставки можем вычислить реальную прибыль, которую получим с того или иного депозита. Подобные вычисления могут оказаться незаменимыми при сравнении банковских продуктов от одного или нескольких банков.
Запомните, максимальная доходность достигается при выборе вклада, условиями которого предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Происходит это довольно просто.
После первого месяца оговоренные проценты будут прибавлены к начальной сумме депозита. После второго месяца они будут начислены к значению, сформированному из начальной суммы вклада и процентов по первому месяцу и так далее.
Формула и примеры ее использования
Формула, позволяющая вычислить эффективную ставку по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов.
Значение T соответствует сроку размещения вклада в месяцах.
Давайте рассмотрим пример подобного расчета. Предположим, что у нас есть банковский вклад сроком 2 года и номинальной ставкой 10% годовых.
Чтобы получить правильный результат, необходимо учитывать следующий нюанс. Номинальная ставка в приведенном примере составляет 10%. Однако по правилам математических расчетов в формуле используется значение в долях равное 0,1. Посчитать это можно следующим образом: (10%)/(100%)=0,1.
Теперь давайте рассмотрим формулу, которая поможет нам рассчитать эффективную ставку по депозиту с ежеквартальной капитализацией процентов.
Давайте рассмотрим пример такого расчета. Предположим, у нас имеется банковский вклад сроком год и номинальной ставкой 8,25% годовых.
Что изменится, если пополнить или частично снять деньги со вклада
Не секрет, что существуют банковские продукты, которые позволяют производить как пополнение, так и частичное снятие денежных средств с депозита. Естественно, такие действия вкладчика повлияют на итоговую доходность.
Пополняя вклад, клиент банка увеличивает его сумму. Естественно, это приводит к итоговому увеличению дохода.
Снимаю денежные средства с депозита, клиент банка уменьшает его сумму. Естественно, это приведет к итоговому уменьшению дохода.
Естественно, вкладывая деньги в банковское учреждение, мы прежде всего заинтересованы в двух аспектах: безопасности инвестиций и максимальной прибыли. Исходя из этого, существует несколько базовых советов для потенциальных вкладчиков.
- Выбирайте банковское учреждение с учетом его деловой репутации. Клиенту следует понимать, насколько выбранный банк способен выполнить взятые на себя обязательства.
- Выгодными для вкладчика условиями по банковскому вкладу следует считать: капитализацию процентов и возможности для пополнения счета.
- Не ленитесь рассчитывать эффективные процентные ставки. Они помогут вам произвести реальное сравнение фактической прибыльности банковских продуктов.
Помните, финансовая грамотность является залогом безопасности ваших денежных средств.
Практически каждому будущему вкладчику приходится сталкиваться с задачей выбора депозита, который принесет наибольшую доходность. Процентная ставка, декларируемая банком, не может служить единственным критерием для сравнения. Выделим факторы, которые, так или иначе, могут сказаться на величине фактического дохода...
Довольно типична ситуация, когда одновременно открыто несколько вкладов. В этом случае бывает интересным узнать суммарный остаток на сегодняшний день, в последующие месяцы и в конце срока на всех депозитах.
Калькулятор вкладов, представляющий собой offline-версию и позволяющий пользоваться основной функциональностью даже при отсутствии соединения с Интернетом.
Описание
Калькулятор доходности вкладов
Калькулятор вкладов вычислит доходность вклада с учетом пополнений, капитализации и удерживаемого налога; позволит рассчитать эффективную процентную ставку - относительную величину, с помощью которой можно сравнить фактическую доходность различных вкладов между собой.
Калькулятор вкладов с капитализацией
Режим начисления процентов "капитализация" позволяет рассчитывать вклады с капитализацией процентов - такие депозиты, у которых доход в виде начисленных банком процентов добавляется к основной сумме вклада. Последующее начисление процентов происходит на уже увеличенную сумму, что делает их более доходными особенно при долгосрочном вложении.
Калькулятор вкладов с пополнением
В параметрах "пополнения вклада" и "частичные снятия" можно указывать как периодические платежи для возможности оценить будущий доход от пополняемого вклада, так и единовременные с фиксированной датой для более точного учета вложений на уже открытом депозите.
Калькулятор процентов по вкладам с учетом налога
При расчете суммы процентов по вкладу важно принимать во внимание налог. В случае, если Вы являетесь налоговым резидентом, т.е. находитесь на территории РФ более 182 дней в году, укажите соответствующий режим налогообложения
Отчет калькулятора вкладов в Excel
Нажав кнопку экспорта, вы имеете не только возможность получить полноценный отчет в Excel по вашему вкладу, но в последующем импортировать параметры депозита из него, что существенно сэкономит ваше время на ведении учета ваших накоплений.