Понижение процента по ипотеке. Снижение ставок по действующей ипотеке - сбербанк. Лучшие способы уменьшения процентной ставки

Учитывая высокую стоимость обслуживания займов, проблема, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке, является очень актуальной для множества российских семей. Процедура реальная. Есть несколько способов добиться пересмотра условий кредитования.

Снижение процентов по ипотеке в 2018 году

В 2017 г. в связи с уменьшением ключевой ставки Сбербанк проводит массовую акцию для всех своих клиентов по действующим договорам ипотеки, в рамках которой можно снизить процентную ставку на уже взятый кредит.

Причина такой лояльности кроется в массовом снижении ставок по программам рефинансирования прочими игроками рынка. Чтобы предупредить реальную возможность массового оттока действующих клиентов с целью перекредитования у конкурентов под меньший процент, банк предлагает заемщикам написать заявление об уменьшении ставки по ипотечному займу.

Вопрос об изменении условий обслуживания займа будет решен в течение не менее чем 30 дней с момента обращения.

Снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке по заявлению осуществляется на следующих условиях:

• по всем видам ипотечных программ, кроме программ « » и «Строительная сберегательная касса», - до 10,9% при наличии страхования жизни и до 11,9% без его оформления;
• по ипотеке вида «Нецелевой кредит под залог недвижимости» – при покупке страхования жизни до 11,9%, а без него - до 12,9%.

Решение по каждому конкретному клиенту принимается с учетом таких факторов как:

• отсутствие просрочек;
• срок действия договора ипотеки должен составлять более 12 месяцев с момента выдачи займа;
• остаток по ссудному счету – минимум 500 000 рублей;
• данный договор не должен был ранее подвергаться реструктуризации и так далее.

Обратиться с просьбой пересмотреть условия договора могут также и те заемщики, что ранее уже обращались с подобными заявлениями. Однако следующий перерасчет ставки процента возможен лишь через 12 месяцев с момента предыдущего обращения.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка (образец) можно подать:

• на сбербанковском ресурсе ДомКлик;
• в личном кабинете в «Сбербанк онлайн»;
• на сайте банка, используя форму обратной связи.

Также можно взять образец в одном из отделений банка. Здесь же примут заполненный бланк.

При положительном решении изменение процентной ставки произойдет, скорее всего, после совершения очередного платежа. Пересчет за предшествующие периоды не предусмотрен.

Платить меньше за использование кредитных средств – основное желание заемщика. Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке? Банкиры, при наличии у заемщика определенных обстоятельств, соглашаются снизить процентную ставку.

Существует три возможности, используя которые клиенты помогут действительно сэкономить:

• рефинансирование Сбербанком ссуды, выданной другим кредитным учреждением;
• реструктуризация долга (изменения срока кредитования);
• можно снизить кредитную ставку в судебном порядке.

Рефинансирование существующей ипотеки

Инициировать процедуру рефинансирования имеет смысл, если в новом банке будет существенная выгода. Уменьшение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке до 12% - реальное предложение, которым могут воспользоваться соискатели. Заемщик вправе объединить все (несколько) действующих кредитов в один и так снизить свои расходы.

Для «запуска» процесса надо в банковское отделение по месту регистрации заемщика подать такие материалы:

• заявление установленного образца;
• копию трудовой (заверяет работодатель);
• копию внутреннего паспорта;
• паспорта созаемщиков, поручителей;
• документы относительно залоговой собственности;
• справка об остаточной сумме по ссуде.

Максимальный период кредитования ограничивается тридцатью годами. Заявка на перекредитование будет рассмотрена банкирами в течение восьми дней. Заказывать новую оценку залогового имущества заранее не надо. Поскольку Сбербанк принимает во внимание отчеты только тех оценщиков, которые им аккредитованы. Со списком таких экспертов можно ознакомиться в отделении банка.

