Наверняка многие слышали, что крупнейший банк нашей страны предлагает более низкие процентные ставки за пределами РФ. Например, в Чехии Сбербанк предлагает оформить кредит под 3 процента годовых, в то время как в России процентная ставка составляет от 13 процентов и выше. Не удивительно, что такая новость вызвала огромную волну негодования у россиян. В итоге, руководителям Сбербанка пришлось объясняться, почему так происходит. Аргументы по этому поводу привел первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис.
Как Сбербанк объясняет разницу в ставках
Сбербанк имеет свои страницы в социальных сетях и каналы в различных интернет-платформах. Любые важные новости, которые касаются крупнейшего банка нашей страны, практически никогда не остаются незамеченными. Не осталась незамеченной новость и о том, что Сбербанк предлагает достаточно выгодные условия кредитования гражданам европейских стран. Гражданин Чехии или, например, Хорватии может получить кредит по процентной ставки в 4-5 раз ниже, нежели гражданин РФ.Вот как эту ситуацию прокомментировал Сбербанк.
Во-первых, в этих государствах работает не совсем Сбербанк. То есть в той же Чехии работает Sberbank CZ, который отличается от Сбербанка России. И эти две структуры работают в разных странах с разной экономикой. Во-вторых, в наших странах разный уровень инфляции. Если в той же Чехии инфляция за последние несколько лет составила 1,5 процента, то в России в среднем 7,2 процента за последние 5 лет. А поскольку на уровне инфляции завязана ключевая ставка, то в Чехии она намного ниже и составляет 1,75 процента, а в России ключевая ставка равняется 7,25 процентам. Т.е. практически в 4 раза выше.Также Сбербанк приводит пример, что на самом деле разницы большой нет. Ведь ипотеку в Чехии можно взять под 3,3 процента, а в России процентная ставка начинается от 7,6 процента. То есть разница чуть больше, чем в 2 раза. Еще одним важным аргументом Сбербанка является то, что доход по вкладам в России выше. Если в Чехии на вкладе можно заработать лишь 1,8 процента в год, то в России ставка по вкладам составляет 6,3 процента. И последнее, на что обращает внимание Сбербанк, если экономика России будет стабильной, как в Чехии, то ставки будут точно такими же.
Все ли досказал Сбербанк
С одной стороны, достаточно убедительно. Но все-равно Сбербанк не договаривает. Все прекрасно знают, что Сбербанк пользуется доминирующим положением на российском рынке. А за счет этого банк получает достаточно большую прибыль. Большинство людей хранят свои денежные средства в Сбербанке, а их зарплатные карты достаточно популярны. Таким образом, Сбербанку ничто не мешает снизить ставки по кредиту и сделать их более доступными для наших граждан.Например, если снизить процентную ставку хотя бы в 1,5 раза, то уже будет намного легче. Да, прибыль Сбербанка станет ниже, но все равно прибыль будет значительной. Возьмем для примера официальные цифры. За 2018 года чистая прибыль Сбербанка составила 831 миллиард рублей. А процентный доход по кредитам около 2 триллионов рублей. Из расчета получается, что средняя процентная ставка составляет 10,5 процента.Если же уменьшить процентную ставку хотя бы до 7 процентов, то процентный доход уменьшиться до 1,3 триллиона рублей, т.е. примерно на 700 миллиардов рублей. Но Сбербанк будет все равно в прибыли, только сумма прибыли составит 131 миллиард рублей. Возникает вопрос, зачем Сбербанку такие сверхдоходы?
Но, видимо, из-за того, что более 45 процентов акций Сбербанка вообще принадлежат не резидентам РФ, можно сделать вывод, что основные акционеры ставят перед собой цель получить как можно больше денег. Тем более, сложно представить, какие суммы утекают за пределы РФ. А гражданам остается брать кредиты по тем процентным ставкам, которые предлагаются. В России Сбербанк имеет огромное значение, особенно в небольших городах и поселках, а Европе это обычный банк, который должен бороться за свое место на рынке банковских услуг.
Если сравнивать процентные ставки по кредитам в России и Европе, то оказывается, что за границей взять кредит гораздо выгоднее, чем у нас.
Ставки по ипотечным кредитам в Европе почти в 2 раза ниже, чем предлагают российские банки, а потребительские европейские кредиты в 3-4 раза дешевле российских. Почему так получается?
