Последние полтора года банки снижали ставки по вкладам. Так в Сбербанке в январе 2015 года рублевый вклад «Сохраняй онлайн» можно было открыть минимум под 8,4% годовых. В мае 2016 минимальный порог опустился на 2,7% — до 5,7% годовых. Вслед за крупнейшим розничным банком потянулись и другие. Почему банки снижают проценты по вкладам?
Потому что могут
Банки снижают ставки, потому что население все равно принесет им деньги. Ставкой на 3-5% ниже официальной инфляции уже никого не удивить. И если раньше альтернативой крупным госбанкам с низкими ставками могли служить небольшие региональный кредитные учреждения, то теперь кризис вывел последних с поля боя.
В 2014 году лицензии на осуществление банковской деятельности лишилось 86 кредитных организаций, в 2015 еще 93. Как правило, выплаты по застрахованным в подобных банках вкладам АСВ поручает именно крупнейшим игрокам. При этом по статистике более 50% вкладчиков закрывшихся банков предпочитают уже не трогать свои деньги и оставляют депозиты у банков-агентов по выплатам.
Таким образом, вольно или невольно бенефициарами ситуации становятся государственные и другие крупные банки. По оценке замглавы Федеральной антимонопольной службы России Андрея Кашеварова всего 2 банка: Сбербанк и группа ВТБ занимают 60% рынка.
Рынок монополизируется, конкуренция снижается, что позволяет предлагать клиентам менее выгодные условия. Клиент же, иногда не без основания переживающий за сохранность своих денег, льнет к, как ему кажется, надежному государственному плечу.
Деньги больше не нужны
Второй и даже более важной причиной снижения ставок является то, что банкам, в сущности, сейчас не сильно нужны деньги. Банк – не хранилище, а кредитное учреждение. Он зарабатывает на том, что берет деньги у одних и отдает их другим, гарантируя при этом выполнение обязательств. Однако в связи со структурным кризисом количество желающих кредитоваться сильно уменьшилось, а тем, кто кредит взять все-таки хочет, в свою очередь отказывают банки, повысив из-за кризиса свои требования к заемщикам. Примерно об этом говорил раскритикованный тогда глава ВТБ Андрей Костин на экономическом форуме в октябре 2015 года:
Количество заемщиков сократилось, а количество вкладчиков практически не уменьшилось. Таким образом, объемы кредитных портфелей не сходятся с объемами депозитов и банки физически не могут прогарантировать высокий процент годовых.
"YouTube/ТАСС"
МОСКВА, 26 апреля. /ТАСС/. Сбербанк понизил ставки по вкладам физических лиц в рублях в пределах 0,9 п.п., в валюте - в пределах 0,5 п.п. Об этом ТАСС сообщили в Сбербанке.
Ставки были понижены по базовой линейке депозитов "Сохраняй", "Пополняй", "Управляй" и "Мультивалютный".
"Снижение ставок по вкладам физических лиц связано с общим трендом на понижение ставок по вкладам физлиц на рынке", - отметили в банке.
Согласно информации на сайте кредитной организации, с 25 апреля максимальная ставка по вкладам "Сохраняй" составляет 7,76% в рублях и 2,06% в долларах, "Пополняй" - 7,10% в рублях и 1,85% в долларах, "Управляй" - 6,59% в рублях и 1,64% в долларах, "Мультивалютный" - 6,19% в рублях и 1,67% в долларах.
Комментарий экспертов
Снижение ставок по вкладам в Сбербанке удешевит стоимость фондирования для банка, будет способствовать стабилизации маржи, а значит в дальнейшем может положительно сказаться на доходах банка. Такое мнение высказали опрошенные ТАСС аналитики.
"В банковской системе сейчас наблюдается определенный избыток ликвидности. Темпы роста (кредитования) по-прежнему остаются довольно сдержанными и в условиях отсутствия потребности фондирования банк регулирует ее стоимость, чтобы этот приток средств клиентов приостановить", - сказала аналитик БКС Юлия Сафарбакова.
Она считает, что снижение ставок по вкладам позитивно отразится на стоимости привлечения Сбербанком средств и будет способствовать стабилизации чистой процентной маржи, которая уже наблюдается.
"От снижения ставок будет положительный эффект на маржу банка, но скорее всего не очень существенный", - подчеркнула аналитик "Уралсиба" Наталья Березина.
По словам аналитика Газпромбанка Андря Клапко, улучшение маржи в дальнейшем положительно скажется и на доходах банка.
