Доходность депозитов в долларах и евро в новом году перестала снижаться. Но и надежды на сколь-нибудь заметный рост ставок по таким вкладам пока не сбылись. Что делать гражданам с валютными накоплениями? Этот вопрос "Российская газета" задала экспертам.
На начало февраля средняя ставка по депозитам в долларах и евро практически не изменилась. Для долларовых вкладов сроком на 12 месяцев она составляла 1,08-1,10 процента годовых. Для вкладов в евро на тот же срок - в пределах 0,3-0,5 процента годовых. "Ряд банков увеличили ставки по валютным вкладам, но речь идет о десятых долях процента и о небольших кредитных организациях из третьей-четвертой и далее сотен, - говорит профессор Финансового университета при правительстве Борис Хейфец. - В крупных банках ставки по валютным депозитам не растут".
Доходность депозитов в иностранной валюте снижалась весь прошлый год. Это охладило интерес к ним вкладчиков. По данным Банка России на 1 февраля, доля вкладов в долларах и евро в общем объеме снизилась до 23,7 процента - минимальной отметки за последние три года. Для сравнения: на начало 2016 года этот показатель был на уровне 29,4 процента.
Однако массового бегства вкладчиков из доллара и евро не случилось. В российских банках в пересчете на рубли все еще лежит свыше 5,7 триллиона валютных вкладов. Сюда входят все депозиты: и короткие, на срок до 31 дня, и длинные, на срок более года.
Главной причиной того, что валютные вклады не лишились своей популярности в глазах подавляющей части населения, является ожидание снижения курса национальной валюты, объясняет финансовый аналитик Сергей Суверов. "Обесценивание рубля в 2014 году серьезно напугало вкладчиков и уронило доверие к национальной валюте, - напоминает собеседник "Российской газеты". - Поэтому население не спешило массово отказываться от валюты в прошлом году и скорее всего не станет этого делать в нынешнем".
23,7 процента такой была доля валютных депозитов населения в банках страны на 1 января нынешнего года
Не стоит, по словам Суверова, забывать и о состоятельных вкладчиках, которые традиционно больше доверяют долларам и евро, чем рублю. "Для них комфортнее инвестировать в иностранную валюту, а не в родной рубль", - констатирует эксперт.
Последние заявления нового президента США Дональда Трампа связаны с желанием, если не ослабить доллар, то, как минимум, не дать ему сильно окрепнуть. Но пока нет определенного решения - лучше не суетиться, советует Сергей Суверов.
Во-первых, при переводе денег с одного валютного счета на другой или снятии их в рублях по официальному курсу можно потерять достаточно серьезные суммы. Все зависит от того, какой в данный конкретный день курс валюты в банке и насколько он отличается от официального. Чем больше разница и чем больше сумма вашего вклада, тем больше возможные потери при пересчете.
Во-вторых, для валютных депозитов может быть еще не все потеряно, делают оговорку эксперты. После победы Дональда Трампа на президентских выборах растут ставки по казначейским обязательствам в США. Плюс в США и Европе растет инфляция. Эти факторы могут "подогреть" доходность валютных вкладов.
В пересчете на рубли в российских банках все еще лежит чуть больше 5,7 триллиона валютных депозитов населения
"Облигации и обязательства как финансовые инструменты конкурируют с депозитами. Рост процентов по одним почти автоматически приводит к росту процентов по другим. А инфляция влияет на вес валюты. Чем она выше, тем валюта дороже. Чем она дороже, тем больше ставки", - поясняет Сергей Суверов.
Борис Хейфец добавляет, что девальвация рубля на 10 процентов, о желанности которой недавно заявляло Министерство финансов, все-таки может состояться. Вслед за этим есть шанс вырасти и у ставок по валютным вкладам. Хотя если это и произойдет, то рост, по мнению Хейфеца, все-таки будет незначительным. "В пределах десятых долей процента", - полагает эксперт.
