Онлайн-касса и эквайринг: принципы работы и как подключить. Интернет-эквайринг от Банка ВТБ (ПАО) Как работает интернет эквайринг

Считается, что эвайринг и применение онлайн-касс - это неразрывно связанные процедуры. Во многом это так, но различий между ними более чем достаточно. Рассмотрим, в чем заключается их реальная взаимосвязь и то, каким образом магазин может оснаститься эффективной эквайринговой инфраструктурой с использованием распространенных схем интеграции терминалов для приема карт и ККТ.

Как связаны онлайн-кассы с эквайрингом

Действительно, при всей кажущейся принципиальной схожести, если не единообразности (чему есть много объективных причин) две процедуры - эквайринг и фискализация выручки на кассе, производимая с помощью онлайн-касс, по большинству признаков независимы друг от друга.

Но начнем с того, что их все-таки объединяет - на самом деле, «общих начал» у эквайринга и онлайн-касс немало.

Самое очевидное - то, что и терминалы для приема карт и онлайн-кассы функционируют, осуществляя передачу данных через интернет. Они могут быть, и скорее будут - подключены к одному шлюзу или роутеру, будут «делить трафик».

Есть и визуальные нюансы схожести двух рассматриваемых типов инфраструктуры. Эквайринговый терминал может в определенной степени быть похож на онлайн-кассу. Он, как и касса, печатает чеки с суммами покупок (но не вместо нее, и это принципиальный нюанс, с которым мы ознакомимся позже).

Следующее обстоятельство, образующее критерий схожести двух рассматриваемых процедур - это общность места (и во многом порядка) их осуществления. И эквайринговый терминал и инновационная ККТ, приспособленная к передаче данных в интернет, применяются на едином пространстве рабочего места кассира. Располагаются эти два устройства, как правило, по соседству (а иногда и вовсе в рамках одного корпуса - далее в статье мы рассмотрим такие решения подробнее).

Онлайн-касса - это устройство, предназначенное, прежде всего, для учета выручки хозяйствующего субъекта. Выручка эта может собираться двумя основными способами - посредством приема платежей наличными и посредством приема платежей по карте (то есть, через эквайринг).

Онлайн-касса учитывает оба способа получения выручки - включая эквайринговый. Это означает, что на кассу в установленном порядке передаются данные с эквайрингового терминала - об успешно проведенных транзакциях по банковским картам покупателей. Терминал подключается к кассе - и иначе быть не может.

Технологическая связь между эквайрингом и фискализацией на онлайн-кассе вполне официально документируется: в распечатываемом на онлайн-кассе отчете о состоянии счетчиков в конце смены отдельно прописываются суммы, полученные от покупателей через эквайринг.

Отметим, что связь между эквайрингом и онлайн-кассой - преимущественно односторонняя. Касса получает от эквайрингового терминала сведения о выручке, а терминал со стороны кассы - ничего особенного (кроме, разумеется, «запросов» на предоставление сведений о выручке - но во многих случаях их направляет «посредник» в лице кассового компьютера, к которому ККТ и эквайринговый терминал одновременно подключены). Кроме того, ККТ может быть технологически ведущим компонентом кассовой инфраструктуры - с помощью которого на терминал будут подаваться запросы, собственно, на проведение транзакции (подтверждение списания денежных средств с кассы в счет оплаты покупаемых товаров или услуг).

Различия

При всей неоспоримой взаимной близости - в части рассмотренных нами выше аспектов, эквайринг и онлайн-кассы сильно несхожи. Это прослеживается в части:

1. Юридических механизмов осуществления обеих процедур - эквайринга и фискализации выручки.

Назначение эквайринга - в обеспечении безопасного и легального приема магазином платежей от покупателей с применением банковских карт (и их аналогов - например, смартфонов с платежной системой Apple Pay или Android Pay). Нормативное регулирование в данной области осуществляет, прежде всего, Центральный Банк РФ как главный финансовый институт страны.

Назначение онлайн-касс - в фискализации (информировании контролирующих органов - прежде всего, ФНС) выручки (в предусмотренных законом случаях - и расходов тоже) хозяйствующего субъекта. Фискализация в определенном смысле дополняет налоговую отчетность такого субъекта (и не исключено, что в будущем полностью или частично заменит ее). Получив беспристрастные фискальные данные с онлайн-кассы магазина, ФНС сопоставит их с декларацией о выручке и решит - правду ли в ней написал налогоплательщик.

Соответственно, основной субъект нормативного регулирования в сфере применения онлайн-касс - это ФНС.

Эквайринг обязателен для хозяйствующих субъектов, которые:

а) получили за предшествующий налоговый период выручку более 40 млн. рублей - по всем торговым точкам.

А если в какой-либо из таких торговых точек выручка составила менее 5 млн. рублей, то в этой торговой точке эквайринг необязателен.

б) не расположены в местностях, отдаленных от сетей связи (очевидно, в такой местности эквайринг невозможен технически - поскольку для него требуется интернет).

Онлайн-кассы обязаны в общем случае применять все торговые предприятия - за исключением:

а) тех, которые осуществляют виды деятельности, поименованные в пункте 2 статьи 2 Закона № 54-ФЗ - главного нормативного акта, который регулирует применение ККТ.

Например - продающих газеты и напитки в розлив (но это лишь примеры из более чем десятка видов бизнеса, на которых кассу можно не применять).

б) тех, которые пока попадают под исключения, прописанные в статье 7 Закона № 290-ФЗ - нормативного акта, дополняющего Закон № 54-ФЗ.

