Муж не работает ипотеку платить нечем. Что делать, если я больше не могу платить ипотеку. Плюс советы работника ипотечного банка. Меры, которые может принять банк по отношению к неплательщикам по ипотеке

У многих клиентов банков возникают проблемы со своевременным погашением очередного взноса по жилищной ссуде. Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? У кредитной организации есть чётко отработанная схема возврата задолженности, состоящая из нескольких этапов. Если клиент отказывается погашать свои обязательства, то финансовые требования удовлетворяются за счёт реализации залогового имущества.

Заёмщики прекращают оплачивать ипотеку по разным причинам (бракоразводный процесс, потеря рабочего места, тяжёлая болезнь, инвалидность и др.). Если должник не идёт на контакт, то Сбербанк начинает процедуру взыскания. Алгоритм возврата просроченного платежа включает в себя следующие шаги:

1. Письменное уведомление клиента о возникшей задолженности. Для быстрого донесения информации используются все доступные каналы связи с должником (телефонная связь, смс-сообщения, мессенджеры, электронная почта). Если человек отказывается сотрудничать со Сбербанком, кредитная организация переходит к следующему этапу взыскания;
2. Передача долга коллекторскому агентству (возвратом просроченных платежей занимается компания «АктивБизнесКоллекшн», учреждённая Сбербанком). После заключения договора цессии должник подвергнется постоянному психологическому давлению. Его ждут очные и заочные беседы с профессиональными взыскателями, многие из которых являются бывшими сотрудниками силовых структур.
3. Судебный процесс. Данная процедура направлена на удовлетворение требований кредитора за счёт продажи залоговой квартиры. Если гражданин плохо ориентируется в современном законодательстве, то ему придётся платить деньги адвокату. Сбербанк подаёт в суд, если взнос не поступает на ипотечный счёт в течение 90 дней (допускается наличие так называемой технической просрочки, срок которой может доходить до пяти дней).

Должник, который не идёт на контакт с работниками банка, будет вынужден платить штрафы и пени. Величина неустойки зависит от ставки рефинансирования , установленной Банком России. Также заёмщику придётся возместить Сбербанку издержки, связанные с оплатой юридических услуг и перечислением государственной пошлины по исковому заявлению.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? После ареста квартиры должник выселяется из помещения. После этого жильё реализуется в ходе специального аукциона. Финансовые требования Сбербанка удовлетворяются за счёт средств, полученных от продажи залоговой недвижимости. Если клиент отказывается освобождать помещение, то его выселяют в принудительном порядке. В случае злостного неповиновения судебным приставам к гражданину применяется физическая сила. Неуплата очередного взноса надолго испортит кредитную историю клиента. Он попадёт в базу данных ФССП, которая находится в открытом доступе.

Проблема неплатежей по ипотеке носит массовый характер. Долговые вопросы волнуют не только простых граждан, но и представителей российской власти. В настоящий момент депутаты Государственной Думы РФ разрабатывают закон, который позволит властям выкупать ипотечные квартиры. Все долги заёмщика будут погашены за счёт бюджетных средств. После этого квартира станет собственностью государства. Бывший должник сможет жить в выкупленной квартире на условиях социального найма.

Своевременное внесение ипотечных взносов позволит сохранить деловую репутацию и избежать судебных разбирательств. Существует несколько вариантов работы с образовавшейся задолженностью:

