Усова Е.Ю., Филатов А.Ю. Иркутский государственный университет Эмпирическое исследование ОСАГО на примере страховой компании «РЕСО-Гарантия»

Страхование в России и других странах Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из страховых премий. Доля страховой премии в ВВП Россия – 2,5%, США – 9%, Франция – 11%, Великобритания – 16%. Страховая премия на душу населения Россия – 250$, США, Франция – 4 тыс.$, Великобритания – 6,5 тыс.$. Объем страхового рынка ~ 1 трлн.руб. Темпы роста больше, чем у ВВП; в 2009 г. падение (даже исключая ОМС) меньше, чем у ВВП.

Страховые премии и выплаты по видам страхования в 2008 г. Наименование показателя Страховые премииСтраховые выплаты Доля выплат в премиях млрд. руб.% % Добровольное страхование Страхование жизни194,0263,070,32 Личное страхование10823,176131,520,56 Имущественное страхование31667,030,40 Страхование ответственности234,8631,380,13 Итого: ,42 Обязательное страхование ОСАГО8016,594811,130,60 ОМС39481,420,95 Прочие81,5861,450,75 Итого: ,89

Страховые тарифы по ОСАГО Повышающие и понижающие коэффициенты: 1.Особенности территории использования автотранспорта. 2.Характер использования автомобиля 3.Мощность транспортного средства. 4.Наличие или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды. 5.Водительский стаж и возраст пользователей автомобиля. 6.Период сезонного использования автомобиля. Базовые ставки дифференцируются в зависимости от технических характе- ристик и конструктивных особенностей транспортных средств, влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства, а также на потенциальный размер этого вреда. С 25 марта 2009 г. введены новые тарифы по ОСАГО! Анализ корректировки тарифов на основе статистики по 20 тыс. договоров СК «РЕСО-Гарантия», заключенных в 2007 г. (все выплаты осуществлены).

Базовые тарифы для различных типов транспортных средств Тип транспортного средства Действующие тарифы, руб. Расчетные тарифы, руб. Прибыль при действующем тарифе Прицепы к легковым автомобилям39513,782767,20% Прицепы к грузовым автомобилям810225,36259,43% Тракторы,89267,20% Автобусы, троллейбусы,2632,87% Легковые автомобили (физ. лица) ,6629,44% Легковые автомобили (юр. лица) ,33–1,10% Такси,69–67,25% Грузовые автомобили (до 16 т.) ,52–17,13% Грузовые автомобили (свыше 16 т.) ,03121,01% 1.Такси – ставка существенно занижена, убытки СК, нежелание страховать. 2.Прицепы к легковым автомобилям (432 договора) – ставка завышена, г. отменено обязательное страхование.

Коэффициент мощности двигателя По отдельным группамНа основе регрессии Мощн. двиг., л.с. Расчет. нетто- премия Коэф. до Коэф. с Расч. коэф. Дейст./ расч. до Дейст./ расч. с Расч. коэф. Дейст./ расч. до Дейст./ расч. с,731,71,60,9970,99%60,93% 1,4219,78%12,74% 1.Автомобили с малой мощностью дви- гателя (высокая доля отечественных) – коэффициент занижен. 2.Мощные автомобили – завышен. 3.Расхождение действующих и расчетных коэффициентов с снизилось.

Коэффициент возраста и стажа Возраст и стаж водителя Частота страх. случаев Расч. коэф. Коэф. до Коэф. с Дейст./ расч. до Дейст./ расч. с без ограничений0,07632,041,51,7–26,55%–16,76% до 22 лет со стажем до 3 лет0,06741,801,31,7–27,92%–5,75% до 22 лет со стажем свыше 3 лет0,03891,041,21,315,27%24,88% от 22 лет со стажем до 3 лет0,07231,931,151,5–40,56%–22,47% от 22 лет со стажем свыше 3 лет0, Упрощение: считаем, что размер средней страховой выплаты не зависит от возраста и стажа водителя (важна только частота). Это допустимо, в отличие от базовых тарифов, коэффициентов мощности двигателя и территории. 1.Из стажа и возраста – значимой составляющей является стаж. 2.Неопытные водители – коэффициент занижен (несмотря на повышение). 3.Без ограничений – коэффициент занижен (несмотря на повышение). 4.Опытные молодые водители – коэффициент завышен (с расхож- дение даже несколько увеличилось). 5.Пол влияет на убыточность сильнее возраста. Показатели взаимосвязаны.

