Программа банк-клиент — это современная система доступа к счетам организации и управления счетами через интернет. Из этой статьи вы узнаете, что собой представляет программа банк-клиент , а также о ее функциях, достоинствах и недостатках.
Что такое банк-клиент и как в нем работать?
Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.
Характеристики системы:
- Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
- Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя
- Возможна работа вне сети. Банк-клиент позволяет в офлайн-режиме формировать новые документы, использовать возможности экспорта и импорта, создавать новые документы, выгружать старые выписки. Однако отправлять платежки, загружать новые выписки банк-клиент не позволяет, так как для этого нужна связь с сервером банка.
Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?
Клиент-банк в классическом понимании — это совокупность способов удаленного банковского обслуживания, доступ к которым происходит через ПК пользователя. Банк предоставляет клиенту необходимое программное обеспечение, техническую и методическую поддержку.
Однако в зависимости от способа сетевых коммуникаций выделяют 2 вида ДБО: «толстый» клиент (банк-клиент, или программа клиент-банк ) и «тонкий» клиент (интернет-банк).
Основное отличие в работе двух систем удаленного доступа в том, что интернет-банк работает полностью через интернет посредством браузера (вся информация о банковском счете находится на сервере банка), в то время как банк-клиент (толстый клиент) работает через программу, установленную на компьютере пользователя. Отсюда вытекают и другие различия систем, их плюсы и минусы применительно к каждому конкретному пользователю:
- Работа с документами вне сети интернет.
Доступна для программы банк-клиент, для интернет-банка недоступна.
- Возможности доступа с нескольких устройств.
Для одновременного доступа к данным через интернет-банк необходим лишь специально настроенный браузер. Для доступа в банк-клиент нужна установка программы на каждом компьютере.
- Хранение данных, защита информации.
Данные в системе интернет-банк хранятся на сервере банка, при использовании программы банк-клиент — на компьютере пользователя, поэтому в системе банк-клиент информация о счетах подвержена большей опасности. В случае если выйдет из строя компьютер с системой пользователя интернет-банка, он сможет просто переустановить браузер или зайти в онлайн-банк с другого устройства, в то время как пользователь банк-клиента, возможно, потеряет часть информации о счете, и эти данные придется восстанавливать.
- Расширенные функции.
Как правило, система банк-клиент предоставляет больше опций, например просмотр истории изменения статуса документа и другие. Также немаловажным плюсом для некоторых организаций будут возможности взаимодействия системы обслуживания с различными бухгалтерскими сервисами и программами (для банк-клиента они, как правило, шире).
В зависимости от необходимых параметров работы организация может выбрать тот или иной вариант дистанционного банковского обслуживания либо совместно использовать и ту и другую систему.
Банк-клиент или Клиент-банк - как правильно?
Как мы уже выяснили, клиент-банк — это обобщенное понятие, объединяющее системы банк-клиент и интернет-банк (интернет-клиент). Назвать интернет-систему, работающую через специальную банковскую программу, можно и банк-клиентом, и клиент-банком. Однако в договорах банковского обслуживания, как правило, используется термин «клиент-банк».
Как установить банк-клиент?
Установка программы производится следующим образом:
- Для начала необходимо проверить соответствие техники пользователя техническим требованиям устанавливаемой системы.
- Устанавливается программное обеспечение банка.
- Устанавливается программа-генератор ключей, запрос на генерацию отправляется в банк.
- Через окно браузера пользователь входит в программу банка. Логин и пароль находятся в пакете банковских документов. В USB-порт вставляют электронный ключ.
- Банк в течение нескольких дней выпускает сертификаты ключей. Пользователю необходимо зайти в систему, распечатать документ в двух экземплярах, отнести в банк.
- Через несколько дней сертификаты ключей становятся доступны пользователю, система готова к эксплуатации.
Стоит иметь в виду, что данная схема является приблизительной, так как каждый банк устанавливает свои технические требования и инструменты пользования системой.
Устанавливает систему и работает с ней бухгалтер (обязательно уверенный пользователь ПК), как правило, самостоятельно с применением подробных инструкций банка-поставщика, однако в некоторых случаях может понадобиться помощь специалистов.
Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?
