27.02.2015, Пт, 15:02, Мск
Омниканальность, NFC, PFM, «умные офисы», международные стандарты – какие инновации помогут банкам сократить издержки и в то же время повысить качество обслуживания? Как развивать ДБО, где искать инвестиции и на какие сервисы делать ставку, обсудили участники конференции « », которую провели агентства CNews Conferences и CNews Analytics 17 февраля 2015 г.страницы: 1 | | следующая
Несмотря на трудные времена и сокращение ИТ-бюджетов, банки не планируют останавливать инвестиции в развитие систем дистанционного банковского обслуживания. Как рассказал Александр Шестаков , вице-президент и главный исполнительный директор по информационным технологиям банка «Уралсиб», в последние годы банк постоянно вкладывает средства в сервисы ДБО, и объем этих инвестиций год от года растет. «Мы не планируем в ближайшее время урезать расходы на инициативы по переводу клиентов в цифровую сферу», – сказала Елена Скурятина , руководитель департамента электронного бизнеса «Ситибанка». «Мы ничего не сокращаем в ИТ, – говорит Максим Евдокимов , вице-президент и руководитель управления развития платежного бизнеса банка «ТКС», по сути не имеющего иных каналов продаж, кроме дистанционных. – Наоборот, продолжается набор людей и реализация намеченных проектов. Можно говорить об ускорении, потому что мы отказались от ряда намеченных до кризиса бизнес-проектов и двинулись в сторону развития ИТ-решений».
Экономические условия и конкуренция заставляют банки снижать тарифы. Чтобы удержать комиссионные сборы на прежнем уровне или обеспечить рост, кредитные учреждения должны увеличивать охват. Банки дружно рапортуют о росте популярности удаленных сервисов, при этом темпы прироста пользователей мобильных приложений обгоняют интернет-банкинг. В «Ситибанке» более 50% переводов и 80% платежей делается удаленно. За 2014 г. количество и объем операций, совершаемых в дистанционных каналах банка «Уралсиб», увеличились почти в 2 раза. В системе «Сбербанк Онлайн» зарегистрировано 4,1 млн жителей Москвы, или каждый третий москвич, 500 тыс. из них являются активными пользователями.
Омниканальный банк
Разные каналы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), такие как интернет-банкинг, мобильные приложения, контакт-центры, банкоматы, должны быть интегрированы между собой и, по сути, стать дверьми в единую среду банка. Тогда у клиента появится возможность начать операцию в одном канале, а завершить – в другом. Спрос на омниканальность, то есть бесшовную интеграцию различных сервисов ДБО, определяет дальнейшее развитие удаленного взаимодействия клиентов и банков.
«И банк, и клиент заинтересованы в развитии ДБО», – говорит Илья Никушин , эксперт BSS - компании-разработчика систем ДБО для крупнейших банков: «Сбербанка», ВТБ, «Газпромбанка», «Россельхозбанка» и др. По его мнению, дальнейшее развитие систем удаленного обслуживания пойдет в направлении комплексности и омниканальности предоставляемых услуг. Решения BSS уже следуют этому тренду. Платформа дистанционного обслуживания Correqts позволяет работать в интернет-банке с любого рабочего места и по различным каналам. Клиент может, начав операцию в интернет-банке, завершить ее в мобильном приложении. Эксперт считает, что системы ДБО имеет смысл строить, основываясь на модульной архитектуре. Так решение проще обновлять и кастомизировать. Помимо этого повышается отказоустойчивость дистанционных сервисов.
Correqts позволяет выводить в интернет-банкинг цифровые продукты самого банка и его партнеров, предназначенные для продажи через цифровые каналы. В новой версии будет встроен функционал управления личными финансами и импорта данных из других интернет-банков.
«Клиенту не нужен конкретный банк, ему важно удовлетворение его потребностей. Если, например, нужно оплатить коммунальные услуги, то ему все равно, в каком именно банке это сделать, человек просто хочет сделать это максимально быстро и удобно», – говорит Михаил Рудковский , директор управления «Банк XXI» Московского банка Сбербанка России. Понятие «цифровой банк» эксперт понимает как возможность проводить все виды банковских операций по цифровым каналам. «К цифровым каналам обязательно должны быть разработаны цифровые продукты, иначе вы ничего не заработаете», – подчеркивает он.
Если мультиканальное обслуживание предполагало обслуживание через совокупность каналов, то омниканальность предполагает построение единой среды обслуживания, когда каналы становятся лишь различными точками соприкосновения с централизованной платформой банка. Таким образом, происходит слияние традиционных и альтернативных каналов продаж, качество общения клиента с банком не зависит от выбранного канала.
При омниканальной архитектуре новый цифровой продукт, например предварительно одобренные кредитные карты, сразу становится доступен во всех каналах. Сокращается время вывода продуктов на рынок, и повышается интенсивность продаж.
Михаил Рудковский рассказал об инновациях, которые реализованы в его цифровом банке. Чтобы перевести деньги другому клиенту Сбербанка, необязательно знать банковские реквизиты получателя, достаточно знать номер мобильного телефона. «Привязка карточных счетов к номеру мобильного телефона в Московском банке Сбербанка России сейчас составляет порядка 90%». Перевод можно сделать через SMS или мобильное приложение. При этом в адресной книге мобильного телефона обладатели карт Сбербанка будут подсвечиваться специальным значком.
Золушке пора на бал
Развитие корпоративных систем ДБО некоторое время заметно отставало, считает директор по продажам «Бифит» Станислав Шилов : «На протяжении 2000-х гг. мы наблюдали парадоксальную ситуацию: в фокусе интереса находились системы удаленного обслуживания физических лиц, а ДБО для юридических лиц существовало на ролях Золушки, которая хорошо убиралась по дому, но много внимания к себе не привлекала. Развитие ДБО для юрлиц шло экстенсивно. Сейчас мы видим тренд, что системы дистанционного обслуживания корпоративных клиентов выходят на принципиально новый уровень, вбирая в себя не только традиционные банковские сервисы, но и околобанковские, а также функционал, откровенно не свойственный кредитным учреждениям». Это позволяет наращивать комиссионные доходы дистанционных сервисов и повышает лояльность клиентов, считает эксперт.
По данным CNews Analytics, 81% банков топ-100 реализовали дополнительные сервисы для пользователей ДБО, такие как электронный документооборот, сдача отчетности в госорганы, облачная бухгалтерия и др. Банки активно начинают смотреть в сторону СЭД, отмечает Станислав Шилов. «Самое большое будущее в системах ДБО мы видим за организацией электронного документооборота между корпоративными клиентами», – подчеркнул он.
После принятия соответствующего закона банки реализовали интеграцию с государственной информационной системой о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). Интерфейсы для физических лиц обычно интуитивно понятны и удобны. «При этом юрлица остались за бортом. Предполагается, что корпоративный клиент может сам набить платежку и отправить в банк. Мы считаем, что для юридических лиц так же, как и для физлиц, можно реализовать взаимодействие с ГИС ГМП в режиме онлайн с автоматическим заполнением реквизитов», – отметил Станислав Шилов.
Аутсорсинг vs инхаус
Отдавать на аутсорсинг или создавать самим – извечный вопрос ИТ-директоров. Александр Новиков , директор департамента дистанционного банковского обслуживания «Бинбанка», взвесил все за и против аутсорсинга разработки систем ДБО. Сам он сделал выбор в пользу промышленных решений, хотя не скрывает зависть к банкам, имеющим команды собственной разработки: «В части дизайна свои разработчики впереди планеты всей». В рейтингах интернет-банков первые места занимают решения внутренних команд разработчиков. В то же время разработка ДБО своими силами обычно обходится дороже и несет с собой ряд рисков. При уходе ключевых разработчиков может «остановиться» сервис. В числе преимуществ промышленных решений, которые, по мнению Александра Новикова, существенно перевешивают чашу весов, он назвал отточенный на других банках функционал и отработанную интеграцию с АБС.