У многих вкладчиков сейчас есть желание "поиграть в экзотику. Перевести часть накоплений, к примеру, в швейцарские франки, японские йены, китайские юани. Однако делать этого не стоит, предупреждают эксперты. "Ни у аналитиков, ни тем более у граждан нет четкого понимания факторов, которые влияют на курс таких валют", - констатирует Сергей Суверов.
К тому же на рынке все-таки сильны ожидания укрепления доллара, напоминает он. Если это произойдет, другие валюты могут ослабнуть и ожидаемый эффект получить не удастся.
Инфографика "РГ": Леонид Кулешов / Юлия Кривошапко
В России отмечается ажиотажный спрос на новые инвестиционные золотые монеты Банка России, посвященные чемпионату мира по футболу, который пройдет в нашей стране в 2018 году.
За 50-рублевой монетой весом 7,8 грамма чистого золота, которую ЦБ выпустил в конце прошлого года, в прямом смысле слова выстраиваются очереди, рассказали "Российской газете" участники рынка. И это несмотря на то что "футбольный полтинник" стоит дороже, чем самая известная российская инвестиционная золотая монета "Георгий Победоносец" такого же веса и той же 999-й пробы: 21,5 тысячи рублей против 20,5 тысячи рублей. "Ажиотажный спрос связан с редкостью монеты", - объясняет вице-президент "Золотого монетного дома" Алексей Вязовский. Нечто подобное, по его словам, было в свое время с "сочинскими" монетами. "По мере того как на рынок будут поступать новые партии - всего планируется отчеканить 100 тысяч золотых монет, разница цен будет сглаживаться, а ажиотаж спадать", - полагает Вязовский.
В ситуации, когда курс национальной валюты стремительно снижается, россияне ищут финансовые инструменты, которые помогут защитить сбережения от обесценивания. Перевести ли свои накопления из рублей в иностранную валюту, разместить ли средства во вкладе, и если да, в какой валюте? Как вести себя вкладчику в условиях девальвации рубля - в нашем обзоре.
Правило первое . Рубль обесценивается сильнее, чем это обусловлено фундаментальными показателями, отмечают эксперты. Во многом, падение курса национальной валюты спровоцировано неэкономическими факторами (ситуация на Украине, паника среди населения).
Негативное воздействие рано или поздно сойдет на нет, и валютный рынок ожидает коррекция. А значит, не стоит спешить переводить свои сбережения из рублей в доллары или евро. Как минимум, не стоит спешить, а дождаться «отскока», ситуации, когда курс немного скорректируется, чтобы поменять валюту.
Правило второе . Защитить накопления от инфляции помогут рублевые вклады. Рост потребительских цен в 2014 году, по прогнозам Минэкономразвития, может составить 5-6%. Но на рынке много предложений по вкладам со ставками 10-11% годовых в рублях ). Таким образом, разместив средства на рублевых вкладах , можно не только компенсировать обесценивание национальной валюты, но и остаться в плюсе.
Правило третье. Не исключено, что инфляция превысит прогнозируемый показатель. При таком сценарии защитить ваши сбережения смогут вклады в иностранной валюте . () Ставки по ним будут ниже, чем по рублевым вкладам, но дополнительный доход принесет колебание курсов валют.
Например, если бы Вы разместили ровно год назад вклад в долларах, то помимо основного дохода по нему, получили бы +17% (на 21 марта 2013 года курс доллара был на уровне 30,95 руб./долл., на 21 марта 2014 года - 36,11 руб./долл., то есть рост на 17%). По вкладу в евро дополнительный доход составил бы 25%: на 21 марта 2013 года курс евро был на уровне 39,87 руб./долл., на 21 марта 2014 года - 49,96 руб./долл., рост - 25%.
Однако такой способ приумножения накопленного несет в себе риски, так как динамику курса валют предугадать сложно даже экспертам, что уж говорить о простых вкладчиках. Также не стоит забывать о комиссиях банков за конвертацию, которая может «съесть» ваше прибыли. Размещая вклады в иностранной валюте, заранее просчитайте все риски и дополнительные траты.
