Каждый человек наверняка хотел бы научиться лучше и эффективнее распоряжаться своими деньгами, особенно если на их заработок уходит много сил. Поэтому большим спросом сегодня пользуются услуги специалистов, способных проанализировать ситуацию конкретного клиента и дать ему ценные рекомендации. Предлагаем вашему вниманию общие советы, которые наверняка дал бы вам человек, отлично разбирающийся в финансовых вопросах. Надеемся, что они помогут вам начать более эффективно и мудро распоряжаться вашими средствами.
Начните платить самому себе в первую очередь
Этот пункт является очень важным. Когда вы получаете зарплату, то откладывайте какую-то ее часть. Причем делать это следует еще до того, как вы начнете оплачивать счета. Эти деньги имеет смысл сохранить для реализации ваших долгосрочных финансовых целей. Причем вы можете как откладывать сумму наличными, так и автоматически настроить перевод на отдельный счет в банке, если вы получаете заработную плату на карту.
Сфокусируйтесь на своих доходах
Слишком часто люди концентрируются на том, как сэкономить больше денег, урезав свой бюджет. Однако лучшим вариантом будет задуматься о том, как увеличить свой доход. Сделать это можно разными способами. Так, вы можете просто попросить начальника о прибавке к зарплате или же подыскать варианты заработка в свободное от основной работы время. Ведь гораздо лучше увеличить свой доход на несколько тысяч рублей в месяц, нежели урезать свой бюджет на эту сумму.
Инвестируйте в себя, прежде чем начать делать сбережения
Если в будущем вы хотите увеличить свой доход, то необходимо начать вкладывать деньги в свое образование. Так, вы можете получить дополнительные сертификаты, освоить новые навыки и обзавестись знаниями, которые в итоге помогут вам преуспеть в карьере. Соответственно, в долгосрочной перспективе увеличатся и ваши заработки, которые позволят вам откладывать больше денег на будущее.
Предпринимательство - это лучший путь к финансовой независимости
Возможность держать под контролем свою карьеру, работу и доход позволяет нам почувствовать полную финансовую независимость. Поэтому стоит задуматься о собственном бизнесе. Ведь если вы работаете по найму, то помогаете обрести финансовую независимость другим людям. К слову, сегодня можно открыть свое дело без отрыва от основной деятельности. В случае успеха вы сможете уволиться с основной работы и сконцентрироваться на собственном бизнесе.
Живите сегодняшним днем, но не забывайте откладывать деньги на будущее
Рассматривая вопросы финансового планирования, люди, как правило, сосредотачиваются на том, что будет завтра. Так, они рассуждают о том, что будет через несколько лет или даже после выхода на пенсию. Разумеется, думать о завтрашнем дне очень важно, однако следует также сосредоточить внимание и на том, что происходит сегодня. Поэтому наслаждайтесь жизнью, берите отпуск, уделяйте время общению с семьей и вещам, которые делают вас по-настоящему счастливыми. Постарайтесь найти оптимальный баланс между экономией на завтрашний день и удовольствиями, которые вы можете получить уже сейчас.
Отслеживайте расходы
Этот пункт, безусловно, является одним из важнейших. Ведь, отслеживая свои расходы, вы в конце месяца сможете точно сказать, на что были потрачены ваши деньги. Это, в свою очередь, поможет при необходимости внести корректировки в ваш бюджет. Отслеживать траты можно любым удобным вам способом. Так, вы можете скачать бесплатное приложение, воспользоваться обычной таблицей Excel или же попросту записывать все в отдельный блокнот.
Не торопитесь покупать свое жилье
Как правило, молодые люди стремятся как можно раньше приобрести собственную квартиру или даже дом. Бесспорно, такое приобретение в долгосрочной перспективе является более выгодным, чем проживание в арендованном жилье. Однако следует иметь в виду, что приобретение квартиры или дома очень серьезно ударит по вашим финансам. К тому же недвижимое имущество в случае нужды зачастую бывает непросто продать. Помимо того, наличие собственной жилой площади лишит вас возможности переехать в другой город в случае, если там вам предложат более высокооплачиваемую и перспективную работу.
Тратьте меньше, чем можете себе позволить
Как правило, люди утверждают, что если больше зарабатывать, то можно позволить себе и больше тратить. Однако следует постараться сделать так, чтобы ваши расходы были намного меньше доходов. В идеале финансовые специалисты рекомендуют тратить не более 50-60 % от вашего дохода. Если вы считаете, что это невозможно, то вспомните свою первую работу после окончания института или школы. Наверняка ваша зарплата была намного меньше, чем сейчас. И, соответственно, вам удавалось тратить не так много, как сегодня.
Однако люди часто стараются вознаградить себя за то, что они зарабатывают больше, позволяя себе увеличить расходы. Однако повышение дохода дает нам прекрасную возможность, чтобы увеличить свои накопления. Сэкономленные же деньги можно вложить в собственный бизнес, обучение и т.п. Одним словом, вы потратите средства на то, что в будущем принесет вам больше денег.
