Речь пойдет о законе №130 ФЗ, который подписал наш президент. По этому закону появилось много паники. Люди напуганы по причине своей юридической неграмотности. Основные пункты этого закона вступают в силу с 1 января 2017 года. Новый закон о коллекторах уже подписан Путиным В.В. и утвержден Госдумой.
Основные моменты этого закона
Этот закон не распространяется на действия физических лиц, то есть когда заключены долговые обязательства между физическими лицами и если нет договора цессии. Действие этого закона не распространяется на кредиты взятые индивидуальными предпринимателями. Далее, этот закон не распространяется на долги по ЖКХ, если нет договора цессии.
Что подразумевает под собой новый закон?
- Три метода взаимодействия с должником:
- 1. Путем телефонных переговоров, личные встречи;
- 2. Голосовые и текстовые сообщения;
- 3. Почтовая переписка.
Первым способом могут взаимодействовать только коллекторы и кредитные организации, имеющие такую лицензию.
Что могут сейчас делать Банки?
Они будут пытаться вшивать новые условия договора. Делать дополнительные соглашения к договору. Лица, которые брали кредит раньше до принятия этого закона, он не касается. Если конечно не будет подписано ими новое соглашение. Но вряд ли, найдется такой желающий, который захочет это сделать. Будьте внимательны, когда подписываете договор.
Обязательно читайте, что написано мелким шрифтом. С третьими лицами взаимодействовать нельзя. За исключением случая, когда сам должник захочет это сделать. Или третье лицо не дает своего согласия. Есть вероятность, что к новым кредитным договорам будут пришивать дополнительно новые соглашения, и автоматом заемщик можешь сам подписать себе приговор. Персональные данные могут передавать вместе с договором цессии, если даже договор цессии не был заключен.
Новый закон предусматривает вопрос о не приеме на работу коллектора лиц имеющих судимость по статьям, касающимся посягательства на жизнь человека. Может это поможет навести порядок в рядах коллекторов. Есть такое положение в законе, кредитор обязан действовать добросовестно и разумно.
Коллекторам нельзя угрожать применением физической силы и применять ее. То есть если будут поступать звонки с угрозами. Это рассматривается как уголовное дело.
- 1. Нельзя угрожать уничтожением и повреждением имущества;
- 2. Нельзя допускать психологического воздействия на должника;
- 3. Нельзя применять слова унижающие достоинство и честь гражданина;
- 4. Запрещается вводить в заблуждение должника. То есть говорить заемщику, если ты сегодня не оплатишь долг, завтра заплатишь в 2 раза больше;
- 5. Коллекторы не имеют право делать доступным информацию о должнике другим лицам. В законе прописывается такой пункт, если долг по условиям агентского договора был передан коллекторам, то банк не имеет право передавать договор другому агентству, если первое по какой-то причине переуступает свои права. Это расценивается как разглашение третьим лицам. В этом случае на банк накладывается штраф и возмещение убытков.
- 6. Нельзя будет оставлять информацию о должнике в социальных сетях. Заемщик имеет право отказаться от взаимодействия путем телефонных переговоров и личных встреч. В этом случае надо составить заявление и заверить у нотариуса, или отправить заказным письмом с описью содержимого по почте.
Если возникают вопросы, то не стесняйтесь их задавать
В последние годы проблема коллекторов и методов, которые они применяют при взыскании долгов стала особенно актуальной. И основная причина этого в том, что до недавнего времени в российском законодательстве не было четко прописанных норм, регламентирующих порядок взыскания задолженности. Наконец, с прошлого года, работу коллекторов стал регулировать специальный закон - один из самых долгожданных в стране.
Установил правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности граждан, а его основной целью стало введение ограничений в работу коллекторских агентств и защита должников от коллекторов.
Как будет работать новый закон о коллекторах, который вступает в силу с 1 января 2017? Об этом мы поговорим в нашей новой статье.