До подписания документов нужно убедиться, снижает ли Сбербанк процентную ставку по ипотеке при "перекредитовке". Учтите, что к указанным «базовым» 12% прибавится:

• 1%, если заемщик откажется страховать свое здоровье, жизнь;
• 1% до внесения в Госреестр сведений о кредите.

Сбербанковскую ссуду можно погасить досрочно, подав предварительно письменное заявление.

Реструктуризация долга

Как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке? В этом поможет реструктуризация. При уменьшении периода кредитования можно «выиграть» 0,5-1%. О пересмотре размера процентов банковскую структуру надо попросить письменно.

Чтобы банкиры рассмотрели просьбу клиента об уменьшении процентов, должна быть веская причина. Поэтому к заявлению о снижении ставки по ипотеке Сбербанку надо приложить:

• справку работодателя, подтверждающую увеличение или уменьшение заработка;
• копию приказа о переводе на другую должность (заверяет работодатель);
• документ о назначении пенсионных выплат;
• бумаги, подтверждающие получение регулярного дополнительного дохода.

Реструктуризация долга – способ, которым пользуются кредитные учреждения, чтобы удержать клиентов, которые решили «рефинансироваться» в других банках.

Как снизить проценты в суде

Кредитор в одностороннем порядке внезапно, без объяснений увеличил размер годовых по ссуде? Надо подавать в суд исковое заявление о снижении ставки по ипотеке к Сбербанку. И банкиры судье будут доказывать правомерность принятого решения. К иску прилагаются такие документы:

• копия удостоверения личности;
• подтверждение регистрации (для иностранцев, лиц без гражданства);
• копия ипотечного соглашения;
• копия договора о залоге;
• бумаги, подтверждающие внесение ежемесячных платежей;
• справка об остатке по займу;
• копия документов на квартиру;
• копия переписки с кредитором (при наличии);
• доказательства уплаты госпошлины.

Оригиналы вышеуказанных бумаг надо предоставить в судебном заседании для осмотра.

До вынесения судом решения истец должен платить ежемесячные платежи с учетом повышенных годовых. Если заемщик окажется прав, сбербанковское учреждение возместит судебные издержки. Переплату, которая возникла в результате повышения процентной ставки, банк по желанию заемщика:

• вернет на банковский счет должника;
• зачтет в счет погашения жилищного займа.

Это сегодня очень и очень реально. С начала 2017 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка - одного из главных ориентиров для кредитного сектора. По всем популярным ипотечным продуктам в марте этого года базовые процентные ставки ведущих банков упали до 10,4-12,25%. Более того, по прогнозам экспертов и представителей банковской среды, к концу года велика вероятность достижения ставками по ипотеке исторического минимума, особенно если регулятор будет и далее снижать размер ключевой ставки.

Оформлять ипотеку в текущих условиях - достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке?

С одной стороны, для банков пересмотр действующих условий ипотеки фактически будет означать потери прибыли, и немалые. С другой стороны, рынок и конкуренция диктуют свои правила, которые невозможно игнорировать. Если сам банк не пойдет на корректировки или не сделает клиенту более выгодное предложение, это сделает другой банк - предложит такую программу рефинансирования, от которой заемщик вряд ли откажется из-за ее очевидных выгод и преимуществ. Чтобы сохранить клиентов, многие банки уже сейчас готовы рассматривать варианты пересмотра условий ипотеки. Необходимость в снижении процентных ставок - объективная необходимость для банковского сектора. Иначе можно потерять клиентов, которые уйдут к конкурентам.

Подходы банков к пересмотру процентной ставки по действующей ипотеке

Основные варианты снижения процентов по ипотеке:

1. Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
2. Рефинансирование кредита - оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.

Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.

С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения - более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку - вполне реально.

Что необходимо сделать заемщику для снижения процентной ставки по ипотеке

Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:

1. Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента - в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
2. Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
3. Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.

Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых - нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.

При рефинансировании:

• заключается новый договор;
• за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
• заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.