Коэффициент бонус-малус Коэф. бонус- малус Страховая премия Страховая премия без коэф. Страховые выплаты Доля выплат в премии Доля с учетом регрессии Расчет. коэф. 0,42010,38820,48 0,44820,49400,61 0,58280,59970,74 0,74870,70550,79870, Компании наиболее выгодна работа с клиентами, которые не попадали в ДТП в предыдущие годы и у которых имеется понижающий коэффициент. 2.Имеется резерв для сокращения ко- эффициента бонус-малус для данных категорий водителей.

Построение теоретического закона распределения выплат Логнорм.распр. Экспоненц.распр.Гамма-распр. Страх. выплаты, тыс. руб. Число страх. случаев Доля страх. случаев Теорет. вероятн. Расчет по крит. Пирсона Теорет. вероятн. Расчет по крит. Пирсона Теорет. вероятн. Расчет по крит. Пирсона 0– ,3250,2210,049 0,3590,003 0,3370,000 10– ,2970,4030,028 0,2300,020 0,2420,013 20– ,1520,2050,013 0,1480,000 0,1570,000 30– ,0650,0900,007 0,0950,009 0,0990,012 40– ,0520,0410,003 0,0610,001 0,0620,002 50–6036 0,0400,0190,022 0,0390,000 0,0390,000 60–7017 0,0190,0100,009 0,0250,002 0,0240,001 70–8015 0,0170,0050,027 0,0160,000 0,0150,000 80–908 0,0090,0030,014 0,0100,000 0,0090,000 90– ,0140,0020,109 0,0070,009 0,0060, –1106 0,0070,0010,038 0,0040,001 0,0040, –1203 0,0030,0010,015 0,0030,000 0,0020, =0,333 =0,046 =0,045

Приложение теоретического закона распределения выплат Нахождение вероятности выплат произвольного заданного размера: 1.Расчет тарифа по ДСАГО (расширение лимита ответственности до 420 тыс.руб.). С учетом нагрузки 20% расчетная премия по гамма-распределению ~ 90 руб. 2.Расчет поправочных коэффициентов для франшизы (освобождения СК от возмещения убытков, не превышающих заданной величины). Франшиза, руб Скидка, %1,987,3014,6723,06 3.Формирование страховых тарифов по добровольным видам страхования, в частности, по КАСКО.

Плюсы и минусы государственного установления тарифов по ОСАГО Плюсы: 1.Унификация условий страхования и упрощение решения страхователя при выборе страховой компании. 2.Невозможность демпинга со стороны страховых компаний с целью привле- чения клиентов и последующего невыполнения обязательств. Минусы: 1.Возможное несоответствие страховых тарифов экономическим реалиям и широкий разброс убыточности. 2.Медленное реагирование тарифных ставок на изменение рыночной конъ- юнктуры. 3.Недостаточная дифференциация рисков и слабый учет в тарифах особен- ностей местных страховых рынков. 4.Невозможность привлечения страховой компанией менее убыточных кли- ентов на особых условиях.

Спасибо за внимание!

3.3 Анализ проблем в страховании по КАСКО

В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. "борта", автомобиля. Но на сегодняшний день существует ряд проблем по страхованию КАСКО, которые представлены в таблице 16.

Таблица16

Проблемы КАСКО - страхования и пути их решения

По данной таблице видно, что по страхованию КАСКО существует ряд различных проблем, которые все, на мой взгляд, являются очень важными т.к. они все в той или иной степени влияют на КАСКО - страхования, также в данной таблице уже представлены пути решения, для борьбы с данными проблемами.

Анализ деятельности страховой компании "Авеста"

Анализ тенденций и проблем страхования жизни в РФ

Добровольное страхование

С 1 января 2012 года в сфере обязательного медицинского страхования (ОМС) коренным образом изменилась система финансирования. В соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г...

Исследование проблем управления пассивами коммерческих банков

Оценка управления пассивами коммерческих банков на примере КБ ОАО "Московский Кредитный Банк"

Рассмотрим основные проблемы осуществления пассивных банковских операций на современном этапе: 1. Общая декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности...

Проблемы развития банковской системы России

Прошедший межбанковский кризис показал, что российская банковская система все еще слаба. Хотя о кризисе уже можно говорить в прошедшем времени, но это не меняет существующего положения вещей в финансовой сфере...

