Бюро кредитных историй. Банки, не работающие с бюро кредитных историй Взаимодействие банков с бюро кредитных историй

27.06.2023

ГЛАВА 1. Теоретические основы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков в условиях глобализации экономики

1.1 Сущность и принципы управления кредитным риском в условиях финансового кризиса

1.2 Специфика функционирования бюро кредитных историй в России

1.3 Возрастание роли кредитных историй в работе коммерческих банков с заемщиками в современных экономических условиях

ГЛАВА 2. Анализ эффективности взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков при управлении кредитным риском

2.1 Основы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков в условиях неопределенности внешней среды

2.2 Анализ рисков и доходности кредитных операций коммерческих банков

2.3 Воздействие бюро кредитных историй на кредитную деятельность коммерческих банков

ГЛАВА 3. Методологические основы реализации потенциала бюро кредитных историй в управлении кредитным риском коммерческих банков

3.2 Методика принятия коммерческими банками кредитных решений с использованием кредитных историй

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Взаимодействие бюро кредитных историй и коммерческих банков в процессе управления кредитным риском»

Актуальность темы исследования. Финансовый кризис оказал негативное влияние на развитие банковской системы Российской Федерации, обострил потребность рационализации банковской деятельности по эффективному, безопасному размещению денежных ресурсов. Риск убытков, особенно при кредитовании, ставит перед финансовой наукой. вопросы, которые до сих пор остаются не решенными до конца. Финансовая наука и ее положения не в полной мере учитывают особенности кредитного риска и управления им. В условиях финансового кризиса усиливается потребность в научных исследованиях, суть которых связана с выявлением специфики кредитования и управления данным видом банковского риска в настоящее время. Современные тенденции банковского кредитования подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы расширения ассортимента кредитных продуктов при сохраняющемся риске невозврата ссуженных. средств, что делает актуальным внедрение современных методик управления кредитным риском.

Поэтому взаимодействие банков с бюро кредитных историй (БКИ), специализирующихся на формировании досье банковских заемщиков,. является одним из наиболее перспективных способов минимизации кредитного риска. Риск-менеджмент в области кредитных операций с использованием информации о заемщике из БКИ является существенным фактором в достижении устойчивого экономического роста банка в рыночных условиях, а совершенствование банковской политики по управлению кредитным риском с использованием кредитных историй целесообразно рассматривать как метод достижения конкурентоспособности, устойчивости и безопасности функционирования современного банка. В настоящее время деятельность БКИ и их взаимодействие с банками. практически не исследованы, требуют научного осмысления и обоснования.

Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью дальнейшего изучения взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, что позволит, во-первых, раскрыть сущность БКИ, предоставляющих специфические услуги субъектам и пользователям кредитных историй, во-вторых, уточнить методические основы и расширить рамки традиционных приемов банка по управлению кредитным риском.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты управления кредитными рисками с разной степенью полноты затрагиваются в трудах зарубежных и отечественных учёных-экономистов и практикующих банкиров: С. Э. Вайна, X. В. Грюнинга, Т. У. Коха, К.Р. Макконела, Ф.Х. Найта, JI. М. Роджера, П.С. Роуза, Дж. Синки, Н.В. Александровой, Л.Г.Батраковой, Г.Н. Белоглазовой, Р.С. Бекова,. М.В. Гончаровой, Я.Н. Дубенецкого, С.М. Игнатьева, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Н.С. Пронской, О.Г. Семенюты, Т.В. Струченковой, Г.А. Тосуняна и др.

Доказывают необходимость использования в работе банка по оценке платежеспособности заемщика информации о нем из БКИ А. Г. Аксаков, В.Н. Кармазин, С. Е. Кисляков А. В. Коваленко, В. А. Москвин, Е.В. Неволокина, Е. А. Немировская, В. Б. Пантелеева, И. В. Сурина, М.Н. Тоцкий, А. Я. Устаев, И. В. Шевченко, Н. М. Циркунов.

Важность формирования кредитных историй, как инструмента, недопущения выдачи некачественных кредитов отмечают в своих научных статьях А.Ю. Викулин, Б. Б. Воронин, А. В. Зверева, К. В. Ким, В. О. Ли, И.Н. Рыкова, И. В. Сарнаков, Н. В. Фисенко.

Вместе с тем, содержательных научных трудов о деятельности БКИ, их роли в управлении кредитным риском, сотрудничестве с банками, явно не достаточно. В печати встречаются отдельные заметки, интервью с представителями БКИ, весьма скупо освещающие отдельные аспекты деятельности этих организаций. К числу таких авторов относятся: Н.В. Александрова, А. Ю. Брагин, А.А. Вайшнурс, В. А. Гамза, JI.A. Кузнецов, О. И. Лагуткин, А. Б. Мошенский, А. В. Перевозчиков,. С.А. Поярков, И. Н. Рыкова.

Область взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском все еще остается не достаточно исследованной. Также, мало изучено влияние дифференцирующих и трансформирующих факторов на особенности функционирования БКИ в условиях российской экономики, стимулирующих и препятствующих эффективному взаимодействию БКИ и банков на рынке кредитных продуктов. Вместе с тем, труды перечисленных учёных стали стимулом и послужили базой для более глубокого исследования проблем обеспечения эффективного взаимодействия БКИ и. банков при управлении кредитным риском, и на этой основе укрепления финансовой устойчивости банков.

Недостаточные изученность и степень разработанности проблемы взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, с одной стороны, и научно-практическая значимость - с другой, предопределили выбор темы диссертации, цели и задачи исследования.

Цель исследования состоит в теоретическом обосновании взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском и разработке приоритетных направлений их сотрудничества, обеспечивающих. минимизацию кредитного риска банков.

В соответствии с указанной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи: выявить специфику функционирования и тенденций развития БКИ в. России;

Обосновать комплекс принципов взаимодействия БКИ и банков, обеспечивающих рентабельность деятельности БКИ и минимизацию кредитного риска банков;

Определить характеристики, отражающие результативность взаимодействия БКИ и банков в современных экономических условиях; выявить внешние и внутренние факторы, стимулирующие и препятствующие эффективному взаимодействию БКИ и банков;

Разработать методики оперативного принятия банком кредитных решений на основе кредитной истории заемщика из БКИ; предложить возможные способы повышения эффективности взаимодействия БКИ и банка в работе с заемщиками.

Объектом исследования является взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском.

Предметом исследования является совокупность финансово-экономических отношений, возникающих в процессе взаимодействия БКИ и банка.

Методологической и теоретической основой исследования послужили теоретические положения и методологические подходы,-изложенные в трудах отечественных и зарубежных ученых-экономистов по исследуемым проблемам, нормативные документы РФ, касающиеся деятельности БКИ и банков. В работе были использованы следующие методы исследования: системный подход, метод научной абстракции, методы экономико-статистического и сравнительного анализа, финансовой математики, финансового анализа, экспертных оценок.

Информационно-эмпирической базой исследования стали факты, установленные на основе анализа данных статистических и финансово-экономических российских и зарубежных изданий; материалы научных-семинаров и конференций; законодательные и иные нормативные акты, регламентирующие деятельность российских БКИ и коммерческих банков; публикации в экономической литературе, посвященные проблемам развития БКИ и банковской сферы; данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, Центрального банка РФ, периодической печати.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Специфика функционирования российских БКИ проявилась в том, что:-а)спрос на услуги БКИ способствует увеличению их числа, но базы сведений о клиентах сконцентрированы у пяти лидеров; б) предоставляемая БКИ информация не всегда бывает полностью достоверной и достаточной; в) БКИ повышают расходы на модернизацию системы сбора и накопления информации и защиты ее конфиденциальности, но это повышает стоимость-услуг БКИ для банков; г)ужесточающаяся конкуренция между БКИ вынуждает их снижать цены на оказываемые ими услуги, что отрицательно сказывается на финансовых результатах работы БКИ и снижает их интерес к сотрудничеству с небольшими банками, д) эффективное функционирование-БКИ возможно в условиях монополизации информационных услуг о заемщиках.

2. Взаимодействие БКИ и банков в области управления кредитным риском основано на следующих принципах: непересекаемости взаимных интересов (БКИ и банки не являются конкурентами, хотя объект их деятельности один" и тот же - заемщик), паритетности (БКИ и банк являются равноправными партнерами на рынке кредитования физических и юридических лиц), дополняемости функций (приоритетные функции БКИ (формирование кредитной истории) и банка (выдача кредитов) в работе с заемщиком-суммируются), согласованности (взаимодействие БКИ и банка увязано со стратегией развития БКИ и стратегией банка в области риск-менеджмента), взаимной информированности (кредитование заемщика банк осуществляет на основании объективной, достоверной и достаточной информации, полученной из БКИ, одновременно с согласия клиента банк предоставляет" сведения о нем в БКИ).

3. i На эффективность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском разнонаправленно влияет ряд факторов, которые, с одной стороны," стимулируют, а с другой - препятствуют активизации - этого процесса: а)минимизация расходов банка на создание РВПС при возрастании расходов банка на оплату услуг БКИ; б) оперативное получение кредитной, истории при ограниченной объективности и ассиметрии информации о заемщике, и ограниченной ответственности БКИ за полноту и достоверность информации о клиенте; в) упрощенная процедура кредитования заемщиков-при сложности и неудовлетворенности результатами поиска через центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) необходимой информации о местонахождении кредитной истории; г) рост объема кредитных операций банка при недостатке записей о заемщиках от общего числа потенциальных клиентов банков; д) кредитные решения на основе.сравнения кредитной" истории и результатов собственной проверки клиентов содержат минимальный кредитный риск, но требуют большего срока для предварительной работы банка с клиентом. Отрицательно влияют на эффективность взаимодействия БКИ и банков институциональные-ограничения ответственности бюро, несогласованность в отдельных законодательных документах, регламентирующих деятельность БКИ и банков, утечка конфиденциальной информации из базы данных БКИ. 4. Результативность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском оценивается с использованием.принципов: гибкости" процедуры оценки к изменяющимся условиям, объективности оценки при отражении реальной ситуации, надежности данных оценки результативности, практичности и логической связи между собираемыми данными и кредитными решениями банка, устойчивости оценки результативности при-минимуме затрачиваемых усилий, своевременности информации, касающейся заемщиков с использованием современных информационных технологий. Результативность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, ориентированного на удовлетворение запросов заинтересованных сторон (государство; банк; заемщики; БКИ), подвержена" воздействию дифференцирующих (денежные средства, персонал БКИ и банка, программы, процедуры) и интегрирующих (институциональные, организационные, информационные) факторов, оценивается показателями результативности применительно к каждой стороне (для государства - рост рыночной стоимости акций банка, повышение инвестиционной привлекательности банка; для банка - усиление финансовой устойчивости и финансовой безопасности банка, повышение дохода на активы и капитал банка; для заемщиков - оперативное получение кредитов; для БКИ -формирование кредитных историй на клиентов, предоставление банкам" сведений о заемщиках), а также тремя группами показателей, характеризующих: а) затраты (расходы банка и БКИ, связанные с работой с заемщиком); б) непосредственный результат (объем предоставленных банком кредитов и информационных услуг БКИ); в) конечный результат (минимизация кредитного риска, доступность кредита добросовестным заемщикам).

5. Предложенная методика кредитного скоринга позволяет оперативно оценить кредитоспособность заемщика. Путем подсчета баллов по шести позициям, рассчитанным БКИ (в том числе сведениям из кредитной истории), банк может отнести клиента к соответствующей категории кредитоспособности, которая может быть оценена как неудовлетворительная, удовлетворительная, хорошая или высокая. Каждой категории соответствуют рекомендации относительно принятия кредитного решения в зависимости от соблюдения заемщиком условий кредитных договоров по ранее полученным кредитам и новым кредитам, взятым в других банках.

6. Для повышения эффективности взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском целесообразно рекомендовать: а) БКИ наладить двусторонний обмен информацией с коллекторскими агентствами с целью оперативного взыскания долгов с недобросовестных заемщиков и исключения их повторного кредитования; б) банкам: принимать решения относительно кредитования заемщика-юридического лица на основе консолидации результатов анализа платежеспособности заемщика и информации о нем из БКИ; в) законодательным органам: предоставить банкам право передавать сведения в БКИ без согласия заемщиков, что - позволит исключить кредитование недобросовестных клиентов другими банками и сиять ограничения размера доли учредителей в капитале БКИ, что позволит сохранить конкуренцию между учредителями БКИ и независимость БКИ в их сотрудничестве с банками.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем: Q выявлена специфика функционирования российских БКИ," проявляющаяся в следующем: конфиденциальность информации о клиентах банка и обмен ею; увеличение числа бюро на рынке БКИ и концентрация информации у пяти лидеров; автоматизация сбора и обработки сведений о клиенте и наличие ошибок в кредитных историях; рост расходов на модернизацию системы защиты, влекущих удорожание услуг БКИ и снижение розничных цен на них; целесообразность монополизации информационных услуг о заемщиках.

Сформулированы принципы взаимодействия БКИ и банков (непересекаемости взаимных интересов, паритетности, дополняемости" функций, согласованности, взаимной информированности), следование которым позволит обеспечить БКИ - прибыльную деятельность, а банкам минимизацию потерь при управлении кредитным риском;

Выявлены факторы, стимулирующие (уменьшение расходов на формирование РВПС, оперативность получения банком информации о клиентах, упрощение процедуры анализа платежеспособности граждан,

Рост объема и качества кредитного портфеля, минимизация кредитного риска за счет избежания кредитования недобросовестных заемщиков,) и препятствующие (увеличение себестоимости кредитных продуктов банка, ограниченная объективность и ассиметрия информации от БКИ, сложность поиска кредитной истории, малый процент записей о заемщиках, институциональные ограничения ответственности БКИ, несогласованность в отдельных законодательных документах, утечка конфиденциальной информации) взаимодействию БКИ и банков при-управлении кредитным риском. Доказано преобладание стимулирующих факторов над препятствующими;

Развиты теоретические основы оценки результативности взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском,-включающие: принципы оценки (гибкость, объективность, надежность,

Практичность, устойчивость, своевременность); факторы, влияющие на.результативность (дифференцирующие и интегрирующие), показатели результативности (применительно заинтересованных сторон, а также характеризующие затраты банка и БКИ; непосредственный результат; конечный результат);

Предложена методика оценки кредитоспособности клиента для оптимизации кредитного скоринга, основанная на подсчете баллов в зависимости от размера коэффициентов долговой нагрузки и текущей ликвидности, рентабельности, участия собственными средствами, динамики финансовых и производственных показателей клиента,. категории его кредитной истории из БКИ, а также содержащая рекомендации относительно принятия кредитного решения;

Определены основные направления повышения эффективности" взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском, включающие: обмен информацией между БКИ и коллекторскими агентствами; внедрение в банках матрицы решений относительно кредитования заемщика-юридического лица; рекомендации по изменению действующего законодательства, регулирующего" деятельность БКИ.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость работы состоит в том, что основные положения и выводы диссертации расширяют и развивают научное представление о сущности и содержании взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском. Разработанные в процессе исследования теоретические положения, касающиеся цели, принципов, подверженности разнонаправленному влиянию различных факторов, оценки эффективности взаимодействия БКИ и банков, являются приращением научного знания в области банковского дела." Практическая значимость диссертации состоит в разработке рекомендаций по применению в процедуре принятия окончательного решения относительно выдачи клиенту кредита или отказе в кредитовании данных кредитной истории из БКИ, кредитного скоринга на основе сравнения-результатов анализа банка и оценки кредитной истории из БКИ.

Материалы диссертации могут быть использованы: а) БКИ в целях повышения уровня рентабельности их деятельности, б) банками в целях эффективного управления кредитным риском, в) вузами в преподавании дисциплин «Финансовый менеджмент в банке», «Банковское дело», «Анализ-деятельности коммерческого банка».

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на международной, всероссийских, региональных, межвузовских научно-практических конференциях в 20082009 гг. в Волгограде, Новосибирске, Пензе, Саратове. Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности ОАО АКБ «Волгопромбанк» и в преподавании финансовых дисциплин в Волгоградском государственном университете.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения,-трех глав, заключения, списка литературы из 181 источника и 7 приложений." Общий объем диссертации составляет 196 страниц. Работа содержит табличный и графический материал (22 таблицы и 9 рисунков).

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Пахоль, Виктория Борисовна

Итак, результаты исследования темы взаимодействия банков и БКИ при управлении кредитным риском в современной экономике показали нам-объективную потребность в таком сотрудничестве, которое повышает защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории.

Заключение

Исследование возможностей использовать потенциал бюро кредитных историй при управлении кредитным риском в современном банковском-секторе не случайно, так как процесс формирования нового более совершенного образа кредитной деятельности банков в условиях рыночной экономики не завершен. Чтобы итог этого процесса был успешным, требуется глубокий анализ управленческих аспектов, касающихся кредитных операций банка, с использованием потенциала БКИ.

Меняющаяся экономическая ситуация диктует банкам новые требования к проведению операций по потребительскому кредитованию граждан, кредитной поддержке малого и среднего бизнеса, поэтому банки идут по- пути одновременного увеличения кредитного портфеля и. обеспечения его высокого качества, используя для этого широкий арсенал инструментов и методов управления, в том числе пользуясь услугами БКИ. В свою очередь, бюро как самостоятельное юридическое лицо, ориентированное на прибыльную деятельность, расширяет спектр услуг для банков, что отражает их взаимовыгодное сотрудничество.

По результатам диссертационного исследования было установлено:

Источниками возникновения кредитных рисков в современных условиях, являются нестабильные, противоречивые условия современной экономики; возрастающие масштабы банковского кредитования"; непредсказуемые, часто недобросовестные действия заемщиков;

Специфическим инструментом управления кредитным риском становятся кредитные истории заемщиков, сформированных бюро кредитных историй;

Взаимодействие БКИ и банков имеет правовую основу, нацелено на минимизацию кредитных рисков, повышает защищенность кредиторов и. заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории;

Кредитная история является основным источником информации о клиенте банка, и инструментом предупреждения риска потерь при принятии решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, выступает связующим звеном между заемщиком, банком и бюро кредитных историй.

Усиливающееся взаимодействие БКИ и банков в современных условиях подвержено влиянию факторов, разнонаправлено влияющих на этот процесс: стимулирующих и препятствующих взаимовыгодному сотрудничеству БКИ и банков при управлении кредитным риском. Эффективное взаимодействие БКИ и банков основано на принципах, обеспечивающих минимизацию риска потерь и рост доли банка на рынке, кредитных продуктов. Результативность взаимодействия банков и БКИ оценивается заинтересованными лицами, прямо или косвенно причастными к кредитным операциям.

Для оценки результативности взаимодействия БКИ и банков используются показатели, характеризующие расходы банка и БКИ, связанные с работой с заемщиком; показатели, характеризующие достижение банком своих стратегических целей в сфере кредитования и минимизации кредитного риска; показатели, характеризующие эффект от взаимодействия банка и БКИ при предоставлении кредитов заемщикам. Взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском оценивается рядом критериев, которые могут в дальнейшем пересматриваться, пополняться.

Результаты проведенного исследования взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском позволили нам внести следующие предложения по совершенствованию этого процесса: т не снижая темпов накопления кредитных историй по физическим лицам; активизировать работу БКИ с клиентами - юридическими лицами, объем кредитных историй которых в настоящее время составляет менее 1% от общего количества историй;

С целью ликвидировать убытки в работе БКИ расширить спектр услуг, предоставляемых бюро банкам. БКИ могут получить дополнительный доход благодаря оказанию новых услуг своим пользователям в виде предоставления информации по результатам оценки качества заемщика, его платежеспособности, осуществлению кредитного скоринга;

БКИ наладить сотрудничество с коллекторскими агентствами, с целью оперативного получения информации по проблемным заемщикам;

Внедрить в БКИ в полном объеме ВРМ-приложения для интенсификации обмена информацией с банками и другими БКИ;

Банкам внедрить матрицу решений относительно выдачи кредита заемщику или отказе в кредитовании, построенную на комплексном использовании результатов собственного анализа и оценке кредитных историй.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пахоль, Виктория Борисовна, 2010 год

1. Законодательные и нормативные акты Российской Федерации:

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.11.2001 № 147-ФЗ // Консультант плюс. Режим доступа: www.consultant.ru

3. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 № 110-И.

4. Положение ЦБ РФ «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 10.02.2003, № 215-П.

5. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004, № 254-П.

6. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» // СЗ РФ. 2005. № 33: Ст. 3429.

7. Приказ ФСФР России от 27 октября 2005 г." № 05-52/пэ-н «Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».