Оформление рефинансирования сходно с оформлением ипотеки. Необходимо подать заявку, дождаться решения по ней, представить в банк пакет документов и подписать договоры.

Рефинансирование ипотеки - это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.

Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку. В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента - привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.

К сожалению, банк вправе отказать в изменении условий ипотечного кредита, никак не мотивируя свое решение. От такого не застрахованы ни те, кто исправно платил по ипотеке, ни те, кто допускал просрочки. Заемщик мало что может предпринять в этой ситуации. Единственный вариант - обращаться за рефинансированием в другой банк и надеется, что заявку одобрят.

Если же банк все-таки согласился на пересмотр процентной ставки, необходимо дождаться сформированного им предложения. Не спешите тут же соглашаться без изучения предложений других банков. При изменении ставки в сторону снижения соглашение с банком может предусматривать и другие новые или скорректированные условия кредитования. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принимать окончательное решение. Все устраивает, или не хотите менять банк-кредитор - потребуется оформление договора (соглашения) и, возможно, представление некоторых дополнительных документов по запросу банка.

Существует несколько способов пересчитать проценты по ипотеке в 2019 году. Такая возможность предоставляется первичным кредитором, другими банками и даже государством. Более подробно основные пути снижения ипотечной ставки, необходимые документы, предложения банков и государственные программы, разберём в статье.

Ключевая ставка Центрального банка России выступает индикатором состояния российской экономики и напрямую влияет на величину банковских процентов по ипотеке. В декабре 2014 года она резко возросла сразу на 7 % (с 10 до 17), что повлекло за собой и рост ставок по ипотеке. В 2017 году ситуация несколько стабилизировалась, и ставка рефинансирования понижалась несколько раз. Сейчас она составляет 7,75 %. Вслед за этим, ведущие российские банки стали предлагать ипотеку под рекордно низкие за последние 5 лет проценты.

В данной ситуации выглядит естественным стремление ипотечных заёмщиков пересчитать проценты по уже действующим кредитам (по некоторым из них ставка достигает 15 %).

Как снизить процент по ипотеке

Изменить процент по ипотечному кредиту в меньшую сторону можно несколькими способами в зависимости от изначальных условий договора и текущего финансового положения заёмщика.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение параметров кредита.

Предполагает изменение процентной ставки, срока, ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по уплате основного долга.

Обычно, к ней обращаются клиенты при ухудшении материального положения, и невозможности исправно погашать задолженность перед банком. В каждом конкретном случае банк предлагает индивидуальную схему реструктуризации.

Однако реструктурировать ипотеку можно и в обратной ситуации, когда улучшение материального положения позволяет вносить больший ежемесячный платеж. Если при этом, банк одобрит сокращение срока кредита, заемщик получит значительную экономию по процентам.

Необходимые документы:

• заявление;
• документы, подтверждающие повышение дохода;
• копия трудовой книжки.

Частично-досрочное погашение

В некоторых банках у заемщиков при частичном досрочном погашении кредита есть возможность выбрать: снизить ежемесячный платеж или срок кредита.

В долгосрочной перспективе пересчет процентов при уменьшении срока выплат выгоднее, чем при снижении платежа.

Обращение о снижении ставки

Если в целом по рынку произошло снижение ипотечных ставок, то имеет смысл написать обращение в свой банк-кредитор с просьбой о снижении ставки по действующему жилищному кредиту.

Решение зависит от условий договора и политики банка в отношении снижения ставок по выданным кредитам.

Шансы на одобрение повысятся, если к заявлению приложить положительное решение другого банка о рефинансировании вашей ипотеки.

Снижение ставки в своём банке не предполагает никаких финансовых затрат, поэтому такой вариант предпочтительнее, чем перекредитование в другом банке.

Рефинансирование

Официально данная программа не распространяется на ипотечных заемщиков Сбербанка. Но при подаче письменного обращения в некоторых случаях банк снижает ставки по своим кредитам.

