Как получить кредит малому. Кредит в Сбербанке для ИП на открытие бизнеса с нуля. Кредит предпринимателю без залога и поручителей

Для организации собственного дела или же расширения существующего нужны финансовые вложения. Что же делать, если собственных средств не хватает? Для большинства предпринимателей ответ очевиден – обратиться в банк и получить кредит на развитие бизнеса на определенных условиях. Так ли просто взять заемщику ссуду, есть ли реальная альтернатива банковским займам и какие условия надо выполнить, чтобы деньги были получены – об этом более подробно далее.

Кредитование малого бизнеса

К представителям малого бизнеса относят небольшие предприятия без образования юридического лица, совокупный доход которых вместе с активами за истекший год не превышает 400 млн рублей, а численность тружеников не выше 100 человек. Индивидуальные предприниматели – еще один слой, представляющий малый бизнес. Для старта собственного дела или его устойчивого развития им не всегда хватает оборотных средств, поэтому приходится изыскивать источники финансирования.

Если еще с десяток лет назад нестабильная ситуация в экономике позволяла получить столь необходимые денежные средства лишь единицам, поскольку инвесторы не спешили вкладываться в небольшие проекты. Сегодня же картина поменялась, и субъекты малого предпринимательства могут рассчитывать не только на частных инвесторов и зарубежные фонды, но и смело обращаться в отечественные банки и даже к государству.

Банковские кредиты малому бизнесу

Нельзя категорично заявить, что любой желающий может прийти в банковское учреждение и взять кредит на развитие бизнеса. Первое, что надо сделать перед обращением за ссудой, это составить грамотный бизнес-план, опираясь на расчеты которого банкиры примут решение о выдаче денежных средств. Причем ответ не всегда будет положительным, можно получить отказ или же выдаваемая сумма будет меньше заявленной.

Кредитор не будет рисковать, вкладывая деньги в заведомо проигрышную идею, поскольку для него главное – это возврат вложенных средств, да еще в приумноженном виде. По этой же причине банки редко предлагают инвестиционные ссуды, суть которых заключается во вложении денег в развитие бизнеса. Для них проще одолжить средства и получить от этого маржу.

Государственная программа кредитования малого бизнеса

Если с финансовым учреждением дела не сложились, есть возможность обратиться к государству и попросить денег на собственное дело. Правда, придется смириться с тем, что выдаваемая сумма будет небольшой – в зависимости от региона она может колебаться от 50 тыс. до 1 млн рублей. Ставка по таким займам микрофинансирования составляет 10–12%, правда и выдаются они на меньший срок, который, как правило, не превышает одного года. Предпринимателю придется предоставить поручительство или залог имущества, реализация которого поможет покрыть задолженность.

Как получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля

По имеющейся статистике порядка 80% представителей малого бизнеса перестают существовать на первом же году своего функционирования. Нельзя сказать, что все они разоряются, ведь некоторые из них входят в состав более крупных производств, акционерных обществ, а некоторые и сами переходят в разряд среднего, а затем и крупного дела. Кроме этого, много ИП пользуются так называемой «серой схемой» получения дохода, поэтому банковские учреждения не могут видеть реальный доход предприятия, что могло бы в разы увеличить шансы на получение займа.

Получить кредит на развитие собственного дела в банке нетрудно, однако для положительного ответа необходимо будет выполнить ряд условий, поскольку для финансового учреждения очень важно получить гарантию возврата одолженных средств. Не стоит забывать про возможность начать свое дело по схеме франчайзинга. В этом случае на покупку франшизы получить заем будет проще.

Требования к заемщику

Кредитополучатель должен отвечать ряду требований. Поскольку дело только планируется развивать, то предоставить какие-либо подтверждения его конкурентоспособности и прибыльности не удастся. По этой причине банк будет проверять будущего субъекта малого бизнеса как физическое лицо, чтобы понять, насколько человек относиться ответственно к взятым на себя обязательствам Банкиры проверят кредитную историю заемщика, отправят запросы в Фонд страхования и ПФР. Если ранее человек являлся работником по найму, могут сделать запрос на предприятие, где он работал.

Требования к бизнесу

Как таковых требований к новому проекту банки не предъявляют. Их интересует непосредственно бизнес-план, поэтому к его разработке нужно подойти крайне серьезно. Если нет навыков, рекомендуется привлечь специально обученных людей или фирму, которая с учетом всех пожеланий клиента составит документ. Предприниматель без проблем может найти и купить готовый вариант плана, где прописаны все особенности ведения дела в отдельно взятом регионе. Если планируется осуществлять лицензионную деятельность, например, как продажа алкоголя, то следует предъявить лицензию.

Как получить кредит на развитие бизнеса для ИП

Для бизнесменов, желающих получить деньги на расширение собственного дела, в некоторой мере проще. Связано это с тем, что они документально могут подтвердить наличие прибыли и даже обеспечить залог в виде собственного имущества. Для банка это является одной из основных составляющих, а бизнесмену принесет дополнительные бонусы в пользу положительного исхода ситуации. Однако такой результат возможен лишь, если клиент обладает благонадежностью, и соблюдает все условия ведения дела:

• выплачивает заработную плату;
• обеспечивает взносы в ФНС (воспользуйтесь сервисом для формирования отчетности в ФНС онлайн);
• своевременно уплачивает все налоги и сборы; имеет прибыль и пр.

Ознакомьтесь с сервисом ­для .

На какие цели можно взять кредит на развитие малого бизнеса

Как уже сообщалось выше, банку не так важно, чем кредитополучатель собирается заниматься. Ему важнее, получит ли он прибыль, чтобы покрыть задолженность. Если дело прочно стоит на ногах и в планах у предпринимателя его расширение, можно обратиться за финансами на покупку оборудования, транспортных средств, техники и даже объектов недвижимости (факторинг, лизинг, коммерческая ипотека и др.). Если необходимо увеличить количество оборотных средств, тогда тоже можно смело обращаться за оборотным займом для развития малого бизнеса либо взять овердрафт.

Беззалоговый

В практике российских банков существуют займы, дающие предпринимателю возможность получить средства без предоставления обеспечения. Однако стоит сказать, что подобного рода займы выдаются крайне редко, поскольку для банковского учреждения нужна определённая гарантия. По этой причине для минимизации собственных рисков, процентная ставка по беззалоговым кредитам на развитие бизнеса выше стандартных предложений.

Под обеспечение

Предоставление залога повышает шансы предпринимателя получить ссуду. Обеспечением может выступать движимое и недвижимое имущество, поручительство физических или юридических лиц, наличие депозита в этом банке и прочее. Банкиры в этом случае охотнее идут на сделку с предпринимателем, поскольку реализация залога при непогашении долга сможет покрыть образовавшуюся задолженность.

Какие банки дают кредиты малому бизнесу

Кредит для развития бизнеса можно получить у многих банков России. С предложениями выступают как крупные игроки банковского рынка (Юникредитбанк, Райффайзенбанк и др.), так и более мелкие его представители (ОТП-Банк, Росэнергобанк и др.). Таблица отражает пятерку крупнейших игроков:

	Банковский продукт	Сумма, рубли	Срок, месяцы	Процентная ставка
Сбербанк		100000–3000000
	Экспресс-овердрафт
Россельхозбанк	Под залог приобретения объектов коммерческой недвижимости			индивидуально
	Под залог приобретаемой техники и/или оборудования	до 85% от стоимости приобретаемой техники/оборудования		индивидуально
	Государственная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства	5000000–1000000000
	Коммерсант	500000–5000000
	Оборотный кредит
	Инвестиционный кредит
Альфа-банк	На любые бизнес-цели без залога
	Овердрафт
	Автомобили и спецтехника в лизинг			индивидуальная
Московский кредитный банк	Для малого и среднего дела под залог			индивидуальная
	Для малого и среднего под гарантии			индивидуальная

Как оформить кредит на малый бизнес в банке

Перед тем как отправляться в банк с просьбой предоставить кредит для развития малого бизнеса стоит внимательно изучить все имеющиеся предложения, получить консультацию у коллег, которые уже брали кредит на развитие бизнеса. В некоторых случаях, когда нет возможности обеспечить залог или поручительство, может быть выгоднее взять потребительский заем наличными и направить эти деньги на собственное дело, ведь процентные ставки по таким займам могут быть значительно ниже.

Какие документы необходимы для оформления

Если банк выбран, нужно собрать определенный пакет документов. В зависимости от учреждения и цели кредита на развитие бизнеса – он может значительно отличаться. Банкиры обязательно потребуют паспорт гражданина и бумаги, свидетельствующие о регистрации дела. Придется заполнить анкету-заявку, где указать все необходимые сведения. Помимо этого, придется приложить бизнес-план, налоговую декларацию, указать расчетный счет, если такой имеется. Не исключено, что на этапе рассмотрения придется донести и другую документацию.

Государственное кредитование малого бизнеса

В последнее время государство проявляет заинтересованность к представителям малого бизнеса. Как в столице, так и регионах можно стать участником специальных программ, по которым получить стартовый капитал на развитие собственного дела. На 2019 год принята программа по расширению участия государства в содействии развитию предпринимательства, снижению процентов по займам в зависимости от уровня инфляции и ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центробанка.

Микрозаймы

На западе повсеместно внедрен процесс микрокредитования малого предпринимательства государством через финансовые структуры. В России такая практика развита очень плохо, вернее сказать, находится в зачаточной стадии. Преимуществом микрокредита по сравнению с банковским займом является пониженная процентная ставка и небольшие требования к заемщику. Выдаются денежные средства до 3 млн на срок от года до 5 лет.

Госпрограмма распространяется на субъектов малого предпринимательства, которым не удалось взять деньги в долг. Отличительная особенность займа – деньги выдаются строго под определенный проект, за чем пристально следит государство. Взять кредит под развитие малого бизнеса и потратить его в другом направлении не получится – проверка компетентных органов может состояться в любое время.

Поручительство по кредиту в аккредитованном банке

Если у представителя малого бизнеса нет возможности обеспечить залог, он может воспользоваться уникальной возможностью государственной помощи и оформить в Фонде поддержки предпринимательства государственное поручительство. Суть его заключается в том, что банк выдает предпринимателю кредит на развитие бизнеса под гарантии, предоставляемые государством. Услуга эта не бесплатна, поэтому заемщику придется выложить определенный процент от закредитованной суммы.

Этой возможностью могут воспользоваться лишь те предприниматели, которые уверенно стоят на ногах и имеют прибыль от ведения собственного дела. Государственное поручительство является популярной и доступной услугой, поэтому ее выбирают даже те предприниматели, у которых есть что предложить в качестве обеспечения, поскольку услуга является выгодной в финансовом плане, ведь кредитополучателю не надо за собственные деньги оформлять залог и страховку закладываемого имущества.

Получение субсидии на развитие бизнеса

Предприниматели, относящиеся к категории деловых людей, дела которых успешны и приносит доход, вправе знать, что могут рассчитывать на получение безвозмездной помощи от государства на развитие своего дела. Выдачей субсидий занимаются региональные фонды предпринимательства, поэтому конкретный объем вливаний определяется в каждом регионе отдельно в зависимости от имеющегося бюджета. Максимальная сумма ограничивается 10 млн рублей. Она может быть расходована на усмотрение владельца дела: аренду производственных помещений, создание новых рабочих мест и пр.

Льготное кредитование малого бизнеса

Начинающие предприниматели, которые не имеют задолженности перед государством, не находятся на грани банкротства, своевременно вносят платежи по действующим договорам и осуществляют погашение процентов согласно графику, вправе рассчитывать на пониженную годовую процентную ставку или увеличенный период пользования займом по программе льготного кредитования. Получение кредита на развитие бизнеса осуществляется через МСП в отделениях банков-партнеров, среди которых можно назвать:

• Возрождение;
• Генбанк;
• Интеркоммерцбанк;
• Локо-Банк;
• Промсвязьбанк;
• Универсальный кредит;
• Уралсиб.

Для успешного ведения бухгалтерии ИП воспользуйтесь .

Видео

В странах с развитой экономикой индивидуальное предпринимательство приносит в государственную казну огромные деньги. В России этот пласт бизнеса пока не сильно развит, ведь на создание собственного бизнеса нужны немалые средства. Получить их можно двумя способами – привлечь инвестора либо же брать заем в банке. Актуальным на сегодняшний день стоит вопрос, как взять без отказа кредит для ИП без залога и поручителя на открытие бизнеса, ведь начинающие индивидуальные предприниматели не всегда могут предоставить обеспечение.

Что такое кредит ИП без залога и поручителей

Для ведения предпринимательской деятельности не всегда требуется приобретать недвижимость и оборудование, которое можно было бы предложить банку в залог как обеспечение по исполнению обязательств. По большей части это касается сферы услуг – пошив одежды, парикмахерское дело и пр. В связи с этим кредиты индивидуальным предпринимателям без залога и поручителей весьма актуальны. Занять у банка определенную сумму можно разными способами, и главенствующую роль в этом играет цель ссуды.

Овердрафт

Овердрафтное кредитование является нецелевым займом. К его использованию частные предприниматели чаще прибегают для пополнения оборотных средств. Этот кредитный продукт входит в линейку большинства банковских организаций и предоставляется тем клиентам, у которых имеется расчетный счет. Овердрафт начисляется сверх остатка денежных средств и используется для перекрытия кассового разрыва или для срочных выплат, например, за поставку материалов либо оборудования.

Обычный займ

Кредитование ИП без залога и поручителей может осуществляться в виде простого займа, причем претендовать на него могут как начинающие бизнесмены, так и те, которые работают на рынке не первый год. Не стоит рассчитывать на большую сумму денег, но для решения каких-либо срочных проблем этот вид кредита будет актуальным. Еще предприниматель может брать кредиты наличными как простое физическое лицо – для этого варианта получения ссуды потребуется минимальный пакет документов, потому что одобрение заявки на потребительское кредитование происходит намного проще.

Полноценная кредитная линия

Главным преимуществом кредитной линии над овердрафтом является то, что выдается такая ссуда на более продолжительный срок. Она может быть возобновляемой или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части долга можно вновь использовать эти деньги. Проценты начисляются лишь на использованные средства, что помогает рационально распоряжаться займом.

На какие цели банки предоставляют кредиты индивидуальным предпринимателям

Хотя в настоящее время кредит для ИП без залога и поручителей выдается многими банками, нельзя сказать, что кредиторы охотно идут на такого рода заимствования, поскольку очень вероятен риск невозврата одолженных денег. Если частник работает не первый год, то взять деньги у банка на развитие своего дела проще, ведь свою платежеспособность заемщик может показать, предоставив финансовую документацию, из которой будет видно, что бизнес приносит прибыль. Значительно сложнее дело обстоит с новичками.