Эти исключения действуют до 2019 года. Под них попадают, в частности, ИП на ЕНВД и ПСН, которые не имеют работников (и это, опять же, лишь один из многих примеров исключений). Не исключено, что в законодательстве появятся дополнительные льготы по обязательствам внедрять онлайн-кассы - рассматриваемые тоже появились не сразу.

Безусловно, и эквайринг и фискализация могут быть реализованы хозяйствующим субъектом добровольно - даже если закон для них не устанавливает требований по внедрению того или иного типа инфраструктуры. Более того, при наличии технической возможности редкие магазины допускают отказ от эквайринга и фискализации (либо от чего-то одного), поскольку подобная экономия может выйти совершенно мнимой. Без эквайринга магазин рискует потерять добрую половину выручки, если не больше - в силу нежелания клиентов расплачиваться наличными. Без онлайн-кассы может быть сложнее вести учет и аналитику такой выручки - которая может пригодиться при бизнес-планировании.

Таким образом, с точки зрения юридических признаков эквайринг и онлайн-кассы принципиально отличаются:

• по назначению;
• по критериям обязательности применения торговым предприятием.

1. Технологических механизмов, в рамках которых осуществляются процедуры, о которых идет речь.

Эквайринг - это процедура, которая предполагает прием и передачу онлайн данных, имеющих отношение исключительно к обеспечению проведения платежа по карте. В общем случае это данные для идентификации банковской карты, вставленной в терминал (либо считанной по бесконтактной технологии).

Фискализация по онлайн-кассе предполагает обмен данными через интернет, которые отражают выручку и расходы магазина. Состав и форматы таких данных - принципиально иные в сравнении с теми, что характеризуют обмен данными в рамках эквайринга, и устанавливаются другими нормативными актами.

Однако, учитываем известный нам факт, что данные, образующиеся на стороне эквайринга, в установленном порядке «конвертируются» в платежные данные, которые затем передаются на онлайн-кассу для фискализации.

Так или иначе, эквайринг и фискализация с применением онлайн-касс - это взаимозависимые, хотя и в значительной степени связанные процедуры. Неверно задаваться вопросом - требуется ли эквайринг для онлайн-кассы (или, наоборот, онлайн-касса для эквайринга), поскольку критерии обязательности осуществления каждой из рассматриваемых процедур - разные, и они не связаны друг с другом.

Эквайринг в магазине (на предприятии) может быть, а онлайн-касс - может не быть, как и наоборот (как по причинам, обусловленным нормами закона, так и по тем, что отражают пожелания владельцев предприятия).

Однако, совершенно справедливо говорить о том, что если в магазине используется и эквайринг и онлайн-касса (по закону или «добровольно»), то эквайринговый терминал и ККТ должны быть обязательно связаны между собой. Иначе выручка, полученная за счет получения магазином оплаты по картам, не будет фискализироваться - в то время как это требуется по закону.

Рассмотрим подробнее типичную схему совместного применения эквайринга и фискализации по онлайн-кассе. Здесь есть много нюансов, которые, опять же, можно отнести к категориям юридических и технологических.

Неразрывные процедуры эквайринга и фискализации: основные операции по оборотам денежных средств

Взаимодействие между покупателем - владельцем банковской карты, с помощью которой он желает рассчитаться по приобретаемым товарам (услугам), и продавцом - оператором эквайрингового терминала и онлайн-кассы, будет включать следующие основные операции:

1. Согласование суммы платежа по товарам (продавец ее называет, покупатель тем или иным способом подтверждает согласие ее внести) и первичный ввод данных в кассовую инфраструктуру.

Основной инструмент кассира здесь - онлайн-касса. С помощью нее он формирует предварительный чек. Сумма по нему затем передается на эквайринговый терминал - для осуществления списания с карты.

1. Списание согласованной суммы денежных средств с банковской карты клиента.

Эквайринговый терминал, приняв запрос на списание суммы по чеку от онлайн-кассы, «проверяет» в установленном порядке - есть ли эта сумма на карте, и если есть - обеспечивает ее списание и передает на кассу сигнал об успешной оплате.

После этого на эквайринговом терминале (либо на подключенном к нему чековом принтере) формируется чек от банка-эквайера (кредитно-финансовой организации, обслуживающей эквайринговые терминалы предприятия) в подтверждение оплаты.

1. Фискализация суммы выручки, представленной оплатой за проданный товар или услугу.

Касса, получив от эквайрингового терминала сигнал об успешной транзакции, фискализирует сумму выручки по ней (записывает в фискальный накопитель, а затем передает в ФНС через интернет).

После этого касса печатает «свой» чек с необходимыми реквизитами - отражающими перечень товаров, оплаченных по чеку, сведения о стоимости каждого из них (и иными реквизитами - в соответствии с Законом № 54-ФЗ). Если покупатель перед расчетами предоставил кассиру свои контактные e-mail или мобильный телефон - на них может быть отправлен электронный кассовый чек.

Таким образом, процедура, при которой происходит взаимодействие эквайрингового терминала и онлайн-кассы, предполагает формирование двух документов:

• чека от банка-эквайера - в подтверждение списания суммы покупки с карты;
• чека, созданного онлайн-кассой.

Оба они подлежат выдаче покупателю (кассовый чек может быть по запросу посетителя отправлен в электронном виде на e-mail или СМС на сотовый телефон).

То, каким образом такие чеки создаются технически, зависит от способа интеграции эквайрингового терминала и кассы (который, в свою очередь, определяется форм-фактором устройства).

Рассмотрим, каким образом терминалы и кассы могут соединяться между собой в зависимости от конкретной разновидности устройства.

Способы соединения эквайринговых терминалов и онлайн-касс

Условно такие способы можно классифицировать по следующим основным разновидностям:

1. Способ «Касса-терминал» .