Снижение процентной ставки – АИЖК

Программа «Перекредитование»

• ставка от 9 % в зависимости от суммы кредита;
• срок – от 3 до 30 лет;
• сумма – до 20 млн. руб. для Москвы и МО (до 10 млн. руб. – для других регионов), но не больше 0,8 от стоимости жилья;
• возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения);
• стаж — полгода на текущем месте (ИП — 2 года безубыточной деятельности);
• гражданство РФ;
• возможно до 4-х созаемщиков.

Полная информация и кредитный калькулятор размещены на официальном сайте агентства по адресу https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/prod_perecredit/.

Документы и общие требования

Ко всем рефинансируемым займам предъявляются однозначные требования:

• фактическое внесение не менее 6 платежей;
• отсутствие реструктуризации;
• отсутствие текущей просроченной задолженности;
• отсутствие любых других просроченных платежей длительностью более месяца.

Основной перечень документов:

1. Анкета заемщика и созаемщиков.
2. Паспорт.
3. Любой дополнительный документ.
4. Справка о доходах за полгода.
5. Копия трудовой книжки.
6. Справка об остатке ссудной задолженности по действующему займу (не старше 10 дней).
7. Кредитный договор и график погашения платежей (по запросу).

После одобрения заявки потребуется комплект документов на залоговое имущество:

1. Документы, устанавливающие права владения имуществом (договор купли-продажи, свидетельство о наследстве, договор дарения и другие).
2. Свидетельство о регистрации прав собственности.
3. Технический план.
4. Нотариальное согласие супруга о передаче имущества в залог.
5. Новый оценочный отчёт.

Банки оставляют за собой право запросить иные дополнительные документы. Стандартный срок предоставления документов – 90 дней.

Программа государственного субсидирования ипотечной ставки в 2019 году

Начиная с 2018 года, в России начнёт действовать программа государственного субсидирования процентной ставки по ипотеке для семей, в которых родится 2-ой и 3-ий ребёнок. Соответствующее поручение Правительству РФ дал президент ещё в ноябре 2017 года.

Основные условия

Программа будет распространяться как на уже действующую ипотеку, так и при оформлении кредита, начиная с 2018 года.

Основное условие: приобретение жилья на первичном рынке:

Политики и аналитики прогнозируют снижения ставок по ипотеке в перспективе двух-трех лет - до 6-7% годовых. Пока это выглядит сказочно… В ожидании таких чудес рекомендую несколько способов взять ипотечный кредит по наиболее низкой ставке уже сейчас.

1. Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ . Часто если заемщик подтверждает свой доход неофициальными справками по форме банка или работодателя, то ставка по кредиту вырастает в среднем на 0,5 процентного пункта.

2. Работа на «дядю» . Ставка индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса / совладельцев с долей не менее 50%, как правило, выше базовой на 0,5-1,5 п. п. К сожалению, частный бизнес в нашей стране настолько нестабилен, что вызывает явное недоверие банков. На практике, если ИП совмещает свою деятельность с трудоустройством по найму, то в заявлении на получение ипотеки в качестве основного места работы можно указать именно занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе.

3. Стать клиентом банка . За получением ипотечного кредита следует обращаться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Примерно у половины банков, которые активно работают на ипотечном рынке, есть специальные условия для зарплатных клиентов, которые предусматривают получение скидки от ставки в размере 0,5 п. п., а также сниженный первоначальный взнос. Льготные условия для «своих» предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, «Уралсиб», Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк, СМП Банк, Транскапиталбанк, Московский Кредитный Банк и другие. Набор привилегий у разных банков отличается. Такое лояльное отношение объяснимо тем, что банк «видит» поступления зарплаты на счет, ее размер, регулярность переводов, источник средств и может всю эту информацию легко проанализировать.