Правило четвертое. Если Вы все-таки решили разместить сбережения во вкладе, следует придерживаться некоторых правил, чтобы получить максимальный доход . Открывать вклад следует в момент высоких ставок. Это может быть сезонное или специальное предложение отдельного банка (информацию о таких предложениях можно узнать ) или повышение ставок в целом по рынку.
Также стоит отдать предпочтение долгосрочным вкладам, на несколько лет. Они помогут максимально уберечь сбережения от обесценивания, так как динамика ставок по вкладам на протяжение последних лет демонстрирует снижение. Причина - ужесточение требований ЦБ РФ к банкам, привлекающим средства населения под высокий процент, а значит, создающим дополнительные риски для себя и всей банковской системы. В таких условиях банки вынуждены снижать ставки, и в этой ситуации вкладчикам важно открыть вклад на продолжительный период в период высоких ставок, так как со временем они с большой долей вероятности «похудеют», как по рублевым, так и по вкладам в иностранной валюте.
Не лишней будет и возможность пополнения вклада. На такой депозит можно положить дополнительные взносы: увеличивается сумма вклада, следовательно, растет и ваш конечных доход. Деньги накапливаются как снежный ком, не зря такие вклады называются накопительные.
Рисунок 3. «Динамика курса евро к рублю апрель-октябрь 2014 гг.»
Правило пятое . Но у вкладов есть один существенный минус: размещаю деньги в банке, вы лишаетесь свободы ими распоряжаться. И если ситуация на валютном рынке начнет меняться не в вашу пользу, забрать обратно деньги удастся лишь с полной или частичной потерей процентов. Поэтому многие предпочитают хранить сбережения в иностранной валюте «под подушкой» .
Если Вы решили перевести свои накопления в иностранную валюту, то не стоит поддаваться паническим настроениям и нестись в ближайший обменник. Курс доллара и евро, который установился в последние месяцы по отношению к рублю, многие аналитики считают необоснованно завышенным. На росте их курсов сказались не столько экономические предпосылки, сколько геополитические риски и другие факторы. То есть, не исключено, что в ближайшей перспективе нас ждет коррекция. Именно когда курс иностранной валюты понизится, следует перевести накопления из рублей.
Рисунок 4. «Динамика курса доллара к рублю апрель-октябрь 2014 гг.»
Терять нечего. На самом деле их положение хуже, чем у других. Как правило большинство людей живёт от зарплаты до зарплаты и не имеют финансовой подушки безопасности. Лишившись работы в период кризиса, они остаются без денег на жильё и питание. Поэтому всегда должен быть денежный резерв.
Обменивать рубли уже поздно. И уж тем более не стоит трогать рублёвые депозиты. При досрочном закрытии вклада процентная ставка по вкладу равна ставке по вкладу до востребования. Вы потеряете все проценты по вкладу. Прежде чем снимать деньги подумайте, какая необходимость в этих деньгах.
В первую очередь нужно грамотно оценить сложившуюся ситуацию. Подсчитайте, какую сумму денежных средств вам нужно сберечь от . Суммы до 30000 руб. можно оставить в качестве резерва и не трогать. Их лучше хранить дома и никуда не вкладывать. Обладателям более крупных сумм следует не торопиться. Самое верное решение в период кризиса это диверсификация собственных денег.
Нужно разделить все накопленные деньги и разместить в разные финансовые инструменты. Первую часть денег можно положить на депозитный вклад в крупный банк. На вторую часть купить драгметалл и положить на обезличенный металлический счет. Перед покупкой посмотрите динамику изменения курса выбранного металла. Выгоднее купить тот драгметалл, цена которого в данный момент не самая высокая за последний год. На другую часть денег купить ПИФы крупной инвестиционной компании.
Паевые инвестиционные фонды делятся на консервативные и рисковые. Для получения быстрого и высокого дохода купите паи фонда акций. Если вы не хотите рисковать своими деньгами, тогда можно вложить деньги в фонд облигаций.
Хранить очень большую сумму денег в банке очень рискованно. Даже если следовать правилу «не клади все яйца в одну корзину» и распределить деньги по разным банкам, всё равно вы можете не получить во время свои деньги. Во время кризиса банк может временно отказать в выдаче вклада. Поэтому самым надёжным вложением считается недвижимость.