«Если вы что-то делаете, делайте это сами и для клиента. Ни один подрядчик не сделает вам то, что вы хотите, потому что он сделает то, что вы ему закажите, – оппонирует Максим Евдокимов. – До 2013 г. мы играли в аутсорсинг, заказывая мобильный банк. Он был неплохой, но не лучший. Потом мы инвестировали в создание собственной команды разработчиков, и это окупилось сторицей».
Приятный сервис
Дистанционные каналы обслуживания банки рассматривают не только как источник дохода, но и способ привлечения и удержания клиентов. Сегодня банки выбираются не только по тарифам, но и по интерфейсам. При разработке клиентских систем и их интерфейсов в первую очередь надо учитывать потребности клиентов – казалось бы, очевидный постулат, но не все разработчики ему следуют. Максим Евдокимов привел примеры банковских мобильных приложений, созданных, чтобы удовлетворить руководство или удивить мир, но неудобных для пользователя. «Сперва продукт – потом фантик!» – эксперт призывает сперва построить качественный цифровой банк, а потом приступать к красивому мобильному и веб-интерфейсу. Изначально отталкиваться от модного дизайна нельзя, уверен он.
Получение финансовой информации по любым каналам связи;
Сокращение операционных издержек банка;
Имидж банка;
Увеличение клиентской базы за счет низкой себестоимости банковских продуктов;
Экспансия кредитного учреждения в другие регионы, что приводит к расширению пользовательского ареала;
Более комфортные условия общения клиентов с банком;
Значительная экономия времени;
Возможность общения клиента с банком 24 часа в сутки;
Потенциальный клиент банка освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка.
42. Виды дистанционного банковского обслуживания.
По принципам работы систем ДБО различают:
ON-LINE СИСТЕМЫ – работают в режиме реального времени, т.е. транзакция, совершаемая клиентом, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе;
OFF-LINE СИСТЕМЫ – предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением
Классификация услуг дистанционного банковского обслуживания представлена на схеме.
Критерии выбора ДБО:
гибкость системы, т.е. возможность дистанционной реализации всех банковских услуг, которые может получить клиент, находясь в стенах кредитного учреждения;
легкая настройка новых банковских продуктов и модификация уже работающих технологий силами собственных подразделений банка;
расширяемость – способность легко наращивать число возможных способов реализации банковских услуг;
интегрированность, единая для всех подсистем справочная система;
распространение;
экономическая целесообразность, окупаемость и прибыльность системы
Виды дистанционного банковского обслуживания:
Системы класса Банк-Клиент (т.н. «толстый» клиент)
Предназначены для реализации расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и кредитными организациями.
Система Internet-Клиент (т.н. «тонкий» клиент)
Не требует наличия в пользовательском компьютере дополнительного программного обеспечения. В виде клиентской программы можно использовать программы через Internet с использованием стандартного браузера. Он позволяет привычным способом осуществлять соединение с информационным сервером в кредитной организации.
Телефонное обслуживание (компьютерная телефония)
Дает клиенту возможность, находясь в тональном режиме по голосовому меню с помощью телефонного аппарата и телефакса, получать самую разнообразную информацию о движении средств на своем счете и о состоянии финансового рынка
43. Система «Клиент-банк», принцип действия.
Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.
Система «Клиент-Банк» дает возможность:
1)использовать большой спектр электронных платежных и справочных документов;
2)оперативно доставлять электронные документы в банк, независимо от фактической удаленности клиента;
3)получать ежедневные выписки по счетам;
4)получать дебетовые и кредитовые приложения к выпискам с отметкой банка;
6)осуществлять прием и отправку электронных документов в виде сообщений и файлов свободного формата, подписанных электронной цифровой подписью;
7)получать справочную информацию от банка;
8)загружать в систему электронные документы для отправки в банк из своих бухгалтерских систем;
9)выгружать из системы электронные выписки, полученные из банка, в свои бухгалтерские системы.
44. Банковское обслуживание на дому и в офисе.
Интернет-банкинг представляет собой управление банковскими счетами через Интернет.
Интернет-банкинг – это комплекс взаимодополняющих финансовых продуктов и услуг, обусловленных наличием банковского счета в кредитном учреждении и использующих основные особенности сети Интернет как коммуникационной среды.
В иностранной литературе вместо Интернет-банкинга употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в режиме реального времени.
Модели развития Интернет-банкинга
К настоящему времени сложились 2 модели развития Интернет-банкинга:
I. Виртуальные банки - банки, не имеющие традиционного офиса и осуществляющие свою деятельность во всемирной компьютерной сети.
Первый виртуальный банк Security First Network Bank (www.sfnb.com) был открыт в 1995 году в Америке.
II. Традиционные банки - банки, имеющие свои офисы, операционные залы и предоставляющие клиентам банковские услуги при использовании информационной сети Интернет.
Сегодня через Интернет успешно работают такие западные банки как Citi corp, Bank of America, First Union, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank.
Основные преимущества особенности Интернет-банкинга
Отсутствие необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере;
Клиент получает доступ к своим счетам через «стандартные» средства Интернета;
Интернет-банкинг позволяет легко масштабировать бизнес-процессы, т. к. не зависит от роста или снижения клиентской базы;
Новые продукты и услуги банка становятся моментально доступными всем Интернет-клиентам банка, т.к. все изменения происходят на сервере банка.
Для повышения безопасности используются различные методы защиты:
сеансовые пароли, ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт.
К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.
При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.
Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.
Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
«Home banking» - это банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения.
Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:
● получение баланса счета на текущий день;
● ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления;
● возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени, осуществление перечислений по счетам клиентов;
● оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);
● выполнение операций с ценными бумагами.
Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.
С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов.
Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа
«Клиент - Банк».
Система «Клиент - банк» позволяет (в классическом варианте):
● передавать в банк платежные поручения;
● получать выписки со счетов клиентов;
● получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
● обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
● получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют);
● осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.
Система «Клиент - Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент - Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы.
Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем:
Во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота;
Во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.
Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций.
Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
В отличие от традиционного, виртуальный интернет - банк работает круглосуточно, двадцать четыре часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).
Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.
Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.
45. Телефонный банкинг в России, принципы организации.
Телефонный банкинг - многоканальная система обслуживания клиентов по телефону.
Основные особенности:
Высокая мобильность;
Удобство общения клиента и банка;
Гибкая справочная система;
Проведение фиксированных и коммунальных платежей;
Операции со счетами через центры телефонного обслуживания (Call-centre);
Виды телефонного банкинга:
PHONE-банкинг - доступ к банковским счетам с телефона (общая информация, курсы валют, текущие остатки, выписки за период на факс, пополнение, блокировка карт, телефонные платежи, лимиты и т.д.)
WAP-банкинг – доступ к банковским счетам и картам через WAP (общая информация, курсы валют и т.д.)
SMS-банкинг – доступ к банковским счетам и картам через SMS (текущие остатки и выписки по расписанию, информирование от движении средств, подписка на банковские новостные каналы, управление услугами и т.д.)
MOBILE-банкинг – управление банковскими счетами (ВСЕ виды услуг)
Основными функциями мобильного телефонного банкинга являются:
Получение информации о текущем состоянии лицевых, карточных и инвестиционных счетов клиента;
Выписок по счетам за требуемый период;
Получение информации о текущих курсах валют;
Получение информации о текущих курсах акций;
Активное оповещение клиента об изменении остатка средств на его лицевых и карточных счетах;
Перевод средств с одного лицевого счета на другой в пределах банка;
Перевод средств по заранее подготовленным реквизитам; за пределы банка
Управление инвестиционным портфелем клиента;
Просмотр списка последних транзакций по выбранному лицевому счету;
Акцепт платежных требований;
Передача заявок на конвертацию валют.
Существует 2 вида телефонного банкинга
1. Обслуживание клиентов операторами
2. Использование автоматизированных систем для работы с клиентами
Системы «телефонный банкинг» активно используются в США, Англии и Скандинавских странах.