Итак, как же работать в программе клиент-банк? Работа в системе клиент-банк происходит с применением компьютера, подключенного (или имеющего доступ) к интернету. Для работы в системе интернет-банк на ПК устанавливают браузер (обычно Internet Explorer), который настраивают согласно инструкции банка-поставщика, и программу-шифрователь данных (КриптоПро или другую). В браузере запускают страницу банка, с которой и происходит доступ к данным расчетного счета. Также для доступа необходимы персональные логин и пароль и электронный USB-ключ eToken, выдаваемые банком при регистрации. eToken — это защищенный носитель информации, внешне похожий на USB-флеш-карту.
Итоги
Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки. Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы. В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.
2.3 Особенности расчетов в электронных системах типа «клиент − банк»
Для оперативного ведения клиентом своих счетов в банке и обмена технологической информацией клиенты могут применять программно-технический комплекс «клиент банка − банк», который дает возможность осуществить:
ü введение, корректировку и печать клиентом расчетных документов;
ü непрерывную защиту от модификации электронных документов клиента с момента их формирования в электронном виде к моменту обработки операционистом банковского учреждения;
ü их доставку в банк телекоммуникационными каналами в зашифрованном виде с помощью сертифицированных средств защиты;
ü получение из банка полной информации о состоянии счета клиента (выписки со счета, текущие оперативные остатки на счете);
ü ведение баз данных расчетных документов, которые обрабатывались с помощью системы «клиент − банк», и состояния счета клиента на основе информации, которая предоставляется банковским учреждением в течение дня;
ü выполнение автоматической сверки информации о состоянии счета клиента и о состоянии обрабатывания расчетных документов.
Юридическим основанием для работы клиента с помощью системы «клиент − банк» и обработки его электронных документов банком является отдельный договор между ним и банком. В договоре обязательно должны быть обусловлены права, обязанности и ответственность сторон, порядок решения спорных вопросов в случае их возникновения.
Электронный расчетный документ − платежное сообщение клиента банку для расчетов в электронных системах типа «клиент − банк», которое содержит установленные реквизиты и несет информацию о перечислении средств клиента. Электронный расчетный документ клиента должен содержать реквизиты, достаточные для формирования электронного расчетного документа системы электронных платежей (СЭП).
При использовании системы «клиент − банк» клиент должен выполнять все требования, установленные банком относительно безопасности обрабатывания электронных расчетных документов. Банк имеет право осуществлять периодические проверки клиента на предмет выполнения требований защиты информации в клиентской части системы «клиент − банк» и прекращать обслуживание клиента с помощью этой системы в случае невыполнения им требований безопасности.
Система «клиент − банк» дает возможность вести такие расчетные документы, как платежные поручения, платежные требования-поручения, а также использовать платежные карточки.
Система «клиент − банк» состоит из таких программных комплексов:
ü клиентская часть − комплекс, который размещен у клиента;
ü банковская часть − комплекс, который размещен в банке и является составляющей системы автоматизации банка.
Программное обеспечение клиентской части системы «клиент − банк» может быть расположено в одном отдельном компьютере (для небольших предприятий или физических лиц) или работать в локальной сети клиента.
Клиентская часть обеспечивает выполнение таких операций:
ü ведение защищенного от модификации журнала выполнения операций в клиентской части системы с обязательной регистрацией даты и времени формирования электронных расчетных документов клиента, их подписания и отправления в банк (получения из банка);
ü введение операционистом в систему расчетных документов, их корректировка и печать;
ü проверку бухгалтером электронных расчетных документов (включая электронную цифровую подпись операциониста, при его наличии) и подписание своей подписью (вторая подпись);
ü подписание руководителем (первая подпись) электронных расчетных документов только при наличии правильной подписи бухгалтера. Первая и вторая подпись могут ставиться лишь лицами, которые отмечены в карточке с образцами подписей и оттиском печати. Электронный расчетный документ клиента считается сформированным для отправления в банковское учреждение только при наличии двух подписей - бухгалтера и руководителя;
ü отправление сформированных электронных расчетных документов клиента средствами электронной связи в зашифрованном виде и принятие информации из банковского учреждения;
ü на основе информации, предоставленной банковским учреждением, автоматическое ведение текущего состояния собственного(нных) счета(ов), учитывая проведенные начальные и обратные платежи, а также платежи, которые были осуществлены банковским учреждением на основе бумажных расчетных документов клиента;
ü автоматическая сверка электронных расчетных документов клиента с заключительной выпиской, которая предоставляется банком в конце дня, с обязательным информированием персонала об обнаруженных расхождениях;
ü после обработки заключительной выписки формирование ежедневного «Реестра электронных расчетных документов клиента, принятых банком к оплате» и посылание его в банк.