Избегайте долгов
Многие люди верят в полезность кредитов, ипотеки и различных банковских займов. Однако на самом деле следует стараться избегать их любой ценой. Это позволит вам распоряжаться только собственными средствами, что только укрепит ваше финансовое положение.
Воспользуйтесь услугами специалиста
Если вы понимаете, что оказались не в силах сами спланировать свои финансы и совладать с собственным бюджетом, найти способы увеличения дохода и сокращения расходов, то имеет смысл обратиться к профессионалу в этом деле. Разумеется, его услуги будут стоить вам денег, однако это вложение скоро окупится.
Трент Хэмм
Писатель и блогер, создатель популярного сайта о бизнесе и финансах The Simple Dollar.
Несколько недель назад я был гостем на свадьбе приятеля, которого знаю уже около 20 лет. Я не был среди шаферов и вообще не знал некоторых из них, но у меня была возможность немного с ними пообщаться.
Жених представил меня как писателя, а затем последовали привычные вопросы. О чём ты пишешь? Где публикуешься? И так далее, ну вы поняли. Когда шаферы сообразили, что я пишу о , один из них усмехнулся и задал мне вопрос на миллион долларов:
Эй, а не найдётся у тебя финансового совета для молодожёнов?
Я задумался на пару секунд, а потом просто выдал первое, что пришло мне в голову. Мой ответ вызвал довольно позитивную реакцию, но затем мы переключились на другие темы для разговора.
Однако этот вопрос застрял в моей голове. Какой совет на тему финансов я мог бы дать молодожёнам? Я знаю, что в этом году несколько знакомых мне пар собираются зарегистрировать брак. Поэтому я решил написать статью, которая могла бы быть полезна для всех них. В ней я обобщил мой собственный более чем десятилетний опыт пребывания в браке, выводы, к которым я пришёл после бесед с гораздо более зрелыми парами и прочтения бессчётного количества книг на тему финансов. Вот десять ценных финансовых советов для недавно вступивших в брак пар.
Совет № 1. Не утаивайте от супруга ни одного, слышите, ни одного потраченного доллара!
Это самый главный совет, который я могу дать молодожёнам. Никогда, никогда не утаивайте от своих половинок ни одного потраченного доллара. Точка.
Поймите меня правильно. Я считаю, что у обоих супругов должны быть деньги на личные расходы, которые они могли бы тратить свободно, не спрашивая разрешения друг у друга. Но эта сумма должна быть разумно ограниченной и хорошо известной и мужу, и жене. Если вы не будете соблюдать эти простые правила, это с весьма большой долей вероятности приведёт вашу семью к финансовым проблемам и в конечном счёте к проблемам в отношениях.
Если вы завели тайную кредитку, вы совершаете огромную ошибку. Если вы тихонько снимаете деньги через банкомат и надеетесь, что супруг этого не заметит, ваша ошибка не менее огромна.
Почему? Ваша вторая половинка планирует бюджет, предполагая, что знает обо всех семейных затратах и что деньги никуда не денутся с вашего банковского счёта. Все ваши совместные планы, связанные с деньгами, будь это что-то серьёзное, например откладывание денег на новый дом или на пенсию, или текущие расходы вроде оплаты счетов или покупки продуктов, опираются на средства, которые, как подразумевается, должны присутствовать на вашем счету.
Если вы начинаете втихую тратить всё больше и больше денег на оплату счетов, хобби или походы в магазин, которые вы скрываете от своей половинки, это разрушает не только ваши совместные планы, но и доверие между вами.
Оно того не стоит. Если вы, конечно, не хотите разрушить свой брак.
Повторюсь: это не значит, что вы должны отчитываться перед супругом или супругой за каждый потраченный цент. Я говорю о том, что вам нужно установить какое-то разумное ограничение на индивидуальные расходы. Возможно, вы сойдётесь на том, что выделите друг другу по 100 долларов в месяц (можно больше или меньше, в зависимости от ваших доходов), которые можно будет тратить по своему усмотрению, в том числе на подарки друг другу. Эти деньги вы сможете потратить в любой момент, не спрашивая ни у кого разрешения. Если же вы превысите этот лимит, это необходимо будет обсудить.
Совет № 2. Обсуждайте ваши общие цели так часто, как это возможно
Если речь идёт об общих целях, очень важно, чтобы ваши взгляды на то, каковы эти цели и как ваш доход связан с их достижением, совпадали. Если вы не работаете над тем, чтобы достичь одних и тех же целей, то вы буквально работаете друг против друга. В таком случае своими денежными и временными затратами вы будете только мешать друг другу достичь желаемого.
Допустим, например, что один из вас хочет откладывать деньги на пенсию, а другой мечтает накопить на поездку за границу. Если при этом вы оба одновременно тянете деньги из общего котла, то никто из вас не достигнет цели, как бы вы ни старались.