Кредит на бизнес с нуля

Если вы решили открыть собственное дело, но денег на это не хватает, можно обратиться в кредитные организации, хотя сразу нужно быть готовым к тому, что не все из них с радостью одолжат деньги на становление вашего бизнеса. Для того чтобы получить кредит для ИП без залога и поручителя, понадобится составить качественный бизнес-план. Серьезный подход к составлению этого документа и адаптация его к реалиям работы в регионе помогут убедить кредиторов одолжить вам необходимую сумму денег.

Потребительский кредит для ИП

Как уже упоминалось, занять деньги у банка предпринимателю разрешается как физическому лицу. Для этого можно оформить потребительский нецелевой кредит, который затем использовать на стартап или развитие собственного дела. Плюс такого подхода в том, что нет необходимости отчитываться перед кредитором за потраченные деньги. Кроме этого, не нужно работать над бизнес-проектом, тем более что для его составления желательно прибегнуть к услугам специалистов, которые тоже надо оплачивать.

Инвестиционное кредитование

В России практика инвестиционных кредитов для ИП без залога и поручителей развита слабо. Лишь несколько банков готовы работать по такой схеме, да и то прибегают к таким специальным предложениям крайне редко. Как вариант, можно обратиться к частным инвесторам, которые согласятся выделить деньги на стартапы, если видят, что из этого можно получить прибыль. Однако в любом случае для реализации этой идеи понадобится качественный бизнес-план.

На развитие бизнеса

Без предъявления ликвидного залога и поручителей ИП проще оформить займ на развитие имеющегося дела. В этом случае рекомендуется обращаться в банк, где открыт расчетный счет. Так кредитор может видеть движение оборотных средств и оценить, насколько прибыльно функционирует бизнес заемщика. В зависимости от этого будет предложена не только определенная сумма, но и индивидуальные условия обслуживания – размер процентной ставки и срок предоставления займа.

Перекредитование

Если кредитная нагрузка во время ведения бизнеса становится непомерной, а по имеющейся задолженности тяжело рассчитываться, можно обратиться заимодателю за рефинансированием имеющегося долга. Преимущество банковской программы заключается в том, что имеющийся долг разбивается на более длительный период, а ежемесячные выплаты уменьшаются. Однако необходимо понимать, что в итоге придется вернуть банку большую маржу в виде начисленных процентов.

Лизинговые программы

Если деньги понадобились на приобретение оборудования, коммерческой недвижимости или автотранспорта, банки предлагают ИП воспользоваться программами лизинга. Программа является особо актуальной, если необходимо приобрести дорогостоящее имущество. При соблюдении определенных условий предпринимателям на конкретный срок за оговоренную плату предоставляется имущество, которое впоследствии может быть выкуплено. Явным плюсом лизингового варианта кредитования для ИП является отсутствие необходимости предоставления залога.

Кредитование малого бизнеса без залога и поручителей

Программы кредитования индивидуальных предпринимателей разнообразны. Предложения имеют разные процентные ставки и предоставляются на определенный срок, причем сумма займов тоже разнится в зависимости от кредитора. Связано это с тем, что рассмотрение заявок от претендентов происходит в индивидуальном порядке. Для начинающих ИП будет сложнее получить ссуду без поручителей и залога. Сама же сумма будет небольшой, поскольку новички входят в первую группу риска и банки всегда перестраховываются, так как существует вероятность не получить назад одолженные ИП деньги.

Процентные ставки

Если залог или поручительство ссудополучателем не могут быть предоставлены, то ожидать от ссудодателя низких процентных ставок не приходится. Значение их может варьироваться в зависимости от выбранного кредитного предложения. Процентная ставка напрямую связана с успешностью ведения бизнеса, хорошей кредитной историей и прочими обстоятельствами. Уменьшить процентную ставку поможет дополнительное страхование рисков и жизни ИП.

Срок и сумма кредита

Что касается сроков предоставления денег, здесь все зависит от выбранного продукта. Так, например, овердрафтный займ предоставляется сроком на год, тогда как кредитная линия может быть открыта на 3, а то и более лет. Популярностью пользуются займы на минимальный срок, потому что переплата в данном случае небольшая. Не стоит рассчитывать на крупную сумму денег, если кредит для ИП запрашивается без залога и поручителя. Возврат долга может производиться по аннуитетному, дифференцированному или индивидуальному графику платежей.

Требования к заемщикам

Помимо обязательных требований банков к успешности ведения бизнеса или грамотно составленному бизнес-плану, сам ссудополучатель должен соответствовать определенным параметрам. У каждого кредитора свое представление об идеальном заемщике, но для большинства банковских учреждений главенствующими являются следующие параметры:

• гражданство РФ;
• регистрация в регионе ведения бизнеса;
• возрастные рамки (преимущественно от 21 до 60 лет);
• положительная кредитная история;
• наличие наемных работников (не всегда).

Специальные программы для малого бизнеса

Государство на федеральном и региональном уровне активно участвует в поддержании частников, особенно если дело касается инновационных проектов. Если бизнес еще молод и функционирует не более 2 лет, можно рассчитывать на субсидию от государства, потратить которую дозволяется на приобретение оборудования или материалов, оплату аренды. Для этого нужно пройти курс молодого предпринимателя и составить бизнес-план. Обязательными условиями кредитования является наличие собственных средств и отчет об использовании денег.

Граждане, зарегистрированные на бирже труда, но желающие заняться собственным делом, тоже могут рассчитывать на поддержку государства. Им выделяют до 60000 рублей на стартап. Для получения инвестиций необходимо составить бизнес-план, а после его реализации отчитаться за использованные деньги. Стоит учесть, что возвращать льготные средства государству не нужно – они выделяются на безвозмездной основе.

Как взять кредит предпринимателю

Для того чтобы получить кредит для ИП без залога и поручителя, необходимо выполнить ряд условий. Для начала нужно открыть расчетный счет, причем сделать это можно не только при личном визите в банк, но и в онлайн-режиме. После того как вы определились с будущей сферой деятельности, нужно будет зарегистрировать ИП. Процедура является платной и на сегодня ее стоимость составляет 800 рублей.

На следующем этапе необходимо подготовить качественный бизнес-план, после чего определиться с банком, в котором планируется занять денежные средства. Если есть сомнения по определенному учреждению, можно отправить заявку одновременно нескольким кредиторам, после чего выбрать оптимальный вариант. После начинается процесс сбора документации – чем больше бумаг вы сможете предоставить, тем лучше. Банк должен видеть вашу платежеспособность. После этого надо будет подписать кредитный договор и можно приступать к реализации собственной идеи.

Какие нужны документы для кредита ИП

Банки, принимая заявку от потенциального претендента на заем, потребуют от него предоставить ряд бумаг. В зависимости от кредитора список может значительно разниться, поэтому нужно быть готовым к тому, что придется предоставлять дополнительные документы помимо следующих:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации ИП;
• выписка из ЕГРИП;
• налоговая декларация;
• выписка по приходно-расходным операциям.

В каком банке можно взять кредит предпринимателю без поручителей и без залога

Каждый бизнесмен выбирает заимодателя в зависимости от определенных критериев, однако, как показывает практика, вероятность получить займ больше, если обратиться в банковское учреждение, в котором вы обслуживаетесь. Вот десятка выгодных предложений на данное время:

1. Сбербанк России предлагает займы на открытие или развитие бизнеса, а также пополнение оборотных средств.
2. ОТП-Банк. Индивидуальный подход к каждому клиенту с возможностью рассмотрения управленческой отчетности.
3. Райффайзенбанк. Для ИП с годовым оборотом не более 55 млн рублей предлагаются ссуды с возможностью досрочного погашения и без комиссий.
4. Промсвязьбанк. Выдает кредиты для индивидуальных предпринимателей с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
5. Альфа-банк. Выдает деньги без залога и поручителей на любые цели при условии открытия расчетного счета.
6. Банк Открытие. Занимается экспресс-кредитованием при установке эквайринга банка и открытия расчетного счета.
7. Банк Зенит. Предлагает ссуды на любые цели, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии.
8. УБРиР. Выдаются займы без залога, овердрафты и программу лизинга.
9. ВТБ 24. Предлагает различные виды кредитных программ как для начинающих ИП, так и для развивающих свой бизнес.
10. Московский кредитный банк. Одалживает деньги в кратчайшие сроки по упрощенной программе получения при предъявлении минимального пакета документов

Кредит Доверие в Сбербанке для ИП

Крупнейший банк страны не требует залога для получения ссуды от начинающих предпринимателей. Продукт «Доверие» не является целевым кредитом и предоставляется на любые цели. Дополнительные комиссии не взимаются, но оформляются займы при условии, что годовой оборот (доход) ИП равняется не более 60 млн рублей. Срок погашения ссуды ограничивается тремя годами, а процентная ставка стартует от 17% годовых. Максимум, на что можно рассчитывать – 3 млн рублей.

Кредиты для ИП в Россельхозбанке

Для предпринимателей, ведущих свою деятельность в сфере сельского хозяйства, в РСХБ доступно оформление кредитов без предоставления поручителей и залогов на разные цели – от овердратфта до рефинансирования. Суммы займа, сроки и годовые ставки рассчитываются, исходя из каждого случая индивидуально. Банк предоставляет как собственные кредитные продукты, так и по государственным программам.

Альфа-банк – кредит ИП

При наличии расчетного счета в учреждении ИП могут смело оформлять онлайн заявку, ведь у них есть шанс занять до 6 млн рублей под минимальную ставку – от 12,55 годовых. Средства предоставляются без залогового обеспечения и поручителей на любые цели. Кроме этого, начинающие предприниматели могут воспользоваться другими услугами финансового учреждения:

• банковская гарантия;
• онлайн-сервис для подготовки документов для регистрации ИП или ООО;
• специальные условия на использование онлайн-бухгалтерии;
• первая реклама бизнеса на Яндексе;
• бесплатная юридическая консультация.

Кредит для ИП Совкомбанк

Беззалоговый кредит на максимальную сумму до 1 млн рублей может получить начинающий бизнесмен на любые цели без справок или поручителей по ставке от 19% годовых. Максимальный срок предоставления кредита «Супер Плюс» составляет 5 лет, причем досрочно погасить заем допускается в любое время без штрафных санкций. Совкомбанк предлагает ИП дополнительно обезопасить себя, заключив услугу добровольного страхования.

Плюсы и минусы кредитования без залога и поручителей для начинающих предпринимателей

Важно понимать, что кредит для ИП без залога и поручителя имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Из минусов стоит отметить высокие процентные ставки, поэтому стоимость таких займов выше, нежели ссуд, выданных под обеспечение. Кроме этого, банки выдают небольшие суммы. Основной плюс – деньги можно получить без предоставления обеспечения, а для выдачи кредитов нужно небольшое количество документов и грамотный бизнес-план.

Для удобства ведения бухгалтерии ИП воспользуйтесь .­

Видео

Из вышеуказанной таблицы мы с вами можем увидеть, какие банки дают кредит для предприятий. Давайте разберём, на что стоит обратить внимание предпринимателям при поиске банка. Основными критериями выбора выступают:

известность банка (новые банки с осторожностью кредитуют бизнес, а потому предлагают завышенные ставки и различные комиссии. Чем крупнее банк, тем более лояльны условия получения средств);
разветвлённость кредитных программ (чем больше программ, тем лучше. Вы сможете выбрать интересующий вас целевой кредит на максимально выгодных условиях);
комиссии (некоторые банки выдают деньги с комиссией, что в среднем отнимает до 2% от суммы кредита);
возможность досрочного погашения (лучше выбирать банк, где предусмотрена такая услуга. Есть также кредитные организации, позволяющие погасить кредит досрочно только через определённое время - от 3 месяцев до 2 лет. За это время вы много переплатите);
льготное кредитование (крупные банки сотрудничают с государством и предлагают займы под низкие ставки и на длительный срок);
наличие расчётного счёта (если у вас уже имеется счёт в одном из банков, то стоит обратиться за кредитом сюда же. Для вас будут выгодные условия и преимущества);
список документов (выбирая банк, предлагающий простой пакет бумаг для оформления кредита, вы получите высокую процентную ставку. Чем полнее перечень документов, тем выше вероятность снижения процентов до минимального уровня);
обеспечение (часть банков требуют полного обеспечения по кредиту, другие обходятся без него. Учитывайте, что наличие залога или поручителей делают вас более надёжным заёмщиком, а потому есть шанс получить крупную сумму).

Как взять кредит и что для этого нужно

Теперь давайте выясним что нужно, чтобы взять кредит. Во-первых, стоит учесть такой нюанс: кредиты для среднего бизнеса выдаются только зарегистрированным юридическим лицам. Это же касается и ИП. Если открытие бизнеса ещё не состоялось, то это станет препятствием для получения кредитных средств. Более того, многие банки финансируют только тот бизнес, который был оформлен как минимум 3 месяца назад.

Процедура оформления банковских кредитов для юридических лиц состоит из следующих шагов:

выбираем банк и решаем, где взять кредит;
выясняем условия кредитования (их можно почитать на сайте или обратиться в отделение);
собираем пакет документов (для этого нужно посетить налоговую, нотариуса, собрать все бумаги касаемо залога);
подаём заявку (можно оформить кредит через сайт банка или прямо в его филиале. В первом случае достаточно указать немного данных о своей фирме, контактные сведения и желаемые условия по кредиту. В течение некоторого времени вам позвонит оператор и сообщит предварительное решение. Если оно положительное, то необходимо посетить отделение банка. При подаче заявки через сотрудника в филиале кредитной организации вам могут сразу сообщить предварительный ответ);
далее проходит процедура оценки вашего обеспечения (специалист выяснит стоимость залогового имущества, а также оценит надёжность поручителей);
принятие решения банком (период ожидания длится от нескольких часов до 2 недель. Всё зависит от заявленной вами суммы, целей кредитования и политики банка. Последний будет изучать вашу кредитоспособность и может обратить внимание на предыдущий опыт возврата вами кредитов в другом банке);
в случае одобрения заявки вам позвонит оператор и пригласит для подписания документов;
далее вам необходимо ознакомиться с условиями договора, графиком погашения, проверить и подписать все необходимые бумаги;
в течение нескольких дней сумма будет переведена на ваш счёт, о чём вы будете уведомлены сотрудником банка.