8. Приказ ФСФР России от 22 декабря 2005 г. № 05-87/пэ-н «Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй».

9. Приказ ФСФР России от 22 декабря 2005 г. № 05-88/пэ-н «Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй».

10. Федеральный закон Российской Федерации «О Банках и банковской деятельности» от 2.12.1990, № 395-1.

11. Федеральный закон Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992," №2872-1.

12. Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002, № 86-ФЗ.

13. Федеральный закон Российской Федерации «О кредитных историях» от 30.12.2004, №218-ФЗ.

14. Федеральный закон Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006, № 149-ФЗ.

15. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30.12.2004; № 218-ФЗ «О кредитных историях».

16. Научная и учебная литература:

17. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент М.: Финансы и статистика, 1996. 188 с.

18. Батракова JI. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка М.: Логос, 2004. 344 с.

19. Беков Р. С. Пространственно-временной метаморфоз экономической динамики России Волгоград: Волгоградское научное издательство," 2004. 320 с.

20. Беляков А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и. регулирования М.: БДЦ-пресс, 2003. 256 с.

21. Вайн С. Э. Глобальный финансовый кризис: механизмы развития й стратегии выживания. М.: Альпина Бизнес Букс, 2009. 302 с.

22. Волошин И. В. Оценка банковских рисков: новые подходы Киев, Эльга, Ника-Центр, 2004. 216 с.

23. Воронин Ю. М. Управление банковскими рисками. М.: НОРМА, 2007. 346 с.

24. Грюнинг X. В. Анализ банковских рисков: система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском: пер. с англ. И. Г. Минервина, И. В. Крысина М.: Catallaxy. 290 с.

25. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. М.: КНОРУС, 2005. 490 с.

26. Иншаков О.В. Экономическая генетика и наноэкономика Волгоград,. Изд-во Волгу, 2007. 94с.

27. Иншаков О.В. Факторы и функции человеческого бытия: обретение новой меры Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2002. 70 с.

28. Иншаков О. В. Теория факторов производства в контексте экономики развития. Научный доклад на Президиуме МАОН. М., 29.11.2002г. Волгоград, 2002. 90 с.

29. Кандинская О. А. Управление финансовыми рисками М.: АО Консалтбанкир, 2000. 272 с.

30. Кох Т. У. Управление банком: в 4 ч. Ч. 2.; пер. с англ. Уфа: Спектр, 2003. 164 с.31 .Лаврушин О. И. Банковские риски М.: КНОРУС, 2008. 232 с.

31. Лаврушин, О. И. Управление деятельностью коммерческого банка М,: Юристъ, 2003. 688 с.

32. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: пер. с англ. М.: Туран, 1996. 400 с.

33. Маркс К., Энгельс Ф. Людвиг Фейербах и конец классической немецкой философии // Соч., 2 изд., т. 21.

34. Мейер Д.И. Русское гражданское право дефолт // В 2-х ч. Ч. 2. М., 2003. 670 с.

35. Морсман-мл. Э. М. Управление кредитным портфелем: пер. с англ." М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 518 с.

36. Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль. М.-: Дело, 2003. 360 с. . 38.0зиус М., Блуфорд Е., Путаем X. Банковское дело и финансовоеуправление рисками: Учеб. пос. Вашингтон.: Институт экономического развития Мирового банка. 1992. 268 с.

37. Пронская Н. С. Фактор риска в переходной экономике Бишкек: КНУ, 2006. 250 с.

38. Пронская Н. С., Гукова А. В., Бондаренко Л. Н. Теоретические основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пос. Волгоград: ВолГУ, 2007. 170 с.

39. Роджер Л. М., Ван Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000. 856 с.

40. Романов В., Бутуханов А. Рискообразующие факторы. // Моделирование и Анализ Безопасности, Риска и Качества в сложных" системах СПб.: НПО Омега, 2001.

41. Роуз П. С. Банковский менеджмент М.: Дело ЛТД, 1995. 768 с.

42. Семенюта О. Г. Основы банковского дела в Российской Федерации М.:ЮНИТИ, 2001.240 с.

43. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг: пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс,. 2007. 1018 с.

44. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии М.: Юнити-Дана, 2001. 496 с.

45. Коробова Г. Г. Банковские риски и управление ими М.: НОРМА-М, 2005. 368 с.

46. Тосунян Г. А. Банк для клиента М.: Златоцвет, 1993. 80 с.

47. Тэпман Л. Н. Риски в экономике: Учеб. Пос. М.: ЮНИТИ, 2002. 380 с:

49. Дмитриева Н. Ю. Оценка и регулирование кредитного риска российских банков при работе с корпоративными клиентами: автореф. дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10 Нижний Новгород: НижГУ, 2004. 28 с.

50. Казачек С. В. Совершенствование инструментов управления рисками ликвидности и кредитования в коммерческом банке: автореф. дис.-.канд. эконом, наук: 08.00.10 Ставрополь: СКГТИ, 2006. 26 с.

51. Константинова Е. А. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческими банками России в современных условиях: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: РГСУ, 2008.22 с.

53. Немировская Е. А. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2008. 28 с.

54. Попов A. J1. Совершенствование методов управления кредитным риском в российских коммерческих банках: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: Н.-и. фин. ин-т, 2003. 24 с.

55. Симаева Н. П. Кредитное поле коммерческого банка: дис. .канд." эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2003. 182 с.

56. Соколов П. С. Банковская политика в области управления собственным капитлом: дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: ВолГУ, 2008. 198 с.

57. Тараканов В. В. Модернизация финансового механизма высшего, профессионального образования: источники, проблемы, решения,перспективы: автореф. дис. .докт. эконом, наук: 08.00.10 Ростов-на-Дону: РГЭУ, 2010. 44 с.

58. Тоцкий М. Н. Устойчивое партнерство коммерческого банка и предприятия-заемщика как способ снижения кредитного риска банка: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Ростов-на-Дону: РГЭУ, 2002. 24 с.

59. Циркунов, Н. М. Оценка кредитоспособности заемщика как важное условие повышения эффективности кредитных операций банка: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: РГСУ, 2006. 24 с.

60. Статьи в периодических изданиях:

61. Аксаков А. Г. Некоторые правовые проблемы и неопределенности" регулирования в сфере потребительского кредитования // Дайджест-Финансы. 2008. № 5. С. 2-7.

62. Александрова Н. В. Риски секьютеризации банковских активов и их снижение с помощью механизмов повышения надежности // Финансы и кредит. 2007. № 29. С. 20-27.

63. Багиров А. Э. Организация эффективного управления рисками банковского рыночного кредитования // Финансы и кредит. 2008. №22. С. 16-19.

64. Барсукова С. Бюро по карману: крупные банки начали открывать-свои собственные кредитные бюро // Банковское обозрение. 2005. № 7. С. 35-39.

65. Бекетов Н. В. Комплексный подход к оценке факторов операционного риска коммерческих банков // Финансы и кредит. 2008. №19. С. 10-13.

66. Беков Р. С. Противоречия воздействия капитала банков на" предпринимательство Волгоград: ВолГУ, 2002. Вестник ВолГУ,. серия 3, выпуск 7.

67. Беляков А. В. Процентный риск: анализ, оценка, управление // Финансы и кредит. 2001. №2(74). С.З-18.

68. Бондаренко С. В. , Сапрунова Е. А. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2008. №24. С. 17-21.

69. Борисенко Н. О понятии финансовой устойчивости пенсионного фонда России // Вопросы экономики. 2004. № 7. С.106-110.

70. Брагин А. Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России // Деньги и кредит. 2004. №3. С.42-44.

71. Буздалин А., Павлушина М. Банки-лидеры не хотят быть информационными донорами: участие в кредитных бюро агрессивно развивающимся средним банкам // Банковское обозрение. 2005. №1. С. 41-45.

72. Быков А. П., Гончарова М. В. Управление глобализацией российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны // Экономический анализ. 2008. №7. С.20-27.

73. Бычко Ю. П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2007. №26. С.31-37.

74. Вагин С. Г. Генезис современных подходов к организации стратегического управления // Актуальные вопросы экономических наук: Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Новосибирск: СИБПРИНТ, 2008. С.72-76.

75. Важенина И. С. Деловая репутация банка: особенности формирования и управления // Репутационный капитал. 2004. №7. С. 12-15.

76. Вайшнурс А. А. Мировой опыт управления инфляцией // Финансы и кредит. 2007. № 10. С.63-69.

77. Васильева А. С. Основы управления рисками кредитования предприятий в современных условиях // Финансы и кредит. 2008. №38. С. 45-48.

78. Викулин А.Ю. Кредитную историю не перепишешь // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ 2005. №10. С. 3.

79. Воронин Б. Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. 2007. №8. С. 12-20.

80. Воронин Б. Б. «Плохой хороший» заемщик // Национальный банковский журнал. 2008. 17.04.

81. Гамза В. А. Бюро кредитных историй блажь или насущная потребность // Финансы и кредит. 2001. № 12. С. 3-7.

82. Гаскин Р. Дж. Мани Банк перевел все кредитные продукты на ценообразование по классу риска заемщика // Дайджест-Финансы; 2008. № 5. С. 67-68.

83. Гончарова М. В. Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции // Финансы и кредит. 2008. № 11. С.11-18.

85. Гурвич В. Кредитные бюро: трудный финиш марафона // Аналитический банковский журнал. 2004. № 4. С. 31-34.

86. Гусаков Б. И., Сидорович Ю. М. Управление риском средствами внутреннего аудита // Финансы и кредит. 2001. № 4(76). С.52-59.

87. Гусева А., Кузина О. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии. 2004. №5.С. 8-13.

88. Дорждеев А. В. Совершенствование управления рисками долговых обязательств // Финансы и кредит. 2008. № 14. С. 63-67.

89. Дубенецкий, Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 1996. № 2. С. 5-8.

90. Евсюков В. В., Кочетыгов А. А., Трутнев Д. Н. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка // Банковское дело. 2005. № 7, 8. С. 62-66, 49-53.

91. Зверева А. В. Для чего нужны кредитные истории? // Справочникэкономиста. 2005. №3. С. 122-128.

92. Золотухин А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское дело. 2008. №11. С. 31.

93. Казакова И. И. О методах оценки кредитоспособности заемщика //" Деньги и кредит. 2007. №6. С. 40- 44.

94. Каламбет А. П., Мелестова Д. О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. № 9. С. 30-32.

95. Канаев А. В. Стратегические направления повышения экономической безопасности национальной банковской системы // Финансы и кредит. 2008. №20. С. 8-16.

96. Капелюш А. К. Социально-демографическая структура российской банковской клиентуры // Финансы и кредит. 2007. № 7. С. 10-18.

97. Картуесов А. И., Велиева И. С. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское дело. 2008. №11. С. 29-31.

98. Ким К. В. Федеральный закон «О кредитных историях» и опыт экономической разведки кредитных бюро // Финансы и кредит: 2008. №.19. С. 63-69.

99. Ким К. В. Из опыта обеспечения экономической безопасности иностранных предпринимателей институтом «Кредит-Бюро» в период нэпа // Финансы и кредит. 2008. № 15. С. 81-84.

100. Кирьянов М. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. 2006. №11. С. 48-51.

101. Клычков А. Ю. Хранители кредитных историй // Консультант.2007. № 3. С. 2-3.

102. Ковалев П. П. Концептуальные вопросы управления кредитными" рисками // Управление финансовыми рисками. 2005. № 4. С. 12-16.

103. Копбаев Г.Ш. Управление кредитными рисками // Деньги и кредит. 2002. №1. С. 48-50.

104. Короткова Е. А. Проблемы развития банковской системы // Материалы научной сессии. Волгоград: ВолГУ, 2007. С. 268-274.

105. Корнилов Ю. А. Некоторые вопросы управления кредитным риском// Деньги и кредит. 2007. № 5. С. 33-37.

106. Косов М. Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России // Финансы и кредит. 2008. № 19. С. 13-16.

107. Кузнецов JI. А., Перевозчиков А. В. Оценка кредитной истории физических лиц на основе нечетных моделей // Финансы и кредит.2008. № и. С. 19-26.

108. Лагуткин О. И. Прямое попадание в кредитную историю // Аналитический банковский журнал. 2007. № 1. С. 80-82.

109. Леонова Т. Платить по кредиту или стать банкротом // Дайджест-Финансы. 2008. № 6. С. 56.

110. Лисиченко Д. В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт // Финансы и кредит. 2008. № 2. С. 69-73.

111. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2005. № 2. С. 51-52.

112. Макушев В. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат//Банковское дело. 2008. № 11. С. 30.

113. Малеев В. Пороги для кредитного бюро// Экономика и жизнь. 2005. 11.01.

114. Марьин А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат// Банковское дело. 2008. № 11. С. 29-30.

115. Москвин В. А. Определение инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика // Банковское дело. 1999. № 7. С.4-8

116. Мошенский А. Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2008. № 6. С. 35-40.

117. Мурычев А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. 2006. № 3. С. 12-14.

118. Неволокина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2003. №10. С. 31-34.

119. Никитина Т. В. Новые подходы к управлению и регулированию банковских рисков // Финансы и бизнес. 2008. №2. С. 143-153.

120. Носова Т. П., Семин А. В.Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. № 29. С. 28-31.

121. Огородов Д.В. Техническая защита конфиденциальной информации в бюро кредитных историй: юридические вопросы // Закон. 2005. №12. С. 71 72.

122. Осипенко Т. В. О системе рисков банковской деятельности // Деньги и кредит. 2000. № 4. С. 28-30.

123. Осипенко Т. В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками// Деньги и кредит. 2004. №3. С. 30-35.

124. Пайдиев JI. Е. Базель II повышает риски // Банковское дело. 2008. №11. С. 45-47.

125. Пантелеева В. Б., Кисляков С. Е. Взаимосвязь оценки кредитоспособности заемщика и банковских рисков // Экономика и" финансы. 2005. № 6. С. 31-35.

126. Пассель М. А., Костяшкина О. Г. Эффективная деятельность кредитных организаций фактор системной устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. 2009. № 17. С. 32-43.

127. Погорелова Ю. А. Конец кредитной истории // Деньги. 2008. № 42. С. 63-65.

128. Попов А. С. Управление внутренним кредитным риском в российских банках // Финансы и кредит. 2003. №9. С. 12-16.

129. Потоцкая Е. Г. Организация системы управления рисками в банке" //Бухгалтерия и банки. 2001. № 3. С. 19-22.

130. Потоцкая Е. Г. Классификация активов банка по рискам // Бухгалтерия и банки. 2001. № 10. С. 36-46.

131. Поярков С. А. Кредитные бюро в России // Банковские услуги. 2004. №3. С. 8-13.

132. Пронская Н. С. Альтернатива способа оценки рисков в финансовой сфере // Материалы II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук».-Новосибирск, 2008.15.06. С. 336-340.

133. Пронская Н. С. Оценка банковских рисков: теория и реальность // Финансы и бизнес. 2008. №3. С.29-41.

134. Романова Н. Банки не доверяют населению // Газета «Время новостей». 2005. 7.10.

135. Рыкова И. Н. Скоринг-оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов // Финансы и кредит. 2007. № 18. С. 2-8.

136. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит. 2007. № 36. С. 2-11.

137. Рыкова И. Н., Фйсенко Н. В. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие // Финансы и кредит. 2008. № 17. С. 35-39.

138. Сабуров Е., Чернявский А. Причины неплатежей в России // Вопросы экономики. 2000. № 6. С.55-69.

139. Сарнаков И. В. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков //Коммерсантъ. 2006. 04.

140. Струченкова, Т. В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков // Банковское дело. 2004. - № 6. - С. 20-24.

141. Супрунович В. М. Современные тенденции развития банковского бизнеса России // Финансы и кредит. 2007. № 36. С.22-26.150. Тарачев В. А. Кредитные риски и развитие банковской системы //. Деньги и кредит. 2003. № 6. С. 25-27.

142. Тосунян Г. А. О совершенствовании взаимодействия Банка России с кредитными организациями // Бизнес и банки. 2000. №2. С.38-39.

143. Тоцкий М. Н. Методологические основы управления кредитным- риском в коммерческом банке // Банковские технологии. 2006. №5. С. 4-12.

144. Устаев А. Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 15. С.9,-12.

145. Хандруев А. А., Ветрова А. От личных связей к кредитным историям // Вестник АРБ. 2001. № 7.

146. Шевченко И. В., Станкевич А. С. Обзор вариантов долгосрочного финансирования предприятий // Финансы и кредит, 2004. № 11. С. 28-36.

147. Шевченко И. В., Кармазин В. Н., Коваленко А. В. Комплексная оценка кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса с помощью нечеткой продукционной системы // Финансовая аналитика. 2008. №2. С. 81-86.

148. Шмелев Н. Неплатежи как проблема номер один российской экономики // Вопросы экономики. 1997. №4. С. 26-41.

149. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. 2005. № 10. С. 21-25.

150. Щербакова Т. А. Анализ финансового состояния корпоративного- . клиента и его роль в оценке кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2009. № 22. С. 47-54.

151. Литература на иностранном языке

152. Ammann М. Credit Risk, Valuation: Methods, Models, and Applications 2th ed. Berlin: Springer, 2002. X, 256 p.

153. Greenspan A. We will never have a perfect model of risk. March 17, 2008. http://www.ft.eom/cms/s/0/edbdbcf6-G60-l ldc-b6bc-0000779fd2ac.html?nclick check=l.

154. Lewellen K. Risk, Reputation and IPO Price support // Journal of finance. 2006. Vol. LXI, № 2. P. 613-640.

155. Mauldin W. Sberbank Share May Hit VTBs IPO //The Moskow Times 25.10.2006. P.7.

156. Wagner W. The liquidity of bank assets and banking stability //Journal of banking and finance. 2007. Volume 31, issue 1. P. 121-139.

157. Wahlstrom G. Operational risk Swedish Banks. // Tijdschrift vor Economie end Management, vol. XLVII, December 2002. 560 p.1. Электронные ресурсы

158. Ветрова А. В. Кредитные бюро: проблемы и решения. -Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд «Реформа»). Департамент по банкам и финансовым рынкам Электронный ресурс. Режим доступа: http: //akm.ru

159. Логинов Д. Кредиты входят в историю Электронный ресурс. Режим доступа: http: //fas.gov.ru

160. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй: URL: http://www.nbki.ru/nbki/banks/.

161. Официальный сайт Президента России Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.kremlin.ru /

162. Официальный сайт Федеральной службы финансово-бюджетного надзора Электронный ресурс. Режим доступа: http: // www.rosfinnadzor.ru /

163. Официальный сайт Сбербанка России Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.sbrf.ru /

164. Официальный сайт Центрального банка РФ (Банк России) Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.cbr.ru /

165. Рубченко М. Осень никого не пощадит // Эксперт. 2007. № 29 (570). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.expeit.ru/printissues/expert/2007/29/krizis plohih dolgovv u sa/.

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

Дипломная работа

Роль бюро кредитных историй (БКИ) в процессе кредитования

Введение…………………………………………………………………………...3

ГЛАВА 1 Теоретические аспекты функционирования БКИ………………….8

Сущность, задачи и функции бюро кредитных историй…………..8
Законодательное и нормативное регулирование деятельности БКИ………………………………………………………………………………14
Законодательное и нормативное регулирование деятельности БКИ………………………………………………………………………………18

ГЛАВА 2 Современные тенденции развития кредитных бюро в России…………………………………………………………………………….28

2.1. Анализ современных тенденций деятельности бюро кредитных историй……………………………………………………………………28

2.2.Основные проблемы деятельности БКИ……………………………38

Перспективы развития кредитных бюро в России………………43

ГЛАВА 3 Пути совершенствования деятельности БКИ………………………46

3.1. Анализ деятельности Национального Бюро кредитных историй…………………………………………………………………………...46

Заключение………………………………………………………………………65

Список используемой литературы……………………………………………..69

Приложения……………………………………………………………………...73

ВВЕДЕНИЕ

На рынке банковских услуг, исходя из самой сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют по отношению к остальным, отсюда и все возрастающая роль оценки кредитного риска и возможности его минимизации. Решение данных вопросов позволит снизить стоимость кредита для наиболее надежных и перспективных заемщиков, будь то организация, либо гражданин, и сделать ее адекватной их финансовым возможностям.
Международный опыт развития банковского сектора признает одним из способов минимизации кредитного риска - внедрение в инфраструктуру финансового рынка кредитных бюро.

Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. В декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России.

Бюро кредитных историй не являются российским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.

Совершенствование системы кредитования - необходимое условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиках. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий - недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в стратегии развития банковского сектора Российской в качестве одного из инструментов оценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитными организациями в бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

БКИ представляют собой элемент инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского сектора. Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы.

Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определённого объема информации, характеризующей платёжную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров, договоров займа и в совокупности составляющей так называемые «кредитные истории» юридических и физических лиц.

Создание кредитных бюро в России нацелено на создание условий для накопления, хранения и использования кредитных историй, что позволит значительно расширить возможности кредитных организаций по кредитованию экономики в целом и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитованию малого бизнеса.

Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования неизбежно ведёт к постоянному увеличению количества и объема безнадёжных долгов в кредитной системе Российской Федерации. В этой ситуации кредиторы вынужденно идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заёмщиков, в том числе добросовестных, также увеличивается.

С другой стороны в России уже несколько лет фактически осуществляется ограниченный и потому малоэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе путем создания различных «чёрных списков» ненадежных заемщиков, содержание и использование которых никак законодательно не регламентировано.

Особую актуальность вопрос создания кредитных бюро приобретает в России в связи активным ростом кредитных процессов в области потребительского кредитования.

В виду того, что массовому кредитованию в стране чуть более двух лет проблема невозврата выданных кредитов еще не стала актуальной.

Ситуацию усугубляет то, что рынок кредитования привлекает все новых и новых участников. В свою очередь это создает конкуренцию среди кредиторов, которая приводит к снижению процентных ставок и сокращению маржи банков. В конечном итоге, в условиях сокращения источников покрытия рисков, каким является банковская маржа, дальнейшее развитие кредитования становится все более рискованным. Одним из факторов, который сможет изменить данную ситуацию в лучшую сторону должно стать появление в России кредитных бюро.

Цель дипломной работы состоит в выявлении сущности бюро кредитных историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Рассмотреть основные понятия, функции, задачи и сущность БКИ.
Описать нормативно-правовую базу и создания баз кредитных историй.
Проанализировать деятельность кредитного бюро как организации, создающей базы кредитных историй.
Выявить проблемные вопросы, возникающие в процессе создания баз кредитных историй.
Сформулировать рекомендации по совершенствованию деятельности БКИ.

Объектом исследования является Национальное Бюро Кредитных Историй.

Предметом исследования является анализ деятельности БКИ как фактора снижения рисков при кредитовании заёмщиков.

Структура дипломной работы определенна ее целями и задачами и включает введение, три раздела, заключение и библиографический список.

В первом разделе раскрывается сущность понятия "кредитная история" и анализируется существующее законодательство в данной области.

Во втором разделе данной работы рассматривается современные тенденции развития кредитных бюро в России.

В третьей главе представлены пути совершенствования деятельности БКИ и рекомендации по совершенствованию деятельности БКИ на примере Национального Бюро Кредитных Историй

В заключение работы приведены некоторые выводы.

Работа выполнена на __ страницах.

ГЛАВА 1 Теоретические аспекты функционирования БКИ

Сущность, задачи и функции бюро кредитных историй

С 2005 года в России функционирует большое количество Бюро кредитных историй (БКИ) , аккредитацию или попросту разрешение на работу которым выдает Центральный Банк России.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных обо всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

Федеральный Закон «О кредитных историях» определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй.

Создание кредитного бюро можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками кредитных бюро, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита.Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при кредитовании.

Кредитное бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Бюро кредитных историй призвано укрепить доверие и взаимное уважение между заемщиком и кредитором. Специальные государственные органы призваны контролировать деятельность БКИ. Особое внимание уделяется защите информации. В соответствии с требованиями законодательства БКИ обязаны получить государственную лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Среди основных задач бюро кредитных истории выделяют:

Снижение кредитных рисков в банковской системе;
Формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
Повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
Разработка и усовершенствование баз данных содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
Комплектование и организация использования баз данных;
Содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
Учет и обеспечение сохранности баз данных и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.
Предоставление качественных услуг бюро кредитных историй каждому клиенту в любой точке России.

Основными функциями бюро кредитных истории являются:

Обработка и хранение данных, входящих в состав кредитных историй.
Формирование и предоставление данных, входящих в состав кредитных отчетов.
Техническая защита обрабатываемых данных.

БКИ предоставляет кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества, которые необходимы для развития бизнеса, такие как:

Создание, обработка и распространение кредитных историй и отчетов по заемщикам
Защита конфиденциальной информации
Предоставление аналитических услуг для банков и компаний

В соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ «О кредитных историях» российские банки обязаны заключить договор о сотрудничестве хотя бы с одним из включенных в государственный реестр БКИ и регулярно передавать информацию о заемщиках. Кредитная история клиента передается в БКИ на добровольной основе и только при наличии письменного согласия клиента.

Банк передает информацию в БКИ в следующих случаях:

При выдаче нового кредита;
При полном или частичном погашении кредита или процентов по нему;
При изменении условий договора;
При возникновении просроченной задолженности по кредиту;
При изменении анкетных и/или адресных данных клиента.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

БКИ предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные", или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые", или "позитивные" - включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Из БКИ информация о заемщиках поступает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (далее ЦККИ) как подразделения Банка России, целями деятельности которого являются:

сбор, хранение и представление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;
временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ.

Сведения о кредитных историях ЦККИ предоставляет самим заемщикам и, с их согласия, кредиторам.

Один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин клиент (заемщик) может получить отчет о своей кредитной истории в БКИ.

Кроме того, информация для клиентов доступна на интернет-сайте Банка России: www.cbr.ru, и может быть получена:

с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита). Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй, субъект кредитных историй вправе обратившись:

с использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Преимущества клиента при сотрудничестве с БКИ:

Формирование положительного имиджа.
Появление заинтересованности добросовестных заемщиков в формировании собственной позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую легче убедить банк в своей кредитоспособности.
Установление оптимальной процентной ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика.
Увеличение суммы и срока кредита.

Преимущества Банка при сотрудничестве с БКИ:

Передача данных в БКИ должно существенно облегчить и обезопасить работу банка на рынке потребительского кредитования.
Наличие кредитных историй позволит банку снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
Наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать

надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.

Законодательное и нормативное регулирование деятельности БКИ

Основным нормативными документом, регулирующим деятельность бюро кредитных историй является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй".Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Внесённые изменения и дополнения в Федеральный закон №218-ФЗ отражены в Федеральном законе от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях".

Проанализировав ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях", можно сделать вывод, что на первом этапе быстрому росту базы бюро кредитных историй частично препятствовала присутствующая в ч. 3 ст. 5 "лазейка", которая позволяет банкирам избегать предоставления кредитных историй. В частности, Закон хотя и обязывает банки передавать кредитные истории заемщиков в одно из бюро кредитных историй, однако на это требуется согласие заемщика. При этом запрашивать у клиента такое согласие банки не обязаны.

По данному вопросу было достаточно много дискуссий в профессиональной среде.

Сохранность обрабатываемых персональных данных в России вызывает зачастую обоснованное беспокойство. Ведь далеко не секрет, что конфиденциальные сведения о гражданах и компаниях время от времени просачиваются из "надежных" структур, в которых они хранятся, на рынки в форме компакт-дисков.

Также деятельность БКИ регулируют:

Федеральный закон о внесении изменений в федеральный закон «о кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 110-ФЗ). Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Указание Банка России " О порядке направления запросов и получения информации из центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса" (от 14 апреля 2009 года № 2214-У). В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок направления в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории запросов о представлении информации о бюро кредитных историй (далее - БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и получения информации из ЦККИ посредством передачи заявления через нотариуса.

Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет" (от 31 августа 2005 года № 1610-У). В соответствии со статьей 13 Федерального закона "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок направления непосредственно в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории запросов о предоставлении информации о бюро кредитных историй (далее - БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, порядок и форму направления из ЦККИ информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, а также порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории.

Указание Банка России "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй" (от 31 августа 2005 года № 1611-У). В соответствии со статьей 10 Федерального закона "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок и формы представления бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кода субъекта кредитной истории в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ).

Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" (от 31 августа 2005 года № 1612-У). В соответствии со статьей 13 Федерального закона "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок направления субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории запросов в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) о представлении информации о бюро кредитных историй (далее - БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и получения информации из ЦККИ посредством обращения в кредитную организацию.

- Российский и зарубежный опыт по созданию и функционированию бюро кредитных историй

Первые БКИ появились на рынке потребительского кредитования. Как и рынок кредитования малого бизнеса, он характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам. Таким образом, БКИ, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска кредитования.

Следует отметить, что для мировой практики правовой институт кредитных историй - не новость. Это справедливо и в отношении России: проект учреждения кредитного бюро рассматривался еще в то время, когда премьер-министром был С.Ю. Витте.

В новейшей истории Российской Федерации о кредитных бюро всерьез начали задумываться в середине 90-х годов прошлого столетия. Однако Федеральный закон N 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят только в канун 2005 г.

Правовые институты кредитных историй и БКИ за рубежом известны уже с XIX в., и их эффективность для развития кредитной сферы не вызывает сомнений. В организации и порядке функционирования зарубежных БКИ имеются существенные различия, которые явились причиной дискуссий относительно принципа организации БКИ в России. На стадии разработки Закона был поставлен вопрос о том, создавать ли единое централизованное федеральное БКИ (как специализированное учреждение Банка России) либо предусмотреть возможность создания БКИ как самостоятельных юридических лиц. Этот вопрос был разрешен в Законе в пользу последнего подхода, что представляется положительным с точки зрения дальнейшего развития частного сектора экономики и защиты конкуренции.

Примечательно, что практика существования БКИ в России опередила законодательное регулирование их деятельности - еще до принятия Закона в России создавались организации, по сути выполнявшие функции БКИ как на федеральном, так и на региональном уровнях (Некоммерческое партнерство "Национальное кредитное бюро", БКИ Некоммерческого партнерства "Межбанковская расчетная система", кредитное бюро при Ассоциации банков Северо-Запада, Самарское кредитное бюро и др.). Однако подобные организации сталкивались с многочисленными трудностями, связанными с неопределенностью их правового статуса, коллизиями относительно правового режима информации, составляющей кредитные истории, и другими проблемами, требующими нормативного урегулирования.

Относительно того, когда возникло первое кредитное бюро, отсутствует единство мнений. Высказывается точка зрения, что первое кредитное бюро было создано в Англии в 20-х гг. XIX в.

Первый известный в истории случай обмена данными о кредитоспособности клиентов имел место в 1803 году, когда несколько английских портных начали сообщать друг другу о том, как их заказчики оплачивают счета. Этот шаг был своего рода реакцией на поведение клиентов: большинство из них рассчитывались в срок, некоторые не были столь пунктуальны, а иные и вовсе не платили по счетам. Чтобы предупреждать подобные ситуации, было создано первое в мире кредитное бюро под названием «Лондонское общество взаимного уведомления. Когда сторонние организации начали предоставлять информацию «Лондонскому обществу», они очень скоро поняли, какие дополнительные возможности дает наличие общего архива сведений о кредитоспособности клиентуры. Выяснилось, что лица, не выполнившие обязательств по отношению к какой-либо одной компании, столь же неаккуратны и с другими кредиторами, а пунктуальные заказчики, имеющие кредит в нескольких заведениях, тщательно выполняют свои платежные обязательства перед всеми кредиторами. Так появились кредитные бюро».

В 30-е гг. XIX в. в США Льюис Тэппен (Lewis Тарраn) управлял кредитами в компании, специализировавшейся на оптовой продаже шелка, и разработал всеобъемлющую кредитную запись в области шелкоторговли. В 1841 г. он основал собственное агентство «Mercantile Agency», где собирал и анализировал информацию о кредитоспособности обращавшихся к нему за займами предпринимателей. После того как в результате работы накопилось несколько томов кредитных историй, Льюис Тэппен стал продавать информацию другим кредиторам. Он организовал систему кредитного информирования, которая была достаточно оперативной, могла быстро отвечать на запросы и обрабатывать новую информацию.

Можно согласиться с мнением, что именно так и появилась первая коммерческая база данных о кредитоспособности заемщиков. Однако в данном случае все же имеется в виду прообраз бюро кредитных историй. Справочные конторы по кредитоспособности (конторы по кредиту) были одними из прообразов бюро кредитных историй. Это были организации, которые занимались собиранием сведений о кредитоспособности лиц торгового класса и доставлением их за установленную по соглашению плату. Такие конторы появились в Англии, Франции, Германии в 50-60-х гг. XIX в. Кроме того, прообразами бюро кредитных историй можно назвать банки данных кредитных организаций, каталоги кредитных и финансовых учреждений, базы данных клиентов, автоматизированные базы данных операций клиентов и т.п.

В Российской империи уже в конце XIX в. существовали организации, по своим функциям во многом схожие с современными кредитными бюро. По мере развития торговли и появления на рынке десятков тысяч новых предпринимателей «честное купеческое» становилось все в большей степени с ностальгией вспоминаемой архаикой. К концу XIX в. потребность в обороте кредитной информации стала настолько острой, что в Российской империи, несмотря на отсутствие соответствующего закона, появилось пять контор (1899): две в Санкт-Петербурге (Витте и Заболодского) и по одной в Варшаве (Берсона), Лодхи (Розенталя) и Риге (Глобус).

По всей Европе можно было найти конторы, выдававшие справки только относительно Российской империи. Такие организации существовали, например, в Берлине и Париже. В Великобритании функционировало справочное бюро «Seyd & Со». К нему обращались за информацией не только наиболее крупные частные банки, но и Государственный банк России.

Примером успешной организации справочной службы можно назвать акционерное общество «С. Клячкин и Ко». Учредителем данного общества справочных контор о кредитоспособности стал С.Г. Клячкин. Персонал конторы насчитывал более 200 человек. В 1912 г. архив общества содержал свыше 550 тыс. актов о торгующих в России фирмах.

Актуальность возникновения системы кредитного информирования в СССР стала очевидной в период нэпа. 5 января 1922 г. было принято постановление Совета труда и обороны СССР «О порядке открытия и действия Справочных бюро о кредитоспособности», 7 декабря 1922 г. - Положение Совета труда и обороны, Комиссии по внутренней торговле при СТО, Акционерной секции «О деятельности Первого российского товарищества «Кредит-бюро» по выдаче справок о кредитоспособности», «О регистрации Первого российского товарищества «Кредит-бюро» по выдаче справок о кредитоспособности».

В результате был разработан единый информационный стандарт о кредитной истории, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Между участниками бюро ведется обмен «черной» и «белой» информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. Доступ к информации возмездный, но в случае неполучения ответа на запрос в течение объявленного кредитным бюро времени информация передается бесплатно.

Институты кредитных бюро работают во всех развитых странах и в большинстве развивающихся. На сегодняшний день очевидна роль кредитных бюро в функционировании банковской системы страны. Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заёмщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки с заемщика. Это ведёт к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заёмщиков, побуждают заёмщиков заботиться о своей репутации в глазах потенциальных кредиторов. Разработанные достаточно эффективные механизмы способствуют ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении кредитов. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обуславливает необходимость создания учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнеров, а банки - неплатежных и недобросовестных должниках.

Кредитные бюро - важный элемент инфраструктуры рынка банковских услуг, который способствует развитию рынка потребительского кредитования.

Базы данных бюро кредитных историй в наиболее развитых странах формируются, как правило, на протяжении уже нескольких десятков лет. А в ряде стран, например в США, Канаде, Финляндии и ЮАР, бюро кредитных историй начали свою деятельность еще в конце XIX - начале XX веков. В некоторых странах, например в Италии, частные бюро кредитных историй -достаточно новое явление, но быстро развивающееся и приобретающее все большее влияние. В ряде латиноамериканских и азиатских странах бюро кредитных историй находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации, однако это лишь первые их шаги на пути к открытости экономики. В зарубежном законодательстве существует три подхода к формированию кредитных бюро (бюро кредитных историй) по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках: во-первых, деятельность частных бюро кредитных историй; во-вторых, деятельность государственных бюро кредитных историй; в-третьих, деятельность одновременно государственных бюро и частных бюро кредитных историй.

В мировой практике практически не существует бюро кредитных историй в узком смысле этого слова — компаний предоставляющих информацию исключительно о кредитной истории интересующего клиента контрагента. Напротив, преобладают широкопрофильные компании (все чаще транснациональные), занимающиеся сбором и анализом разнообразной финансовой информации с целью ее дальнейшей продажи. В сфере кредитования бюро кредитных историй играют особенно активную роль. При этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, бюро кредитных историй выполняют функции рейтинговых агентств.

Увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования, и как следствие на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.

Важно отметить, что при всех формальных и концептуальных различиях эти законы содержат много общих положений, которые включают:

общее определение организаций, информации и сделок, подпадающих под действие закона;
описание разрешенных целей использования собираемой и распространяемой информации;
определение круга лиц, которым может быть предоставлена информация;
положения, обеспечивающие согласие граждан на предоставление данных в отношении определенных сведений в целом или в отношении установленных категорий лиц;
обязанность сборщиков информации уведомлять граждан о случаях обращения или запроса по их кредитному делу (в Европе) или случаях, когда содержащаяся в деле информация стала основной для неблагоприятного решения по кредиту (в США) третьей стороны, а также предоставлять гражданам доступ к выданной о них информации за небольшую плату или бесплатно;
обязанность сборщиков информации предоставлять гражданам возможность зарегистрировать спор, касающийся данной информации, и уведомлять получателей кредитных справок о наличии спора;
обязанность сборщиков и распространителей данных (банки и другие кредиторы) проводить расследования и реагировать на обвинения в ошибочности данных;
обязательный для соблюдения срок ответов на жалобы граждан;
обязательный для соблюдения срок хранения негативной информации в деле гражданина;
ответственность за нанесение ущерба и санкции за нарушение закона;
перечень регулирующих органов и их полномочий.

В то же время, законодательство ЕС обеспечивает большую защиту частной жизни граждан, чем законодательство США, которое тяготеет к защите коммерческих интересов. Ибо, в Европе регулируется сбор и распространение информации в целом, безотносительно цели ее использования. Соответственно, общий закон ЕС и подчиненные ему законы стран-членов Евросоюза, в общем случае, действуют в отношении персональных данных о гражданах, собираемых любой структурой, как государственной, так и частной, и в любых целях.

Для банков грамотно составленная кредитная история - это великолепный шанс оценить надежность заемщика и возможные риски при выдаче кредита. Кроме того, точная и достоверная информация позволяет банкирам прогнозировать возвратность выданных ссуд, вести свою деятельность с большей прибылью и снизить издержки, неизбежные при поиске сведений о клиентах.

Работа БКИ идет на пользу и заемщикам. Эта организация дисциплинирует людей, заставляет их вовремя выплачивать основной долг и проценты, чтобы навсегда не лишиться возможности получить новый кредит.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования пока не получил.

В России до сих пор нет централизованной системы расчета по кредитной истории. Причем если у Вас плохая кредитная история то исправить ее невозможно.

В качестве примера - США. Кредитная история (credit score) формируется не только из вовремя погашенных кредитов, но и оплаты всевозможных коммунальных и арендных платежей. Иными словами это даже не кредитная история, а некая система баллов, которая отображает платежеспособность человека. При этом если случилось так, что ваша кредитная история имеет статус poor, то всегда есть возможность исправить.

В Западной Европе и США проверить кредитную историю не составляет ровным счетом никаких проблем. Банк имеет право получать необходимую ему информацию в виде отчетов, детализация которых зависит от условий работы, требований к потенциальному заемщику, вида и суммы кредита, некоторых других факторов. Самый простой и самый дешевый отчет содержит только так называемые «негативные» данные, то есть информацию о просроченных платежах и невозвратах ссуд.

Кроме предоставления интересующих банки сведений, БКИ на западе занимаются разработкой статических моделей, рейтингов и прочих инструментов, способствующих ведению более эффективной кредитной политики.

В России же до сих пор нет ни единой централизованной системы, есть только несколько аккредитованных Центробанком бюро кредитных историй. Данные по платежеспособности заемщиков могут различаться, да и хранятся они 15 лет. Плюсы конечно в этом есть, так как если у вас плохая кредитная история в одном банке, всегда можно взять кредит в другом. Ну а минусы в том, что если у вас хорошая кредитная история то в лучшем случае она пригодиться при ипотеке. Ну и естественно раз банки не обмениваются информацией, то хорошая кредитная история не имеет ни какого веса в другом банке, она засчитывается только в том банке где вы вовремя гасили кредиты.

Вывод: БКИ - коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитный отчет (документ, содержащий информацию, входящую в состав кредитной истории) представляется БКИ по запросу лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом.

ГЛАВА 2 Современные тенденции развития кредитных бюро в России

2.1. Анализ современных тенденций деятельности бюро кредитных историй.

Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам, как кредиторов, так и заемщиков. С помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

Зарубежные страны уже давно прошли этап внедрения бюро кредитных историй. Например, в США мощный толчок к созданию БКИ дал жестокий кризис 30-х годов прошлого века. В настоящее время объем кредитов в США, выданных простым гражданам, превышает объем кредитов всем фирмам и предприятиям. Российская экономика недавно перешла на рыночные рельсы, поэтому создание в России БКИ надо было начинать практически с нуля. Причины создания БКИ следующие:

а) бум потребительского кредитования в России;

б) отсутствие информации о заемщиках, что порождает высокие кредитные риски, следствием чего являются и высокие банковские проценты по кредитам.

К середине на начало 2013 года в Центральном каталоге кредитных историй накоплено около 65 млн. титульных частей кредитных историй. С начала 2008 года число кредитных историй выросло практически вдвое - с 30 млн. При этом примерно 99,5% кредитных историй принадлежат физическим лицам, как результат стремительного роста рынка потребительского кредитования.

По информации Банка России, оценочно до 99% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро:

ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (прежнее название ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз") (база данных содержит порядка 21 млн. кредитных историй);
ОАО "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ) (около 20 млн. КИ);
ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит" (7-8 млн. КИ);
ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" (около 7 млн. КИ);
ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" (около 3,5-5 млн. КИ).

В этих БКИ 99,6% - это кредитные истории физических лиц - участников потребительского кредитования. Остальные 28 БКИ представляют, в основном, региональные или локальные бюро, организованные при одном или небольшой группе банков или кредитных организаций.

На долю региональных бюро, приходится не более 150-200 тыс. кредитных историй (менее 1%), и существенного влияние на рынок они не оказывают.

После возможного объединения БКИ "Инфокредит" и "Экспириан Интерфакс" в пятерку крупнейших может войти "Восточное бюро кредитных истории".

На данном рынке есть организация - Центральный каталог кредитных историй. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Все организации взаимодействуют с Центральным каталогом в соответствии с указаниями Центробанка. Но выдавать информацию о заемщиках различными государственными органами кредитные бюро могут только по решению суда. Необходимая информация о кредитной истории субъекта (заемщика), хранится в бюро кредитных историй, которые в свою очередь передают всю информацию, для накопления и хранения в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ, где ведется картотека всех клиентов, схема взаимодействия с бюро кредитных историй представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Взаимодействия банков с бюро кредитных историй

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй. Экономической нишей данных бюро стало обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, частным агентствам по сборам долгов, судебным приставам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе с неплательщиками.

Распределение информационных ресурсов российских БКИ представлено на рисунке 2.

Рисунок 2 - Информационные ресурсы российских БКИ.

ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (сокращенное наименование ООО "ЭКС") - российское дочернее предприятие мирового лидера компании Equifax. Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз" предоставляет кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества.

В основу обеспечения качества данных Бюро была положена система тройной проверки. Помимо проверок, которые активно применяются в финансовых организациях - источниках кредитных историй, существует три блока проверок непосредственно в Бюро, составляющие систему тройного контроля:

Проверка при приеме кредитных историй (entry check): данная проверка выполняется автоматически в момент приема файлов с кредитными историями. Если файлы были некорректно сформированы или зашифрованы, то система автоматически их отбракует, и эти файлы необходимо будет сформировать заново
Проверка при загрузке кредитных историй (upload analysis): эта проверка также происходит автоматически, но уже в момент загрузки файлов с кредитными историями в базу данных Бюро. На этом этапе контролируется формат данных в загружаемых кредитных историях и корректность самих данных. Если данные неверны, то некорректные записи отбраковываются 3. Постпроверки (after checks): данный вид проверок присутствует в двух режимах: автоматическом и ручном.

Автоматически выполняется эвристический анализ кредитных историй в базе данных Бюро на предмет релевантности. Периодичность проведения данного анализа настраивается специалистами Бюро на основании текущего уровня качества базы данных. Ручные проверки выполняются аналитиками Бюро в соответствии с их опытом проведения анализа данных Бюро либо по результатам работы автоматических процедур, когда часть данных требует ручного разбора и корректировки Бюро предоставляет клиентам следующие продукты:

Атрибуты Бюро. Информация о заемщиках, предоставляемая клиентам из разных источников. Продукт Атрибуты Бюро создан специально для тех случаев, когда требуется больше данных, чтобы принять решение по новому кредиту, либо оценить качество существующего кредита в портфеле. Продукт Атрибуты Бюро состоит из следующих основных пакетов:
Базовая информация: Позволяет оценивать кредитоспособность заемщиков на основании различной информации по кредитам, просроченным обязательствам, платежам заемщиков, информации из судов и государственных органов и другой информации.
Расширенные атрибуты: Дополнительная информация по предопределенным триггерам.
Помесячная детализация: Историческая информация по кредитам заемщиков, представленная в помесячной форме (уровни и суммы просрочек, основной долг и др.).
Дополнительные пакеты: Информация разделена по продуктовым линиям, для удобства ее использования, без дополнительной обработки.
Триггеры бюро. Продукт, разработанный специально для России, который позволяет клиенту Бюро получать уведомления об интересующих событиях по заемщикам по следующим предопределенным правилам.
- Стресс-тестирование. Продукт предназначен для определения уровня риска портфеля заемщиков, с учетом влияния возможных рисков, на основании информации кредитного бюро. На основании рисков, выполняется прогноз изменений состояния кредитного портфеля заемщиков клиента, с учетом данных из разных источников по установленному набору критериев.
- Дисциплинарные письма. Дисциплинарные письма предназначены для оповещения заемщиков при возникновении различных событий в их кредитной истории. После отправки оповещения заемщику, вероятность погашения задолженности существенно повышается.
- Скоринг бюро. Скоринг Бюро, построенный на основе многоцелевой модели, оценивает возможность того, что у клиента возникнет просроченная задолженность более 90 дней в течение последующих 12 месяцев. Скоринг Бюро позволяет выделить более прибыльных клиентов, увеличить процент заключения кредитных договоров при сохранении приемлемого уровня риска, снизить потери, повысить прибыльность и эффективность кредитного портфеля.
- Кредитный отчет. Кредитные отчеты, позволяют оперативно принимать оптимальные решения по выдаче и обслуживанию кредитов, управлять рисками и обеспечивать развитие бизнеса. Информационная база данных компании
- Предоставление кредитных историй в Бюро. Компания "Эквифакс" принимает на хранение данные из различных источников и предлагает решения, которые необходимы клиентам для ведения бизнеса.
- Коммутатор БКИ. Продукт "Коммутатор БКИ" -программно-аппаратный комплекс, позволяющий получать объединенный кредитный отчет из нескольких бюро кредитных историй в Российской Федерации.
- Интеграционный пакет. Продукт представляет комплексное решение для задач по передаче данных.

С начала 2009 года "Эквифакс Кредит Сервисиз" предлагает своим клиентам новую услугу - скоринг кредитного бюро. Технологической платформой реализации этой услуги послужили инструменты международной компании SAS Institute - лидера среди разработчиков аналитического программного обеспечения и решений класса Business Intelligence (бизнес - аналитики). Разработка скоринговых моделей была выполнена на специализированном аналитическом пакете SAS при участии американских специалистов из штаб-квартиры Equifax в США. Для России скоринговая модель была разработана заново на основе накопленной БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" информации. Модель учитывает особенности поведения российских заемщиков. Опыт применения данной модели крупными банками - клиентами БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" показал ее хорошую предсказательную способность для выявления проблемных должников.

"Экспириан-Интерфакс".

ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" учреждено в октябре 2004 года, его акционерами на паритетных началах выступают: группа "Интерфакс" - лидер российского информационного рынка и компания Experian - ведущее мировое кредитное бюро. По данным сайта международной информационной группы Интерфакс в Бюро "Экспириан-Интерфакс":

более 200 клиентов, среди которых крупные федеральные банки, региональные банки, операторы сотовой связи, коллекторские агентства;
около 7 млн. записей кредитных историй;
информация более чем о 3 млн. запросов пользователей кредитных историй;
широкий региональный охват: 35% данных поступает из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 65% - из других регионов страны.

Основные сервисы, предоставляемые БКИ "Экспириан-Интерфакс":

Скоринг Бюро. Интегральная оценка заемщика.
При построении модели были использованы данные о кредитных историях, полученных более чем от 200 банков.
СПАРК. Бюро предоставляет информацию из системы профессионального анализа рынков и компаний в разрезе:
проверка работодателя;
информация о директорах и акционерах;
информация о частных предпринимателях (ПБОЮЛ).

По данным 2008 года СПАРК содержит более 9,5 млн. записей, в том числе 5,3 млн. записей по компаниям, 4,27 млн. - по частным предпринимателям.

Запросы в ЦККИ. Сервис позволит клиентам Бюро делать запросы в центральный каталог кредитных историй посредством веб-интерфейса.
Проверка удостоверяющих документов. Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс" подписало соглашение с Федеральной миграционной службой (ФМС России), предусматривающее проверку в режиме on-line информации, предоставляемой гражданами в заявках на получение кредитов, с целью выявления утраченных, похищенных, недействительных паспортов.

"Инфокредит"

ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит" работает на рынке августа 2005 года и предоставляет услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. С момента создания и по настоящее время общество активно развивается и занимает лидирующие позиции среди БКИ, действующих на территории Российской Федерации, по количеству кредитных историй. Основным продуктом бюро является кредитный отчет.

"Русский Стандарт"

ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" учреждено в августе 2005 года, лидер российского информационного рынка. С момента учреждения (2005 год) до 2008 года бюро занимало пассивную позицию по отношению к рынку кредитных историй и обеспечивало накопление данных от единственного партнера - ЗАО "Банк Русский Стандарт". Бюро не отказывалось от сотрудничества с другими кредитными организациями, однако акцент делался преимущественно на накопление данных, а условия, ориентированные в основном на предоставление информации на хранение, были интересны далеко не всем потенциальным партнерам. В декабре 2008 года руководство холдинга "Русский Стандарт" приняло решение о выходе на рынок кредитных историй. В настоящий момент бюро активно предлагает свои услуги кредитным организациям. Информационные ресурсы ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" составляют:

более 4,5 млн. кредитных историй;
информация более чем о 3,6 млн. субъектов кредитных историй.

Большое количество накопленной информации, а также использование клиентской базы крупнейшего розничного банка страны ЗАО "Банк Русский Стандарт" при расчете статистических показателей обеспечивают очень высокий коэффициент эффективности поиска ("hit rate").

Бюро предоставляет следующие виды услуг:

услуги по хранению кредитных историй;
выполнение запросов в ЦККИ;
предоставление кредитных отчетов по физическим лицам;
формирование рейтингов физических и юридических лиц.

Алгоритм работы с ООО "Бюро кредитных историй" включает следующие этапы:

Этап заключение договора на информационное обслуживание между кредитной организацией и ООО "Бюро кредитных историй".

Для этого оформляются следующие документы:

Договор об оказании информационных услуг (предоставление информации в бюро).
Договор об оказании информационных услуг (предоставление кредитных отчетов)+Приложение №2 "Базовые тарифы".
Этап подключение к демо-версии базы в тестовом режиме.
Этап подключение к подсистеме криптографической защиты информации (ПКЗИ) под управлением Удостоверяющего центра Федерального Государственного Унитарного Предприятия "Государственное научно-производственное предприятие "Информакустика" (ФГУП "ГНПП "Информакустика"). Заключение Договора с Удостоверяющим центром.
Произвести согласование технических форматов, а также правил и сроков обмена информацией с БКИ.

В случае необходимости, направить персонал банка (Администратор, Оператор) на краткосрочное обучение в БКИ (с привлечением специалистов Удостоверяющего Центра)

Приступить к регулярному обмену информацией в защищенном режиме.

Для использования действующих и вновь вводимых дополнительных сервисов ОБКИ необходимо ознакомиться с правилами использования и тарифами на конкретную услугу, которые изложены в электронном документе "Руководство пользователя ИС БКИ".

Информация об изменении тарифов, введении новых услуг, профилактических работах и пр. доводится до сведения клиентов бюро через ИС БКИ.

2.2 Основные проблемы деятельности БКИ

БКИ в России на данный момент находится на стадии развития, но уже сейчас возникают препятствия, которые значительно усложняют развитие эффективности системы кредитных историй в нашей стране.

На первый взгляд, схема действия БКИ проста и понятна. Тем не менее, судя по отзывам заемщиков, кредитных организаций и самих БКИ, об эффективности системы бюро кредитных историй говорить пока рано. Не секрет, что система, которая должна работать во благо добросовестным заемщикам, пока еще дает сбои. Эксперты рынка считают, что структура до конца не продумана, бюро кредитных историй до сих пор не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такая ситуация сложилась под влиянием множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро - они пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег.

Внесение поправки к закону «О бюро кредитных историй», которая обязывает кредитные организации заключать договор о предоставлении кредитных историй хотя бы с одним бюро, не являющимся аффелированным по отношению к кредитной организации или не аффелированным по отношению к ее аффелированным лицам. Таким образом, банки будут поставлены, если такая поправка пройдет, перед выбором - обращаться в бюро конкурентов или воспользоваться не аффелированным бюро кредитных историй, которых крайне мало, что может привести к монополизации рынка. Противники принятия поправки также указывают на необоснованное увеличение издержек, связанное с необходимостью подавать информацию о заемщиках в несколько кредитных бюро. Кроме того, если банки будут заключать договоры с неаффелированными бюро кредитных историй, то неясно, кто будет нести ответственность в случае, если произойдет утечка информации. Вместе с тем, главная причина внесения указанных изменений - это исключение опасности создания так называемых карманных бюро кредитных историй. Основная опасность карманных бюро - это монополизация рынка и установление необоснованно высоких цен на кредитные истории. Ведь на начальном этапе очень важно иметь равные возможности по использованию информации, накопленной крупными игроками рынка. Такая поправка соответствует международному опыту и обеспечивает принцип независимости деятельности бюро кредитных историй. Тем более проблема тарифов уже сейчас ощущается достаточно остро. В прайсе одного бюро кредитных историй стоимость информации по одному заемщику для банков, не предоставляющих новые кредитные истории в бюро, составляет почти 700 рублей. В то же время, для банков-участников такая ставка варьируется от 40 центов до двух долларов.

В настоящий момент существуют следующие основные проблемы в деятельности БКИ в РФ:

Слабость связей между БКИ
Формирование базы заемщиков

В свое время банки обещали владельцам «хороших историй» всевозможные бонусы, например, пониженные ставки по кредитам. В нынешней экономической ситуации рассчитывать на бонусы не приходится. Банки по-прежнему волнует залоговое обеспечение, поручительство, финансовое положение и уровень дохода заемщика. Полную кредитную историю, которая может быть раздроблена по разным бюро, получить сложно. Бюро кредитных историй создают искусственные барьеры в получении информации по кредитным историям и навязывают частным клиентам платные услуги.

Если пополнение базы данных отдельных бюро кредитных историй - вопрос времени, то создание единого информационного пространства между ними - куда более сложная задача. Между тем оно послужило бы залогом эффективности функционирования системы бюро кредитных историй. Для банков, например, как пользователей кредитной истории, обмен информацией между бюро позволил бы проверять заемщика по всем бюро кредитных историй, в том числе и региональным, при минимуме операционных расходов. Для бюро же это означает передачу клиентов своим конкурентам. Кроме того, у каждого бюро сложились свои форматы работы с банками, и потребуется время, чтобы сформировать единый стандарт обмена информацией между бюро кредитных историй.

Другая важная проблема - проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках. Особо остро она стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. Нельзя не отметить, что по кредитам, выдаваемым непосредственно в магазинах, в РФ имеется наибольший процент невозвратов и просрочек. В то же время рассмотрение заявки для получения потребительских кредитов составляет 20-30 минут. Чтобы обеспечить проверку кредитной истории в сжатые сроки необходимо внедрение онлайновых систем. По мнению аналитиков, такая проверка кредитной истории вполне осуществима. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы непосредственно в ЦККИ, а затем непосредственно в БКИ.

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» многие считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ.

Еще одна проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках, - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в БКИ и затем в ЦККИ. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца, что в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Скорость исполнения запроса играет решающую роль в потребительском кредитовании, и зачастую один день просрочки может свести на нет всю систему экспресс-кредитования. А невозможность быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях при отсутствии кредитной истории. В настоящее время данная проблема не нашла должного решения.

Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:

Недостаточность базы кредитных историй;
Отсутствие обмена информацией между БКИ;
Временные лаги при предоставлении кредитной истории;
Задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Рассмотрим пути решения указанных проблем:

Пути решения проблем деятельности БКИ в РФ

Слабость связей между БКИ
Создание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ;
Выработка стандарта обмена информацией.
Формирование базы заемщиков
Сроки предоставления информации
Повышение скорости обмена информацией между БКИ;
Создание единой базы данных
Формирование данных кредитной истории
Внедрение интернет - доступа в базу кредитных историй;
Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа

Перспективы развития кредитных бюро в России

Иногда одни и те же истории попадают в разные БКИ, дублируя друг друга, поэтому ЦБ регулярно «очищает» статистику.

На данный момент в ЦККИ накоплено 120 млн титульных частей субъектов кредитных историй, но если учесть повторяющиеся записи, то всего получится 56 млн. уникальных субъектов. 99,75% в общем количестве субъектов кредитных историй — физические лица. При этом в последнее время поток информации, аккумулируемой БКИ, достаточно сильно увеличился. В конце 2008 года наблюдался естественный спад числа запросов, связанный с общим уменьшением объемов кредитования, но уже во втором квартале 2009 года эта тенденция была преодолена. Объем запросов вновь стал расти, в 2010 году превысив максимальные значения 2008 года. В 2010 году количество титульных частей кредитных историй увеличилось на 45,7 млн., что в 4 раза превышает показатели 2009 года.

Процесс консолидации сектора продолжается и сейчас, причем не только в форме присоединения мелких бюро к крупным. В 2009 году начался процесс объединения «Экспириан-Интерфакс» и «Инфокредит» (бюро Сбербанка России). В 2010 году «Восточное бюро кредитных историй», аффилированное с банком «Восточный экспресс», приобрело регионального участника — «Республиканское бюро кредитных историй». В 2009 году «Бюро кредитных историй Коми» и «Центральное кредитное бюро» объявили о добровольной ликвидации и продаже с аукциона данных о заемщиках.

В настоящее время более 95% информации о кредитных историях сосредоточилось у пяти крупнейших БКИ — «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт».

У банкиров находится много предложений по улучшению существующей системы. Одной из возможных перспектив развития бюро кредитных историй могло бы стать создание единого бюро. А уже в рамках объединенной организации было бы полезно внедрить систему учета залогов на движимое и недвижимое имущество.

Задача текущего дня — расширение сервисов, которые предоставляют БКИ. Например, предоставление информации о залоговых автомобилях. Такая информация позволила бы существенно сократить уровень мошенничества в сфере автокредитования.

Кроме того, нарекания вызывают отсутствие практики обмена информацией между бюро и необходимость спрашивать согласие заемщика на предоставление информации о нем.

Вывод :

На мой взгляд, действующая в настоящий момент система кредитных историй работает вполне эффективно. Есть, конечно, некоторые недочеты, например то, что клиент сам решает, предоставлять ли ему информацию о качестве исполнения им обязательств перед кредитором или нет.

Так же следует работать над оперативностью передачи информации: «К примеру, в один день клиент может получить кредиты в нескольких банках. И информация об этом на момент принятия решения той или иной кредитной организацией может быть недоступна».

Время показало, что на смену количественному росту БКИ приходит процесс интеграции бюро в бизнес-процессы банков. В условиях роста процентных расходов кредитных организаций по привлеченным средствам физических лиц чистая процентная маржа по розничным операциям снижается. Банкам необходимо тщательно оценивать каждого клиента, снижать риски потерь и мошенничества. Поскольку вся экономически активная часть российского населения кредитными бюро уже охвачена, конкуренция между бюро будет фокусироваться на качестве данных и уровне аналитических услуг. Сейчас лишь немногие заемщики сознательно проверяют свою кредитную историю, чтобы понять, по каким мотивам банк принял отрицательное решение и отказал в предоставлении кредита, не оформлен ли кредит мошенниками на имя заемщика, правильно ли внесены данные в кредитную историю.

Есть большая вероятность того, что «в ближайшие два года доля ответственных заемщиков, которые сознательно относятся к формированию своей кредитной истории, будет стремительно расти».

ГЛАВА 3 Пути совершенствования деятельности БКИ

3.1. Анализ деятельности Национального Бюро кредитных историй

Открытое акционерное общество (ОАО) "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО "НБКИ") - крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. Акционерами являются 23 российских банка, Ассоциация российских банков и два иностранных БКИ - итальянское Crif и американское Trans Union.

