>

Как взять ипотеку на строительство дома — условия и необходимые документы. Как взять ипотеку на частный дом: условия и требования банков Ипотека под индивидуальное жилищное строительство

Не имея достаточно сбережений для покупки готового жилья, многие люди хотят взять в банке ипотеку на строительство дома. Основным доводом в пользу выбора ипотеки служит мнение, что контролируя весь процесс стройки, можно получить надежное и качественное жилье.

Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома

В настоящее время существует лишь несколько кредитных организаций, выдающих ипотеку для возведения жилого дома. Насколько широк выбор таких банков для заемщика, зависит от региона, в котором он проживает.

Строительство дома без привлечения специализированных фирм - процесс, который затягивается на года. Результатом потраченных усилий и нервов станет собственное домовладение, которое обеспечит тишину и личное пространство каждому члену семьи. Из-за больших временных затрат возведение дома с помощью заемных средств считается достаточно рисковым делом. Поскольку за период стройки могут снизиться доходы владельцев, вырасти стоимость жилья, изменится ценник работ строительных бригад и т.д.

Требования к объекту строительства

Банк должен быть удостоверен, что возводящийся дом будет успешно достроен и введен в эксплуатацию.

Убедить его в этом можно только предоставив объективную информацию.

Ипотека на строительство дома выдается при условии, что

    получено разрешение на возведения объекта;

    земельный участок относится к ижс;

    согласован план проекта и т.д.

То есть никакой самодеятельности и самоуправства.

Участок должен быть в собственности либо в аренде. Будет меньше хлопот в будущем, если к нему проведены инженерные коммуникации.

Как получить кредит


Добиться от банка согласия на ипотеку на строительство дома труднее, чем просто оформить ипотечный займ на квартиру от какого-либо застройщика. Однако это все же реально. Каким критериям, по мнению банка, необходимо соответствовать, чтобы воплотить задуманное?

    несмотря на то, что клиент идет в банк взять ипотеку на стройку, у него уже на этот момент должно быть имущество, которое обеспечит исполнение обязательств;

    участок, выделенный под стройку, должен иметь соответствующее целевое назначение. Нельзя получить разрешение на землю, являющейся памятником природы или имеющей зоны рек и водоемов;

    иметь на руках необходимые документы.

Требования, предъявляемые к заемщику, условно делятся на общие, предписанные законом, и специальные, которые ставят сами банки.

Среди обязательных условий - уплата взносов при наступлении страхового случая, а именно смерть и утрата здоровья. Другим важным моментом является подтверждение платежеспособности клиента. Высокий доход отражает справка 2-НДФЛ.

Все остальные моменты, как то: возраст, сроки кредита, рыночная ставка, размер первоначального взноса варьируются.

Основные документы


Оформляя ипотеку на строительство дома, вы предъявляете банку некоторые сведения. Вот то, что должны предоставить абсолютно все клиенты-заемщики:

  • трудовая книга;

    справка 2-НДФЛ (либо справка по форме банка), в которой указаны доходы за последние шесть месяцев.

Чтобы внушить банку больше доверия, при наличии дополнительных источников заработка, следует указать их в анкете. Стоит отметить, что такой доход не всегда обязательно документально подтверждать.

После того, как банк вас обрадовал положительным решением о выдаче ипотеки, вы готовите остальные документы:

    правоустанавливающий документ на участок земли;

    договор подряда, если вы рассчитываете строить дом не сами, а с услугами стройбригад;

    расчет расходов на строительство;

    разрешение на строительство;

    платежный документ по оплате первого взноса.

Возможные варианты кредитования


На момент несколько российских банков предоставляют услугу ипотечного займа под строительство дома.

Приведем в качестве примера две наиболее известные финансовые организации и опишем условия каждой из них по ипотеке.

Сбербанк

Ипотечный продукт «Строительство жилого дома»

Минимальная сумма 300 тыс. руб.;

Срок до 30 лет;

Первоначальный взнос 25%;

Процент по ипотеке 11,6%;

Имеющееся жилье берется под залог и страхуется;

Возраст от 21 до 75 лет.

«Россельхозбанк»

Банк Россельхозбанк не предоставляет конкретный продукт ипотеки под строительство дома. Однако у них есть программа «Нецелевой потребительский кредит под залог жилья». Он выдается, в том числе, и на возведение частного дома.

Сумма до 10 млн руб.;

Срок до 10 лет;

Страхование жилья, которое идет под залог и находится в собственности заемщика;

Добровольное страхование здоровья физлица;

Процент по ипотеке от 13,2% до 13,5%. Минимальная ставка выдается зарплатникам и клиентам банка, максимальная - остальным физлицам.

Потребительский вариант кредитования


Если вы планируете потратить не слишком много денег на возведение жилья, тогда есть смысл вместо ипотеки присмотреться к потребительскому кредиту. Ставки по нему, как правило, ниже, чем по ипотечным программам. Другим плюсом к такому займу является то, что, если сумма несущественная, банк не потребует для обеспечения кредита взять в залог недвижимость. В случае, если оформляется кредит на большую сумму денег, банк для снижения рисков невыплаты потребует в залог какое-либо имущество кредитора. Наконец, потребительский кредит оформить проще - потребуется немного времени и меньше документов.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Ипотека под залог недвижимости бывает двух типов: ломбардная ипотека и ипотека под залог купленного жилья.

Первый вид ипотеки востребован у тех банковских клиентов, у которых к моменту строительства дома уже есть свое ликвидное жилье или жилье близких родственников. Стоит отметить, что банк тщательно проверяет состояние имущества. Например, точно не годятся в качестве залога ветхие дома, непригодные для проживания или требующие капитального ремонта, жилье, перекрытия и стены которого выполнены из дерева.