Лучшим выходом будет сесть за стол переговоров и разобраться, какие из ваших целей совпадают, а затем составить план продвижения к этим целям.
Возможно, это будет нелегко. Есть вероятность, что вы даже не сможете определиться, какие цели являются для вас наиболее важными. Это тоже необходимо обсудить.
Во время этой важной беседы о целях я предлагаю просто поговорить о том, что каждый из вас хотел бы изменить в вашей жизни в течение пяти ближайших лет, затем - десяти, затем - всей оставшейся жизни. Какой бы вы хотели видеть вашу жизнь через пять лет (если попытаться быть хотя бы немного реалистичными)? А через десять или двадцать лет? А в старости чем займётесь?
Затем отметьте для себя, в чём ваши представления совпадают. Исходя из этого, формулируйте общие цели. Пусть эти цели будут первостепенными для вас обоих. Затем составьте план по их достижению.
Однако помните, что это не одноразовое мероприятие. Ваши общие и личные цели и приоритеты будут меняться. Регулярно возвращайтесь к этому разговору, чтобы убедиться, что вы оба всё ещё сосредоточены на достижении общих целей. Не бойтесь отказываться от некоторых целей, ведь со временем вы оба меняетесь. И не бойтесь ставить перед собой новые цели.
Совет № 3. Иногда ваша половинка будет выводить вас из себя. Простите её или его за это
Когда-нибудь это случится. У вас будут разногласия. После пяти или десяти лет совместного проживания вы обнаружите в своей половинке черты, которые будут вас очень сильно раздражать.
На этих недостатках очень легко зациклиться. Вы сосредотачиваете своё внимание на каком-то мелком изъяне, и в ваших глазах он начинает расти, а в конце концов становится для вас просто невыносимым.
Может быть, ваш муж оставляет вещи на полу за дверью ванной комнаты. Может, ваша жена иногда любит покомандовать. Возможно, муж души не чает в вашей дочке, а к сыну он более строг. Быть может, вам кажется, что ваша жена проводит круглые сутки за просмотром своих любимых бесконечно повторяющихся телешоу.
Не зацикливайтесь на недостатках своей половинки. Вместо этого подумайте о том, как много в ней замечательных черт. Сосредоточьтесь на том, что вам нравится в вашем , и найдите в себе силы простить ему его несовершенства.
Если муж разбрасывает вещи, просто киньте их в корзину вместо него. Если вашей жене хочется покомандовать в отношении вопроса, который для вас непринципиален, то пусть немного покомандует. Если кому-то из детей муж всё спускает с рук, проявите некоторую жёсткость и при необходимости будьте более строги к этому ребёнку. Если жена любит пересматривать сериалы, просто повернитесь на другой бок и почитайте пока книжку.
Простите вашей половинке эти недостатки. Найдите способ не заострять на них внимание. Вместо этого сосредоточьтесь на положительных чертах супруга или супруги. Вот увидите, так будет гораздо лучше.
Совет № 4. Чтобы выход на пенсию не внушал вам страх, начните строить планы прямо сейчас
Неважно, сколько вам сейчас лет. В конце концов вы всё равно постареете. Вам станет трудно продолжать работать, и вы захотите провести какое-то время своей жизни, пока того позволяет здоровье, наслаждаясь отдыхом на пенсии.
Весь фокус в том, что чем младше вы сейчас, тем легче вам будет обеспечить себе спокойную пенсию. Вы уже можете начать понемногу откладывать деньги, и тогда на пенсии у вас не будет никаких проблем. Но если вы будете ждать, пока вам стукнет 40 или 50, вам придётся начать откладывать гораздо большие суммы.
eskaylim/Depositphotos.com
Поэтому подумайте, как бы вы хотели провести годы после выхода на пенсию, и обговорите это со своей второй половинкой. Затем начните откладывать деньги. Это напрямую связано со следующим советом.
Совет № 5. Вы оба независимо друг от друга должны откладывать деньги на пенсию
Когда вас всерьёз заинтересует вопрос пенсионных накоплений, вы, возможно, столкнётесь с тем, что работодатель одного из вас предлагает более выгодную корпоративную пенсионную программу. Или, может быть, на работе одного из вас (или у вас обоих) такая программа вообще не предлагается.
Учитывая это, у вас может возникнуть большое искушение переложить вопрос пенсионных накоплений на одного из супругов, чтобы воспользоваться более выгодным предложением.
Не попадайтесь в эту ловушку.
Реальность такова, что, возможно, в определённый момент вы перестанете быть мужем и женой. В таком случае один из вас останется без пенсионных накоплений и будет очень жалеть об этом. Есть вероятность, что часть этих денег вы получите при бракоразводном процессе, но нет никакого смысла подвергать себя подобным рискам.
Лучшим выходом для каждого из вас будет завести собственный счёт для пенсионных накоплений.