После того, как вы получите сумму кредита, банк будет периодически проявлять интерес к расходованию вами средств, если кредит брался на конкретные цели. Вам необходимо будет предоставлять подтверждающую документацию во время всего срока действия договора.

Также банк будет следить за стоимостью вашего залога. Сотрудники могут организовать выезд на место расположения имущества и проверить его целостность, а также соответствие заявленным в договоре условиям.

Какие документы нужны для получения кредита бизнесу

В зависимости от условий кредитования банки России могут потребовать различные документы для получения кредита. Часть из них будет относиться к регистрационным, которые необходимы для должного ведения бизнеса, а часть представляет собой финансовые отчёты, при помощи которых банк судит о надёжности заёмщика.

Первый блок документов включает следующие:

бланк регистрации налогоплательщика в ФНС (в виде свидетельства);
учредительные документы, прошедшие заверение у нотариуса;
карточка с образцами подписей и печатей;
приказы о назначении в должности лиц, имеющих доступ к операциям по кредитному счёту;
информация о филиальной сети компании;
лицензии и патенты на деятельность.

бухгалтерский баланс за последний отчётный год;
бухгалтерский баланс за прошедший квартал;
справки об операциях по расчётным счетам, открытым в других банках (за срок до 1 года);
справки об отсутствии задолженности перед государством;
выписки по имеющимся кредитам в других банках (не все банки кредитуют при наличии действующей задолженности).

Также специфика договора с банком может потребовать такие документы для получения кредита:

бумаги на залог;
договора, которые вы подписали с деловыми партнёрами;
бизнес-план (если вы хотите получить поддержку на финансирование проекта).

Общие требования к заемщикам

Выдавая кредиты для малого бизнеса, банк рискует собственными средствами. А с учётом того, что средства предоставляются немалые, то и потерять банк может значительную часть своего капитала. Чтобы снизить риски, связанные с недобросовестностью заёмщиков, кредитные организации предъявляют ряд требований потенциальным клиентам.

Банки, выдающие кредиты, обращают внимание на следующие условия:

период существования компании (он не может быть меньше 3 месяцев, хотя многие банки кредитуют юридических лиц, зарегистрированных не ранее года назад);
деятельность фирмы не приносит убытков (для этого тщательным образом проверяется финансовая отчётность);
наличие обеспечения (им может быть залог, поручительство третьих лиц или гарантии);
отсутствие просроченной задолженности в других банках и хорошая кредитная история;
фирма не имеет отношения к мошенничеству;
юридическое лицо исправно оплачивает налоги и взносы во внебюджетные фонды;
если кредит оформляется на физическое лицо-собственника фирмы, то его возраст на момент завершения договора не должен превышать 70 лет (некоторые банки от этого правила отступают);
заёмщик является резидентом, а компания расположена в регионе нахождения банка.

На какой бизнес чаще всего одобряют выдачу кредита

Коммерческие банки кредитуют как начинающий бизнес, так и зарегистрированный несколько лет назад. Тенденции в выдаче средств не меняются уже многое время: существует несколько актуальных направлений, которые банки кредитуют с большой охотой. Так на какой малый бизнес дают кредит?

Среди сфер кредитования можно выделить:

производственную (особенно, если вы занимаетесь востребованной техникой, оборудованием);
сельское хозяйство (в этой области действуют и государственные программы, которые активно подхватывают многие крупные банки);
высоколиквидные продажи (такой бизнес окупается с высокой скоростью, что даёт банку надежду на возврат кредита. Быстро и с максимальной наценкой продаются напитки, включая алкоголь, чай и кофе. В этой сфере легко получить кредит малому предпринимательству);
сфера недвижимости (сегодня эта область весьма востребованная, а новое жильё пользуется особым спросом среди населения. Постройка недорого жилья с последующей перепродажей - довольно распространённый вид бизнеса);
социально-значимые проекты (услуги для населения, например, небольшие детские сады, школы и другие. Кредит выдаётся под малый бизнес, в основном, для ИП);
развитие инфраструктуры.

При этом есть перенасыщенные сферы, которые не подойдут для бизнеса с нуля, так как банки кредитуют их неохотно. К ним относятся:

мелкая торговля;
рестораны и кафе;
туристические агентства и другие.

В каких случаях необходим залог

Условия получения кредитов для юридических лиц часто связаны с залогом. Он не требуется в следующих случаях:

сумма кредита до 3000000 рублей;
кредит выдаётся на любые цели;
срок кредитования - от нескольких месяцев до 1-го года.

Если же вы хотите получить кредит на максимально выгодных условиях да ещё и на крупную сумму, то обеспечение в виде залога станет обязательным условием при подаче заявки. Также залог потребуется в следующих ситуациях:

приобретение имущества, распоряжаться которым вы сможете только после выплаты кредита (вы покупаете объект, который и становится залогом);
при любых видах целевого кредитования (на оборотные средства, недвижимость, транспорт, технику и прочее);
кредитование на длительный срок (программы на период до 20 лет не выдаются без залога);
кредит с государственной поддержкой.

Если вы хотите, чтобы заявка имела высокий шанс на одобрение, то лучше предоставить банку залог. Причём его сумма может быть от 70% стоимости кредита. Точную оценку вашего имущества производит специалист на дату взятия кредита и периодически во время действия договора с банком.

Залогом может выступать:

движимое и недвижимое имущество (здания, автомобили, участки земли);
техника и оборудование;
ценные бумаги;
депозиты;
товары и запасы компании;
имущественные права и прочее.

Средние процентные ставки и от чего они зависят

В 2017 году процентные ставки по кредитам для юридических лиц в разных банках варьируются от 10 до 30%. Они зависят от большого числа показателей, а также политики, проводимой кредитной организацией. Основные критерии, влияющие на величину ставки следующие:

сумма кредита;
срок кредитования;
валюта платежей;
наличие обеспечения;
размеры компании;
отрасль, в которой занято юридическое лицо;
участие государства в поддержке бизнеса;
финансовых показателей заёмщика;
кредитоспособности должника;
опыт предыдущего кредитования юридического лица;
наличие расчётного счёта в банке-кредиторе;
текущей ситуации в стране.

Наиболее низкие проценты предлагаются крупным и надёжным компаниям, имеющим большой опыт возврата кредитов в срок. Государство может выделять средства на поддержку бизнеса, и если оно сотрудничает с банком, то вы вправе получить процентную ставку, равную 9,6%. Для ИП ставки будут несколько больше, так как эта категория заёмщиков представляет высокие риски для банков.

Наличие залога также значительно упрощает и ускоряет процесс одобрения кредитной заявки для ООО и других форм бизнеса. При этом можно получить кредит по привлекательной процентной ставке. Имущество передаётся в ведение банка, а это значит, что при отсутствии у вас возможности погасить долг, кредитная организация реализует залог и вернёт свои средства.

Средние сроки кредитования малого и среднего бизнеса

Все виды кредитов для бизнеса выдаются на определённые сроки:

до 12 месяцев (краткосрочное кредитование);
от года до 5 лет (среднесрочное);
до 15 лет (Долгосрочное).

Наиболее актуальным сроком предоставления финансирования малому бизнесу является период до 3 лет. Крупным компаниям банк может выдать большие суммы на 5 лет. Чем выше срок, тем больше риски банка, связанные с потерей средств.

Среднесрочные кредиты являются целевыми и выдаются на:

покупку оборотных средств;
на развитие бизнеса;
инвестиционные проекты и прочее.

Вы вправе уменьшить срок кредитования, если это позволяют условия договора с банком. Если имеется финансовая возможность, то можно вернуть средства раньше, не переплачивая по кредиту. Некоторые банки разработали систему комиссий и штрафов за досрочное погашение. Этот момент стоит сразу уточнить при выборе банка. Последний не хочет терять свою прибыль, а потому старается всячески ограничить свободу действий клиента в отношении заёмных средств.

Как быть, если вам отказали в кредите

Отказ банка в получении кредита для бизнеса - нередкая ситуация. Причём часто банки замалчивают о причинах такого действия, что обусловлено регламентом их работы. Если вашу заявку кредитная организация не одобрила - это повод задуматься, какие нюансы не были учтены при процедуре оформления средств.

Какой банк дает кредит без отказа? Однозначного ответа на него нет, так как у каждого банка своя политика, регламент работы, да и человеческие ошибки никто не отменял.

При отказе рекомендуется подождать некоторое время и заняться собственным бизнесом, чтобы в последующем подать повторную заявку (возможно, и в другой банк). Отзывы многочисленных клиентов банков говорят, что следует более внимательно отнестись к процессу подготовки перед обращением за кредитом.

Не забудьте учесть следующие моменты:

соберите пакет документов в полном комплекте (бумаги должны быть правильно заверены с наличием необходимых подписей и печатей. Если банк требует оригиналы, то копии не подойдут. Справки имеют свой срок годности, о котором лучше заранее уточнить в кредитной организации. Также не стоит пренебрегать бланком с кредитной историей, которая многое расскажет о вас банку);
предоставьте качественное обеспечение кредиту (если вы привлекаете поручителей, то в их платёжеспособности банк не должен сомневаться. Эти лица также должны предоставить максимально возможный пакет документов и главное, подтвердить собственную финансовую состоятельность. Будет лучше, если стоимость предоставленного залога будет превышать заявленную сумму по кредиту. Так у банка будет больше уверенности в возврате собственных средств);
не стоит подавать заявку на кредит по доверенности через третьих лиц и специализированные фирмы. Банки с осторожностью относятся к данным категориям заёмщиков и предпочитают иметь дело с первыми лицами компании;
уделите особое внимание финансовой отчётности фирмы (приведите все бумаги в порядок, у банка не должно возникнуть подозрений в их достоверности)

При подаче заявки на кредит заранее изучите условия банка. Быть может, в них оговорены нюансы, под которые ваша компания не попадает в качестве заёмщика, а это станет стопроцентным отказом в выдаче денег. И помните, что любой отказ в выдаче кредитов банка (даже не по вашей вине) отражается в вашей кредитной истории, что может стать причиной нежелания банков сотрудничать с вами. Поэтому после отказа не стоит сразу посещать множество банков, достаточно переждать какое-то время.

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем, как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля и где можно получить беззалоговый кредит для своего дела.

Ни для кого не секрет, что для создания и развития собственного бизнеса требуются немалые деньги. Но далеко не всегда у предпринимателей имеется достаточное количество средств. Большинству из них приходится довольствоваться тем, что есть.

Однако выход можно найти всегда . При недостаточности средств им может стать оформление кредита для бизнеса . Именно этой теме и посвящена наша сегодняшняя публикация.

Прочитав представленную статью от начала и до конца, вы узнаете:

• Каковы особенности кредитования малого и среднего бизнеса;
• Что нужно для получения кредита на открытие бизнеса с нуля;
• Какие этапы необходимо пройти, чтобы получить кредит под развитие малого бизнеса.

В конце статьи мы постараемся ответить на самые популярные вопросы о кредитах на бизнес.

Представленная публикация будет полезна тем предпринимателям, которые планируют оформить бизнес-кредит. Не лишним будет внимательно прочитать статью и тем, кто увлекается финансами. Как говорится, время – деньги . Поэтому не стоит терять его, приступайте к чтению прямо сейчас !

О том, какие кредиты на открытие/развитие бизнеса бывают, как взять кредит для малого и среднего бизнеса с нуля и где можно получить займ под бизнес-цели без залога — читайте в этом выпуске

1. Кредиты малому и среднему бизнесу — открытие и развитие своего дела с использованием заёмных средств

Оформить кредит на развитие бизнеса бывает непросто. Еще сложнее получить деньги на открытие малого или среднего бизнеса.

Важно понимать, что большинство банков с недоверием относятся к предпринимателям и недавно созданным компаниям. Особенно это касается тех бизнесменов, которые не могут представить серьезные доказательства собственной платежеспособности.

Понять кредиторов вполне можно. Банк не является благотворительной организацией, поэтому ему важно быть уверенным в том, что выданные в кредит деньги вернутся своевременно . Легче всего получить займ тем бизнесменам, которые уже давно и успешно ведут деятельность.

Существует несколько способов получить кредит на открытие бизнеса . Однако для их оформления заемщик должен соответствовать определенным критериям . Нередко условия, предъявляемые к начинающим бизнесменам, довольно жесткие. Все они призваны гарантировать банку своевременный возврат задолженности.

Кредитные организации предлагают малому бизнесу большое количество различных программ. Однако большинство из них не хотят сотрудничать с предпринимателями и физическими лицами. Создание бизнеса с нуля всегда сопряжено с высокими рисками . Кредиторы не желают принимать их на себя.

Нередко созданные бизнес-проекты оказываются убыточными. Если это случится, возвращать долги будет некому.

Банки, предоставляющие кредит под малый бизнес, зачастую принимают следующие меры для снижения собственных рисков:

• требование дополнительного обеспечения в виде поручителя или залога;
• оформление страхового полиса;
• повышение ставки по кредиту;
• требуют предоставления подробного бизнес-плана при желании открыть новое дело;
• разрабатывают программы займов с большим количеством дополнительных ограничений и условий;
• тщательное изучение информации о будущем заемщике.

Если бизнес действует уже несколько лет, получить деньги в долг будет проще .

Существуют специальные кредитные программы с государственной поддержкой , которые рассчитаны на тех, кто ведет бизнес в сфере, выгодной правительству.

Например , имеются программы для создания производства на Дальнем Востоке или Крайнем Севере.

Если начинающему бизнесмену для начала деятельности не хватает небольшой суммы, зачастую проще и выгоднее оформить нецелевой потребительский займ . В этом случае придется доказывать свою платежеспособность как физического лица.

При желании оформить кредит на бизнес кредитная организация в обязательном порядке уточняет цель получения средств.

Чаще всего в качестве цели кредитования выступают следующие бизнес-задачи:

1. покупка дополнительного или усовершенствованного оборудования;
2. приобретение патентов, а также лицензий.

Далеко не на все цели банки охотно выдают кредиты. Они предпочитают оформлять займы исключительно на финансово-перспективные задачи.

Срок возврата займа определяется индивидуально в зависимости от задач, которые предполагается решить, используя полученные деньги:

• Если целью получения кредита является наращивание оборотных средств, срок возврата обычно не превышает 1 года ;
• Если же займ оформляется на приобретение оборудования или открытие новых отделений, на выплату кредита обычно отводится от 3 до 5 лет .

Начинающим бизнесменам следует быть готовыми, что для подтверждения платежеспособности им может потребоваться предоставить залог . В качестве обеспечения обычно используется ликвидное дорогостоящее имущество .