Второй вариант ипотеки - это классический стандарт ипотечного продукта. Смысл данного займа состоит в том, что получая от банка деньги на покупку жилья, это же жилье берется под залог.

Таким образом разница между этими продуктами состоит в том, что в первом случае закладывается уже имеющееся в собственности заемщика недвижимость, во втором случае - только что купленное за деньги финансовой организации.

Простая ипотека по условиям чаще выгодней, чем ломбардная. Специалисты предполагают, что причиной тому служит понимание банка, куда при оформлении ипотеки под залог приобретаемого жилья заемщик потратит деньги.

Самая обычная ипотека

Есть ли ипотека на строительство дома в российских банках? Как было уже сказано, да, однако лишь некоторые банки могут предложить данную услугу клиентам. Деньги даются для стройки объекта, по завершении возведения дома и введением его в эксплуатацию он переходит затем для обеспечения залога ипотеки.

Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. Сам же участок должен быть оформлен на получателя ипотеки. Максимальный срок кредитования может быть рассчитан до 30 лет. Сумма, которую одобряет банк, зависит от стоимости земельного участка и расчетного листа по заработной плате.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

В 2019 году семьям с двумя и более детьми положена выдача сертификатов материнского капитала. Наиболее часто «семейные» деньги используются для улучшения жилищных условий. В том числе, законом разрешено покрывать маткапиталом первый взнос или основное тело ипотечного кредита. Это правило также касается ипотеки под строительство дома.

Родителям, строящим дом на земельном участке, можно не ждать, пока ребенку исполнится 3 года. На ипотеку с это правило не действует. Плюсом привлечения выделенных из бюджета денег является то, что банки часто идут на уступки и предлагают более привлекательные условия кредитования.

Рискует ли получатель ипотеки


Ипотечные клиенты, которые решились воплотить свою мечту о доме, боятся остаться без гроша. В случае, например, ухудшения финансового положения или потери работоспособности. На практике же этот риск частично можно закрыть продажей недостроенного жилья. Также есть возможность перекинуть неуплаченную ипотеку на нового владельца.

При таком раскладе, если есть, конечно, такая возможность, имеет смысл брать ипотеку на строительство дома.

Таким образом, возведение дома за счет ипотечного займа возможно, но такую услугу найти достаточно сложно. К тому же придется собирать куда больше документов по земельному участку. Куда проще взять в ипотеку квартиру или дом от застройщика.

Кредитные организации стали неотъемлемой частью нашей жизни. Но мифы о ненадёжности банковских инструментов остаются распространёнными. Разберёмся, каким из них не стоит верить.

  • Правила погашения ипотеки маткапиталом изменились

    В России приняли законопроект, изменяющий порядок погашения части ипотеки материнским капиталом. В частности, ограничен список организаций, в которые можно направить маткапитал. Что ещё изменилось, расскажем в статье.

    • Дельные советы

    Все льготы для многодетных семей

    Список льгот для семей с 3-мя и более детьми постоянно пополняется. В этом материале собраны льготы, действующие в 2020 году, в разных сферах.

  • Дельные советы

    Финансовые пирамиды используют желание быстро заработать, но в итоге человек лишается взноса. Многие даже не пытаются вернуть потерянные средства, считая что это бесполезныо. Но не следует сидеть сложа руки – активные действия вкладчиков помогают пресечь преступную деятельность и получить деньги назад.

    • Изменение ставок

      «Росбанк Дом» снижает ставки по ипотеке

      Базовая ставка по ипотечным программам «Росбанк Дом» снижена до 8,69% годовых. Ставка предоставляется заёмщикам, способным подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и оплатить из собственных средств не менее 20% от стоимости приобретаемых квадратных метров, при сумме кредита от 6 млн рублей для Москвы и от 3 млн – для прочих регионов Российской

      20 янв 2020

    • Новый продукт

      РСХБ начал выдавать сельскую ипотеку

      Россельхозбанк приступил к выдаче ипотечных кредитов на покупку или строительство жилья в сельской местности. Процентная ставка по займу субсидируется за счёт средств Министерства сельского хозяйства и составляет 2,7%. В случае отказа от личного страхования действует надбавка +0,3% годовых.Сумма ипотеки не может превышать 5 млн

      10 янв 2020

    • Новый продукт

      ДОМ.РФ знает, как накопить первоначальный взнос по ипотеке

      ДОМ.РФ представил новый депозитный продукт. Основная особенность сервиса – возможность досрочно закрыть вклад на льготных условиях при наличии одобрения на выдачу ипотечного займа от любого кредитного учреждения.Максимальная доходность депозита «Ипотечный» определена в 6% годовых. При досрочном расторжении договора ставка

      25 дек 2018

    • Финансовые результаты

      В июле ВТБ выдал ипотечных займов на 53 млрд рублей

      В июле месяце клиенты банка ВТБ получили 53 млрд рублей ипотечных кредитов. Показатель вырос на 65% относительно данных июля 2017 года. Всего за первые 7 месяцев текущего года ипотечный портфель финансовой структуры увеличился на 300 млрд. Рост объёмов выдачи составил около 40%. На начало августа ипотечные заёмщики задолжали ВТБ порядка

      15 авг 2018

    • Изменение ставок

      В Промсвязьбанке подешевела «партнёрская» ипотека

      Ставки по «партнёрским» ипотечным программам в Промсвязьбанке снижены до 8,6% годовых. По такой ставке можно приобрести готовое жильё или объекты на этапе строительства. Ставка по программе рефинансирования ранее полученных ипотечных займов уменьшена до 8,9% годовых.Ипотечное соглашение по сниженной ставке может быть оформлено

      15 авг 2018

    • Аналитика

      Ипотека пробивает новый минимум

      В апреле средневзвешенная ставка по ипотечным займам продолжила снижаться. Новый рекорд – 9,57%, в марте средняя ставка составляла 9,64%, сообщает пресс-служба Центробанка.В объёме выданных за последние три месяца рублёвых кредитов ипотечные составляют четверть, при этом объём рублёвых ипотечных кредитов продолжает стабильно расти.