А что делать, если зарплатный банк не выдает ипотеку или ее условия неудовлетворительны и явно проигрывают другим банкам? Конечно, идти в тот банк, где условия лучше, пусть и на общих основаниях. А можно совершить некий «финт» - стать зарплатным клиентом того банка, чьим заемщиком вы хотите стать. В России уже нет так называемого зарплатного рабства, когда сотрудник не мог выбрать банк, на счет которого будет зачисляться его заработная плата. Теперь можно подать заявление в бухгалтерию и перевести свой личный зарплатный проект в выбранную кредитную организацию.

Есть важное замечание. До признания клиента зарплатным должно пройти от трех до шести месяцев, а за это время ситуация на рынке может измениться, и процентная ставка по ипотеке у выбранного вами банка будет выше, чем у многих других. Как говорил классик: «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной». Еще одно но: некоторые работодатели могут противиться переводу зарплаты сотрудника в сторонний банк, так как в этом случае на него ложатся расходы на оплату переводов.

Также некоторые банки предоставляют скидки по кредитам для своих вкладчиков и бывших заемщиков с положительной кредитной историей. Другие банки делают скидки для корпоративных клиентов: то есть вы можете не получать зарплату на счет в этом банке, но если ваш работодатель обслуживается в нем, то это позволит вам получить сниженную ставку по ипотечному кредиту.

4. Определенные объекты недвижимости . На ипотечном рынке, особенно это касается программ на приобретение строящегося жилья, нередки специальные льготные условия для некоторых объектов. Чаще всего это многоквартирные дома, с застройщиками которых банк заключил партнерские соглашения или строительство которых он финансирует.

Сбербанк предоставляет скидку 0,5 п. п. для заемщиков, приобретающих жилье в объектах, построенных с участием его кредитных средств. Со списком объектов предлагается ознакомиться в отделениях банка. У Газпромбанка льготные условия ипотеки на приобретение квартир и коттеджей, строящихся или уже готовых, построенных с участием самого банка и группы компаний «Газпромбанк-Инвест» (к слову, в Москве это только один ЖК, в Московской области - три коттеджных поселка).

5. Компании-партнеры . Скидки для клиентов партнерских агентств недвижимости, застройщиков, риелторов встречаются достаточно часто в банковских тарифах. Например: «Ак Барс» - 0,3, «Россельхоз» - 0,5. Сложность в том, что не всегда можно выяснить, кто является партнером того или иного банка. Также следует учитывать тот факт, что работа посредников, как правило, является платной. И если вы в состоянии грамотно провести сделку самостоятельно, без помощи со стороны, то это может выйти дешевле, чем ипотека со скидкой, но с услугой посредника.

6. Комиссия за снижение ставки . Некоторые банки предлагают заемщикам снизить ставку по кредиту, уплатив за это некую комиссию.

Сделаем простой расчет. К примеру, мы покупаем квартиру стоимостью 5 млн рублей в ипотеку на 15 лет, имея 1,5 млн рублей собственных средств. Банк предлагает ставку 11% (ниже базовой на 0,5 п. п.) за 2% комиссии (70 тыс. рублей). Так как у нас только 1,5 млн, то вычитаем оттуда 70 тыс. рублей.

Итого за 15 лет разница в общей переплате составит всего 54 934 рубля. А с учетом обесценивания денег с течением времени выгода будет еще ниже.

Путем простого расчета с использованием кредитного можно выяснить, что если ипотека оформляется на короткий срок, то никакой выгоды от уплаты комиссии не будет. А чем срок длиннее, тем бо льшую выгоду несет оплата опции. Но учтите, что при досрочном погашении кредита комиссия не пересчитывается и не возвращается!