Он предполагает, что ни одно из устройств не будет ведущим или ведомым - наблюдается «технологическое равноправие» ККТ и эквайрингового терминала.

Касса в данном случае должна быть автономной - представленной устройством, работающим независимо от каких-либо дополнительных вычислительных модулей.

Интеграцию такой кассы лучше всего также осуществлять с полноценным автономным эквайринговым терминалом (POS-терминалом), который не будет «переносить» те или иные вычислительные операции на сторону ККТ.

Каждое автономное устройство - и терминал и кассы, будут оснащены собственным чековым принтером. Соответственно, чек от банка-эквайера будет печатать терминал, а касса не зависимо от него будет печатать свои чеки.

Автономные устройства - и кассы и терминалы, могут значительно различаться в цене, поскольку при общности «автономного» форм-фактора обоих типов устройств внутренняя сегментация решений по функциям и возможностям во многих случаях очень заметна.

Попробуем выделить ключевые сегменты устройств в категории POS-терминалов (и обозначим заодно преимущества и недостатки применения каждого типа устройств). Для этого используем небольшую таблицу.

Таблица 1. Сравнение моделей автономных эквайринговых терминалов, подключаемых к онлайн-кассам.

Схема «касса-терминал» — универсальна и подходит практически для любых торговых предприятий вне зависимости от степени мобильности механизма продаж (с поправкой на необходимость закупки терминала с аккумулятором - если продажи действительно ведутся в мобильном формате).

Но за эту универсальность магазину, скорее всего, придется прилично заплатить: автономная касса хорошего качества (с предустановленным фискальным накопителем) обойдется примерно в 15-20 тыс. рублей. Добавляем указанный ценовой диапазон и выходим на цифру в 35-45 тыс. рублей за «связку» кассы и терминала.

1. Способ «Касса-компьютер-терминал» .

В данном сценарии предполагается, что касса будет модульной - представленной связкой фискального регистратора и вычислительного модуля (компьютера, смартфона, планшета).

В случае, если касса - модульная, то терминал в этом случае будет, скорее всего, подключаться не к ней, а к ее вычислительному модулю. В этом случае допустимо использовать не только полноценный автономный терминал, но и:

а) терминалы типа «ПИН-пад»;

Такое устройство, в целом, по своему функционалу соответствует автономному терминалу, но при этом:

• не имеет встроенного чекового принтера;
• во многих случаях имеет ограниченный функционал в части совместимости с коммуникационными модулями.

Предполагается, таким образом, что указанные недостающие функции терминал «вынесет» на подключаемые внешние устройства. В части коммуникационных модулей предполагается задействование тех, которыми оснащен вычислительный модуль онлайн-кассы.

В отсутствие штатного чекового принтера на ПИН-паде придется покупать внешний. Фискальный регистратор, расположенный по соседству, в этих целях теоретически использовать можно - но на практике во многих случаях крайне сложно технически.

Рассмотрим теперь примеры ПИН-падов, которые могут быть задействованы при реализации способа интеграции эквайринга и онлайн-кассы, о котором идет речь.

Таблица 2. Обзор популярных ПИН-падов, подключаемых к кассовым компьютерам (гаджетам).

В стоимостном выражении рассматриваемый способ интеграции онлайн-кассы (представленной фискальным регистратором) и терминала - в виде ПИН-пада, которые связываются посредством компьютера, будет ориентировочно соответствовать сумме в 15-25 тыс. рублей. Она складывается из цены фискального регистратора (от 7 тыс.) и стоимости терминала - на примере приведенных выше расценок.

В расчет не берем цену «посреднического» компьютера - он, скорее всего, уже будет на кассе. Но даже если и нет - подойдет устройство с самыми скромными характеристиками в части производительности. На рынке новый или подержанный девайс такого типа можно найти не дороже, чем за 10 тыс. рублей. Но увеличивать «себестоимость» интеграции на эту цифру следует очень условно. Дело в том, что компьютер может, и, скорее всего, будет использоваться в целях, выходящих далеко за пределы тех, что характеризуют интеграцию эквайринговых терминалов и ККТ.

б) мобильные терминалы MPOS;

Эти терминалы, по сути, можно отнести к одной из реализаций ПИН-падов - отличающейся:

• миниатюрностью (размер терминала MPOS может быть меньше банковской карты);
• приспособленностью к подключению именно к мобильному гаджету - который будет использоваться в качестве вычислительного модуля (как для терминала, так и для онлайн-кассы).

На подключение к компьютерам терминалы MPOS в общем случае не рассчитаны. Но при желании можно подключить такой девайс и к ПК - вопрос лишь в том, будет ли это более продуктивно в сравнении с применением штатных средств подключения терминалов, о которых идет речь, к традиционным для них гаджетам.

Примечательно, что в случае с использованием терминалов MPOS потребности в распечатке чеков от банков-эквайеров, как правило, не возникает. При необходимости чек отсылается покупателю в электронном виде - с использованием удобных экранных интерфейсов подключенного мобильного гаджета. Поэтому, необходимости докупать внешний чековый принтер может не появиться.

Поставщиков терминалов MPOS на российском рынке довольно много. К числу крупнейших из них можно отнести бренды «Яндекс» и 2Can. В целом, устройства MPOS обладают очень схожими характеристиками, и это неудивительно - поскольку технологически они функционируют по одним и тем же принципам.

При этом, в сегменте MPOS можно условно выделить 2 группы устройств:

• со встроенной клавиатурой;
• без клавиатуры (когда есть только считыватель карт, а ввод данных осуществляется с помощью мобильного гаджета, к которому подключается терминал).