Уровень инфляции
Многие аналитики банковского рынка в первую очередь склоны связывать высокий процент по кредитам в России с быстрым ростом уровня инфляции. Как инфляция может повлиять на кредит? Уровень инфляции в Европе в среднем 3-4% в год, тогда как в России официальные показатели инфляции 9-10% в год. Реальная же инфляция в нашей стране гораздо выше, поэтому банки не спешат снижать ставки по кредитам, руководствуясь здравым смыслом.
Откуда берется такая высокая инфляция? Есть инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовый продукт) – один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.
На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов – металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране.
Как прослеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Все очень просто: ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.
Кредиты российских банков
Еще одним объяснением того, что кредиты в Европе намного дешевле, чем в России, являются займы российских банков кредитных средств за рубежом. Это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Затем российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию. Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.
Еще одна особенность европейских кредитов заключается в том, что они выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке. В России более распространенны кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.
Ноя 15, 2015 Геннадий
ПОЧЕМУ В США И ЕВРОПЕ УРОВЕНЬ ЖИЗНИ ВЫШЕ, ЧЕМ В РОССИИ.
Почему в Германии и других странах западной Европы, Японии после войны добились уровня жизни населения выше, чем в СССР и выше сейчас, чем в России.
1. В этих странах не было таких огромных затрат на оборону, на создание ракетно-ядерного щита, а в Германии и Японии вообще не было долго армии и оборонной промышленности, а это огромные затраты. СССР, в отличие от этих стран объективно вынужден был это делать, чтобы выжить.
2. Сработал план Маршалла – США помогли кредитами и оборудованием быстро восстановить гражданскую промышленность, легкую промышленность, сельское хозяйство и сферу бытового обеспечения населения, которые были достаточно развиты и до этого и не разрушались до основания, как в СССР. Эти страны существовали совершенно в других исторических условиях. США при этом только обогащались и укреплялись.
Поэтому в Германии, учитывая трудолюбие, законопослушность и наличие квалифицированных кадров, были в короткое время построены мощная автомобильная промышленность, были быстро восстановлены другие отрасли гражданской экономики, инфраструктура.
3. США, Германия, Япония и другие развитые страны добились высокого уровня жизни и спокойствия в своих странах только после того, как переняли из социалистической системы принципы социальной справедливости, справедливого распределения доходов (дифференцированный налог) и ввели жесткие законы за уход от налогов. Внедрен принцип Ж.Ж.Руссо – богатые должны делиться с бедными. В обществе не должно быть слишком богатых и нищих. Поэтому в Швеции Н.С.Хрущев сказал – мы строим социализм, а они уже построили.
4. СССР, разрушенный до основания в годы революций и гражданской войны, вынужден был восстанавливать экономику, строить государственность в кратчайшие сроки и в условиях изоляции и санкций. До 1924 г. страна еще боролась с басмачами, а в 1939 г. был Халхин-Гол, затем финская война 1939-1940 годы, потом ВОВ 1941 г. Даже в эти кратчайшие сроки были созданы с нуля, построены совершенно новые отрасли экономики – электроэнергетика, металлургия, тяжелое и обычное машиностроение, авиастроение, тракторостроение, перестроено сельское хозяйство, построены новые города. Создание экономики бытового обеспечения населения было отложено на потом. А потом началась война.
Великая Отечественная война нарушила все планы созидания, принесла огромные материальные и человеческие потери. СССР, имея огромные разрушения всего в европейской части страны, вынужден был в это время создавать ракетно-ядерный щит, тратя огромные средства на оборону. Поэтому страна очень долго выходила из разрухи. Однако снова в кратчайшие сроки была восстановлена промышленность, созданы новые отрасли экономики. Был создан ракетно-ядерный щит и космонавтика. СССР стал второй экономикой мира. Оборонка занимала в экономике 75% общего объема. А вот массовое строительство жилья смогли начать только с 1958 года.
В годы застоя страна развивалась, развивались нефтяная и газовые отрасли, электроэнергетика, атомная промышленность, машиностроение, авиастроение судостроение и многое другое. А вот легкая промышленность и отрасли бытового обеспечения отставали от мировых требований, мы так и не успели их перестроить, хотя попытки были, но неэффективные. Требовались в сфере бытовой жизни (сельское хозяйство, легкая промышленность и т.п.) коренные изменения – постепенное введение всех форм собственности с господдержкой, но существовавшая на тот момент власть была на это неспособна. У нас на все были запреты. Нельзя было больше нормы зарабатывать. Вспомните шабашки, когда инженерные бригады строили коровники и другое, работая по 10-12 часов, а для получения заработанных денег надо было вписывать знакомых, потому что на все были тарифы. И так во всем.