Чаще всего в залог банки принимают:

• недвижимость;
• транспортные средства;
• оборудование;
• ценные бумаги.

В обеспечение может быть предоставлено и другое имущество, которое пользуется спросом на рынке.

Помимо наличия качественного залога банки учитывают следующие критерии:

1. Наличие качественной кредитной истории. Злостным нарушителям кредитных договоров получить крупный займ вряд ли удастся;
2. Финансовые показатели учитываются при оформлении кредитов действующими организациями;
3. Наличие и качество деловой репутации;
4. Место, которое компания занимает на рынке, а также ее положение в отрасли;
5. Количество и качество основных средств. Также рассматриваются и другие составляющие материально-технической базы бизнеса.

Все приведенные выше требования значительно усложняют оформление займа для компаний и предпринимателей.

Далеко не всегда бизнесменам удается самостоятельно подобрать подходящую кредитную программу и справиться со всеми требованиями банка. Если сложилась такая ситуация, есть смысл обратиться к кредитным брокерам .

Эти компании помогают в оформлении займов. Но следует быть максимально внимательными и не переводить средства до того, как кредит будет оформлен . Среди брокеров действует немало мошенников.

Популярные виды кредитов для малого и среднего бизнеса

2. Какие бывают кредиты для бизнеса – 5 основных видов кредитования

Выбирать тип займа для малого и среднего бизнеса следует, основываясь на уникальных характеристиках конкретной деятельности.

Важно учитывать, что существует ряд случаев, когда начинающим бизнесменам целесообразнее воспользоваться потребительскими программами нецелевого кредитования физических лиц. Оформив такой займ, граждане имеют право тратить полученные средства по своему усмотрению .

Не стоит забывать и о том, что кредиты для бизнеса бывают нескольких видов. Самые популярные описаны ниже.

Вид 1. Традиционный кредит

Классические займы для бизнеса оформляются на следующие цели:

• при желании работать на себя и открыть собственное дело;
• на развитие действующего бизнеса;
• для наращивания оборотных средств;
• для приобретения оборудования и других основных средств.

По целевым займам, предназначенным для реализации определенных задач бизнеса, ставка в большинстве случаев оказывается примерно на 1,5 -3 % ниже ↓ . Она определяется выбранным кредитором, а также программой.

В среднем по рынку ставка составляет около 15 % . В большинстве случаев при предоставлении обеспечения она может быть существенно снижена. Размер традиционного кредита для бизнеса определяется целями заемщика , а также выбранной программой . Диапазон при этом может быть очень большим.

Банки предлагают как небольшие кредиты на сумму всего несколько миллионов, так и крупные займы размером несколько десятков миллионов. При этом предпринимателю удастся взять меньшую сумму, чем компаниям среднего и крупного бизнеса .

Вид 2. Овердрафт

Данный займ могут получить в банке собственники карточных, а также расчетных счетов. Чаще всего овердрафт используют средние и крупные организации.

Овердрафт – это вид кредитования, предоставляющий заемщику возможность снять со счёта деньги в сумме, превышающей его остаток. За использование средств свыше размещённых на счете его владелец вынужден платить проценты .

Эта услуга позволяет компаниям ликвидировать кассовые разрывы . Они представляют собой ситуации, когда денег на счёте, принадлежащем организации, не хватает на исполнение текущих финансовых обязательств. После поступления от дебиторов денежных средств на счет заемщика они идут в погашение образовавшейся задолженности.

Процентная ставка по овердрафту определяется огромным количеством критериев:

• размер оборотов по счёту;
• степень доверия банка заёмщику;
• срок обслуживания в конкретной кредитной организации и др.

В среднем по рынку ставка варьируется в пределах от 12 до 18 % годовых . Важной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости предоставлять обеспечение в виде залога либо поручителей.

Вид 3. Кредитная линия

Кредитная линия представляет собой займ, выдаваемый не сразу в полном объёме, а небольшими частями. В этом случае бизнесмен занимает деньги через определенные промежутки времени.

Кредитная линия удобна для клиента тем, что он может пользоваться только той частью займа, которая ему необходима на данный момент. При этом расходы на займ будут оптимизированы, так как расчет процентов осуществляется только на основании текущей задолженности .

Важным понятием при изучении вопроса о предоставлении кредитной линии является транш . Он представляет собой часть средств, которая выдается единовременно.

Важным условием является то, что общая сумма задолженности в каждый момент времени не должна превышать совокупного лимита кредитной линии.

В соответствии с договором транши могут предоставляться клиенту через равные промежутки времени или по мере необходимости. В последнем случае заемщик должен писать заявление на предоставление части кредита.

Вид 4. Банковская гарантия

По сути, банковскую гарантию назвать кредитом можно лишь с небольшой натяжкой.

Гораздо точнее говорить о ней как о разновидности поручительства, а также типе страхования рисков невыполнения обязательств. Если подобная ситуация произойдет, расходы заказчика будут компенсированы именно банковской гарантией.

Чаще всего она применяется в области государственных закупок , а также тендеров . Здесь гарантия выступает обеспечением выполнения обязательств по заключаемым государственным контрактам.

Важно внимательно изучить основные понятия, а также принципы работы банковской гарантии.

В рассматриваемой сделке принимают участие 3 стороны:

1. Гарантом по сделке чаще всего выступает банк. Именно он принимает на себя исполнение обязательств в случае нарушения условий договора;
2. Принципал – исполнитель по контракту. Банковская гарантия заключается на случай невыполнения обязательств именно этим лицом;
3. Бенефициар – заказчик по заключаемому контракту. Он должен быть уверен, что выполнение соглашения будет произведено в полном объеме.

Зная, какие стороны принимают участие в заключении банковской гарантии, несложно разобраться в механизме ее действия :

1. Бенефициар и принципал заключают между собой контракт. Заказчик (бенефициар) при этом требует гарантировать, что он будет исполнен своевременно и в полном объеме . Такая уверенность особенно важна при заключении государственных договоров, а также заказов на выполнение больших объемов работ или поставку крупных партий товара.
2. Чтобы доказать свою надежность, а также застраховать риски, исполнитель предоставляет заказчику гарантию на сумму контракта. Если по каким-либо причинам он не сможет выполнить взятые на себя обязательства, банк выплатит заказчику денежные средства.

Однако и банк не останется в убытке. За получение банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определённую комиссию . Более того, после выплаты средств бенефициару гарант имеет право востребовать эту сумму с принципала.

Вид 5. Специфические займы

Помимо рассмотренных выше видов кредита существуют специфические типы займов для бизнеса. К ним обычно относят факторинг и лизинг.

1) Факторинг

Факторинг представляет собой подобие товарного кредита , который предоставляется бизнесу банками или специализированными компаниями.

Схема проведения факторинга выглядит несложно:

1. Покупатель получает у продавца товар, необходимый для ведения бизнеса (например , сырье и оборудование).
2. Кредитная организация (банк или факторинговая компания) производит оплату по счету за покупателя.
3. Впоследствии кредитор постепенно получает деньги назад от покупателя.

Выгоды факторинга очевидны для всех 3 -х сторон:

1. Покупатель может приобрести необходимый ему товар, не дожидаясь, когда будет накоплена достаточная сумма.
2. Продавец сразу получает средства без необходимости предоставлять рассрочку.
3. Банк или факторинговая компания за предоставление средств получают доход в виде процентов . В некоторых случаях ставка по договору факторинга не предусматривается. При этом продавец делает банку скидку с цены. Кредитор же получает с покупателя стоимость товара в полном объеме .

Следует иметь в виду, что факторинг относится к краткосрочным кредитам. Вернуть его придется гораздо быстрее, чем традиционные займы. Обычно срок по договору не превышает полгода .

Далеко не всегда покупатель знает о том, что право востребования с него долга переуступлено третьему лицу. Он может думать, что товар ему предоставил в рассрочку магазин. В этом случае говорят о закрытом факторинге . Если же контрагенты действуют открыто (согласовали все условия сделки), имеет место открытый факторинг .

2) Лизинг

Грамотно и профессионально составленный документ помогает определить дальнейшую стратегию развития бизнеса. Без него сложно определить, каковы будут затраты и доходы, а значит, будет ли дело прибыльным.

Именно бизнес-план отражает, каким способом планируется использовать деньги, полученные в кредит у банка.

Но не стоит забывать, что бизнес-план представляет собой документ, состоящий из нескольких десятков страниц. Естественно, у сотрудников банка недостаточно времени для изучения такого документа. Поэтому для оформления кредита предоставляют краткую его версию , которая содержит не больше 10 страниц .

Точно соблюдая описанные выше условия, заемщик может значительно увеличить вероятность положительного решения по заявке на займ.

4. Какие особенности имеют кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — важные нюансы беззалоговых кредитов

В борьбе за клиентов банки часто упрощают условия кредитования. Сегодня оформить кредит под бизнес с нуля можно без залога и поручителей.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса

Такие кредиты традиционно используются для решения различных задач:

• оформленного ранее займа;
• наращивание оборотных средств;
• приобретение основных средств;
• погашение кредиторской задолженности.

Важно внимательно изучить все особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей.

Стоит обратить внимание на преимущества беззалоговых кредитов для малого бизнеса:

1. высокая скорость оформления, а значит, и получения денег;
2. составление индивидуального графика погашения, который будет учитывать особенности деятельности;
3. возможность получения средств в удобной для бизнесмена форме – наличными, в валюте, безналичным перечислением по указанным реквизитам.

Важно иметь в виду, что банк до выдачи кредита тщательно изучает предоставленные документы. Процесс этот проходит индивидуально для каждого случая. Во время анализа сотрудники банка стремятся оценить платежеспособность заемщика , чтобы получить гарантии возврата выданных займов.

При оформлении кредита без предоставления обеспечения гарантией возврата задолженности выступают:

• репутация заемщика;
• перспективы развития бизнеса;
• размер планируемой к получению прибыли.

Получается, что с одной стороны процедура оформления кредита без предоставления обеспечения существенно упрощается.

Однако с другой стороны , вероятность получения положительного решения по заявке существенно снижается↓. Особенно это касается недавно созданного или планируемого к открытию бизнеса.

Увеличение количества отказов объясняется просто – для кредитора риск невозврата при выдаче средств начинающим предпринимателям существенно увеличивается ⇑.

Именно поэтому при разработке программ выдачи займов бизнесу без использования обеспечения кредиторы в большинстве случаев существенно ужесточают их условия.

Кредиты для бизнеса без залога и поручителей характеризуются следующими параметрами:

1. Минимальные сроки возврата – выполнить обязательства по договору придется очень быстро;
2. Ограниченный размер займа – получить достаточно крупную сумму, не предоставив дополнительных гарантий в виде обеспечения, вряд ли удастся. В большинстве случаев получить без залога и поручителей удается не более 1 миллиона рублей;
3. Повышение размеров ставок по сравнению с займами под залог и поручительство. Нередко они достигают 25 % годовых .

Естественно, подобные условия являются невыгодными для предпринимателей. Нередко бизнесмены принимают решение в такой ситуации обратиться к кредитным брокерам , которые обещают подобрать максимально выгодные условия.

Но не стоит забывать, что в сфере деятельности брокерских организаций действует немало мошенников. Поэтому оплата их услуг должна осуществляться только после выдачи займа.

Предоставляя кредиты без обеспечения, банки рискуют не только не получить планируемый доход, но и полностью лишиться выданных средств. Именно поэтому они ужесточают условия кредитования. В результате многие бизнесмены отказываются от оформления займа без обеспечения.

В большинстве случаев начинающим бизнесменам все-таки приходится решиться на кредит под обеспечение . Они оформляют и поручительство. Причин этому несколько: более лояльные требования к самому заемщику, менее жесткие условия предоставления денег и др.

Однако в этом случае процедура оформления усложняется , ведь придется дополнительно представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога. Если же планируется занять деньги под поручительство третьих лиц, придется подготовить и его документы.

Основные этапы получения кредита для открытия/развития малого бизнеса

5. Как получить/взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля — 7 основных этапов оформления

Оформление кредита для бизнеса – непростая задача. В первую очередь придется ознакомиться с требованиями, предъявляемыми банками к заявителям :

• наличие стабильной прибыли в течение определенного периода времени;
• составление качественного бизнес-плана;
• наличие в собственности ликвидного дорогостоящего имущества;
• чистая кредитная репутация;
• нахождение бизнеса в пределах территории действия банковского продукта;
• открытие расчетного счета в банке оформления займа.

Представленный перечень далеко не полный. Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает условия оформления займов.

Возьмите на заметку! Банки всегда отрицательно относятся к бизнесменам, у которых был неудачный опыт организации собственного дела в прошлом.

В то же время успешное ведение деятельности в течение длительного периода может стать существенным плюсом при оформлении займа.

Причиной отказа по заявке на кредит могут стать:

• наложение ареста на имущество, принадлежащее бизнесу и руководству;
• задолженности по налоговым и другим платежам;
• открытые судебные дела, в которых принимает участие заявитель.

Получается, что процесс оформления займа представляет собой достаточно сложную процедуру. Чтобы облегчить себе задачу, новичкам стоит внимательно изучить представленную ниже инструкцию , составленную профессионалами.

Точное выполнение описанных ниже этапов позволяет увеличить вероятность положительного решения по заявке, а также избежать огромного количества популярных ошибок.

Этап 1. Подготовка бизнес-плана

Очень мало кредиторов решается предоставить займ предпринимателям и компаниям, не ознакомившись с бизнес-планом . Это характерно не только для создаваемых организаций, но и для развития уже действующих.

Бизнес-план – это документ, в котором определяется стратегия и тактика дальнейшего развития бизнеса.

Для его составления проводится несколько видов анализа – производственный, финансовый, а также технологический . При этом изучаются характеристики не только текущей деятельности компании, но и будущие результаты выполнения проекта.

Важно рассчитать все возникающие в процессе его реализации доходы и расходы, а также увеличение объемов производства. Бизнес-план призван продемонстрировать кредитору, куда именно будут направлены его деньги .

Г рамотно и профессионально составленный документ включает огромное количество страниц. Естественно, при изучении заявки на кредит сотрудники банка не располагают временем, достаточным для изучения бизнес-плана в полном объеме.

Поэтому для этих целей придется дополнительно составить сокращенный вариант документа, который содержит не больше 10 страниц .