Клиентская часть системы «клиент − банк» обеспечивает:
ü просмотр и печать всех реестров документов за любой день;
ü просмотр остатков на счетах клиента по последней информации, которая поступила из банка. Информация по счетам должна обновляться при получении из банка выписки или файла текущих остатков на счете. По каждому счету должен показываться остаток, а также дата и время, когда эта информация была сформирована в банке;
ü просмотр/печать выписки по счетам и расчетных документов за любой день. Архив выписок за каждый день и архив документов за день являются отдельными файлами. Оба архива хранятся не менее чем три года;
ü печать реестров.
Банковская часть системы «клиент − банк» является неотъемлемой составляющей системы автоматизации банка (САБ) и должна обеспечивать непрерывную защиту электронных расчетных документов клиента во время обработки их в САБ.
Банковская часть системы «клиент − банк» обеспечивает выполнение таких операций:
ü обработку информации, которая поступила от электронных клиентов в банк;
ü просмотр/печать реестров электронных документов клиентов, в том числе по исполнителям, за любой день в разрезе счетов с итоговыми суммами;
ü подготовку и отправление к клиенту итоговой выписки за счетами клиента;
ü сверку реестров начальных электронных расчетных документов клиентов и информации в САБ.
После успешного выполнения сверки реестра он распечатывается, подписывается ответственным работником банка, заверяется штампом банка и подшивается в документы дня как первичные документы, которые поступили от клиента в банк, ежедневно архивируется и сохраняется в банке в течение установленного срока. Реестр должен обязательно содержать сведения о дате и времени представления владельцем счета расчетных документов к выполнению.
В случае выявления расхождений в реестрах клиентов банковская часть готовит и печатает протоколы расхождений в электронных расчетных документах клиента, которые приняты банком к оплате, и проводится расследование ситуации, которая сложилась. , с.325-336
Заключение
В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью регулирования макроэкономических процессов. , с.50
Расчетные банковские операции – движение денег на банковских счетах, осуществляемое согласно распоряжениям клиентов или в результате действий, которые в рамках закона привели к изменению права собственности на активы.
Безналичные расчеты между предприятиями, физическими лицами осуществляются через банки путем перечисления средств с текущих счетов плательщиков на текущие счета получателей средств.
Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов на основании соответствующих договоров и своих внутренних правил осуществления безналичных расчетов. Банк не имеет права контролировать и определять направления использования средств клиента и устанавливать ограничения распоряжением средств.
Средства со счетов клиентов банки списывают только по поручениям владельцев этих счетов или на основании платежных требований взыскателей, в случае принудительного списания средств. Поручения плательщиков о списании средств со своих счетов банки принимают к исполнению только в пределах остатка средств на этих счетах.
Ответственность за правильность заполнения реквизитов расчетного документа, в т.ч. счетов и кодов банков, суммы НДС и кодов бюджетной классификации, несет лицо, которое оформило и предоставило документ в обслуживающий банк. Банк не имеет права делать исправления в расчетном документе. Платежи со счетов клиентов банк осуществляет в пределах остатков средств на этих счетах на начало операционного дня.
Принципы организации безналичных расчетов регулируются Положением Центрального банка РФ "О безналичных расчетах в Российской Федерации" N2-П от 03.10.2002 г. Согласно данному Положению безналичные расчеты осуществляются по следующим формам расчетных документов: платежными поручениями, чеками, аккредитивами, платежными требованиями, инкассовыми распоряжениями. Безналичные расчеты за товары и услуги могут осуществляться с помощью банковских платежных карточек. , с.161-163
Выбор конкретной формы безналичного расчета является правом хозяйствующих субъектов. Выбор формы расчетов определяется: 1) характером хозяйственных связей между контрагентами; 2) особенностью поставляемой продукции и условиями ее приемки; 3) местонахождением сторон сделки; 4) способом транспортировки грузов; 5) финансовым положением юридических лиц; 6) степенью доверия партнеров.
Правильный выбор формы расчетов поставщиком обеспечивает ускорение и гарантию получения денежной выручки. Для плательщика это означает ускорение и гарантию получения товара. , с.51
Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Пластиковая карточка ─ это пластиковая пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке.