1. Оптимизация семейного бюджета. Откажитесь от ненужных трат и спонтанного шопинга. Устройтесь на вторую работу или найдите дополнительные источники дохода. Установите в смартфон программу для ведения домашней бухгалтерии и учёта денежных потоков. Откажитесь от ненужной роскоши и избыточного комфорта. Особенно много средств требуется для содержания автомобиля. Владелец транспортного средства вынужден постоянно платить за ГСМ и запчасти. В перечень обязательных трат входит транспортный налог и страховые взносы. Также придётся платить владельцам стоянок, ремонтных мастерских и автомоечных комплексов. Собственник автомобиля вынужден постоянно оплачивать штрафы, которые выписывает ГИБДД. Не нужно забывать и про платное продление прав, техосмотр и необходимость покупки дополнительного оборудования (автосигнализация, видеорегистратор, детское автокресло и др.). Отказ от автомобиля поможет сэкономить значительную сумму;
2. Откажитесь от потребительских кредитов, ломбардных ссуд и «займов до зарплаты». Высокие процентные ставки по этим финансовым продуктам снижают доходность семейного бюджета. Некоторые микрофинансовые компании и потребительские кооперативы выдают займы под 700% годовых. Выплаты по «быстрым займам» могут отнимать львиную долю доходов семейного бюджета;
3. Изучите условия ипотечных программ сторонних банков. Возможно, вам удастся найти выгодный вариант, и рефинансировать долговые обязательства. Выбирайте ссуду с минимальной процентной ставкой;
4. Заключите дополнительное соглашение со Сбербанком о реструктуризации задолженности. Уменьшение размера ежемесячного взноса и продление срока договора позволят выиграть время и решить финансовые проблемы (данный метод урегулирование долговых вопросов негативно отражается на кредитной истории). Если банк отказывается проводить реструктуризацию долга, то заёмщик может добиться изменения графика платежей в судебном порядке;
5. Заселите в залоговое жильё квартирантов. Арендное соглашение станет дополнительным источником дохода. Заселение квартирантов должно быть согласовано с кредитной организацией. Все транзакции нужно сделать «прозрачными», селить постояльцев без заключения договора аренды нельзя;
6. Продайте ликвидное имущество (ювелирные украшения, автомобиль, дорогая одежда, бытовая техника и др.). Для быстрой продажи вещей следует использовать социальные сети и электронные доски бесплатных объявлений;
7. Перенесите финансовое бремя на созаёмщиков. Данный вариант потребует отказа от прав собственности на залоговую недвижимость (такой способ решения долговых проблем часто практикуется бывшими супругами, которые были созаёмщиками по ссуде);
8. Смените валюту договора (вариант актуален для тех, кто брал кредит в долларах США). В период экономического кризиса банки идут навстречу требованиям валютных заёмщиков и меняют условия соглашения.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? Ответ на этот вопрос может дать ГК РФ и Федеральный закон номер 102. Заёмщику следует предпринять все возможные усилия для погашения долга. В противном случае его ждёт принудительное изъятие имущества. Ссудную задолженность можно погасить путём продажи залогового имущества (квартиры, дома, земельного участка). Этот шаг должен быть в обязательном порядке согласован с кредитным комитетом.

Если долями в квартире владеют дети заёмщика, то все сделки с жильём должны быть согласованы с органами опеки и попечительства. Продажа залога не должна ухудшать жилищные условия несовершеннолетних. Если человек внезапно потерял работу или стал инвалидом , то ему следует обратиться к страховщикам за получением компенсации. Страховка позволит сохранить нормальные отношения со Сбербанком, и даст возможность закрыть кредит.

Некоторые граждане просят деньги на погашение ипотечной ссуды у родственников. Такой вариант решения долговых проблем может иметь негативные последствия. «Родственные займы» почти никогда не оформляются документально и редко возвращаются в срок. В банковской практике было немало случаев, когда «дружеские ссуды» становились причиной вражды между родственниками и близкими людьми.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? Отказ от погашения кредита будет иметь массу негативных последствий. Человек потеряет залоговую квартиру и понесёт значительные финансовые издержки. Он больше не сможет оформлять кредиты в банках, микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах. Судебные процессы и общение с коллекторами приведут к потере времени и нервов. Деловая репутация бывшего клиента Сбербанка приобретёт сомнительный оттенок.

Что будет, если не платить ипотеку?

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

• Гражданским Кодексом РФ;
• кредитным договором и договором об ипотеке;
• ФЗ «Об ипотеке»;
• Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

• ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
• существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
• выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
• арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
• запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга. В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг. С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

• невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
• запрет на трудоустройство на руководящие должности;
• продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
• обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы — поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки. Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников. Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный. То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом. На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.

Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Как правильно брать ипотеку, чтобы не попасть в кабалу? При оформлении ипотеки нужно учитывать много различных нюансов. Избежать проблем с выплатой ипотечного займа помогут советы лиц, прошедших эту процедуру. Подробнее о том, как правильно брать ипотеку, расскажем далее.

Как грамотно купить квартиру в ипотеку и не попасть в долговую яму

Оформление обязательств, обремененных ипотекой, многими воспринимается как кабала. Заемщикам приходится платить немаленькие ежемесячные платежи, тратить средства на оценку имущества, его страхование, переплачивать за кредит. В то же время без получения заемных средств многие не в силах купить себе отдельное жилье. Не стоит бояться ипотечных займов, но к их оформлению следует подходить с умом.

Ипотека выдается любыми кредитными учреждениями, но условия предоставления займов могут различаться. Поэтому потенциальным заемщикам для начала следует изучить и сравнить ипотечные программы в разных банках. Перед заключением договора стоит обратить внимание на следующие моменты:

• процентная ставка;
• требования к заемщику;
• дополнительные выплаты при оформлении кредита;
• наличие скрытых комиссий;
• условия страхования.

Как правильно выбрать ипотечный кредит, например, в ВТБ 24. В этом банке заемщиками могут быть граждане России в возрасте от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей. Другие условия кредитования в этом банке:

• рабочий стаж от шести месяцев;
• подтверждение уровня доходов с тем расчетом, чтобы платежи по кредиту не превышали 40%;
• процентная ставка по разным программам колеблется от 9,5 до 10,9%;
• требуется первоначальный взнос в размере от 15 до 40 %.

Важно понимать, что чем меньше сумма кредита, тем проще его получить и выплатить. При небольшой сумме займа можно уменьшить срок его погашения, тем самым снизив переплату. Для того, чтобы оценить возможность внесения ежемесячных платежей по кредиту, стоит рассчитать их с помощью онлайн-калькулятора или обратившись к сотруднику банка. Размер платежей зависит от срока займа, его размера, процентной ставки. Расчет поможет понять, на какой срок, в каком размере лучше брать кредит.

Рекомендуется брать кредит с внесением первоначального взноса. Это поможет снизить процентную ставку, улучшить условия кредитования. Поэтому лучше накопить некоторую сумму заранее. Обратить внимание клиенту стоит и на поддерживаемые банком социальные ипотечные программы.

Самые выгодные ипотечные программы 2018

Полезные советы опытных заемщиков по оформлению ипотеки в 2018 году

Перед заключением договора с банком, стоит изучить советы состоявшихся заемщиков лицам, берущим ипотеку:

1. Прежде всего, они рекомендуют обращаться в несколько банков. Заемщик вправе выбирать наиболее оптимальные условия кредитования, удобного для сотрудничества кредитора.
2. По возможности стоит иметь средства для первоначального взноса по кредиту.
3. Перед визитом в банк лучше рассчитать самостоятельно посильные для себя сумму и срок кредита.
4. Обращайте внимание на специальные предложения, которые предоставляет банк вместе с компанией застройщиком. В этом случае % по ипотеке может быть ниже, смотрите таблицу.

Рейтинг специальных программ по уровню процентной ставки

Трудно ли платить ипотеку?

Решение взять ипотеку нужно хорошо обдумать, поскольку нести эти обязательства придется на протяжении долгого времени. От лиц, решившихся взять ипотечный заем, часто можно услышать, что больше нет сил, тяжело платить ипотеку. Такая ситуация возникает, если изначально заемщиком не были оценены собственные возможности. Слишком высокий ежемесячный платеж, действительно, может загнать плательщика в кабалу. Оптимальный вариант, когда эта выплата составляет не более 40% от месячного дохода заемщика.

Услышать о том, что семья устала платить ипотеку, можно и в других случаях. Даже при грамотном подходе к оформлению ипотеки невозможно учесть всех обстоятельств. После заключения сделки финансовое положение семьи может измениться в худшую сторону.

Как не платить ипотеку законно в России в 2018 году?