Этап 2. Выбор направления развития

В последнее время популярным способом развить или организовать бизнес стало использование франшизы . Она представляет собой готовую модель построения деятельности, которая предоставляется предпринимателю известным брендом, уже ставшим достаточно популярным. Больше информации о в нашей специальной публикации.

Франшиза может существенно повысить шансы на одобрение заявки . Банки относятся более лояльно к проектам, построенным на ее принципах, ведь вероятность успеха в этом случае выше.

В то же время при решении открыть собственное, никому не известное дело кредиторы скептически рассматривают поданную заявку. В такой ситуации никто не может гарантировать успех.

Наличие договора лицензированной франшизы в корне меняет дело. При этом стоит иметь в виду, что большинство компаний, предоставляющих в пользование свой бренд, являются партнерами конкретной кредитной организации. Именно к ней и стоит обращаться за займом.

Этап 3. Регистрация деятельности

Любая организация должна быть соответствующим образом зарегистрирована в государственных органах. Если компания только открывается, придется пройти эту процедуру.

В первую очередь следует выбрать оптимальную систему налогообложения . Для этого придется изучить значительное количество соответствующей информации либо обратиться к профессиональному бухгалтеру.

После этого с соответствующими документами придется направиться в налоговую инспекцию. По окончании процедуры регистрации компании предпринимателю выдается соответствующее свидетельство .

Этап 4. Выбор банка

Выбор кредитной организации является важнейшим шагом на пути к получению займа. Количество банков, которые выдают деньги на создание и развитие бизнеса, огромное количество. Большинство из них предлагают несколько программ, имеющих свои условия и особенности.

В такой ситуации выбрать банк бывает непросто . Облегчить задачу можно, оценивая кредитные организации по ряду характеристик, предлагаемых специалистами.

Критерии выбора банка для оформления кредита на бизнес следующие:

• длительность периода ведения деятельности на финансовом рынке;
• предложение сразу нескольких программ, подходящих различным категориям заемщиков;
• отзывы реальных клиентов, воспользовавшихся услугами рассматриваемого банка;
• условия предложений кредитной организации – ставка, наличие и размер различных комиссий, срок и сумма займа.

Профессионалы рекомендуют оформлять займы в крупных серьезных банках. Важно, чтобы филиалы и банкоматы были расположены в шаговой доступности для заемщика. Не меньшее значение имеет наличие и эффективность онлайн-банкинга .

Этап 5. Выбор программы и подача заявки

Когда банк будет выбран, можно приступать к анализу предлагаемых им программ. При этом следует иметь в виду, что они могут отличаться не только условиями, но и требованиями к заемщику или обеспечению.

Когда программа будет выбрана, останется подать заявку . Сегодня для этого не обязательно направляться в офис банка. Большинство кредитных организаций предлагают отправить ее в режиме онлайн . Достаточно заполнить короткую анкету на сайте и нажать кнопку «Отправить» .

После рассмотрения заявки сотрудниками банка клиент получает предварительное решение . В случае одобрения останется с документами посетить отделение банка.

После беседы с заявителем и рассмотрения оригиналов документов будет принято окончательное решение .

Удобство подачи заявки через интернет заключается в возможности обратиться сразу в несколько банков. В этом случае удастся сэкономить немало времени.

При отказе в одном банке стоит дождаться ответа другого.

Если же одобрение будет получено от нескольких кредиторов , останется выбрать наиболее подходящего среди них.

Этап 6. Подготовка пакета документов

На самом деле специалисты советуют заранее подготовить необходимые документы, особенно те, которые требуют везде. Конечно, каждый кредитор самостоятельно составляет соответствующий перечень. Однако существуют стандартный список документов.

В состав пакета всегда входят 2 группы документов:

1. Документы предпринимателя , а также поручителя как физического лица. К ним относятся паспорт, второй документ , удостоверяющий личность. В некоторых случаях также требуется справка о доходах .
2. Документы на бизнес – учредительные, бизнес-план, бухгалтерский баланс или другие финансовые документы. При наличии может потребоваться договор о франчайзинге . Если оформляется залог, придется представить документы собственности на соответствующее имущество.

Чем больше документов удастся собрать будущему заемщику, тем выше вероятность положительного решения.

Этап 7. Внесение первоначального взноса и получение заемных средств

Нередко кредиты на бизнес оформляются только при условии внесения первоначального взноса . Это в первую очередь касается займов на приобретение недвижимости, транспортных средств и дорогостоящего оборудования.

На этом шаге следует в случае необходимости внести средства первого взноса и получить соответствующие подтверждающие документы.

Для самостоятельно расчета кредита предлагаем воспользоваться :

Сумма кредита:

₽

Первоначальный взнос

₽

Срок кредита

месяцев лет

Процентная ставка

% в год % в месяц

Схема погашения

аннуитет

классический

Единоразовая комиссия

%

₽

Ежемесячная комиссия

%

₽

Ежегодная комиссия

%

₽

Ежемесячный платеж

₽

Ежемесячная комиссия

₽

Переплата в денежном выражении

₽

в том числе

Проценты по кредиту

₽

Ежемесячные выплаты по процентам

₽

Единоразовая комиссия

₽

Ежемесячная комиссия

₽

Ежегодные платежи

₽

Переплата в процентах

%

Общая сумма к возврату

₽

Когда договор будет подписан, заемщик получит кредитные средства для бизнеса. В большинстве случаев деньги зачисляются непосредственно на расчетный счет заемщика. Однако при получении кредита на покупку оборудования, недвижимости или транспортных средств деньги перечисляются непосредственно продавцу.

Если точно следовать приведенной выше инструкции, удастся избежать большого количества проблем. Кроме того, можно значительно ускорить процесс оформления.

6. Где взять кредит на бизнес — ТОП-3 лучших банка с выгодными условиями кредитования

Получить кредит на бизнес можно в большом количестве банков. Сделать выбор зачастую бывает непросто. Помочь могут описания лучших банков , составляемые профессионалами.

Итак, рассмотрим, какие банки предоставляют доступные и выгодные кредиты малому бизнесу.

1) Сбербанк

Сбербанк является самым популярным российским банком. Здесь разработано несколько программ для кредитования бизнеса.

Статистические данные подтверждают, что около 50 % взрослых россиян являются клиентами этой кредитной организации. В такой ситуации многие бизнесмены (особенно в начале своей деятельности ) прежде всего пытаются оформить займ именно здесь.

Специалисты советуют в первую очередь обратить внимание на условия программы «Доверие» . Она предназначена для удовлетворения потребностей малого, а также среднего бизнеса.

В соответствии с этой программой без обеспечения можно получить до 3 -х миллионов рублей . Сделать это могут не только компании, но и индивидуальные предприниматели. Процентная ставка от 16,5 % годовых .

В Сбербанке действуют и другие программы:

• экспресс кредит для бизнеса;
• бизнес-актив;
• на пополнение оборотных средств;
• на покупку транспортных средств, а также оборудования;
• бизнес-инвест;
• факторинг;
• лизинг.

В офисе Сбербанка традиционно большие очереди. Однако для подачи заявки на любой бизнес-кредит достаточно посетить его сайт. Оформив там анкету, ответ придется ждать примерно 2 -3 дня.

2) Райффайзенбанк

Для тех, кто не в состоянии предоставить бизнес-план, поручителей или имущество в залог, банк предлагает оформить потребительский кредит .

Для предпринимателей, которые желают оформить специальный займ для компании или ИП, здесь разработано несколько программ :

• овердрафт – условия рассматриваются индивидуально;
• экспресс – позволяет быстро получить до 2 -х миллионов рублей ;
• классик – программа, по которой удастся занять до 4,5 миллиона рублей .

Чтобы подобрать наилучший займ для бизнеса, достаточно позвонить в банк. Сотрудники проконсультируют и помогут разобраться во всех тонкостях действующих программ.

3) ВТБ Банк Москвы

Здесь разработаны специальные кредиты как для уже существующих, так и для только открываемых компаний малого бизнеса.

К наиболее популярным программам относятся:

1. для наращивания оборотного капитала – программа Оборот ;
2. для использования денег свыше имеющегося на расчетном счете остатка – Овердрафт ;
3. на приобретение оборудования, а также для расширения действующего производства – Перспектива для бизнеса .

Также можно получить и традиционный потребительский кредит как физическому лицу (владельцу бизнеса) . При этом сумма может достигать 3 -х миллионов рублей.

Если для бизнеса хватит средств, предлагаемых по этой программе, есть смысл задуматься над оформлением займа по ней. По потребительскому кредиту ставка составит от 14,9 % в год .

Для удобства сравнения лучших банков основные условия и процентные ставки по кредитам представлены в таблице.

Таблица «ТОП-3 банка с лучшими условиями кредитования бизнеса»:

Кредитная организация	Максимальный размер займа	Ставка	Другие программы
Сбербанк	3 миллиона рублей	От 16,5% годовых по программе Доверие	Разработаны специальные предложения для приобретения транспортных средств и оборудования
Райффайзенбанк	4,5 миллиона рублей	От 12,9% годовых	Получить помощь в выборе программы можно по телефону
ВТБ Банк Москвы	3 миллиона рублей и больше	От 14,9% годовых	Широкая линейка программ для открывающейся и действующей деятельности

Из таблицы можно выбрать банк для оформления бизнес-кредита с выгодными условиями и низкими процентными ставками.

7. Льготные кредиты малому бизнесу — где и как получить помощь от государства

Сегодня немалое количество российских граждан планируют открыть собственное дело. Для этого в обязательном порядке требуются идея и деньги . С первым все более-менее понятно. Идея обычно есть у всех либо перенимается у других компаний.

Однако средства на организацию бизнеса есть далеко не у всех . С учетом достаточно высокой ставки, предлагаемой банками начинающим бизнесменам, можно сказать, что получить их новичкам практически нереально.

На помощь приходит государство. В рамках поддержки малого бизнеса оно предлагает целый ряд кредитных программ. Однако прежде чем согласиться на какую-либо из них, стоит внимательно изучить все возможные способы получить помощь от государства .

7.1. Виды государственных займов для малого бизнеса

Государство сегодня старается оказать поддержку малому бизнесу. В первую очередь она выражается в специальных кредитных программах, которых разработано несколько. Отличаются они прежде всего формой оказания помощи, а также субъектом, имеющим право на такую поддержку.

1) Микрокредитование малых компаний

У российских регионов имеются фонды , предназначенные для микрокредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

Именно эти компании занимаются оформлением кредитов с государственной помощью бизнесменам. Условия выдачи займов различаются в зависимости от региона, в котором они оформляются.

Основным плюсом (+) льготного кредитования выступает высокий уровень доступности . Деньги можно получить вне зависимости от того, в какой сфере трудится компания или предприниматель.

Стоит иметь в виду, что в различных регионах на кредитование через фонды могут накладываться ограничения .

В целом условия государственных кредитов для малого бизнеса характеризуются следующим:

1. Организация или предприниматель должны быть зарегистрированы в том регионе, в котором планируется оформление займа;
2. Сумма в большинстве случаев не превышает 1,5 миллионов рублей , но для некоторых отраслей или субъектов Российской Федерации размер кредита может быть уменьшен;
3. Ставка при государственном кредитовании определяется большим количеством факторов – перспективностью бизнеса, потребностями рынка, платежеспособностью потенциального заемщика, наличием обеспечения, стоимостью залогового имущества, размера и срока кредита. В среднем она варьируется в пределах от 8 до 12 % ;
4. Выдача кредитных средств производится в безналичном порядке;
5. Действует ограничение на количество возможных к оформлению займов;
6. В большинстве случаев для получения кредита придется предоставить обеспечение . Это может быть залог, например , имущество или оборотные средства, а также поручительство;
7. Если не соблюдать условия, предусмотренные договором государственного кредита, на заемщика налагается штраф . Чаще всего санкциями выступает повышенный размер процентов;
8. После предоставления полного пакета документов рассмотрения заявки придется дожидаться в течение периода от 5 до 10 дней . Длительность срока определяется субъектом, в котором происходит оформление.

2) Государственное поручительство

В этом случае кредитование осуществляется через коммерческий банк . Государственный фонд же становится поручителем по кредитному договору в лице Федеральной нотариальной палаты.

Заемщики должны понимать, что далеко не все кредитные организации участвуют в государственном кредитовании. Чтобы узнать, в какой именно банк обращаться, стоит посетить официальный сайт Российского правительства.

По сути, условия займа под государственное поручительство мало чем отличаются от предлагаемых при традиционном кредитовании.

Следует подготовиться к тому, что рассмотрение заявки может длиться достаточно долго. Более того, нередки ситуации, когда фонд становится поручителем только по части суммы займа .

Важно знать, что традиционно предпочтение в поручительстве отдается следующим заемщикам:

1. производственные и промышленные компании;
2. организации, занимающиеся обслуживанием граждан в социальной сфере;
3. инновационные компании.

При рассмотрении заявок на государственное поручительство фонд принимает во внимание, какое количество рабочих мест было создано потенциальным заемщиком.

3) Субсидии

Для большинства бизнесменов субсидии выступают самым привлекательным видом оказания государственной помощи. Связано это с тем, что субсидии предоставляются абсолютно безвозмездно . Но не стоит обольщаться – получить такую помощь могут только некоторые бизнесмены .

Чтобы рассчитывать на выделение субсидии, придется соответствовать целому ряду строжайших ограничений:

1. обратиться в Центр занятости и пройти процедуру постановки на учет в качестве безработного;
2. пройти психологический тест в Центре занятости;
3. записаться и пройти обучение по курсу Предпринимательство;
4. написать и представить на рассмотрение бизнес-план.

Когда заявка на получение субсидии будет рассмотрена, бизнесмен должен зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя или организации. Только после этого заемные средства будут ему переданы.

Стоит учитывать! После получения кредита все расходы придется подтвердить документально . Необходимо, чтобы они точно соответствовали предоставленному на рассмотрение в банк бизнес-плану.

Чаще всего субсидия предоставляется на следующие нужды:

• приобретение или снятие в аренду недвижимости для осуществления деятельности;
• покупка товаров для ведения торговли;
• приобретение оборудования, а также нематериальных активов.

Необходимость в них должна быть обязательно указана в бизнес-плане. Но не стоит радоваться раньше времени – по большинству заявок на предоставление субсидий поступает отказ .

4) Грант

Грант выступает еще одним видом помощи предпринимателям, который оказывается на безвозмездной основе . Естественно, получить такие средства удастся далеко не всем. Именно это многие считают основным недостатком грантов.