Основные положения закона против коллекторов 2017
Говоря о нововведениях, прежде всего, стоит отметить тот факт, что закон о коллекторах 2017 года вносит серьезные ограничения для коллекторов. Так, в рамках нового закона, коллекторские агентства не имеют права:
- публиковать информацию о должнике в социальных сетях,
- звонить должнику на рабочие номера телефон и приходить к нему на работу;
- общаться с родственниками и коллегами должника;
- беспокоить должника по ночам (с 22.00 до 8.00 по будням и с 20.00 до 9.00 в праздничные и выходные дни);
- наносить визиты должнику и звонить ему больше одного раза в неделю;
- привлекать одновременно больше чем одного коллектора для взаимодействия с должником;
- скрывать телефонный номер, а также звонить с номеров, не принадлежащих кредитору или коллектору.
Также новый закон разъясняет права должника на защиту своих интересов. В частности, перед началом каждого контакта коллектор обязан представиться и сообщить название коллекторского агентства. Кроме того, у должника появилось право обратиться в коллекторское агентство с нотариально заверенным уведомлением об отказе от общения с коллекторами. В случае нарушения, коллекторскому агентству грозит штраф в размере 2 млн. руб.
Требования к коллекторам и коллекторским агентствам в 2017 году
В новом законе о коллекторах установлены запреты на осуществление коллекторской деятельности лицам, у которых имеется:
- Неснятая или непогашенная судимость по экономическим преступлениям;
- Судимость за преступления против личности (убийство, изнасилование, кража и т.д.);
- Заболевания, которые могут препятствовать деятельности по взысканию задолженности (перечень заболеваний будет установлен чиновниками).
Кроме того, новый закон против коллекторов 2017 года предъявляет серьезные требования и к самим коллекторским агентствам:
- Основным видом деятельности коллекторского агентства должно быть взыскание долгов;
- Все коллекторские агентства должны быть внесены в специальный реестр;
- Размер чистых активов коллекторского агентства должен быть не менее 10 млн рублей на основании бухгалтерской отчетности;
- В 2017 году каждое коллекторское агентство должно быть застраховано на случай причинения убытков должнику.
Недостатки нового закона о коллекторах 2017
К сожалению, у столь ожидаемого закона есть и недостатки. Несмотря на то, что новый закон существенно ограничивает общение коллекторов с должниками, за профессиональными взыскателями долгов по-прежнему остается право на ведение переписки, переговоры по телефону и личные встречи с должниками.
Как часто в последнее время мы слышали в СМИ о беспределе коллекторов?! В Искитиме изнасиловали женщину на глазах у избитого мужа и сына, в Ульяновске коллекторы бросили «коктейль Молотова» в окно должницы и нанесли ожоговые травмы маленькому ребенку, на Урале была полностью парализована работа скорой помощи и детского сада, потому что коллекторы поставили номера на автодозвон. Подобных примеров оказалось до неприличия много.
Не только для заемщиков, но теперь уже и для депутатов стало очевидным, что нужен отдельный закон о коллекторах и ужесточение их деятельности.
И такой законопроект был принят в середине июня 2016 года, а уже через 6 дней его одобрил Совет Федерации. В законную силу изменения вступили с 1 января 2017 года.
Итак, что сулит этот закон заемщикам? Что могут делать коллекторы, а что им запрещено? Кто будет контролировать их деятельность? Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года несет для потенциальных заемщиков МФО в будущем?
Реестр коллекторов
С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям закона против коллекторов и получили специальную лицензию на осуществление данной деятельности (взыскание долгов). Список таких агентств можно найти на сайте ФСС http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ или на нашем сайте в специальном сервисе с возможностью поиска.
Среди минимальных требований:
- Наличие собственного сайта с указанием лицензий, контактных номеров и прочих реквизитов в свободном доступе
- Минимальный порог активов от 10 млн руб.
- Обязательная страховка ответственности в размере не менее 10 млн руб.
Остальные организации, не включенные в госреестр и не получившие лицензию, могут продолжать свою работу начиная с 1 января. За нарушение юридическим лицам будет грозить штраф до 2 млн рублей. К слову, 30 декабря в реестр было включено лишь 10 КА из сотен существующих.
Свод правил поведения коллектора по ФЗ-No230
Итак, взаимодействовать с заемщиком и 3-ми лицами может:
Отныне продавать долг по договору цессии можно только банку или КА из реестра. Соответственно продажа долга ИП, физлицам и другим организациям запрещена.
Отдельные требования выставляются к сотрудникам коллекторских агентств. Отныне они не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей РФ. Также коллекторы должны находиться исключительно на территории России. Любой контакт с заемщиком извне противозаконен.