Все большую распространенность приобретают терминалы MPOS первого типа: все же традиционный «кнопочный» ввод данных многие пользователи считают более комфортным в сравнении с экранным вводом - когда, не чувствуя «клавиши», можно нечаянно ошибиться в вводе данных. Еще один фактор, влияющий на растущую популярность именно тех устройств, что имеют клавиатуру - традиционное недоверие пользователей пластиковых карт инновациям в части технических средств для обеспечения списания денежных сумм с кассы.

Действительно, далеко не каждый владелец банковской карты согласится вставить ее в малознакомый миниатюрный считыватель. Более полноразмерный терминал с клавиатурой, как правило, вызывает большее доверие. Тем более, что на нем, как правило, реализован прием оплаты по всем основным современным стандартам, в то время как на «чистых» считывателях технически может быть очень сложно разместить модули для приема платежей, в частности, по бесконтактной схеме. С клавиатуры, которая состоит из традиционных кнопок, как правило, легче вводить ПИН-код - особенно для пользователя, не привыкшему к искусному обращению с экраном мобильного гаджета.

Типичная цена терминала MPOS со встроенной клавиатурой - около 8000 рублей. Получается, что вместе с бюджетным фискальным регистратором и недорогим гаджетом себестоимость рассматриваемой эквайринговой схемы окажется едва ли не самой низкой в сравнении с альтернативными способами интеграции эквайринга и онлайн-касс.

Важный нюанс: терминалы MPOS во многих случаях «привязаны» на уровне прошивки к определенному банку-эквайеру. Это распространенная практика. Поэтому, при покупке подобных устройств следует заранее узнать у поставщика, нет ли на терминалах подобных ограничений на их применение. Разумеется, стоит также поинтересоваться у своего эквайера - поддерживает ли он соответствующего типа терминалы. Не исключено, что у банка есть четкие выработанные критерии, по которым выбираются кассовые устройства - и, как вариант, решения, соответствующие текущим критериям, предоставляются в аренду всем желающим (и прошедшим, безусловно, проверку в установленном порядке). Эти решения не всегда могут иметь много общего с устройствами в сегменте MPOS.

«Брендированные» терминалы MPOS предоставляются поставщиками по факту подписания договора на эквайринг с отправившим заявку хозяйствующим субъектом. Как правило, для таких заявок характерен высокий уровень одобрения (обусловленный, в свою очередь, невысокими требованиями к оборотам и иным показателям бизнеса). При этом, ставки по мобильному эквайрингу обычно существенно выше, чем тем, что характеризуют стационарную торговлю в магазинах.

Кассы на базе MPOS ориентированы, не считая высокой степени их адаптированности к новичкам в торговле, в первую очередь именно на мобильные бизнесы - связанные с доставкой покупок на дом, оказанием транспортных услуг, мобильных сервисов в сфере общепита. Но и на стационарной торговой точке, безусловно, таким устройствам найдется полезное применение.

1. Способ «Касса есть терминал» .

Речь идет о применении интегрированных устройств - объединяющих онлайн-кассу и эквайринговый терминал «в одном корпусе». Разумеется, в результате образуется универсальное автономное устройство, которое приспособлено и для приема оплаты по картам, и для фискализации. Общераспространено оснащение кассы с поддержкой функции эквайринга встроенным чековым принтером и всеми необходимыми коммуникационными модулями для передачи данных в интернет. Дополнительно подключение к компьютеру или иному вычислительному модулю в общем случае не требуется - разве что на этапе настройки (и, возможно, обновления ПО) интегрированных касс.

Технически осуществить интеграцию двух разнотипных по сути устройств - эквайринговых терминалов и онлайн-касс, непросто, но сразу несколько крупных поставщиков в РФ с этой задачей успешно справляются.

Рассмотрим примеры доступных на российском рынке моделей онлайн-касс, включающих в себя функцию эквайринга.

Таблица 3. Популярные модели онлайн-касс с функцией эквайринга.

Выпуск интегрированных решений - подобных тем, что отражены в таблице выше, правомерно отнести к числу наиболее динамичных трендов на современном российском рынке контрольно-кассовой техники. Дело в том, что такие решения, сохраняя привлекательность в цене, дают объективные преимущества бизнесу в части экономии времени (и средств) на настройку оборудования, которое входит в кассовую инфраструктуру. Физически подключить кассу к эквайринговому терминалу - недостаточно, необходимо еще должным образом настроить их взаимодействие. В случае с покупкой рассматриваемых решений такая проблема если не исчезает вовсе, то сводится к минимуму с точки зрения значимости.

Безусловно, на основе рассмотренных нами способов интеграции онлайн-касс и эквайринговых терминалов могут быть сформированы различные смешанные схемы. Например:

• когда автономные касса и терминал взаимодействуют с собой не напрямую, а через компьютер (в этом случае может вырасти общая производительность кассовой инфраструктуры - за счет «сбора» нагрузки на вычислительном модуле);
• когда функционал автономной кассы позволяет подключить ПИН-пад без «посредничества» компьютера.

Оптимальная схема зависит, прежде всего, от формата ведения бизнеса и от особенностей текущей кассовой инфраструктуры. Если она сформирована и настроена должным образом, то эквайринг имеет смысл подключать к ней, практикуя минимальные изменения в ее свойствах. Это позволит при необходимости легко данную инфраструктуру масштабировать - при дальнейшем росте бизнеса, открытии новых касс и подключении новых торговых точек к сети.

Резюме

Эквайринг и онлайн-касса - технологически и юридически разные процедуры, но в большинстве современных магазинов они взаимозависимы. Онлайн-касса включает в общую выручку всю ту, что получена за счет приема магазином денежных средств по карте через эквайринг.

