Для некоторых семей решение об ипотечном кредите уже само по себе довольно некомфортно. Они стремятся погасить его как можно скорее и больше не связываться с ним никогда.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Другие же, напротив:
- видят в таком кредите способ увеличить в дальнейшем свое благосостояние;
- готовы оформить не один кредитный договор.
Так сколько раз можно брать ипотеку на жилье? Рассмотрим разные варианты.
Что требуют банки?
Главное требование к заемщику, которое выдвигают банки – платежеспособность. Ипотека – длительное обязательство. Займы выдаются на основании .
Иногда выплаты продолжаются не один десяток лет.
Весь этот срок предстоит вносить определенную сумму ежемесячно. И к установленному в договоре сроку, она должна у заемщика быть.
Обеспечить соблюдение этого требования может только гражданин, имеющий постоянный стабильный заработок или иной доход. Поэтому банк обязательно потребует подтвердить занятость заемщика.
Это может быть:
- справка с места работы, если он трудится по найму;
- свидетельство о регистрации ИП, если гражданин работает «на себя».
Стаж при этом должен быть не менее года на последнем месте.
Помимо выплаты ипотеки у человека имеются и другие потребности. Банк обязательно примет это во внимание.
Позиция кредиторов такова: размер взноса по кредиту должен в идеале составлять 30% от дохода. Но на практике большинство банков одобряет ипотеку, если размер ежемесячного платежа составляет 45-50 % заработка.
Обязанности
После приобретения квартиры заемщик передает ее банку в залог (на основании ). Это обеспечение его добросовестности.
Также у него появляется обязанность ежемесячно погашать:
- долг;
- проценты за пользование им.
Суммы, подлежащие внесению, и сроки содержатся в графике платежей, который является обязательным приложением к .
Производить перечисление денег или их внесение наличными в кассу банка необходимо строго до указанной в договоре и графике даты. При пропуске возникает просрочка.
За задолженность должнику грозят разнообразные штрафные санкции:
- самая легкая – это начисление пеней за просрочку;
- самый неблагоприятный вариант – потеря квартиры и продажа ее с публичных торгов, чтобы рассчитаться с банком.
Помимо обязанности регулярно платить долг банку, у заемщика имеются и другие обязанности. Например, от ее повреждения или полного уничтожения.
В отличие от страхования жизни, здоровья или риска увольнения, такая страховка обязательна в силу закона. Это означает дополнительные расходы. Далеко не все готовы на такие жесткие условия.
Сколько раз можно брать ипотеку на жилье?
Получается, что сколько раз можно брать ипотеку, решает сам заемщик.
Все зависит от того, сколько кредитов он может позволить себе погашать, не попадая при этом в долговую яму. Ведь помимо погашения долга, ему потребуются средства на еду, одежду, оплату коммунальных услуг и т.д.
Одному человеку
Доход одного человека редко бывает достаточным даже для одной ипотеки. В этом случае он может привлечь , а иногда и нескольких. И тогда доход будет рассматриваться в совокупности.
Вполне может оказаться, что в этом случае он позволяет оформить сразу два кредита и без труда их погашать.
Но стоит помнить, что при отказе одного из компаньонов платить, второму придется погашать все долги в полном объеме одному.
Решаясь на оформление сразу нескольких ипотек, хорошо бы представлять себе, откуда в случае необходимости можно будет взять средства на их погашение.
Для покупки квартиры
Купленную в ипотеку квартиру можно использовать не только для личного проживания, но и для сдачи в аренду, получая тем самым дополнительный доход.
Некоторые заемщики таким образом покупают сразу несколько квартир, рассматривая их именно как средство получения дохода.
Такой подход имеет несколько немаловажных моментов:
- банк может не дать свое согласие на такое использование квартиры;
- сдавать ее без одобрения залогодержателя чревато неприятностями, например, требованием возвратить долг досрочно.
- невозможность указать средства от аренды в качестве дохода не позволит получить следующий кредит.
Без первоначального взноса
Покупка квартиры в ипотеку сопряжена с дополнительными расходами. Самый значительный из них – . Он достигает 10-30% от стоимости жилья.
Чтобы получить второй или последующий займ, придется найти средства и на него.
Впрочем, если у заемщика уже есть квартира или иная недвижимость, у него есть шанс получить второй кредит без первоначального взноса.
Для этого потребуется предложить банку эту недвижимость в качестве обеспечения в дополнение к той, что будет куплена на заемные средства.
Молодой семье
Ряд ограничений существует для участников различных государственных программ, например, .
Чтобы попасть в госпрограмму необходимо признание семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Кредит они при этом получают достаточный для покупки жилья, которое удовлетворит их потребность и снимет нуждаемость.
То есть воспользоваться помощью государства молодая семья может только один раз. После этого она уже не будет считаться нуждающейся.
Но никто не сможет запретить ей получить ипотечный кредит в любом банке на общих основаниях. Правда условия уже тоже будут общими, а не льготными.
В Сбербанке
Как и другие кредитные организации, готово предоставить своим клиентам столько займов, сколько они будут в состоянии оплатить.
При этом, если выплаты по первому кредиту уже подходят к концу, а заемщик на хорошем счету, ему могут предложить и льготные условия.
Если не погашен текущий займ
Подать заявку на второй кредит можно и до того, как окажется выплачен первый займ. Банк должен только удостовериться, что уровень дохода позволяет погашать сразу оба кредита.
Потребовать досрочного погашения существующего долга банк не может.
Это право заемщика – выбирать способ приобретения второй квартиры.
Есть ли ограничения?
Ограничения устанавливаются только одним – размером доходов заемщика.
Если они позволяют погашать два кредита, оставляя при этом достаточно средств для обеспечения всех прочих нужд, у банка не будет повода отказать в заключении договора. При этом никакого ужесточения условий не будет.
Стоит помнить, что помимо ежемесячных платежей, заемщику предстоят и другие расходы. А именно:
- первоначальный взнос (до 30% стоимости);
- оценка;
- страхование имущества.
Особенности оформления
Если ипотека на вторую квартиру в том же банке, то нет необходимости отмечать в документах факт ее наличия. Информация об этом у банка уже имеется.
Точно также банк «знает» о положительной кредитной истории своего клиента, если следующий займ берется после возврата предыдущего. Но вот подтвердить свою занятость и доход придется заново.
Если же планируется обращение в другой банк, то наличие непогашенного ипотечного кредита скрывать не стоит:
- банки достаточно тщательно проверяют своих потенциальных заемщиков, в том числе и на наличие уже имеющихся обязательств перед конкурентами;
- выявление не заявленного кредита может послужить причиной отказа в получении нового.
Если один ипотечный кредит уже был выплачен, то квартиру, приобретенную таким способом можно предложить банку в качестве обеспечения нового займа.
Это позволит получить большую сумму или же более выгодные условия. При условии достаточности дохода, разумеется.
На видео об оформлении двух ипотечных займов
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Если предыдущий долг по ипотеке полностью погашен, то нет значительных препятствий в том, чтобы оформить следующий. Но, рассматривая претендента на получение ипотечного займа, отдельное внимание уделяется его возрасту . Он не должен быть старше 75 лет в момент предполагаемого погашения задолженности.
Клиент, который желает оформить ипотеку дважды, а то и трижды, в лице банка даже обладает некоторыми преимуществами.
- Во-первых, если с предыдущим кредитом покончено, то платежеспособность заемщика возрастает, а значит, становится выше и сумма займа, который может быть одобрен.
- Во-вторых, удачно погашенная ипотека становится частью кредитной истории человека, а при выдаче нового займа, банки на нее обращают не последнее внимание.
- И, наконец, недвижимость в собственности у предполагаемого заемщика – это, своего рода, дополнительные гарантии для кредитной организации.
Оформление нескольких ипотек за короткий срок предполагает, что, скорей всего, предыдущий займ еще не погашен.
Учитывается суммарный доход человека , в который включается не только зарплата, но и всевозможные государственные пособия, пенсии и т.д. Источником прибыли могут стать и деньги от сдачи в аренду жилья, на котором еще числится обременение ипотекой.
Эта возможность не может быть использована без согласия кредитной организации. В противном случае, если клиенты захотят пойти в обход устоявшемуся порядку и банку, в свою очередь, об этом станет известно, он может выдвинуть требования о досрочном погашении кредитного долга.
Теперь вы знаете, сколько раз одному человеку можно брать ипотеку.
Реально ли оформить повторно?
Сотрудники банка обязательно поинтересуются, что будет делать их клиент в случае потери работы, а вместе с тем и основного источника дохода. Также, в расчет берется и тот факт, что на содержание нескольких жилых помещений, соответственно, потребуется и больше материальных вложений.
Оформить ипотечный займ в рамках государственной программы «Молодая семья» можно один раз в жизни. Поскольку право на участие в проекте получают только те, кто нуждается в жилье.
Несколько заемщиков на квартиру
Выплатить ипотеку – не так легко. Это финансовые обязательства, которые длятся ни один десяток лет. Не каждому человеку под силу с этим справиться. В этом случае, он имеет полное право привлечь созаемщиков.
На этот вариант сделки банки, как правило, соглашаются без проблем. И тогда уже будут рассматриваться финансовые возможности не одного человека, а всех в совокупности.
Важно! Нельзя не брать во внимание возможность отказа от выполнения своих обязательств одного из созаемщиков. В этом случае выплата долга целиком ляжет на плечи того, кто остался.
Как взять одновременно два кредита на жилье?
Хороший клиент, который оценивает свои возможности и несет ответственность за взятые на себя обязательства, всегда ценится банками.
Если проблем с выплатой кредитов у заемщика не было, платежи совершались в срок, при повторном обращении можно рассчитывать на пониженную процентную ставку и более выгодные условия по кредитному договору.
Для многих людей ипотека – вынужденное решение. Они стараются закрыть ее как можно быстрее и больше никогда не брать. Иные же граждане наоборот, рассматривают ипотеку как способ улучшить в будущем собственное благосостояние, желают взять несколько ипотечных кредитов. Так сколько раз можно брать ипотеку?
Основное требование к клиенту, выдвигаемое банковской организацией – это платежеспособность. Ипотечный кредит – продолжительное обязательство. Займы оформляются в соответствии с ФЗ № 102. Бывает, что выплаты длятся более десятка лет. Все это время нужно каждый месяц платить некоторую сумму. Соблюсти подобное требование способен лишь человек, который имеет постоянную стабильную зарплату либо другой источник дохода. Ввиду этого кредитору необходимо, чтобы клиент подтверждал собственную занятость.
Подтверждением может являться:
- выписка с места работы, если человек – наемный работник;
- свидетельство о регистрации ИП, если человек – предприниматель.
Стоит помнить, что на последнем месте нужно проработать как минимум двенадцать месяцев. Также, кроме оплаты ипотечного кредита, у гражданина есть и иные расходы. Банковская организация учитывает все ежемесячные затраты.
Обычно нужно платить каждый месяц тридцать процентов от собственной зарплаты. Однако некоторые кредиторы устанавливают ежемесячный взнос в размере половины дохода заемщика.
Обязанности заемщика
После получения недвижимости клиент отдает ее кредитору в залог. Это обеспечивает его добросовестность. Кроме того, клиент должен каждый месяц оплачивать:
- долг;
- начисленные проценты.
Платежи, которые нужно вносить, а также их сроки указаны в платежном расписании, являющимся необходимым приложением к кредитному соглашению. Осуществлять внесение денежных средств нужно до прописанной в соглашении и расписании даты. Если пропустить платеж, появится просрочка.
За просрочку клиенту полагаются различные штрафы:
- начисляется пеня;
- отбирается жилье и продается на публичных торгах.
Кроме необходимости каждый месяц оплачивать кредит, на клиента налагаются и иные обязательства, если он взял ипотеку. Для примера, он должен застраховать недвижимость от ее повреждения и уничтожения. Это обязательно по законодательству.
Возможность повторного оформления ипотечного кредита
Сколько раз можно брать ипотеку на жилье – это зависит только от клиента. Он должен учитывать, какое количество займов он способен оплачивать, не залезая в долги, потому как, кроме оплаты ипотеки, ему понадобятся деньги на питание, одежду, услуги ЖКХ и так далее.
Зарплаты гражданина нечасто оказывается достаточно даже для одного ипотечного кредита. Тогда люди привлекают созаемщиков. Именно посредством созаемщиков можно взять сразу 2 ипотеки и без проблем их оплачивать.
Нужно не забывать, что, если какой-либо созаемщиков откажется погашать долг, другому потребуется самостоятельно вносить все платежи. Принимая решение взять несколько ипотечных кредитов, стоит подумать, где достать деньги на их оплату в случае чего.
Приобретенную в ипотеку одним человеком недвижимость возможно применять не только для собственного проживания, но и для аренды. Этим можно обеспечить себе дополнительную прибыль. Есть люди, которые берут в ипотеку не одну квартиру, чтобы получать с них арендную плату.
Здесь имеется несколько нюансов:
- кредитор может не разрешить так использовать жилье;
- банк способен потребовать досрочно погасить ипотеку;
- арендная плата не считается источником дохода.
Особенности повторной ипотеки
Если ипотечный кредит берется у того же кредитора, то не нужно указывать в документах факт ее наличия. Данные уже есть у банковской организации. Также ей известна кредитная история заемщика. Однако собственное трудоустройство и зарплату надо подтверждать по новой.
Если же вы хотите обратиться в иное банковское учреждение, не утаивайте прошлую ипотеку.
- Банковские организации выполняют проверку потенциальных клиентов.
- Обнаружение скрытой вами ипотеки повлечет за собой отказ в оформлении новой.
Сегодня нет ограничений на то, сколько раз человеку можно брать ипотеку. Однако нужно трезво оценивать собственные финансовые возможности, чтобы рано или поздно не оказаться в долговой яме.