Мы отставали от развитых стран по производительности труда в два раза. Поэтому на аналогичных производствах у нас было занято вдвое больше рабочих, поэтому и зарплаты были соответственно меньше. Поэтому не было безработицы, не было слишком богатых, но не было и нищих. Это было так, как сложилось в данных условиях, при данном качестве управления и управляющих. В данных условиях это была неизбежность, которая властвует всем (Фалес), судьба. Ругать и возмущаться тут бесполезно. Однако, при скудности ассортимента в магазинах, холодильники у всех были заполнены, а качество продуктов было несравненно выше, никто не голодал, по помойкам не рылся. Надо сказать, что тогда мы много читали литературы, и каждая семья выписывала газеты и журналы. Общество в целом было значительно образованнее и здоровее. Я ничего не оправдываю, просто констатирую факты. Надо было менять ситуацию, но не так же как это сделали, в угоду узкой группы населения.
Сравните, что сделано с 1985 по 2016 г. За эти 30 лет не построено ничего нового, пользуемся багажом СССР, тем, что советский народ создал за эти годы и сохранил при этом природные ресурсы, которые сейчас используются для обогащения олигархов и чиновников, по сути, происходит узаконенный грабеж народного достояния. Самое страшное, что уничтожается провинция, которая во все времена была основой возрождения страны.
Все реформы напоминают, да и являются по факту, действиями по полному освобождению государства от защиты интересов населения. Уничтожены и стали труднодоступными сельская медицина и образование, стало хуже с ЖКХ, и, в общем, с социальной защищенностью населения.
В СССР справедливость в распределении доходов и общественной жизни была, хотя были и трагические перегибы борьбы за власть. Но после Сталина не нашлось лидеров, масштаб личности которой соответствовал бы требованиям времени, способности изменять политическую, идеологическую и экономическую ситуацию так, чтобы она привела к эффективному развитию страны, а не к стагнации и развалу. Попытки исправить ситуацию были, пытались развивать легкую промышленность и сельское хозяйство, но не справились. Чтобы понять почему, достаточно посмотреть и понять, что собой представляли к этому времени наши вожди и политбюро. На нашу беду и последний лидер – М.С. Горбачев оказался мелким партаппаратчиком, а нужна была личность масштаба Сталина, личность обладающая мудростью, силой воли и умением воплощать стратегические планы в жизнь.
Такая же ситуация и сейчас. В. Путин укрепил государственность, говорит патриотические речи, но в экономике проводит или позволяет проводить губительную для страны, либеральную политику, выгодную только узкой группе населения.
При президенте В.Путине приватизировали электроэнергетику, продолжается губительная либеральная гайдаро-чубайсовская экономическая политика, коррупция бизнеса и власти стала тотальной, огромное количество банков, которые являются в основном дырами в оффшоры, местом отмывания капиталов и никакой пользы для реальной экономики. Подавляющая часть капиталов находится в оффшорах, капиталы, недвижимость и семьи элиты находятся за границей, то есть по факту Россия превращается в колонию олигархов и чиновников. Все принимаемые меры в экономике являются полумерами, не решающими проблемы. Слава богу, что в обороне и оборонной промышленности сумели навести порядок, да и во внешней политике, кроме Украины, тоже все нормально. А вот с реальной экономикой и идеологией полный провал.
Поэтому население все чаще обращается к личности Сталина. С его именем связывают неотвратимость наказания, если человек виновен и эффективность управления. Никто не одобряет и не призывает к необоснованным репрессиям, они были осуждены. Но чтобы сейчас исправить эффективно ситуацию в России с соблюдением принципов справедливости и морально-нравственных норм, обоснованные репрессии против коррупционеров во власти и бизнесе просто необходимы. Сможет ли Путин пересмотреть свое либеральное экономическое мировоззрение, хватит ли на это масштаба его личности – в этом главный вопрос. Или он так и останется государственником либералом, когда государство и личная власть укрепляется, олигархи и чиновники богатеют, а население остается нищим в пока еще потенциально богатейшей стране.
Вы наверняка догадывались, что в России установлен один из самых низких уровней минимальной оплаты труда. Сейчас он составляет 11 280 рублей. Как вы думаете, есть ли в Европе страны, где МРОТ ниже? Давайте вместе посмотрим на уровень зарплаты в европейских странах.
Давайте условимся, что считаем уровень зарплат так сказать “на руки”, т.е. за вычетом налогов.
Итак, с первого января 2019 года федеральное значение МРОТ в России составляет 11 280 рублей. Разумеется, для разных регионов РФ он может отличаться (но для нас это сейчас не столь важно). Если вычесть стандартный подоходный налог 13% из минимальной оплаты труда, получаем сумму 9813,6 рублей - это то, сколько может получать работник в России, отработав полностью один месяц.