По экономическому содержанию различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.
Дальнейшее развитие банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек, должно совершенствовать сокращение использования наличности, ускорение и повышение надежности безналичных расчетов. Помимо того, пластиковые карточки, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996г. N14-ФЗ
2. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" N395-1 от 02.12.1990г. (в ред. Федерального закона от 30.06.2003 N86-ФЗ).
3. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 № 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи".
4. Федеральный закон РФ "О Центральном банке Российской Федерации" N86-ФЗ от 10.07.2002г. (в ред. Федерального закона от 10.01.2003 N5-ФЗ).
5. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".
6. Положение Банка России от 09.10.2002 № 199-П " О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации ".
7. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
8. Положение ЦБ РФ "О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации" N14-П от 05.01.1998г. (в ред. Указаний ЦБ РФ от 31.10.2002 N1201-У).
9. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
10. Указание Банка России от 20.06.2007 № 1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица, или в кассу индивидуального предпринимателя".
11. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2008., c. 256.
12. Банковское дело: Учебник. / Под ред. доктора экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Юристъ, 2009, c. 751.
13. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. -2-е изд. перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика, 2009, c. 368.
14. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008, c. 282.
15. Деньги кредит банки: Учебное пособие под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2009, с. 289.
16. Стратегия развития платежной системы России // Деньги и кредит, 2009, №6
Айварович Плановый отдел A13 1 500,00 1,00 0,00 Создание проектов и планов на будущие периоды, разработка предложений по совершентсвованию системы безналичных расчетов платежными поручениями WORKING Алиханов Марат Айварович Платежное поручение A411 2 300,00 2,00 90,00 Операции на счетах WORKING Алиханов Марат Айварович Получение информа-ции по запросам клиентов A413 1 500,00 ...
КИП-Агентство "Дело" не имеет. Аккредитивами - не пользуется. Учет и движение денежных средств по расчетному счету, как и по кассе полностью автоматизирован. 3. Аудит наличных и безналичных расчетов предприятия. 3.1. Аудит кассовых операций. При проведение аудиторской проверки необходимо провести инвентаризацию денежных средств в кассе предприятия и составить акт инвентаризации кассы...
2 Получены на склад материалы 10 60 30000 3 Оплачен чек ЗАО «Александрия» за полученные материалы 60 55/2 30000 4 Банком возвращена сумма неизрасходованных средств 51 55/2 20000 2.4 Учет безналичных расчетов по инкассо Расчёты по инкассо - это банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счёт клиента на основании расчётных документов осуществляет действия по...
Изучение материалов лекции позволит Вам:
· получить представление о назначении и функциях системы «Клиент-банк»;
· представить общую схему функционирования информационной технологии системы «Клиент-банк»;
· ознакомиться с технологией подготовки платежных документов для формирования информационной базы и последующей передачи данных по модему;
· уяснить особенности выполнения технологических операций клиентом при взаимодействии с банком через модемную связь.
1. Основные функции системы «Клиент-банк».
2. Функциональная структура системы клиент-банк
3. Ввод и редактирование платежных документов.
4. Реализация системы клиент-банк.
Основные функции системы «Клиент-банк»
Основу программно-технологического комплекса «Клиент-банк» составляет программный продукт «Клиент», который реализует следующие важнейшие функции:
· формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка;
· осуществление модемной связи клиента с банком с целью передачи платежных поручений (в дальнейшем ПП) для списания со счета клиента, получения им выписок из лицевого счета банка, получения платежных документов о зачислении сумм на счет клиента (кредитовые ПП), получения текущей информации о состоянии лицевого счета клиента или интересующего его дебетового ПП;
· использование модемной связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;
· формирование и использование базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.
Передаваемая в банк клиентом информация, на основании которой банковская система готовит информацию по счету (или по счетам), получила название – «запрос банку», а текстовое сообщение пользователю, не требующее ответа, – «сообщение».
Функциональная структура системы клиент-банк
При входе в систему «Клиент-банк» (табл. 7.1) пользователю предлагается выбрать в высвечиваемом на экране помесячном календаре дату, за которую будут вводиться платежные поручения.
Таблица 7.1 Функциональная структура системы «Клиент-банк»
| Главное меню (I уровень) | Меню II уровня |
| Поиск и печать | Формирование базы платежных поручений Поиск и отбор документов для отправки Подготовка данных для отправки |
| Подписи | Введение подписей в документы Формирование сообщений для отправки в банк (платежные поручения, их файлы) |
| Банк | Просмотр каталогов документов, файлов, поступивших в банк Обработка протоколов, сообщений, подписей и т.п. Формирование протоколов поступления документов |
| Прием | Обработка и формирование выписок Поступление почты в банк по модему Поступление почты из банка по модему |
| Архив | Регистрация поступившей информации Формирование данных для передачи в архив Работа с архивом |
| Сжатие информации | Шифровка и дешифровка сообщений для передачи по модему |
| Модем | Инициализация модема Выход в сеть и передача сообщений Прием документов из банка |
После этого пользователь попадает в таблицу «Основная база» (табл.7.2).
Это база дебетовых платежных поручений, которую можно просматривать, распечатывать (в случае необходимости) отправляемые в банк платежные поручения, редактировать или уничтожать поручения, не отправленные в банк, и вводить новые.
Таблица 7.2 Основная база
Графы таблицы: «Номер документа», «Общая сумма», «МФО банка-получателя» и «Коррсчет банка-получателя» не нуждаются в дополнительных комментариях. Графа «Статус» показывает, на какой стадии обработки находится документ. Такими стадиями могут быть:
0 – формирование нового документа, еще не отосланного в банк;
1 – документ подписан и включен в сформированный файл для отправки в банк;
2 – документ признан банком удовлетворительным и принят к исполнению (аналог штампа банка о приеме), о чем клиент уведомляется появлением цифры «2», это происходит только после поступления из банка и обработки протокола, который является ответом на посланный в банк файл платежных поручений, включающий и данный документ;
3 – на основании обработки документа уже произведено изменение в лицевом счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением цифры «3» после приема из банка и обработки выписки, содержащей строчку с тем же номером документа, с той же суммой и датой проводки;
4 – документ не принимается банком по причинам неправильного оформления или возникновения «красного сальдо» на расчетном счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением этой Цифры (также как и цифры 2) после обработки протокола, полученного из банка.
Таким образом, изменения статуса производятся системой при получении и обработке соответствующей информации из банка. Общая схема функционирования системы, отражающая взаимодействие информационных баз клиента, модемной связи и банка, показана на рис. 7.1.
Рис.7.1 – Функциональная схема системы «Клиент-банк»
Затраты на систему «Банк-клиент»Система «Банк-клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки. Они могут быть продуктом как самого банка, так и компаний, специализирующихся на разработке программного обеспечения. По мнению экспертов, наиболее популярны следующие системы: InterBank, разработанная компанией R-Style Softlab, и BS-Client, разработанная Bank.s Soft System. Подключение к таким системам стоит недорого - около 30 долл. США в регионах и примерно 100 долл. США в Москве (см. таблицу на с. 67-68). В эти затраты входят стоимость программного обеспечения и его установка на вашем компьютере. Некоторые банки, стараясь привлечь как можно больше клиентов, устанавливают такие системы почти бесплатно (Сбербанк России, Банк Москвы). Абонентское обслуживание в системе «Банк-клиент» обходится также недорого - около 10 долл. США в месяц в регионах и 30 долл. США в столице. Некоторые банки ограничиваются абонентской платой, другие продолжают взимать деньги за обработку каждого документа, но берут за это на 10-20% меньше, чем за обработку бумажных платежек.
Преимущества пользования системой
Увеличение продолжительности операционного дня и экономия времени
При работе с предприятием через систему «Банк-клиент» операционисту не нужно вручную вводить реквизиты платежных поручений, поэтому операционный день для пользователей системы длится дольше в среднем на два часа - до 15 часов (а по договоренности с банком еще дольше), в то время как платежи на бумажных носителях банки, как правило, принимают только до 13 часов. Кроме того, бухгалтеру не нужно ежедневно ездить в банк, поскольку платежные поручения вполне можно забирать несколько раз в месяц по мере необходимости.
Снижение количества ошибок
Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении платежки система или операционист проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут.
Оперативность расчетов
Технология расчетов с помощью системы «Банк-клиент» не во всех регионах одинакова. В Москве, например, платежи в банке проводятся не сразу после поступления платежного документа, а рейсами. Каждый рейс формируется из поступивших платежек, которые обрабатываются, зашифровываются и с помощью системы, аналогичной системе «Банк-клиент», направляются в Московский центр информатизации. Таких рейсов у банков, как правило, пять: с 10:00 до 11:00, с 11:15 до 14:00, с 14:15 до 16:00, с 16:15 до 18:00 и с 19:00 до 21:00. Если вы направили платеж в банк через систему «Банк-клиент», например в 13:30, то до 14 часов деньги можно отозвать. Это дает дополнительную свободу маневра в управлении деньгами.
Личный опыт
Сергей Потехин
, финансовый директор компании «Собин Эстэйт» (Москва)
Внутренние платежи, например по погашению кредита в банке, осуществляются в течение всего дня. Так, можно дождаться результатов последнего рейса и, получив из системы «Банк-клиент» выписку с поступлениями новых сумм, тут же отправить перечисленные деньги для погашения задолженности по кредиту, что позволит не платить процент по кредиту еще за один день.
Могу привести показательный пример оперативности системы «Банк-клиент». Контрагент нашей компании, у которого также открыт счет в нашем банке, прислал извещение, что хотел бы срочно получить от нас средства для исполнения одного из своих денежных обязательств. При этом он предлагал нам перечислить средства в другой банк, где у него также был открыт счет. Мы поступили иначе: перевели средства на его счет в нашем банке, после чего наш контрагент смог сразу же отправить эти деньги на погашение обязательства. Эта операция с помощью системы «Банк-клиент» заняла у нас ровно полчаса.
В большинстве регионов нет рейсовой системы отправления платежей. Поэтому многие банки отправляют платежи Региональному центру информатизации сразу после получения платежных поручений от предприятий. Правда, в некоторых банках тариф на проведение платежей часто зависит от времени: чем позже проведен электронный платеж, тем дороже он стоит.
Справка
По данным Банка России, рейсовая обработка платежей производится в Москве, Самарской, Саратовской, Ростовской областях, Республиках Коми и Калмыкии.
Расчеты между отдельными юридическими лицами одной компании, имеющими счета в одном банке, по договоренности с банком можно проводить практически в любое время - лишь бы операционист был на месте. То же касается внешних платежей, если у банков компаний-контрагентов есть корреспондентские счета.
Правда, стоит оговориться, что многие банки не работают со счетами в режиме он-лайн. Их клиенты могут получить окончательный вариант выписки о состоянии счета либо после окончания банковского дня (как правило, около 17 часов вечера), либо только на следующий день утром. Но в последнее время все больше банков стараются обслуживать клиентов в режиме реального времени. И даже если система не позволяет отслеживать состояние счета, клиент всегда может позвонить операционисту, который его обслуживает, и договориться, чтобы документ был отправлен сразу после поступления платежа.
Личный опыт
Игорь Моторов
, начальник отдела автоматизации КБ «Нацинвестпромбанк» (Москва)
В нашем банке деньги зачисляются в течение дня, но окончательную выписку клиент получает на следующий день. Это связано только с технологическими особенностями. Сейчас мы переходим на новую современную систему «Банк-клиент» фирмы «Инист». Эта система дает возможность использовать интернет для обмена платежными документами (см. врезку. - Примеч. редакции) без технологических задержек, и клиенты смогут работать в режиме он-лайн.
Возможные проблемы при использовании системы
Многие директора предприятий считают, что доверять управление своим расчетным счетом каким-либо программам рискованно: электронные платежи сложнее контролировать, систему могут взломать хакеры и т. д. Попробуем разобраться, так ли это на самом деле.
Безопасность расчетов
Все электронные документы, направляемые в банк с помощью системы «Банк-клиент», должны быть подписаны электронно-цифровой подписью - ЭЦП1 (см. врезку).
ЭЦП является надежным шифровальным средством. Главная опасность при ее использовании состоит в том, что в программах шифрования возможны ошибки, позволяющие получить злоумышленнику доступ к счету. Однако поймать такого мошенника будет просто, так как все операции со счетами банка и его клиентов многократно учитываются внутри банковских программ, а также в тех банках, куда проводится платеж.
Кроме того, каждый операционист банка хорошо знает суммы, которые лежат на счетах его клиентов, а также запоминает, какие операции являются типичными. Если сумма, периодичность или назначение платежей покажутся ему подозрительными, то операционист обязательно проверит параметры платежки по телефону. Поэтому сотрудники банков считают сильно преувеличенными страхи по поводу безопасности платежей.
Личный опыт
Алексей Пирогов
, начальник управления информационных технологий АКБ «Пробизнесбанк» (Москва)
Руководитель фирмы, который говорит: «Я буду отвозить в банк платежи на бумаге, потому что так надежнее», даже не задумывается, что потом эти платежи все равно пойдут в МЦИ в электронном виде. Подавляющее большинство московских банков отправляют платежи в МЦИ по электронным каналам связи, при этом используется та же защита, что и в системе «Банк-клиент». К тому же в практике российских банков пока не было случаев взлома системы «Банк-клиент» со стороны внешних пользователей.
Гораздо проще смошенничать с помощью системы «Банк-клиент» сотрудникам предприятия. Специалист, хорошо разбирающийся в компьютерах, даже не вставая с рабочего места, может без труда скопировать с чужого компьютера нужные файлы и удалить все следы своих действий. Облегчает задачу злоумышленнику и то, что ключи для дешифровки ЭЦП многие бухгалтеры зачастую хранят не на дискете в сейфе, а в одной из папок на компьютере или вовсе на дискете, которая постоянно вставлена в дисковод. Большинство известных случаев похищения денег со счета компании как раз связано с подобной халатностью. Так, в одной из российских авиакомпаний был случай, когда сотрудник, имевший доступ к ЭЦП, скопировал ее на дискету и попытался перевести деньги с расчетного счета, сидя в обычном интернет-кафе. Преступника поймали только благодаря операционисту, которому перевод показался подозрительным, и он решил проверить информацию относительно этого платежа.
Личный опыт
Финансовый директор одного из московских предприятий
У меня в системе «Банк-клиент» работают два бухгалтера, которые ведут операции примерно по 40 расчетным счетам нескольких компаний и «гоняют» огромные суммы. При этом дискета с ключами всего одна. В такой ситуации, как мне кажется, легко управлять счетом по своему усмотрению. Поэтому мы стараемся этой системой пользоваться только в исключительных случаях, когда нужно отправить что-то очень срочно, и все платежи я контролирую лично.
И все же известно крайне мало случаев кражи денег с помощью систем «Банк-клиент», да и ловят злоумышленников, как правило, в течение нескольких часов. Однако можно полностью избежать подобных проблем, если служба безопасности компании будет дополнительно защищать компьютеры ответственных сотрудников. А дополнительно застраховать себя от взлома извне возможно, если банк, клиентом которого вы являетесь, использует защищенный канал связи. В этом случае все ваши документы будут закодированы не только ЭЦП, но и дополнительным шифром. Поэтому, принимая решение об установке на предприятии системы определенным банком, целесообразно выяснить, использует ли этот банк подобный канал.
Интеграция с бухгалтерской программой
Для того чтобы отправление платежек через систему «Банк-клиент» было действительно автоматическим, ее необходимо совместить с вашей бухгалтерской программой, а это, к сожалению, удается далеко не всегда.
Личное мнение
Финансовый директор одного из крупных московских предприятий
Перед клиентом всегда стоит проблема: либо двойной ввод данных, либо дополнительная плата за интеграцию программ (при этом встает еще и вопрос безопасности, так как данные о платежах будут храниться в дополнительной директории). Логичнее было бы иметь стандартные продукты со стандартизованным форматом ввода и вывода информации. Сейчас, если я меняю банк, то вынужден либо снова платить деньги за установку системы «Банк-клиент» и за ее интеграцию с моей бухгалтерской программой, либо тратить дополнительное время бухгалтера на двойной ввод данных - в бухгалтерскую систему и систему «Банк-клиент».
Чтобы решить данную проблему, следует выбрать банк, у которого программное обеспечение работает в том же формате, что и ваша бухгалтерская программа. Например, системы InterBank, BS-Client и некоторые другие имеют сертификат «1С-Совместимо» и легко интегрируются с «1С».
Устанавливать систему или нет?
Подводя итог, можно сказать, что система «Банк-клиент» будет особенно полезна тем предприятиям, у которых часто возникает необходимость в оперативном управлении расчетами. Выгодно использовать эту систему и фирмам, у которых большое количество платежей, так как стоимость обработки электронной платежки практически во всех банках меньше, чем стоимость обработки бумажного платежа.