Получить рассматриваемый тип государственной помощи имеют право следующие категории бизнесменов:

• предприниматели, которые недавно начали деятельность и работают менее года;
• организации, которые создали большое количество рабочих мест;
• обязательным условием одобрения грантов для претендентов является отсутствие задолженностей по кредитам и платежам в бюджет.

При рассмотрении заявки на получение гранта во внимание принимается в том числе сфера деятельности бизнесмена. Следует иметь в виду, что каждый субъект РФ самостоятельно определяет, на какие именно сферы выдаются гранты.

5) Компенсационные выплаты, а также послабления по налогам

Компенсационные выплаты представляют собой возврат государством части средств, потраченных на развитие деятельности.

Получить выплату от государства могут бизнесмены, работающие в следующих сферах:

1. инновационное производство;
2. производство импортозамещающей продукции;
3. предприятия сферы услуг.

Налоговые послабления представляют собой так называемые налоговые каникулы . Под ними понимают освобождение бизнеса от перечисления налоговых платежей в течение нескольких периодов – обычно не более 2 -х лет .

Рассчитывать на налоговые каникулы могут бизнесмены при соблюдении следующих условий:

1. деятельность начата недавно;
2. при выборе системы налогообложения предприниматель предпочел упрощенную или патентную систему;
3. компания трудится в производственной сфере, социальном обеспечении или в области науки.

7.2. Требования к заемщикам и особенности кредитования

Требования к потенциальным заемщикам, а также основные особенности предоставления займов определяются в первую очередь тем, на какую программу претендует бизнесмен. Облегчить рассмотрение и сравнение этих параметров позволяет отражение их в таблице ниже.

Таблица различия условий кредитования и требований к заемщику в зависимости от вида государственной поддержки бизнеса:

Требования кредитования	Особенности программы
Микрокредитование малых компаний
Регистрация бизнеса на территории субъекта РФ, в котором планируется оформить займ Предоставление в залог ликвидного дорогостоящего имущества	Целью предоставления является развитие и поддержка малого, а также среднего предпринимательства Срок кредитования не превышает 12 месяцев
Государственное поручительство
Обращаться следует в кредитную организацию, принимающую участие в государственной программе Бизнес должен быть зарегистрирован не менее полугода назад Деятельность должна осуществляться на территории региона оформления займа Отсутствие задолженности по займам и платежам в бюджет Часть процентов придется погасить собственными средствами	Легче всего получить средства компаниям, работающим в сфере производства, инновационных технологий, строительства, услуг для населения, транспортных перевозок, медицины, жилищно-коммунального хозяйства, туризма внутри России Не удастся оформить бизнесменам, занимающимся игорной, страховой, банковской деятельностью, ломбардам и фондам ценных бумаг
Субсидии
Каждый российский регион сам определяет, какие сферы деятельности для него наиболее значимы. Именно для них и предназначена субсидия Обязательно предоставление бизнес-плана Субсидирование предназначено только для индивидуальных предпринимателей и ООО Бизнесмену придется внести определенную сумму из принадлежащих ему средств	Субсидии выдаются для покупки сырья, материалов, оборудования для производства, а также нематериальных ресурсов Срок кредитного договора минимален – не превышает 12 -24 месяцев
Грант
Бизнес ведется не более 12 месяцев Кредитная история должна быть кристально чистой Компанией создано значимое для региона количество рабочих мест Ранее никаких государственных льгот не было получено Имеются накопления, достаточные для внесения первого взноса	Деньги предоставляются только предпринимателям и компаниям, относящимся к малому и среднему бизнесу
Компенсационные выплаты
Оформляются для компаний, работающих в сфере инноваций и предоставления услуг, производящих товары импортозамещения	Предназначены для развития компаний малого и среднего бизнеса
Послабления по налогам
Ведение бизнеса не больше 12 месяцев Используются упрощенная или патентная система налогообложения Предназначены для производственных объединений, компаний из научной сферы, услуг для населения	Налоговые каникулы предоставляются максимум на 24 месяца

Таким образом, возможность получить государственную помощь имеют следующие категории бизнесменов :

1. открытие бизнеса с нуля менее 1 года назад;
2. компания работает в производственной или инновационной сфере либо оказывает услуги населению;
3. отсутствуют проблемы по кредитам и платежам в бюджет.

7.3. Куда следует обратиться для получения государственной помощи

Если бизнесмен желает участвовать в программе микрофинансирования , ему следует направиться в Фонд поддержки предпринимательства , находящийся в субъекте РФ, где зарегистрирована и ведется деятельность.

При этом придется предоставить определенный перечень документов. Он отличается для различных организационно-правовых форм, а также регионов. Полный список можно узнать, посетив сайт Фонда конкретного субъекта РФ.

Однако можно назвать ряд документов, которые потребуются в обязательном порядке:

• заявление на государственную помощь можно скачать на официальном сайте Фонда;
• анкета, а также копии паспортов и свидетельства СНИЛС, как самого заемщика, так и поручителя;
• учредительные документы;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• документы отчетности;
• свидетельство о государственной регистрации;
• выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
• выписка из реестра компаний малого и среднего бизнеса;
• при наличии – лицензия и патент.

Чтобы получить помощь в виде государственного поручительства, следует обратиться в банк , который принимает участие в соответствующей программе.

Пакет документов при этом практически не будет отличаться от описанного выше. Дополнительно понадобится заполнить заявку на государственное поручительство.

После этого непосредственно кредитная организация рассмотрит пакет документов и передаст его в Фонд . Там вновь будет проводиться их изучение в течение 3 -х дней .

Чтобы получить субсидию, грант или компенсационную выплату следует обращаться на биржу труда (Центр занятости населения) . Основными документами при этом будут заявка , а также грамотно составленный бизнес-план .

Если целью бизнесмена является получение налоговых каникул, направляться следует в инспекцию федеральной налоговой службы . Именно там можно получить всю информацию, а также перечень необходимых документов.

Практические советы, как можно получить кредит под бизнес-план на открытие и развитие своего дела

8. Как взять кредит под бизнес-план для открытия бизнеса - 6 полезных советов от экспертов

Для бизнеса постоянно требуются деньги: на этапе открытия, а также развития деятельности невозможно обойтись без вливания дополнительных средств.

В большинстве случаев кредит оказывается наилучшим решением по 2 основным причинам:

1. Выводить средства из оборота далеко не всегда эффективно. Такие действия могут привести к снижению прибыли, а также объемов производства;
2. При открытии собственного дела зачастую время играет против бизнесмена. Поэтому в такой ситуации тоже стоит задуматься о кредите, а не копить достаточную сумму .

Заемщику придется убедить банк в своей платежеспособности. Чаще всего с этой целью требуется предоставить бизнес-план . Чтобы облегчить задачу оформления займа на цели, описанные в этом важном документе, следует четко понимать правила его составления.

Советы специалистов по составлению бизнес-плана для получения кредита:

Совет 1. Лучше всего писать бизнес-план самостоятельно . Далеко не всегда для этого стоит прибегать к услугам сторонних организаций и лиц.

Многие банки предлагают бизнесменам форму для составления бизнес-плана. Написать его по такому шаблону вполне по силам предпринимателю, бухгалтеру или экономисту, которые близко знакомы с деятельностью компании и могут лучше обосновать необходимость в кредитных средствах.

Если по каким-то причинам все-таки решено обращаться за помощью к стороннему специалисту , следует заранее поинтересоваться у него, писал ли он ранее бизнес-планы для кредитных организаций.

Совет 2. Все необходимые соглашения (например , договоры аренды, поставки товаров и оборудования и др.) лучше всего заключить заблаговременно.

Если удастся собрать максимум предварительных соглашений, требующихся для достижения цели оформления займа, можно рассчитывать на более лояльное отношение банка.

Совет 3. Желательно, чтобы цель кредитования обеспечивалась заемными средствами не в полном объеме, часть должна быть оплачена собственными средствами бизнесмена .

Если своих денег будет не менее 20 % , можно существенно повысить доверие банка. Вполне естественно, что кредиторы лояльно относятся к тем бизнесменам, которые не боятся рискнуть собственными средствами.

Совет 4. Если для бизнеса необходимо получить большую денежную сумму на большой срок, стоит обращаться в банк, клиентом которого уже является компания.

Чаще всего это кредитная организация, в которой открыт постоянно используемый расчетный счет.

Если бизнесмен уже несколько раз получил в этом банке и успешно вернул займы, ему практически гарантировано в выдаче нового кредита (даже на крупную сумму) не откажут .

Совет 5. Самое главное, что должно быть отражено в бизнес-плане, это финансовые расчеты. Особенно это касается потенциальной прибыли, получаемой от инвестирования заемных средств в проект.

Кроме того, не стоит обходить стороной вопросы погашения займа. В идеале уже до получения кредита желательно иметь достаточный доход для внесения ежемесячных платежей.

Важно! Маркетинговая составляющая бизнес-плана обычно изучается сотрудниками банка не слишком внимательно. Но стоит следить, чтобы не было противоречий между этим разделом и другими составляющими документа.

Совет 6. Перед посещением банка сотрудник, который будет представлять интересы компании перед кредиторами, должен внимательно ознакомиться с бизнес-планом от начала и до конца.

В этом случае он сможет, быстро и качественно отвечая на вопросы, доказать банку реальную возможность развития при помощи кредитных денег.

Важно максимально ответственно подойти к составлению бизнес-плана. Это поможет значительно повысить шансы на положительное решение по заявке на кредит.

9. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по кредитованию малого и среднего бизнеса

Кредитование бизнеса – вопрос обширный и многогранный. Именно поэтому при изучении этой темы возникает огромное количество вопросов. Ответить на все в рамках этого раздела не получится. Тем не менее мы приводим далее ответы на самые популярные вопросы.

Вопрос 1. Имеются ли сегодня проблемы в кредитовании малого бизнеса в России?

Сегодня российское правительство прилагает огромное количество усилий, чтобы оказать поддержку малому предпринимательству.

Важно понимать, что ни один бизнес-проект не удастся начать без необходимого количества средств. Именно стартовый капитал выступает важнейшим фактором создания компании.

Однако далеко не у всех бизнесменов имеются средства, достаточные для открытия собственного дела. Помочь справиться с проблемой способно кредитование предпринимательства . Именно этот способ раздобыть капитал выступает самым популярным при создании нового бизнеса.

В то же время у российских банков далеко не всегда есть желание выдавать займы новым компаниям. Положительное решение принимается не больше чем по 10 % заявок .

Объясняется это достаточно просто – кредитование недавно созданного бизнеса всегда сопряжено с большим риском, который банки не стремятся принимать на себя.

Довольно часто новые проекты не оправдывают надежды их владельцев. В итоге бизнес так и не переходит в разряд прибыльных. В этом случае оплачивать полученный кредит будет нечем. Получается, что кредитование малого бизнеса для кредиторов является невыгодным .

Банки с гораздо большим желанием выдают займы крупным организациям по следующим причинам:

• с таких компаний можно получить больший доход, ведь они предпочитают сразу занимать крупные суммы;
• большинство из них достаточно давно действуют на рынке и обычно уже имеют определенную репутацию. В итоге вероятность своевременного взноса ежемесячных платежей значительно повышается.

Однако вопреки мнению, что крупные компании являются серьезными заемщиками, далеко не всегда они исправно исполняют взятые на себя обязательства.

В итоге банки испытывают большую лояльность по отношению к небольшим компаниям, которые имеют высокую оценку от рейтинговых и аудиторских фирм.

Именно эти организации дают максимально объективную оценку деятельности любого бизнесмена. В своем отчете они учитывают не только текущие показатели деятельности, но и прогнозные.

Срок деятельности потенциального заемщика также оказывает существенное значение в процессе принятия банком решения по поданным заявкам. Не обязательно, чтобы возраст фирмы измерялся десятками лет. Однако чем он выше, тем больше вероятность одобрения по заявке .

В России оформить займ на создание деятельности гораздо сложнее, чем на ее развитие. В этом случае придется провести серьезную работу по анализу потенциальных финансовых показателей и составлению бизнес-плана.

Вопрос 2. Каковы условия выдачи кредитов малому бизнесу под залог недвижимости?

Недвижимое имущество выступает для многих банков наиболее привлекательным залогом. Единственное требование – высокий уровень ликвидности и наличие спроса на конкретный объект. Именно поэтому при получении кредита для бизнеса под залог недвижимости можно рассчитывать на самые выгодные условия.

К плюсам (+) бизнес-кредитов под залог недвижимости относятся:

• увеличенный срок кредитования, который может достигать 10 лет ;
• ставка ниже, чем по программам без обеспечения;
• отсутствует необходимость предоставлять бизнес-план, либо отношение к этому документу максимально лояльное;
• высокая скорость оформления;
• нередко кредитный договор предусматривает отсрочки внесения платежей .

Несмотря на значительное количество преимуществ, кредиты под залог недвижимости бизнесменам имеют ряд недостатков.

К минусам (−) таких займов можно отнести:

• возможный размер займа обычно не превышает 60 % от оценочной стоимости. Поэтому занять крупную сумму вряд ли получится;
• оценка объекта залога в большинстве случаев проводится сотрудниками кредитной организацией либо компанией, сотрудничающей с банком. Итогом может стать заниженная сумма в отчете оценщика . Естественно, в результате размер кредита нередко оказывается ниже, чем рассчитывал заемщик.

Следует также иметь в виду, что предоставление недвижимости в залог не гарантирует положительного решения банка по поданной заявке.

Вопрос 4. Как получить кредит на покупку готового бизнеса?

Далеко не у всех получается руководить собственным бизнесом, порой предприниматели задаются вопросом, что делать, если компания уже создана . В то же время проще купить деятельность, чем организовать ее самостоятельно.

Все это приводит к возникновению на рынке такого необычного товара, как готовый бизнес , и многими банками разработаны специальные кредитные программы по приобретению его.

Однако в процессе оформления такого займа могут возникнуть некоторые проблемы. Чтобы снизить вероятность столкновения с ними, важно тщательно изучить особенности кредитования для приобретения готового бизнеса .

Одной из особенностей подобного кредитования является то, что управляющие небольших компаний зачастую используют различные уловки для занижения ⇓ получаемой прибыли. Делают они это, чтобы сократить расходы на налоговые и бюджетные отчисления. Итогом таких действий становится то, что в официальной отчётности фирмы отражается мало прибыли или она и вовсе выглядит убыточной.

Если другой бизнесмен захочет приобрести подобную компанию за счет кредитных средств , банк, скорее всего, ему откажет. Ни один кредитор не захочет выдавать средства на приобретение убыточного бизнеса. Именно поэтому при желании купить готовый бизнес важно обеспечить предоставление в банк реальной информации о расходах, доходах и прибыли.