Каждому из вас следует воспользоваться собственным индивидуальным пенсионным планом. Если на месте вашей работы предлагаются подобные планы, которые включают возможность формирования встречных фондов, то воспользуйтесь ими. Если нет, откройте индивидуальный пенсионный вклад и начните откладывать деньги на пенсию.
Каждый из вас должен стремиться к тому, чтобы откладывать на счёт 10% от своего личного дохода, каков бы ни был его размер. Если вы начнёте делать это до 35 лет, на пенсии вы не будете испытывать денежных проблем, будете вы вместе или нет.
Совет № 6. Наступят времена, когда по той или иной причине вам придётся взять денежные расходы на себя. Примите этот факт (и спланируйте, как вы будете действовать)
В 2008 году я решил полностью посвятить себя работе над сайтом The Simple Dollar. Мы с женой понимали, что это решение было связано с определёнными рисками: если бы сайт не пользовался популярностью, то в течение некоторого времени ей пришлось бы обеспечивать семью самой. К счастью, дело имело успех, поэтому этого не произошло.
Моя жена воспользовалась возможностью взять отпуск по состоянию здоровья и семейным обстоятельствам и не работала в течение большей части 2010 года. Этот отпуск не оплачивался. на медицинское обслуживание легли на меня, и некоторое время мы жили довольно скромно.
В 2014 году жена поступила в магистратуру и занималась по выходным, а иногда - вечерами по будням. Обучение было недешёвым. Это значило, что мне нужно было взять на себя большее количество расходов, связанных с воспитанием детей, и уделять детям больше времени. Зато скоро перед моей женой откроются замечательные возможности карьерного роста.
Через год или два я и сам всерьёз планирую продолжить обучение, чтобы получить степень магистра. На учёбу будет уходить большая часть моего свободного времени, когда я не буду занят работой над The Simple Dollar.
В каждом из этих случаев занятость одного из нас сказывалась на финансовых (и не только финансовых) затратах другого. Это нормально. Бывает так, что вашей второй половинке приходится пройти через тяжёлые времена безработицы. Иногда возникает необходимость продолжить обучение. Временами один из супругов решает просто некоторое время посидеть дома с детьми или дать детям домашнее образование. Или заняться чем-то другим.
Рано или поздно это произойдёт. Пусть это не выводит вас из равновесия. Когда в жизни вашей половинки происходят какие-либо изменения, вы можете поддержать её, а она поддержит вас, когда что-то будет меняться в вашей жизни. Потому что перемен не избежать.
Совет № 7. Создайте семейный резервный фонд. Вы никогда не пожалеете об этом
Что именно подразумевается под резервным фондом? Это просто средства, которые вы откладываете на случай каких-либо непредвиденных обстоятельств. Обычно для этого открывают специальный сберегательный счёт.
Резервный фонд может пригодиться, если кто-то из вас потеряет работу или разобьёт машину. Он будет очень кстати во время каких-либо сложных ситуаций в семье, практически при любых неожиданностях, которые связаны с определёнными денежными затратами.
Почему не стоит использовать для этого кредитную карту? Из-за того, что в случае непредвиденных обстоятельств кредитные карты часто становятся абсолютно бесполезными. Например, при краже личности, если у вас из кармана вытащат кошелёк, когда банк блокирует вашу карту или сокращает лимит по ней и так далее. Всё перечисленное относится к непредвиденным обстоятельствам, в которых кредитная карта вас не спасёт. Зато наличные спасут.
Для этого нужно создать семейный резервный фонд. Откройте сберегательный счёт на два имени сразу (если есть такая возможность). В идеале этот счёт нужно открыть в банке, услугами которого вы не пользуетесь (чтобы получить доступ к счёту было немного тяжелее, чем обычно), и настроить автоматический перевод денег на этот счёт. Выберите такой счёт, чтобы у вас не было возможности в любой момент воспользоваться картой и снять с него деньги. Это поможет вам избежать искушения потратить отложенные деньги.
Со временем количество денег на счету будет медленно расти. Просто забудьте об этом счёте. Используйте его только при крайней необходимости.
При наличии такого резервного фонда неожиданно возникшие проблемы не станут для вас катастрофическими. Вы сможете жить без особых потрясений.
Совет № 8. Вам нужен не такой большой дом, как вы думаете
Многие молодые пары хотят купить себе большой дом. Они представляют себе эдакую разрекламированную версию дома из американской мечты: большой красивый коттедж в тихом районе с идеальными соседями, живописный дворик, на котором резвятся детишки…
Проблема в том, что эта мечта очень дорого стоит. Чем больше дом, тем крупнее счета. Тем дольше выплачивать ипотечный кредит. Тем больше коммунальные расходы, расходы на страхование, на выплату поимущественного налога, на содержание дома.
Другая проблема связана с тем, что большой дом в итоге превращается в кучу комнат, в которых вы складируете вещи. Большинство людей использует регулярно только несколько комнат: спальню, кухню, ванную комнату и, может быть, ещё гостиную, где стоит телевизор или компьютер. В остальных комнатах в конце концов просто начинает , либо их держат на случай приезда гостей.