Терминал для приема оплаты по карте и ККТ могут взаимодействовать разными способами - напрямую, при посредничестве компьютера, или же вовсе быть заключенными в один общий корпус. Оптимальный способ обеспечения их взаимосвязи зависит от типа торгового бизнеса, интенсивности продаж.

Рынок онлайн-касс и эквайрингового оборудования в России - растет. К числу современных трендов можно отнести рост интереса производителей к выпуску автономных касс, в которых реализован функционал эквайринга, и касс, относящихся к терминалам MPOS, которые имеют встроенную клавиатуру для ввода данных.

То, какой эквайринговый аппарат выбрать, может зависеть и от политики конкретного банка-эквайера. Требования к устройствам, утвержденные кредитно-финансовой организацией, могут, к тому же, постоянно меняться - с учетом изменений на уровне технологических трендов на рынке ККТ.

Видео — переносная онлайн-касса с эквайрингом Атол 60Ф:

Эквайринг — это вид расчётов, при котором оплата товаров и услуг производится не наличными деньгами, а другими денежными средствами. В большинстве случаев продавец при этом должен выдавать кассовый чек, даже если оплата производится онлайн, и с покупателем он напрямую не контактирует. Как работает онлайн касса с эквайрингом, когда она обязательна, и во сколько её применение обойдется для продавца?

Виды эквайринга

Сначала о том, какими денежными средствами можно расплатиться при . Чаще всего это платёжные банковские карты - дебетовые или кредитные, но покупатель также может расплатиться электронными деньгами, с баланса телефона или через свой интернет-банк.

В зависимости от ситуации, при которой происходят расчёты, эквайринг делят на следующие виды:

1. Торговый эквайринг. С этим видом оплаты, наверняка, знаком каждый из нас. Во многих магазинах на рабочем месте кассира установлены стационарные POS-терминалы. В этот программно-аппаратный комплекс входит не только кассовый аппарат с монитором, но и устройство для чтения карты, а также специальное программное обеспечение. К оплате принимаются только банковские карты. Комплекс выдаёт бумажный кассовый чек и слип терминала, на котором видно, что оплата произведена именно картой.
2. Мобильный эквайринг. Если расчёты с покупателем нельзя привязать к определенному месту, то нужен мобильный терминал для оплаты банковскими картами, работающий через GPRS связь. Кроме того, разработаны специальные микроустройства для чтения карт (кардридеры), которые напрямую подключаются к смартфонам или планшетам. Эти устройства не выдают бумажный кассовый чек, но могут быть привязаны к , которая направит покупателю электронный кассовый чек. Переносные модели используются при доставке курьером товаров интернет-магазина, разъездной торговле, при оказании услуг. Расплатиться в этом случае можно тоже только банковской картой.
3. Интернет-эквайринг. При расчетах через интернет для считывания карты не применяется какое-либо устройство, потому что прямого контакта между продавцом и покупателем нет. Данные карты вводятся в специальную платёжную форму на сайте продавца или его партнёра-эквайера. Но кроме банковской карты, платёжная форма позволяет расплатиться и другими денежными средствами. Это могут быть электронные кошельки (Яндекс-Деньги, Qiwi, Webmoney), баланс мобильного телефона, онлайн-банк и др.

Кому нужен эквайринг

Если вы хотите увеличить свою выручку, эквайринг вам нужен обязательно. Во-первых, большинство наёмных работников и пенсионеров получают деньги на свою карту. Во-вторых, маркетологи считают, что средний чек при оплате картой выше на 20%, чем при оплате наличными. В-третьих, широкое распространение кредитных карт позволяет покупателю сделать покупку, когда свободных денег у него просто нет. То есть, устанавливая кассовый аппарат с возможностью оплаты картой, вы увеличиваете и количество своих покупателей, и среднюю сумму покупки.

Ну а если говорить о продаже цифровых товаров или услуг, оказываемых через интернет, то здесь без интернет-эквайринга просто не обойтись. Оплата через онлайн-форму с возможностью выбрать разные виды платежей - это практически единственный способ подтверждения для покупателя, что оплата была произведена за определённый товар или услугу. Переводить же деньги напрямую на карту продавца многие покупатели просто опасаются, потому что трудно будет доказать, что это действительно оплата, а не просто денежный перевод.

Кроме того, если выручка продавца или исполнителя за предыдущий год превышает 40 млн рублей, закон «О защите прав потребителей» обязывает обеспечить покупателям и заказчикам возможность оплаты картами национальной платёжной системы. Причём, распространяется эта обязанность только на продавцов, которые применяют стационарный POS-терминал или мобильный терминал для оплаты банковскими картами. При расчётах через интернет таких лимитов выручки не установлено.

Нужна ли касса при эквайринге

Обязательное условие для эквайринга - это привязка к , о чём мы дальше расскажем подробнее. Но что касается кассового аппарата, то здесь не все так однозначно.

Торговый и мобильный эквайринг для ИП и организаций может работать как с применением кассы, так и без нее. Пока что закон «О ККТ» продлил отсрочку по установке кассового аппарата для некоторых категорий бизнесменов:

• до 1 июля 2018 года для ИП на и в сфере торговли и общепита, если они имеют работников, и до 1 июля 2019 года, если работников нет;
• до 1 июля 2018 года для всех видов онлайн-расчетов;
• до 1 июля 2019 года при оказании услуг населению на всех системах налогообложения.

Если вы выписываете БСО или торговый чек, но при этом потребитель расплачивается картой, то вам надо обязательно работать с терминалом для банковских карт.

Как принимать оплату через эквайринг

Независимо от того, какой вид эквайринга вы хотите подключить, вам нужен расчётный счёт. Кроме того, надо выбрать эквайера, через которого будут проходить платежи. Расчёты производятся не только на общероссийском уровне (карты Мир), но и на международном (карты VISA/MasterCard). Допускаются на этот рынок только банки, платёжные агрегаторы и процессинговые центры.