Семьи, которым стало тяжело вносить платежи по кредиту, задумываются, возможно ли кинуть банк с ипотекой по закону. Отметим, что просто не платить нельзя, ведь за неуплату предусмотрена ответственность. За долги по ипотеке могут забрать квартиру или другое имущество.

Но не платить ипотеку совершенно законно и начать спокойно жить возможно. Этот вопрос нужно решать с кредитором. Сегодня заемщики могут просить банк о предоставлении «ипотечных каникул». Они представляют собой отсрочку уплаты долга. Банки соглашаются на их оформление тем заемщикам, которые исправно выплачивали кредит.

Что делать, если больше нет возможности платить ипотеку?

При тяжелом стечении обстоятельств для некоторых заемщиков выплаты по договору становятся неподъемными. Поэтому у них возникает вопрос, можно ли отказаться от ипотеки, если нечем платить. Прекращение выплат в одностороннем порядке не является законным, может повлечь возникновение неприятных последствий.

Поэтому при возникновении проблем следует действовать следующим образом:

1. В первую очередь следует обратиться к кредитору. Многие банки идут навстречу клиенту и предоставляют отсрочку выплаты по договору.
2. С согласия кредитора можно переоформить ипотечный договор на другое лицо.
3. Если по-другому не получается, то можно продать квартиру и приобрести жилплощадь поменьше. Разница в цене пойдет на погашение долга.

Если бросить платить ипотеку на 3 месяца без получения отсрочки, то банк предъявит должнику уже не только претензию об оплате долга, но и судебный иск. В пределах трехмесячной просрочки кредиторы пытаются решить проблему во внесудебном порядке. Затем начинается процедура принудительного взыскания долга.

Невозможность платить ипотеку — судебная практика

Проблемы погашения взятых кредитов в России появляются достаточно часто. Многие из таких споров доходят до суда, поскольку мирным путем с должником договориться не получается. Если заемщик не смог выплатить ипотеку, то при предоставлении банком доказательств выдачи займа, его неоплаты, требования удовлетворяются. Заемщикам следует помнить, что даже серьезные проблемы со здоровьем, работой, отсутствие денег не могут освободить их от взятых на себя обязательств.

Если вообще не платить ипотеку, что сделает банк?

Некоторые заемщики боятся, что если вовремя не оплатить ипотеку, то квартиры банки отбирают. Кредитор, конечно, имеет право взыскивать долги за счет заложенного заемщиком имущества. Но это происходит далеко не сразу. Сначала банки действуют следующим образом:

Последствия неуплаты ипотеки в зависимости от готовности клиента договариваться с банком могут быть различными. Если дело дойдет до суда, то окончиться оно может и наложением ареста на квартиру. Затем последует ее реализация для погашения долга.

В каких случаях можно временно не платить за ипотеку

Законно и без последствий временно не погашать ипотеку можно при оформлении отсрочки в банке. По заявлению клиента кредитор вправе предоставить ему ипотечные каникулы на срок до года.

Сложности ипотеки: как не ошибиться

Вступление в ипотеку достаточно серьезный шаг, поэтому не стоит делать его поспешно. Важно изучить предлагаемые различными банками условия, оценить свои возможности выплачивать ипотеку в течение длительного времени. Для этого рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором. Он позволит определить, в какой сумме и на какой срок можно рассчитывать с имеющимися доходами.

Что делать, если нечем платить ипотеку первые месяцы: отзывы

Заемщики, оформившие ипотеку, больше всего боятся лишиться квартиры за долги. Но из-за непродолжительной просрочки банк сразу не кинется в суд за взысканием долга. Поэтому первые месяцы просрочки клиенту сильно не стоит волноваться. В интересах самого кредитора решать проблему вне суда, чтобы не нести дополнительных расходов. Но чтобы не портить свою кредитную историю, лучше договариваться с банком об отсрочке оплаты, не игнорировать присылаемые уведомления, идти на контакт.

Вопросы и ответы

Нет денег платить ипотеку, что делать дальше?

Решить эту проблему помогут «ипотечные каникулы». По заявлению заемщика банк может предоставить отсрочку уплаты кредита сроком до года. Помимо каникул возможны и иные способы рефинансирования кредита (изменение графика, увеличение срока займа, уменьшение ставки).