Не стоит думать, что банки при рассмотрении заявки опираются только на официальные данны е. Кредитные организации прекрасно знают, каким образом бизнесмены ведут свою деятельность.

Поэтому они достаточно лояльны к ним и могут использовать для рассмотрения фактические данные . Но не стоит рассчитывать, что банк поверит заявителю на слово . В любом случае придется подтвердить внутренними документами каждую цифру.

Чтобы приобрести готовый бизнес с привлечением кредитных средств, придется совершить ряд действий:

1. Будущий заемщик выбирает для приобретения действующий бизнес и проводит качественный анализ его прибыльности . В идеале для оценки стоит составить бизнес-план . Этот документ поможет не только внимательно изучить все особенности деятельности приобретаемой компании, но и оценить прибыльность от потенциальных вложений. В будущем бизнес-план пригодится для обоснования целесообразности получения кредита.
2. Если результаты изучения бизнеса удовлетворяют предпринимателя, ему следует перейти к выбору банка, программы кредитования и анализу условий предоставления займа . Как только решение о месте оформления кредита будет принято, можно подавать заявку . Для этого потребуется предоставить необходимый пакет документов.
3. Получив документы, сотрудники банка проводят их оценку . При этом анализ осуществляется в 2 -х направлениях: платежеспособности потенциального заемщика, прибыльности будущих вложений . Зачастую осуществляется посещение места ведения приобретаемой деятельности. Окончательное решение о выдаче займа принимается на кредитном комитете.
4. Составляется кредитный договор . Его условия в большинстве случаев разрабатываются индивидуально.
5. После этого происходит подписание соглашения двумя сторонами . Однако будущий заемщик в обязательном порядке должен внимательно изучить договор ДО того, как поставит под ним свою подпись.
6. Оплата первоначального взноса. Его размер определяется кредитным договором. В большинстве случаев внести придется сумму, составляющую от 10 до 40 % стоимости приобретаемого бизнеса.
7. Банк перечисляет денежные средства на счет заемщика .

Если решено приобрести бизнес по франшизе, процедура проводится в несколько этапов:

1. Будущий заемщик посещает занятия о развитии предпринимательства, проводимые кредитной организацией;
2. Сотрудники банка осуществляют предварительный анализ потенциального заемщика;
3. Франчайзер рассматривает возможность заключения договора с бизнесменом;
4. При положительном решении франчайзера банк рассматривает заявку на кредит. Если от кредитора будет получено одобрение, осуществляется выдача займа и передача средств франчайзеру.

При приобретении франшизы за счет кредитных средств банк, а также продавец бренда делают все, чтобы бизнесмен научился вести деятельность . Они обучают его основам управления компанией.

Вопрос 5. В чем плюсы и минусы кредита на открытие бизнеса по франшизе?

Получение кредита на открытие бизнеса по франшизе

В оформлении займов на создание бизнеса с использованием франшизы заинтересованы 3 стороны :

1. Франчайзер стремится получить максимальный доход от предоставления бизнесменам возможности вести деятельность под своим брендом;
2. Бизнесмен заинтересован в оформлении займа на создание собственного бизнеса. Не стоит забывать, что в большинстве случаев предпринимателю выгоднее получить кредит на франшизу;
3. Банки желают оформлять максимальное количество займов на франшизу, которая будет прибыльной. Иными словами, стремятся получить максимальный доход в качестве процентов от выданных кредитов. Создание бизнеса на основе франшизы всегда более привлекательно для кредитования, чем деятельность, организованная с нуля.

Среди преимуществ кредитов на создание бизнеса с использованием франшизы можно выделить следующие:

• возможность быстро приобрести необходимое для ведения деятельности оборудование;
• высокая скорость охвата рынка;
• практически моментальная покупка материалов и иных товаров, без которых бизнес невозможен;
• нет необходимости самостоятельно организовывать собственную рекламную компанию, этим занимается собственник франшизы;
• бизнес с самого начала ведется под популярным брендом с использованием известной торговой марки;
• в рамках проекта осуществляется обучение предпринимателя ведению бизнеса и рабочим стратегиям.

Несмотря на огромное количество плюсов оформление займов на приобретение франшизы имеет и свои минусы.

К недостаткам кредитов с использованием франшизы относятся:

1. Срок для погашения рассматриваемых кредитов обычно достаточно ограничен. Это влечет дополнительные риски, ведь не всегда удается вернуть долг в такой сжатый период;
2. В большинстве случаев обязательно предоставление обеспечения в виде залога или поручительства. Далеко не всегда бизнесмену это удобно;
3. Банки придирчиво относятся к представленному бизнес-плану. Далеко не всегда они соглашаются с тем представлением проекта, которое есть у предпринимателя. Более того, банк может считать, что имеющийся бизнес-план не представляет собой качественную подготовку к началу деятельности;
4. Кредит всегда влечет дополнительные расходы. Это не только проценты, но и взносы на страхование, комиссии за оформление и другие выплаты;

Если есть желание оформить международную франшизу , следует понимать, что значительно увеличатся расходы на учет. Придется бухгалтерию и аудит осуществлять в соответствии с международными стандартами. Кроме того, придется потратиться на переводы и адаптацию деятельности.

Необходимо понимать, что банк приложит максимум усилий, чтобы получить уверенность возврата долга с процентами. Именно поэтому придется учесть следующие критерии :

• обязательно прохождение государственной или юридического лица;
• наличие как можно более качественной кредитной истории, минимальное количество проблем с возвратом займов в прошлом;
• вероятность положительного решения будет выше, если заранее будет подписано предварительное соглашение с собственником бренда;
• огромное значение имеет кредитная репутация поручителей, дополнительным плюсом будет его работа в сфере деятельности франчайзера;
• наличие у бизнесмена дорогостоящего имущества и согласие передать их в залог также повышает шанс на получение займа.

Представленные выше обстоятельства могут убедить как кредитора, так и владельца бренда в надежности, а также перспективности бизнесмена.

Но стоит иметь в виду, что получить средства на создание деятельности, основанной на франшизе можно не только при помощи банковского кредитования.

Также открыть собственный бизнес с использованием франшизы можно, используя следующие варианты:

1. франчайзер сам предоставляет займ желающему организовать деятельность с использованием принадлежащего ему бренда;
2. в банке оформляется нецелевой кредит, в этом случае лучше не упоминать, что деньги занимаются для создания бизнеса;
3. займ средств у родных, друзей или знакомых.

Вопрос 6. Как взять кредит на бизнес безработному?

Далеко не все согласны и могут трудиться по найму. Такие граждане обычно стремятся организовать собственный бизнес .

Однако для этого требуется достаточно большая денежная сумма. В большинстве случаев у безработных таких накоплений нет. Именно поэтому возникает вопрос, можно ли подобным категориям граждан занять где-нибудь необходимую сумму.

На самом деле получить деньги на организацию бизнеса безработным можно . Для этого стоит обратиться в специальные организации, которые содействуют в оказании государственной помощи начинающим предпринимателям.

В первую очередь следует выполнить важные условия для предоставления займа:

• будущий бизнесмен должен стоять на учете в Центре занятости ;
• необходимо зарегистрировать деятельность в качестве индивидуального предпринимателя или юридического лица ;
• разработать качественный бизнес-план .

Когда названные условия будут выполнены возможность предоставления кредита будет рассматриваться Фондом , поддерживающим развитие предпринимательства. Только после прохождения этой структуры за рассмотрение возьмутся банки .

Многие считают, что получить кредит на новый бизнес с нуля безработному – дело сложное и бесперспективное.

Но стоит иметь в виду, что заемщику может повезти и он сможет получить безвозмездную сумму для начала собственного дела () от государства. Поэтому попытаться воспользоваться этим вариантом стоит.

Существуют способы повысить вероятность выдачи кредита безработным:

1. предоставление обеспечения в виде залога или поручителей;
2. обратиться к кредиторам, которые кредитуют начинающих бизнесменов;
3. попытка оформить потребительский займ.

Важно помнить, что при подаче заявки стоит быть максимально честным . Попытавшись обмануть потенциального кредитора, можно попасть в списки злостных нарушителей, которым в будущем получить деньги в долг будет очень непросто.

Кроме того, следует заранее подготовить качественный бизнес-план. Если идея будет подробно изложена на бумаге, а не на словах, вероятность одобрения заявки существенно увеличится.

Вопрос 7. Как подать онлайн-заявку на получение кредита для малого бизнеса?

Существует 2 основных способа подачи заявки на получение кредита для создания и развития бизнеса в режиме онлайн:

1. на официальном сайте выбранного банка;
2. с использованием брокерского сайта.

Последовательность действий при подаче заявки через сайт банка следующая:

• перейти на официальный сайт кредитной организации;
• изучить условия программы кредитования;
• заполнить анкету, которая включает основные данные заемщика;
• отправить заявку и ожидать рассмотрения.

Важно! При использовании брокерского сайта пользователь получает возможность, посетив один ресурс, сравнить предложения большого количества банков .

Для подачи заявки через брокерский сайт придется преодолеть ряд этапов:

1. Посетить сайт кредитного брокера. Найти его достаточно просто при помощи любой поисковой системы;
2. На сайте следует перейти в раздел, посвященный кредитованию бизнеса;
3. Сравнив условия предложений, нужно нажать на кнопку подать заявку в строке выбранного банка;
4. Остается заполнить небольшую анкету;
5. Когда необходимые данные будут внесены, можно отправлять заявку и ожидать решения банка.

Следует понимать, что при онлайн подаче заявки решение банка будет предварительным . В случае одобрения придется посетить офис банка с оригиналами необходимых документов.

10. Заключение + видео по теме

К сожалению для создания собственного дела одной только качественной бывает недостаточно. Также понадобятся денежные вложения, зачастую достаточно большие. Далеко не у всех есть необходимая сумма, но выход есть – можно оформить кредит .

Займов и кредитов на открытие или развитие бизнеса достаточно много. Более того, есть шанс получить определенную сумму безвозмездно в качестве помощи от государства. Важно приложить максимум усилий, изучая возможные варианты и программы.

Недостаток собственных денежных средств на открытие или развитие собственного дела подталкивает начинающих предпринимателей и бизнесменов со стажем обращаться к кредиторам. На сегодняшний день многие банковские организации работают с малым бизнесом, причем некоторые из них предлагают взять деньги под проценты без предоставления залога в виде недвижимости, земли или транспортных средств, что является весьма выгодным предложением.

Кредит малому бизнесу без залога

Как показывает опыт западноевропейских стран, малое предпринимательство приносит хороший доход в государственную казну за счет уплаты налогов и сборов. Дополнительно растет благосостояния, поскольку создаются новые рабочие места. В России возлагают большие надежды на развитие малого бизнеса, но для его развития необходимы финансовые вливания. Не у всех бизнесменов на это есть собственные средства, поэтому они вынуждены искать их на стороне.

Банковские организации активно развивают беззалоговые программы кредитования, рассчитанные на стимулирование малого бизнеса и реализацию инновационных проектов. Условно все предлагаемые займы можно классифицировать в зависимости от того, куда направляются денежные средства:

• На открытие своего дела. Для начинающих предпринимателей получить деньги сложней всего. Связано это с тем, что инвестор не может быть уверенным, что стартап принесет прибыль. Для получения беззалогового кредита на открытие собственного дела необходим грамотный бизнес-план, после оценки которого кредитор сможет дать согласие на выдачу денег.
• На развитие бизнеса. Коммерсанты, успешно стоящие на ногах и решившие развивать собственное дело, тоже часто нуждаются в дополнительных финансовых вливаниях, поскольку собственных оборотных средств может не хватать. Получить беззалоговый кредит в банке им проще, чем начинающим коммерсантам. Предоставив банковскому учреждению ряд документов, подтверждающих успешность ведения предпринимательства (отчет по хозяйственной деятельности, данные о наличии чистой прибыли), они могут рассчитывать на привлекательные условия заимствования.

Условия кредитования и требования к заемщику

Коммерческие банки предлагают разные виды кредитования представителей малого бизнеса. Беззалоговые займы – одно из направлений заимствования, которое имеет свои особенности:

• повышенная процентная ставка;
• предоставление поручительства;
• возможность оформления кредита под неустойку;
• небольшие суммы и непродолжительный срок кредитования.

Перед выдачей ссуды банк внимательно изучает досье каждого заявителя, поскольку вложение в бизнес, а тем более начинающий, – это рискованное дело. Оно может не только не принести прибыль, но и стать причиной убытков за счет невозврата долга. В каждом финансовом учреждении свои требования к предпринимателям, но есть общие:

• возраст – от 21 до 65 (уплата последнего платежа) лет;
• наличие положительной кредитной истории и опыта сотрудничества с другими ссудодателями;
• гражданство РФ и постоянная регистрация в населенном пункте, где расположено отделение банка;
• доказательство платежеспособности (справки, акты, выписки и пр.).

Кредитные риски сторон

Банковская организация рискует, выдавая беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Связано это с тем, что такие займы не обеспечены залогом, поэтому в случае невозврата денег не будет возможности вернуть вложенные средства. За счет этого кредиты без предоставления залогового имущества характеризуются небольшой суммой, высокой ставкой и коротким сроком погашения долга. Таким способом банк страхуется на возможность невозврата долга.

Что касается ссудополучателя, то он тоже подвержен кредитным рискам. Во-первых, банк всегда может повысить процентную ставку или затребовать досрочно вернуть средства, если заемщик нарушит условия или не выполнит свои обязательства по договору. Во-вторых, существует риск того, что бизнес-проект может не принести ожидаемой выгоды и даже привести к банкротству, поэтому придется рассчитываться с банком из собственного кармана.

Виды кредитования

Опытные бизнесмены и предприниматели-новички всегда могут подобрать в банке оптимальный вариант беззалогового кредита. На современном этапе существуют программы заимствования с разными условиями. В зависимости от поставленной цели предприниматели могут выбрать заем, при помощи которого можно решить проблему нехватки денег и не получить большую кредитную нагрузку.

На пополнение оборотных средств

Для полноценного функционирования бизнеса нужны оборотные средства. Если их недостаточно, развитие собственного дела начинает замедляться, что приводит к убыткам. Избежать проблем можно, прибегнув к специальной программе заимствования – кредиту на пополнение оборотных средств. Это краткосрочная банковская ссуда, которая помогает решить вопросы, связанные со срочной покупкой оборудования и материалов, финансовых вливаний, расчетов с кредиторами и пр.

