Финансовая грамотность - это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.
Зачем это нужно?
Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.
Приступаем к построению системы
Итак, для начала определимся с тем, чем мы вообще можем управлять в сфере своих финансов. Наши доходы нельзя в полной мере отнести к управляемым величинам, и вот почему. У нас есть зарплата, которую мы не можем просто так взять и увеличить по желанию левой пятки на конкретный месяц. Есть премии, выплата которых тоже не всецело зависит от нас (если в Вашей организации настали трудные времена, премии пойдут под нож одними из первых). Даже доходность банковских депозитов может варьироваться по желанию банка (в рамках заключенного договора).Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.
Резервный фонд
Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.
Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).
Текущие расходы
К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.
Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.
Предвиденные расходы
Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.
Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.
Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.
Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.
Большие покупки
Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый - это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй - кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» - подумайте ещё раз. И ещё.Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей - покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).
«Упавшие с неба»
Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.
Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше
У меня есть ещё один «резервный фонд». Мой личный. Средства с которого тратятся на «всякую фигню» (с) моя жена. Электроника, компьютерные игры, интересные штуки с Али и т.д. Он позволяет мне осуществлять все эти траты, порой на весомые суммы, не беспокоясь о семейном бюджете. Это моя отдушина, если можно так выразится. У меня повышается зарплата -> повышаются отчисления на этот счёт. Повышаются отчисления -> повышаются возможности побаловать себя любимого -> повышается настроение -> повышается мотивация. Благосостояние семьи это тоже важно, но всё же купить себе новую железяку - это чертовски классно.Что делать с не распределёнными доходами
Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.Вместо заключения
Я описал систему управления своими личными финансами. Она работает. Вкупе с ведением учёта, который описал Zlobnost в своей статье, она позволяет не только знать, куда уходят деньги, но и знать, куда направить пришедшие. Помогает управлять своими финансами, и делать это достаточно эффективно. Я знаю, что в январе у меня будет зарплата ниже, чем в декабре. И это не вызывает никакой паники. Также я знаю, что в феврале зарплата будет больше, чем в январе. Эйфории тоже нет. Скучно? Возможно. Зато я полностью контролирую опасную мысль «Я могу себе это позволить», которая имеет свойство возникать сразу после получения СМС о пополнении счёта.Теги: Добавить метки
Сегодня я хочу обобщить главную тему сайта Финансовый гений – управление личными финансами . В этой публикации я расскажу, что, на мой взгляд, должно включать в себя понятие “управление личными (домашними) финансами” и, соответственно, как его правильно вести. Поскольку я уже много раз писал об отдельных аспектах управления финансами, то эта тема будет представлять собой некое обобщение и систематизацию, в ней я буду давать много ссылок на другие публикации, в которых те или иные аспекты освещены более подробно.
Итак, что включает в себя управление личными финансами.
1. Учет личных финансов.
Управлять финансами никак не получится, если нет возможности всегда видеть их четкую картину: сколько денег приходит, сколько уходит, откуда они приходят, куда уходят, как статьи доходов и расходов личного или семейного бюджета изменяются в динамике. Поэтому, для того чтобы осуществлять грамотное управление личными финансами, прежде всего, необходимо начать вести , так называемую домашнюю бухгалтерию, хотя бы для того, чтобы получить первоначальную картину состояния ваших денежных дел, от которой вы и будете отталкиваться.
2. Личный финансовый план.
Конечно же, вы должны понимать и четко видеть, для чего вам это все нужно, то есть, иметь или, если хотите, жизненные цели, осуществление которых напрямую зависит от вашего финансового состояния. Чтобы определить стратегию достижения поставленных целей, составляется , в котором вы должны запланировать все свои финансовые потоки и мероприятия, которые позволят вам достичь этих целей.
3. Планирование семейного бюджета.
Если личный финансовый план определяет стратегию достижения финансовых целей, то, помимо долгосрочной стратегии, нужны еще и постоянные тактические действия. С этой целью необходимо планировать семейный или личный бюджет. лучше всего осуществлять ежемесячно, так как месячный период чаще всего совпадает с периодичностью поступления доходов. Перед началом каждого нового месяца анализируйте, как вы выполнили предыдущий бюджет, и планируйте последующий.
4. Увеличение личных доходов.