На сегодняшний день база кредитных историй физических и юридических лиц НБКИ создана в результате сотрудничества с более чем 900 организациями по всем регионам страны, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Таким образом, инфраструктурой бюро кредитных историй охвачено более 90% банковской системы. Из первой десятки банковских рейтингов с бюро работают все 10 банков, из первой сотни - 100.

При этом стоит отметить, что необходимость работы с НБКИ становится очевидной и для банков, традиционно занимающихся исключительно корпоративным кредитованием.

База НБКИ сегодня

Рисунок 3 - Динамика роста базы данных (количество записей кредитных историй).

На сегодняшний день количество записей кредитных историй (кредитов), информация о которых хранится в НБКИ, составило 125 миллионов. Количество субъектов кредитной истории (заемщиков), данные о которых доступны кредиторам, составило 60 миллионов человек, т.е. примерно 80% экономически активного населения страны. Такая репрезентативность существенно повышает качество управления рисками в розничном кредитовании на основе данных бюро. Даже отсутствие заемщика в базе НБКИ несет совершенно определенную информацию о том, что он не получал кредиты. Даже этот факт кредиторы могут учитывать при прогнозе дефолта заемщика.

В 2012 году число кредитных отчетов заемщиков, запрошенных кредиторами, выросло на 35%. В декабре 2012 года НБКИ предоставило партнерам более 8 миллионов кредитных отчетов.

ОАО "НБКИ" придает большое значение развитию партнерских взаимоотношений, совместному поиску решения вопросов в области технологического развития бизнес-процессов. Бюро развивает долгосрочные взаимовыгодные отношения со своими партнерами TransUnion (США), CRIF(Италия) и Fair Isaac(США), мировыми лидерами в области разработки информационных решений, предлагающих клиентам самые современные, передовые и согласованные технологии. Благодаря этому сотрудничеству НБКИ опережает другие кредитные бюро по качеству предоставляемых услуг, соответствующих самым высоким мировым стандартам.

Основные направления деятельности:

предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) - для проверки точности и полноты содержащейся там информации;
деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Сегодня НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг позволяющих не только оценивать конкретного заемщика, но и произвести мониторинг клиентской базы и своевременно принять меры по сохранению своих средств.

Услуги субъектам кредитных историй. К числу услуг, предоставляемых субъектам кредитных историй, относятся: предоставление кредитных отчетов; консультации по содержанию кредитного отчета; предоставление перечня бюро, в котором имеется информация о данном субъекте; присвоение, замена и аннулирование кодов; проверка сведений в кредитной истории и получение соответствующей справки.

Задачи НБКИ:

снижение кредитных рисков в банковской системе;
формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
разработка и усовершенствование баз данных Общества, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
комплектование и организация использования баз данных Общества;
содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
учет и обеспечение сохранности баз данных Общества и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Виды оказываемых услуг:

Предоставление кредитных отчетов:

On-line: Интерактивный интерфейс (для кредитных организаций с небольшим объемом выдаваемых кредитов, решение о выдаче которых принимается не сразу, рассматривающих 300-500 заявок в месяц).

On-line - B2B (для кредитных организаций с большим объемом выдаваемых кредитов, принимающих решение о выдаче кредита в короткие сроки) - данный способ позволяет банку автоматически запрашивать и получать кредитные отчеты в формате хml-файла.

Пакетный запрос (для кредитных организаций, принимающих решение о выдаче кредитов в течение одного или нескольких дней) - пакетный запрос формируется банками в виде хml-файла и передается в бюро по электронной почте. Ответ формируется бюро в течение суток и передается в банк в виде хml-файла, содержащего все кредитные отчеты.

Верификация паспортных данных клиента.
Мониторинг клиентской базы банка.
Скоринг бюро.
Запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Проверка данных заемщика в ГИБДД.

Суммарный объем кредитных лимитов субъектов - физических лиц в базе данных НБКИ - 516 триллионов руб.

Суммарный объем непросроченных кредитов, принадлежащих субъектам, у которых есть просроченный счет в другом банке - 240 млрд. руб. Суммарный объем непросроченных кредитов лиц, имеющих один просроченный кредит в другом банке - 1 049,0 млрд. руб.

Количество кредитных историй с просрочкой: более 30 дней - 7 009 тыс. более 90 дней - 5 012 тыс.

Таблица 1. Анализ базы данных кредитных историй на 01.01.2013 год

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

С января по май 2013 года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) выдало кредиторам в 2,5 раза больше кредитных историй корпоративных заемщиков в месяц, чем за аналогичный период прошлого года. Резкое увеличение запросов началось с августа 2012 года.

В прошлом году количество корпоративных заемщиков в базе НБКИ росло в среднем на 3% ежемесячно, за исключением мая и июня, когда прирост составлял 25% каждый месяц. В 2013 году динамика переданных кредиторами сведений о корпоративных заемщиках сохраняется - на 1 апреля 2013 года в базе НБКИ их насчитывалось более 800 тысяч (на 1 января 2013 года - 650 тысяч). Практически все корпоративные заемщики в базе НБКИ - предприятия малого и среднего бизнеса (МСБ).

С июля 2012 года коэффициент риска по корпоративным заемщикам, не давшим согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй, увеличен с 1 до 1,1. Норма привела к значительному росту количества переданных в НБКИ данных о корпоративных заемщиках.

К концу 2012 года в базе НБКИ накоплены данные о более чем 650 тысячах таких заемщиков.

Существенно возросла и активность банков, запрашивающих кредитные отчеты таких заемщиков. Просматривается явная тенденция перехода управления рисками в кредитовании МСБ к технологиям, характерным для рынка розничного кредитования, - это скоринговые модели, оперативный мониторинг финансового поведения.

Спрос на кредитные отчеты корпоративных заемщиков за 2012 год вырос на 96%.

Между тем, предприятия МСБ могут стать более прозрачными заемщиками. Для этого всем без исключения кредиторам необходимо открыть доступ к информации Федеральной налоговой службы (ФНС). НБКИ готово выполнять техническую работу по трансляции таких данных, но без политического решения руководство ФНС не идет навстречу банковскому сектору.

Число запросов скоринговых оценок заемщиков со стороны кредиторов выросло на 53%. При этом, если в 2011 году скорингами НБКИ пользовалось менее 50 кредиторов, то в 2012 году их количество превысило 100 организаций. Этот факт, безусловно, характеризует стремление рынка к технологическому и транспарентному развитию.

Кредиторы стали более тщательно анализировать клиента не только в момент выдачи кредита, но и на всем протяжении кредитного цикла. Важной тенденцией 2012 года стал рост спроса на систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков “Сигнал 2.0″. К концу 2012 году она была установлена в 30-ти крупных банках и микрофинансовых институтах. В 2013 году эта система используется не менее чем в 100 организациях. “Сигнал 2.0″ позволяет кредиторам практически в режиме онлайн видеть кредитные предпочтения клиентов, формировать и предлагать кредитные продукты тем людям, которым они нужны, и именно тогда, когда в них есть необходимость.

НБКИ и FICO впервые в России включают данные о социальных связях заемщика в скоринговую модель.

Скоринг FICO версии 2.6 учитывает финансовое поведение связанных друг с другом заемщиков с помощью передовых технологий НБКИ для поиска и обработки данных

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и FICO - ведущая компания по созданию программного обеспечения для предиктивной аналитики и принятия решений - разработали и предлагают российским кредиторам уникальную скоринговую модель FICO ® Score v2.6. На российском кредитном рынке впервые появляется возможность быстро и качественно прогнозировать дефолт заемщика с учетом его социальных связей. В скоринговой модели учитывается информация из кредитной истории заемщика, а также деперсонализированные сведения о кредитном поведении людей из его ближайшего окружения. Анализ, проведенный специалистами FICO, показал наличие корреляции между финансовым поведением людей, имеющих социальные связи, что позволяет повышать прогнозную оценку кредитного риска при проведении скоринга FICO.

При этом, для кредиторов, уже использующих в своей работе скоринг FICO (а это более 150 организаций) внедрение новой версии не потребует дополнительной валидации, калибровки и ретро-скоринга: новая модель может использоваться вместо предыдущей версии скоринговой карты. Применение FICO ® Score v2.6 будет полезно кредиторам еще и потому, что в этой модели появится ряд новаций, которые можно опробовать уже сейчас. В полной мере они будут применены в версии 3.0. В настоящее время FICO разрабатывает ее специально для российского рынка кредитования. Выход версии 3.0 состоится весной 2014 года.

Исследование базы кредитных историй НБКИ, насчитывающей данные о 62 миллионах заемщиков, выявило, что более чем 50% из них имеют социальные связи друг с другом. Благодаря инновационным решениям НБКИ удалось решить техническую задачу быстрого и качественного выявления таких связей. Специалисты FICO провели важную масштабную работу для определения оптимального способа учета данных, результатом которой стала новая скоринговая модель.

При переводе информации о социальных связях в формализованные характеристики заемщика в НБКИ смогли улучшить предсказательную силу скоринга FICO, основанного на данных НБКИ. Увеличение предсказательной силы в ряде сегментов достигает 11 процентов. Это новаторское развитие оценки кредитного риска, которое удовлетворяет потребностям рынка в России, основанное на ресурсах крупнейшей базы данных, созданной НБКИ. Такой модели пока нет нигде в мире. Динамика индекса качества обслуживания кредитов FICO и НБКИ демонстрируют серьезное ухудшение, особенно в области беззалогового кредитования. Скоринговые карты, построенные с учетом данных кредитной истории заемщиков НБКИ, являются в настоящее время для банков по существу основным инструментом для снижения рисков кредитования. Однако данный тип скоринговых карт строится только на информации о заемщике и совершенно не учитывает факты его социального окружения. Новый сервис НБКИ, предоставляющий дополнительные параметры социальной сети заемщика, даст банкам новый существенный потенциал в понимании риск-профиля заемщиков.

Запуск нового скоринга FICO версии 2.6 является частью долгосрочной стратегии FICO и НБКИ по созданию и совершенствованию скоринговых систем, адаптированных для российского рынка. Шесть из десяти ведущих российских кредитных организаций (и 15 из крупнейших 30) в настоящее время используют скоринг FICO (FICO ® Scores) на основе данных НБКИ.

Микрофинансовые институты активизируют сотрудничество с НБКИ. К концу 2012 года с НБКИ сотрудничало уже почти 800 кредиторов сектора микрофинансирования. Значительная часть новых партнеров бюро ведет умеренную кредитную политику или только выходит на рынок кредитования. Специально для таких организаций в бюро разработано пакетное подключение “НБКИ Online”. Оно позволяет небольшой организации начать работать с НБКИ без дополнительных затрат на IT-инфраструктуру и обеспечивает полноценный информационный обмен. Есть все основания предполагать, что в ближайшее время микрофинансовый сектор будет обязан передавать данные о займах в бюро кредитных историй. Это приведет к тому, что в кредитной истории будут зарегистрированы практически все кредитные обязательства и история их обслуживания.

В 2012 году НБКИ открыло доступ к “Базе залогового движимого имущества”, которая содержит сведения об автомобилях, находящихся в залоге у банков-партнеров НБКИ. К концу 2012 года информацию в базу поставляли более 70-ти банков, а всего ней насчитывается около 1 миллиона автомобилей. Рынок с интересом воспринял инициативу НБКИ, что выразилось в подключении к базе новых кредиторов и постоянном росте запросов со стороны потенциальных покупателей подержанных машин.

В 2012 году Министерством финансов РФ опубликован проект поправок в 218-ФЗ “О кредитных историях”. Большинство из них учитывает практический опыт взаимодействия бюро с кредиторами и субъектами за семилетний период и, безусловно, полезны. В случае их принятия инфраструктурная значимость бюро кредитных историй в стране возрастет.

Вывод: В настоящее время все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу существующего портфеля банка и дополнительной оценки заемщика. В связи с этим БКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами.

Кроме того, в помощь банкам БКИ разработало и внедрило услугу «Верификация паспортных данных заемщика». Внедрение этой услуги позволяет проверить соответствие указанных заемщиком паспортных данных и информации, содержащейся в базе данных ФМС по Москве и Московской области. Все необходимые данные можно получить через информационную базу данных в режиме реального времени.

Сегодня банки тщательно подходят к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг для российских банков. Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита.

Несмотря на то, что рынок кредитных историй пока еще находится на стадии становления, на практике уже возникло несколько объективных препятствий, которые осложняют процесс развития эффективной системы кредитных историй в России.

На сегодняшний день в деятельности бюро кредитных историй сложилась нестандартная ситуация, когда заемщиков по стране, больше чем общая численность населения, включая пенсионеров и детей. Для решения данной проблемы, можно предложить не регистрировать «пустые» запросы граждан, которые формируются при обращении за займом, но не берутся или не выдаются по причине отказа банком. Проблема «пустых» запросов носит не только статистический характер, но и негативно сказывается при принятии банком окончательных решений по выдачи ссуды. В таком случае, создавать кредитную историю, нужно только тогда, когда клиент берет на себя кредитные обязательства, т.е. заключает договор с банком и получает кредит. Данная мера необходима из-за того, что банки запрашивающие сведения о потенциальном клиенте, зачастую получают лишь «пустую» анкету по кредитной истории.

Сегодня в России действуют 33 БКИ, в которых содержится 175 млн. «пустышек», при этом все население РФ составляет 143,056 млн. человек. Это происходит не только из-за запросов в банк, но и из-за смены фамилий, адресов, мест работы и т.д. При этом в различных БКИ может находиться по несколько анкет, на одного человека. Всего же в России 47 млн. заемщиков, из них 46.9 млн. являются физическими лицами.

Причиной совершенствования в деятельности БКИ, послужило не только большое количество «пустых» анкет, но и анализ жалоб граждан, которые ни разу не брали кредит и впоследствии получили отказ во множестве банков. В БКИ, считают такое количество «пустых» анкет, нормальным явлением, помогающие банкам правильно оценить заемщика. И не понимают, зачем лишать банки такого сильного инструмента.

Но отсутствие «пустых анкет» и кредитные истории с реальными заемщиками в первую очередь помогут банкам более правильно оценить их финансово-имущественное положение и грамотно рассчитать свои риски.

При рассмотрении вопросов о совершенствовании деятельности можно предложить отмену ограничения права пользователя кредитной истории на получение кредитного отчета субъекта кредитной истории только целями заключения договора займа (кредита). Сегодня понятие пользователя кредитной истории, ограничивает возможность иного юридического лица, хотя и не являющегося непосредственным кредитором, но рассматривающего возможность принятия на себя кредитного риска (например, контрагент по сделке), ознакомиться с кредитным отчетом. Это нововведение не только сделает бизнес прозрачнее, но и расширит границы действия и регулирования действующего закона.

Немаловажным новшеством может послужить формирование и раскрытие в кредитной истории информации о факте уступки права (требования) по заключенным кредитным договорам и предоставленным займам. Причем обязанность предоставления такой информации в бюро кредитных историй (БКИ) возлагается на нового кредитора, к которому перешло право требования. Такой подход в полной мере отвечает сложившейся практике перемены лиц в обязательствах, где о переходе права (требования) не только уведомляется должник, но и в необходимых случаях происходит процессуальная замена лица в обязательстве.

Так же важным положением по совершенствованию БКИ является создания благоприятных условий ведения предпринимательской деятельности. Так, одним из индикаторов доступности кредитной информации о заемщиках является множественность источников формирования кредитных историй. Благоприятствует предпринимательской деятельности и возможность распространения через БКИ данных, в том числе и в отношении существующих просроченных обязательств. Необходимо устанавливать право кредиторов, не относящихся к источникам формирования кредитной истории, но имеющих решение суда о взыскании задолженности, направлять информацию об указанных задолженностях и лицах в бюро.

Необходимым является отменить согласие субъекта кредитной истории - юридического лица на представление информации о нем в БКИ. Сегодня отсутствие такого согласия нивелирует понимание всего института кредитных историй и целей его формирования, поскольку не только препятствует становлению полной картины состава участников правоотношений, связанных с принятием кредитного риска, но и ставит его развитие в зависимость не от целей правового регулирования, а от волеизъявления его отдельных субъектов. Внесение такого положения даст возможность иметь в БКИ кредитные истории всех юридических лиц, обращавшихся когда-либо за кредитом (займом). При этом кредиторы, в том числе и потенциальные, смогут получать сведения о характере исполнения обязательств такими юридическими лицами (при условии получения их согласия на раскрытие такой информации). Это будет способствовать улучшению качества оценки рисков кредиторами.

Важным пунктом в совершенствовании деятельности института кредитных историй является предоставление ЦБ РФ права на получение в БКИ кредитных историй заемщиков. "Кредитная история юридических лиц - заемщиков кредитных организаций - требуется Банку России для оценки качества активов, передаваемых кредитными организациями в обеспечение при осуществлении им операций рефинансирования (кредитования) кредитных организаций под залог активов (векселей, прав требования по кредитному договору и поручительств), а также при осуществлении контроля за соответствием указанных активов требованиям Банка России со дня их включения в пул обеспечения". С этим нельзя не согласиться, поскольку, одним из основных критериев для оценки рисков, связанных с принятием актива в состав обеспечения, является информация об объеме долговой нагрузки и своевременности исполнения заемщиком своих обязательств. При этом ЦБ РФ, помимо сведений, предоставляемых банками самостоятельно, требуются дополнительные источники независимой и оперативной информации. Одним из таких источников являются данные, хранящиеся в БКИ.

Хотя сегодня существует множество открытых источников независимой информации относительно долговой нагрузки и своевременности исполнения заемщиком своих обязательств: например, те же информационные порталы судов, службы судебных приставов, добавление очередного объективного источника не будет лишним. В случае получения Банком России из БКИ негативной информации о заемщиках, находящихся на обслуживании у поднадзорной кредитной организации, ЦБ РФ сможет более эффективно осуществлять мониторинг деятельности самого банка. Также необходимо расширить круг лиц, имеющих право поручать информацию из кредитных историй, хранящихся в ЦККИ. Нужно предусмотреть изменения, касающиеся установления права представления кредитными потребительскими кооперативами в БКИ информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление. Поскольку, у кооперативов и банков может быть один и тот же круг клиентов, информация о наличии и размере задолженности в любой из перечисленных организаций у потенциального заемщика значима для кредитора.

В связи с созданием кредитных бюро появились разного рода суждения и предложения, которые, являются ошибочными.

Зачем плодить бюро кредитных историй, если можно и нужно создать одно единственное. В этой идее есть и плюсы, и минусы, причем последние перевешивают. При функционировании единственного в стране бюро, конечно, исключается нынешняя разобщенность баз данных, облегчается взаимодействие с кредитными организациями. Но, с другой стороны, отсутствие конкуренции сказалось бы на качестве оказываемых платных услуг.

Бюро кредитных историй надо создавать при государственном органе. Такое предложение мотивировано недостатком взаимного доверия, которое несомненно присутствует на рынке. Но этот недостаток постепенно преодолевается. Крупные бюро завоевывают репутацию надежных партнеров.

Весьма распространенное заблуждение, что образование бюро кредитных историй ведет к быстрому процветанию. Дело в том, что обладание информацией не гарантирует безбедного будущего, поскольку в соответствии с законом кредитные организации обязаны передавать информацию в бюро, если есть согласие, но не обязаны покупать кредитные отчеты в бюро кредитных историй, и здесь, конечно, перспективы имеют лишь не многие бюро кредитных историй, которые будут обладать достаточно полезной базой в отношении тех, в общем-то немногих кредитных организаций, которые на первоначальном этапе начнут покупать кредитные отчеты достаточно активно. Многие полагают, что бюро кредитных историй создают и хранят «черные списки» как главное оружие против мошенничества. На самом деле, информация бюро кредитных историй позволяет в первую очередь адекватно оценивать настоящие возможности заемщика, его способность обслуживать заем, например, данные о текущей задолженности.

Бытует заблуждение, что именно заемщик решает, передавать информацию в бюро кредитных историй или нет. На самом деле это решается, по сути, совместно, поскольку, хотя в законе и написано, что согласие дают заемщики, но понятно, что во многом решение за кредитной организацией. Даст она кредит в условиях, когда заемщик не дает согласия на передачу информации в бюро кредитных историй, будет ли она настаивать на получение этого согласия, как она посмотрит на отсутствие этого согласия и так далее. То есть это решение двух сторон, а в большей степени решение именно за кредитной организацией.