      05 июня 2018

    • Банк «Возрождение» предлагает ипотеку без первоначального взноса

      Банк «Возрождение» предлагает всем желающим оформить ипотечный кредит без внесения первоначального взноса. Предложение распространяется на квартиры жилого комплекса Friday Village, возводимого в деревне Юрлово Солнечногорского района Московской области.Максимальный срок действия ипотечной ссуды по спецпредложению банка «Возрождение»

      03 авг 2017

    • Новый продукт

      Банк «Возрождение» запускает новую программу «Умная ипотека»

      Банк «Возрождение» объявил о внедрении новой программы кредитования «Умная ипотека», разработанной в партнёрстве с московским застройщиком «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость».Уникальная концепция открывает доступ сразу к двум банковским продуктам на льготных условиях: ипотечному займу на покупку квартиры по ставке 10,9% годовых

      28 марта 2017

    • Наверное каждый из нас мечтает о собственном доме, в котором будет достаточно места для отдыха, работы и прочего.

    Но высокая стоимость строительства отодвигает эту мечту на задний план.

    Особенно это касается молодых семей, которые только пытаются стать на ноги и реализоваться.

    Однако сегодня есть возможность оформить ипотечный заем для возведения жилого дома на выгодных условиях.

    Как это можно сделать? Какие условия оформления в Сбербанке? Какие документы нужно подготовить?

    Рассмотрим все волнующие вопросы подробней.

    Варианты взятия ипотечного кредита на строительство дома

    Оформить кредитные средства для возведения собственного жилого дома в банковских учреждениях на территории РФ можно исключительно в тех случаях, когда совокупный ежемесячный доход семьи полностью соответствует условиям кредитования.

    На сегодня допускается вариант оформления таких разновидностей кредитов , как:

    Любой вид кредитования из списка имеет свои преимущества и недостатки.

    Ипотечное кредитование под строительство жилого дома на сегодня является наиболее популярной разновидностью кредитования. Однако это можно сделать не в любом банке, поскольку требования довольно-таки жесткие.

    Условия предоставления

    В первую очередь необходимо помнить о том, что эта разновидность ипотеки используется исключительно на возведение собственного частного дома. Более того, ипотека для возведения частного жилого дома считается весьма рискованной, поэтому и предоставляют ее всего несколько банков, включая Сбербанк.

    Ипотечный заем от Сбербанка на возведение жилого дома может быть предоставлен исключительно для тех граждан, которые заключили договор о строительстве с фирмами подрядчиками.

    Если говорить о самой строительной компании, то у нее должны быть все необходимые разрешительные документы, которые позволяют ей возводить жилые дома.

    Сами заемщики должны на весь период возведения частного дома предоставить Сбербанку гарантии возврата средств в виде залога.

    Им может выступать :

    • участок земли, где будет возведен жилой дом;
    • либо же другое движимое и недвижимое имущество, стоимость которого покрывает ипотечный кредит.

    Необходимо также брать во внимание, что Сбербанк позволяет привлекать до 3-х созаемщиков, которые могут подтвердить платежеспособность и гарантировать возврат кредитных средств.

    Сами же условия ипотечного кредитования имеют следующий вид:

    Помимо этого, дополнительными условиями принято считать:

    • отсутствие комиссии за выдачу ипотеки;
    • ипотеки предоставляется одним платежом;
    • возможность досрочного погашения ипотечного кредита.

    Стоит также брать во внимание тот факт, что на сегодня ипотека под строительство дома в Сбербанка пользуется популярностью среди заемщиков. Это связано с тем, что ЦБ РФ принял решение о снижении ключевой процентной ставки кредитования банковских учреждений.

    Сбербанк предоставляет также услуги по на строительство дома от других банков.

    Условия ипотечных кредитов для молодых семей

    Молодая семья, которая собирается оформлять ипотечный кредит под строительство жилого дома в Сбербанке должна отвечать таким условиям , как:

    • быть в возрасте до 35 лет (это касается обоих супругов);
    • иметь постоянный доход;
    • наличие официального места работы;
    • наличие непрерывного стажа работы одного из супругов на последнем месте работы от 6 месяцев, общий стаж от 1,5 лет.

    Ключевыми требованиями к дому заключаются в следующем:

    • наличие отдельных комнат (ванная, туалет и так далее);
    • дом не должен быть в конечном итоге деревянным;
    • земля, где планируется возведение жилого дома, должна быть в собственности молодой семьи;
    • наличие не деревянных перегородок между комнатами.

    В свою очередь к условиям ипотечного займа , который выдается для возведения жилой недвижимости можно отнести:

    • 11,6% – средняя ставка за год;
    • допустимый срок использования займа 30 лет;
    • 25% – минимальная сумма первоначального взноса по предполагаемому займу;
    • минимальная сумма по ипотечному займу составляет – 300 000 рублей.

    Предварительные процентные ставки

    От количества детей определяются ключевые условия по данному виду займа.