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

Прошедший 2011 год был крайне непростым с точки зрения развития страхового рынка, поскольку ситуация на нем характеризовалась наличием разнонаправленных процессов. С одной стороны, имел место ряд позитивных моментов, в частности...

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

Структура страховых премий и выплат по федеральным округам в 2012 году приведена в таблице 6 и проиллюстрирована, на рис. 9,10. Таблица 6 Структура страховых премий и выплат по страхованию КАСКО по федеральным округам в 2012 году...

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

По данным Службы Банка России по финансовым рынкам, лицензию на добровольное страхование автомобиля имеют более двухсот российских страховых компаний. Тем не менее, финансовая устойчивость многих из них вызывает серьезные вопросы...

Составление прогноза развития Российского рынка акций. Теоретической и методологической основой для написания курсовой работы является: экономическая литература, работы российских исследователей, посвященные выявлению ключевых факторов...

Рынок акций в Российской Федерации. Современные тенденции и проблемы развития

Существующий в настоящее время в России рынок акций является типичным крупным развивающимся рынком. Он характеризуется, с одной стороны, высокими темпами позитивных количественных и качественных изменений...

Рынок ссудных капиталов, его виды и роль

Основная цель денежно-кредитной политики Республики Беларусь - содействие развитию всех секторов экономики, обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы...

Сравнительный анализ рынка страхования ответственности в России и за рубежом

В 2013 году мы назвали свое исследование «КАСКО дешевеет».

К сожалению, сегодня это кажется светлым сном. За последние 18 месяцев КАСКО подорожало на 35%, и это, увы, не предел. В третьем квартале 2014 года разгон цен только ускоряется.

Если динамика в 1 квартале 2014 года относительно 1 квартала 2013 года составила +16%, то за последние полгода рост цен составил еще столько же.

В чем же причина такого взлета цен, особенно после стабильных цен последних лет? Вся вина лежит на сильно затянутом принятии нового закона об ОСАГО, который, наконец, был принят в июле 2014 года, но непоправимый вред рынку КАСКО, к сожалению, уже нанесен.

Также подлила масла в огонь ситуации решение Верховного суда РФ, распространившее действие закона «О защите прав потребителей» на все виды автострахования, и несколько очень спорных решений, принятых им в судах.

Все это в итоге легло на плечи добросовестных покупателей КАСКО, которые в некоторых случаях на своем кармане ощутили двукратный рост цен.

Мы должны констатировать, что в течение последних 18 месяцев мы, как партнеры страховых компаний, получали целый ряд повышений тарифов, ужесточение правил страхования, а в некоторых регионах – на некоторые срезы марок/моделей авто – даже полномерный запрет на продажу полисов КАСКО.

В срезе страховых компаний наименее подорожавшими (в % от стоимости авто) оказались компании Согласие, Уралсиб и Альянс (РОСНО) с повышением цены до 30%. А в таких ведущих компаниях как Ингосстрах, АльфаСтрахование и Росгосстрах цены выросли более чем на 40%!

Данная таблица приводит динамику цен по городам России в 2014 году в сравнении с 2013 годом.

Если в большинстве крупнейших городов средний рост цен составил 10%, то в таких городах как Владивосток, Сочи и Ульяновск рост цен составил 50% и более.

Идет достаточно много обсуждений в правительстве о стимулировании рынка автомобилей, но при этом мало кто вспоминает, что именно несвоевременно принятый закон об ОСАГО стал одним из катализаторов коллапса на рынке автокредитования, который, по последним данным, упал на 50%. Обязательным условием при покупке автомобиля в кредит является страхование КАСКО. А расходы по КАСКО составляют 20-30% всей кредитной нагрузки для 2-3 летних кредитов, даже для опытных водителей. А для молодых и все 30-50%. Увеличение цен на КАСКО, таким образом, является еще одной из причин падения автомобильного рынка.

Один из ведущих страховщиков страны ввел дополнительный надбавочный коэффициент размером 15%, только за факт того, что страхуемый автомобиль является кредитным и страхуется без франшизы. Такая надбавка за страхование КАСКО кредитного автомобиля уже является практически повсеместной практикой, тем самым делая автокредит еще более непривлекательным для покупателя.

Мы исследовали практику возможности применения франшизы при страховании КАСКО (что дает экономию в цене КАСКО в 20-40%) от 30 ведущих банков. У более чем половины этих банков стоит прямой запрет на франшизу по КАСКО при выдаче кредита на авто, что увеличивает стоимость КАСКО на кредитный автомобиль относительного франшизного до 50%! И только 9 из 30 банков разрешают применение франшизы в более или менее комфортных рамках.