Необходимо учитывать еще один важный момент, а именно то, что информация содержащаяся в кредитном отчете, это не есть некий абсолют, это всего лишь слепок обслуживания кредитного отчета, она не является законченным документом. По ней нельзя сделать однозначный в некоторых случаях безусловный вывод. Надо помнить, что это некий обзор некоего конкретного кредитного отчета и уже кредитной организации следует как-то интерпретировать этот кредитный отчет.

Законодательно, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитных историй. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участников данного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживания своих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:

Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.
Отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй.
Плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное количество крупных бюро кредитных историй.
Двойные стандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников бюро кредитных историй.

Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией.

Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле.

В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. В итоге, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета.

В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но нет смысла получать из трех бюро разные отчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах. В данной ситуации проще утвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историй будет давать уже непосредственно оценочные характеристики. Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор.

В целом предложенные методы совершенствования учитывают опыт функционирования системы Бюро кредитных историй и направлены на совершенствование не только правового, но и технического регулирования данного института. Реализация предложенных положений позволит повысить эффективность работы системы и обеспечить защиту прав участников отношений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время в России не последнюю роль играют кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время существования БКИ в России в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн записей кредитных историй по более чем 32 млн субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.

В Российской Федерации проживает более 143 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.

Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам как кредиторов, так и заемщиков. С помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

Так же необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Несмотря на известную настороженность, с которой в настоящее время относятся к созданию и функционированию БКИ потенциальные заемщики, понятие кредитной истории становится обыденным. Естественно, при обеспечении должного уровня безопасности и конфиденциальности передаваемой информации. Формирование кредитных бюро способствует развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора.

Если бы в России у каждого гражданина или предприятия есть кредитная история, то банку достаточно запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.

БКИ не могут совсем заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. На сегодняшний день процесс кредитования стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИЕТРАТУРЫ

Нормативно-правовые материалы
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013) // "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790
Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // "Парламентская газета", N 126-127, 03.08.2006

Специальная литература
Балабанов А.И. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. - 448 с.
Белоглазова, Г.Н., Кролевецкая Л.П. Банковское дело.- СПб.: Питер, 2008,-185с.
Карахтанов Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй. Продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России// Молодой учёный № 8. 2010
Коробов Ю.И.Банковские операции: учеб.пособие для средн.проф.образования. - М.: Магистр, 2012,-385 с.
Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело //Финансы и статистика, 2009
Логвинова Н. Кредитные бюро на полпути к успеху //Банковское обозрение, №7, июль 2010 г.;
Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" и от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях". - Система ГАРАНТ, 2010.

Электронные средства информации:

Справочная правовая система «Консультант-Плюс» http://www.consultant.ru/

Приложение А

Положительные стороны создания БКИ

Объект

Положительные стороны

Обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора.

Снижают стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы.

Дисциплинируют заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов;

Снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков.

Снижение стоимости кредита;

Возможность найти полную информацию о своей кредитной истории.

Приложение Б

Нормативно-правовое обеспечение деятельности БКИ

Нормативно-правовой акт	Сфера регулирования
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005	Деятельность БКИ
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" // "Российская газета", N 147, 07.07.2010	Отношения микрофинансовых организаций с БКИ
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" // "Российская газета", N 27, 10.02.1996	Отношения КБ, ЦБ и БКИ
Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 N 501 (ред. от 29.08.2011) "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй"	Создание и деятельность контролирующих органов

Приложение В

Основные проблемы в деятельности БКИ

Проблема	Описание
Слабость связей между БКИ	Отсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам; Сложности при обращении одного БКИ в другое; Отсутствие единого стандарта обмена информацией
Формирование базы заемщиков	Отсутствие высшего органа в деятельности БКИ; Низкая скорость обмена данными между БКИ
Сроки предоставления информации	Длительность получения ответа от БКИ; Сложность сбора данных о кредитной истории
Формирование данных кредитной истории	Большой лаг между получением кредита и занесением данных в кредитную историю в БКИ; Неактуальность базы данных в ЦККИ

Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). - М.: "Волтерс Клувер", 2010.

Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 8.

Анишин А.В. Бюро кредитных историй как неотъемлемое звено банковской инфраструктуры //Молодой учёный. - № 3, 2010 г.-516с.

Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы// Банковский бизнес, №1 2013 год, - с. 11-18

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2011. - № 4.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы// Банковский бизнес, №1 2013 год, - с. 11-18

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Свиридов О.Ю. Банковское дело. - изд. 3-е, испр. и доп. - Москва: ИКЦ "МарТ", 2010.

Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело, - М.: Юристъ, 2012

Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2012. - № 1.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2012.

Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 10.

Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учеб. пособ. / Н. Б. Глушкова. ─ М. : Академпроект, 2010. - 432 с.

Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело, - М.: Юристъ, 2012

Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования,-М.: КноРус - 2009

Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 8.

Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2012. - № 1.

Смирнов А.В. Управление ресурсами и финансово-аналитическая работа в коммерческом банке. — М.: "БДЦ-пресс", 2007. - 150 с.

Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы// Банковский бизнес, №1 2013 год, - с. 11-18

Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2011. - 156с.

Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 5.

Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 8.

Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 10.

Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2011

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/.

Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2012.

Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/.

Килясханов И.Ш., Жукова С.М. Банковское право: Учебник. - М.: ЮНИТИ-Дана, 2011,-246с.

Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2011. - № 4.

Виноградова Л. Как кризис повлиял на работу бюро кредитных историй?// РБК.Кредит от 18.02.2009 г.

Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2012. - № 1.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2011

Марков М. А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Банковское дело от 25 апреля 2007

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2011

Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 10.

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2010.

Скачать: У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера.

ВВЕДЕНИЕ

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

1 Бюро кредитных историй в России и его значение в деятельности банков.

2 Кредитная история и на что она влияет

3 Формы организации бюро кредитных историй

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

1 Этапы развития бюро кредитных историй

2 Особенности в системе бюро кредитных историй

3 Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

1 Проблемы бюро кредитных историй в России

2 Крупнейшие бюро кредитных историй России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Бюро кредитных историй - это коммерческая организация, занимающаяся предоставлением информационных услуг, как банкам, так и заемщикам. Если заемщик когда-либо брал кредит, информация о нем, содержится в базе данных одного из бюро кредитных историй России и может быть доступна по запросу любой кредитной организации.

Главной целью бюро кредитных историй является обеспечение информационной поддержкой кредитодателей и кредиторов, выявить потенциальных неплательщиков и препятствовать мошенничеству в области кредитов. Кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. В случае, отрицательной кредитной истории получить необходимую сумму в банке будет значительно сложнее.

Перед тем, как предоставить будущему заемщику кредит, банк должен удостовериться в его надежности. Именно для этого клиенту необходимо представить документы, подтверждающие наличие доходов и возможность выплатить требующуюся ему сумму вместе с процентами. Однако нередко одних документов недостаточно, и банку требуется удостовериться в надежности своего потенциального кредитора прежде, чем доверить ему деньги. В случае, если заемщик уже брал кредит <#"justify">1. БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

.1 Бюро кредитных историй в России и его значение в деятельности банков

скоринг бюро кредитный неплательщик

Совершенствование системы кредитования - необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах.

Субъектом кредитной истории является физическое или юридическое лицо, которое выступает заемщиком и в отношении которого формируется кредитная история. У каждого субъекта есть свой код (комбинация цифровых и буквенных символов), который может использоваться им или только с его согласия. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории устанавливается Банком России.

В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок). Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности. А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.

Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс - кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории. Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

·заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

·кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Вместе с тем сейчас развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки предпринимают дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

Оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокий процент, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит. Итог - ибо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается на состоянии, как реального сектора экономики, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй, созданные для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы.

Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

1.2 Кредитная история и на что она влияет

Не всякий заемщик честен и не все кредиты возвращаются банкам. Поскольку основной источник дохода банков - проценты по кредитам, то любой невозврат кредита - это чрезвычайное происшествие, сопровождающееся, как правило, судебными разбирательствами. Чтобы как-то снизить риск выдачи кредита неблагонадежным заемщикам, были созданы Бюро Кредитных Историй (БКИ). БКИ - это организации, которые покупают информацию о заемщиках у одних организаций, и выдают ее другим, когда те собираются проверить заемщика.

Если заемщик собрались взять кредит в банке, то банк обязательно проверит кредитную историю.

.Клиент обращается в банк с просьбой предоставить ему кредит.

.Банк направляет запрос в БКИ с просьбой предоставить сведения о заемщике.

.БКИ направляет банку в ответ нужные сведения.

.Банк анализирует кредитную историю (если она есть), принимает решение о выдаче или отказе и сообщает свое решение клиенту. (Приложение А)

В кредитной истории содержатся следующие сведения о заемщике:

Титульная часть:

·фамилия, имя, отчество (если отчество имеется) заемщика, написанные русскими буквами, а для иностранцев и лиц без гражданства - латинскими. Эти данные берутся из паспорта;

·данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заемщика; идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю);

·страховой номер свидетельства обязательного пенсионного страхования (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю).

Основная часть:

·сведения о самом заемщике:

·место регистрации и фактическое место жительства;

·сведения о регистрации заемщика как индивидуального предпринимателя;

·сведения о предыдущих кредитах заемщика (по каждому кредиту):

·сумма, написанная в кредитном договоре и дата его заключения;

·срок исполнения обязательств заемщика (проще говоря, срок уплаты всего кредита полностью);

·срок уплаты процентов по кредиту;

·изменялся ли кредитный договор и какие-либо сроки;

·дата и сумма фактически исполненных обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере (проще говоря, когда и сколько выплатил);

·о погашении кредита за счет обеспечения по кредиту (залогового имущества при ипотеке) в случае, если заемщик не мог или отказывался платить (проще говоря, если заемщик не платил, то за счет какого обеспечения погасили кредит).

·о фактах судебных разбирательств и о их результатах.

·другая официальная информация.

Закрытая (дополнительная) часть содержит сведения об организациях, подававших сведения и данные по кредитам заемщика и о том, кто и когда запрашивал кредитную историю заемщика. Кредитная история влияет на выдачу заемщику кредита.

Все просто: если кредитная история у заемщика плохая, то кредит ему не получить ни в каком серьезном заведении. Каждый банк отсылает кредитные истории в определенные БКИ, поэтому, если заемщик брал кредиты в разных банках, то его кредитная история будет для каждого банка своя. Однако это не означает, что банк не узнает о заемщике, ведь БКИ обмениваются сведениями, и, кроме того, существует Центральный каталог кредитных историй, в котором содержатся сведения и всех БКИ, в которых есть данные. (Приложение Б)

Ключевое понятие - код субъекта кредитной истории - это комбинация цифр и букв, которая используется для доступа к кредитной истории (как пароль для доступа к электронной почте). Этот код сформировать, изменить или удалить может только заемщик. Сформировать код можно при заключении кредитного договора или после. Причем каждого банка заемщик может сформировать свой код, и тем самым ограничить доступ каждого из них к кредитной истории. Если банк сформировал отдельный код, то он сможет получить сведения о кредитной истории только в срок действия кредитного договора, а после уплаты заемщиком кредита, код аннулируется, и банк больше не будет иметь доступа к кредитной истории.

Если у заемщика уже есть код субъекта кредитной истории, то изменить, удалить или создать дополнительный код Вы можете на сайте Центробанка России, на сайте пройдите по ссылке Центральный каталог кредитных историй, а затем выберите нужное действие.

Если у заемщика нет кода, то можно обратиться в банк, в котором заемщик получал кредит, и попросить банк сформировать код. Чтобы узнать свою кредитную историю, заемщику необходимо сначала выяснить, в каких Бюро Кредитных Историй хранятся сведения о нем. Существует два способа, чтобы это выяснить:

·Интернет-запрос;

·Запрос через ЛЮБУЮ кредитную организацию.

Необходимо четко осознавать, что кредитная история нигде не лежит в виде стопки бумаг или файла на компьютере. Кредитная история рассредоточена по разным БКИ. Грубо говоря, у кредитных историй нет центрального хранилища.

Поскольку БКИ много, то чтобы узнать, в каком/каких их них хранится кредитная история заемщика, был создан Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ), в котором все эти сведения и содержатся. Обратите внимание, что в ЦККИ хранятся не сами кредитные истории, а то, в каких Бюро Кредитных Историй они находятся. (Приложение В)

Разные Бюро обмениваются между собой информацией, и сейчас во всех БКИ в России накоплено приблизительно 30 миллионов кредитных историй граждан РФ.

Каждый заемщик вправе решать, какую информацию передавать в Бюро Кредитных Историй (БКИ), а какую - нет. Если кредит заемщик погасил идеально, т.е. без задержек и в полном объеме, то заемщик сам заинтересован, чтобы информация о нем попала в БКИ, потому что это положительно скажется, когда он захочет взять новый кредит. Понятно, что если он погасил кредит не вовремя, или часто отставал от графика платежей, то и сведения подавать в БКИ нет смысла - это даже вредно для заемщика.

При подписании кредитного договора в банке, заемщик может разрешить или не разрешить банку подать сведения о нем в БКИ. Согласие должно быть документально зафиксировано. Если заемщик разрешает подать сведения в БКИ, то банк в течение 10 дней обязан подать эти сведения хотя бы в одно БКИ.

Заемщик может отказаться от предоставления сведений в БКИ в момент подписания кредитного договора, ведь он еще не знает, сможете ли погасить этот кредит без проблем. В таком случае заемщик может обратиться в банк уже после идеального погашения кредита и попросить его предоставить сведения о нем в БКИ. Банк обязан сделать это, даже если этого ранее нигде предусмотрено не было - таков Федеральный закон N218-ФЗ "О кредитных историях".

На практике, однако, многие банки требуют согласия на предоставление сведений о кредите в БКИ, иначе в кредите будет отказано. Это связано с тем, что если заемщик не желает сообщать о себе в БКИ, то он сомневается, что сможет погасить кредит без трудностей. Такой заемщик банку не нужен.

1.3 Формы организации бюро кредитных историй

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

.1 Этапы развития бюро кредитных историй

Первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х г. прошлого столетия. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года. В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московского банка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, «Менатепа», Столичного банка сбережений, Московского банка реконструкции и развития, а так же компанией UCS, «Кардцентер» и STB-Card. В бюро планировалось собрать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных пластиковых систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а так же о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех имеющихся на момент его вступления членов системы.

Активное обсуждение о создании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Межбанковский конгресс в г. Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро)».

В 1998 году совместной Программой Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».

Еще до принятия закона о бюро кредитных историй в нашей стране были предприняты практические шаги по их созданию. В качестве конкретных примеров можно указать на Бюро кредитных историй, созданное на базе НП "Межбанковская расчетная система", и региональное кредитное бюро в Саратовской области, действующее при активной поддержке Главного территориального управления Банка России.

С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях", которые создали законодательную базу для функционирования нового для российского законодательства института - бюро кредитных историй. Назначение бюро кредитных историй - минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и в максимальной степени способствовать своевременности и полноте исполнения заемных обязательств.

.2 Особенности в системе бюро кредитных историй

Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Создаваемая в соответствии с этим законом в России система бюро кредитных историй имеет ряд особенностей.

Особенность 1: двухуровневая система бюро кредитных историй, состоящая из одного Центрального каталога кредитных историй в Центральном Банке Российской Федерации и произвольного количества частных коммерческих бюро кредитных историй. Государственное участие в коммерческих бюро кредитных историй запрещено. Бюро кредитных историй обязаны направлять в Центральный каталог титульные части всех кредитных историй.

Особенность 2: разрешительный порядок формирования и пополнения кредитных историй, а также предоставления кредитных отчетов. Информация для кредитной истории направляется кредитором (источником формирования кредитной истории) в бюро кредитных историй только при наличии у кредитора письменного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Предоставление бюро кредитных историй кредитных отчетов пользователю осуществляется только при наличии у пользователя письменного разрешения субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Лишь получение информации в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро кредитных историй хранятся фрагменты кредитной истории заемщика, осуществляется без согласия заемщика и на безвозмездной основе.

Особенность 3: субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение. Давая согласие кредитору на предоставление информации бюро кредитных историй, заемщик не указывает, в какое именно бюро кредитных историй эта информация может быть направлена. Решение об этом принимает кредитор в соответствии с договорами об оказании информационных услуг, заключенными данным кредитором с одним или несколькими бюро кредитных историй. Кроме того, кредитор не обязан информировать заемщика о том, в какие бюро кредитных историй направлена информация.

Особенность 4: кредитные истории фрагментированы, а фрагменты неуникальны. Из-за множественности бюро кредитных историй фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направляться в разные бюро кредитных историй. Кроме того, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько бюро кредитных историй. Поскольку в Центральном каталоге отсутствует информация о конкретных фактах кредитных историй, не может быть гарантии того, что вся кредитная история заемщика хранится в одном, пусть даже крупном, бюро кредитных историй. Таким образом, наличие в бюро кредитных историй некоторого фрагмента кредитной истории потенциального заемщика гарантирует заинтересованность в нем кредитора. Полноценная конкуренция в части предоставления кредитных отчетов пользователям может возникнуть только в том случае, если появятся бюро кредитных историй, предположительно крупные, получающие информацию ото всех действующих кредитных организаций и других крупных кредиторов. Необходимо отметить также, что при объединении пользователями неуникальных фрагментов кредитных историй может возникнуть проблема идентификации кредитов, поскольку в соответствии с ФЗ информация о кредиторах пользователям не предоставляется: сообщаются лишь суммы и сроки. Без внесения изменений и дополнений в ФЗ проблему неуникальности фрагментов кредитных историй сможет решить заключение эксклюзивных договоров бюро кредитных историй с источниками формирования кредитных историй (кредиторами). Если подобная практика станет общепринятой, между бюро кредитных историй возникнет конкуренция в сфере привлечения источников кредитных историй.

Особенность 5: бюро кредитных историй должно быть коммерческой организацией с суммарной долей аффилированных лиц в уставном капитале не более 50%. В ФЗ определено, что отношения бюро кредитных историй с источниками формирования и пользователями кредитных историй являются коммерческими. Ранее некоторыми экспертами рассматривалась модель участия, в соответствии с которой предоставление информации и получение кредитных отчетов осуществляется одними и теми же лицами - участниками некоммерческого бюро кредитных историй.

Наложенные ФЗ ограничения на доли аффилированных лиц в уставном капитале бюро кредитных историй призваны воспрепятствовать созданию "карманных" бюро кредитных историй.

Особенность 6: возможность создания бюро кредитных историй для узкого круга клиентов - пользователей кредитных отчетов. В ФЗ не указано, что договор о предоставлении информационных услуг между бюро кредитных историй и его клиентами (пользователями кредитных историй) должен быть договором присоединения. Следовательно, бюро кредитных историй вправе отказать кредитору в заключении договора и кредитор не сможет получить фрагменты кредитной истории заемщика, хранящиеся в данном бюро кредитных историй. Возможность отказать кредитору в заключении договора об оказании информационных услуг позволяет создавать бюро кредитных историй, клиентами которых будут только лица определенного круга. Другим способом уклонения от предоставления информации может быть установление непомерно высоких тарифов на получение информации из бюро кредитных историй для организаций, которые не сдают информацию о своих заемщиках в это бюро кредитных историй.

В ближайшие 3-4 года система бюро кредитных историй в России не сможет обеспечить потребность в полной и достоверной информации. Абсолютно не важно, каким образом будет происходить накопление массива информации - в нескольких крупнейших бюро или в большом числе мелких. Рано или поздно процесс консолидации произойдет, и банки откроются друг для друга. Скачок в развитии бюро кредитных историй возможен тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от создания кредитных историй. Роль законодателя и регулирующих органов здесь будет более значимой, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставленные заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по займу. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории.

Другим положительным моментом в накоплении массива информации могло бы стать предоставление возможности заемщику через банк пополнить свою кредитную историю сведениями о полученных и погашенных до вступления в силу Закона займах. Наверняка ни одно из кредитных бюро не отказало бы банку в получении такой информации.

Особенно важным является следование принципу, что бюро кредитных историй должно представлять собой узкоспециализированную компанию, занимающуюся исключительно сбором информации для кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов в порядке, определенном ФЗ. В силу специфики предмета деятельности бюро кредитных историй может возникнуть соблазн получения дополнительных доходов за счет оказания сопутствующих аналитических и информационных услуг, например, присвоения индивидуальных кредитных рейтингов, предоставления дополнительной информации о заемщиках.

По поводу присвоения индивидуальных кредитных рейтингов субъектам кредитных историй, разрешаемого ФЗ, необходимо отметить, что методики рейтингов предполагают значительную долю субъективности. Совершенно очевидно, что внесение оценочных суждений в кредитные истории может вызвать судебные иски и разбирательства со всеми вытекающими отсюда издержками и последствиями для репутации бюро.