    Если молодая семья воспитывает не больше 2 детей , условия займа могут заключаться в следующем:

    Возможность первоначального взноса Заем выдается на период до 10 лет Заем выдается на период до 20 лет Заем выдается на период до 30 лет
    минимум 50% 10,1 – 11,1% 10,3 – 11,3% 10,4 – 11,6%
    минимум от 30 до 50% от 10,3 до 11,3% 10,6 – 11,6% 10,8 – 11,8%
    минимум от 20 до 30% 11,3 – 12,3% 10,8 – 11,8% 11,1 – 12,1%

    При условиях, что молодая семья воспитывает от 3 и больше детей , условия кредитования могут быть такими:
    В том случае, если один из членов молодой семьи является обладателем зарплатой карты этого банка, семья вправе рассчитывать на скидку минимум в 1%.

    При возникновении ситуации, когда семья решила отказаться от , процентная ставка наоборот может быть дополнительно увеличена на 1%.

    Пошаговая процедура оформления

    Сам алгоритм получения ипотечного займа для возведения жилого дома заключается в следующем:

    1. Сбор необходимой документации.
    2. Подача документов.
    3. Ожидание ответа.
    4. Подписание ипотечного договора.

    Какая документация потребуется

    К основному перечню документации можно отнести:

    Как оформить ипотеку

    После того, как вся необходимая документация собрана, молодая семья обращается в любой филиал Сбербанка , который расположен вблизи их места проживания и заполняет анкету/заявление.

    Как только заявление написано и все документы поданы, сотрудники Сбербанка принимают решение о предоставлении ипотечного займа. Решение будет принято в течение 7 банковских дней.

    После положительного ответа, необходимо повторно обратиться в банк и подписать соглашение.

    Стоит отметить, что в среднем, процесс оформления ипотечного займа занимает у молодой семьи не больше 14 календарных дней . При условии, что документы поданы в полном объеме, решение принимается в течение 3 банковских дней.

    Как видно получить ипотечный заем для молодых семей в Сбербанке можно в течение короткого времени. Более того, как показывает практика, ипотека от Сбербанка на сегодня является наиболее выгодной по сравнению с остальными банковскими учреждениями.

    Про ипотечное кредитование от Россельхозбанка на строительство дома рассказано в следующем видеосюжете:

    Огромное количество людей мечтает о собственном красивом доме за чертой города. Но, к сожалению, финансовые возможности часто не способствуют осуществлению этой мечты. Ипотека на строительство дома дарит реальный шанс начать обустройство. Несмотря на то, что сама фраза «строительство частного дома» у многих ассоциируется с чем-то финансово неподъемным, по сравнению с покупкой квартиры это может быть менее затратным.

    Многие граждане ошибочно полагают, что ипотека может быть оформлена только на покупку готового дома или квартиры. Вместе с тем, этот вид кредитования выдается и на строительство дома.

    В этой статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека на строительство дома, ее виды и особенности оформления.

    Особенности получения ипотеки на строительство

    Ипотека, как один из видов кредитных продуктов, является самым дорогостоящим и для банка представляет максимальный финансовый риск. Большая сумма займа и длительный срок кредитования заставляют банки предъявлять особые требования к заемщикам.

    Сразу следует сказать, что согласие банка на выдачу ипотеки под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья.

    С чем это связано? Все с тем же финансовым риском. Дело в том, что предоставляя крупный займ на готовые апартаменты, недвижимость по условиям договора является залогом, что снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком.

    Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.

    Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика.

    С точки зрения требований, которые банки предъявляют к заемщикам, ипотека на строительство дома ничем не отличается от ипотеки на покупку готового дома. Вместе с тем, процентная ставка и сумма первоначального взноса, обязательного по программе кредитования могут отличаться.

    Если сравнить два продукта по ипотеки в Сбербанке России, то разница между ними составит 0,5% в пользу покупки готового жилья. Кроме этого, придется клиенту предоставить и ликвидный заем на весь период кредитования, что для многих является затруднительным.

    В случае же с оформлением ипотеки на готовое жилье, сама недвижимость уже может выступать в качестве залога.

    А вот ВТБ-24 предлагает более лояльные условия заемщикам, которые хотят оформить ипотеку на строительство. Банк позволяет указать земельный участок, на котором будет проходить застройка в качестве основного залога. Но при этом земельный участок на момент совершения сделки, уже должен находиться в собственности заемщика, а не оформляться под ипотеку.

    Купить или построить?

    Если вы до сих пор не решали для себя,что выгоднее: приобрести готовые апартаменты или взять ипотеку на строительство, давайте сравним оба варианта, чтобы найти оптимальное решение.


    Преимущества ипотеки на строительство дома

    Многие люди сегодня гораздо охотнее выбирают ипотеку на строительство дома, нежели приобретение готового коттеджа. Возможность самостоятельного выбора участка, планировки и т.д. позволяет человеку построить дом своей мечты. А все расходы по материалам, работам и согласованию покрывает сумма ипотеки.

    Также такие программы предполагают самостоятельный выбор застройщика. Порой крупные строительные организации сотрудничают с банками, что дает возможность оформить займ на льготных условиях.

    Согласно статистике, банки не выдают кредит без залогового имущества в 99% случаев. Оценке подлежит, как правило, крупная недвижимость: дача, квартира, автомобиль, дом. При этом нужно учитывать, что займ не может превышать 70% от стоимости ликвидного имущества.

    Особенности ипотечного кредитования

    Ипотека на строительство дома относится к целевым займам и выдавать она может траншами. Что это означает?

    Учитывая то, что строительство будет производиться этапами, клиенту не нужна сразу вся сумма займа (как в случае приобретения готового жилья). Какой смысл оплачивать процент за ипотеку в 1-2 миллиона рублей, когда можно взять займ тремя частями в течение 5 лет. Это позволит снизить процент переплаты и финансовую нагрузку.

    Конечно, можно обращаться за ссудой и не один раз, беря небольшие суммы, но при этом придется каждый раз проходить процесс оформления сделки, что существенно отнимает время и нервы.

