Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9781 юристов ждут Вас Быстрый ответ!

Задать вопрос

После решения суда Банк продал долг по кредиту коллекторам. Могу ли я потребовать у Банка справку, что я им не должна?

Здравствуйте, меня зовут Ольга. 5 лет назад я оформила кредит в Банке, через полгода кредит стал "проблемным". Банк подал в суд, по взысканию находится у приставов. В настоящий момент прошло уже 3 года со дня , я заплатила приставам всю сумму на днях, но они не могут закрыть задолженность, тк Банк не указал № счета, куда перечислить деньги. Стали вместе звонить туда, выяснилось, что долг продан коллекторам. И Банку деньги не нужны. Никакого уведомления я не получала, реквизиты мои у коллекторов мне сказать не могут. Пристав вернуть деньги не может мне, тк Банк не отзывает иск. Банк мне никаких справок не дает. только говорит на словах: Вы нам ничего не должны. Звоните коллекторам. Вопрос:

1. Вправе ли пристав перечислить деньги коллекторам, если иск подал Банк?!

2. Должны ли мне выдать в Банке справку, что я им не должна? (только на основании ее мне вернут деньги)

3. Может ли пристав закрыть производство за невозможностью исполнения? (пристав считает, что она должна требовать у Банка номер счета)

И последнее: в Банке нас вообще "послали", сказав, что выяснять все это - это не в их интересах. Что мне делать? ? Спасибо.

Ответы юристов

Оксана (26.10.2013 в 13:23:35)

Добрый день.

1. Приставы не могут перечислить коллекторам, т.к. есть , выданный на основании решения суда, где взыскателем указан банк.

2. В банк обратитесь с письменным заявлением (устные просьбы в счет не идут), в котором попросите указать, имеете ли вы счета, задолженности перед банком. Составьт3. е заявление в двух экземплярах, на одном пусть вам напишут, что получили заявление (число, должность, ФИО, подпись, печать) и храните этот документ. Укажите в заявлении, что просите ответить в течение 10 дней.

3. Прекратить производство не получится, т.к. решение суда не исполнено. Надо решать вопрос с банком, пусть отзывает исполнительный лист, если вы им ничего не должы, а платить коллекторам нет оснований (даже если банк , то это должно быть надлежаще оформлено).

Итак, с банком только письменно общайтесь, все, что направляете им, ставите отметку о том, что документ принят. Приставу можете написать заявление о , но деньги вам не вернут. Вообще надо разбираться в этой ситуации, почему в исполнительном листе нет данных о номере счета банка.

Пока напишите банку письмо с просьбой сообщить о задолженностях ваших, а потом с этим письмом надо идти к приставам.

Если еще есть вопросы, пишите. Буду рада вам помочь.

Ольга (26.10.2013 в 19:33:25)

Оксана, простите, еще вопрос: если банк ответит в письме, что задолженности нет перед банком, а кредит продан коллектору, укажет название КА, что делать приставу? Она утверждает, что ей нужна только справка, что нет задолженности. А если они ответят также, как и устно, мол идите к КА разбирайтесь, то она мне деньги не вернет.

Если приставы откажут, обращайтесь в суд с соответствующей жалобой! И не вздумайте платить деньги коллекторам, продажа вашего долга в силу закона недействительна, коллекторы не вправе с вас требовать долг! Нужен совет еще - пишите! С Уважением Сергей Владимирович, [email protected]

Может ли банк продать долг коллекторскому агенству? Иметь дело с коллекторскими агентствами не захочет ни один заемщик, к тому же сегодня ходят целые легенды о способах их работы. Встреча с взыскателями задолженности может произойти только в том случае, если клиент банка или МФО перестанет исполнять свои обязательства перед кредитором на протяжении длительного периода. Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, куда бежать, как решить проблему? Давайте разбираться.

Есть ли такое право у банка

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ . Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров :

• Агентский договор. Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов. По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа. Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
• Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором. Теперь на законных основаниях агентство имеет право от своего имени и в свою пользу взыскать задолженность с бывшего банковского клиента.

С юридической точки зрения фраза «продажа долга» звучит неграмотно, но достаточно эффективно для услышавших ее заемщиков. Нередко в такой ситуации коллекторы требуют от должников даже большую сумму денежных средств, чем необходимо было внести на банковский счет для погашения кредита, что является нарушением правил.

Отвечая подробнее, может ли банк продать долг коллекторам, обратимся к ст.382 ГК РФ . Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним договору переуступки. Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное. Получается, если в договоре прописан запрет на уступку долга, то явление продажи долга может быть признано незаконным, но здесь существует множество «подводных камней» и доказать незаконность сделки будет весьма проблематично.

Также отметим, что согласно вступившего в действие в начале 2017 года закона № 230-ФЗ коллекторское агентство должно быть официально зарегистрировано в государственном реестре в качестве юридического лица с основным видом деятельности — взыскание просроченной задолженности. (здесь подробно о том, ). Если же вы не нашли своего нового кредитора в этом списке (доступ открытый), то можете смело прекращать с ним даже разговаривать. Здесь велика вероятность стать жертвой мошенников, ведь заплатив неизвестной компании, вы не освобождаетесь от своих реальных обязательств перед банком или МФО.

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

«Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:

• Потребительские займы без обеспечения.
• Кредитки с овердрафтом.
• Ссуды с остатком до 300 000 рублей.

Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.

Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.

Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.

Проверка владельца долга

Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):

Способы уведомления	Описание, действия должника
Письмо от коллектора	Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии. Если ничего подобного нет, лучше перезвонить и уточнить подробности
Телефонный звонок из коллекторского агентства	Если вам начали звонить коллекторы, сразу спрашивайте, на каком основании. Они обязаны представить вам доказательства продажи долга в письменном виде
Ваш банковский счет закрыт	Иногда должник, решившись оплатить долг частично или полностью, выясняет, что его счет закрыт. Это может свидетельствовать о том, что долг продан или банк подал на заемщика в суд

Пошаговая инструкция для должника

Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами. Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.

Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального. Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон (ст. 384 ГК РФ). Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны. А теперь пошагово:

1. Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — .
2. Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
3. Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.

Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.

Особенности процесса переуступки долга

Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу. Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете. Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд. Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.

Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:

• Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
• Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, навязчивые звонки продолжаются.

Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость. Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» — не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

Продажа долга по исполнительному листу – распространенная практика, которая успешно применяется многими банками, физическими и юридическими лицами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Таким образом они стремятся хотя бы частично погасить свои расходы.

Законно ли это?

На законодательном уровне еще не в полной мере урегулирована деятельность коллекторов. Именно из-за этого отсутствует единый ответ на вопрос о законности продажи авто.

Так, Роспотребнадзор не поддерживает право банков на продажу долгов. Данные действия, по мнению данного ведомства, противоречат действующему законодательству. Такую же позицию занял КС РФ. Данный орган утверждает концепцию о незащищенности заемщика и причисляет его к экономически слабой стороне договора.

Судебная практика, напротив, поддерживает возможность банков продавать долги коллекторам.

Основное – это соблюдение процедуры передачи, которая должна быть утверждена в договоре, заключенном между кредитором и заемщиком.

Основания

Долг передается на основании договора цессии. Сам факт наличия задолженности подтверждается либо договором, заключенным между кредитором и должником, либо решение суда.

Можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам?

Итак, может ли банк продать долг коллекторам? Да, это реально.

Разъяснения, представленные ВС РФ, дают понять, что сама процедура будет отличаться в зависимости от того предъявлен ли документ приставам или нет. Во втором случае нет необходимости в получении разрешения суда.

Кредитор вправе передать долг, если он подтвержден вердиктом независимого арбитра. Согласие должника не требуется.

Если же исполнительное производство уже было открыто, то заменить взыскателя можно только на основании судебного решения.

После его предъявления судебному приставу он выносит соответствующее постановление.

Физического лица

Вне зависимости от того, кто является должником, процедура совершается в едином порядке.

Долги физического лица продаются при соблюдении тех же условий. Согласие должника при этом не требуется.

Имеет ли банк право без моего согласия?

Верховный Суд РФ дал разъяснение, согласно которому продажа долга допускается без согласия должника. С данным мнение не согласен Роспотребнадзор.

Данное учреждение придерживается мнение, что такие действия влекут за собой несоблюдение прав должника, как потребителя финансовых услу г.

Юристы считают более верной позицию ВС РФ, так как с момента вступления в силу решения суда процедура производится на основании законодательства об исполнительном производстве.

При этом не учитывается закон о защите прав потребителей. В рамках исполнительного производства допускается передача обязательств без согласия должника.

Без решения суда

Для обязательств, которые были оформлены до 2019 года возможность продажи долга без решения суда не допускалась. Это было связано с тем, что кредитным учреждением было запрещено раскрывать информацию третьим лицам.

Продажа могла состояться только после вынесения вердикта судом о взыскании задолженности.

В настоящее время такое положение упразднено. Сегодня передать долг коллекторам банк может и до вынесения вердикта судом, и после него.

Договор цессии может быть заключен в любой момент до полного исполнения обязательств по договору.

После судебного решения

После вынесения судебного вердикта о взыскании задолженности банк может поступить следующим образом:

• продать долг коллекторам;
• представить исполнительный лист приставам.

Кстати, приставы и коллекторы действуют неодинаково. Законодатель наделяет первых широкими полномочиями.

Приставы могут:

• ограничить его право на управление ТС;
• за границу РФ.

В ходе выполнения своих полномочий они вправе проникать в помещение, где проживает должник, запрашивать сведения по нему и пр.

Коллекторы такими полномочиями не обладают.

Обязательства, подлежащие передаче

Коллекторам могут быть переданы следующие обязательства:

• договорные и кредитные;
• требования в рамках договора подряда и поставки.

Обязательства могут передавать по истечении 30 дней с момента, когда образовалась задолженность.

Законодатель ограничивает возможность переуступки прав по обязательствам, которые связаны с личностью кредитора:

• алиментные;
• компенсации морального ущерба или вреда здоровью.

Порядок действий

Обычно банки не продают коллекторам отдельно взятые обязательства, а сразу же формируют «портфель», передавая долги оптом. Кстати, далеко не все обязательства будут приобретены соответствующей компанией.

Ее специалисты также отсортируют наименее выгодные и заблаговременно провальные варианты.

Сама процедура переуступки совершается путем формирования договора цессии. На основании данного соглашения коллекторы получают права, которые были у кредитора.

Первоначальный договор при этом утрачивает силу. Должник ставится в известность по поводу произошедших изменений. Его согласие на уступку прав не требуется.

Договор

Факт продажи права требования заверяется в письменной форме путем заключения соответствующего договора. В качестве сторон соглашения могут выступать любые физические и юридические лица.

В договоре прописываются все условия сделки, в том числе:

• сумма задолженности;
• размер вознаграждения, который получит агентство.

Сумма долга, если она была удостоверена решением суда, не подлежит переоценке. На нее не начисляются пени и проценты.

Требуется ли разрешение должника?

Итак, мы уже определили выше, что согласие должника не требуется. Исключение составляют случаи, когда такое положение прямо прописывается в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В таком случае несоблюдение данного требования приводит к недействительности договора цессии.

В иных случаях разрешения не требуется, а следовательно, решение принимается без должника. Однако он должен быть уведомлен о произошедших изменениях.

В противном случае, должник вправе не исполнять требования перед новым кредитором.

Переуступка долга не подразумевает изменение каких-либо условий договора. Меняется исключительно кредитор.

Взыскание

Продажа банками долгов коллекторам повсеместно встречается и в крупных банках и в никому не известных однодневках. Замечено, что чем солиднее банк, тем чаще он практикует переуступку прав.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Позиция сторон в правомочности этого вопроса кардинально разнится, — юристы банков утверждают, что учреждения имеют полное право делегировать свои функции профессиональным вымогателям, граждане же – уверены в неправомерности таких преобразований. Где же правда и законно ли это, — ответы на эти и другие вопросы приведены в статье.

Правовой аспект ситуации

Вообще, употреблять термин «продажа долга» некорректно, поскольку законодательство не предусматривает именно реализацию долга, а только лишь регламентирует переуступку права требования, причем, в правовых нормах не идет речь об оплате в рамках таких договорных правоотношений.

Тем не менее, и банки, и коллекторы никогда не упускают возможность заработать. На практике переуступка прав действительно проводится за оплату, размер которой зависит от долга заемщика. Для удобства и большей выгоды переуступка проводится на пакет невыполненных обязательств. Таким образом, банк покрывает недостачу гонораром коллекторов, избавляется от проблемных клиентов, а вымогатели приобретают право «сбивать» долги с множества граждан. Ведь даже коллекторам платят далеко не все.

Выкупать право требования относительно 1-го должника невыгодно (не факт, что он что-либо заплатит даже после решения суда), а вот прессинг 50-10 заемщиков наверняка принесет результат.

Переуступка прав урегулирована гражданским правом и специальными нормативными актами, однако, не все юристы банков тщательно придерживаются буквы закона при делегировании полномочий. Зачастую процедура происходит с явными нарушениями, которые часто выявляются лишь в ходе судебных слушаний. Такая халатность играет на руку ушлым должникам.

По договору

Итак, ГК РФ банкам разрешено переуступать право требования долга третьим лицам.

Это может произойти:

• По договору кредитования (потребительского, ипотечного, автокредитования). Так, по правилам в конкретном соглашении должна быть прописана возможность или невозможность передачи прав третьим лицам. Если в кредитном договоре не урегулирован вопрос переуступки, ссылки банка в дальнейшем на нормы закона, который разрешает такие правоотношения, неправомочны, — таково мнение кредитных адвокатов.
• По договору цессии. Он заключается в случае возникновения проблем с заемщиком между администрацией банка и коллекторским агентством.

Право на заключение такого договора дают только положения изначально подписанного кредитного договора, которые закрепили возможность переуступки в будущем.

Другими словами, договор цессии похож на агентский договор. Однако, в отличие от последнего, переданные полномочия уже не возвращаются банку, как и материальные блага, которые цессионарий (третье лицо) получает в связи с приобретением права требования. В соглашении должны быть четко определен объем передаваемых прав и делегированных полномочий.

Большинство коллекторов начинают требовать с заемщиков оплату кредитного долга в свою пользу, прикрываясь агентским договором. Юридически неграмотными гражданами этот документ воспринимается в качестве законного основания для выплат. Тем не менее, в рамках агентского договора банк может лишь на время уполномочить третье лицо выполнить какие-либо задания, то есть временно делегировать свои функции.

Важно понимать, что на основании агентского договора коллекторы могут лишь информировать заемщика о размере задолженности и способах ее оплаты, причем, от имени банка.

Соглашение имеет оплатный характер, заключается на определенный срок; в нем четко прописываются делегированные полномочия, причем их объем не может быть больше, нежели у принципала (банка). По окончании срока, на который заключался агентский договор, агент полностью лишается каких-либо полномочий.

В сумму долга не может быть включено вознаграждение агенту, которое тот получит по агентскому договору.

По закону

Правовое регулирование переуступки права регулируется:

• ГК РФ. Ст.382 разрешает такое право, причем, без согласия на то должника, если иное не предусмотрено договором.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г.

Ст. 12 документа конкретизирует положения ГК РФ и закрепляет право заемщика на сохранность персональной сведений о нем. Норма позволяет переуступку прав, а вместе с ней и передачу персональной информации о должнике третьему лицу, которое обязано сохранять банковскую тайну и сведения о клиенте.

Примечательно, что положения кредитного договора могут и не содержать положений о переуступке прав, и это будет вполне законно. Только передать право коллекторскому агентству уже будет невозможно.

Ст. 421 ГК РФ определяет свободу договора, заключенного между субъектами права, а это значит, что стороны вправе согласовывать между собой его условия, если таковые прямо не противоречат закону.

Другими словами, заемщик может требовать исключения из кредитного договора пунктов о возможности переуступки прав третьим лицам и не подписать такой договор. На практике, ни один банк не согласится с требованиями заявителя, он просто откажет ему в кредитовании. Подписываться под такими положениями или нет, — личное дело заемщика. В 99% случаев, заявитель визирует документ, даже не вдаваясь в его подробности, вопрос переуступки начинает волновать уже должника, да и то не всегда.

Может ли банк продать долг коллекторам?

Как видно из нормативной документации, переуступка прав третьим лицам разрешена и возможна.

Тем не менее, для правомочности делегирования необходимо соблюсти следующие условия:

1. Права могут передаваться только в том объеме, в котором их получила сторона при подписании кредитного договора. Превышение полномочий не допускается. Конкретные возможности должны быть четко определены в договоре цессии или агентском договоре;
2. В кредитном договоре обязательно должно быть положение, разрешающее или запрещающее переуступку (по цессии или агентскому договору);
3. Если переуступка осуществляется по договору цессии, то последний должен быть заключен в той же форме, что кредитный договор (если речь идет об ипотечном кредитовании, при котором обязательным условием действительности договоров является соблюдение письменной нотариальной формы документов, то и подписи сторон в договоре цессии должны иметь нотариальное заверение).

Согласие должника на переуступку прав не требуется (ст. 382 ГК РФ), однако, предупредить сторону об этом необходимо, хотя бы потому, что тот должен знать, кто теперь уполномочен требовать его долг, быть уведомленным о реквизитах контрагента.

Должник вправе вообще не общаться с коллектором до тех пор, пока не будет ознакомлен с документом, подтверждающим полномочия взыскателя.

Позиция кредитора

Мнение юридических служб банков в этом вопросе понятно, — все они считают свои действия и требования вполне законными.

В последнее время банки стремятся оформить свои взаимоотношения с клиентами легально. Этому способствует обширная судебная практика, мониторинг которой позволяет эффективно лавировать в нормах права, выискивая лазейки.Кроме того, юристы подчеркивают, что не заставляют клиентов подписываться под разрешением на привлечение третьих лиц в случае возникновения долга. Правда, они умалчивают то, что откажут потребителю в кредите, если тот не согласится на их условия.

Разумеется, банкиры считают, что переуступка прав позволяет уменьшить долг заемщиков перед банками или хотя бы сдержать его на обозначенном уровне, что в свою очередь, дает возможность положительного влияния на отечественную экономику.

На что опираться должнику

В первую очередь должник обязан обращать внимание на положения кредитного договора, опираться на законодательные нормы. Если документ уже подписан, он дает право на переуступку, уже нарастает долг, то нет ничего удивительного в том, что гражданина со временем атакуют коллекторы.

Даже в этом случае важно ознакомится с основанием их полномочий. Если вы в глаза не видели договора цессии, так и разговаривать с коллектором не о чем, вы ничего ему не должны. Любые контакты с взыскателями в таком случае возможны только после решения суда.

Если между банком и коллектором заключен агентский договор, то вы остаетесь должны, как и прежде, только банку.

В любом случае нужно просить выписку по счету, чтобы сразу отмести оплату услуг вымогателей.

Если заявителю только предстоит визирование кредитного договора, то нужно внимательно его прочесть и осознать последствия принятия тех или иных его положений. А вообще, стоит перенять заграничную практику, где ни один важный документ не подписывается без присутствия адвоката.

Роспотребнадзор против

В 2012 году Роспотребнадзор ввиду недостаточного урегулирования кредитных правоотношений, двойственной трактовки норм права и возникшего в связи с этим ущемления прав заемщиков, высказал свое резко негативное отношение, касающееся возможности переуступки прав при кредитовании.

Глава ведомства Геннадий Онищенко считал, что такое право прямо не предусмотрено нормами права (еще не был принят Федеральный закон «О потребительском кредите» 2013 г.), что вводит в заблуждение как кредиторов, так и должников, сеет хаос на правовом поле.

Чиновник считал, что банки и коллекторские агентства, которые никогда не отказываются от получения дополнительных прибылей, причем, даже не совсем законным путем, ущемляют права простых граждан, часто не имеющих возможности эффективно защищаться от произвола.

Тем не менее, инициатива главы Роспотребнадзора не была услышана, и в 2013 году вступил в силу специальный закон «О потребительском кредите (займе)», где и была прямо закреплена возможность банков переуступать права третьим лицам. В 2019 году депутатская группа от фракции «Справедливая Россия» внесла в Госдуму законопроект о запрете переуступки банками своих прав и отнесении таковых к разряду алиментных и личных обязательств, при которых запрещено менять стороны. На такую инициативу незамедлительно отреагировал Совет Федерации, раскритиковав мнение депутатов.

Чиновники СФ считают, что отмена действующей нормы позволит должникам увиливать от выполнения финансовых обязательств, поскольку банки не имеют возможности прямого воздействия на неплательщиков, в отличие от коллекторских агентств. Такое положение поспособствует значительному увеличению долга заемщиков перед банками, который на текущий год составил более 1,8 млрд. рублей.

В настоящее время судьба законопроекта решается.

Платить или не платить?

Вопрос: «Платить или не платить долг перед банком коллекторам?» риторический. Для ответа на него должнику необходимо заручиться поддержкой хороших юристов, лучше, сотрудников антиколлекторских агентств.

Все во многом зависит от правильности оформления договоров. Если документация оформлена с соблюдением законодательства (заемщик согласился с возможной переуступкой прав, между банком и коллекторами заключен договор цессии), то, в принципе, должнику все равно, кому платить. Единственное, нужно разобраться в правильности начислений долга, ведь гражданин не обязан оплачивать накрутки коллекторов, да и зачастую всевозможные штрафные санкции приписаны неправильно.

Если же в договоре нет ни слова о переуступке, коллектор отказывается предъявить договор цессии, его требования нужно игнорировать, но при этом следует помнить, что долг перед банком никто не отменял.