7. Страхование . Абсолютное большинство банков считают важным критерием надежности ипотечного кредита страхование. Основными видами страхования, относящимися к ипотечным, являются: личное, титульное, имущественное. В отличие от имущественного страхования, личное и титульное не являются обязательными, но банк вправе повысить клиенту базовую кредитную ставку при их отсутствии. Например, без страхования жизни и здоровья (личного) ставка увеличивается у разных банков на 0,7, 1, 1,5, 2 п. п. Страхование может быть индивидуальным или коллективным. Некоторые банки повышают ставки для заемщиков, по разным причинам отказавшихся от коллективного, но подключивших индивидуальное страхование. Причиной тому может быть повышенный аппетит к комиссионным доходам, получаемым от коллективного страхования.

Можно спорить о необходимости страхования в принципе и о жульничестве страховых, даже не применительно к теме ипотечных ставок. Но вообще, застраховавшись, заемщик получает защиту от рисков, которые могут наступить, так как ипотека - это долг на большой срок, а без страхования со стопроцентной вероятностью долги заемщика лягут на супругов, детей, родителей заемщика. Приятного мало.

8. Программы для бюджетников . Для врачей, учителей, госслужащих предусмотрены специальные условия кредитования в ряде банков, а именно: в ВТБ Банке Москвы, банке «Российский Капитал», Запсибкомпанке и др.

9. Для молодых и семейных . Некоторые банки (Сбербанк, Запсибкомбанк) предлагают сниженные процентные ставки по ипотеке для семей, где хотя бы одному из супругов не исполнилось 35 лет, либо для неполной семьи (с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг возраста 35 лет.

Банк «Уралсиб» время от времени запускает акцию под названием «Ипотека для родителей». По условиям программы банк снижал ставку по кредиту на 0,25 п. п. за каждого несовершеннолетнего ребенка, рожденного или усыновленного до заключения кредитного договора или в течение срока его действия. Сейчас программы нет, но, возможно, банк вновь ее введет.

10. Социальные программы . В ряде регионов действуют программы, реализуемые АИЖК и софинансируемые из бюджета. Например, в Новгородской, Владимирской, Калининградской областях запущена льготная ипотека по ставкам от 7% годовых. Но такая ставка доступна не всем заинтересованным лицам. Каждая область самостоятельно определяет список категорий людей, которым доступна данная программа. В общем виде программа рассчитана на многодетные семьи, работников бюджетной сферы, граждан-инвалидов, семьи с детьми-инвалидами и др.

11. Покупка залоговой недвижимости . Банки вынуждены реализовывать жилье, находящееся у них в залоге или собственности, доставшееся от «дефолтников» или какими-то другими путями. Ставки по таким кредитам ниже базовых на 0,5 / 1 п. п. Спецпрограммы есть в линейке ВТБ 24, Газпромбанка, банка «Зенит», Абсолют Банка и др. Минус этого предложения - возможная малоприятная встреча и проблемы с бывшими собственниками этого жилья, и поныне там проживающими.

12. Дифференцированный график погашения не влияет на процентную ставку как таковую, но при прочих равных условиях снижает итоговую переплату. При подобном графике погашения ежемесячно в погашение долга уходят равные суммы, а сам платеж не одинаков (при аннуитетном графике платеж равный, но бо льшую его часть в начальный период выплат составляют проценты). Постепенно со снижением суммы долга снижается и ежемесячный платеж. Пример:

Сумма кредита - 3,5 млн рублей, срок - 15 лет, ставка - 11,5%.

Разницу в переплате в 800 тыс. рублей считаем существенной. Минус такого графика - повышенная нагрузка за бюджет заемщика в начальный период. А еще одним существенным недостатком является редкое применение на рынке. Банков, предлагающих заемщикам выбор графика, единицы. Перечислим некоторые: Россельхозбанк, Газпромбанк.

13. Другое . Оформляя ипотеку в Сбербанке, можно снизить ставку на 0,7 п. п., выбрав опцию электронной регистрации сделки в Росреестре. Пока больше ни один банк не достиг таких договоренностей с государственным органом. Одно но: услуга платная - от 5,55 тыс. до 10,25 тыс. рублей (плюс госпошлина 1,4 тыс. рублей).