Пример
В КБ «Автобанк» (Москва) абонентская плата за пользование системой «Банк-клиент» составляет 25 долл. США в месяц независимо от количества платежей. Плата за обработку каждого бумажного платежного документа - 10 руб., если платеж внешний; и обработка бесплатная, если платеж осуществляется внутри самого банка. При курсе доллара США 32 руб. месячная плата за пользование системой «Банк-клиент» соответственно будет равна плате за обработку 80 бумажных платежных поручений в другие банки (25 долл. США х 32 руб. : : 10 руб. = 80). Таким образом, фирмам, которые осуществляют более 80 платежей в месяц, экономически выгоднее использовать систему «Банк-клиент».
Конечно, расчеты в примере достаточно условны, так как нужно учитывать и дополнительную экономию (зарплата и рабочее время курьера или бухгалтера, отвозящего платежки, расходы на бензин и т. д.), и дополнительные затраты, которые приходится нести клиентам многих банков (на смену ЭЦП, техническое обслуживание системы «Банк-клиент»).
В заключение отметим еще один немаловажный факт: поскольку наличие в компании системы «Банк-клиент» выгодно самому банку, то к компаниям, использующим такие программы, в некоторых банках относятся более лояльно.
Личный опыт
Сотрудник коммерческого банка (Красноярск)
Многие крупные банки, которые не испытывают недостатка в клиентах, стараются всеми правдами и неправдами перевести обслуживаемые ими предприятия на использование системы «Банк-клиент». Например, сокращают количество операционистов, принимающих бумажные платежки, и тем самым увеличивают очереди тех, кто не хочет переходить на эту систему. Кроме того, платежи на бумажных носителях не принимаются из-за малейших помарок, и клиент вынужден возвращаться к себе в офис и переоформлять платежку. Особенно бесцеремонны банки с небольшими предприятиями, которые не являются для них выгодными клиентами.
Итак, мы упомянули как о преимуществах использования системы «Банк-клиент», так и о возможных проблемах, с которыми могут столкнуться предприятия. Задача финансового директора - учесть и то и другое и сделать правильный выбор.
Редакция журнала "Финансовый директор" выражает благодарность АКБ Пробизнесбанк, ОАО «Банк Москвы», АКБ БИН, МБ «СЕНАТОР» за помощь, оказанную в написании этой статьи.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Технические возможности проведения денежных расчетов без использования денег. Механизм функционирования системы электронных расчетов, применение пластиковых карточек. Система банковского обслуживания клиентов. Окупаемость электронных банковских услуг.
презентация , добавлен 16.10.2014
Автоматизированная банковская система, цели использования. Учетно-операционные задачи в банке. Особенности обеспечения консолидации данных. Современное состояние автоматизированных банковских систем в России. Характеристика основных модулей системы 5NT.
курсовая работа , добавлен 04.04.2012
Информационные банковские системы: назначение, примеры. Основные возможности системы "клиент-банк". Мультисервисный терминал самообслуживания. Мобильный банк клиентам: основные преимущества. Автоматизация документооборота для Западно-Уральского банка.
курсовая работа , добавлен 26.11.2014
Основные принципы работы электронных систем. Банковские электронные системы. Классификация систем электронных торгов. Риски, возникающие при биржевой торговле через Интернет. Фондовая биржа NASDAQ, система РТС, Московская межбанковская валютная биржа.
курсовая работа , добавлен 25.05.2013
Дистанционное банковское обслуживание коммерческим банком, виды: системы "Клиент-Банк", Интернет-банкинг, "Телефон-Банк"; использование устройств банковского самообслуживания. Система "Home banking", ее защита и достоинства; финансовое регулирование.
дипломная работа , добавлен 02.03.2012
Современные тенденции, проблемы и перспективы развития платежной системы Российской Федерации. Роль платежной системы в денежно-кредитном регулировании. Автоматизация безналичных расчетов в кредитной организации. Организация защиты электронных расчетов.
дипломная работа , добавлен 13.02.2011
Нормативно-правовая база, регулирующая взаимоотношения банка с клиентом. Характеристика и методы осуществления расчетно-кассовых банковских операций. Применение электронных технологий в обслуживании клиентов. Использование системы "Клиент-Банк".
дипломная работа , добавлен 29.10.2011
Анализ внутрирегиональных электронных и почтовых расчетов. Оценка функционирования системы межрегиональных электронных расчетов через расчетную сеть Банка России, обеспечивающей эффективную стабильную работу клиентов в электронной форме расчетов.