В большом доме больше пространства для заполнения вещами. Чтобы обставить его, нужно много денег.
Вместо того чтобы искать себе огромный дом мечты, остановитесь на небольшом. Найдите недорогой домик, немного потратьтесь на ремонт, чтобы он выглядел так, как вам нравится, и ваши счета не вырастут до пугающих размеров. Вам будет гораздо легче находить средства на что-то другое, что приносит вам радость.
Приведённые выше доводы в пользу покупки небольшого дома также применимы и в отношении автомобилей. Абсолютно новая шикарная машина обойдётся вам недешёво. Вы будете дольше выплачивать кредит. За страховку вам придётся также заплатить на порядок больше. В сумме всё это выливается в значительные расходы.
mangostock/Depositphotos.com
Чтобы при покупке машины получить наилучший результат при наименьших затратах, приобретите подержанный автомобиль последней модели у надёжного продавца. Пользуйтесь им, пока не появятся какие-либо проблемы. Затем замените эту машину на другой подержанный автомобиль последней модели, купленный у надёжного продавца. Чтобы найти такого продавца, я пользуюсь сайтом Consumer Reports . В первую очередь я рассматриваю автомобили Toyota и Honda.
Так вы сможете заплатить за автомобиль гораздо меньше, а сэкономленные деньги можно отложить на сберегательный счёт, чтобы, когда придёт время заменить машину, сделать крупный первый взнос или оплатить всю стоимость автомобиля сразу. Войдите в этот цикл, и вам больше никогда не придётся покупать машину в кредит.
Кроме того, плата за обслуживание и страхование подержанного автомобиля тоже не так высока.
Совет № 10. Проводите как можно больше времени вместе. И делайте это продуктивно
Мой заключительный совет полностью связан с поддержанием отношений в браке. Реальность такова, что в Америке около половины браков заканчивается разводом. Статистика неприятная, но что поделать.
У развода есть и другая сторона. Это очень недешёвый процесс. Оплата услуг адвокатов, судебный сбор, резкое изменение образа жизни и распределения расходов… Всё это связано с большими, очень большими затратами.
Лучшее, что молодая пара может сделать для поддержания хорошего финансового положения, - укрепить отношения в семье. Если ваш брак крепкий, то вам не придётся разводиться, и это наилучший способ сэкономить деньги.
Как работать над отношениями в паре? Лучше всего проводить больше времени вместе. Желательно, чтобы это не было пассивное времяпрепровождение типа совместного просмотра телевизора. Занимайтесь чем-то активным. Почаще разговаривайте друг с другом.
Каждый день мы с моей женой Сарой обязательно находим время на то, чтобы поговорить. Да, бывают такие дни, когда у нас нет возможности побеседовать, пока дети не лягут спать. Но после мы обязательно рассказываем друг другу, как прошёл день. Мы обсуждаем наши цели, положение дел в мире. Мы говорим о том, что интересует нас обоих.
Кроме того, мы часто что-нибудь делаем вместе: играем в настольные игры, гуляем, иногда делаем зарядку. Мы строим планы по усовершенствованию нашего дома.
Мы очень любим вместе наводить порядок в доме. При совместной работе у нас уходит всего по 20 минут на уборку кухни и гостиной. Всё это время мы общаемся друг с другом. Это удивительным образом сближает нас, ведь мы не только ведём замечательную беседу, но и вместе трудимся над тем, чтобы наш дом стал ещё красивее и уютнее.
Занимайтесь чем-нибудь вместе. При необходимости выделяйте на это время. Это может быть особенно полезно, если у вас есть дети. Совместное времяпрепровождение только укрепит ваш брак.
И напоследок…
Ваша жизнь кардинально меняется в лучшую сторону, когда в ней появляется кто-то, на кого можно положиться, кто искренне вас любит и помогает вам принимать важные жизненные решения.
Но это не значит, что вы можете просто расслабиться и получать удовольствие. Не всегда всё будет идти гладко. И решение финансовых вопросов имеет огромное значение для вашего брака.
Если вы отнесётесь серьёзно к этим советам и воспользуетесь ими, вы обнаружите, что вам стало гораздо легче справляться с финансовыми (а иногда и не только финансовыми) трудностями.
Некоторые советы по личным финансам можно выразить в одной понятной фразе. Это как раз тот случай. От инвестирования и до собственного жизненного пути, мы представляем вам рекомендаций о том, как относится к своим деньгам.
1. Делайте только те инвестиции, которые вы можете объяснить своим детям
Нет, объяснение «Потому что Илон Маск — крутой!» — не подходит. Как говорит Уоррен Баффет — «В бизнес-школах учат, что сложное поведение лучше простого. Но простое поведение – эффективнее».
Это справедливо и для анализа инвестиций. Вы должны понимать, что у компании, чьи акции вы покупаете, есть уникальное торговое предложение и если вы можете рассказать в двух словах какое это предложение, вы понимаете его.