Что будет, если перестать платить ипотеку (квартира оформлена на другое лицо)?

Если оплата не поступает, банк предпринимает попытки для взыскания долга. Первым делом он действует во внесудебном порядке, напоминая клиенту о погашении задолженности по телефону, направлением претензии. При длительной неоплате взыскание производится через суд. Реализация заложенного имущества возможна лишь при наличии судебного решения и отсутствии иных средств у должника для выплаты ипотеки.

Если не сможешь платить ипотеку, как не потерять квартиру?

При ипотеке квартира остается в залоге у банка. При невыплате кредита он может обратить на нее взыскание через суд. Но сразу он никогда этого не делает. Сначала кредитор проводит работу по взысканию долга во внесудебном порядке. Поэтому должнику следует не прятаться от банка, сотрудничать с ним и договариваться об отсрочки оплаты, реструктуризации долга.

Можно ли взять ипотеку больше, чем стоимость квартиры?

Брать кредит можно в любой сумме, которую позволят доходы заемщика. Некоторые специально берут больше, чтобы хватило на ремонт в новом жилье.

Взяла ипотеку и не могу платить, что будет?

Если по кредиту образуется долг, банк сначала будет напоминать клиенту о необходимости его погашения. Если он не идет на контакт, не платит длительное время, то кредитор обращается в суд. Задачей должника является не допустить этого. Решить вопрос лучше во внесудебном порядке.

Если нечем платить за ипотеку, какой выход?

При невозможности платить ипотеку следует решить вопрос реструктуризации долга с банком. Можно оформить ипотечные каникулы, изменить срок погашения долга, процентную ставку. В крайнем случае, стоит решать вопрос продажи жилья для погашения имеющегося долга, переоформления прав по договору.

Не хочу брать ипотеку, что делать?

Если желания влезать в историю с ипотекой нет, имеются сомнения в своих силах, лучше не заключать договор с банком. В этой ситуации можно взять взаймы у знакомых.

Не можем платить ипотеку, хотим сдать банку, так можно сделать?

Просто сдать банку ипотечную квартиру, отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке не получится. Расторжение любых сделок производится по согласию сторон. Если его нет, то придется решать этот вопрос через суд. Реализация заложенной квартиры возможна после вынесения решения о взыскании долга по кредиту при установлении недостаточности средств должника для его исполнения.

Задолженность по ипотеке, что делать? Помогите!

Если образовались долги по ипотеке, не стоит паниковать, скрываться от банка. Если просрочка составляет несколько месяцев, есть шанс договориться с банком о реструктуризации долга, отсрочке его погашения.

Если вы хотите купить квартиру, но собственных денег не хватает, то на рынке существует прекрасный финансовый инструмент – это ипотечный кредит. С каждым днем этот способ покупки жилья становится все более и более популярным.

4 из 5 приобретенных новостроек в России сегодня покупаются с помощью ипотечного кредита. Срок кредита длительный, в среднем по статистике это чуть более 15 лет. Максимальный срок достигает 30, а в некоторых случаях и 50 лет. И, конечно, за этот немаленький срок может случиться все, что угодно. Финансовое положение может поменяться и могут появиться трудности с погашением этого кредита.

Последствия несвоевременного погашения ипотечного кредита

Спикер: Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital

Последствия при несвоевременном погашении кредита достаточно существенные. Их можно разделить на 2 вида. Во-первых, с первого дня несвоевременного платежа начисляется повышенный процент на кредит, а во-вторых, с того же дня задолженность считается просроченной, что портит кредитную историю заемщика. Если удастся закрыть просрочку в течение первых 30 дней, это еще не так страшно, но вот с 31 дня просрочка уже считается существенной и серьезно осложняет получение кредита в будущем.

Причины трудностей в погашении кредитов можно разделить на 2 вида:

• Кратковременные трудности сроком до 6 месяцев;
• Серьезные, которые не удастся решить в течение 6 месяцев.