В России телефонный банкинг появился в 1997 году
(Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит»)
Факторы, сдерживающие развитие систем телефонного банкинга в России
Высокая стоимость внедрения систем;
Длительный срок окупаемости;
Плохое качество телефонных линий и относительно низкая степень телефонизациии в регионах;
Низкий уровень доверия населения к коммерческим банкам и уровень спроса на банковские услуги;
Обеспечение безопасности.
46. Виртуальные банки. Банковские услуги в Интернете.
В начале 21 века во Всемирной Сети появились новые финансовые учреждения виртуального типа – интернет-банки . Людей, которые пользуются виртуальными средствами, а значит, и услугами этих банков, становится все больше, однако сами интернет-банки – это пока явление не слишком распространенное в странах бывшего СССР.
Часто понятие интернет-банк отождествляют с Интернет-банкингом или представительствами в Сети обычных банковских учреждений. Однако между ними существует принципиальная разница. Интернет-банкинг – это система, которая помогает управлять счетами в банке, проводить различные банковские операции и сделки в Сети. А Интернет-банк дает возможность открыть электронный счет, куда можно в последствии переводить безналичные средства из любых виртуальных платежных систем и офлайновых банковских учреждений.
Как юридический объект виртуальные банки, по сути, не являются банками. Они скорее называются составляющими корпорации финансовых услуг или посредниками, имеющими таких же партнеров во многих странах мира. Благодаря такой разветвленной структуре, состоящей из тысяч банков-партнеров, система является очень удобной для пользователей. Ими целесообразно пользоваться, например, в такой ситуации, когда тот, кто что-то продает и тот, кто покупает, живут в разных странах. В таком случае покупатель может перевести деньги за свою покупку на счет продавца через банк-партнер, расположенный в его родной стране.
Счет виртуального банка может работать с любой валютой. Поэтому средства, не снимая со счета, можно свободно переводить из валюты одной страны в валюту другой. Такие банки предоставляют услуги по переводу средств со счета через систему Western Union или с помощью кредитки, переводу денег по безналичному расчету в другой банк (как виртуальный, так и офлайновый). Как и положено, за все эти манипуляции система берет комиссионные. Исключением является перевод денег другому пользователю этого же банка. За это система оплаты не берет.
При переводе средств клиентам виртуального банка, система пользуется одним банковским счетом. Чтобы перевести деньги конкретному пользователю, в дополнительное поле вводятся реквизиты этого пользователя, которому предназначается перевод.
Для некоторых пользователей WebMoney Transfer такие банки могут быть самым выгодным способом манипуляции средствами. Чтобы ввести деньги, нужно сначала пополнить свой мультивалютный счет, а потом эти средства перевести в WebMoney соответствующего типа. Чтобы их вывести, следует переместить виртуальную сумму на счет в Интернет-банке, а после этого снять её либо с помощью банковского перевода, либо через Western Union или другую систему. Проводя эти манипуляции, пользователю нужно за каждую из них выплачивать 1-1,5% от суммы в счет комиссионных. Но другие способы ввода и вывода средств обходятся куда дороже. Существует лишь один нюанс: минимальный размер комиссионных – 20 долларов. Поэтому пользоваться интернет-банками выгодно тогда, когда вводятся и выводятся крупные суммы.
Особенностью работы интернет-банков является то, что они не могут гарантировать безопасность операций ввода-вывода, поскольку не заключают договоров на их проведение. Это нужно для того, чтобы сохранять анонимность пользователей. Чтобы зарегистрироваться в интернет-банке, не нужны документы, идентифицирующие личность. То есть, владеть счетом в нем вы можете абсолютно анонимно.
Система интернет-банков постоянно работает над тем, чтобы защититься от мошенничества. Одним из таких способов является существование нескольких видов счетов. Одни из них предназначены для новых клиентов, о которых банк ничего не знает, другие – для тех, кто, по мнению банка, не может быть мошенником, а третьи – для проверенных и хорошо знакомых клиентов. Чем выше уровень доверия банка, тем более высоким является порог на сумму ввода средств. Хорошо зарекомендовавшим себя клиентам система предоставляет различные бонусы на обслуживание. И хотя на данный момент не было громких скандалов, связанных с мошенничеством в этой системе, банки не устают уверять нас в том, что не финансируют сомнительные проекты, поскольку репутация и доверие клиентов для них дороже, чем рискованные прибыли. Несмотря на все эти уверения, эксцессы в интернет-банковской системе все же существуют. Например, один из известных виртуальных банков долгое время держал счета в замороженном виде, поскольку был втянут в судебную волокиту. Можно только представить, как чувствовали себя клиенты банка, которые ценили в нем, прежде всего, доступность и оперативность операций. Поэтому, исходя из данного примера, можно сказать, что все финансовые системы имеют свои недостатки, в том числе и интернет-банки . Ещё одним недостатком таких банков можно назвать периодическое прерывание работы из-за технических неполадок в системе или хакерских атак.
Несмотря на все свои проблемы, интернет-банки имеют очень широкие перспективы. Их плюсами является оперативность работы, отсутствие бюрократических проволочек, присущих обычным банкам, постоянное совершенствование и расширение возможностей системы. Благодаря этому армия клиентов, доверяющих такому способу манипуляции средствами, постоянно растет. Причем большая часть пользователей – это клиенты системы WebMoney Transfer.
47. Современные тенденции развития банковских электронных услуг.
48. Обеспечение безопасности электронных систем.
Основные правила, которые стоит соблюдать покупателю
Никогда никому не сообщайте ваш пароль, включая сотрудников платежных систем.
Проверяйте, что соединение действительно происходит в защищенном режиме SSL – в правом нижнем углу вашего браузера должен быть виден значок закрытого замка;
Проверяйте, что соединение установлено именно с адресом платежной системы или интернет-банка;
Никогда не сохраняйте информацию о вашем пароле на любых носителях, в том числе и на компьютере. Если у вас возникли подозрения, что кто-либо получил доступ к вашему личному кабинету, смените пароль или заблокируйте ваш счет/аккаунт;
После окончания работы обязательно нажимайте кнопку Выход;
Убедитесь, что компьютер не поражен какими-либо вирусами. Установите и активизируйте антивирусные программы. Старайтесь их постоянно обновлять, так как действие вирусов может быть направлено на передачу третьим лицам информации о вашем пароле;
Используйте программное обеспечение из проверенных и надежных источников, выполняйте регулярные обновления.
Статистика
По статистике, чаще всего подвергаются атакам следующие системы: терминалы (32%), сервера баз данных (30%), серверы приложений (12%), веб-серверы (10%). На рабочие станции, серверы аутентификации, серверы резервного копирования, файловые хранилища и прочее приходится только 10%. Из данной статистики наглядно видна актуальность безопасности именно сайтов и приложений, так как через их уязвимости чаще всего становится возможным получение доступа к данным.
Что обеспечивает безопасность платежных систем
Безопасные/зашифрованные интернет-соединения
В настоящее время наличие SSL сертификата на сайте не является достаточным условием для безопасного проведения интернет-платежей. Только комплексный подход, сертифицированный по современным международным стандартам, позволяет говорить о том, что безопасность обработки интернет-платежей обеспечивается на самом высоком уровне.
Клиентская защита
Логин/пароль доступа для входа в систему, который проходит тестирование на сложность;
Комбинация номера банковской карты, срока действия, имени держателя карты, CVV/CVC кодов;
Возможность создания виртуальной карты, дублирующей основную, для проведения интернет-платежей;
Техническая защита
Привязка платежного сервиса к фиксированному IP-адресу и телефонному номеру клиента;
Осуществление клиентского доступа в систему по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;
Возможность использования виртуальной клавиатуры для набора данных идентификации (противодействие перехвату личных данных);
Разделение каналов формирования транзакций и канала авторизации транзакций:
авторизация транзакций осуществляется через специальный код, который при совершении платежа клиент получает от системы на свой мобильный телефон по SMS (случайная комбинация букв и цифр, действующая только в течение нескольких минут).