Из основных плюсов беззалогового кредита для малого бизнеса, направленного на пополнение оборотных средств, следует выделить возможность составления индивидуального графика выплаты долга (с учетом сезонности производства) и досрочное погашение без штрафных санкций. Что касается минусов – это необходимость сбора большого число документов, которые подтвердят успешность ведения предпринимательства и гарантию возврата долга.

Универсальные кредиты

Название займа говорит о том, что направить денежные средства заемщик вправе на любые нужды компании. Что касается положительных моментов – это возможность получить выгодный беззалоговый кредит как начинающему коммерсанту, так и опытному бизнесмену. Минус – не всегда выгодные условия кредитования, которые выражаются в повышенной процентной ставке и небольшой сумме заимствования.

Овердрафт

Кредит юридическим лицам без залога, предоставляемый в виде овердрафта, могут получить лишь те предприниматели, у которых имеется расчетный счет в банковском учреждении. Прибегают к такому виду заимствования в случае нехватки денежных средств для перекрытия кассовых разрывов и проведения срочных платежей. Основной минус овердрафта – все поступающие на счет деньги от ведения бизнеса направляются на погашение долга.

Венчурное кредитование

Это недостаточно развитый вид инвестирования на российском деловом рынке. Суть его заключается в предоставлении на долгосрочной основе денежных средств на разработку инновационных и наукоемких продуктов. Основной плюс венчурного кредитования – возможность получить деньги на любую, даже самую фантастическую идею. Минус – инвестиционные вложения являются высокорисковыми и не всегда приносят прибыль, поэтому мало какие банковские организации соглашаются кредитовать такие проекты.

Факторинг и лизинг

Товарный кредит, в основе которого лежит переуступка долга, носит название факторинга. Это значит, что предприниматель реализует товар или услугу, но деньги получает от банка, а покупатель выплачивает долг впоследствии уже кредитору. Если говорить о его преимуществах – это возможность получить денежные средства сразу после отгрузки товара или предоставления услуги. Минус – высокий процент обслуживания и использование преимущественно безналичной системы расчета.

Если нет возможности приобрести оборудование, транспортные средства или недвижимость, можно воспользоваться лизингом. Суть кредита заключается в том, что предприниматель берет в аренду имущество с последующим его выкупом. Плюс такого кредитования – пониженная процентная ставка и отсутствие необходимости копить средства для покупки. Минус – износ оборудования к концу срока кредитования и невозможность его перепродажи до полного погашения долга.

Рефинансирование

Представители малого бизнеса, которые уже имеют ссуды, всегда могут воспользоваться возможностью минимизировать кредитное бремя. Для этого используется новый кредит, который используется для погашения имеющейся задолженности в другом банковском учреждении. Основные преимущества ссуды – более выгодные условия кредитования и возможность получения дополнительной суммы сверх кредитного лимита. Минусы – не все ссудодатели соглашаются на досрочное погашение долга и могут начислять за это штрафные санкции.

Как получить кредит

Перед тем как взять кредит для ИП без залога, необходимо поинтересоваться, существует ли возможность участия коммерсанта в программе государственной поддержки малого и среднего предпринимательства. Дело в том, что некоторые коммерческие банки кредитуют стартапы и существующие проекты на привлекательных условиях и по льготным ставкам, что будет выгоднее беззалогового займа.

Порядок оформления

В зависимости от преследуемых целей (развитие собственного дела или стартап) процесс оформления и получения беззалогового кредита может отличаться. Стандартная схема состоит из нескольких последовательных этапов:

1. Выбрать ссудодателя. Для начала рекомендуется обратиться в ту банковскую организацию, с которой налажено сотрудничество, поскольку для постоянных клиентов кредиторы предлагают более выгодные условия.
2. Определиться с программой кредитования. В зависимости от того, для чего потребовались деньги, банк может предложить разные продукты, условия по которым могут значительно разниться.
3. Отправить запрос. Современные технологии позволяют оформить онлайн-заявку напрямую через сайт кредитора, что экономит время и дает предпринимателю возможность направить одновременно несколько запросов в разные банковские учреждения.
4. Получив предварительное одобрение, нужно собрать определенный пакет документов. В зависимости от выбранного кредитора и применяемой системы налогообложения список бумаг может отличаться, поэтому точную информацию нужно уточнять непосредственно у ссудодателя.
5. Явиться в банковское отделение лично для письменного заключения договора кредитования.

Перечень необходимых документов

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса выдаются при предъявлении определенного набора документов. Как правило, нужны их копии, но оригиналы необходимо взять с собой, чтобы сотрудник банковского учреждения смог проверить их на подлинность. Каждый кредитор вправе запрашивать любые бумаги, но в основной обязательный пакет входят:

• паспорт заявителя;
• заявление-анкета;
• бизнес-план;
• второй документ (как правило, ИНН или СНИЛС);
• свидетельство о госрегистрации в качестве субъекта малого предпринимательства;
• документы на поручителей (если такие нужны);
• выписка из ЕГРИП или ЕГРЮП;
• налоговая декларация;
• лицензия или патент (при осуществлении определенных видов деятельности);
• карточка с образцами печатей и подписей уполномоченных лиц (если такие имеются).

Беззалоговое кредитование малого бизнеса банками

Выбирая оптимальный кредит, необходимо провести мониторинг всех имеющихся предложений на рынке заимствований. От того насколько правильно будет подобрана программа, зависят не только условия обслуживания, но и размер переплаты. В нижеприведенной таблице дана информация по некоторым популярным беззалоговым займам:

Банк и программа кредитования	Минимальная процентная ставка	Максимальная сумма заимствования, рублей	Срок погашения задолженности, месяцев
Промсвязьбанк «СуперОвердрафт»	индивидуальная
«Возобновление текущей деятельности»
«Овердрафт»
Центр-Инвест «Молодежный бизнес»
Сбербанк России «Бизнес-Доверие»
«Для участия в электронном аукционе»
«Рефинансирование»		Индивидуально
Альфа-Банк «Авансовый овердрафт»
«На старт бизнеса для женщин»
РосЕвроБанк «На исполнение контракта»
«Деловым людям»

«СуперОвердрафт» Промсвязьбанка

Без предоставления залога банк предлагает оформить овердрафт сроком до 5 лет для индивидуальных предпринимателей и юридически лиц на следующих условиях:

• сумма – до 60 млн рублей, но не более 50% от средств, поступающих на счет;
• форма погашения – автоматическая;
• источник погашения – поступления на расчетный счет или остаток на конец дня;
• годовая ставка – определяется в индивидуальном порядке;
• наличие расчетного счета в банке.

Что касается клиентов, которые могут воспользоваться беззалоговым предложением, то ими могут быть:

• индивидуальные предприниматели, фирмы, общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества;
• срок ведения коммерческой деятельности – не менее 36 месяцев;
• ведение коммерции в регионе присутствия представительства кредитора;
• размер выручки:
  1. Москва и область, Санкт-Петербург и область – 540 млн.–1,5 млрд рублей;
  2. другие регионы – 360 млн – 1,5 млрд рублей.

«Возобновление текущей деятельности» Ак Барс

• сумма – 400 тыс.–2 млн рублей;
• срок – 6–24 месяца;
• годовая ставка – 11%;
• отсрочка платежа – 3 месяца;
• комиссия за снятие наличных – 1% (до 500 тыс. рублей).

Требования к клиентам:

• индивидуальные предприниматели;
• юридические лица;
• наличие расчетного счета в банке, объявившем мораторий на проведение платежей.

Деньги можно направить на:

• приобретение товарно-материальных ценностей;
• ремонт оборудования, автомобилей и пр.;
• пополнение оборотных средств.

«Овердрафт» Росбанка

Финансовое учреждение предлагает открыть овердрафт с возможностью установления лимита, учитывая обороты по расчетным счетам, которые имеются у заявителя в других банковских организациях. Условия предоставления беззалогового кредита:

• сумма – 1–15 млн рублей;
• срок кредитования – 12 месяцев;
• процентная ставка – 11,78–12,68% (устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от ряда факторов);
• максимальный лимит задолженности – до 50% от суммы на расчетном счете;
• начисление процентов только на сумму задолженности;
• автоматическое погашение.

Требования к заявителю:

• индивидуальный предприниматель;
• юридическое лицо;
• предоставление поручительства собственника бизнеса.

«Молодежный бизнес» Центр-Инвест

Помимо бесплатной помощи начинающим предпринимателям финансовая организация разработала более десятка кредитных программ, одной из которой является «Молодежный бизнес России». Деньги доступны в виде открытой кредитной линии на пополнение оборотного капитала или приобретение основных средств. Условия выделения безалогового займа:

• сумма – до 300 тыс. рублей;
• годовая ставка – 12%;
• срок – до 36 месяцев.

Получить денежные средства могут не все желающие, а лишь те, кто соответствует следующим требованиям:

• возраст – 18–35 лет;
• наличие бизнес-плана;
• срок ведения коммерческой деятельности – не менее 1 года с момента регистрации ИП или юрлица;
• место регистрации и ведения бизнеса – Нижний Новгород, Краснодарский край, Волгоградская или Ростовская области;

«Бизнес-Доверие» Сбербанк России

Беззалоговый кредит на текущие потребности предлагает крупнейшая банковская организация России. Заем с возможностью выбора индивидуального графика погашения задолженности предоставляется на следующих условиях:

• сумма – 80 тыс.–3 млн рублей;
• годовая ставка – от 15,5%;
• срок предоставления:
  1. при отсутствии кредитной истории – 3–24 месяца;
  2. при положительной кредитной истории 3–36 месяца.

Основные требования к заявителю:

• ведение хозяйственной деятельности на протяжении минимум 24 месяцев;
• отсутствие негативной кредитной истории.

«Для участия в электронном аукционе» от ВТБ

Деньги предоставляются для участия в открытых электронных аукционах на Единой электронной торговой площадке для проведения закупок. Условия выделения средств такие:

• сумма – до 35 млн рублей;
• годовая ставка – 12%;
• срок – 12 месяцев.

Беззалоговая суда предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии представителям малого бизнеса, отвечающим следующим требованиям:

• наличие личного кабинета на сайте ЕЭТП;
• осуществление закупок для осуществления деятельности касательно государственных и муниципальных нужд.

«Рефинансирование» от Урал ФД

Финансовое учреждение предлагает рефинансирование действующих кредитов и задолженности по лизингу в банковских организациях и лизинговых компаниях на выгодных условиях без предоставления залогового имущества. Условия ссуды:

• сумма – от 200 тыс. рублей;
• срок – до 10 лет;
• годовая ставка – от 12,5%.

Деньги выделяются в разных формах, в том числе путем открытия возобновляемой кредитной линии с индивидуальным графиком внесения платежей. Основные требования к заявителю:

• возраст – от 21 года;
• наличие расчетного счета в Урал ФД или согласие на его открытие;
• ведение хозяйственной деятельности на протяжении минимум 9 месяцев;
• резидент РФ;
• документальное подтверждение получения официального дохода.

«Авансовый овердрафт» Альфа-Банка

Индивидуальные предприниматели и юридические лица могут воспользоваться возможность и получить овердрафт на следующих условиях:

• сумма – 500 тыс.–6 млн рублей;
• годовая ставка – 13,5–16,6%;
• срок – 12 месяцев;
• комиссия за снятие наличных средств – 1% от суммы, но не менее 10 тыс. рублей;
• автоматическое погашение.

Воспользоваться предложением могут ИП и юрлица, отвечающие следующим условиям:

• возраст – 22–65 лет на дату подачи заявления;
• ведение коммерческой деятельности – не менее 12 месяцев;
• возможность предоставления поручительства.

«На старт бизнеса для женщин» Банка Уралсиб

На создание собственного дела с нуля банковская организация предлагает воспользоваться возможностью открытия невозобновляемой кредитной линии или взять займ на следующих условиях:

• сумма – 500 тыс.–1 млн рублей;
• годовая ставка – 16%;
• срок – 6–36 месяцев;
• комиссия за снятие наличных средств – 1,2% от суммы.

Беззалоговая ссуда выдается исключительно женщинам, отвечающим следующим условиям:

• возраст – 25–50 (последний платеж) лет;
• вклад собственных средств – минимум 10% от стоимости проекта;
• членство в комитете по развитию женского предпринимательства Опора России.

«На исполнение контракта» РосЕвроБанк

Деньги предлагаются ссудодателем на финансирование оборотного капитала и покрытие прочих расходов, которые связаны с исполнением действующих и планируемых к заключению коммерческих контрактов. Предварительное решение можно получить уже через 15 минут после отправки заявки. Основные условия кредита:

• сумма – 300 тыс.–20 млн рублей;
• годовая ставка – от 15%;
• срок – до 12 месяцев.

Воспользоваться предложением могут заявители, имеющие расчетный счет в РосЕвроБанке и готовые предоставить поручительство собственников бизнеса. Основным из условий предоставления беззалогового кредита является осуществление коммерческой деятельности в следующих городах:

• Москва;
• Санкт-Петербург;
• Самара;
• Челябинск;
• Ростов-на-Дону;
• Екатеринбург;
• Новосибирск.

«Деловым людям» ОТП Банка

Без обеспечения залога и предоставления поручительства физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями, могут получить заем на следующих условиях:

• сумма – 15–200 ты. рублей;
• срок – 12–48 месяцев;
• годовая ставка – от 34,9%.

Для того чтобы запросить беззалоговый кредит, ИП должен быть платежеспособным и соответствовать определенным требованиям:

• возраст – 25–65 (последний платеж) лет;
• гражданин РФ;
• постоянная прописка в регионе присутствия банка;
• ведение предпринимательской деятельности на протяжении минимум 12 месяцев.

Кредитный проект «Поток» от Альфа-Банка без залога, сбора документов и в режиме онлайн

В 2015 году Альфа-банк протестировал новую программу, которая впоследствии стала краудфандинговой площадкой, где бизнесмены могут занять денежные средства у инвесторов на таких условиях

• сумма – 100 тыс. – 2 млн рублей;
• ставка – 2%/день;
• срок – 1 день – 6 месяцев.

Подать заявку могут представители малого предпринимательства, деятельность которых отвечает следующим параметрам:

• период существования компании – от 10 месяцев;
• безналичный оборот по банковскому счету – не менее 100 тыс. рублей;
• своевременное погашение ранее выданных кредитов;
• отсутствие долгов и просрочек по платежам;
• положительная кредитная история;
• отсутствие крупных арбитражей.

Видео