    В случае же с периодичными займами, договор будет оставаться тот же. Но, согласно условиям основного документа, каждый год, например, клиент будет получать на свой счет оговоренную сумму денег. Соответственно и график платежей на год рассчитывается исходя из величины этой суммы, а не всего долга.

    Как будем платить?

    Какой вариант погашения кредита лучше выбрать? Сегодня банки предлагают два вида погашения займа: дифференцированный и аннуитетный.

    Суть дифференцированного варианта сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а проценты начисляются на остаток долга.

    В начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться. По это причине, несмотря на экономическую целесообразность, многие клиенты отказывают от такого варианта графика погашения. Неравномерная финансовая нагрузка не позволяет правильно распределить силы и взять ипотеку на срок в 5-10 лет.

    Стоит отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с дифференцированным погашением, сумма постепенно снижается, а вот аннуитетный одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.

    Аннуитетный платеж предполагает оплату долга равными частями каждый месяц. Многие клиенты выбирают данный вариант расчета за его простоту и прозрачность.

    Кроме того, он позволяет распределить равномерно всю финансовую нагрузку долга и постепенно выплачивать банку взятую ссуду частями. При этом клиенту легко держать в голове указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать свои остальные траты.

    Требования к заемщикам от банков

    Как уже говорилось выше, ипотечное кредитование на строительство дома представляет для банка максимальный финансовый риск. Именно поэтому кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам.

    Некоторые банки не кредитуют лиц с временной регистраций, а вот Транскапитал, ВТБ 24 и Райффайзен выдает ипотеку иностранцам.

    В этом случае клиенту обязательно нужно будет предоставить национальный паспорт государства, резидентом которого он является. Информация из паспорта должна быть переведена на русский язык и нотариально заверена.

    Впервые обращаясь в кредитное учреждение за ипотекой, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать необходимую сумму займа. Каждый банк выдает свое заявление, где могут быть самые разные вопросы.

    Эти данные необходимы банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Это алгоритм проверки, который учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.

    У каждого банка свои требования к кредитному баллу, но, как правило, программа учитывает следующие данные:

    • возраст клиента;
    • специальность и квалификация;
    • место работы и продолжительность трудового стажа;
    • семейное положение;
    • наличие дополнительного дохода.

    Что касается документов, подтверждающих доход, то идеальным вариантом является предоставление справки 2-НДФЛ, которую выдает бухгалтерия. Но справедливости ради стоит заметить, что многие граждане сегодня получают так называемую «серую зарплату» в конвертах, поэтому не могут официально подтвердить свой доход.

    Справка в обязательном порядке должна быть подписана главным бухгалтером или директором. Если справка подписывается ответственным лицом по доверенности, то сотрудник банка может потребовать у вас копию доверенности в дополнении к справке.

    Некоторые банки не принимают ни одного документа, кроме справки 2-НДФЛ, но такие банки, ка ВТБ-24, Райффайзенбанк, Металлинвест рассматривают и другие формы подтверждения дохода.

    Для того чтобы оформить ипотеку на строительство дома, необходимо предоставить следующий пакет документов:

    • паспорт гражданина РФ (оригинал и копия);
    • ИНН (оригинал и копия);
    • Наличие прописки в РФ (или временная регистрация);
    • заявление заемщика;
    • документ об имуществе (которое выступает в качестве залога);
    • справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход);
    • копия трудовой книжки (все страницы заверены отделом кадров).

    Дополнительно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать такие документы:

    • водительское удостоверение (копия и оригинал);
    • загранпаспорт;
    • военный билет;
    • свидетельство о браке/разводе;
    • документы, подтверждающий дополнительный доход.

    Сумма ипотеки и срок кредитования: на что рассчитывать?

    Безусловно, каждый банк вправе устанавливать свои условия кредитования, разрабатывая ипотечные продукты. Но в этой статье мы собрали стандартные условия по ипотеке на строительство дома, которые сегодня можно встретить на банковском отечественном рынке.

    Стандартно, банк выдает займ в размере 20-85% от общей суммы ипотеки. В случае с кредитованием на строительство, необходимо будет предоставить смету, в которой будет указана общая сумму.

    Ипотека может быть оформлена на срок от 5 до 30 лет, в зависимости от требуемой суммы и уровня дохода заемщика. Ипотека предусматривает индивидуальный подход, ведь речь идет о длительном периоде и банк, в первую очередь, заинтересован в полном возврате долга. Поэтому банк не станет намеренно уменьшать сумму кредитования, повышая финансовую ежемесячную нагрузку, которую клиенту заведомо будет сложно выплачивать.

    Кроме того, всем известно, что банки получают основную прибыль именно с кредитных продуктов, поэтому они заинтересованы в длительном периоде действия договора. Поэтому если заемщик чувствует, что, рассчитанный по стандартной схеме график платежей сложен для него, лучше сразу сказать об этом кредитному инспектору и попросить другой расчет. В некоторых случаях, банки могут пойти навстречу и предоставить клиенту право выбора по способу платежа: аннуитетный или дифференцированный.

    Размер ставки зависит от выбранного банка и может варьироваться в зависимости от пакета предоставленных документов. Чем ниже финансовый риск для учреждения, тем выгоднее ставку может оно предложить заемщику.

    Также на размер процентной ставки могут влиять такие факторы, как срок кредитования, условия, размер первоначального взноса.

    Размер процентной ставки – это первое на что обращает внимание клиент, подбирая банк для оформления ипотеки. Вместе с тем, на конечную сумму переплаты влияет не только данный фактор. Важно обращать внимание на комиссии, дополнительные сервисы, страхование и штрафные санкции, которые выставляет банк. Порой заниженная процентная ставка с лихвой перекрывается размером комиссий и дополнительным видом услуг, который автоматически включается банком в ипотечный портфель.