Защита пластиковых карт
Злоумышленники чаще всего пытаются получить доступ к карточным данным. В отчетах исследований специалистов в области платежной безопасности - компаний Verizon и Trustwave указывается статистика: в 85-ти и 98-ми случаев из 100 соответственно, целью атаки были именно карточные данные.
Сертификация платежных систем
Сертификация сервис-провайдеров и владельцев бизнеса (мерчантов) с количеством транзакций более 6 млн. в год подлежит сертификации Qualified Security Assessor (QSA), которые в России выдаются компаниями IBM, NVision Group, Deiteriy, Digital Security, TrustWave, ЕВРААС ИТ, Информзащита, Инфосистемы Джет, Крок Инкорпорейтед.
Сертификат соответствия стандарту Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS);
Сертификат безопасности на соответствие международным требованиям к менеджменту информационной безопасности в сфере разработки, внедрения и сопровождения программных средств ISO/IEC 27001:2005;
Использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП);
Лицензии на право осуществления деятельности по предоставлению, техническому обслуживанию, распространению шифровальных (криптографических) средств.
Начиная с 1 июля 2012 года использование несертифицированных приложений компаниями, попадающими под действие стандарта PCI DSS, будет запрещено.
PCI DSS стандарт защиты информации в индустрии платёжных карт был разработан международными платёжными системами Visa и MasterCard и представляет собой совокупность 12 детализированных требований по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, которые передаются, хранятся и обрабатываются в информационных инфраструктурах организаций. Принятие соответствующих мер по обеспечению соответствия требованиям стандарта подразумевает комплексный подход к обеспечению информационной безопасности данных платёжных карт.
Уязвимые места и способы защиты
С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:
Пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками;
Обработка информации внутри организаций отправителя и получателя сообщений;
Доступ клиентов к средствам, аккумулированным на счетах.
Одним из наиболее уязвимых мест в системе электронных платежей является пересылка платежных и других сообщений между банками, между банком и банкоматом, между банком и клиентом.
Защита при пересылке платежных сообщений:
Внутренние системы организаций отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать необходимую защиту при их обработке внутри организации (защита оконечных систем);
Взаимодействие отправителя и получателя электронного документа осуществляется опосредовано – через канал связи.
Проблемы, решаемые при организации защиты платежей:
взаимное опознавание абонентов (проблема установления взаимной подлинности при установлении соединения);
защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблемы обеспечения конфиденциальности и целостности документов);
защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);
обеспечение исполнения документа (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем из-за их принадлежности к разным организациям и взаимной независимости).
Обеспечение безопасности платежных систем
Для обеспечения функций защиты информации на отдельных узлах системы электронных платежей должны быть реализованы следующие механизмы защиты:
управление доступом на оконечных системах;
контроль целостности сообщения;
обеспечение конфиденциальности сообщения;
взаимная аутентификация абонентов;
гарантии доставки сообщения;
невозможность отказа от принятия мер по сообщению;
регистрация последовательности сообщений;
контроль целостности последовательности сообщений.
Качество решения указанных выше проблем в значительной мере определяется рациональным выбором криптографических средств при реализации механизмов защиты.
Платежная система - это система взаимодействия участников
С организационной точки зрения ядром платежной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
49. Программы автоматизированного ввода платежных документов.
Cognitive Forms :ВПД обеспечивает:
100% точность ввода информации;
Высочайшую скорость ввода;
Максимальную автоматизацию ввода -все основные действия могут выполняться без участия оператора.
Технология, положенная в основу системы Cognitive Forms:ВПД разрабатывалась в течение 3 лет и, как поясняют специалисты компании, ВПД -это единственная система в России, которая позволяет осуществлять автоматическую обработку в едином потоке основных типов банковских платежных документов: платежных поручений, платежных требований и инкассовых поручений.
Тестовые испытания в банках показали, что использование системы Cognitive Forms:ВПД позволяет в 2-3 раза сократить время ввода платежных документов в АБС банка в сравнении с автоматизированными системами подобного класса других разработчиков
Стоимость одного рабочего места Cognitive Forms:ВПД составляет 580 долларов США. При покупке новых версий(Upgrade)пользователям данного продукта предоставляется скидка 50%. По мнению ряда экспертов, система «Cognitive Forms:Ввод платежных поручений» является лидером, чьи решения внедрены более чем в 400 российских банков и финансовых организациях.
Ни один банк сегодня не может эффективно работать с клиентами и справляться с наплывом документов, если не использует специализированные технологии ввода.
На сегодняшний день существует несколько систем автоматизации ввода информации с бумажного носителя:
“ABBYY FineReader Банк” и “Cognitive Forms ВПД”, основанные на технологии оптического распознавания;
«BiPrint» и комплекс “Атлас-Баркод”, основанные на технологии штрихового кодирования.
Как показывает практика, использования систем, основанных на технологии оптического распознавания, процесс ввода документов, как правило, сопровождается редактированием распознанной информации, да и по заявлению самой компании ABBYY, "FineReader Банк" обеспечивает лишь 95% точности ввода информации. Кроме того, для получения высоких показателей по производительности для OCR-технологии необходим дорогостоящий сканер и высокопроизводительный компьютер.
Системы, построенные на технологии штрихового кодирования, лишены данных недостатков, т.к. сканер штрих-кода гораздо дешевле планшетного сканера и обеспечивает 100% точность ввода, а программное обеспечение для дальней обработки информации может работать на уже имеющемся компьютере оператора весте с модулем РКО автоматизированной банковской системы. Скорость работы программы при этом в несколько раз выше, чем при распознавании документа.
Все эти качества позволяют перевести режим обработки информации из BackOffice в FrontOffice.
Рассматривая системы, построенные на методе штрихового кодирования, можно отметить, что комплекс "Атлас Баркод" отличается в выгодную сторону перед подобными комплексами, прежде всего своей клиентской частью - "xPrint".
Более компактный штрих-код (более чем в два раза) экономит расходные материалы клиента.
Разнообразие методов штрихового кодирования предоставляет Банку большую свободу в выборе считывающего оборудования.
Также отличительной особенностью “xPrint” является способность осуществлять многочисленные поверки при печати документа.
Клиенты банков достаточно часто путают местами счет и кор. счет, не заполняют поле “КПП получателя” при налоговых платежах, порой просто оставляют поля незаполненными. Подобные ошибки создают лишнюю нагрузку на операторов в Банке и заставляют по нескольку раз ездить в Банк самого клиента. “xPrint” выявляет эти ошибки на стадии печати документа и предупреждает об этом клиента.
При этом клиент не испытывает каких-либо затруднений при печати документов с кодом. Все, что от него требуется - это установить программу нажатием одной клавиши и печатать из своей бухгалтерской программы документы на дополнительный виртуальный принтер, появляющийся в системе после установки ПО.
Кроме этого клиенты банка могут воспользоваться включенной в пакет “xPrint” программой подготовки платежных поручений выполненной в среде “Excel”, при этом весь пакет помещается на одну дискету.
В банковской части комплекса информация из штрихового кода считывается с помощью сканера баркода. Далее, благодаря уникальному качеству системы, а именно открытости и структурированности данных баркода, возможны два варианта обработки полученной со сканера информации:
непосредственная интеграция считывающего оборудования с модулем РКО банковской системы, что обеспечивает привычный режим работы оператора;
использование банковской части системы ««Атлас Баркод».
Банковская часть комплекса “Атлас-Баркод” реализует все основные функциональные возможности присущие системам автоматизированного ввода информации.
Со списком функциональных возможностей можно ознакомиться по ссылке.
Кроме этого, систему можно использовать в качестве шлюза между бухгалтерской программой и программой "Клиент-Банк" (в случае затруднения импорта программой "Клиент-Банк" данных бухгалтерской программы клиента), а при необходимости - и в качестве системы "Клиент-Банк" для передачи платежной информации через Интернет.