Вкладывая деньги, помните о ликвидности своих инвестиций. То есть учитывайте, через какое время вы хотите получить назад свои деньги. Например, недвижимость имеет очень низкую ликвидность. Быстро продать квартиру не всегда получается. Спрос во время кризиса может измениться, что повлияет на цену. Поэтому продажа недвижимости будет не выгодной и целесообразна только в случае острой необходимости. Высокой ликвидностью обладают банковские вклады, ОМС и ПИФы.
Для многих может быть знаком купить то, о чём давно мечтали. Например, автомобиль. С ростом курса доллара повысится стоимость импортных машин. Цены на отечественные автомобили тоже вырастут, так как для сборки машин используются импортные комплектующие. Пока цены остаются на прежнем уровне можно успеть купить автомобиль до подорожания.
И теперь полезный совет – пора научиться экономить. Откладывайте каждый месяц 10% своего дохода. У вас будет денежный резерв и средства для пополнения вашего инвестиционного портфеля.
Многих так или иначе волнует вопрос, что же делать со своими рублёвыми накоплениями при таком его обесценивании. На этот счёт есть несколько мнений. Мы предлагаем рассмотреть советы директора Института стратегического анализа ФБК Игоря Николаева специально для РБК . Игорь Николаев, кроме того, обладает степенью доктора экономических наук, профессор Высшей школы экономики, внештатный советник Заместителя Председателя Счетной палаты Российской Федерации.
Эксперт сформулировал 5 основных правил о том, как поступать с рублёвыми сбережениями в текущей ситуации ослабления рубля.
1. Не паниковать. Не расстраиваться, что не перевели рубли в доллары США год-полтора назад, да даже и пару месяцев назад.
2. Не стоит забывать, что рубли вам всё равно понадобятся для текущих трат. Так что оцените, сколько вы тратите ежемесячно и каков ваш будущий заработок, насколько он стабилен. Значит какая-то сумма в рублях на текущее потребление у вас должна остаться. В противном случае вы можете столкнуться с ситуацией, когда после покупки на все оставшиеся рубли тех же долларов США вам вскоре придётся проделывать обратную операцию, но с потерей для себя из-за большой разницы курсов покупки-продажи валюты.
3. Если у вас всё-таки остаются небольшие суммы денег в рублях, их имеет смысл потратить. Например, на импортную бытовую технику или на лекарства, на косметику или даже на продукты питания с длительным сроком хранения: все это через месяц-два, скорее всего, значительно подорожает.
4. Теперь рассмотрим ситуацию, когда у вас есть немаленькая для массового потребителя сумма денег: от нескольких сотен тысяч рублей и выше. Стратегия вашего поведения в этом случае должна учитывать ваши индивидуальные планы. К примеру, вы хотели купить автомобиль или задумывались, не приобрести ли взамен старой машины новую. Стоит иметь в виду, что хотя пока цены на автомобили практически не изменились, уже в очень скором будущем они вырастут со 100%-ной вероятностью. То же самое можно посоветовать в отношении недвижимости.
5. Тем, кто просто озабочен вопросами сохранения своих немалых рублевых сбережений, которые продолжают стремительно обесцениваться, сегодня ещё не поздно поменять эти рубли на валюту (доллары США – предпочтительнее) или купить недвижимость, включая землю. Но при этом на достойный возврат средств стоит рассчитывать только через несколько лет. У этого варианта есть свои недостатки и преимущества по сравнению с валютой. Недостаток в том, что власти в предстоящие годы намерены серьёзно увеличить налог на имущество и на недвижимость в целом.
Определившись с тем, куда «пристроить» рубли, нельзя расслабляться, нужно внимательно следить за ситуацией. Да, и это не гарантирует безупречность и надежность выбранной стратегии. Но всё-таки тогда шансов в конечном итоге сохранить свои сбережения будет больше.
В заключении эксперт предупреждает, что не надо думать, что рублёвые сбережения (особенно если они не такие уж большие) даже переведённые в валюту или во что-то иное, гарантированно помогут пережить вам трудные времена. Надо думать о том, как зарабатывать деньги в такой период, а также на чём можно было бы сэкономить.