Что касается предоставления дополнительной информации, то проблема заключается в том, что, во-первых, может возникнуть вопрос о субъективности подбора информации, а во-вторых, сбор информации, не входящей в кредитные истории в соответствии с ФЗ, не регламентирован законодательством, в связи, с чем ответственность за достоверность данной информации полностью или частично ложится на бюро кредитных историй. Поскольку контролировать достоверность информации бюро кредитных историй не может, создается реальная угроза его репутации.

В настоящее время в России активно идет процесс создания бюро кредитных историй. По состоянию на 1 марта 2006 года в Едином государственном реестре юридических лиц содержится информация о более чем 85 организациях, имеющих в своем наименовании словосочетание «бюро кредитных историй» или «кредитное бюро». Из них только около 15 зарегистрированы в Москве.

Для работы кредитного бюро одной регистрации в качестве юридического лица недостаточно, необходимо пройти процедуру получения лицензии Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) на деятельность по технической защите конфиденциальной информации и включения в Государственный реестр бюро кредитных историй, который ведет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

Только 14 бюро кредитных историй прошли процедуру получения лицензии ФСТЭК. Причина здесь, видимо, в дороговизне соответствующего программного обеспечения и оборудования, оплатить которое могут далеко не все зарегистрированные бюро. Доказательством тому является факт, что в числе получивших лицензию семь крупнейших игроков: ОАО "Национальное бюро кредитных историй", созданное под эгидой Ассоциации российских банков и стратегическим технологическим партнером которого стала международная компания Trans Union Crif Decision Solutions LLC - разработчик информационных систем для финансовых организаций, ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" - совместный проект информационного агентства "Интерфакс" и крупнейшего международного кредитного бюро "Experian", ООО "Бюро кредитных историй Скоринг.ру" - детище Global Payments Credit Services и "Хоум Кредит Финанс Банк", ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит", учрежденное группой банков во главе со Сбербанком России и ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт". Справедливости ради стоит отметить, что в числе получивших лицензию и формально независимое санкт-петербургское ООО "Объединенное бюро кредитных историй".

ФСФР же приступил к процедуре включения в реестр лишь во второй половине февраля и на 1 марта 2006 года внес в него 5 бюро кредитных историй - все то же ООО "Объединенное бюро кредитных историй", ОАО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО Бюро кредитных историй Инфокредит, ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй", г. Тюмень, ЗАО Приволжское кредитное бюро, г. Самара.

Банк России уже готов принимать данные в свой Центральный каталог кредитных историй, разработав соответствующие подзаконные акты и подготовив интерфейс.

Таким образом, можно ожидать, что в России уже в ближайшем будущем возникнет острая конкуренция между различными типами кредитных бюро: общефедеральными, в том числе с участием иностранного капитала, региональными и групповыми, созданными небольшим количеством банков.

Участие крупных международных игроков, предоставляющих отлаженные информационные и организационные технологии, в трех кредитных бюро общефедерального масштаба дает им неоспоримые преимущества. Репутация известных международных кредитных бюро, являющихся соучредителями, а также внушительный размер инвестиций позволит крупным российским бюро кредитных историй привлечь значительное число банков и других кредиторов в качестве источников информации. Поскольку ФЗ не запрещает кредиторам направлять информацию сразу в несколько бюро кредитных историй, можно предположить, что в перспективе крупные бюро кредитных историй станут получать информацию от всех российских кредитных организаций и других крупных кредиторов, за исключением кредиторов, работающих с "групповыми" бюро кредитных историй на эксклюзивной основе. Это приведет к поглощению или прекращению деятельности средних и малых бюро кредитных историй, не имеющих значительных эксклюзивных источников формирования кредитных историй.

Стремление создавать региональные бюро кредитных историй объясняется более высоким уровнем доверия и готовности к совместной работе между банками одного региона. Не исключено, что региональные банки будут работать с такими бюро кредитных историй на эксклюзивной основе. Аналогичные мотивы и у учредителей "групповых" бюро кредитных историй при финансово-промышленных и банковских группах. Разница лишь в возможностях инвестирования в бюро кредитных историй. Если небольшим региональным банкам приходится объединять усилия, то финансово-промышленные и банковские группы могут решить эту задачу самостоятельно.

Групповые и региональные бюро кредитных историй, работающие с источниками формирования кредитных историй на эксклюзивной основе, будут представлять интерес для крупных общефедеральных бюро кредитных историй, поэтому, при желании, "групповые" и региональные бюро кредитных историй могут быть в дальнейшем проданы.

Однако вне зависимости от того, какие типы бюро кредитных историй получат в нашей стране преобладающее развитие, наличие кредитной истории уже в обозримой перспективе начнет играть весомую роль при определении условий предоставления кредитов различным категориям заемщиков, включая дифференциацию процентных ставок.Payments Credit Services, одно из первых созданных в России БКИ, было основано в 2004 г. и до недавнего времени называлось Бюро кредитных историй Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Мировой лидер в области оказания процессинговых услуг - являются компания Global Payments Europe и Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (Home Credit & Finance Bank). Global Payments Europe и Home Credit Group уже имеют опыт создания кредитного бюро (реестра) SID/SOLUS, одного из самых успешных в Чешской Республике. Текущие пользователи реестра - в основном финансовые учреждения: банки, компании потребительского кредитования и лизинговые компании. Эти пользователи предоставляют данные по своим клиентам, которые не выполняют контрактных обязательств, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом, путем получения справок в реестре. Подобный опыт значительно облегчает процесс становления компании. Технологии, разработанные ведущими специалистами Global Payments Europe, полностью отвечают всем необходимым требованиям по защите информации и скорости ее предоставления. Поскольку потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности Бюро, то именно оперативность в данном случае имеет особое значение.

Одним из основных преимуществ является высокий коэффициент эффективности поиска информации. Хоум Кредит энд Финанс Банк входит в тройку банков-лидеров российского рынка потребительского кредитования, а благодаря активному привлечению банков к сотрудничеству Global Payments Credit Services является еще и обладателем одной из самых крупных баз данных в наиболее рисковом сегменте - экспресс-кредитовании. Региональное развитие тоже следует отнести к ключевым направлениям деятельности Global Payments Credit Services. На данный момент партнеры Бюро представлены в различных регионах России - от Калининграда до Петропавловска-Камчатского.

Хотелось бы остановиться на распространенном термине "карманное" кредитное бюро. Этот ярлык мгновенно был прикреплен и к Global Payments Credit Services как "карманному" бюро Home Credit & Finance Bank. В этом случае приоритетной задачей является необходимость обезопасить себя от мошенников и максимально снизить уровень рисков. А сделать это можно только при общем участии в механизме, именуемом "бюро кредитных историй". Собственно, потому Global Payments Credit Services открыто к сотрудничеству.

.3 Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг-алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он "достоин" кредита. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита.

Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат.

Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования.

Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

.1 Проблемы бюро кредитных историй в России

Внесение поправки к закону «О бюро кредитных историй», которая обязывает кредитные организации заключать договор о предоставлении кредитных историй хотя бы с одним бюро, не являющимся аффилированным по отношению к кредитной организации или не аффилированным по отношению к ее аффилированным лицам. Таким образом, банки будут поставлены, если такая поправка пройдет, перед выбором - обращаться в бюро конкурентов или воспользоваться не аффелированным бюро кредитных историй, которых крайне мало, что может привести к монополизации рынка. Противники принятия поправки также указывают на необоснованное увеличение издержек, связанное с необходимостью подавать информацию о заемщиках в несколько кредитных бюро. Кроме того, если банки будут заключать договоры с неаффилированными бюро кредитных историй, то неясно, кто будет нести ответственность в случае, если произойдет утечка информации. Вместе с тем, главная причина внесения указанных изменений - это исключение опасности создания так называемых карманных бюро кредитных историй. Основная опасность карманных бюро - это монополизация рынка и установление необоснованно высоких цен на кредитные истории. Ведь на начальном этапе очень важно иметь равные возможности по использованию информации, накопленной крупными игроками рынка. Такая поправка соответствует международному опыту и обеспечивает принцип независимости деятельности бюро кредитных историй. Тем более проблема тарифов уже сейчас ощущается достаточно остро. В прайсе одного бюро кредитных историй стоимость информации по одному заемщику для банков, не предоставляющих новые кредитные истории в бюро, составляет почти 700 рублей. В то же время, для банков-участников такая ставка варьируется от 40 центов до двух долларов.

Проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках, особо остро стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. А ведь по статистике именно по кредитам, выдаваемых непосредственно в магазинах, наблюдается наибольший процент невозвратов и просрочек. А рассмотрение заявки для получения такого кредита составляет 30-40 минут. Для того чтобы обеспечить проверку кредитной истории в столь сжатые сроки, необходимо введение онлайновых систем, что вполне осуществимо. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы в Центральный каталог кредитных историй, а затем в бюро кредитных историй.

Проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в бюро кредитных историй и в центральный каталог. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца. А это в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Невозможность же быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях в отсутствии кредитной истории. В противном случае заемщик может столкнуться с ситуацией, когда единственным банком, способным выдать кредит в течение нескольких минут, будет банк, в карманном бюро которого хранится история заемщиков.

В настоящее время эта проблема так и не нашла должного решения, но внедрение системы оперативного получения кредитных историй - это следующий логичный шаг который следует предпринять.

Необходимо учитывать еще один важный момент, а именно то, что информация, содержащаяся в кредитном отчете, это не есть некий абсолют, это всего лишь слепок обслуживания кредитного отчета, она не является законченным документом. По ней нельзя сделать однозначный в некоторых случаях безусловный вывод. Надо помнить, что это некий обзор некоего конкретного кредитного отчета и уже кредитной организации следует как-то интерпретировать этот кредитный отчет.

Законодательно, принимая 218-й ФЗ, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитных историй. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участников данного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживания своих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:

·Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.

·Отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй.

·Плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное количество крупных бюро кредитных историй.

·Двойные стандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников бюро кредитных историй.

В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но зачем получать из трех бюро разные отчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах? Не проще ли утвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историй будет давать уже непосредственно оценочные характеристики? Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор.

3.2 Крупнейшие бюро кредитных историй России

На данный момент существует больше тридцати бюро кредитных историй в России. Наиболее крупными из них являются:

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Учрежденное в 2005 году, Национальное бюро кредитных историй охватывает наибольшую долю рынка России. В базе данных НБКИ хранится больше досье, чем во всех остальных подобных организациях, а партнерами его являются все крупнейшие банки страны. Бюро работает как в Москве, так и в регионах.

«Экспириан-Интерфакс» (современное название - «Объединенное кредитное бюро») было создано в 2004 году, а в 2009 году включило в число акционеров Сбербанк, получивший 50% акций. На данный момент Объединенное кредитное бюро объединяет в себе возможности международной организации «Экспириан», информагентства «Интерфакс» и Сбербанка России <#"justify">ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Практически во всех промышленно развитых странах жизненно важным элементом инфраструктуры банковской деятельности выступают институты кредитных историй. Кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик.

Уже аксиомой является тезис о том, что эффективное развитие экономики и финансового посредничества невозможно без информационной открытости и прозрачности. И важную роль в этом играют кредитные бюро. Эффективно работающие бюро кредитных историй представляют интерес, как для кредиторов, так и для заемщиков. Кредиторам бюро кредитных историй позволяют оценивать надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами. Кроме того, доступность кредитных историй снижает риск недобросовестного поведения заемщиков.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

.Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).

.Симоненко Е. Бюро кредитных историй: история начинается. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. - 22 с.

.Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал.- 2006. - № 7.

.Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188.

.Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит. - 2006. - № 21.

.Ермилова Г.А., Мамута М.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса // Банковское кредитование - 2006.

.Лотвин С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. - 2006.- № 12.

.Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

.Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг // Банковское дело. - 2006. - №3.

.Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. - 2006. - №1, С.11

.#"justify">.#"justify">.#"justify">.#"justify">.#"justify">.http://www.cbr.ru

19.

Http://www.611.ru

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Федеральный закон "О кредитных историях" предписывает банку как источнику формирования кредитной истории заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй (БКИ), включенным в Государственный реестр. И перед банком нередко встает непростая задача по выбору того или иного БКИ. По какому принципу осуществляется выбор бюро? По какой схеме строится взаимодействие и какие права и обязанности банка и БКИ предусматриваются в договоре? Насколько полезна информация, получаемая банком из БКИ, для последующего принятия решения о кредитовании заемщика и способна ли она минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель?

Г.В. Белоус, СБ Банк, департамент розничного бизнеса, директор
Целесообразность выбора БКИ определяется прежде всего качеством информационной поддержки, количеством банков-партнеров у бюро, а также, конечно, объемом накопленных кредитных историй. Стоимость оказываемых информационных услуг по предоставлению кредитных отчетов, а также стоимость подключения программно-аппаратных средств имеют второстепенное значение.
Если рассматривать схему взаимодействия банка и БКИ, то это стандартная процедура заключения договора об оказании информационных услуг. Условия договора (права и обязанности сторон) являются конфиденциальной информацией.
Принятие решения о возможности предоставления кредита осуществляется только после получения информации о кредитной истории заемщика из БКИ. При этом поводом для отказа в выдаче кредита может являться не только отрицательная кредитная история потенциального заемщика, но и его закредитованность, частые запросы на получение кредитов в других банках и прочее. Так что информация, получаемая кредитной организацией из БКИ, несомненно, позволяет банку минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель.

О.И. Лагуткин, бюро кредитных историй "Эквифакс", генеральный директор
На сегодняшний день в России функционирует более 30 бюро кредитных историй. Однако 90% всей информации содержится в трех крупнейших БКИ, в том числе и в бюро кредитных историй "Эквифакс". Наша база данных содержит более 148 млн записей о кредитных историях от 900 крупнейших поставщиков данных - банковских и микрофинансовых кредитных организаций. По закону кредитная организация должна передавать данные о платежном поведении заемщиков хотя бы в одно БКИ и, безусловно, банки стараются работать с ведущими бюро. Можно выделить три ключевых слагаемых успеха БКИ-лидера: богатая уникальная база данных кредитных историй, а также качество этих данных и дополнительные аналитические сервисы на базе БКИ (скоринговые модели, кастомизированные аналитические отчеты и пр.).
Кредитный отчет, получаемый банком из БКИ, содержит полную информацию по кредитной нагрузке и дисциплине заемщика, как в настоящем, так и в прошлом. Анализируя кредитную историю, можно с высокой вероятностью спрогнозировать, как заемщик будет исполнять свои кредитные обязательства, насколько ему по силам еще один кредит и не спровоцирует ли он закредитованность и выход заемщика на просрочку. Кредитная история эффективна как инструмент снижения риска. Но если у заемщика отсутствует кредитная история, то в данном случае используются дополнительные скоринговые модели, которые могут спрогнозировать платежное поведение заемщика на основе его социально-демографических данных.
Но хотелось бы отметить, что банки сегодня не очень охотно кредитуют заемщиков без кредитной истории либо выдают им займы с небольшими лимитами, потому что такие "темные лошадки" могут обернуться серьезными рисками для кредитной организации. Хотелось бы привести несколько цифр: на одну кредитную заявку приходится 4 - 5 запросов от банков в БКИ. Банки максимально используют данные из БКИ, чтобы оценить риски по каждому новому заемщику, прежде, чем выдать ему кредит.
За последние несколько лет возросла роль кредитной истории, заемщики это осознают и стараются также контролировать свою кредитную историю хотя бы раз в год, а также понимают цену неаккуратного платежного поведения - просрочки могут стоить выгодного кредита в будущем или вообще стать причиной отказа в новых займах.

М.Д. Мельничук, Московский Кредитный Банк, директор департамента розничных кредитных рисков
Закон о кредитных историях обязал банки сотрудничать как минимум с одним кредитным бюро, что позволило сформировать конкурентный рынок БКИ, отличающийся хорошей саморегуляцией. Сегодня банкам для получения полной информации о кредитной истории конкретного физлица необходимы сведения из 3 - 4 бюро, так как несколько крупных финансовых организаций до сих пор работают только с одним БКИ. Банк принимает решение о выборе партнера, исходя из степени информационного покрытия нужного банку сегмента клиентов. Количество партнеров огранивается экономической целесообразностью и особенностями внутреннего кредитного процесса.
После кризиса 2008 г. сведения из БКИ стали, пожалуй, самым весомым критерием принятия решения о кредитовании физического лица. С помощью анализа сведений бюро можно сделать выводы о платежной дисциплине и финансовом положении клиента, а также своевременно прогнозировать возможный будущий дефолт заемщика. Объем и качество сведений в базах БКИ растут активными темпами и регулярно пополняются. Помимо кредитной истории бюро предлагают информационные сервисы, которые используются в аналитических и скоринговых моделях банков. Права и обязанности обеих сторон жестко и подробно регламентируются Законом о кредитных историях. Договором предусмотрен регулярный двусторонний электронный обмен сведениями, составляющими кредитную историю субъекта. Банк отправляет кредитные истории своих заемщиков и запрашивает их по клиентам, обратившимся за кредитованием.

А.А. Поляков, Банк Хоум Кредит, руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения
Банк Хоум Кредит передает информацию в бюро кредитных историй "Эквифакс", с которым уже давно сложились партнерские отношения, в свою очередь бюро делает существенную скидку на цену запроса кредитной истории. Но это не единственное бюро, к которому наш банк обращается с запросами о кредитной истории клиентов, - мы работаем со всеми крупными кредитными бюро: ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский Стандарт. Информация из кредитных бюро является очень ценной с точки зрения принятия решения о выдаче кредита клиенту, поскольку позволяет работать с теми клиентами, которые еще не имеют кредитной истории в нашем банке, да и в принципе позволяет оценить риски клиента по всем его обязательствам. Наиболее важной информацией из бюро кредитных историй является платежное поведение клиента - как клиент исполняет свои обязательства и его долговая нагрузка. Эта информация легко добавляется в скоринговые модели банка, что повышает точность оценки риска клиента. Также информация, предоставляемая БКИ, содержит сведения об адресе и телефоне заемщика, что позволяет быстро сверять информацию БКИ с внутренними базами банка.
Кредитная история - это не единственный сервис, который бюро предлагают в качестве своих услуг. В настоящее время мы занимаемся тестированием триггеров кредитных бюро, которые позволяют банку получать обновление истории клиента в БКИ автоматически в режиме реального времени. Этот сервис поможет оценить риски как банку с точки зрения управления портфелем, так и подразделениям CRM - с точки зрения кросс-продаж.
Хочу отметить, что мы регулярно выявляем несоответствия между кредитной историей клиентов (фактической историей) и информацией БКИ. Распространены ситуации, когда у клиентов нет просроченной задолженности в каком-либо банке, но в бюро она отражена, что приводит к отказу в кредите. Нередки случаи наличия разной истории об одном и том же кредите в нескольких бюро, как в части наличия просроченной задолженности, так и о том, является кредит еще действующим или уже закрытым. Все это заставляет нас скрупулезно анализировать, какую информацию можно использовать в кредитных отчетах.

В.А. Тарташев, ОАО "Газпромбанк" (филиал в г. Красноярск), главный специалист службы безопасности
Уже доказан тот факт, что сотрудничество банковских организаций и бюро кредитных историй снижает риски кредитования населения, позволяя получать от бюро-партнеров полную информацию о кредитном профиле заемщика. Закон о кредитных историях возложил на банки обязанность заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро. На сегодняшний день преград в выборе БКИ не существует, на рынке работают более 25 бюро.
Самые значимые из них три: ОКБ, НБКИ, Эквифакс, имеющие внушительный реестр кредитных историй физических и юридических лиц и владеющие наиболее полной и точной информацией.
У региональных БКИ существует проблема - отсутствие обновления информации о потенциальном заемщике в режиме реального времени. Обновление информации БКИ в регионы приходит с большим опозданием, часто в несколько месяцев. Банки не фиксируют свое внимание на данном факте, считая подобные случаи единичными.
В этом заключается главный парадокс современной системы взаимодействия "Банк - БКИ". Потенциальный заемщик, имеющий сформированную положительную кредитную историю, на 100% уверен, что и в этот раз банк ему не откажет. Ведь оснований для отказа нет, но в БКИ сведения не обновились и заемщику приходит отказ. Несовершенство системы взаимоотношений "Банк - БКИ" заключается еще в том, что финансовые организации слепо доверяют информации, получаемой от БКИ, не всегда находя нужным перепроверять ее точность и достоверность. Несвоевременное обновление информации в базах БКИ, как правило, связано с тем, что сами банки просто недобросовестно исполняют свои обязанности по подаче сведений в БКИ, что впоследствии отражается на самом заемщике.
Поэтому считаем правильным, если в договоре, заключаемом между банком и БКИ, будут прописаны условия и сроки передачи данных банком в БКИ и сроки своевременности обновления данных в базах БКИ.
В конечном итоге самые большие убытки - и в финансовом, и в репутационном аспекте - несут не заемщики, а непосредственно сами банки. Сейчас в секторе кредитования существует тенденция формального взаимодействия с БКИ. Банкиры не готовы полностью полагаться на информацию БКИ из-за перечисленных выше причин. Население страны закредитовано и добросовестных заемщиков осталось мало. Банки выбрали направление неоднократного кредитования добросовестных заемщиков, формируя свои собственные базы и рейтинги оценки заемщиков.
Считаем, что для минимизации риска получения устаревшей информации банку необходимы сведения из 3 - 4 бюро.

Введение

Бюро кредитных историй в том или ином виде существует во всем мире. В декабре 2004 года был принят Федеральный закон №218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать в России.

Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.

До принятия Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные «черные» списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал.

Предмет исследования:система отношений между банком, заемщиком и бюро кредитных историй при формировании кредитной истории.

Объект исследования:деятельность БКИ в области предоставления кредитных историй.

Цель работы:изучение теоретических и практических основ функционирования БКИ, а также проблем и перспектив развития кредитных бюро в РФ.

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

)Раскрыть сущность деятельности кредитных бюро;

)Определить цели и задачи их деятельности;

)Рассмотреть деятельность кредитных бюро в РФ;

)Показать порядок получения и содержание кредитной истории;

)Выявить основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ;

)Описать возможные перспективы их развития.

1. Деятельность бюро кредитных историй

.1 Понятие бюро кредитных историй, его структура

кредит бюро банк

На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющиеся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ услуги по формированию, обработке хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

С 2005 года в России функционирует большое количество Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию или попросту разрешение которым выдает Центральный Банк Российской Федерации.

Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и юридическим лицам в целях предупреждения и снижения рисков.

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяют лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

Федеральный Закон «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; в также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй .

Создание кредитного бюро можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски невозврата. В перспективе результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличения объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при кредитовании.

Можно сделать следующие выводы в пользу бюро:

·Процесс оценки заемщика становится менее трудоемок;

·Снизиться стоимость анализа информации о заемщике, за счет постоянного обновления базы данных кредитным Бюро;

·Время анализа клиента. При наличии кредитной истории, с информацией об осуществляемых платежах легко предсказывается его будущее проведение в части оплаты;

·Повысится клиентура. За счет более обоснованного отбора;

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляет информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитного бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

Бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй и предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течении трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения информации от источников формирования кредитных историй и предоставляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

В случае реорганизации бюро кредитных историй хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный реестр бюро кредитных историй. В этом случае бюро кредитных историй - правопреемник обязано в течении десяти рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на её предоставление, в порядке, предусмотренной настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

При обращении заёмщика в банк за кредитом, банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор. В случае, если кредитная история заёмщика в этой базе данных отсутствует, банк обращается в центральный каталог кредитных историй.

После выдачи кредита банк запрашивает согласие на предоставление информации о выданном кредите в бюро кредитных историй и после подает информацию.

Бюро кредитных историй вправе:

) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящиеся в данном бюро кредитных историй, оценочных методик вычисления индивидуальных рейтингов и их использованием;

) создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;

) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона.

Бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течении двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитных истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

При аннулировании кредитной истории бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщает об этом в Центральный каталог кредитных историй.

Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в Центральный каталог кредитных историй информации из бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Бюро кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 настоящего Федерального закона.

Бюро кредитных историй обязано в течении одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

.2 Взаимоотношения банков с бюро кредитных историй

На сегодняшний день в России функционирует более 30 БКИ. Все они абсолютно разные по масштабам: в одних собрано несколько тысяч досье заемщиков, в других - несколько миллионов. Самая большая база кредитных историй хранится в Национальном БКИ. В Национальное Бюро Кредитных Историй обязательно попадают данные о заемщиках ведущих банков России, например, Сбербанка или Альфа банка. Другие крупные игроки рынка: «Инфокредит», Приволжское бюро кредитных историй, «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций находится около 90% всей информации о российских заемщиках.

Существуют и региональные БКИ. В целях экономии такие организации выкупают информацию только заемщиках из конкретного региона. Конечно, бывают случаи, когда иногородние жители находятся в длительной командировке, в конце концов, человек может сменить место жительства. Поэтому в случае необходимости БКИ подает запрос в то бюро, где может храниться история заемщика. Обмен информацией между бюро - привычная практика.

Схема взаимодействия банков с бюро кредитных историй:

Заемщик обращается за кредитом в коммерческий банк. Банк запрашивает разрешение клиента на получение его кредитного досье из базы БКИ. Заемщик должен предоставить банку письменное разрешение.

Банк отправляет запрос в БКИ, с которым он имеет договорные отношения.

БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, полученной от других банков.

На основе полученного отчета банк принимает решения о выдаче либо отказе в предоставлении кредита.

Чтобы получить свою кредитную историю, необходимо узнать, в каком или в каких БКИ она хранится. Для этого достаточно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй Центрального Банка России #"justify">По закону, каждый гражданин России имеет право раз в год сделать письменный запрос в БКИ и бесплатно узнать свою кредитную историю. За повторное обращение уже придется заплатить. Обычно эта сумма невелика: от 200 до 500 рублей.

Для получения кредитного досье можно лично прийти в бюро с паспортом. Если такой вариант не устраивает, вы можете отправить свой запрос заказным письмом, указав Ф.И.О., свои паспортные данные и заверив это все нотариально. БКИ обязано дать ответ в течение двух недель.

В Татарстане работает одно бюро кредитных историй: «ЗАО Поволжское бюро кредитных историй», которое было зарегистрировано 6 мая 2005 года.

ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» получена лицензия ФСТЭК России, позволяющая осуществлять деятельность в области формирования, обработки, хранения и раскрытия информации о заемщиках.

Основные принципы деятельности ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй»:

Независимость: гарантией независимости ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» является тот факт, что среди его акционеров отсутствуют банки и иные кредитные организации, государственные структуры.

Технологичность: ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» разработан программный комплекс, соответствующий современным мировым стандартом и легко адаптируемый к работе с кредитными учреждениями. В процессе разработки комплекса использовался международный опыт, в частности, опыт одной из крупнейших в Европе группы компаний «Инфоскор».

Оперативность: программный комплекс, используемый ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй», а также имеющийся опыт работы его персонала в области услуг, связанных с электронным документооборотом с использованием средств криптографической системы защиты информации, позволяет своевременно осуществлять основные функции бюро. Одним из акционеров ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» является ЗАО «ТаксНет» - ведущий региональный оператор системы электронного документооборота по сдаче налоговой и бухгалтерской отчетности, статистической отчетности с использованием средств криптографической защиты и электронно-цифровой подписи (ЭЦП). ЗАО «ТаксНет» также предоставляет услуги банкам Республики Татарстан по передаче информации об открытии / закрытии, изменении счетов в налоговые органы.

Юридическая проработанность документации: правовую поддержку ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» осуществляет юридическая фирма «Татюринформ» - одна из ведущих компаний, оказывающих юридические услуги корпоративным клиентам на рынке Республики Татарстан.

Конфиденциальность информации: ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» обладает всеми необходимыми средствами электронной и физической защиты информации. Компания в своей деятельности использует криптографическую систему защиты информации и ЭЦП компании «Крипто-Про». Удостоверяющим центром является ЗАО «ТаксНет».

2. Сущность кредитной истории заемщика

.1 Формирование, хранение, раскрытие кредитных историй

Федеральным законом №218-ФЗ установлено понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Кредитная история - информация, характеризующая исполнение заёмщика принятых на себя обязательств по кредитам, хранящаяся в бюро кредитных историй.

Кредитная история состоит из трех частей титульной, основной и дополнительной.

Рассмотрим кредитную историю физического лица:

Титульная - содержит информацию: фамилия, имя, отчество на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения, данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало); страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

Основная - содержит информацию: 1) в отношении субъекта кредитной истории: а) указание мечта регистрации и фактического места жительства; б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории): а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и неполном размерах; е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

Дополнительная (закрытая) - содержит информацию о всех банках (организациях) которые предоставляли заёмщику кредиты и запрашивали в бюро кредитные отчеты: наименование организации, единый государственный регистрационный номер, ИНН, основной код основного классификатора организации.

Также рассмотрим физическую историю юридического лица так как они имеют различия.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);

) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

) сведения о реорганизации юридического лица:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);

б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

) в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:

сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);

идентификационный номер налогоплательщика;

данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

единый государственный регистрационный номер юридического лица;

идентификационный номер налогоплательщика;

код ОКПО;

дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Кредитная история формируется из сведений, которые банки и другие кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации - 10 дней.

Существует 4 вида кредитной истории: идеальная, хорошая, испорченная и плохая.

Заемщики, имеющие плохую кредитную историю, не могут получить заем в банке, поскольку сталкиваются с массовыми отказами. Как правило, эти граждане брали ранее кредит и не выплатили его до конца, вынудив банк обратиться к коллекторам или даже в суд.

Испорченная кредитная история уже не так страшно. Такую историю имеют граждане, допускавшие просрочки от 1 до 6 месяцев, но все равно выплатившие заем до конца. Получить кредит они смогут, но далеко не в каждом банке.

Хорошая кредитная история - это самый распространенный вид. Обладатели такого досье допускали в прошлом лишь несколько просрочек длительностью не более 5 дней. Они смогут получить кредит практически в любом банке.

Идеальная кредитная история. У заемщика нет ни одной просрочки, он платит четко по графику, иногда даже заранее, чтобы деньги случайно не задержались в пути. Не заемщик, а одна сплошная радость для банкира. Таким клиентам, как правило, кредит дают подешевле и на более льготных условиях. Вот только идеальных заемщиков становится все меньше и меньше. Они, как редкий и исчезающий вид.

Если человек пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание о том, чтобы банк представил информацию о нем в бюро кредитных историй даже если кредит уже погашен или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить требования закона о представлении кредитных историй хотя бы в одно бюро.

Вся кредитная история формируется из трёх частей:

·Титульная часть - содержит информацию о субъекте кредитной истории, то есть о заёмщике.

·Основная часть - в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.

·Закрытая часть - информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение / согласие на формирование кредитной истории.

Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

·Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.

·Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:

·отдельного документа, подписанного заёмщиком;

·пункта в анкете на получение кредита;

Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:

1. В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;

Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен - надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение в течении 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории заемщика. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:

1. пользователю кредитной истории - по его запросу;

Субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

В Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчёта;

В суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений и дополнений в кредитную историю по форме бюро.

Бюро кредитных организаций в течении 30 дней со дня получения заявления, проводит дополнительную проверку информации, входящий в состав кредитной истории, запросив её у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, или оставляет кредитную историю без изменения.

О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй сообщает в письменной форме субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления мотивируется. В случае оплаты расходов, связанных с пересылкой письма, указанное письмо должно быть направлено по истечении 30 дней в адрес заявителя. При этом датой сообщения считается дата направления письма, определяемому по почтовому штампу.

Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

2.2 Влияние кредитной истории на выдачу кредита

Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за №218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов / банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.

До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

1) перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;

) при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;

) после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;

) добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

2.3. Центральный каталог кредитных историй

1. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России.

Центральный каталог кредитных историй создается в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории.

Не позднее двух рабочих дней со дня получения сообщения бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории в случае, если по информации, имеющейся у Центрального каталога кредитных историй, кредитная история, соответствующая титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранится только в том бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение, Центральный каталог кредитных историй аннулирует всю хранившуюся в нем информацию о данном субъекте кредитной истории. В случае, если по информации, имеющейся у Центрального каталога кредитных историй, кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранятся также в других бюро кредитных историй, помимо бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение, то Центральный каталог кредитных историй изменяет информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории.

Центральный каталог кредитных историй представляет информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной истории (кредитных историй) и пользователям кредитной истории (кредитных историй) по форме и в порядке, которые установлены Банком России, на безвозмездной основе.

В состав информации о бюро кредитных историй, представляемой субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй, включаются следующие сведения: полное наименование бюро кредитных историй, адрес (место нахождения) бюро кредитных историй, номер из государственного реестра бюро кредитных историй.

Субъект кредитной истории (кредитных историй) и пользователи кредитной истории (кредитных историй) направляют запросы о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в порядке, установленном Банком России. Такие запросы должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории, а также код субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй направляет ответы на указанные запросы в виде электронного сообщения.

Банк России устанавливает порядок передачи в Центральный каталог кредитных историй и получения из Центрального каталога кредитных историй субъектами кредитных историй и пользователями кредитных историй указанной в части 7 настоящей статьи информации в виде электронного сообщения без использования кода субъекта кредитной истории через бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи и нотариусов по согласованию с уполномоченными органами и организациями, регулирующими их деятельность. Банк России вправе определять иные лица, через которых возможны передача в Центральный каталог кредитных историй и получение из Центрального каталога кредитных историй указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, а также устанавливать иные способы передачи указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории. Бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи, нотариусы и иные лица, через которых возможны передача в Центральный каталог кредитных историй и получение из Центрального каталога кредитных историй указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, направляют в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения запросы субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй. Положения настоящей части не распространяются на регулирование порядка совершения нотариальных действий.

В случае поступления в Центральный каталог кредитных историй запроса, содержащего информацию о субъекте кредитной истории, отличную от информации, содержащейся в титульной части кредитной истории, информация представляется Центральным каталогом кредитных историй при условии идентичности данных, указанных в запросе, и данных, содержащихся в титульной части кредитной истории, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 и пунктами 1 и 3 части 6 статьи 4 настоящего Федерального закона.

3. Проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй в России

.1 Проблема в практике кредитных бюро

Кратко рассмотрим основные проблемы в деятельности БКИ в РФ на настоящий момент:

Таблица 1. Основные проблемы в деятельности БКИ

ПроблемаОписаниеСлабость связей между БКИОтсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам; Сложности при обращении одного БКИ в другое; Отсутствие единого стандарта обмена информациейФормирование базы заемщиковОтсутствие высшего органа в деятельности БКИ; Низкая скорость обмена данными между БКИСроки предоставления информацииДлительность получения ответа от БКИ; Сложность сбора данных о кредитной историиФормирование данных кредитной историиБольшой лаг между получением кредита и занесением данных в кредитную историю в БКИ; Неактуальность базы данных в ЦККИ

По мнению экспертов, решить проблему можно путем консолидации бюро кредитных историй. Сегодня более 90% всех кредитных историй находятся в пяти крупнейших БКИ. Это «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Слияние и укрупнение бюро кредитных историй - процесс неизбежный, и рано или поздно российские бюро кредитных историй к этому придут. У бюро кредитных историй мог бы быть централизованный аппарат, упорядочивающий работу с историями, которые в них хранятся.

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ - отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» Сергей Бабичев считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ. Конечно, ни один банкир не скажет об этом открыто, однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро.

Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:

·Недостаточность базы кредитных историй;

·Отсутствие обмена информацией между БКИ;

·Временные лаги при предоставлении кредитной истории;

·Задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Рассмотрим пути решения указанных проблем (табл. 1):

Таблица 2. Пути решения проблем деятельности БКИ в РФ

ПроблемаПути решенияСлабость связей между БКИСоздание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ; Выработка стандарта обмена информацией.Формирование базы заемщиковСоздание вышестоящего контролирующего и регулирующего органаСроки предоставления информацииПовышение скорости обмена информацией между БКИ; Создание единой базы данныхФормирование данных кредитной историиВнедрение интернет - доступа в базу кредитных историй; Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа

3.2 Перспективы развития кредитных бюро в РФ

Иногда одни и те же истории попадают в разные БКИ, дублируя друг друга, поэтому ЦБ регулярно «очищает» статистику. Так, руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России Борис Воронин сообщил, что в ЦККИ накоплено 120 млн титульных частей субъектов кредитных историй, но если учесть повторяющиеся записи, то всего получится 56 млн. уникальных субъектов. 99,75% в общем количестве субъектов кредитных историй - физические лица.

В настоящее время более 95% информации о кредитных историях сосредоточилось у пяти крупнейших игроков - «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Директор по маркетингу Deutsche UFG Capital Management Дмитрий Назаркин полагает, что количество отечественных бюро кредитных историй уменьшится еще больше. По его словам, аргументом в пользу такого развития событий может служить опыт США, где раньше насчитывалось порядка двух с половиной тысяч бюро, а сегодня работают три основных игрока: «Российский рынок кредитования ждет похожий сценарий, и это станет, безусловно, положительным моментом как для банков, так и для заемщиков» .

У банкиров нашлось много предложений по улучшению существующей системы. «Одной из возможных перспектив развития бюро кредитных историй могло бы стать создание единого бюро. А уже в рамках объединенной организации было бы полезно внедрить систему учета залогов на движимое и недвижимое имущество», - говорит заместитель председателя правления банка «Агропромкредит» Ирина Довдиенко. Поддерживает идею о залогах и заместитель председателя правления Меткомбанка Ольга Фролова: «Задача текущего дня - расширение сервисов, которые предоставляют БКИ.

Кроме того, нарекания вызывают отсутствие практики обмена информацией между бюро и необходимость спрашивать согласие заемщика на предоставление информации о нем. «Действующая в настоящий момент система кредитных историй работает вполне эффективно, - утверждает начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Александр Галкин. - Есть только одно «но» - клиент сам решает, предоставлять ли ему информацию о качестве исполнения им обязательств перед кредитором». А вице-президент банка «Интеркоммерц» Артем Муханов считает, что следует работать над оперативностью передачи информации: «К примеру, в один день клиент может получить кредиты в нескольких банках. И информация об этом на момент принятия решения той или иной кредитной организацией может быть недоступна» .

Заключение

По истечении более чем 6 лет с момента издания Федерального закона «О кредитных историях» в России при анализе кредитоспособности заемщиков не последнюю роль стали играть кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн. записей кредитных историй по более чем 32 млн. субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.

При этом за время действия Федерального закона «О кредитных историях» со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам не было применено ни одного наказания в отношении бюро кредитных историй или их руководителей.

Необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.

В российской прессе эти неоспоримые факты неоднократно доказывались на исторических примерах деятельности кредитных бюро в экономически развитых странах Западной Европы и Северной Америки, а также в развивающихся странах Латинской Америки и Восточной Европы.

Библиографический список

.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 12.10.2013.

.О банках и банковской деятельности Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 01.01.2014 г. №395-1-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 01.02.2014.

.Об информации, информационных технологиях и о защите информации [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 27.07.2006 г. №149-ФЗ // СЗ РФ. - 2006. - №31 (ч. I). - Ст. 3448 Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 12.10.2013.

.О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: Постановление Правительства Российской Федерации от 10.08.2005 №501 // СЗ РФ. - 2005. - №33. - Ст. 3429. Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 01.02.2014.

6. МартыноваТ.С.Бюро кредитных историй [Текст]: учеб. пособие / Т.С.Мартынова. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 10с.

7. ГущинВ.В.Правовое регулирование кредитных историй[Текст]: учеб. пособие / В.В.Гущин: ИНФРА-М, 2010.

Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

9. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., изд. 5-е, перераб. и доп. - М.:, 2009.

Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой; Рос. эконом. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012. - 592 с.:

Центральный каталог кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Электрон. дан. - М: Официальный сайт, 2000 - Режим доступа: #"justify">свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.

Государственный реестр бюро кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт Поволжского бюро кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/

Бюро кредитных историй. Банки, не работающие с бюро кредитных историй Взаимодействие банков с бюро кредитных историй

Рекомендованный список диссертаций по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Кредитная политика банка и механизм ее реализации 2005 год, кандидат экономических наук Шаповалов, Вячеслав Анатольевич

Развитие рынка кредитных услуг населению в России 2011 год, кандидат экономических наук Кудрявцева, Юлия Валерьевна

Моделирование процесса кредитования потребителей образовательных услуг коммерческим банком 2009 год, кандидат экономических наук Ермак, Игорь Сергеевич

Кредитные риски в системе банковской деятельности 2011 год, кандидат экономических наук Хетагуров, Алан Николаевич

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Взаимодействие бюро кредитных историй и коммерческих банков в процессе управления кредитным риском»

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Пахоль, Виктория Борисовна

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пахоль, Виктория Борисовна, 2010 год

Дипломная работа

Роль бюро кредитных историй (БКИ) в процессе кредитования

Среди основных задач бюро кредитных истории выделяют:

Преимущества клиента при сотрудничестве с БКИ:

Преимущества Банка при сотрудничестве с БКИ:

Репетиторство