Перечень документов, поддерживаемых системой штрихового кодирования:
Финансовые документы:
Платежное поручение.
Платежное требование.
Инкассовое поручение.
Платежный ордер.
Заявление на аккредитив.
Мемориальный ордер.
Программное обеспечение комплекса “Атлас-Баркод” спроектировано таким образом, что расширение списка обрабатываемых документов практически не требует затрат.
Система “Атлас-Баркод” не использует аппаратных средств защиты от копирования, типа “hardlock”, что в свою очередь снимает ограничения на использование ПО внутри Банка.
Все вышесказанное говорит о том, что при детальном рассмотрении использование комплекса “Атлас-Баркод” остается одним из наиболее эффективных способов автоматизации ввода платежных документов в расчете на ближайшие перспективы развития технологий автоматизации РКО.
Программа «Интернет-клиент».
Система ДБО «Интернет-Клиент» – идеальное решение для Клиентов, которые заинтересованы в возможности проведения всех видов банковских операций, обеспечении полного контроля над состоянием своих счетов из любой точки земного шара в режиме реального времени.
Система «Интернет-Клиент» обладает всеми преимуществами систем ДБО. Для использования этой Системы нужен только доступ в Интернет; работа с системой «Интернет-Клиент» происходит на интерактивном сайте в окне Интернет-браузера.
Преимущество, дополнительные удобства системы "Интернет Клиент-Банк"
1)Возможность работы с системой 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году
2)Возможность полноценной работы с системой «Интернет Клиент-Банк» из любой точки земного шара с любого компьютера подключённого к сети Интернет!
3)Для работы не требуется установка специального программного обеспечения на стороне Клиента.
4)Нет необходимости в его постоянной поддержке системы, обновлении, выезде специалиста Банка к Клиенту и т.д.
5) Возможность осуществления оперативного контроля за состоянием счетов и движением денежных средств, благодаря продуманной схеме отклика (ответов) на отправленные в банк документы и возможности самостоятельного запроса выписок по счетам за любую дату.
6) Возможность передачи/обмена с Банком произвольной текстовой информацией в виде почтового сообщения и файлами любого формата.
7) Доступ к информации электронной доски объявлений.
8) Возможность предварительной проверки реквизитов документов.
9) Высокая скорость работы.
10) Дружественный, интуитивно понятный интерфейс.
11) Высокая конкурентная способность тарифов на установку и обслуживание.
Основной целью деятельности каждого банка является получение максимальной прибыли. Для достижения оптимального результата необходимо привлечь и заинтересовать как можно больше клиентов. В свою очередь, клиент среди всего множества банков выбирает наиболее комфортный вариант. Одним из важных критериев выбора является современный подход. Дистанционное обслуживание входит в список сервисных услуг 80% процентов российских банков. В этой статье рассмотрим, что собой представляет система дистанционного банковского обслуживание и каково направление ее развития.
Понятие ДБО
Банковское дистанционное обслуживание — технология, разработанная специально для удаленной работы с банком. ДБО предполагает комплексное в банке без личного присутствия.
Система ДБО уже давно используется на территории Европы и США. В Россию подобная система интегрировала достаточно недавно. Однако ежегодно наблюдается стабильное развитие системы ДБО. С каждым годом все большее количество клиентов активно использует виртуальный банкинг.
Суть банковского дистанционного обслуживания состоит в том, что большое количество банковских операций - оплату счетов, получение выписок, оформление заявок, регистрацию платежных документов и т.д - можно осуществлять в заочном режиме без личного присутствия.
Банковское дистанционное обслуживание включает:
Систему «Банк-клиент».
Систему «Интернет-клиент».
Систему «Телефон-клиент».
Сервис ATM-banking и использование устройств банковского обслуживания.
Система "Банк-клиент", или "Толстый клиент"
Принцип работы системы заключается в удаленном доступе клиента через компьютерную программу. Для работы подобного типа необходимо обратиться в банк для технологического руководства и установки программы. Система дистанционного банковского обслуживания также имеет второе название - "Толстый клиент". Оно интегрировало из зарубежья (remote banking, home banking). Специализированная программа хранит персональные данные клиента и историю проведенных операций с банком. По индивидуальному каналу связи клиентская программа соединяется с банковской. Для непрерывной работы клиенту требуется постоянное поддержание связи через модем или стационарный интернет.
Наибольшее количество пользователей системы «Банк-клиент» наблюдается среди юридических лиц. Удобство работы состоит в том, что получение информации, отображение текущего состояния счета и выполнение многих операций производится в дистанционном режиме.
Отлаженной системой взаимосотрудничества под названием «Клиент-банк» пользуются многие крупные предприятия. Банковская программа предусматривает создание платежных документов, а также полноценное отслеживание всех движений средств на счетах.
Система «Интернет-клиент», или "Тонкий клиент"
На данный момент интернет-услуги дистанционного банковского обслуживания используют более 50% населения страны. Большая часть российских банков уже использует эту систему. Практически каждый банк имеет собственный сайт, где можно почерпнуть всю интересующую информацию.
Система «Интернет-клиент», или "Тонкий клиент" не предполагает установки дополнительного программного обеспечения. Для работы в системе достаточно иметь доступ в интернет. В личном кабинете каждый клиент имеет возможность просматривать данные по своему счету, получать выписки, оплачивать услуги, а также оформлять заявки на получение тех или иных банковских услуг.
Для удобства работы созданы мобильные версии, с помощью которых пользователь может проводить те же операции со смартфона.
Система «Телефон-клиент»
Самый простой вид, который предполагает банковское дистанционное обслуживание, — это предоставление и обработка информации по телефону. «Телефон-клиент» включает phone-banking и SMS-banking.
Банковский сервис предполагает наличие колл-центра, по которому можно связаться с представителем банка.
Схема обработки и передачи информации имеет несколько вариантов:
клиент общается с оператором;
клиент получает информацию при помощи смс-банкинга;
Список услуг, предоставляемых клиенту, ограничен: по телефону вы можете лишь получить интересующую информацию и ввести несколько видов заявок. Однако дальнейшие операции по обналичиванию или перечислению средств требуют идентификации и личного присутствия.
Сервис ATM-banking и использование устройств банковского обслуживания
Одной из наиболее развитых сетей ДБО в России считается «АТМ-банкинг» и использование устройств банковского обслуживания - к ним относят сеть терминалов и банкоматов. Уровень самого распространенного и узнаваемого учреждения по количеству отделений и банкоматов занимает Сбербанк, дистанционное банковское обслуживание в котором считается одним из наиболее развитых.
Развитие ДБО в России
В странах ДБО находится на несколько ступеней выше, нежели в России. На данный момент развитие дистанционного банковского обслуживания находится в несколько замороженном состоянии. Проблема заключается в том, что ни банковская система, ни население не готовы к настолько существенным изменениям. Для несколько неустойчивой финансовой ситуации излишние денежные вложения будут неразумными. Большое количество населенных пунктов не имеют нормального доступа в интернет, не говоря уже об уровне пользования компьютером старшим поколением.
Такие инновации, как видеосвязь с сотрудником банка или полный переход на интернет-банкинг, мы сможем увидеть в ближайшее время разве что в Москве или крупных региональных центрах. На данный момент использование систем дистанционного банковского обслуживания в России направлено на усовершенствование системы безопасности и достижение более высокого уровня сервиса.
Недостатки ДБО
Как и в других государствах, российское банковское дистанционное обслуживание имеет один главный недостаток: это система безопасности. Взлом аккаунта и кража средств с личного счета любого пользователя для опытного программиста считается слишком легкой наживой. Несмотря на то что банки постоянно совершенствуют свою систему, все же находятся мошенники, способные взломать любую систему защиты.
Суть состоит в том, что банк вкладывает достаточно средств для того, чтобы защитить свои данные от злоумышленников, однако в то же время средства клиентов находятся под ударом. Это происходит благодаря тому, что в систему защиты каналов клиента вкладывают минимум средств, потому как раз эти расходы и ложатся на плечи клиента.