Иногда можно встретить скидку в размере 0,25 п. п. за оперативный выход на сделку (в течение 30-45 дней с момента первого одобрения кредита). Пример - программа «Коттедж на вторичном рынке» Райффайзенбанка.

Такие советы, как «первый взнос побольше, срок поменьше», уже не работают на снижение ставки: срок кредита не влияет на ставку вовсе, а зависимость ставки от первого взноса встречается уже далеко не в каждом банке. Тем не менее бо льший первоначальный взнос снижает уровень финансовой нагрузки на домохозяйство и тем самым делает период обслуживания ипотеки более комфортным.

Итого способов снижения ставки много. Но, к сожалению, нет такого банка, где можно было бы взять и получить самую низкую ставку, умудрившись выполнить все перечисленные условий. В одном банке действует одна опция, в другом - другая. В третьем банке может быть много опций, снижающих ипотечный процент, но его базовая ставка может быть выше среднерыночной на несколько процентных пунктов. К оформлению ипотечного кредита подходите вдумчиво и не поленитесь узнать обо всех способах снижения ставки и переплаты в выбранных банках.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Приветствуем! Нам стали очень часто задавать вопрос: как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Сегодня подробно разберем все возможные варианты этого процесса. Расскажем по шагам как снизить процент по ипотеке в Сбербанке с комментариями экспертов нашего проекта.

Сбербанк является единственной государственной банковской структурой в России. В то же время Сбербанк считается наиболее надежным кредитором во всем банковском секторе РФ, это обусловлено максимальной степенью покрытия (обширная сеть филиалов) и участие в государственных программах для незащищенных слоев населения.

Сбербанк всегда был локомотивом в ипотечном бизнесе. Он занимает более 50% рынка ипотеки в России. Остальные банки-конкуренты внимательно следят за его действиями и пытаются реагировать.

9 июня 2018 года Сбербанк провел уже третье за этот год снижение процентов по ипотеке. Вслед за ним потянулись и остальные банки. вы можете узнать из этой таблицы. Но уже в октябре 2018 года она подросла.

Вопреки обещаниям правительственных деятелей законом снижение ставок по ипотеке не закреплено. Банки самостоятельно регулируют этот процесс. В результате с 2015 года наблюдалось снижение ставки от 1,5 до 5%. Сокращение несущественное, но если рассчитывать переплату за весь период кредитования, то сумма получается довольно внушительная. С начала 2018 года по данным АИЖК, снижение процентной ставки составило от 1,2 до 1,5%, а в 2019 году планируется рост на 0,5-1%.

В свете последних событий заемщики по ипотеке, которые оформили её ранее под 13 -15% задаются законным вопросом: может ли сбербанк снизить процент по ипотеке? Постараемся далее без иллюзий раскрыть этот вопрос.

Причины для снижения ставки

Нынешние заемщики разочарованы, поскольку они взяли более дорогие кредиты, причем договора уже подписаны и изменение условий предусмотрено только в исключительных случаях. Над кредитным договорами банка работает команда квалифицированных юристов, документ будет иметь законную силу после его подписания обеими сторонами.

Важно! В кредитном договоре указываются случаи изменения условий. Повышать действующую ставку банк не имеет права, если это не прописано в договоре (например, привязка ставки к Моспрайм и т.д.). Понижать ставку банк может, но это его право, а не обязанность.

Заемщик правомочен подать заявление с просьбой о возможном снижении процентной ставки по ипотеке, но окончательное решение уже будет за банком. Кстати, принять заявление на пересмотр обязаны, отказ в этом случае неправомерен.

Выделяют возможные причины для уменьшения ставок:

• клиент стал участником одной из государственных социальных программ, предполагающей льготы.
• на рынке значительно снизились ставки на ипотеку.
• возможно перекредитование, связанное с ухудшением финансового состояния заемщика или иными обстоятельствами, не предусмотренными договором.