    Процесс оформления ипотеки

    Зачастую заемщики, принимая для себя решения об оформлении ипотеки, не представляют всю процедуру заключения сделки.

    Процесс этот может растянуться от нескольких дней до нескольких недель. Самую длительную процедуру в данном процессе занимает проверка ликвидности залогового имущества. Для минимизации рисков, банку необходимо тщательно проверить платежеспособность клиента и предмет залога.

    Схема сотрудничества зависит от выбранного банка, но, как правило, она выглядит следующим образом:

    Шаг 1. Клиент обращается в банк с заявлением на ипотеку.

    Шаг 2. Клиент собирает пакет документов и предоставляет их в банк.

    Шаг 3. Банк принимает решение о выдаче кредита.

    Шаг 4. При положительном решении начинается сбор документов по земельному участку, выбору строительной компании.

    Шаг 5. Клиент передает собранные документы в банк для проверки. На данном этапе также проходит проверка ликвидности залогового имущества.

    Шаг 6. Оформление документов в Росреестре и наложение обременения на земельный участок, который выступает в качестве залогового имущества.

    Шаг 7. Процедура подписания договора

    Шаг 8. Перечисление заемных средств на расчетный счет клиента (или на счет строительной компании).

    В некоторых случаях кредит может быть осуществлен двумя-тремя траншами. Это производится по двум причинам. Во-первых, снимает с клиента дополнительную финансовую нагрузку и позволяет взять займ только на ту сумму, которая необходима на данном этапе строительства. Во-вторых, банк оставляет за собой право контроля целевого использования денег.

    В этом случае, после истечения первого срока кредитования, клиент обязан предоставить в банк финансовую отчетность о целевом использовании займа. Банк проверяет и осуществляет второй транш.

    После завершения строительства, заемщик оформляет дом, как готовый объект недвижимости. В дальнейшем, если заемщику нужны дополнительно средства для отделочных работ, земельный участок становится уже залогом с недвижимостью, что значительно снижает для банка финансовый риск. Для клиента это является возможность получения кредита по сниженной процентной ставке.

    Как платить меньше?

    Учитывая большую сумму займа и длительный срок кредитования, многие банки предлагают клиентам снизить финансовую нагрузку и оформляют отсрочку выплаты основного долга. Это позволяет клиенту в течение 2-3 лет выплачивать банку только проценты за пользование займом. Учитывая то, что процесс постройки всегда сопряжен с непредвиденными финансовыми расходами, для многих клиентов — это реальная возможность взять ипотеку и не попасть в долговую зависимость с первых же месяцев.

    Видео. Нюансы оформления ипотеки на строительство

    Заключение

    Учитывая все вышеописанные условия ипотечного кредитования, для некоторых заемщиков обычный потребительский займ может показаться более простым и выгодным решением. Но этот вид кредитования тоже имеет свои недостатки.

    Сумма потребительского займа редко превышает 1-1,5 миллиона рублей. Да и максимальный срок кредитования будет 5-7 лет.

    Видео. Ипотека на строительство дома

    Ипотека на строительство частного дома набирает популярность потому, что частный дом многим людям видится куда более перспективной альтернативой, чем даже комфортабельная городская квартира в хорошем районе. Причины тому достаточно очевидны:

    • частное жилое строение - это собственная суверенная территория, которая стоит сама по себе, а не находится внутри гигантского жилого «муравейника», в связи с чем нет необходимости терпеть все «прелести» многоквартирного жилья - режим тишины по ночам, соседская дрель, угрозы затопления и прочее;
    • преимущество дома перед квартирой еще и в том, что здесь буквально неограниченные возможности планировки и перепланировки - частное жилое здание в архитектурном плане можно обустроить по собственному усмотрению, равно как и переделать. В квартире же степень свободы куда ниже, поскольку требуется разрешение от ЖЭУ на снос/установку стен, и от многих конструктивных решений приходится отказываться из-за угрозы повреждения несущих стен;
    • личный дом - это не только площадь самого дома, но и обязательно какая-то придомовая территория, которую можно использовать самым различным образом, например организовать на ней плодово-ягодный сад;
    • наконец, частный индивидуальный дом многими воспринимается как более престижная форма жилья, которая корнями уходит в историю человеческих жилищ намного глубже, чем квартира, появившаяся буквально в последние столетия с возникновением городов современного типа.

    Основные варианты займов на возведение собственного частного дома

    Но проблема в том, что в России мало у кого взыщутся денежные средства, чтобы вот так просто взять и приобрести земельный участок, нанять строительную фирму и возвести «свою крепость». Даже среднюю двухкомнатную квартиру большинство людей вынуждено приобретать в ипотеку. Не говоря уже о частном доме.

    Поэтому для 97% всех желающих обзавестись личным жильем в полном смысле этого слова дорога одна - в банк. Финансированием частного жилищного строительства занимаются практически все известные банки: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Банк Восточный, Райффайзенбанк, Банк Ренессанс, Газпромбанк и многие другие банки.

    Однако не во всех присутствует весь перечень возможных предложений в секторе ипотечного кредитования, которое касается частных домов. Всего здесь можно выделить 4 вида кредита на возведение частной жилой площади:

    • потребительский кредит на строительство;
    • вариант классической ипотеки на строительство дома;
    • жилищный кредит с дополнительным залоговым обеспечением;
    • специальные ипотечные программы с условием частичного погашения долга средствами материнского капитала.