15.2.1. Преимущества дистанционного банковского обслуживания
Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома (так называемый «home-banking»), офиса, автомобиля и т.д.
Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать собственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства по счетам и др.
Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества.
При использовании ДБО значительно сокращаются операционные издержки. Отпадает необходимость содержать дополнительные помещения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. В результате трансакционные расходы (в пересчете на одну трансакцию) снижаются на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу - низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным.
С другой стороны, благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком выгодных с точки зрения традиционного ведения банковского дела.
Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие, регионы, что приводит к расширению клиентской базы.
Немаловажен и имиджевый аспект применения технологий дистанционного обслуживания.
Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия общения с банком и значительную экономию времени - для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен 24 ч в сутки, и пользователь может выполнить нужную трансакцию в любой удобный для него момент.
Выделяют следующие разновидности ДБО клиентов: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону, WAP-банкинг, SMS-банкинг.
При наличии специального программного обеспечения и модема РС-банкинг поддерживает прямое соединение персонального компьютера клиента с сетью банка. Наиболее характерным примером данной разновидности ДБО является классическая система «Банк-Клиент».
Интернет-банкинг - это комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту банком посредством Интернет, который включает в себя: контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов операторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных платежей, перевод средств по счетам.
Это наиболее перспективный вид ДБО, например, «Deutsche Bank» и «Bank of America» около 70% платежей осуществляют через Интернет. В России Интернет-банкинг в последние годы также активно развивается.
В настоящее время выделяют три уровня Интернет-банкинга:
Информационный (сайт банка в Интернет, на котором отражены виды и тарифы оказываемых услуг);
Коммуникационный (двусторонний обмен информацией посредством электронной почты, информация о состоянии счета, выписки по счетам);
Полнофункциональный транзакционный банк (проведение всех финансовых операций, кроме выдачи наличных).
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и мо сути представляет собой только дополнение к классическим системам «Банк-Клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижает уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.
Во втором случае программное обеспечение представляет собой специальное Интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данной случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, пойдя в сервер банка в Интернет с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и персональный идентификационный номер. Для повышения безопасности в подобных системах применяют различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.
Видеобанкинг - это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сенсорным экраном, позволяющий клиенту получать доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в общественных местах и часто совмещаются с банкоматами.
Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется специальным устройством, соединенным с банковским компьютером, которое позволяет получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка, осуществлять платежи по счетам за товары, медицинские услуги, электроэнергию и т.д. Клиент подключается к банковскому компьютеру и вводит номер счета, персональный идентификационный номер, кодовый номер компании получателя денег, сумму платежа.
WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет.
Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WAP-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, например, поступает «Гута-банк». При проведении какой-либо из операций пользователю WAP банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.
Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг Интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.
15.2.2. Информационные системы, используемые при ДБО
В основе ДБО лежит система «Банк-Клиент». Полный список услуг, которые банк может оказывать через эту систему, очень обширен. В классическом (развернутом) варианте система «Банк-Клиент» позволяет клиенту:
Знакомиться с банковскими правилами;
Получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
Открывать различные банковские счета;
Управлять движением средств по счетам, в том числе карточными счетами;
Получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
Осуществлять платежи по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
Получать электронные копии расчетных документов;
Заказать чековую книжку;
Проводить конверсионные операции;
Проводить операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
Осуществлять кредитные операции (овердрафтный кредит);
Обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
Получать консультационные и информационные услуги; и др. При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках системы
«Банк-Клиент» речь идет о высокостандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала.
При обслуживании клиентов банки придерживаются установленных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кассового обслуживания. Соответствующие права и обязанности сторон оговариваются в договоре банковского счета (или в дополнениях к нему).
Система «Банк-Клиент» представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-line режиме клиента с банком из офиса (дома) по безбумажной технологии, осуществлять удаленное обслуживание клиентов по любым видам расчетных операций и реализовывать полноценный электронный документооборот. Она включает в себя банковскую и клиентскую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.
В состав системы обычно входят:
Сервер обмена документами - почтовый сервер, по сервису и форматам адресации совместимый с различными видами протоколов для обеспечения доступа по коммутируемым телефонным каналам;
АРМ банка для приема документов от клиента, взаимодействия с банковской системой и уведомления клиента о результатах обработки его документов;
АРМ клиента для создания документов, пересылки их в банк, получения результатов обработки и выписок по счетам. Он может использоваться юридическими и физическими лицами, а также банками для работы с банками-корреспондентами, осуществления межфилиального обмена, связи юридических лиц с торговыми партнерами и т.д.
Система «Банк-Клиент» работает со следующими видами документов: финансовыми (платежное поручение, инкассовое поручение, заявка на продажу валюты, заявка на покупку валюты, заявление на перевод, заявление на аккредитив, заявка на отзыв платежа, объявление
на снятие наличными и др.); информационными (запрос на розыск платежа, выписка, паспорт сделки, справка о валютных операциях, и др.); почтовыми (текстовые сообщения, формируемые клиентом (банком) для отправки абоненту системы «Банк-Клиент» или абоненту почтового сервера); документами свободного формата, представляющими собой текстовые сообщения, визируемые и шифруемые отправителями (банком или клиентом) и разработанные с учетом пожеланий банков.
Платежное поручение формируется в электронном виде один раз клиентом, а не операционистом банка. Это упрощает ежедневную работу бухгалтера, ускоряет платежи и снижает вероятность ошибки в реквизитах платежа. При поступлении в банк осуществляется проверка электронных подписей на каждом документе, принятом от клиента. Расчетные документы клиента хранятся в архиве банковской части системы вместе с электронными подписями, что исключает их искажение в банке. Встроенные средства шифрации обеспечивают передачу информации между банком и клиентом в зашифрованном виде.
Система «Банк-Клиент» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием систем «Банк-Клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (АРМ клиента является неотъемлемой частью классического варианта систем «Банк-Клиент»), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.
Особенно широкий спектр услуг через Интернет предлагают своим клиентам «виртуальные» банки США.
В случае осуществления ДБО клиентов при помощи телефона и специальных программ компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания использует система «Телебанк».
Она дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить некоторые активные операций по своим счетам, а именно:
Получить в речевом виде информацию об остатках На счетах за любой операционный день;
Сделать факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
Получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
Распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может поручить провести, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
Отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
Проводить плановые (обязательные) платежи;
Заказать наличность в любой валюте, с тем чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
Передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
Дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через «Телебанк» либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.
«Телебанк» может дать клиенту возможность пользоваться удобными подсистемами «голосовая почта» и «факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг системы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).
15.2.3. Основные тенденции развития (особенности) ДБО в России
В России функционирует ряд систем Интернет-банкинга: «Эллипс-банк» для поддержки услуг Интернет-банкинга использует систему «Телебанк-НН»; система, внедренная в «Гута-банк», включает в себя системы «Телебанк» и «Клиент-Банк Он-лайн»; «Интернет-Сервис-Банк» («Автобанк») позволяет обслуживать через Интернет частных клиентов и юридических лиц, сводить к минимуму посещение клиентами банка и снижать издержки на их обслуживание.
Для обслуживания частных клиентов в системе «Интернет-Сервис-Банк» («Автобанк») используется подсистема «Домашний банк», позволяющая клиенту покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутрибанковские и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров и операторов мобильной свя-
зи, открывать депозиты, получать доступ к информации о проведенных платежах и выписки по счетам, пополнять карточные счета. Работа с организациями поддерживается подсистемой «Электронный клиент», которая позволяет подготавливать и передавать в банк по электронной линии связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи, заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета), получать из банка уведомления о прохождении документов, выписки по закрытым дням, формировать и передавать в банк запросы на получение выписки по незакрытому дню, вести архив переданных в банк платежных документов, размещать рекламу и давать объявления, отслеживать текущее состояние своих счетов.