Снижение ставок по валютным вкладам
С 16 октября 2015 года Сбербанк снизил ставки по валютным вкладам . Снижение составляло от 0,15 процентных пункта до 0,8 процентных пункта в долларах и от 0,05 процентных пункта до 0,9 процентных пункта в евро.
Максимальное снижение касалось вкладов на крупные суммы (от $100 млн или 100 млн евро) сроком от шести месяцев до одного года.
"Снижение ставок связно с рыночным трендом на падение процентных ставок по валютным вкладам, наблюдаемым с начала 2015 года", - отметил представитель пресс-службы.
Обновленные ставки находятся в диапазоне от 0,1% до 3% в долларах и от 0,1% до 2,1% в евро.
В данном разделе речь пойдет о линейке вкладов для владельцев премиальных пакетов " " и "Сбербанк Первый". Без этих подключенных услуг внести депозит на специальных условиях не получится. Вклады называются , что уже есть в Сбербанке с добавлением слова "Особый".
Итак, для вкладчиков доступно три вклада:
- Особый сохраняй (Для тех, кто хочет получать гарантированный постоянный доход)
- Особый пополняй (Для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать деньги)
- Особый Управляй (Для тех, кто хочет свободно управлять своими средствами)
Вклады премиальной линейки можно открыть в двух валютах: в рублях и долларах, на свое усмотрение. Минимальная сумма депозита для всех вкладов с повышенной процентной ставкой составляет 1 000 000 рублей или 50 000 $. Срок вклада в каждом случае выбирается вами индивидуально в пределах от 1 месяца до 3-х лет включительно. Ну а теперь предлагаем подробнее разобрать каждый из перечисленных выше вкладов поподробнее.
Вклад "Особый Сохраняй"
- Процентная ставка:
- от 5,15 до 5,80 в рублях РФ;
- от 0,20 до 2,00 в долларах США; - Срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно
- Не пополняемый
- Без частичного снятия
- Минимальная сумма вклада:
- 1 000 000 рублей;
- 50 000 долларов США;
Также нету смысла беспокоиться, если у вас вдруг закончился пакет услуг "Сбербанк Премьер" или "Сбербанк Первый", ведь даже при отключении пакета при пролонгации повышенная процентная ставка по вашему вкладу сохраняется. Также хотели бы отметить, что прием вкладов в евро был прекращен Сбербанком с 11.07.2017 года и в данный момент все также недоступен. В евро вы можете открыть только сберегательный счет.
Условия начисления процентов
- Проценты начисляются ежемесячно.
- Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.
- Начисленные проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.
Условия досрочного расторжения
- по вкладам на срок до 6 месяцев (включительно) - по процентной ставке 0,01% годовых
- по вкладам на срок свыше 6 месяцев:
- при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из процентной ставки 0,01% годовых;
- при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока - исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Сбербанком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.
Условия пролонгации
- Автоматическая пролонгация неограниченное количество раз
- При наличии на дату пролонгации у клиента действующего Договора об обслуживании пакета услуг «Сбербанк Премьер» или пакета услуг «Сбербанк Первый» пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладу "Особый Сохраняй" на дату пролонгации
- При отсутствии на дату пролонгации у клиента действующего Договора об обслуживании пакета услуг «Сбербанк Премьер» и пакета услуг «Сбербанк Первый» пролонгация производится на условиях, действующий по вкладу "Особый Сохраняй» на дату пролонгации и под процентную ставку, действующую на дату пролонгации по вкладу "Особый Сохраняй", для клиентов, которым прекращено предоставление пакетов услуг «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый»
Вклад "Особый Пополняй"
Пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать свои средства
- Процентная ставка:
- от 4,75 до 5,20 в рублях РФ;
- от 0,45 до 1,80 в долларах США; - Пополняемый
- Без частичного снятия
- Минимальная сумма вклада:
- 1 000 000 рублей;
- 50 000 долларов США; - Вклад доступен для оформления только для клиентов с действующим пакетом услуг «Сбербанк Премьер»/«Сбербанк Первый»
Процентные ставки действительны с 09.11.2017
Несмотря на чуть-чуть более низкий процент по сравнению с вкладом "Особый Сохраняй" в данном вкладе предусмотрена возможность пополнения вклада. Поэтому, если у вас большой ежемесячный доход, то этот вклад прекрасно вам подойдёт. По вкладу действует ограничение на Максимальную сумму. Максимальная сумма – Сумма вклада на конец дня Даты открытия вклада / Даты пролонгации (при Пролонгации вклада), увеличенная в 10 раз. При внесении во вклад дополнительных взносов в наличном либо безналичном порядке сверх Максимальной суммы, доход на разницу между Суммой вклада и Максимальной суммой со дня, следующего за днем возникновения превышения Максимальной суммы, рассчитывается исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу на дату превышения Максимальной суммы. Пересчет процентов, начисленных ранее, не производится. Условие о Максимальной сумме применяется также при расчете дохода в случае досрочного востребования вклада.