К временным трудностям можно отнести потерю работы или снижение доходов. К долгосрочным – серьезные травмы, получение инвалидности, увеличение расходов, например, при рождении еще одного ребенка, или причины, связанные с валютной ипотекой при серьезном росте курса валюты. Все эти причины, кроме тех, которые можно покрыть ипотечной страховкой, серьезно влияют на погашение ипотеки и других обязательств.

Что делать, когда взял ипотеку, а платить нечем?

Если трудности временные и заемщик планирует восстановить свои доходы в короткий срок, самое время обращаться в банк за . Необходимо будет написать о характере трудностей и указать, сколько времени потребуется на их решение. Банк в большинстве случаев идет навстречу и пересматривает график погашения, уменьшая ежемесячный платеж либо за счет увеличения срока, либо за счет кредитных каникул на определенное время (к примеру, на 6 месяцев). А платежи за эти 6 месяцев равномерно распределяет на оставшийся срок.

К примеру, платеж по ипотеке до реструктуризации составляет 50 000 рублей в месяц. При пересмотре он может быть снижен до 20 000 рублей на 6 месяцев, а после возвращения в рабочий график увеличен обратно уже до 50 000 рублей с увеличением срока кредита на 6 месяцев. Варианты пересмотра могут быть различными в зависимости от банка и от конкретной ситуации клиента.

Если же трудности серьезные и платить по ипотеке нет возможности и нет никаких шансов исправить финансовое положение, необходимо оперативно выставлять на продажу ипотечную квартиру, а потом уже решать свои трудности.

Деньги с продажи закроют ипотечный кредит и еще какая-то часть средств останется у заемщика на руках. Он может арендовать квартиру и после решения своего финансового вопроса снова обратиться за ипотечным кредитом. Если все сделать вовремя, то можно успеть не попасть в просрочку и не получить . Это может быть помехой для кредитования в будущем. Если же оперативно вопрос не решить и пытаться оттягивать процесс погашения, вести переговоры с банком и прочее – за это время набегут проценты, штрафы и пени, и они могут загнать в долговую яму настолько, что суммы с продажи квартиры потом просто не хватит.

Самое главное, что нужно понимать: чем дольше оттягивать процесс принятия решения – тем больше процентов набежит и долговая нагрузка вырастет. Не говоря уже о том, что кредитная история может быть испорчена и в дальнейшем получить кредит уже не получится вовсе. Также частая ошибка при долгосрочных трудностях – это пытаться взять еще кредит для закрытия платежей по текущему кредиту. Долговая нагрузка будет расти еще стремительнее и погасить ее будет крайне сложно. Это только усугубит ситуацию.

Для многих россиян ипотечный кредит – единственный способ стать владельцем собственной недвижимости. Поэтому из месяца в месяц заемщики должны перечислять в банк определенную сумму за жилье. При оформлении кредита банковский клиент уверен в возможности без проблем погашать заем. Но ситуации бывают разные – из-за проблем на работе или общего роста цен финансовая стабильность может пошатнуться. И тогда выплата ипотеки ставится под угрозу – денег на ежемесячные платежи катастрофически не хватает. Но не стоит пускать ситуацию на самотек – лучше воспользоваться одним из нижеприведенных способов.

Способ 1: попробовать получить кредитные каникулы
Вначале стоит отметить необходимость идти в банк при первых же проблемах с финансами. Не стоит затягивать разговор с банковскими сотрудниками на неопределенный срок. Если в текущем месяце вы с трудом погасили ежемесячный платеж до прописанного в договоре 20-го числа, а в следующем с большой вероятностью не «нашкребете» нужную сумму, то в банк можно идти уже в конце этого – начале следующего месяца. Объясните, почему не можете платить по кредиту по старому графику. Можете также принести доказательства своих слов, если они имеются – копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, приказ о переходе на другую должность и прочее.
Если с работой не повезло и заемщик стал числиться временно безработным, тогда можно попросить о предоставлении кредитных каникул. Банк может пойти на такие меры на пару месяцев. В это время, как правило, начисляются только проценты по займу, реже – заемщик может вообще ничего не платить. Но нужно понимать, что кредитные каникулы – это не столько решение проблемы, сколько отодвигание ее на некоторое время. Зато такая передышка позволит найти новую или более высокооплачиваемую работу.