Система, внедренная в «Гута-банк», включает в себя систему «Телебанк» и «Клиент-Банк Он-лайн». Система «Телебанк» предназначена для связи частных клиентов с банком и используется для покупки и продажи валюты, оплаты коммунальных услуг, междугородных и международных переговоров, сотовой и пейджинговой связи, доступа в Интернет, пополнения пластиковых карт со счетов в системе «Телебанк» и др. Обслуживание осуществляется по телефону, через Интернет или WAP-телефон. Прохождение платежа занимает от одного дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье). Система «Телебанк» лучше всего подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как в ней не предусмотрена возможность мгновенных платежей.
Для организации электронной коммерции через систему «Телебанк» требуется наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета. Продавцу достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер системы «Телебанк». Покупатель, имеющий счет в системе, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине, после чего магазин выставляет ему счет. В свою очередь, он должен заполнить форму с указанием реквизитов магазина на расчетном сервере (куда приходит счет магазина). На основании полученных данных происходит процесс авторизации. Деньги зачисляются банком на счет магазина, после чего проводится процесс поставки товара. Максимальная скорость осуществления операций достигается в том случае, если магазин является участником системы «Телебанк».
Система «Клиент-Банк Он-лайн» обеспечивает доступ к счетам, открытым в «Гута-Банке», получение информации об остатках по счетам, проведение платежей и т.д.
«Эллипс-банк» для поддержки услуг Интернет-банкинга использует систему «Телебанк-НН», выполняющую любые банковские операции по всему миру. С ее помощью осуществляют следующие опера-
ции: подготовка И передача в банк платежных поручений клиента, передача клиенту информации о состоянии счета, приложения к выпискам, оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, проведение любых платежей, пополнение пластиковых карт со счетов в системе «Телебанк-НН».
В «Бин-Банке» используется система, позволяющая клиентам: заключать сделки на электронных торговых площадках (электронных магазинах, биржах); отслеживать состояние выполнения сделок; оформлять платежные документы и проведение банковских операций через Интернет по рублевым и валютным счетам; покупать и продавать валюту и ценные бумаги через Интернет в режиме реального времени; получать выписки по счетам; оплачивать сделки, проведенные в электронных торговых системах, через Интернет; формировать пакет документов для проведения кредитных и факторинговых операций; проводить сбор и анализ данных о финансовом состоянии предприятий; выпускать и аннулировать цифровые сертификаты пользователей; доставлять платежные поручения в автоматизированную банковскую систему для дальнейшей обработки; импортировать и экспортировать платежные документы из внутренних клиентских систем; обеспечивать доступ пользователей к информации об операциях, проводимых банком со счетами клиентов; оповещать пользователей при проведении банковских и системных операций; создавать торговые представительства (электронные магазины) и размещать их на сервере электронной коммерции; участвовать в электронных тендерных торгах; проводить биржевые сделки; интегрироваться с системами электронной коммерции.
Платежные системы в России сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Однако аналитики прогнозируют рост использования подобных систем и вовлечения в них большего числа on-line-магазинов и пользователей.
Безналичное обращение охватывает практически все сферы жизни страны и, безусловно, доминирует. Оно достаточно активно развивается в кредитной, инвестиционной сфере, в межбанковских расчетах, расширяя инструменты расчетных операций.
Формы организации расчетов, платежные инструменты, способы платежей и возникающие при их проведении риски представляют собой отдельные элементы платежной системы. В условиях рыночной экономики очень важен такой критерий, как период (срок) прохождения платежа от отправителя к получателю.
Преимущество той или иной платежной системы состоит прежде всего в том, насколько быстро, надежно и экономично проводятся расчеты и платежи
В настоящее время с развитием средств связи и сети интернет возможности осуществления безналичных расчетов гораздо расширились, что значительно сокращает время организации на их проведение и контроль. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания.
В общем случае под дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) понимается предоставление банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (без посещения офиса банка), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Как результат, термин «дистанционное банковское обслуживание» охватывает самые разные представления о ДБО, начиная от предельно узкого - предоставление конкретных банковских услуг конкретным банком с помощью конкретного программно-аппаратного комплекса до предельно широкого - как сегмент рынка банковских услуг.
Все услуги ДБО можно разделить на три группы - информационные, операционные и вспомогательные. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению банком информации клиенту, причем клиент предварительно должен подписаться на тот или иной информационный сервис. Тарификация таких услуг обычно осуществляется на временной основе в зависимости от периода подписки, а сама информация предоставляется в виде электронных писем, SMS-сообщений, голосовых сообщений и т.д.
Операционные услуги ДБО предоставляются на основе распоряжений клиентов и обычно включают выполнение одной или нескольких операций с использованием банковских счетов клиентов (включая «карточные» счета) или иных счетов, открытых кредитными организациями в рамках эмиссии предоплаченных карт, ведения остатков электронных денежных средств, предоставления кредитов без открытия банковских счетов и т.д. Иногда такие услуги называют трансакционными, что подчеркивает отражение трансакций по операциям в базах данных банка.
Наиболее распространенными операционными услугами в рамках ДБО являются платежные, депозитные, кредитные и конверсионные услуги, а также услуги по управлению счетами. Платежные услуги составляют основную часть ДБО практически всех банков. При оказании платежных услуг банк по распоряжению клиента осуществляет перевод денежных средств с его банковского счета (включая «карточный» счет при использовании платежной карты) или без открытия банковского счета (с иного счета - счета предоплаченной карты, счета остатка электронных денежных средств и т.п.) в пользу получателя средств. В ряде случаев перевод денежных средств в рамках ДБО может осуществляться по распоряжению получателя средств (прямое дебетование).
В случае депозитных услуг клиент дистанционно размещает на депозитном счете свободные средства, выбрав один из вариантов условий, предлагаемых банком (по сумме, сроку, процентной ставке и т.п.). При оказании конверсионных услуг банк дистанционно продает клиенту (покупает у клиента) иностранную валюту за рубли или другую иностранную валюту (с отражением конверсионных операций на соответствующих банковских счетах клиента).
В рамках кредитной услуги клиент дистанционно направляет в банк заявку о выдаче кредита или принимает предложение банка о предоставлении кредита. Дистанционное кредитование по инициативе банка обычно осуществляется в отношении физических лиц, кредитоспособность которых банк может установить без привлечения дополнительной информации. В связи с этим клиенту достаточно согласиться с условиями кредитования, чтобы он получил сумму кредита на свой банковский счет. Если кредитование осуществляется по запросу клиента, то в зависимости от юридического статуса клиента, его кредитной истории, суммы кредита и других условий клиенту, возможно, потребуется представить в банк дополнительную информацию.
Операционная услуга ДБО может предоставляться клиенту путем использования одной или нескольких систем ДБО. Например, платежное поручение клиента о переводе средств в пользу поставщика товаров (услуг), переданное по системе «Интернет-банкинг», в штатном режиме будет выполняться путем списания денежных средств с банковского счета клиента. Но при отсутствии средств на банковском счете клиент может предусмотреть осуществление платежа за счет остатка на платежной карте другого банка. В этом случае на основании распоряжения клиента банк сначала осуществит пополнение банковского счета клиента за счет остатка на платежной карте, а потом - платеж с банковского счета. В результате будут задействованы две системы ДБО - система ДБО платежных карт и система ДБО «Интернет-банкинг».
Платежные операции составляют основной объем всех операций, выполняемых в рамках ДБО. После вступления в силу Закона о НПС большинство технических устройств, используемых клиентами для передачи в банк платежных инструкций, подпало под определение «электронные средства платежа» и, соответственно, под регулирование переводов денежных средств с использованием электронного средства платежа.