    Ипотека под строительство вообще является самой «громоздкой» формой ипотеки. Банки здесь довольно сильно рискуют, поэтому условия заемщикам выдвигаются жесткие. Так, весьма часто здесь наблюдается «плавающий процент», т. е. размер годовых процентов банк имеет право поменять в период погашения клиентом задолженности.

    Разумеется, почти всегда в сторону увеличения. Но поскольку каждый из видов ипотечного кредитования имеет свои особенности, свои плюсы и минусы, следует подробно разобрать каждый в отдельности. Потребительский кредит является самой распространенной формой выдачи банками денег в долг клиентам.

    Потребительское кредитование занимает почти половину от всего кредитования в целом. Как в частных, так и в государственных банках. Причины нужно искать в особенностях потребительского кредита. Эти же особенности делают использование такой формы кредитования в частном жилищном строительстве довольно-таки ограниченным. Итак, потребительский кредит характеризуют следующие моменты:

    1. Относительная простота получения и оформления. Если клиент имеет активную зарплатную карточку банка, то в этом заведении ему могут предоставить потребительский кредит по двум документам - паспорт и второй документ, подтверждающий личность (например, водительские права). Но при запросе достаточно крупных сумм (свыше 100 тыс. рублей), даже в секторе потребительского кредитования, вероятно, запросят справку о доходах 2-НДФЛ и трудовую книжку. Но при любом раскладе сфера потребительских кредитов характерна своей скоростью - все решения (положительные и отрицательные) здесь принимаются в течение 3 банковских дней.
    2. В рамках такого кредитования не стоит рассчитывать на слишком большие суммы. Верхний кредитный порог варьируется от 1,5 млн рублей до 2 млн рублей в зависимости от того, с каким банком клиент имеет дело.
    3. Следствием быстроты и относительной доступности потребительского кредита стали высокие проценты (банки таким способом стремятся минимизировать потенциальные издержки). Процентная ставка в данной кредитной сфере практически не бывает ниже 20%, а обычная - 25%. Если заемщик будет казаться финансово ненадежным, запросит максимально возможную сумму или не сможет предоставить по требованию банка справку 2-НДФЛ, то все это может поднять процентную ставку до очень высокого уровня.
    4. Период кредитования здесь не бывает дольше 10 лет, что часто слишком мало для полного завершения строительства частного дома.
    5. Но остается немало клиентов, которых привлекает еще одна особенность - нецелевой фактор. То есть банку все равно, куда и как клиент потратит полученные в долг деньги. Это дает заемщику максимальную степень свободы, когда средства могут быть потрачены на какие-то срочные расходы, связанные со строительством не напрямую, а косвенно.

    Можно подвести итог, что если потребительский кредит и годится для постройки собственного дома, то дом этот должен быть либо совсем небольшим, либо быть уже наполовину построенным (такие дома предыдущие собственники нередко стремятся сбыть по дешевке). Другое дело, когда у клиента есть что предложить в качестве дополнительного обеспечения по займу.

    Ипотечный кредит с дополнительным соглашением о залоге для банка является самым оптимальным вариантом, ведь банк получает дополнительную гарантию возврата своих финансовых средств. В качестве залога в большинстве случаев выступает недвижимость. Причем любого рода - жилая или нежилая (промышленная).

    Чаще всего заемщики закладывают свои городские квартиры, но бывает, что в ход идут и земельные участки, и склады, и торговые площади. Из движимого имущества в качестве залога банки рассматривают автомобили, но и то далеко не всех марок и годов выпуска.

    Машина должна быть как можно более новой, без изъянов, со всей полагающейся технической и юридической документацией. Банки отдают предпочтение зарубежным маркам. Однако и у этого варианта ипотеки есть минусы:

    1. Самый очевидный - залоговое имущество имеется далеко не у всех. Правда, категории граждан, чьи средства серьезно ограничены, и не претендуют на приобретение собственного отдельного дома. Обычно они берут в долг деньги на покупку обычной городской квартиры.
    2. Размер выдаваемого кредита лимитируется рыночной стоимостью залогового имущества. Банк не выдаст денег больше, чем 85% от рыночной цены залоговой собственности. Дело тут не только в возможном падении цены со временем (особенно это касается авто), но и в том, что в случае конфискации банком залогового имущества это имущество надо продать максимально быстро. Что возможно только при сниженной цене. Именно поэтому машина среднестатистического российского автовладельца годится только как финансовая помощь в строительстве, но все строительство это не окупит (разве что нужна очень дорогая машина).
    3. Сроки такого кредитования уже серьезнее - до 30 лет.
    4. Годовые проценты по сравнению с потребительским кредитом ниже на 2-4%.
    5. Сам процесс оформления ипотеки окажется весьма затратным для клиента. Поскольку банк запросит оценочный отчет о залоговом имуществе, плюс обязательную страховку этого имущества. Все эти юридические процедуры заемщик вынужден будет реализовывать за свой счет.
    6. Как следствие, получение ипотеки способно затянуться на недели и даже месяцы.
    7. Ну и конечно, не стоит забывать, что если из-за непредвиденных обстоятельств ежемесячные взносы клиент окажется не в состоянии платить, то залоговую собственность банк конфискует.

    Классическое ипотечное кредитование на жилищное строительство без залогового имущества - это довольно новый продукт на российском кредитном рынке. И только крупные, весомые банки могут предлагать его (Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и т. п.). Однако после начала кризиса в 2014 году даже в известных банках предложения по таким сократились.

    Строго говоря, залог есть и здесь. Только это не готовая сторонняя собственность, а сама начатая постройка и земля, на которой она строится. Заемщикам будет интересно узнать о том, что такой кредит банк может как бы разбить на части. То есть для каждого этапа строительства будет выдаваться определенная сумма, и для каждой суммы будут высчитываться свои годовые проценты.