Чтобы подключить эквайринг, вам надо обратиться в банк или платёжный агрегатор, например, . Каждый эквайер устанавливает свои тарифы на подключение. При оплате картой это примерно 1,5%-3% от оборота, а если оплата производится с баланса телефона или электронными деньгами, то тарифы могут достигать 6%.

Чтобы привлечь клиентов, банки предлагают льготные условия подключения эквайринга. Это могут быть специальные акционные цены на кассовые аппараты и устройства, оплата в рассрочку, эквайринг в аренду или даже бесплатное пользование терминалом. Дополнительным бонусом может быть помощь с регистрацией техники в ИФНС, установка оборудования, обучение персонала работе с ним и т.д.

Выбирая банк для эквайринга, надо учитывать общую стоимость этой услуги для вас. Например, бесплатное использование или недорогая аренда терминала может иметь условием открытие расчётного счёта только в этом банке, причём, на достаточно дорогих тарифах. Или банк обяжет вас платить за какую-нибудь дополнительную услугу, например, за информационно-технологическое обслуживание. Надо также узнать, если ли лимиты торгового оборота в месяц, потому что невысокую комиссию часто привязывают к определённой сумме выручки.

Останется только заключить договор с эквайером и начать принимать платежи. Большинство банков и платёжных агрегаторов гарантируют зачисление выручки на ваш расчётный счёт уже на следующий рабочий день. Естественно, сумма поступает не вся, а за вычетом комиссии. Но если подсчитать, то это невысокая цена за возможность получать оплату от большего количества покупателей и заказчиков.

Что такое интернет-эквайринг? Как работает интернет-эквайринг? Как же как подключить услугу интернет эквайринга и не стать жертвой мошенников?

Данная услуга, позволяющая оплачивать товары и услуги не покидая пределов собственного дома или офиса, может привлечь новую клиентскую аудиторию, что будет способствовать увеличению прибыли бизнесменов.

Именно поэтому владельцам интернет-магазинов следует позаботиться о её подключении.

Итак, попробуем разобраться во всех этих вопросах вместе!

1. Что такое интернет-эквайринг простыми словами

Это услуга, которая позволяет оплачивать приобретенные в интернете товары с помощью банковской карты.

Благодаря этой услуге покупателям предоставлена возможность производить оплату не вставая с дивана, а продавцам - принимать и обрабатывать платежи круглые сутки.

Виртуальный эквайринг не требует использования специального оборудования или дополнительных приложений. Для совершения платежа пользователю достаточно иметь доступ в интернет.

Механизм оплаты картой в режиме онлайн практически ничем не отличается от торгового эквайринга. Подробно о том, что такое и как его подключить мы писали в одной из своих статей.

Основная разница заключается в том, что данные о плательщике не считываются картридером, а вводятся держателем карты в специальную форму на сайте. В этом случае покупатель берет на себя все функции кассира.

2. Cхема интернет-эквайринга на примере совершения покупки в режиме онлайн

Схема интернет-эквайринга максимально проста. Между заполнением платежной формы и получением ответа об успешно проведенной операции выполняется несколько действий.

Все они описаны ниже:

1. Покупатель выбирает способ оплаты при использовании карты и система отправляет его на авторизационную страницу. Для проведения дальнейшей операции клиент должен ввести платежные реквизиты.
2. После формирования запроса интернет-провайдер перенаправляет покупателя в систему аутентификации банка-эквайера.
3. На данном этапе пользователь должен быть повторно авторизован. Дополнительно проводится авторизация в международной платежной системе.
4. Затем интернет-провайдер получает уведомление относительно возможности дальнейшего проведения операции.
5. После информирования интернет-магазина совершается продажа.
6. Для проведения соответствующих расчетов на сайт банка-эквайра направляется клиринговый файл. Параллельно проводится возмещение по операциям в пользу интернет-магазина.
7. В конце составляется отчет о совершенном платеже и пользователь перенаправляется на страницу магазина.

По мимо интернет-эквайринга существует еще несколько видом услуг эквайринга. О том, и какие виды его существуют, вы можете узнать, прочитав статью нашего сайта.

3. Кто оказывает услуги интернет-эквайринга и сколько это стоит

В качестве поставщиков услуг интернет-эквайринга выступают не только финансовые учреждения, но также агрегаторы и провайдеры.

1) Банки

Работают напрямую с покупателями, поэтому комиссия за предоставление услуг будет минимальной. Однако для подключения интернет-эквайринга пользователь должен предоставить обширный пакет документов.

2) Агрегаторы

Представлены в виде сервисов, позволяющих совершать покупки онлайн при использовании различных методов оплаты - банковские карты, электронные кошельки, счета мобильных телефонов. Для подключения услуги потребуется минимальный пакет документов, однако с клиента может взиматься достаточно большая комиссия (до 5%).

3) Провайдеры

Так еще называются процессинговые компании, которые координируют прохождение платежа между его непосредственными участниками. Провайдер гарантируют высокий уровень безопасности сделки, но при этом взимают дополнительную плату за подключение.

На формирование итоговой стоимости эквайринга для интернет-магазина также могут влиять следующие факторы:

• сфера деятельности магазина;
• уровень защиты при проведении операции;
• кто является поставщиком услуг;
• уровень обслуживания личного кабинета потребителя;
• возможность подключения систем приёма дополнительных платежей;
• участие интернет-магазина в программах лояльности банка.

Вне зависимости от того, кто является поставщиком услуг, качество их предоставления должно быть высоким. Предварительное сравнение тарифов интернет-эквайринга позволит выбрать наиболее приемлемые условия сотрудничества.