В соответствии с Законом о НПС электронное средство платежа (ЭСП) представляет собой «средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств». Таким образом, исходя из определения:
- 1) ЭСП представляет собой средство, способ или некоторую комбинацию из средства и способа. Под средством обычно понимается некоторое устройство или оборудование или программное обеспечение, а под способом - некоторый регламент действий людей (в том числе с использованием оборудования) или алгоритм работы устройств, обеспечивающий получение установленного результата;
- 2) ЭСП должно позволять составлять, удостоверять и передавать распоряжения. Те средства и способы, которые не обеспечивают выполнения перечисленных действий сами по себе, не могут быть ЭСП, а только частью ЭСП. В частности, платежная карта не может сама по себе передавать распоряжения, но может быть частью ЭСП, в которое входит техническое устройство для передачи распоряжений;
- 3) ЭСП должно позволять составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств. По виду денежных средств все ЭСП можно разделить на ЭСП, применяемые в отношении депозитных денежных средств (например, интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.п.) и в отношении электронных денежных средств (например, приложения для компьютеров и мобильных телефонов в виде электронных кошельков, веб-интерфейсы для управления «виртуальными счетами»);
- 4) перевод денежных средств с помощью ЭСП осуществляется при условии применения установленных форм безналичных расчетов. В связи с этим переводы с помощью ЭСП должны осуществляться в соответствии с регулированием в области безналичных расчетов (в той части, в которой они применимы к ЭСП), в частности, с учетом норм Положения №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
- 5) независимо от того, является ЭСП средством, способом или комбинацией средства и способа, оно должно использовать информационно-коммуникационные технологии или электронные носители информации (в том числе платежные карты) или иные технические устройства. Как следствие:
- а) к ЭСП относится всякое техническое устройство, если с его помощью можно составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов;
- б) если техническое устройство нельзя использовать как средство для составления, удостоверения и передачи распоряжения о переводе денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов, само по себе оно не может рассматриваться как ЭСП.
Последний вывод дополняет вышесказанное в отношении платежных карт: сами по себе карты не могут передавать распоряжения о переводе денежных средств, хотя они являются необходимым элементом для работы технических устройств, которые передают такие распоряжения (POS-терминалы, банкоматы с функцией cash-in, платежные терминалы, электронные киоски и т.д.).
Системы класса «Банк - Клиент» (или «Клиент - Банк») представляют собой системы ДБО уровня ДБО/4, в которых используется специализированное программное обеспечение, устанавливаемое на автоматизированных рабочих местах клиента, включающее в себя ряд модулей, в частности интерфейс пользователя, модуль управления базами данных, криптографическую систему, модуль обмена данными и т.д. Такие системы могут использовать в качестве каналов удаленного доступа различные частные и публичные сети, включая телефонные сети, сети провайдеров Интернет и т.д. Как правило, системы «Банк - Клиент» устанавливаются на автоматизированных рабочих местах клиентов силами и (или) при поддержке банка, причем банк обычно берет на себя функции по сопровождению установленного программного обеспечения.
Исторически системы класса «Банк - Клиент» появились на российском рынке в начале 1990-х гг. и были первыми системами дистанционного доступа к банковским услугам. Клиенты подключались к банковским системам с помощью низкоскоростных модемов по выделенным телефонным линиям или по телефонным каналам общего пользования с использованием системы дозвона dial-up, что часто сопровождалось проблемами со связью. Часто такие системы работали не в режиме реального времени, а в «пакетном режиме», но даже в этом случае они были достаточно эффективны, так как позволяли осуществлять оперативное управление банковскими счетами не выходя из офиса.
Системы класса «Банк - Клиент» всегда были достаточно дорогими в обслуживании (силами клиента) и сопровождении (силами банка), что ограничивало их распространение. В основном такие системы использовали компании среднего и крупного бизнеса и очень редко - физические лица. Каждая такая система эксплуатировалась на основании специального договора о дистанционном банковском обслуживании с использованием системы «Банк - Клиент» (часто в виде дополнительного соглашения к договору банковского счета), условия которого тщательно прорабатывались и могли отличаться от клиента к клиенту.
Одной из отличительных черт систем класса «Банк - Клиент» была и остается мощная криптографическая защита передаваемых данных, использующая сертифицированные криптографические программные модули. Возможно, именно это помогло системам «Банк - Клиент» выдержать конкуренцию с системами класса «Интернет-банкинг» и занять на рынке ДБО нишу наиболее безопасных систем дистанционного доступа к банковским счетам. Дополнительно доверие к системам класса «Банк - Клиент» всегда обеспечивалось за счет хранения на стороне клиента всех передаваемых и получаемых электронных документов, а также протоколов обмена информацией, что позволяло клиенту более уверенно вести переговоры с банком при возникновении спорных ситуаций.
При работе клиентов в системе ДБО класса «Интернет-банкинг» управление счетом и проведение банковских операций происходит через операционный веб-сайт банка, доступ к которому осуществляется через сеть Интернет. При этом клиент банка использует один из широко используемых веб-браузеров (часто это Internet Explorer), обращаясь к веб-серверу банка по стандартному протоколу HTTP. При успешной идентификации и аутентификации пользователя начинается защищенный сеанс работы по протоколу HTTPS, после чего между компьютером пользователя и веб-сервером банка производится обмен сообщениями в форматах HTML и XML.
В отличие от систем класса «Банк - Клиент» при использовании систем «Интернет-банкинг» все документы (базы данных платежных поручений, выписок, справочников получателей и т.д.) и иные ресурсы, необходимые клиенту для получения услуг банка, находятся на стороне банка. С одной стороны, это позволяет пользователям не зависеть от конкретного компьютера и получать доступ к управлению счетами из любого удобного места, где есть компьютер, подключенный к сети Интернет, с нужным браузером. С другой стороны, клиент уже не имеет в своем полном распоряжении электронные копии документов и протоколы обмена информацией, которые помогли бы ему доказать свою точку зрения в спорных ситуациях.
С помощью систем класса «Интернет-банкинг» клиент банка может создавать, редактировать и отправлять в обработку платежные документы, просматривать архив документов, просматривать и распечатывать сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться справочниками, физически находящимися на стороне банка, и т.д. Как правило, все операции между банком и организацией проводятся в режиме реального времени, причем банковские системы позволяют клиенту отслеживать все этапы обработки распоряжений клиента на банковском сервере. Кроме того, в режиме реального времени осуществляется проверка документов на соответствие установленным стандартам, что позволяет оперативно отсеивать некорректно введенные данные, а также быстро реагировать на другие нестандартные ситуации (если такие возможности предусмотрены системой).
С точки зрения затрат на использование и эксплуатацию системы класса «Интернет-банкинг» оказались существенно проще и дешевле систем «Банк - Клиент», так как клиенты не должны обладать опытом работы со специальными программами и не должны иметь специальных навыков по установке и эксплуатации таких программ; банки избавлены от сопровождения клиентской части программного обеспечения систем ДБО, так как техническую поддержку веб-браузеров осуществляют их разработчики. Как результат, системы класса «Интернет-банкинг» стали пользоваться большим спросом у клиентов банка, причем со стороны не только физических, но и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
В то же время системы класса «Интернет-банкинг» оказались более подвержены неправомерному использованию со стороны злоумышленников, что потребовало существенного увеличения затрат банков на обеспечение их безопасности. В частности, банкам стало труднее (по сравнению с системами класса «Банк - Клиент») контролировать ситуацию на стороне клиента, так как использование систем «Интернет-банкинг» не ограничено местом расположения офиса, типом компьютера с известными характеристиками и сетевым оборудованием с известными MAC и IP-адресами и т.д.
Системы класса «Мобильный банкинг» отличаются от других систем ДБО нижнего уровня как минимум по двум признакам:
- 1) они используют в качестве канала удаленного доступа радиоканал мобильной связи;
- 2) в рамках одного физического радиоканала мобильной связи они могут использовать несколько логических каналов обмена информацией.
В частности, в рамках радиоканала мобильной связи они могут использовать протоколы обмена данными в виде SMS и USSD-сообщений, а также доступ в сеть Интернет по протоколам WAP и GPRS. Это приводит к большому разнообразию систем мобильного банкинга, отличающихся по стоимости, качеству и надежности предоставляемых услуг.