Вклад "Особый управляй"
И наконец-то мы дошли с Вами до третьего вклада с повышенной процентной ставкой. Этот вклад отличается от двух предыдущих тем, что средства на счете можно как пополнять, так и снимать. Вклад подойдет тем, кто часто инвестирует или част опускает накопленные деньги в оборот для получения дополнительной прибыли. Также хотим отметить, что снимать деньги со сберегательного вклада можно не ниже минимальной суммы, которая составляет 1 000 000 рублей. То есть по факту, снимать можно только заработанные проценты, начиная с 1-го месяца после открытия вклада.
- Процентная ставка:
- от 4,00 до 4,95 в рублях РФ;
- от 0,35 до 1,48 в долларах США; - Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно
- Пополняемый
- С частичным снятием
- Минимальная сумма вклада/неснижаемый остаток по вкладу:
- 1 000 000 рублей;
- 50 000 долларов США; - Вклад доступен для оформления только для клиентов с действующим пакетом услуг «Сбербанк Премьер»/«Сбербанк Первый»
Процентные ставки действительны с 09.11.2017
Итак, подведем итоги. Имея миллион на счету в Сбербанке и подключенный пакет услуг Сбербанк Премьер или Сбербанк Первый можно открыть премиальный вклад в Сбербанке с повышенными процентами по сравнению со стандартной линейкой вкладов. В зависимости от ваших потребностей можно выбрать вклад с частичным снятием и пополнением или без этих опций.
Проценты вам будут начисляться каждый месяц, их можно снимать и переводить на вашу платежную карту Сбербанка без каких-либо неудобств, воспользовавшись личным кабинетом Сбербанк Онлайн. В зависимости от выбранного вклада разнятся проценты по вкладам и оптимальные сроки хранения депозита, когда ваш доход будет максимальным. Если вы вдруг еще не пользовались пакетом услуг "Сбербанк Премьер" или "Сбербанк Первый", то рекомендуем это сделать.
Данные бизнес-пакеты услуг добавят вам уверенности и вы по достоинству оцените премиальное обслуживание в Сбербанке.
Максимальный доход, на который теперь могут рассчитывать клиенты крупнейшего банка страны - 5,6% годовых. Чуть более выгодные условия предусмотрены для владельцев сберегательных сертификатов. Такие меры продиктованы снижением ключевой ставки и укреплением рубля. На фоне понижения ставок по валютным депозитам население будет искать альтернативные способы инвестирования, уверены участники рынка.
Сколько
Снижение коснулось всех вкладов сроком до трех лет (то есть всех, кроме сберегательного вклада, срок которого не ограничен). Ставки снижены на 0,1-0,5% в зависимости от вида депозита. Теперь максимальная ставка составляет 5,1% годовых, она действует по вкладу «Сохраняй» для вложений на срок от трех до шести месяцев размером не менее 700 тысяч рублей. Правда, клиентам предлагается оформить депозит в онлайне на тех же условиях - тогда процент будет чуть выше и составит 5,6 пункта.
Помимо этого, с 1 июня банк прекратил принимать средства по вкладу «Память поколений». Он был временным и действовал с 13 апреля по конец мая. При вложении до миллиона рублей можно было рассчитывать на 6,4% доходности, больше миллиона - на 7%. Один рубль с каждой тысячи инвестиций направлялся в благотворительный фонд «Память поколений» (в линейке Сбербанка есть и еще один, по-прежнему действующий, благотворительный вклад «Подари жизнь» со ставкой 5% и сроком вложения на год).
Таким образом, максимальная ставка по депозитам Сбербанка опустилась разом на 1,4% (с начала года - и вовсе на 2,4%). Рассчитывать на доход выше 7% теперь могут только обладатели сберегательных сертификатов. Но и тут есть существенное ограничение: ставки выше 7% полагаются только состоятельным вкладчикам, готовым одолжить банку сумму в сто миллионов рублей и больше. Максимальный процент здесь равняется 7,2 пункта при вложении на срок от двух до трех лет. До сегодняшнего дня на сберегательных сертификатах Сбербанка можно было заработать до 7,55% годовых.