В таблице ниже предлагаем вам ознакомиться с преимуществами и недостатками поставщиков данной услуги:

Участники рынка интернет-эквайринга индивидуально определяют собственную ценовую политику за предоставление услуг. Если речь идет о банке, то он взимает комиссию за проведение операций.

Процессинговые компании (провайдеры) взимаются плату за техническое обеспечение переводов, а агрегаторы объединяют все денежные средства на расчетном счету и передают их в банк. Соответственно, за это также придется дополнительно заплатить.

Например

Бизнесмен Петя решил подключить на свой сайт по продажам товаров для творчества интернет-эквайринг. Он долго думал - к кому обратиться за помощью и решил остановиться на варианте сотрудничества с банком.

Даже несмотря на длительный срок оформления и большой пакет необходимой документации, Петя решил, что лучше подождать, чем платить лишние деньги за пользование такой услугой. Невысокая процентная ставка сделала свое дело.

4. Интернет-эквайринг для физических лиц - в чем удобство для покупателей и продавцов

Система интернет-эквайринга имеет множество преимуществ для всех участников сделки. Более подробно рассмотреть этот вопрос можно на примере начинающего бизнесмена Пети и среднестатистического покупателя Васи.

Создав онлайн версию своего магазина, бизнесмен Петя сразу же решил подключить интернет-эквайринг себе на сайт. Как выяснилось в конечном итоге, такие расходы полностью себя оправдали.

Во-первых, за счет общедоступности сети Интернет Пете удалось привлечь к сотрудничеству новых клиентов не только из соседних областей, но и из отдаленных регионов страны.

Теперь Петя размышляет о возможном начале международной коммерческой деятельности и старте сотрудничества со странами из ближнего зарубежья. Опция проведения международных платежей делает такую идею максимально реалистичной.

Также Петя заметил, что система интернет-эквайринга предоставляющая услуги для физических лиц позволил снизить расходы на мероприятия, связанные с обработкой наличных денежных средств.

К ним относится заработная плата сотрудников, проведение инкассации и других действий. Теперь Петр намерен открыть несколько дополнительных торговых онлайн точек.

Резюмируя всё, что было сказано выше, следует отметить - для интернет-магазина это приносит только плюсы:

• увеличение прибыли;
• расширение географии деятельности;
• повышение объема продаж;
• сокращение издержек на инкассацию;
• возможность круглосуточно совершать сделку купли-продажи.

Покупатель Вася также смог оценить все преимущества такой услуги. Теперь ему не придется тратить время на посещение магазинов. Для совершения покупки Васе достаточно зайти на сайт Пети и выбрать необходимый продукт.

Благодаря интернет-эквайрингу оплата производится посредством нескольких кликов. Как видите, схема для покупателей достаточно проста.

В одной из наших статей мы подробно рассказали о том как подключить . Эта услуга также позволит привлечь новых клиентов и упростить работу с «наличкой».

5. Как подключить интернет-эквайринг - 5 простых шагов

Подключить интернет-эквайринг можно всего за несколько шагов. Удостоверившись в том, что интернет-эквайринг - это дешево и удобно, знакомый бизнесмена Пети (частный предприниматель Коля) тоже загорелся идеей использования такого сервиса в своем интернет-магазине.

Петя, видя в нем потенциального конкурента, не особо хотел делиться полезной информацией, поэтому Коле предстояла задача самостоятельно разобраться с тем, как подключить интернет-эквайринг на сайт. Как выяснилось, ничего сложного в этом не было.

Шаг 1. Выбор банка - сравнение тарифов интернет-эквайринга от разных поставщиков услуг

На первоначальном этапе Коля должен был выбрать поставщика услуг. После недолгих размышлений Николай решил, что лучше работать напрямую с банком-эквайером, так как этот вариант исключает участие посредников.

Соответственно, плата за пользование услугой также будет несколько ниже. А вот с выбором конкретного банка было несколько сложнее. Прийти к окончательному выводу Коля смог только после детального изучения конкретных предложений финансовых учреждений:

Сбербанк России. Является одним из лидеров интернет-эквайринга на современном рынке предоставления услуг. Популярность данного финансового учреждения обусловлена минимальной процентной ставкой (0,6%) и наличием собственного процессингового центра. Сбербанк России работает с различными платежными системами.

ВТБ 24. Комиссия интернет-эквайринга в этом банке составляет в пределах 0,6-3%, однако этот поставщик услуг готов предложить своим клиентам одно из лучших программных обеспечений. Благодаря этому вероятность взлома данных практически исключена. Особенностью сотрудничества с ВТБ 24 является то, что увеличение торгового оборота способствует снижению размера процентной ставки.

Альфа-Банк. Еще один достойный поставщик услуг. Альфа-Банк охватывает порядка 40% рынка эквайринга и постоянно число клиентов растет. Это является прямым подтверждением высокого качества предоставления услуг. Банк использует максимально эффективную систему безопасности проведения платежей.

Предлагает различные виды эквайринга, в том числе и эквайринг в интернете. Банк сотрудничает с большим количество международных платежных систем. Отдельного внимания заслуживает наличие собственного процессингового центра.

В то время как банки предоставляют равные условия для всех клиентов, предприниматели зачастую делают выбор в пользу агрегаторов - у них и документов нужно меньше, и, несмотря на более высокую в сравнении с банками комиссию, условия несколько «мягче».

Платежный агрегатор CYPIX . В данном сервисе комиссия на интернет эквайринг начинается от 2.8%, что уже ниже, чем в некоторых банках. При этом поставщик предлагает индивидуальные условия в зависимости от оборота вашего бизнеса, техподдержку 24/7 и работает как с юридическими лицами, так и с индивидуальными предпринимателями.