    Для клиента это может оказаться выгоднее, чем много лет платить по общей процентной схеме. Разумеется, как и в ипотеке с залогом, здесь полученные деньги являются строго целевыми. Из других условий следует отметить:

    1. Ипотечный период - до 30 лет.
    2. Минимальная процентная ставка - 17%.
    3. Земельная площадь для строительства должна быть оформлена именно на самого заемщика.
    4. Размер определяется рыночной стоимостью земельного участка, а также уровнем постоянного дохода заемщика. Вот здесь справка 2-НДФЛ и данные трудовой книжки будут иметь очень большое значение.

    Молодая семья может воспользоваться материнским капиталом. В начале 2017 года его максимальный размер дошел до 450 тыс. рублей. Этого как раз может хватить для того, чтобы нивелировать первоначальный взнос в такой крупной ипотеке.

    Именно для погашения первоначального взноса почти всегда и используется маткапитал, если его в принципе используют для улучшения жилищных условий семьи. Важно знать, что сертификат о получении маткапитала доступно реализовать буквально сразу же, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.

    И не забывать, что не каждый банк поддерживает . Первым делом всегда надо выяснять, есть ли в банке ипотека с учетом маткапитала вообще. Вот краткая пошаговая инструкция:

    1. Любой из супругов, поскольку жена/муж автоматически считается созаемщиком, обращается в выбранную кредитную организацию с заявлением на ипотеку и сертификатом о материнском капитале.
    2. Банк сперва проверит в ПФР (Пенсионный фонд России), сколько средств осталось по маткапиталу.
    3. Заемщику придется написать заявление и предоставить затребованный пакет документов и в ПФР, ведь именно ПФР занимается перечислением средств материнского капитала.

    Если говорить о конкретных предложениях, то в первую очередь надо озвучить условия, которые выдвигает Сбербанк. Поскольку по количеству клиентуры он перекрывает все остальные кредитные учреждения. К 2017 году Сбербанк возобновил свои докризисные ипотечные программы. Сейчас ипотека на строительство частного дома и условия ее, не считая специальных моментов, выглядят следующим образом:

    • процентная ставка варьируется от 12,5% до 14%;
    • минимальный период кредитования - 12 месяцев, максимальный - 30 лет;
    • минимальный первоначальный взнос - 25%;
    • кредит на строительство собственного дома в Сбербанке начинается с 300 тыс. рублей;
    • минимальный возраст заемщика - 21 год, а максимальный (на момент нивелирования долга) - 75 лет;
    • поддержка льготных программ для молодых семей, приветствуется использование средств материнского капитала;
    • клиенты, имеющие зарплатную карту Сбербанка, пользуются большим доверием и могут рассчитывать на более низкие годовые проценты и более значительный размер займа;
    • валюта - исключительно рубли;
    • строящийся ипотечный объект, а также залоговое имущество (а залог в Сбере для такой ипотеки потребуется 100%) страховать придется обязательно;
    • строго целевой фактор, т. е. полученные в долг деньги допустимо потратить только на то, что напрямую связано с процессом возведения дома.

    Сбербанк подчеркивает, что предоставляемые им ипотечные предложения клиентам, желающим обзавестись собственным домом, имеют массу преимуществ:

    • отсутствие штрафов и комиссий за оформление ипотеки, досрочное погашение и регулярное кредитное обслуживание;
    • твердый процент по ипотеке и аннуитетные платежи, хотя последнее многие клиенты рассматривают скорее как минус, ведь при дифференцированных платежах переплата по процентам получается меньше;
    • владельцы зарплатных пластиков Сбера (физические лица) и те, чье предприятие имеет аккредитацию в Сбере (юридические лица), могут рассчитывать на ощутимые уступки в условиях кредитования;
    • банк поддерживает широкий спектр льготных программ, связанных в основном с использованием материнского капитала, плюс молодым семьям банк старается предлагать как можно более низкие годовые проценты;
    • если нанятая клиентом строительная фирма связана со Сбербанком (аккредитация, партнерство, выдача кредитов), то такому клиенту также будет оказано высокое доверие банка;
    • политика банка приветствует привлечение созаемщиков;
    • Сбербанк входит в список тех банков, по кредитам которых в Федеральной налоговой службе легче всего оформить налоговый вычет по выплаченным процентам (13% от всей процентной суммы);
    • наконец, каждая заявка рассматривается сотрудниками банка не шаблонно, а в индивидуальном порядке.

    Определение процентной ставки в Сбербанке

    В Сбербанке займы такого рода выдаются в два, иногда в три захода. Например, получает клиент половину всей ипотеки, а после предоставляет банку чеки и выписки о расходах, доказывающих, что финансы действительно пошли на строительство. Только после этого банк-кредитор выдает оставшуюся часть.

    Большим плюсом в Сбере стало введение трехлетней отсрочки погашения тела ипотеки. Любой клиент может воспользоваться этой услугой. Когда первые 3 года заемщик уплачивает только проценты, без дополнительных выплат в счет нивелирования самой ипотеки.

    Бывает, это сильно выручает при непредвиденных расходах, так часто возникающих в процессе строительства. Здесь действуют общие правила, понижающие годовые проценты - большой первоначальный взнос и прочее. Подробнее:

    • первоначальный взнос от 50% - ставка по процентам варьируется от 12,5% до 13% (зависит от ипотечного срока);
    • первоначальный взнос до 50% - ставка от 12,75% до 13,25%;
    • первоначальный взнос до 30% - ставка от 13% до 13,5%;
    • +1% к ставке - для отказавшихся страховать жизнь и здоровье по требованию бенефициара;

      • 5 / 5 ( 1 голос )