2. Одни из лучших инвестиций — это инвестиция в себя
Каждый день вкладывая средства в себя, вы будете улучшать свои навыки, связи, здоровье, тело и разум. Независимо от того сколько вы на это потратите, вы в любом случае увидите результат.
Зачастую, это может и не требовать крупных вложений: здоровое питание призывает вас не покупать еду в фастфуд, спортом можно заниматься бесплатно, а чтение книг, по большей части, требует только вашего времени, а не денег. Кроме того, это единственный инвестиционный результат, который вы можете почти полностью контролировать.
3. Если вы тратите свои деньги на вещи, у вас останутся вещи, а не деньги
Не только стоимость приобретенных вещей начинает обесцениваться, но и радость от покупки тоже. «Какие невероятные, потрясающие ботинки я только что купил!». Через пару недель для вас это будут просто ботинки.
4. Когда вы работаете на кого-то другого, ваш доход всегда ограничен
Советы по личным финансам точно не обойдутся без этого. Если вы работаете на кого-то, вы всегда упираетесь в потолок. Да, вы можете получать повышения, примени, бонусы и так далее, но ваша зарплата и положение всегда будут зависеть от того, кто стоит «над» вами. Начните создавать собственный бизнес, и тогда ваш доход будет зависеть только от вас и силы вашего желания.
5. Экономьте минимум $1 из $10, которые зарабатываете
Вместо того, чтобы пытаться выяснить, как зарабатывать $1.000 в неделю, сначала найдите способы сэкономить $1.000 в год. Это не так сложно. Проверьте тариф на телефоне, сделайте утренний кофе дома, берите обед с собой, отмените пару встреч в баре на выходных и ограничьтесь чрезмерным шоппингом.
И не говорите, что вы «заслуживаете» эти вещи. То, что вы действительно заслуживаете, и то что сделает вас счастливым — это жизнь при которой вы не будете постоянно беспокоиться о деньгах. Поэтому любые советы по личным финансам абсолютно от всех финансовых гуру и миллионеров гласят, что вы должны откладывать хотя бы 10% от своего дохода регулярно.
6. Оформление кредита занимает несколько минут, а его возврат может занять годы
Не думайте о том, сколько времени требуется для того, чтобы получить кредит. Лучше подумайте о том, сколько времени потребуется, чтобы заплатить за него. Суть кредитов — это покупка тех вещей, на которые вы ещё не заработали. Такой подход к себе и к своим деньгам будет катастрофически влиять на вас. Гибкость вашей повседневной жизни снизится, потому что вы будете обязаны отдавать существенную часть вашего дохода банку.
7. Всегда выбирайте собственный путь в жизни
Сделайте план расходов, подходящий для вас. Сделайте выбор инвестиций, подходящий для вас. Выберите свою карьеру, свою школу, свой бизнес, всё потому, что это подходит именно вам.
Не покупайте конкретный автомобиль, чтобы произвести впечатление на других людей; купите автомобиль, который подходит именно вам. Не покупайте конкретный дом, чтобы произвести впечатление на других людей; купите дом, который подходит вам.
Мало того, что вы будете принимать более правильные решения о личных финансах, вы также будете намного счастливее, потому что вы будете жить той жизнью, которой хотите.
Бизнес закрывается тогда, когда у него заканчиваются деньги. Поэтому важно уметь сохранять стабильный денежный поток.
Но с каждым днем делать это становится все сложнее. Объем продаж и маржинальность падают. Поставщики сокращают отсрочки, банки — кредитование, поднимают ставки и требуют залоги и кредитную историю.
Как сделать так, чтобы у растущего бизнеса не было проблем с финансированием?
Вот некоторые пункты, которые точно могут помочь:
Разделять личные финансы и финансы бизнеса
Часто бывает, что предприниматель берет из бизнеса деньги, когда ему нужно.
Это приводит к проблемам с ликвидностью — нехватке денежных средств в бизнесе и, конечно, значительно усложняет ведение контроля за расходами.
Забирать деньги из бизнеса можно при двух условиях: в бизнесе есть прибыль, что подтверждено результатами учета, и второе — есть деньги для выплаты дивидендов.
Заниматься финансовым планированием
Собственник так вовлечен в ежедневные операции, решение проблем и отработку заказов, что у него не хватает времени взглянуть на бизнес сверху.
Многие предприниматели не планируют денежный поток и поэтому рискуют попасть в кассовый разрыв или не обеспечить потребности в рабочем капитале для растущего бизнеса.
Зная заранее, сколько денег будет нужно, когда и для чего, предприниматель сможет установить отношения с банком или частным кредитором.
Банку точно понадобится некоторое время для проверки: подтверждения залогов и анализа финансовой отчетности.
Хорошее планирование повышает устойчивость к кризисам на рынке, способствует регулярной поставке материалов и повышает вероятность, что компания сможет реализовать лучшие возможности из тех, которые возникают на рынке.