Причины
В самом Сбербанке говорят, что поводов для тотального снижения депозитных ставок два. Это недавнее понижение ключевой ставки ЦБ - месяц назад она опустилась до 9,25% - и общерыночный тренд. «Тренд на снижение действительно есть, - подтвердила в разговоре с «Профилем» эксперт по банковским продуктам портала Banki.ru Екатерина Марцукова. - Банки традиционно изменяют условия по вкладам и кредитам по первым числам месяца. И вот сегодня порядка 20 организаций по всей стране уже снизили ставки, как и Сбербанк. Просто тут мы имеем дело с крупнейшим банком страны, поэтому новость вызвала такой резонанс».
При этом наблюдаются и отдельные обратные примеры. Так, ВТБ объявил о повышении депозитных ставок. «Они специально объявили об этом через свою пресс-службу - разослали всем пресс-релиз, - говорит Марцукова. - На их сайте пока изменений нет, но утверждается, что повышение составит 0,45%. Но там не все так просто: раньше у них была градация в зависимости от суммы вклада, теперь же они пишут, что сумма не будет влиять на величину ставки. Для маленьких сумм ставки стали чуть выше, а для крупных, наоборот, чуть понизились».
Скорее всего, ВТБ действовал специально в противовес Сбербанку, зная наперед о его намерениях, предполагает собеседница «Профиля». В конце апреля сам Сбербанк сыграл на опережение ЦБ и снизил ставки по кредитам практически одновременно с объявлением о понижении ключевой ставки. Тогда рублевые потребительские кредиты подешевели сразу на 4%, а участники рынка отмечали, что крупнейшая кредитная организация страны может позволить себе действовать даже без оглядки на решения регулятора и опираться на собственные ресурсы. Сейчас в банке говорят, что снижение ставок по вкладам позволит и дальше идти навстречу клиентам и делать кредиты для физлиц доступнее. Уже сегодня снизилась ставка по ипотеке на покупку новостроек, 5 июня ожидается понижение и по остальным жилищным продуктам - на 0,2-0,75%.
Тенденция на понижение ставок как по вкладам, так и по кредитам, скорее всего, сохранится, говорит Екатерина Марцукова. Тем более, ЦБ, по-видимому, будет и дальше опускать планку ключевой ставки. По некоторым прогнозам (например, от бывшего министра финансов Алексея Кудрина), к концу года главный экономический показатель достигнет 8,5%. «Мы вступаем в новую эпоху низких кредитных ставок. Они постепенно будут сокращаться - и ЦБ будет сокращать, никуда ЦБ не денется - будет сокращать ставки в ближайшие несколько лет шаг за шагом. Каждые полгода мы будем видеть сокращение на 0,5% или на процент, если будет добиваться этих показателей инфляции », - сказал глава Центра стратегических разработок в первый день Петербургского международного экономического форума.
Традиционно в экономике снижение ставок по вкладам в национальной валюте приводит к тому, что люди обращают внимание на депозиты в иностранной. Кое-кто придерживается такого мнения и сейчас. «Все уйдут в валюту», - пишет читатель «Ведомостей» в комментариях под соответствующей новостью. Но нынешние условия по валютным вкладам настолько непривлекательны, что ожидать массового оттока рублевых вкладчиков и ослабления рубля (как следствия повышенного спроса на зарубежную валюту) не стоит, уверена эксперт портала Banki.ru Екатерина Марцукова: «Это не тот случай. Сейчас ставки по валютным вкладам настолько низкие, что их мало кто размещает. У крупных банков ставка в евро до востребования вообще 0,01%, в долларах - 0,1%. С валютными вкладами сейчас совсем все плохо».
За последние три года доходность по валютным депозитам в российских банках упала со средних 5,56% до 0,77% при вложении на срок до года и с 5,36% до 1,4%, если больше года. Небольшой сдвиг наметился в мае: свои ставки немного повысили как крупные банки (Сбербанк, «Альфа-Банк»), так и более мелкие («Интеза», Международный банк Санкт-Петербурга, «СМП-Банк», «Траст»). Объяснялось это, в основном, повышением базовой ставки ФРС США: в середине марта она выросла до 0,75-1%, эксперты и руководство Федеральной резервной системы обещают дальнейшее увеличение.
Как поведет себя население
В сложившейся ситуации люди будут искать альтернативные пути инвестирования, считает вице-президент Ассоциации банков «Россия» Ян Арт. «Таких путей я вижу три: держание денег дома в наличных или каких-то вещах, покупка облигаций, преимущественно, ОФЗ, тем более, их в последнее время так сильно раскрутили, или же более рискованные инструменты на фондовом и валютном рынках. К последнему варианту прибегнут немногие, но и тут масштаб наверняка будет измерятся десятками и даже сотнями тысяч человек», - рассказал банкир «Профилю».