Способ 2: договориться о реструктуризации займа
При наличии положительной кредитной истории можно попросить о реструктуризации задолженности. То есть сумму ежемесячного платежа можно уменьшить, но:
— срок кредитования в таком случае увеличится;
— общая переплата по ипотеке возрастет, поскольку проценты начисляются за фактический срок пользования заемными деньгами.

Способ 3: рефинансировать кредит
Рефинансирование, то есть взятие в другом банке займа на более выгодных условиях – реальный способ улучшить условия кредитования. Все, что нужно – иметь репутацию добросовестного заемщика, найти привлекательное банковское предложение и не пожалеть время на сбор документов. Зато рефинансирование дает возможность:
— уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более низкой процентной ставки;
— уменьшить срок кредитования, что снизит общую переплату по кредиту.

Способ 4: оформить дополнительный потребительский заем
Предложение оформить новый потребительский кредит многие могут воспринять в штыки. Но новый заем даст возможность погасить часть или даже остаток ипотеки. И потом уже предстоит расплачиваться с новым банком. При этом после полного погашения ипотечного кредита квартира будет выведена из-под залога. Следовательно, ее можно будет сдавать в аренду или продавать безо всяких с согласований с банком. Единственный нюанс – получить новый потребительский кредит заемщику с ипотекой не так-то просто. Поэтому выгоду этого варианта нужно просчитывать в каждом отдельном случае.

Способ 5: сдавать квартиру в аренду
Если купленная в кредит квартира – не единственное возможное место жительства, то стоит попытаться сдавать ее ради получения прибыли. То есть самим можно переехать к родителям, другим родственникам или на дачу, например. А в квартиру пустить арендаторов. В крупных городах полученную от сдачи в аренду прибыль должно хватить на внесение ежемесячных платежей. Только нужно учитывать, что придется получить согласие банка на такие действия. Все-таки заемщик не является полноправным собственником недвижимости до полного погашения ипотеки.

Способ 6: воспользоваться страховкой
При оформлении ипотечного кредита банки предлагают застраховать риски потери дохода. Не все заемщики соглашаются вносить эти деньги, но если уж страховка была выбрана, и из месяца в месяц оплачивалась, то самое время воспользоваться ею.

Способ 7: обратиться к кредитному брокеру
Этот вариант вообще-то не самый выгодный, уже хотя бы из-за необходимости оплачивать услуги брокера. Но он сможет подобрать самый выгодный вариант в каждой конкретной ситуации. Вначале нужно постараться уладить свои финансовые проблемы самостоятельно. Если не получается – воспользоваться услугами специалиста. У него, кстати, могут быть связи для оформления нового кредита на более выгодных условиях.

Способ 8: решить проблему через АИЖК
Заемщики Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) могут:
— воспользоваться программой помощи с господдержкой;
— продать квартиру агентству с ее последующей арендой и выкупом.
Эти варианты подходят не для всех, потому что АИЖК выдвигает свои требования к заемщикам и, собственно, самой недвижимости. Зато можно без потерь, разве что время затратить придется, уменьшить или взять передышку в уплате ипотечного кредита.

Способ 9: обратиться за помощью к родственникам
Занимать у близких или дальних членов семьи и, тем более, у друзей никогда не хочется. Но что делать, если деньги очень нужны. Преимущество этого варианта еще и в отсутствии процентов. Главное – не злоупотреблять доверием и отдать деньги в срок.

Способ 10: продать квартиру
Реализация купленной в ипотеку квартиры – не радужный вариант. Но если денег на оплату кредита совсем нет, а улучшение финансовой ситуации в ближайшем будущем не предвидится, то лучше продать недвижимость, чем наращивать долги и штрафы. Скорее всего, реализовать квартиру по рыночной стоимости не получится, потому что этот момент нужно будет согласовывать с банком. Да и не все хотят покупать залоговую квартиру. Но вырученных средств явно должно хватить на погашение полной стоимости кредита. И еще должны остаться деньги на жизнь.