Не стоит возлагать особые надежды, понижение ставок, это существенное сокращение прибыли банка. Поэтому для снижения процентов нужны особо веские причины.

На текущий момент Сбербанк снижает ставки по действующим кредитам до 10,9% максимум.

Варианты снижения

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:

• реструктуризация;
• снижение ставки по заявлению;
• путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.

Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.

Снижение ставки по заявлению

Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, . Условия которой — ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.

До какой ставки могут снизить:

• До 10,9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
• 11,9% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
• До 11,9% — если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
• 11,9-12,9% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (12,9 при отказе от страхования).

Ставку можно будет снижать неоднократно, но обычно банк устанавливает ограничение в год между актами снижения процентов.

При этом для получения одобрения на снижение процентов, Сбербанк устанавливает определенные требования:

• По ипотеке должна быть своевременная оплата без задержек;
• Кредит выдан не менее года назад;
• Не было реструктуризации;
• Остаток долга не менее полумиллиона.

Заявление можно подать двумя способами:

1. Через отделение Сбербанка
2. Через интернет на сайте ДомКлик по этой ссылке.

Срок рассмотрения заявления на снижение ставки в Сбербанке — тридцать дней.

Более выгодным вариантом как снизить ставку является обращение в другой банк и заключение договора . Некоторые банкиры сегодня предлагают оформить договор на выгодных условиях (от 10,9% годовых) и даже позволяют, помимо этого, взять дополнительную ссуду. Подобные операции нацелены на привлечение клиентов. Однако, стоит понимать что такая ипотека будет с обременением, залогом выступает сама недвижимость. Кроме того, перекредитование предполагает сбор полного пакета документов. Впрочем, иногда сотрудники Сбербанка, узнавая о возможной потере клиента, идут ему на уступки и все-таки пересматривают действующие условия по своему договору.

Реструктуризация

Более проблематичным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры предусматривают перезаключение договора, а также данная информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться далее.

Ранее мы детально рассмотрели как происходит и какие варианты этой операции возможны.

По реструктуризации возможно:

• сменить валюту ипотеки на рубли;
• сделать пролонгацию срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают ежемесячный платеж, переплата увеличивается;
• сделать отсрочку на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся минимальные платежи, переплата увеличивается.

При этом у заемщика должны быть веские причины на эти действия, а именно:

• Увольнение, сокращение или значительное снижение зарплаты;
• Призыв в армию на срочную службу;
• Декрет;
• Проблемы со здоровье, которые ограничивают возможность работать далее.

Порядок реструктуризации следующий:

1. Предоставляется пакет документов в банк;
2. Банк принимает решение;
3. Подписываются новые документы.

При этом подать заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно как онлайн, так и в отделении банка.

Отдельно стоит рассматривать реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Для заемщиков Сбербанка и ряда других банков есть возможность списать задолженность по ипотеке до 1,5 млн. рублей. Взяв ипотеку до апреля 2015 года, вам становится доступна , о которой мы подробно рассказывали ранее.

Суд

Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.

Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.

Важно! При любом судебном споре заемщик все равно обязуется погашать ежемесячные платежи по графику. В противном случае ему будет начислен не только штраф, но и испортится кредитная история. А излишне уплаченные средства будут зачислены как досрочное погашение задолженности. Если кредит уже закрыт (погашен), то излишек также вернуть заемщику на его счет.

Надеемся теперь вам стало понятно, как можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке. Это вопрос довольно сложный. На сегодняшний день банком не предусмотрено ни одной программы сокращения ставок при уже заключенных договорах. Однако, клиент имеет шансы самостоятельно регулировать объем переплаты путем досрочного погашения или оформить реструктуризацию. В крайнем случае, можно воспользоваться программой рефинансирования в другом банке, где предлагают пониженные ставки.

Если вам требуется поддержка опытного ипотечного юриста в споре с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту в специальной форме в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и комментарии под статьей. Будем признательны за ваш опыт, лайки и репосты.