Про падение рубля говорят сейчас все серьезные СМИ и аналитические агентства. Предположения о судьбе российской валюты разняться, поэтому простым людям непонятно, чего можно ожидать в будущем году, и в какой валюте окажется выгоднее хранить сбережения. Многие еще на подъеме доллара перевели свои вклады на валютные, но сейчас курс откатывается назад, и из-за разницы проценты по депозитам просто не чувствуются.
Какая стратегия по национальной валюте сейчас действует
Центробанк бдительно следит за ситуацией на мировой валютном рынке, и предпринимает действия для того, чтобы укрепить курс. Со стороны может показаться, что они бессильны в этой ситуации, и девальвация продолжается, но на самом деле это не так. Изменения ключевой ставки по кредитам в России в конце 2014 года смогли остановить рост курсов евро и доллара, а другие действия помогли отыграть их назад. До прежних показателей еще далеко, но сейчас для страны выгодна сложившееся ситуация.
Цены на основные полезные ископаемые на мировых рынках назначаются в долларах. Сейчас цена нефти, никеля и других ключевых экспортных ресурсов находится на минимуме, но при пересчете на рубли мы практически ничего не потеряли, и крупным компаниям не приходится сокращать затраты и удается оставаться на плаву.
Для государства это выгодно тем, что не сокращаются поступления в бюджет от налогов, не растет безработица, и работают крупные социальные проекты (в большинстве своем их финансируют как раз компании, которые занимаются добычей, обработкой и продажей природных ресурсов). Таким образом, падение цен на нефть нас практически не коснулось.
На сегодняшний день Центробанк применяет следующую долгосрочную схему выхода из кризиса:
- Запуск рубля в «свободное плаванье».
- Небольшая национальной валюты на фондовой бирже (сделки по обмену валют при тенденции к дальнейшему обвалу рубля).
- Запрет на сделки в иностранной валюте.
Создавшееся положение, по мнению отечественных и западных аналитиков, способствует тому, что в итоге будет сформирован российский инвестиционный ресурс, а экономическая система преобразуется в еще более стабильную. Рубль будет укрепляться, и предпосылки для этого уже есть.
Что делать с рублями тем, у кого есть вклады
У каждого простого человека в этой нестабильной ситуации встает вопрос: как теперь обращаться с деньгами, стоит ли покупать валюту или нужно оставить свои вклады в том же состоянии, как они есть? Экономисты дают несколько советов, которые помогут если не заработать на нестабильных курсах, то уж точно не потерять свои сбережения:
- Зафиксировать свой депозит. На сленге банковских работников так называют вклады с наивысшей процентной ставкой. Благодаря такому вложению средств, вы сможете получить проценты больше уровня инфляции и не потерять свои накопления.
- Выберите стабильную кредитную организацию. Вкладывать свои деньги нужно с умом. Несмотря на обещание больших процентов, в некоторых случаях вы можете остаться без накоплений, так как многие банки и денежные кооперативы не выдерживают кризиса или не соответствуют требованиям Центробанка и лишаются лицензий.
- Оставьте свои накопления в покое на 2-3 года. За это время не стоит совершать никаких сделок по вкладу (обменивать валюту, снимать проценты или часть депозита). Хорошо будет, если вы распределите свои сбережения по нескольким банкам (не больше трех), так вы сможете выбрать наиболее доходные предложения.
- Найти самые долгосрочные вклады. Как мы уже говорили, не стоит трогать свои сбережения несколько лет, поэтому выбор долгосрочного вклада будет очевиден, тем более что часто проценты по таким депозитам наиболее высоки.
- Храните свои деньги в рублях. Если сравнивать декабрь 2014 года и курс, который сложился к концу 2016-го, то падение иностранных валют за этот период весьма существенно. Если вы не успели обменять доллары на максимуме, то сейчас курс идет на понижение, и вы теряете небольшое количество денег ежедневно. Откат курса на прежние позиции – теперь уже вопрос времени.