- Любое общение коллектора с 3-ми лицами (родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе и все те, чьи номера были указаны в анкете) будет ограничено. То есть, без письменного согласия должника или 3-го лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заемщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путем написания обычного заявления на имя директора МФО.
- Коллекторам запрещено постить какую-либо информацию о заемщике с задолженностью в интернете, жилых домах или других зданиях. Запрещается также сообщать о наличии долга на работу должника и вести любые разговоры о долге заемщика с его работодателем и коллегами.
- Отныне согласие на передачу долга заемщика в КА или новому кредитору должно содержаться в формате отдельного документа, а не мелким шрифтом в конце договоре займа. При этом в любой момент, даже сразу после получения займа заемщик может отозвать согласие на передачу долга КА или новому кредитору. Это значит, что кредитная организация не сможет продать долг по договору цессии или отдать его на взыскание в КА.
- Согласно новому закону взаимодействовать с заемщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и смс-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя.
Более того, коллекторы обязаны вести записи всех телефонных разговоров/СМС и хранить их. - Антиколлекторский закон 2017 года также регламентирует частоту и время звонков. Так, например, связь с должником должна осуществляться в определенные часы:
- В будни с 08:00 до 22:00
- В субботу и воскресенье с 09:00 до 20:00
- Количество звонков/встреч и смс тоже ограничено. Встречаться с заемщиком лично можно не более 1 раза в неделю. Звонить можно:
- Не более 1 раза в сутки
- Не более 2-х раз в неделю
- Не более 8 раз в месяц
- Полный запрет на любое взаимодействие с должником в случае, если:
- Он находится в процедуре банкротства
- Он был лишен или ограничен в дееспособности
- Находится на стационарном лечении
- Был признан инвалидом 1 группы
- Является несовершеннолетним
Естественно новый закон о коллекторах запрещает:
- Применять силу или угрожать
- Причинять вред здоровью и жизни
- Причинять вред имуществу
- Воздействовать на заемщика психологическими способами
- Вводить заемщика и контактных лиц в заблуждение касательно суммы долга, сроков его возврата и т.д.
- Нельзя представляется вымышленными именами, выдавать себя за работников правоохранительных органов, приставов и других госструктур, надевать одежду, похожую на форму любых ведомств, опознавательные нашивки и т.д.
- Нельзя разговаривать с заемщиком на тему инициирования подачи иска в суд, дальнейшего взыскания судебными приставами, возможной уголовной ответственности за невозврат займа и т.д. Это значит, что коллектор в ходе разговора с должником имеет право лишь озвучить сумму долга и сообщить о реквизитах для его оплаты. Все. Любые упоминания таких слов, как «суд», «тюрьма», «срок», «мошенничество», «приставы», уголовное преследование» и т.п. запрещены строго настрого.
Как по новому закону отделаться от коллектора раз и навсегда?
Одним из самых важных пунктов закона о коллекторах является право заемщика отказаться от любого контакта с коллекторами.
Такое право у заемщика появляется спустя 4-е месяца с момента возникновения просрочки. Чтобы раз и навсегда отделаться от коллекторов, нужно написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении в КА и кредитору. После такого заявления коллектор не имеет права контактировать с заемщиком любым способом.
Благодаря новому закону о коллекторах, в 2017 году нельзя будет совмещать деятельность по взысканию долгов с предоставлением микрозаймов или любым другим видом деятельности. Это значит, что сотрудники МФО (персональные менеджеры, отделы взыскания, служба безопасности и т.д.) не могут заниматься взысканием долга самостоятельно.
Сумма долга не будет расти!
В связи с тем, что был принят закон о коллекторах, в 2017 году появилась новая статья в ФЗ о МФО. Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заемщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в 5000 рублей вырастет до 150000 тысяч. Это невозможно благодаря новой поправке.
При разработке нового закона о коллекторах в ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности и имкрофинансовых организациях» была добавлена новая ст.121, которая регламентирует новый порядок начисляемых процентов при просрочке.
Согласно ей, при наступлении просрочки МФО вправе начислять % только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга. Это значит, что задолженность перестанет расти и остановится, как только долг за проценты достигнет указанной величины.
Изменения коснутся только тех займов, договора по которым были заключены с 1.01.2017 года.