Понимать полную картину финансового результата, иметь единую базу учета
Часто бывает, что у компании есть 2-3 учетные базы, которые мало связаны друг с другом.
Отсутствие единой базы учета всех операций приводит к тому, что никто не понимает точно, что происходит в бизнесе: бухгалтерская отчетность не сходится с управленческой, а та, в свою очередь, с налоговой. И никто не знает, почему именно.
Конечно, предприятия могут иметь разницу в бухгалтерском и налоговом учете, но это можно делать путем корректирования основной отчетности.
Следить за маржинальностью и оборачиваемостью продаж на уровне каждого товара или группы товаров
Вовремя обновлять ассортимент, чтобы иметь баланс между высокой оборачиваемостью по товарам, которые привлекают клиентов, и высокомаржинальным продуктам, которые дают возможность зарабатывать высокую премию.
Избегать высокой концентрации продаж
Если один из клиентов или менеджеров приносит более 50% выручки, его потеря может здорово пошатнуть бизнес.
Большие клиенты обычно начинают задерживать платежи, потому что понимают их важность для этого бизнеса. Менеджеры же могут вести себя неадекватно и диктовать условия, если имеют такую силу.
Усилить кредитный контроль
Если компания продает с отсрочкой платежа или делает предоплаты по поставкам (что не так часто встречается сегодня), ей необходимо убедиться в платежеспособности и надежности клиента или поставщика, проверив его юридические данные, собственников, историю в интернете и специальных базах.
В аудите это называется background check.
Читать контракты и оформлять договоренности в письменном виде
Хотя бы в электронной почте. Это нужно по двум причинам. Первая и главная - закрепить основные условия, чтобы избежать разногласий в процессе исполнения договора.
Вторая - проверять ключевые условия сделки и вовремя заметить ее влияние на денежный поток. Особенно важно при работе с длинными, но прибыльными контрактами.
Заранее начинать переговоры с банками
Найти своего финансового партнера, пройти первое знакомство, подготовить необходимые документы, которые подтверждают финансовое состояние и, возможно, залоги.
Компании, которым больше года, как правило, могут воспользоваться овердрафтом.
Овердрафт выполняет роль финансовой подушки и позволяет бизнесу использовать кредитный ресурс только в те дни, когда он нужен.
Хеджировать валютные риски
В условиях, когда национальная валюта регулярно проходит существенную девальвацию, необходимо следить, чтобы у компании была валютная выручка или валютные резервы под валютные обязательства.
Или воспользоваться кредитами в гривне.
Если вы не умеете правильно распоряжаться своими деньгами, тогда вас не спасет даже очень высокая зарплата. Ведь большинство людей бездумно тратят денежные средства, а потом сидят на хлебе и воде. Этого можно избежать. Более того, есть возможность улучшить свое финансовое положение. Для этого вовсе не нужно работать сутки напролет и брать подработки. Нужно просто изменить свое отношение к деньгам. Сначала будет нелегко, особенно если вы относитесь к людям, которые не привыкли считать деньги. Подумайте, разве миллионер остался бы им, если бы спустил свой первый миллион на покупки и развлечения. Нет, он вложил его, чтобы в будущем получить более высокую прибыль. Чтобы ваше экономическое положение улучшилось, просто следуйте нашим финансовым советам на каждый день.
10. Живите по средствам
Это, пожалуй, самое главное правило. Не стоит позволять себе тратить деньги, которых вы не заработали. Часто случается так, что в день зарплаты человек чувствует себя миллионером. Он покупает то, что хочет, не думая, хватит ли ему оставшихся денег, чтобы покрыть ежемесячные расходы. Не гонитесь за обеспеченными друзьями или знакомыми. Если то, что они покупают, для вас непозволительная роскошь, не пытайтесь им соответствовать. Тратьте деньги так, чтобы в конце месяца не пришлось занимать. Отделите потребности от желаний. Кстати многие покупки совершаются импульсивно. Отказав себе сегодня, завтра вы возможно, поблагодарите себя за сдержанность.
9. Заведите себе привычку вести учет доходов и расходов
Но чтобы не тратить больше позволенного, нужно знать, сколько денег вам требуется ежемесячно. Заведите себе полезную привычку: ведите учет доходов и расходов. Вариантов ведения домашней бухгалтерии множество, вы можете использовать компьютерные программы, приложения на смартфоне или же по старинке записывать данные в тетрадь. Обычно люди с энтузиазмом принимаются за учет доходов и расходов, но потом это им попросту надоедает. Важно довести дело до конца. Это вовсе не значит, что теперь до конца жизни вам придется записывать каждую копейку. Достаточно двух или трех месяцев, чтобы примерно понять, куда и сколько требуется. Также этот метод поможет вам выявить лишние траты.