Это 135,89 € и 151,37 $.
Страны Европы с самым высоким уровнем МРОТ (даже после вычета налогов)
По показателю мниимальной зарплаты лидирует Швейцария. Здесь, отработай вы месяц, вам заплатят минимум 2709 €. Это 195 605 рублей.
Следом идут несколько карликовых государств с великанскими минимальными зарплатами: Люксембург - 1738 € (125 493 руб.), Монако - 1695 € (122 388,54 руб.) и Сан-Марино - 1583 € (114 301,51 руб.).
Все страны уже перечислять не будем, в основном самые высокие зарплаты сосредоточились в Западной Европе и ещё в Греции. В последней после вычета всех налогов МРОТ - 637€ (45 995 руб.), и лишь чуть меньше в Португалии - (44 984,10 €).
Страны со средним уровнем МРОТ (всё равно сильно выше, чем в России)
Самую верхнюю позицию занимает Эстония - 516 € (37 258,10 руб.).
Между этими двумя странами равномерно распределяется большинство стран бывшего коммунистического блока Европы: Литва, Латвия, Польша, Чехия, Хорватия и так далее. Самые низкие зарплаты в бывшей Югославии - все они входят в блок низких зарплат вместе с Россией (о них ниже).
Страны с зарплатой на уровне около России и ниже
В Южной Европе самый низкий уровень зарплаты - в Македонии: всего 203 € остаётся человеку после вычета налогов (14 657 руб.). Близкие цифры у всех стран бывшей Югославии, за исключением Хорватии, которая осталась на уровень выше. Сюда же добавляем Болгарию - тот же низкий уровень.
Ну, что: жить в России уже не так противно? Кому-то явно живётся хуже.
Редакция "ТОЛКа" попыталась разобраться, почему Сбербанк в европейских странах выдает ипотеку под 3%.
Многие жители России на просторах интернета видели фотографии, где изображены отделения европейских банков, на которых написано о потребительских кредитах от 5 до 7% годовых или ипотеке от 1,5 до 2% годовых.
Однако настоящая злость появляется у граждан, когда они видят знакомые отделения Сбербанка в какой-нибудь европейской стране, где ставка равна тем же 3%. И вот тут, само собой, напрашивается вопрос, который, если выразиться культурно, будет звучать так:
"А почему тогда я взял ипотеку под 11, 13, 15% годовых?"
Редакция "ТОЛКа" тоже очень интересуется этим вопросом. О том, почему в Европе и США на погашение ипотеки уходит от трех до десяти лет, а в России от 10 до 30, и почему такая большая разница в процентах, читайте в нашем материале.
Сколько Сбербанк выдал кредитов в Алтайском крае?
Заместитель управляющего Алтайским отделением ПАО Сбербанк Максим Бауков рассказал "ТОЛКу", что за 2018 год в Алтайском крае Сбербанк выдал 13,1 тыс. кредитов объемом 16,6 млрд рублей. Для сравнения, в 2017 году кредитов было выдано около 9,5 тыс., общая сумма которых насчитывала 11,3 млрд рублей.
"Мы связываем это с высокой технологичностью наших сервисов: упростились процедуры оформления, требуется все меньше документов и минимум действий для того, чтобы получить кредит, решение по которому принимается максимум за три дня, но, как правило, хватает и одного. Кроме того, электронные сервисы позволяют снизить финансовые затраты – например, при оформлении кредита онлайн", – рассказал Бауков.
Минимальная процентная ставка в России
- На сегодня минимально возможная ставка по ипотеке составляет 6% годовых. Такие кредиты выдаются по программе государственной поддержки семей с детьми, рожденными с 2018 года.
- Объекты, по которым застройщик готов участвовать в субсидировании процентной ставки, можно приобрести со ставкой от 8,5%.
- Минимальная ставка для готового жилья – 10,2%. Она доступна для молодых семей, которые получают заработную плату на карту Сбербанка, выбрали свой объект на портале "ДомКлик" и воспользовались сервисом электронной регистрации.
- Также с этого года действует дисконт в случае оформления ипотечного кредита с большим первоначальным взносом: если он составит более 20% от стоимости жилья, то ставка будет ниже.
Актуальная процентная ставка по ипотеке в других странах:
- США – от 2,5 до 7%
- Болгария – от 4,5 до 5%
- Кипр – от 4%
- Финляндия – 1,4%
- Чехия – 2%
- Швеция – 1,85%
- Эстония – от 2 до 2,5%
- Польша – от 3,7 до 4%
- Нидерланды – 2,5%
- Дания – 2,2%
Несмотря на возможность погасить ипотеку быстро, люди в основном оформляют ее на длительный срок – от 10 до 30 лет. Платежи при этих условиях становятся очень комфортными.
Почему у Сбербанка там похожие проценты?
Многие уверены, что если бы процентная ставка по ипотеке в Сбербанке в России была бы, например, как в Чехии, где она равна 2,26% годовых, то кредитование стало бы доступным и это бы помогло российской экономике. Ответ скрыт в финансовой системе отдельного государства. Филиалы Сбербанка за рубежом входят в зону регулирования той страны, на территории которой они осуществляют свою деятельность. Они не находятся под контролем Центробанка России.
Деятельность Сбербанка России, например, в Чехии находится под контролем Европейского центрального банка. У него же филиал нашего банка и занимает деньги по ставке европейского регулятора. Ставка в ЕЦБ сейчас равняется 0,00%, ставка ЦБ РФ – 7,75%. После заседания, которое пройдет 8 февраля, она изменится.
Из чего складывается процентная ставка?
К ключевой ставке ЕЦБ любой коммерческий банк добавляет расходы на ведение своей деятельности на территории страны с учетом уровня инфляции, которая в еврозоне равна приблизительно 1%. Кстати, в течение года уровень инфляции, как и уровень ключевой ставки главного банка, может быть отрицательным. В России официальная инфляция – 4-4,5%, хотя многие экономисты ставят эту цифру под сомнение.
Таким образом, можно прийти к выводу, что европейские банки закладывают в стоимость кредита только расходы на свою работу.
Кто виноват в высоких ставках в России?
Многие скажут, что дело в политике Центрального банка России, который при официальной инфляции в 4,5% постоянно повышает процентную ставку, но это не совсем так. Основную роль играет курс национальной валюты. Также учитываются показатели устойчивости рубля на бирже, уровень доходов граждан и темпы развития экономики.
Как утверждают эксперты, российские банки не располагают достаточным объемом средств, чтобы устанавливать такой же процент на ипотеку, как в странах Европы. Как бы сильно они этого ни хотели, такой возможности у них пока нет.
Российские банки в России рискуют больше
Ставки выше, чем в Европе, США, Японии и т.д., объясняются более низкими и волатильными доходами населения, которые обусловлены девальвацией рубля. Также из-за одних из самых высоких в мире макроэкономических и операционных рисков российские банки используют высокую ставку как страховку от возможных потерь.
Российские банки за рубежом рискуют меньше
Филиалы российского банка в европейских странах получают ресурсы для обеспечения своей деятельности от регулятора той страны, где они находятся и осуществляют свою деятельность. Валюта в европейских странах более устойчива и стабильна, чего не скажешь о рубле. Получение ресурсов в другой стране позволяет выдавать комфортные кредиты местным жителям.
Может, взять ипотеку за бугром?
Если вы получаете зарплату в рублях, то вам можно пожелать удачи. Возможно, многие из вас слышали о людях в России, которые, имея валютные ипотеки, оказались в страшной ситуации, когда после присоединения Крыма к России курс доллара и евро начал расти ускоренными темпами.
Если у вас зарплата в долларах или другой валюте, то вариант можно считать приемлемым.
Почему тот же Сбербанк не возьмет ресурсы у ЦБ европейской страны под 0,00 или 0,5% и не начнет кредитовать россиян по более низкому проценту?
Основная головная боль в валютных рисках, которые банку нужно учитывать. Так как он занимает в валюте, то и отдавать нужно будет в валюте. В отношениях с жителями России это носит двойные риски и малоэффективно.
Также дело в самом Сбербанке, который находится под санкциями стран Евросоюза и США с августа 2014 года. Рисковать вдвойне смысла нет, потому что неизвестно, как долго он еще сможет продолжать свою деятельность в Европе.
Что делать?
Чаще всего эксперты говорят, что лучше не брать кредит вообще. Например, если речь идет о покупке бытовой техники, то проще занять у родственников или друзей. Однако немногие располагают такими возможностями, поэтому приходится тщательно подбирать самые благоприятные условия из тех, что предлагают.
С ипотекой совет тот же. Надеяться на резкое понижение ставки не приходится, скорее всего, она продолжит рост.
У бизнеса есть возможность субсидирования процентной ставки, что часто помогает многим предпринимателям, но сравнивать уровень комфорта с европейскими бизнесменами нет смысла.