Об этом же недавно говорил президент Сбербанка Герман Греф: «Депозиты не будут приносить большой доходности, как это было раньше. И мы работаем очень много над тем, чтобы предлагать продукты рыночные, которые дают значительно более высокую доходность». Что за продукты банк готовит для своих клиентов, его глава не уточнил.
«Конечно, возможен еще и вариант «черного лебедя». Например, девальвация рубля на 10-15%. Тогда, рублевые ставки перестанут снижаться и даже чуть-чуть увеличатся. К сожалению, люди не понимают, что это взаимосвязанные явления, можно сказать, сообщающиеся сосуды: либо у вас валюта твердая, но тогда ставки маленькие, либо ставки большие, но тогда валюта отнюдь не твердая», - заключает Ян Арт.
Сбербанк резко снизил ставки по рублевым вкладам и фактически обнулил их по депозитам в валюте. Эксперты объясняют действия госбанка избыточной ликвидностью в секторе и считают, что его примеру последуют другие банки
Ставки по рублевым депозитам «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» госбанк снизил на 0,5-1,05 п.п. в зависимости от срока и суммы вклада (см. таблицу). По депозитам в валюте Сбербанк снизил ставки практически до нуля: минимальная ставка теперь составляет 0,01%. Если в апреле ставки по вкладу «Сохраняй» на сумму $1 тыс. составляли 0,3% на три месяца, 0,9% на шесть месяцев и 1,35% на 12 месяцев, то сейчас ставка по депозиту на эту же сумму составляет 0,01% на срок от одного до шести месяцев и 0,65% по годовому вкладу. Ставка по этому же вкладу на сумму €1 тыс. в апреле составляла 0,15% на три месяца, 0,3% на шесть месяцев и 0,5% на 12 месяцев. Сейчас ставка по депозиту на эту сумму равна 0,01% на срок от одного месяца до двух лет.
В апреле заместитель председателя правления Сбербанка Александр Морозов агентству Bloomberg , что Сбербанк в 2016 году может снизить процентные ставки по валютным вкладам «до сотых долей процента». При этом он добавил, что «к ставкам ниже нуля мы ментально пока не готовы». В ноябре глава Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом Владимиром Путиным сообщил, что банк не испытывает дефицита валютной ликвидности, а, напротив, наблюдает «большой избыток валютной ликвидности».
Сбербанк — это доминанта на российском банковском рынке, за которой с большой вероятностью последуют и другие игроки, утверждает аналитик агентства Fitch Александр Данилов. В целом снижение ставок по валютным вкладам вписывается в стратегию дедолларизации банковской системы, что будет снижать ее риски и увеличивать устойчивость, говорит Данилов.
В феврале глава ЦБ Эльвира Набиуллина , что одной из задач ЦБ в 2016 году будет дедолларизация балансов банков. По ее словам, в конце 2014 — начале 2015 года произошел рост валютных вкладов населения. Набиуллина также отметила, что процесс дедолларизации затронет и депозиты предприятий.
По словам Данилова, долларизация депозитов опасна тем, что банкам приходится тут же наращивать валютные активы, чтобы не получить убытки в случае девальвации. Но это, в свою очередь, ведет к росту валютных кредитов, что создает повышенные риски, так как количество надежных заемщиков, имеющих валютную выручку, ограничено, добавил Данилов.
На конец января 2016 года в целом по банковской системе на вклады в валюте приходилось 30%, или 6,8 трлн руб., говорит старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин. У организаций доля депозитов в валюте составляет 55% — 10,4 трлн руб., добавляет Ганелин. «При этом доля кредитов гражданам в валюте очень мала — меньше 3% от всех розничных кредитов. Доля валютных кредитов компаниям составляет 40% от всех корпоративных кредитов», — отмечает аналитик.
Среди компаний валютные кредиты берут в основном заемщики, имеющие доход в валюте, то есть экспортеры, говорит аналитик НРА Карина Артемьева. «Но это в теории, на практике же в валюте раньше брали практически все, так как доллар был стабильным, а процент был меньше», — добавляет она.
В целом снижение ставок по валютным депозитам до такого низкого уровня может склонить людей перекладываться из валюты в рубли, но все зависит от девальвационных ожиданий, отмечает Данилов.
Что касается снижения ставок по депозитам в рублях, то тут причина в том, что банковская система переходит от структурного дефицита ликвидности к профициту, объясняет Данилов. Аналитик АКРА Кирилл Лукашук подчеркивает, что снижение ставок по рублевым депозитам могло быть вызвано также ожиданиями по снижению ключевой ставки в этом году.