Пожалуй, главная цель, которую преследует управление личными финансами – это, конечно же, увеличение личных доходов. Человек, управляющий своими деньгами, должен, во-первых, четко представлять, а во-вторых, предпринимать для этого конкретные действия. Эти два фактора тесно взаимосвязаны между собой и один без другого будет мало эффективен или не эффективен вообще.
5. Оптимизация личных расходов.
Одновременно с работой над увеличением доходов управление личными финансами должно предполагать контроль над расходами. Причем, надо отметить, что увеличение доходов – это более сложный процесс, который не всегда может проходить так, как хотелось бы. А вот в этом плане все-таки проще. Поэтому, когда нет возможности или не получается увеличить доходы, улучшить финансовое состояние позволит грамотная оптимизация расходов.
6. Избавление от долгов.
Очень часто люди начинают вести управление личными финансами именно ради этой цели, то есть, желая . Наличие любых долгов, а тем более долгов на платной основе (кредитов и займов) всегда будет тянуть личный бюджет вниз, поэтому если у человека имеются какие-либо задолженности, то первоначальная финансовая цель, которую он должен себе поставить – как можно быстрее рассчитаться с долгами.
7. Создание резервов, сбережений, капитала.
Еще одна важнейшая задача эффективного управления личными финансами – диверсификация , то есть, создание резервов, сбережений и капитала. выступают своего рода “подушкой безопасности” для подстраховки личных финансов при возникновении форс-мажорных ситуаций, позволяют быстрее достичь поставленных финансовых целей, а необходим для создания источников пассивного дохода.
8. Грамотная работа с банками.
Банки – это те финансовые организации, через которые так или иначе придется вести свои финансовые потоки, поэтому управление личными финансами всегда подразумевает хорошую осведомленность в этой области. Необходимо знать основные , уметь грамотно , знать, какие банковские услуги выгодны, а какие просто недопустимы. То есть, необходимо уметь наладить с банками взаимовыгодные партнерские отношения.
9. Инвестиции.
Инвестиции – это одна из наиболее сложных задач в управлении личными финансами, однако именно инвестиционная деятельность позволяет достичь так желаемого всеми состояния финансовой свободы (). Поэтому, если вы хотите достичь финансовой независимости, в любом случае вам придется , рисковать своим капиталом и извлекать из него .
10. Финансовая грамотность.
Этим важнейшим фактором я хочу подытожить сегодняшнюю публикацию. Дело в том, что эффективное управление личными финансами возможно только в том случае, если человек будет заботиться о своем уровне финансовой грамотности и постоянно стараться . Этот процесс должен непрерывно сопровождать ведение личных финансов, для достижения максимальной эффективности необходимо постоянно совершенствовать свои знания, навыки и умения, узнавать и внедрять новые, актуальные способы управления финансами.
Сайт создан для того, чтобы помочь вам освоить важнейшие основы финансовой грамотности и способствовать тому, чтобы ваше управление личными финансами велось максимально эффективно. Поэтому оставайтесь с нами, подписывайтесь на обновления, присоединяйтесь к сообществам сайта в соцсетях и следите за выходом новых публикаций. При необходимости я всегда с удовольствием отвечу на интересующие вас вопросы: задавайте их в комментариях.
На этом все. Желаю вам успехов в управлении личными финансами! До новых встреч!
Чтобы иметь деньги в кармане, студенту не обязательно быть богачом. Подойди с умом к управлению личными финансами. считает, не нужно иметь семь пядей во лбу, дабы освоить этот навык.
Составь бюджет
Залог экономии денег — грамотно составленный бюджет. Заведи правило ежемесячно расписывать предполагаемые расходы на еду, жильё, одежду и развлечения в зависимости от доходов (стипендия, помощь родителей, подработка). Не забывай о непредвиденных тратах. Старайся также откладывать денежку в копилку.
Используй приложения для учёта расходов
Есть немало удобных приложений для планирования расходов. Например, Monefy . Записывай траты по категориям и будешь в курсе, на что уходят деньги. Не брезгуй использовать кэшбек-сервисы [чтобы возвращать часть стоимости интернет-покупок — прим. ред.] . Рекомендуем подключить интернет-банкинг для карты. Так ты сможешь следить за балансом и быстро оплачивать счета.
Копи деньги
Хочешь накопить конкретную сумму — определи чёткую цель. Пропиши временные рамки, желаемую сумму. Определись, в какой валюте копить деньги, хранить на банковской карте или «под матрасом». Подумай о дополнительном источнике дохода.