Шаг 2. Заполнение и отправка заявки

Определившись с выбором банка, Коля заполнил заявку на желание воспользоваться услугой интернет-эквайринга и стал ждать ответа от представителей финансового учреждения.

Оформление заявки не потребовало слишком много времени. В предложенной форме на официальном сайте банка Коля указал данные о виде деятельности собственной компании и оставил свои контакты для обратной связи.

Шаг 3. Сбор необходимого пакета документов и заключение договора

Ждать ответа из банка пришлось совсем недолго. С Колей связался представитель финансового учреждения и предложил обсудить нюансы предстоящего сотрудничества при личной встрече.

Озвученные условия устроили начинающего бизнесмена и он отправился собирать пакет документов, которые потребовались для подписания договора.

В перечень важных бумаг вошли:

1. Документ о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
3. Учредительные документы.
4. Карточка с образцами подписей.
5. Паспорт руководителя компании.

Коля понимал, что озвученный список важных бумаг в другом банке мог несколько отличаться, но он был рад, что в этом случае количество необходимых документов не было слишком большим. После предоставления подготовленного пакета между сторонами был заключен договор интернет-эквайринга.

Шаг 4. Получение инструкции по установке плагина для сервиса «Интернет-эквайринг»

Начинающий бизнесмен особо не вникал в то, как работает интернет-эквайринг, однако для обеспечения нормального функционирования системы на сайте наш герой должен был проконсультироваться относительно установки плагина.

Работники технического отдела банка максимально понятно провели инструктаж относительно дальнейших действий, который должен был выполнить владелец сайта, поэтому при установке плагина у Коли особых проблем не возникло.

Шаг 5. Тестирование услуги и запуск системы интернет-эквайринга

И вот настал долгожданный момент - Коля делает первую покупку в своем магазине и оплачивает её картой. Убедившись в том, что платеж произведен, владелец запускает систему интернет-эквайринга и уведомляет всех посетителей сайта о возможности произвести оплату картой.

6. Как не стать жертвой мошенников - ТОП-3 способа обеспечения безопасности платежей

Владельцы торговых онлайн-точек должны удостовериться в том, что их покупатели надежно защищены. Различные способы защиты могут проявляться в проведении верификации при совершении платежа или присвоении карточкам сопутствующих кодов.

Еще один вариант защиты - использование так называемых кодов протекции, которые передаются от одной стороны сделки другой.

Гарантия безопасности при совершении сделки достигается тремя различными способами :

1. Установка стандарта PCI DSS . Этот стандарт утвержден наиболее известными платежными системами - Visa, MasterCard, AE. Его должны придерживаться различные процессинговые центры и другие поставщики услуг. Право организации интернет-эквайринга предоставляется только в случае наличия сертификата соответствия PCI DSS.
2. Использование протокола шифрования SSL . Протокол обеспечивает безопасную связь между держателем карты и сервером, на который отправляются данные для дальнейшей идентификации.
3. Использование протокола дополнительной защиты 3 D Secure. Такой протокол является дополнительной защитой во время проведения платежей при использовании карт Visa. В этом случае возникает необходимость введения дополнительного пароля, который выдаётся банком-эквайером.

Как защититься покупателям?

Чтобы не стать жертвой при совершении покупки в интернете с помощью карты, необходимо тщательно изучать площадку, на которой вы собираетесь сделать приобретение. Лучше всего оговорить все детали оплаты с менеджером компании в телефонном режиме или ознакомиться с отзывами на тематических форумах.

7. Заключение

В подключении услуги интернет-эквайринга заинтересованы все участники сделок купли-продажи. Продавцам такая опция гарантирует расширение клиентской базы и увеличение прибыли, а покупателям - позволяет оплатить покупку посредством нажатия нескольких кнопок.

Будьте уверены, что подключение такой услуги повлечет за собой всплеск покупательской активности на вашем сайте!

И в конце предлагаем вам посмотреть интересное видео о интернет-эквайринге:

Хотите, чтобы посетитель вашего сайта мог совершить покупку сразу, не отходя к банковскому терминалу, воспользовавшись картой «Мир», Visa или Mastercard прямо на странице интернет-магазина? Это возможно, если подключить интернет-эквайринг.

«Уральский банк реконструкции и развития» предлагает услуги интернет-эквайринга для юридических лиц. Это эффективно и выгодно, потому что:

• позволяет оплатить заказ практически из любой точки мира;
• повышает объем продаж за счет возможности немедленной покупки;
• удобно и просто для клиентов интернет-магазинов.

Почему стоит оформить заказ на интернет-эквайринг в УБРиР:

• низкие тарифы на интернет-эквайринг для сайта;
• возможность быстро оформить услугу (от 3 дней);
• техподдержка онлайн круглосуточно;
• ряд модулей приема платежей;
• высокая защищенность транзакций при банковском обслуживании.

Хотите, чтобы на вашем сайте появился дешевый интернет-эквайринг? Форма заявки откроется сразу. Мы поможем выбрать оптимально подходящий для вашего бизнеса модуль и подключим вас к нему. Эквайринг для интернет-магазина доступен при любом обороте средств.

В личном кабинете от банка УБРиР вы сможете более эффективно применять разные операции по управлению продажами, такие как аналитика продаж, статус проведения оплаты, разные способы объединения с учетными системами.

Уточните тарифы и условия: стоимость подключения интернет-эквайринга на сайт может оказаться ниже, чем вы думаете, даже с учетом ставок и комиссии банка. Сделайте заявку на подключение услуги и с вами свяжется наш специалист.