Кто будет контролировать деятельность коллекторских агентств в 2017 году в России?
В середине декабря президент РФ подписал указ, которым наделил ФССП обязательствами по контролю за деятельностью коллекторов. А вот Министерство юстиций в том же указе призвано осуществлять нормативно-правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц и ИП.
Таким образом, на базе ФССП будет создан специальный департамент, куда войдут более 300 специалистов по всей России. Именно они будут вести реестр коллекторских агентств, принимать меры по включению/исключении КА из списка «избранных», осуществлять надзор и проверку коллекторов.
Поэтому, самым главным органом, в который нужно жаловаться на действия того или иного КА является именно ФССП, а не Центробанк или Роспотребнадзор.
Насколько выгоден закон о коллекторах заемщикам?
С вступлением в силу закона о коллекторах в 2017 году заемщики могут вздохнуть спокойно. Как показывает практика, за первый месяц нового года действия коллекторов ослабились лишь на йоту от прежних показателей. Судя по отзывам, количество звонков упало в среднем на 10-15%, а вот угрозы по телефону никуда не делись. Коллекторы по-прежнему не стесняются в своих выражениях и давят на должников всеми доступными и недоступными методами, в том числе запрещенными новым законом.
Очевидно, что это будет продолжаться до тех пор, пока надзорные органы не «уберут» с рынка КА, работающие до 2017 года, но не получившие лицензии на осуществление коллекторской деятельности в соответствии с ФЗ-No230.
Да и от крупных КА, получивших лицензию, трудно ожидать кардинальных изменений в методах взыскания просроченной задолженности, которые будут соответствовать ТЗ. Скорее всего, так будет до тех пор, пока ФССП и Министерство Юстиций не будут завалены жалобами от заемщиков по факту нарушения закона о коллекторах тем или иным коллекторским агентством.
Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года может принести заемщикам?
Безусловно новый закон о коллекторах усложнит для коллекторов взыскание просрочки. Однако с другой стороны он ударит и по заемщикам МФО.
Дело в том, что большинство МФО еще на этапе проверки потенциального клиента рассчитывают, с кого из рисковых заемщиков получится взыскать долг в случае невозврата, а на кого лучше не тратить физические и денежные ресурсы.
После ФЗ-No230 многие МФО просто поднимут планку для потенциальных клиентов с высокими рисками. И если раньше они спокойно могли получить микрокредит в МФО, то теперь вряд ли смогут это сделать.
Ну и велика вероятность того, что МФО начнут «ходить» в суды, чего раньше за ними практически не наблюдалось.
Если раньше больше половины должников спокойно дотягивали время до истечения сроков исковой давности, после чего взыскание долга через суд практически нереально, то теперь это вряд ли получится.
Дело в том, что с новым законом с рынка коллекторских услуг уйдут мелкие агентства. Их место займут крупные игроки, а им гораздо выгоднее и удобнее работать с банковским портфелем кредитной задолженности, чем с заемщиками микрокредитов. Отсюда вполне можно предположить, что МФО будет довольно трудно найти коллекторов для взыскания долгов с их заемщиков. А раз так, то не останется других вариантов, кроме обращения в суд.
А в этом случае долги будут взыскивать уже судебные приставы, у которых есть полномочия для принудительного взыскания долга.
Что нам дал закон о коллекторах?
В итоге мы получили законопроект, который с одной стороны защищает должников, а с другой стороны бьет по ним и по потенциальным заемщикам микрокредитных организаций в будущем.
В итоге мы получили свод запретов и правил, которые коллекторам нарушать нельзя, однако статистика показала, что их действия практически не изменились с момента вступления в силу нового закона о коллекторах.
Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.
Кто такие коллекторы?
Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.
Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.
В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.
230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
Принят ГосДумой 21.06.2016, одобрен 29.06.2016
Определяет порядок взаимодествия заемщика и лиц, осуществляющих возврат задолженности по кредитам
Главное в законе о коллекторах. Основные положения
Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения.
Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю
Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.
Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.
Допустимые действия коллекторов сильно ограничены
Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.
Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.
Должник имеет возможность не общаться с коллектором
Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.
После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.
Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы
Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.
Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю .
Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной
За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.
Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.
Как защищает заемщика закон о коллекторах
Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника. Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон. Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.
Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.
Минусы федерального закона 230 о коллекторах
Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.
Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.