Чтобы сэкономить деньги, лучше полностью откажись от необязательных трат. Например, на вредные привычки. Но на обедах экономить не стоит
Будь финансово грамотным
Следи за экономической обстановкой в стране. Узнавай о курсах валют, в каком банке выгоднее открывать счета. Не поленись посмотреть, какие существуют разновидности банковских карт, из чего состоит стипендия или зарплата. Не влезай в кредиты. Больше всего средств люди теряют на рассрочках на бытовые покупки. Все эти знания помогут ориентироваться в современном мире и вовремя перенаправлять личные финансы.
Избегай бездумных покупок
Прежде чем что-то купить, десять раз подумай. Не будь падким на скидки и акции. Маркетинговые стратегии магазинов заставляют нас покупать больше. Логика «у меня есть скидочная карта, зайду-ка я что-нибудь прикупить» — прямой путь к бессмысленным тратам. Не выкладывай деньги бездумно. Выбирай вещи и продукты учитывая соотношение качества и цены.
Не влезай в долги
Если ты сам в силах собрать нужную сумму, не проси денег у друзей и родственников. Тщательно думай, кому одалживаешь личные деньги. Будь уверен, что человек вернёт долг вовремя.
И последнее: не старайся фанатично подсчитывать всё до копейки. Если занудничать и тратить много времени на учёт расходов, тебе быстро надоест это занятие. В конце месяца проанализируй личные финансы и залатай дыры, куда бессмысленно утекают деньги. И помни:
Перепечатка материалов с сайта сайт возможна только с письменного разрешения редакции.
Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.
Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.
1. Изучите собственное ощущение денег
Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»
В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.
2. Превращайте время в деньги
«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.
3. Тратьте меньше, чем зарабатываете
Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.
4. Трудитесь честно
Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.
Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.
Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.
5. Контролируйте деньги и следуйте стратегии
Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.
6. Создайте чрезвычайный фонд и поставьте его в приоритет
Грамотное управление личными финансами невозможно без этого. Вот ещё один совет от Лоури: «Вам необходим накопительный фонд для чрезвычайных случаев (подушка безопасности), независимо от текущей долговой нагрузки. Иначе при возникновении сложной ситуации придётся обращаться к кредитам и погружаться в долги ещё сильнее».
Тем не менее платежи по долгам по-прежнему обязательны, даже если на них получается выделить совсем мало средств. Уже после построения чрезвычайного фонда размером в 100-150 тысяч рублей можно полностью сосредоточится на устранении долгов.
7. Сначала гасите долги с большими процентами
Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.
8. Разработайте бюджет
Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).
Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.
9. Заведите сберегательные счета с разными именами
Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой. Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК». Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.
10. Будьте конкретнее
Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц. Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться. Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.
11. Осваивайте программы для планирования и финансового воспитания
Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений. Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.
Если вы тоже хотите упростить планирование и управление деньгами, обратите внимание на , о которых мы уже писали отдельно.
12. Ориентируйтесь на правило 50/30/20
50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.;
30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;
20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.
Проанализировав свои финансовые показатели с такой разбивкой, вы узнаете, в каких областях тратите слишком много, а каким не уделяете достаточного внимания. Кроме того, вы сможете оптимизировать свои расходы, отправив дополнительные деньги в сбережения, если, например, окажется, что для постоянных расходов вам нужно лишь 45% дохода.
13. Разберитесь с целями
Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:
Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.
Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.
Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.
14. Копите больше, если вы предприниматель
По мнению Доминики Бродвей, для обычного работника по найму оптимальная сумма на сберегательном счёте равна сумме трат за 3-6 месяцев, то предпринимателю следует ориентироваться на 6-9 месяцев. Это связано с дополнительными рисками и расходами, с которыми связано ведение дела.
15. Автоматизируйте сбережения
Сейчас у любого банка есть мобильные приложения и интернет-порталы, в которых вы можете настроить автоматическое отчисление конкретной суммы на свой накопительный счёт. Пусть с 10-20% от каждой зарплаты сразу отправляется на него. Единственная привычка, которую вам придётся выработать – это уложить месячные расходы в оставшиеся 80%. Не сомневайтесь, управление личными финансами — это легче, чем кажется.
Все мы так или иначе сталкиваемся с денежными средствами на протяжении жизни. В течение всего времени работы через обычного человека проходит не менее 100 тысяч долларов, а то и больше. являются важным аспектом нашей жизни. Имея упорядоченное представление о движении денег, можно достичь хорошего благосостояния уже в этой жизни. Мы говорим так, потому что многие утратили веру в свои возможности. Вам даже не придётся сильно экономить, а только выполнять правильные действия. Узнайте больше о личных финансах, а также о методах их учёта.
- Содержание:
Определение понятия
Это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам .
- финансы ≠ деньги
Деньги - один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет , имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.
Финансы - это деньги, находящиеся в обращении , что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы .
Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт - все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.
Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.
Метод 50-30-20
Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.
- 50% на необходимое
- 30% на удовольствия
- 20% на чёрный день
Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий , по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.
Незапланированные расходы
Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений .
Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.
- незапланированные расходы - под особый контроль
Эффективное использование денег
Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек . Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.
- заведите себе хорошие финансовые привычки
Отслеживайте свои расходы
Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Личные финансы не прощают невнимания к себе. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться средствами.
Исключайте спонтанные покупки
Современные системы маркетинга направлены на постоянное стимулирование покупок. Чем быстрей вы принимаете решение, тем легче расстаться с деньгами. Даже если их не хватает, к вашим услугам выгодные кредиты и даже беспроцентные рассрочки. Имея личный финансовый план, вам будет проще устоять перед эмоциональными приобретениями.
Всегда откладывайте часть дохода
Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц . Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности , а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.
Отложите деньги на чёрный день
Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности . Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда - 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.
- финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)
Всегда имейте стратегию
Решите, каких материальных целей вы хотите достичь в кратковременной и долгосрочной перспективе. Исходя из того, какое количество денег вам необходимо для этого, формируйте свои траты. Описанный выше метод 50-30-20 может стать очень неплохим решением.
Все описанные выше советы - составляющие личного финансового плана . Если у вас нет плана богатства, то у вас есть план бедности. Если у вас нет плана по расходам, то все ваши покупки спонтанные. Если вы не имеете своего плана по распоряжению собственными средствами и имуществом, то у банков и правительства он есть. И тогда личные финансы уже не являются вашими.
Используйте современные технологии
В наше время разработаны программы и приложения, позволяющие значительно упростить учёт столь важного фактора благосостояния, как личные финансы. Скачайте одно или несколько приложений на свой смартфон для пробы. Остановите выбор на самом подходящем и заведите привычку регулярно им пользоваться - эффект не заставит долго ждать.
Инструменты для ведения личных финансов
Существует много инструментов для ведения собственного бюджета. Любое действие в этом направлении будет улучшать благополучие. Можно фиксировать затраты в тетради, после чего проводить анализ результатов. Можно использовать современные инструменты - приложения для смартфона. Рассмотрим несколько программ по управлению личными финансами .
Отличное приложение, позволяющее совершать учёт своих трат и доходов, ставить финансовые цели, составлять личный или семейный бюджет. ДзенМани поддерживается всеми популярными операционными системами, работает на ПК.
Возможно, самое продвинутое приложение, обладающее рядом дополнительных функций и возможностей. Позволяет создавать несколько счетов и привязывать их к определённым банковским картам. Поддерживает мультивалютность. Позволяет ставить финансовые цели, а также предоставляет инструменты контроля их выполнения. EasyFinance также способно давать советы, в том случае если вы откладываете недостаточно денег. Работает как на iOS, так и на Андроиде.
Самое простое и интуитивно понятное приложение для iOS и Андроид. Кошелёк позволяет собрать все кредитные и скидочные карты в одном месте, получать информацию о скидках и акциях, оплачивать проезд с привязанной транспортной карты. Приложение бесплатное.
Приложение, оснащённое очень красивыми иконками и продуманным дизайном. Обладает немалым количеством полезных инструментов и возможностей, позволяющих вывести контроль собственных финансов на новый уровень. CoinKeeper имеет функцию «автоматический бюджет», суть которой заключается в том, что приложение само рассчитывает основные месячные траты.
Сложность ведения личных финансов
Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься . Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.
- если вы не проявите внимание к своим деньгам, они утекут к «более внимательным» хозяевам
Состоятельные люди могут позволить себе нанять помощника или финансового консультанта, который будет выполнять рутинную работу за них. Если у вас средний или малый достаток, вам всё же придётся взять на себя эти функции. В противном случае, о вас «позаботятся» банки и государство таким образом, что к пенсии вы останетесь без копейки свободных денег.
Денежная игра для всех
Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.
Правильному распоряжению личными средствами способствует повышение финансовой грамотности . К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.
Банки и правительство видят в населении лишь послушных потребителей, они никогда не будут заинтересованы в самостоятельности граждан. Максимум того, на что способны эти институты - это обучить вас «правильно» брать кредиты и заносить свободные средства в пенсионный фонд, не давая при этом никаких гарантий на вашу безбедную старость.
Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности . Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.
Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем , прочитав нашу .
Специализированная литература
Желательно формировать свою библиотеку на бумажном носителе. Знания без материального подкрепления быстро улетучиваются, если вы не успеете превратить их в навык. Полезно перечитывать книги после достижения определённых успехов, так как в этом случае вам откроются новые грани смысла в «старых» предложениях. Полностью понять глубину содержания, можно лишь достигнув уровня развития автора книги.
Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.
Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности .
Бесплатный сыр
Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга . Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.
При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.
Немного о сетевом маркетинге
В странах бывшего СССР компании сетевого маркетинга снискали в большей степени недобрую славу. Между тем, это очень демократичный способ перейти в мир бизнеса , не бросая сразу основную работу и не делая огромных вложений, в отличие от покупки готовой системы (франчайзинг). Чтобы добиться реальных результатов в сетевом маркетинге, следует при выборе компании обращать внимание на её составляющие в следующем порядке:
- Хорошая репутация
- Программы личностного развития
- Сильная команда наставников
- Люди в штате, с которыми приятно общаться
- Качественный продукт
Обратите внимание, сам продукт имеет значение в последнюю очередь . Там, где его ставят на первое место, будет сложно вырасти в хорошего лидера. Скорей, вы станете хорошим покупателем. Мы не ставим целью очернить сетевой маркетинг, для определённого типа людей это действительно может стать хорошей дорогой к благополучию.
С точки зрения личных финансов , общение в кругу МЛМ может помочь найти единомышленников , которые готовы говорить о деньгах с интересом. А это уже полдела, так как большинство людей при упоминании денег лишь брезгливо морщатся и стараются сменить тему. Это во многом объясняет, почему деньги также брезгливо избегают таких людей.
- уважайте деньги, чтобы они отвечали вам взаимностью
Вы также можете попытаться создать собственную систему бизнеса . Имея при этом опыт в сетевом маркетинге, вы удивитесь, насколько правильные вещи говорят его представители. Проблема перехода из наёмных работников в бизнесмены состоит в том, что одни и те же слова люди из разных реальностей воспринимают совершенно по-разному. Расширив однажды свою реальность в области бизнеса, вам откроются новые смыслы, которые недоступны работникам по найму.
Личные финансы в инвестировании
Даже если у вас нет излишков денег, надо иметь план на то время, когда они появятся. Иначе все «лишние» средства будут неизменно размываться. Положите в конверт - и они будут каждый день терять свою ценность, согласно сложившимся экономическим законам современности.
Это уже лучше, чем прозябать в долгах или балансировать на нуле. Но этого недостаточно, чтобы обеспечить себе финансовую свободу. Первые шаги начинающего инвестора описаны в статье « ». В наше время все должны стать инвесторами, чтобы уметь сохранять и приумножать заработанное.
Инвесторы высших уровней используют деньги других людей (ДДЛ) для создания активов, которые будут приносить им доход. Это в том числе и ваши средства, лежащие на банковском депозите или в пенсионном фонде. Чтобы научиться управлять чужими деньгами, придётся пройти стадию проб и ошибок. Для этого и понадобятся собственные сбережения, чтобы эксперименты с кредитами не вогнали в долговую яму.
Проявляя внимание и уважение к личным финансам , вы получаете возможность обрести контроль над собственной жизнью и повернуть её в желаемое русло. Фраза «деньги притягивают деньги» не придумана случайно. Когда вы хозяин своей жизни и в ладу с достатком, то начинаете видеть всё больше возможностей для дополнительного дохода без значительных усилий. Другие люди с деньгами также проявят к вам интерес, чтобы вместе приумножить общее благосостояние.