Moneymatika всегда рекомендует своим клиентам КАСКО с франшизой, так как наряду с 20-30% экономией франшиза позволяет не обращаться в страховую по мелким убыткам, тем самым экономя свое время и улучшая страховую историю клиента и, как следствие, дает возможность получить более выгодные условия при покупке КАСКО на следующий год.

Мы также видим, что страховые компании тоже начинают требовать обязательное применение франшизы для наиболее рисковых срезов клиентов (по возрасту и по убыточности марок/моделей авто). И нежелание банков идти навстречу к клиенту в этом вопросе тем более нас удивляет. Напоминаем, что в большинстве европейских стран применение франшизы является чуть ли не обязательным условием при страховании КАСКО!

В результате удорожания цен объемы продаж на рынке страхования начинают падать. В стремлении идти навстречу к клиенту, сохранив при этом экономику бизнеса, страховые компании начинают все активнее предлагать новый вид КАСКО – экономичное КАСКО! Суть продукта заключается в том, что клиент при покупке КАСКО платит только первые 50-55% полной стоимости полиса, а остальная часть платится в виде франшизных платежей только при наступлении страхового случая. Получается, что если в течение периода страховки (обычно 1 год) страховой случай не наступает, то клиент экономит до 50% средств. Примеры таких продуктов – АльфаСтрахование «КАСКО 50х50+» и Росгосстрах пакет «Эконом». Мы рекомендуем эти продукты.

КАСКО для молодого водителя, до 25 лет, более чем в 2 раза дороже КАСКО для опытного водителя в возрасте свыше 40 лет! И максимальный рост цен за год – 20% – пришелся именно на категорию самых молодых водителей. Им при страховании КАСКО приходится уже довольно часто платить шестизначные суммы в рублях.

При этом наименее чувствительным оказался рост цен для опытных водителей в возрасте старше 30 лет – всего 6-8%, что в разы меньше средней динамики по году.

Существует мнение, что самое дорогое КАСКО на авто будет в первый год его страхования. В последующие годы автомобиль дешевеет, и платить по КАСКО нужно будет уже меньшие суммы. Это не совсем правильное суждение – страховщики постепенно повышают тарифы КАСКО на взрослеющие автомобили и, по статистике, в первые 5 лет КАСКО на данный автомобиль обойдется примерно в одну и ту же сумму, даже несмотря на то, что за это время автомобиль теряет 30-60% своей стоимости.

А вот после 5-летнего возраста страхование авто становится очень накладным удовольствием. Несмотря на низкую остаточную стоимость авто, абсолютная цена на КАСКО начинает буквально взлетать, и на 8-9 годы страхования составит 20% от стоимости авто, что в 3 раза дороже страховки нового автомобиля в % от стоимости авто! Страховые компании до сих пор не могут предложить интересные варианты страховок для таких автомобилей. То, что предлагается, обложено большим количеством условий, из-за чего не очень привлекательно. А автомобили старше 10 лет не берется страховать уже практически ни одна компания.

Вам не повезло вдвойне, если вы обнаружили модель своего авто в этой таблице. Тут приведены 30 наиболее подорожавших марок/моделей авто среди 200 наиболее популярных. Так, владельцу автомобиля Lexus GS придется раскошелиться на 150.000-200.000 рублей при покупке страховки КАСКО, что будет на 50% дороже, чем в прошлом году!

В нашей практике уже имеются достаточно много случаев, когда клиенты чуть ли не теряют сознание или начинают громко возмущаться, узнав, что цена продления страховки, даже при безубыточной езде, оказывается в два раза выше, чем в прошлом году.

В этой таблице мы привели динамику цен КАСКО на 30 наиболее популярных марок/моделей автомобилей. В таблице сравнены средние цены в 2014 году относительно средних цен 2013 года. Но учтите, как мы и говорили в самом начале исследования, цены в 3кв 2014 выше цен 18-месячной давности на все 30%.

Приобретая автомобиль и беря на себя все сопутствующие этому событию проблемы, водитель должен быть готовым нести ответственность за свои неправильные действия. Поэтому составляя договор страхования, следует внимательно ознакомиться со всеми его пунктами, а не только с началом первого; постараться найти такого страхового партнёра, который не подведёт вас в сложной ситуации, а окажет максимально квалифицированную помощь.

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск