В российском банковском секторе начали внедрять системы биометрической идентификации клиентов с использованием голоса, отпечатков пальцев и изображения лица. Центробанк, Росфинмониторинг и Минкомсвязь приступили к работе по созданию единой базы биометрических данных.
В банке ВТБ24 уже в январе начнется тестирование биометрической идентификации при использовании интернет-банкинга. По словам начальника управления банка Елены Дегтевой, пользователям приложения на платформе iOS предложат участвовать в пилотном проекте длительностью 3 месяца. Идентификация будет осуществляться по фотографии и образцу голоса клиента.
Еще один готовящийся к запуску проект банка ВТБ24 – голосовая идентификация клиентов при звонках в колл-центр. Тестирование этой технологии должно быть завершено до сентября.
Подобная технология уже используется в Тинькофф банке. Здесь также планируют внедрить идентификацию по распознаванию лица.
Александр Солонин из банка ВТБ сообщил о намеченном внедрении технологии Touch ID для идентификации клиента по отпечаткам пальцев. Сканер отпечатков планируют применять в мобильном банке в т.ч. для подтверждения операций.
Такая идентификация сегодня используется в «Хоум Кредите» и Промсвязьбанке. В Сбербанке же технология Touch ID была внедрена еще в 2014 г.
По оценке аналитика Эльдара Муртазина, в РФ примерно 14 млн iPhone, их которых 5,8 млн поддерживают Touch ID.
Идентификацию по распознаванию лица в 2015 г. внедрили в Лето банке (сегодня – Почти банк). Биометрию новых клиентов сравнивают с существующей клиентской базой и базой мошенников. Система используется при выдаче кредитов и авторизации сотрудников банка.
Сходный пилотный проект запустили в трех столичных отделения банка «Открытие». Лица распознаются при помощи камеры, встроенной в терминал электронной очереди.
Сбербанк реализовал в 2016 г. серию использующих биометрию пилотных проектов. Банком уже аккредитован ряд компаний в качестве поставщиков систем распознавания.
Переговоры с поставщиками ведутся и Бинбанком, а Райффайзенбанк тестирует сегодня ряд биометрических технологий.
В Росбанке рассказали, что уже провели несколько пилотных проектов и сейчас запустили проект по внедрению биометрии в обслуживающие системы. Использование биометрии уже привело к снижению мошенничества при выдаче кредитов.
Центробанк готовится к биометрии
В ЦБ приступили к проработке вопросов безопасности и юридической стороны удаленной идентификации. Полная обкатка системы запланирована на 2017 г.
Реализация проекта позволит отказаться от посещения банка клиентом при открытии счета. После подтверждения своей записи на «Госуслугах» можно будет удаленно открывать счета в любом банке страны. Сначала потребуется провести идентификацию в своем банке, после чего в профиле на «Госуслугах» это будет соответствующим образом отмечено. Такая идентификация будет приравнена к предъявлению паспорта.
По мнению гендиректора VisionLabs Александра Ханина (разработка ПО для идентификации), длительность пилотного проекта ЦБ составит 12 месяцев.
Перспективы на будущее
По словам Александра Ермаковича из «Лаборатории Касперского», широкое распространение биометрическая идентификация может получить в РФ лишь через 3–5 лет.
Биометрические методы не обеспечивают стопроцентную безопасность. Злоумышленники начинают искать уязвимости в системе еще до ее внедрения, – предупреждает Ермакович.
Павел Гурин из Почта банка согласен, что биометрические методы пока не заменят традиционные, а лишь дополнят их. Например, биометрия позволит снизить риск при операциях с повышенными лимитами.
Половина жителей городов-миллионников постоянно совершает повседневные покупки по безналичному расчету, по данным аналитического центра НАФИ. В городах от 500 тыс. до 1 млн жителей - 41%.
Банковские карты есть у 80% населения России на начало 2017 года. Сегодня крупный бизнес внедряет продвинутые способы оплаты: с помощью мобильных сервисов или по отпечаткам пальцев, по скану лица, по голосу. В будущем такие способы должны заменить или как минимум полноценно продублировать пластиковые карты. В это время такие ситуации, как технические неполадки в банке или потерянные пароли, ставят пользователей в тупик, хотя большинство из них можно легко разрешить с помощью современных технологий.
Три простые истории, в которых вы, на первый взгляд, не можете купить воду в магазине без наличных денег.
История №1. Вы забыли карту дома
На самом деле вы можете покупать товары и без банковской карты почти везде. В любом супермаркете или кафе, где терминалы принимают бесконтактные платежи (когда не нужно вставлять карту в терминал, а достаточно приложить ее к экрану), вы легко купите товар через мобильное приложение. Многие поклонники технологий могут рассказать о том, что уже несколько месяцев не пользуются пластиком и даже не помнят пароль от своей карты.
Самые популярные приложения - Аpple pay или Аndroid pay, к которым можно привязать карты любых банков. Основное различие в том, что Аpple pay работает только на гаджетах от Apple, а сервис Аndroid pay поддерживает всевозможные устройства.
Другие компании тоже развивают свои сервисы. Например, относительно недавно появилась платежная система Samsung Pay, которая называет своим преимуществом то, что позволяет оплачивать покупки на любых терминалах - не только тех, которые поддерживают бесконтактную оплату.
Некоторые товары и услуги можно купить с помощью скана QR-кода через приложения. Скоро эта система будет популяризирована в масс-маркете. В конце ноября 2017 года Сбербанк сообщил о планах внедрить ее в мобильное приложение, чтобы по QR-коду можно было купить товар в любом магазине. Модель применения аналогичная: запуск приложения, скан кода, подтверждение операции.
История №2. Вы забыли дома смартфон, а в нем мобильное приложение банка
В этом случае вы можете заплатить в некоторых магазинах с помощью биометрических данных.
"После успеха внедрения бесконтактных платежей банки и супермаркеты заинтересовались биометрическими способами оплаты: по отпечаткам пальцев, лицу, сетчатке глаза, голосу, - перечисляет Дмитрий Морозов, бизнес-аналитик ГК CUSTIS. - Сбербанк развивает технологии оплаты школьного питания при помощи ладони. А в сентябре "Азбука вкуса" запустила оплату по отпечатку пальца".
Покупатель, который хочет платить в "Азбуке вкуса" продвинутым способом - приложив палец к специальному терминалу, для этого должен зарегистрироваться на кассе - привязав карту любого банка к своим данным. По сути его отпечатки пальцев - это не некий кошелек, а дубль пластиковой карты, как и данные в мобильном приложении.
Оплата по биометрическим данным - будущее торговли и услуг. В мире растет число стартапов, которые придумывают и улучшают системы идентификации. Самая простая и популярная модель - по отпечаткам пальцев - считается менее надежной и быстрой, чем идентификация по скану лица, радужке глаза и по голосу. В этой сфере создаются и необычные кейсы - например, китайские разработчики придумали систему распознавания по походке.
Если примерно описать наше будущее, как его видят разработчики подобных технологий, то это выглядит так: "Жители китайского города Иньчуань никогда не покупают билеты на общественный транспорт. Как только заходишь в автобус, лицо сканируется и плата списывается со счета пассажира автоматически", - рассказывает ТАСС об "умном городе" в КНР старший вице-президент по России китайской компании "ZTE-Связьтехнологии" Тигран Погосян. Такую схему, разумеется, можно распространить на любые покупки.
История №3. У банка технические неполадки и все пластиковые карты не работают
А вот это действительно неприятная ситуация.
На мой взгляд, в дальнейшем к отпечатку пальца будет привязываться некая "суперкарта", совмещающая функции банковской карты, карт лояльности, рассрочки и позволяющая хранить информацию о балансе или предоставляемом кредите. Тогда супермаркет сможет проводить для лояльных покупателей небольшие покупки и при отсутствии связи с банком.
Дмитрий Морозов
бизнес-аналитик, группа компаний CUSTIS
"Оплата по отпечатку пальца - это аналог технологий бесконтактных платежей: PayPass, payWave. Таким образом, сейчас отсутствие связи с банком-эквайером блокирует возможность покупки", - говорит Дмитрий Морозов.
Его слова подтверждает представитель пресс-службы торговой сети "Азбука вкуса" Андрей Голубцов: "В случае подобного сбоя у определенного банка, при том что ваши биометрические данные привязаны к его карте, придется ждать, когда неполадки устранят. Другие варианты - воспользоваться картой банка, у которого в тот момент нет сбоя в системе, или покупать по бонусной накопительной карте. Бонусные карты есть в каждой крупной сети".
Банки, выпускающие карты, по данным Морозова, могут дорабатывать свои продукты и позволять клиенту делать покупки даже при техническом блэкауте. "Бесконтактные транспортные карты, например для оплаты проезда в метро, работают по схожему принципу, но в них заложена информация об остатке средств, что позволяет оплачивать проезд, даже когда связи нет".
А некоторые банки предлагают клиентам денежный лимит, который гарантированно доступен при сбое. "Если операция проводится по карте одной из международных платежных систем - "Мир", Visa, MasterCard и процессинг банка - эмитента карты не доступен, то для бесперебойности обслуживания есть специальная функция STIP - Stand in processing. Эта функция позволяет покупать по карте в рамках лимита, который каждый банк устанавливает на свое усмотрение", - говорит Сергей Варганов, директор департамента платежных карт РосЕвроБанка.
Анастасия Степанова
Половина жителей городов-миллионников постоянно совершает повседневные покупки по безналичному расчету, по данным аналитического центра НАФИ. В городах от 500 тыс. до 1 млн жителей - 41%.
Банковские карты есть у 80% населения России на начало 2017 года. Сегодня крупный бизнес внедряет продвинутые способы оплаты: с помощью мобильных сервисов или по отпечаткам пальцев, по скану лица, по голосу. В будущем такие способы должны заменить или как минимум полноценно продублировать пластиковые карты. В это время такие ситуации, как технические неполадки в банке или потерянные пароли, ставят пользователей в тупик, хотя большинство из них можно легко разрешить с помощью современных технологий.
Три простые истории, в которых вы, на первый взгляд, не можете купить воду в магазине без наличных денег.
История №1. Вы забыли карту дома
На самом деле вы можете покупать товары и без банковской карты почти везде. В любом супермаркете или кафе, где терминалы принимают бесконтактные платежи (когда не нужно вставлять карту в терминал, а достаточно приложить ее к экрану), вы легко купите товар через мобильное приложение. Многие поклонники технологий могут рассказать о том, что уже несколько месяцев не пользуются пластиком и даже не помнят пароль от своей карты.
Самые популярные приложения - Аpple pay или Аndroid pay, к которым можно привязать карты любых банков. Основное различие в том, что Аpple pay работает только на гаджетах от Apple , а сервис Аndroid pay поддерживает всевозможные устройства.
Другие компании тоже развивают свои сервисы. Например, относительно недавно появилась платежная система Samsung Pay, которая называет своим преимуществом то, что позволяет оплачивать покупки на любых терминалах - не только тех, которые поддерживают бесконтактную оплату.
Некоторые товары и услуги можно купить с помощью скана QR-кода через приложения. Скоро эта система будет популяризирована в масс-маркете. В конце ноября 2017 года Сбербанк сообщил о планах внедрить ее в мобильное приложение, чтобы по QR-коду можно было купить товар в любом магазине. Модель применения аналогичная: запуск приложения, скан кода, подтверждение операции.
История №2. Вы забыли дома смартфон, а в нем мобильное приложение банка
В этом случае вы можете заплатить в некоторых магазинах с помощью биометрических данных.
"После успеха внедрения бесконтактных платежей банки и супермаркеты заинтересовались биометрическими способами оплаты: по отпечаткам пальцев, лицу, сетчатке глаза, голосу, - перечисляет Дмитрий Морозов , бизнес-аналитик ГК CUSTIS. - Сбербанк развивает технологии оплаты школьного питания при помощи ладони. А в сентябре «Азбука вкуса» запустила оплату по отпечатку пальца".
Покупатель, который хочет платить в «Азбуке вкуса» продвинутым способом - приложив палец к специальному терминалу, для этого должен зарегистрироваться на кассе - привязав карту любого банка к своим данным. По сути его отпечатки пальцев - это не некий кошелек, а дубль пластиковой карты, как и данные в мобильном приложении.
Оплата по биометрическим данным - будущее торговли и услуг. В мире растет число стартапов, которые придумывают и улучшают системы идентификации. Самая простая и популярная модель - по отпечаткам пальцев - считается менее надежной и быстрой, чем идентификация по скану лица, радужке глаза и по голосу. В этой сфере создаются и необычные кейсы - например, китайские разработчики придумали систему распознавания по походке.
Если примерно описать наше будущее, как его видят разработчики подобных технологий, то это выглядит так: «Жители китайского города Иньчуань никогда не покупают билеты на общественный транспорт. Как только заходишь в автобус, лицо сканируется и плата списывается со счета пассажира автоматически», - рассказывает ТАСС об «умном городе» в КНР старший вице-президент по России китайской компании «ZTE-Связьтехнологии» Тигран Погосян . Такую схему, разумеется, можно распространить на любые покупки.
История №3. У банка технические неполадки и все пластиковые карты не работают
А вот это действительно неприятная ситуация.
"Оплата по отпечатку пальца - это аналог технологий бесконтактных платежей: PayPass, payWave. Таким образом, сейчас отсутствие связи с банком-эквайером блокирует возможность покупки", - говорит Дмитрий Морозов.
Его слова подтверждает представитель пресс-службы торговой сети «Азбука вкуса» Андрей Голубцов : «В случае подобного сбоя у определенного банка, при том что ваши биометрические данные привязаны к его карте, придется ждать, когда неполадки устранят. Другие варианты - воспользоваться картой банка, у которого в тот момент нет сбоя в системе, или покупать по бонусной накопительной карте. Бонусные карты есть в каждой сети».
Банки, выпускающие карты, по данным Морозова, могут дорабатывать свои продукты и позволять клиенту делать покупки даже при техническом блэкауте. «Бесконтактные транспортные карты, например для оплаты проезда в метро, работают по схожему принципу, но в них заложена информация об остатке средств, что позволяет оплачивать проезд, даже когда связи нет».
А некоторые банки предлагают клиентам некоторый денежный лимит, который гарантированно доступен при сбое. «Если операция проводится по карте одной из международных платежных систем - „Мир“, Visa , MasterCard и процессинг банка - эмитента карты не доступен, то для бесперебойности обслуживания есть специальная функция STIP - Stand in processing. Эта функция позволяет покупать по карте в рамках лимита, который каждый банк устанавливает на свое усмотрение», - говорит Сергей Варганов , директор департамента платежных карт
Идентификация клиентов крупных российских банков в ближайшие два года будет переведена на биометрические способы. В числе тех, кто собирается проверять у клиентов отпечатки пальцев и сканировать сетчатку глаз - Сбербанк и Бинбанк.
Биометрические способы идентификации личности клиентов будут внедрены в крупнейших российских банках в течении двух лет. Сообщения об этом появились в прессе. Так, Сбербанк России и Бинбанк объявили, что собираются идентифицировать своих клиентов по сетчатке глаз, отпечаткам пальцев и фотографиям. Разные способы идентификации банкиры планирует применять в разных каналах обслуживания.Сбербанк начал внедрения новых технологий со школьников. Уже сейчас московские дети, которые являются держателями карт для оплаты обедов в школьных столовых могут оплачивать свои покупки с помощью отпечатка ладони. Такой же метод идентификации применяется для допуска учеников в школу. Ладонь ребенка "привязана" к платежной карте его родителя и средства списываются с карты только после считывания ее рисунка с помощью специального сенсора. Владелец карты получает SMS в момент списания денег. При этом, в информации отражается не только стоимость совершенной покупки, но и выбранное ребенком меню. Банкиры считают такой сервис удобным, а ситуации с жалобами родителей на частые сбои в системе списывают на незначительные погрешности в ее работе. В целом же, способ работает. Поэтому его можно внедрять в более широкий спектр банковских услуг.
Об этом журналистам рассказывают в руководстве банков, отмечая, что уже зарекомендовавшие себя хорошо способы идентификации будут постепенно комбинироваться с новыми способами.
В дальнейшем банкиры собираются привязывать биометрические данные клиентов к их банковским счетам (дебетовым/кредитным). Это позволит наладить выпуск бесконтактных карт (Visa PayWave и Mastercard PayPass), а также осуществлять банковское обслуживание при помощи смартфонов с NFC-чипами. К POS-терминалам желающие обналичить деньги или совершить их перевод клиенты будут просто прикладывать палец или внимательно смотреть в устройство считывания рисунка сетчатки глаза.
Такие способы идентификации граждан с помощью биометрических технологий уже давно и широко используются в зарубежных банках. Так, примерно 50% граждан США осуществляют финансовые операции при помощи бесконтактных карт или смартфонов с использованием биометрии. Страны Европы показывают примерно 41% такого мобильного банкинга.
Эксперты уверены, что распространение методов биометрической идентификации в банковском обслуживании российских граждан - явление положительное. Однако, пока его практическому применению препятствует целый ряд негативных факторов:
Люди пока относятся к таким методам установления их личности с большим скепсисом. Учитывая, что дактилоскопия традиционно воспринимается в нашей стране, как способ опознания преступников, граждане не хотят оставлять свои отпечатки пальцев. Это воспринимается как избыточный контроль со стороны властей. При этом, самим банкирам удобно использовать биометрию еще и потому, что эти данные удобно хранить в электронном виде и для обеспечения их безопасности не нужно модифицировать существующие хранилища или оборудовать новые. Безопасность данных обеспечивается современными методами их шифрования и банкиры уверены в надежной защите данных от злоумышленников. Тем более, что они собираются использовать методы комплексной идентификации. К примеру, сочетать биометрию с вводом старых проверенных временем PIN-кодов при совершении крупных покупок.
Технологии и финансовые возможности для внедрения таких технологий у крупных банков есть. Кроме того, это позволяет им более полно внедрять современные средства мобильного банкинга и интегрироваться в мировую систему финансовых услуг. Поэтому совсем скоро россиян придется привыкать к тому, что при посещении банков у них будут снимать отпечатки пальцев.