8. Избавьтесь от кредитных карт, потребительских кредитов и прочих долгов
Сейчас на каждом шагу людям предлагают взять кредит. Для этого даже необязательно идти в банк. Вы можете заполнить заявку в интернете, карту вам доставят на дом. Вы не задумывались, зачем финансовым организациям такие сложности? Все просто, они зарабатывают деньги на процентах. Пользуясь кредитами, вы обогащаете банки, ухудшая тем самым свое финансовое положение. Лучше вовсе не брать кредитов. Если вы не можете позволить себе купить какую-то вещь, то не надо брать на нее кредит, просто не покупайте. Копите, зарабатывайте, но не пытайтесь залезть в долговую яму. Особо осторожно нужно относиться к микрофинансовым организациям, которые обещают выручить небольшой суммой до зарплаты. С их грабительскими процентами вы еще долго не рассчитаетесь.
7. Откажитесь от вредных финансовых привычек
Вредные финансовые привычки есть у всех. Для кого-то это чашка кофе в кафе, для кого-то ежедневная шоколадка. Люди тратят деньги, чтобы поднять себе настроение. Но покупка уже не вызывает радости, вы просто привыкли, что каждый день совершаете определенные действия. Огромную дыру в вашем бюджете способна пробить такая вредная привычка, как курение. Сигареты постоянно растут в цене, но курильщик не может отказаться от них и ежемесячно тратит внушительные суммы. При этом он наносит вред здоровью. Если вы курите, бросайте прямо сейчас.
6. Не давайте деньги в долг
Ни в коем случае не давайте деньги в долг. Вы рискуете их потерять, а также испортить отношения. Если у вас есть лишние деньги, лучше вложите их в дело или хотя бы положите в банк под проценты. Не бойтесь обидеть человека, если ваш знакомый адекватный, он вас поймет. И вообще лучше не распространяться о своем финансовом благополучии, чтобы не возникало подобных ситуаций. В противном случае у вас постоянно будут просить деньги в долг сослуживцы и знакомые.
5. Сначала платите себе
Также все знают, о том, что прежде всего надо заплатить себе. Вот только мало кто так делает. Определите для себя сумму, которую вы без ущерба для себя сможете откладывать. Обычно экономисты рекомендуют ориентироваться на цифру 10 % от всего дохода. Когда вы получаете зарплату, премию или другую денежную выплату, заплатите себе. Отложите 10% или столько, сколько сможете. Не трогайте эти деньги. Если соблазн слишком велик, откройте вклад. Лучше не хранить деньги дома. Очень важно откладывать денежные средства сразу же, иначе через некоторое время откладывать будет нечего.
4. Сравните цены в разных местах перед тем как что-то купить
Вы считаете это уделом бабушек на пенсии. Да, конечно, бабушки как никто умеют экономить, когда ездят на другой конец города за дешевым хлебом, оплачивая при этом проезд. А если серьезно, зайдите в несколько магазинов перед тем как сделать крупную покупку. Это займет совсем немного времени, а вы сэкономите деньги. Сейчас есть возможность посмотреть цены в интернете, есть много бесплатных приложений, в которых представлены самые выгодные товары. Но не повторяйте печальный опыт бабушек. Не надо колесить по всему городу, пытаясь сэкономить. Гораздо больше денег вы потратите на оплату проезда или бензина.
3. Создавайте и приобретайте дополнительные источники дохода
Этим секретом пользуются многие обеспеченные люди. У них, как правило, не единственный источник дохода. Вы тоже можете вложить свои средства. Акции, облигации, фондовые рынки – вариантов много. Вы можете открыть свое маленькое дело. Можно сдавать в аренду недвижимость, свадебное платье, детскую коляску, что угодно. Конечно, делайте это так, чтобы не иметь в будущем проблем с налоговой. Помните, что лотереи и прочие азартные игры не являются дополнительным источником дохода. Возможность выиграть слишком мала, зато риск потерять деньги огромен.
2. Изучайте литературу по финансовой грамотности
В России вообще мало времени уделяют финансовой грамотности. Люди не читают книг, их это просто не интересует. Конечно, гораздо проще плыть по течению. Займитесь своим образованием, сделайте себе подборку книг по финансовой грамотности и задайтесь целью прочитать их. Посещайте семинары, играйте в экономические игры. Постепенно вы поймете, что нужно делать, чтобы финансовое благополучие никогда не покидало ваш дом.
1. Не ждите быстрых результатов
Не надейтесь на то, что вы разбогатеете уже через месяц. Это очень длительная и кропотливая работа. Вам придется потрудиться, прежде чем вы достигнете желаемого результата. Очень важно не сдаться и продолжать идти к своей цели. Будьте терпеливы, ищите дополнительные источники дохода, желательно пассивные. Правильно относитесь к деньгам, но не переборщите в ограничениях, иначе появиться риск сорваться. Почитайте про известных миллионеров. Разве из них кто-то разбогател молниеносно? Нет, они точно также работали, стремились к поставленной цели. Следуйте этим советам, и у вас все получится.