Страховка ответственности. Страховой консультант. Какие документы необходимы

05.12.2023

Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам . Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов. В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора. В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами;
- страхование гражданской ответственности экспедитора;
- прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников. Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

Страхование ответственности по договору. Представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Большое количество производителей товаров и услуг на рынке привело к возникновению такой страховой услуги, как страхование ответственности производителя перед потребителями за качество продукции . Эта услуга учитывает требования и рекомендации экспертов, мировой опыт, практику в сфере защиты прав потребителей по внедрению эффективных механизмов контроля над качеством продукции на потребительском рынке.

В последнее время стали достаточно распространенными случаи причинения вреда здоровью потребителей вследствие приобретения ими некачественной продукции. Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, возместить вред имуществу, причиненный потребителям и/или другим лицам вследствие недостатков продукции (услуги), произведенной (оказанной) Страхователем, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции (услуге)».

Обычно когда речь заходит о страховании ответственности, первым на ум приходит полис ОСАГО . Что правильно: обязательное страхование ответственности водителя является одним из видов данной категории услуг. Но такой вариант финансовой защиты в ассортименте продуктов, связанных с ГО (ГПО), не исчерпывающий. А что такое гражданско-правовая ответственность, когда и на каких условиях ее можно застраховать?

Что такое гражданская ответственность?

ГК РФ определяет ГО как обязательство человека возместить ущерб, который был получен третьими лицами в результате его действия или бездействия. ГПО наступает в случае, если какая-либо деятельность человека влечет нарушение прав окружающих.

Формы ГО

Гражданская ответственность всегда подразумевает последствия – обязательство возмещения ущерба, который повлекло правонарушение. При этом размер компенсаций может иметь различные формы:

имущественное возмещение;
компенсации за вред здоровью или жизни пострадавших (оплата лечения, препаратов, приспособлений – ортопедического оборудования, например);
возмещение потерь людей, которые стали жертвами косвенно (потеря кормильца);
моральная компенсация (для России это редкость, но в договор страхования ответственности можно включить и этот пункт).

Учитывая, что человек может быть принужден к компенсациям нескольких форм, уже можно сделать первые выводы о полезности страхования ГПО.

Когда и от чего можно застраховать ГПО?

Что можно застраховать и в каких случаях? Для начала, в страховой практике различают виды таких услуг по двум признакам:

правовые основания: это может быть обязательное и добровольное страхование ответственности ;
цель покупки страхового продукта.

Сама по себе страховка ГО – это защита имущественного интереса страхователя (застрахованного). Наиболее распространенные варианты продуктов:

страхование владельца офиса;
индивидуальная страховка туриста;
страховка для собственника квартиры перед соседями;
полис для арендатора (недвижимости, транспорта) защищает его финансовые интересы перед второй стороной договора аренды.

При желании страхователь может застраховаться без привязки к конкретным отношениям (с соседями, работодателем, арендодателем). В этом случае под защитой будут все сферы его деятельности, за исключением тех условий, которые страхуются отдельно. В списке последних:

упомянутое ОСАГО , а также его аналоги (страховка перевозчика перед пассажирами, владельца речного судна);
ответственность застройщиков;
страхование гражданской ответственности пользователей спортивного транспорта;
страховка для охотников, рыбаков, владельцев животных;
полис ГО для домовладельцев и собственников земельных наделов;
страховка пользователей и распорядителей опасных веществ, в том числе емкостей горючих материалов.

Главная особенность перечисленных продуктов – стоимость страхования ответственности . В большинстве случаев (особенно если речь об обязательном продукте) она устанавливается на минимальном уровне и регламентируется законодательно.

Зачем страховать свою ответственность?

Зачем человек принимает решение застраховать гражданскую ответственность по ОСАГО , при вождении водных судов или ведении девелоперской деятельности, понятно. Эту необходимость устанавливают правовые нормы – 40-ФЗ, КВВТ и 214-ФЗ соответственно.

Не вызывает вопросов и актуальность страховой защиты для арендатора или домовладельца элитного поселка. Эта мера – добровольное страхование гражданской ответственности – в 99% случаев предусматривается договорами на предоставление услуг (аренды, обслуживания жилого комплекса).

А зачем страховать персональную ответственность в остальных случаях? Такая финансовая защита обеспечивает минимум три положительных эффекта.

Финансовая состоятельность. Ситуации могут быть разными – цветок с балкона сорвался и повредил автомобиль во дворе, мопед упал на ногу ребенку. Возмещать потери придется в любом случае. А тариф страхования ответственности будет в десятки раз ниже размера этого возмещения.
Уверенность в способности ответить за свои ошибки. Понимание того, что собственные действия причинили кому-то вред, само по себе – тяжелая ноша. Но осознание неспособности хотя бы возместить урон может довести до психологического срыва.
Бесконфликтное урегулирование сложных ситуаций (эту функцию выполняет страховщик).

Застраховать ответственность – решение зрелого человека. Эксперты настаивают, что уже по одному только объему проданных полисов индивидуальной страховки можно судить об уровне развития государства. Потому в развитых странах такой вид страховой защиты популярен.

Радует, что спрос на услугу сегодня растет и в России. С одной стороны, это повышает финансовую устойчивость каждого застрахованного человека. С другой стороны, говорит о развитии. Так что застраховать ответственность и важно, и нужно. А с Страховым агентством "GALAXY страхование" это решение еще и обойдется недорого. А еще мы гарантируем комфорт сотрудничества и качество страховой защиты.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира.

Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).

Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);
личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);
моральный ущерб (компенсация за страдания);
претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.

В зависимости от того, кто нанес вред и каким образом будет определяться размер возмещения за причиненный ущерб, различают следующие основные виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Ответ на эти вопросы дает практика страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, получившая широкое распространение во всех странах мира.

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным.

Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.

Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности.

Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.

Cтрахование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием "система Зеленой карты ", вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора.

Страны - участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании.

Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, ответственности автоперевозчика и другие.

2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности

Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий

В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности.

Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;
удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;
отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;
участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.

По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.

Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности.

По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.

Из страховой защиты, как правило, исключаются:

умышленные действия;
предвидимые и неизбежные убытки;
претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;
претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;
постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);
претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;
убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;
могут быть другие исключения.

Страхованием гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

побочной деятельностью предприятий;
железной дорогой и подъездными путями;
договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);
горно-добывающей деятельностью;
убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;
деятельностью временных трудовые коллективы;
сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

Отдельно согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

Разновидностями страхования ответственности предприятия являются специальные виды страхования:

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
страхование гражданской ответственности производителей медикаментов;
страхование гражданской ответственности за ущерб водам как разновидность экологического страхования;
страхование гражданской ответственности от радиоактивного риска;
страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности);

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.

Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения.

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.

Обычно фирмы-производители товаров в развитых странах не допускают, чтобы их ответственность не была застрахована. Незначительное увеличение стоимости произведенного товара за счет уплаты страховой премии обеспечивает существенное преимущество страхователю. С одной стороны, страхование ответственности гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату страховой премии, чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производителя товара предприятие освобождается от необходимости заниматься длительным судебным разбирательством - страховщик в силу суброгации обеспечит представительства и защиту интересов страхователя в суде.

Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

Ставки премии по этому виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.

Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ).

3. Другие виды страхования гражданской ответственности

В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

По данному виду страхования считается застрахованной ответственность страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.

По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:

страхование гражданской ответственности домовладельцев и владельцев земельных участков;
страхование ответственности застройщиков;
страхование гражданской ответственности владельцев спортивных судов;
страхование ответственности владельцев животных;
страхование ответственности охотников;
страхование ответственности владельцев емкостей горючего;
другие виды страхования гражданской ответственности.

Михаил Адамов

Время на чтение: 6 минут

А А

Первые формы страхования ответственности просматриваются историками уже более 100 лет назад. Древние римляне, а позже — и греки, были родоначальниками подобного вида услуг. Но перевод в современное русло осуществили в конце 19-ого века французы. Именно они начали страховать лошадей и машины. Именно от них страхование ответственности распространилось по всему миру и получило известную нам форму.

Что такое страхование ответственности

Оно является самостоятельной отраслью страхования .

Этот вид страхования, который включает в себя разные виды страховых продуктов , обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, субъект, нанесший любой ущерб другому субъекту, обязан по закону полностью его возместить. Заключая договор страхования, эта ответственность перекладывается на страховщика.

Следует помнить, что страхование ответственности, как и другие отрасли, может быть обязательным или добровольным. К примеру, страхование владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации является обязательным, а того же самого автомобиля, добровольным.

Страховая сумма и размер возмещаемого в случае наступления страхового случая ущерба, оговариваются договором страхования и не могут меняться на протяжении действия такого договора. Как правило, они заключаются на год. Но, по договоренности со страховщиком, срок договора может быть изменен или подобран индивидуально.

Формы страхования ответственности и их характеристики

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя , которые не противоречат законодательству Российской Федерации, связанные с риском нанесения ущерба жизни, здоровья или имущества третьим лицам, при осуществлении застрахованной деятельности.

Современная отрасль страхования ответственности различает следующие основные виды:

В соответствии с законом Российской Федерации является обязательным . Наступлением страхового случая считается причинённый владельцем полиса ущерб жизни, здоровью или имуществу третьему лицу.

Страхование гражданской ответственности в случае нанесения ущерба в процессе выполнения профессиональной деятельности

Такой вид страхового продукта может быть как обязательным, так и добровольным . Наступлением страхового случая считается причинённый ущерб в процессе выполнения профессиональной деятельности, взятых на себя обязательств в той или иной области или риск, связанный с производственной деятельностью.

Страхование гражданской ответственности предприятий

Такие договора страхования заключаются предприятиями с повышенными, к примеру, производственными рисками , которые могут привести к нанесению ущерба третьим лицам в результате своей деятельности.

Страхование гражданской ответственности производителей товаров

В этом случае страхователь обязуется возместить возможный ущерб третьим лицам в случае нанесения им ущерба в результате использования произведенных страхователем товаров.

Другие виды страхования гражданской ответственности

Этот вид включает в себя страховые продукты с нестандартной ответственностью или, как правило, договорные. Размеры выплат и причины наступления страховых случаев оговариваются между страховщиком и страхователем на этапе подписания договора и отображаются в нем в полном объёме.

Категории страхования ответственности

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется Гражданским Кодексом .

Закон разделяет страхование ответственности на две категории : обязательное и добровольное. Что это такое, и как понять, какой вид страхования является обязательным, а какой — добровольным?

Добровольное страхование ответственности

Добровольное страхование в Российской Федерации осуществляется по личной инициативе страхователя, опираясь на Гражданский Кодекс и на Закон о страховой деятельности в РФ. При этом страховщик сам устанавливает правила такого вида услуги.

Объёмы страховых случаев и причины их наступления оговариваются с клиентом при подписании договора.

Обязательное страхование ответственности

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование – страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности - это одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях жестких законов ее экономическая основа связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц (компаний, фирм, акционерных обществ и т. д.) за свои действия.

Многие виды деятельности таят в себе одновременную угрозу как безопасности и здоровью граждан, так и возможности нанесения ущерба третьим лицам. Общепринятая мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если он носил случайный характер.

Ярким примером данного вида страхования может служить выплата страхового возмещения страховыми компаниями семьям погибших в результате взрыва в 1988 г. на платформе "Piper Alfa" в Северном море, унесшего жизни 167 человек. Страховые компании незамедлительно выплатили семьям погибших по $1 млн на семью по искам, которые были предъявлены компаниям-собственникам платформы.

Страхование ответственности для нашей страны сравнительно новая и довольно сложная отрасль страхования, так как порой трудно определить грань между преступлением и неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся обстоятельств.

В этой отрасли страхования объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т. е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, в котором страхованию подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Согласно статье 931 ГК РФ, по договору страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона и по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которым должно быть выплачено возмещение.

Страхование ответственности всегда было для страховщиков убыточно. Однако оно дает возможность страховщикам расширить круг общения с более элитными слоями общества.

Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только: при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда страхователем третьим лицам.

В страхование ответственности входят страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств, иных видов ответственности.

В настоящее время появились новые виды страхования профессиональной ответственности, например ответственность нотариуса, ответственность юриста, ответственность врача, ответственность аудитора ответственность таможенного брокера (посредника), ответственность предпринимателя, ответственность детективов и т. д.

Ответственность предпринимателя включает широкий спектр рисков: от его ответственности перед своими работниками (от банкротства) до риска экологического загрязнения, причиненного природе и жителям района от неправильной технологии.

К страхованию кредитов относятся: - добровольное страхование рисков непогашения кредита; - добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

Условия страхования риска непогашения кредитов состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов по ним. Договор страхования заключается с банком и может охватывать ответственность как отдельных, так и всех заемщиков ссуд, которые выдал банк.

В Российской Федерации отсутствует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ("Зеленая карта"), хотя оно введено во многих странах. Объектом страхования здесь является гражданская ответственность владельца транспортного средства за возможное нанесение вреда другим лицам при совершении дорожно-транспортного происшествия. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производится оплата за лечение пострадавших граждан," протезирование, питание, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

В сентябре 1995 г. Правительство РФ поддержало предложение о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств с целью защитить имущественные интересы лиц, которым был причинен ущерб в дорожно-транспортных происшествиях. В проекте, который должен быть утвержден Государственной Думой в виде закона, предполагается, что страховой взнос составит 3 минимальные месячные оплаты труда, а страховое возмещение - 200 минимальных месячных оплат труда.

При заключении договора могут быть установлены лимиты: - на одного страхователя (в том числе максимально возможное возмещение на одного пострадавшего); - на одно страховое событие (минимальное возмещение по одному страховому событию независимо от числа пострадавших); - агрегативный лимит, т. е. максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора.