>

Выгодно ли брать кредит в банке? Плюсы и минусы банковских кредитов К недостаткам банковского кредита для заемщика относятся

Перед тем как взять в коммерческом банке денежную сумму для личных нужд важно внимательно изучить все условия кредитования, оценить целесообразность заключения договора, только после этого заключать договор.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Не все современные банки предоставляют физическим лицам подобную услугу, так как высок риск невозврата данного займа, что увеличивает материальные издержки организации.

Кроме того часто появляются разнообразные «подводные камни» в виде дополнительных комиссий, о которых заемщик даже не догадывается, не задумывается, оформляя денежную ссуду.

Предлагаем анализ основных характеристик потребительского кредитования: плюсов и минусов, а также проанализируем альтернативные способы получения нужных денежных средств.

Определение

Потребительским кредитом называют займ, который предоставляется финансовым учреждением (банком) физическому лицу (заемщику), на приобретение товаров (услуг, работ). В финансовой сфере данный вариант кредитования называют «нецелевой ссудой».

В зависимости от специфики коммерческого банка, возможны некоторые различия в тех основных требованиях, которые предъявляются банком к будущим заемщикам. Среди требований, предъявляемых к юридическим лицам, для всех банков свойственно подтверждение высоколиквидного залога.

Некоторые кредитные организации готовы в настоящее время снижать годовые процентные ставки тем заемщикам, у которых будет подтверждена положительная кредитная история, нет долгов по выплатам в других банках.

В настоящее время банки используют гибкий подход к залоговому имуществу, давая клиентам шанс выбирать вариант обеспечения ( , залоговое имущество).

Подобная возможность выбора обеспечения увеличивает число людей, желающих взять в финансово учреждении заем. Самостоятельно грамотно проанализировать все кредитные предложения могут далеко не все.

А не могут потому что:

  • нет достаточного количества времени для полного вникания в суть кредитных предложений, оценки их особенностей, специфики;
  • недостаточно знаний в современном банковском деле;
  • постоянно меняется законодательство Российской Федерации.

В связи с этим, востребованным является кредитный брокер, способный за минимальный временной отрезок подобрать оптимальный вид программы кредитования, учесть все особенности клиентов.

Часто возникают серьезные проблемы с взысканием задолженности по кредитованию без обеспечения, поэтому банк закладывает такие риски в повышенную процентную ставку.

В качестве мероприятий, способствующих снижению финансовых рисков, также можно упомянуть тщательную проверку всех документов, предоставленных потенциальным заемщиком.

Достоинства потребительского кредита

Основным преимуществом подобной разновидности кредитования является факт получения нужной вещи в данный момент времени.

Подобным образом можно решить определенные проблемы:

  • оплатить обучение детей (в художественных, музыкальных школах);
  • провести в квартире капитальный либо косметический ремонт;
  • оплатить путевку в санаторий (для себя, для детей);
  • отправиться в долгожданное путешествие (оплатить путевку в туристическом агентстве).

В последнее время на рынке появилось множество игроков, поэтому у потребителя есть право выбора оптимальных условий кредитования.

Для банка

Финансовая организация, работающая с потребительским кредитованием, существенно выигрывает:

  • банк получает значительное количество новых вкладчиков;
  • создает для себя положительную деловую репутацию;
  • развивает клиентскую базу;
  • при работе с потребительским кредитованием юридических лиц, есть гарантия поддержки и помощи со стороны государства;
  • все риски, которые связаны с невозвратом займов, банк «вкладывает» в повышенную процентную ставку;
  • для возврата долга банк имеет право обращаться в специальные коллекторские агентства.

Для заемщика

Основные преимущества потребительского кредита без обеспечения для заемщиков также в следующем:

  • за короткий промежуток времени (от трех до пяти дней) можно получить нужную денежную сумму, то есть прекрасная скорость оформления займа;
  • у заемщика есть полное право распоряжаться полученными в банке деньгами по своему личному усмотрению (нет обязательств перед банком в предоставлении подробного отчета о расходовании взятых денежных средств);
  • получить деньги можно несколькими способами: на банковскую карточку, наличными, на личный банковский счет;
  • нет необходимости собирать большой пакет документов для данного варианта кредитования (справки с места работы, о размере заработной платы)4
  • оформление банком пакета документов осуществляется бесплатно;
  • при желании можно досрочно погасить потребительский кредит, не оплачивая штрафа (можно при досрочном погашении свести затраты по взятому займу к минимальной сумме);
  • отсутствует обязательность оформления страхования жизни заемщика;
  • не начисляется комиссия, если платеж осуществляется в филиале финансового учреждения;
  • не снимается комиссия при снятии наличных средств;
  • не нужно искать поручителей для оформления займа;
  • гасить заемные средства можно на протяжении всех 24 часов в сутки;
  • все выплаты «прозрачные», отсутствуют комиссии и скрытые выплаты;
  • можно .

Отрицательные факторы

Банк вправе отказать в выдаче денежной ссуды, не объясняя причины своего решения.

Среди отрицательных факторов получения займа (причины отказа) выделим:

  • большое количество взятых (действующих) займов у потенциального заемщика;
  • текущие просрочки по действующим кредитам;
  • наличие непогашенной судимости;
  • необходимость исполнительного производства;
  • осуществление бизнеса на протяжении периода меньше 6 месяцев.

Отечественные банки стараются не давать кредиты частным лицам и компаниям, которые не имеют положительных рекомендаций на рынке. Владельцам стартапов бессмысленно подавать заявку на займ, если бизнес функционирует меньше шести месяцев.

Также банк отказывает в выдаче займа в том случае, если появляется информация о неофициальных заработках, то есть идет речь об уменьшении налоговых вычетов.

Для кредитора

Финансовая организация рискует потерять денежные средства, предоставляя подобные займы своим клиента.

Выделим основные риски для банков:

  • необязательность страхования клиентами жизни;
  • потеря банком процентов при досрочном погашении займа;
  • незначительные ставки;
  • сложность взыскания задолженности по кредитам.

Для заемщика

Среди основных недостатков данного варианта кредитования выделим:

  • существенная переплата по кредиту из-за высокой процентной ставки;
  • непродолжительный срок пользования заемной суммой;
  • ограничение по размеру займа (часто сумма не превышает 200000 рублей );
  • некоторые банки заставляют клиентов дополнительно страховать жизнь;
  • необходимость «затянуть пояс» на длительный промежуток времени.

Существующие альтернативы, их достоинства и недостатки

Помимо общеизвестного потребительского кредита существуют и другие способы стать богаче с помощью займов. Все они в чем то проигрышные, а на каких факторах можно и выиграть.

Альтернативы потребительскому кредиту:

  • использование частных займов. Данный вариант является неплохой альтернативой обычного кредитования. Частный займ подразумевает заключение договора между двумя физическими лицами. Кредитором может быть любое лицо, нет необходимости брать для этого разрешения и оформлять специальные лицензии.

Преимуществом подобного способа получения денежных средств является:

  1. Отсутствие необходимости собирать пакет документов.
  2. Простота оформления.
  3. В качестве договора выступает обыкновенная расписка.

Среди минусов:

  1. Высокая процентная ставка по предоставленному займу.
  2. Взыскание долга через судебные органы.
  3. Риск натолкнуться на .

Найти инвестора можно на сайтах, в газетах, журналах. Часто по городу расклеивают объявления о выдаче займов. Есть специальные интернет – сервисы, представляющие собой площадку для диалога между частными кредиторами и заемщиками.

Подобные системы выполняют проверку кредитных историй, администраторы сайтов оказывают консультации заемщикам, помогают в случае необходимости взыскивать с должников денежные средства.

Оформление договора, его подписание, осуществляется через сеть интернет, перечисление денежных средств возможно через денежные системы либо на банковскую карточку клиента.

Через всемирную паутину можно получить займ в диапазоне 3000 – 10000 рублей , при личной встрече размер ссуды увеличивается до 50000 рублей .

Если заемщик предоставляет залог, в таком случае можно рассчитывать на больший размер денежной ссуды. При оформлении сделки с использованием недвижимости, договор заверяют у нотариуса.

  • оформление ипотеки. Если нужна существенная денежная сумма, этот вариант является оптимальным способом решить финансовую проблему. Среди плюсов – вложение денежных средств в недвижимость, стоимость которой постоянно растет. Минусами подобного варианта кредитования является обязательность залогового имущества, в качестве которого выступает квартира;
  • микрозаймы до зарплаты. Подобные займы можно сделать через интернет, достаточно заполнить правильно онлайн – анкету. Деньги вместе с пакетом документов курьер доставит на дом (либо они поступят на банковскую карточку заемщика). Погашение займа допускается через банкоматы, платежные терминалы, путем денежных переводов;
  • заем денежных средств у знакомых либо ближайших родственников . Подобный способ является самым «безболезненным», часто не предполагает процентов. Он подходит в том случае, если заемщик уверен в том, что сумеет вернуть в установленный срок. В противном случае вы рискуете испортить отношения с близкими людьми;
  • оформление кредитной карты. Клиент может в любое время брать столько денег, сколько ему требуется (не превышая лимита по кредиту). В том случае, если возврат заемных средств будет осуществлен до окончания льготного периода, не нужно будет платить за использование кредитной карты проценты.

Минусом подобного способа является:

  1. Ограничение в снятии через банкоматы наличных средств, то есть, все расчеты придется проводить безналичным вариантом.
  2. Кроме того предполагается плата за обслуживание банковской карты.
  3. Иногда банки требуют предоставить для получения кредитки справку о доходах.
  • интернет кредиты. Пока в нашей стране данный вариант займа считается «экзотикой», им пользуются люди, работающие во всемирной паутине. Для европейских стран подобный способ получения денежных средств – привычное явление;

В интернете на данный момент времени есть определенные надежные компании, предлагающие приемлемые процентные ставки по кредитам, сравнимые с размером ставок микрокредитов в МФО.

Оформление подобных займов осуществляется с применением долгового сервиса электронной платежной системы Webmoney, доступно в любое время суток.

Долгое время для жителей нашей страны было непонятно, как же это «жить в кредит». Многие подразумевали под этим разные неудобства и лишние расходы, поэтому мало кто оформлял кредит.

Плюсы и минусы этой банковской услуги достаточно явные, но сегодня они надежно вошли в действительность населения, как будто ими пользовались всегда.

После получения кредита можно многое себе позволить – от приобретения необходимой вещи до или .

Также желание людей получать кредиты поддерживают сами банки, которые стремятся их выдавать. Последнее совсем неудивительно, так как финансовое учреждение всегда получает от этого свою выгоду в виде процентов.

Зачем нужны кредиты?

К сожалению, не все могут позволить выложить значительную сумму за какую-нибудь вещь или услугу, поэтому оформляют кредит. Хорошо или плохо это, можно судить только в индивидуальном порядке.

Многие случаи просто не могут обойтись без оформления кредита, к примеру, необходимость средств на дорогостоящее лечение.

Перед подписанием кредитного договора с банком необходимо серьезно задуматься о своих возможностях погасить сумму долга в нужный срок, чтобы избежать различных штрафов и неприятностей.

Такие действия создают некий имидж заемщика, помогающий потом получить более легко следующий кредит при необходимости. После удачной выплаты первой кредитной суммы, банки дальше сами будут искать способы, чтобы сообщить клиенту о различных услугах, связанных с кредитованием, чтобы завлечь для оформления следующего кредита.

Закордонные кредиты:

В зарубежных государствах подобные услуги очень распространены, но их кредитно-финансовые учреждения не достаточно надежно застрахованы от разных потерь.

Так, в знаменитой Великобритании кредитный долг населения еще три года назад составлял триллион фунтов стерлингов. Такое явление произошло из-за того, что изначально население не задумывалось над тем, чем оно будет погашать свои задолженности.

Преимущества и недостатки кредита в этом и заключаются – сначала все хорошо, потому что есть необходимая сумма, а потом все плохо, так как нечем погашать свой долг.

Специалисты Великобритании по своим подсчетам сообщили, что приблизительно пятнадцать миллионов человек имеют такой «минусовый» бюджет.

Подобную ситуацию можно наблюдать во многих странах. Поэтому вывод один – сегодня «жизнь в кредит» является достаточно модной и вовсе непредосудительной.

На территории бывшего СССР пока все немного иначе. Многие пока еще не рискуют оформлять кредит, плюсы и минусы которого им полностью неизвестны.

Кредит - плюсы и минусы:

Как правило, долг является первым аргументом, чтобы не оформлять кредит. Бытует мнение, что оформление кредита закончится криминалом и судебными разбирательствами. Но это, разумеется, заблуждение.

По статистике, порядочные граждане в такие ситуации никогда не попадают. Обычно такие опасности преследуют тех, кто с самого начала оформления не собирался выплачивать кредит. Хорошо или плохо иметь задолженность перед банком – это личное мнение каждого человека.

Конечно же, никто не застрахован от различных неприятных ситуаций:

Серьезные проблемы со здоровьем кого-то из членов семьи;
Увольнение с работы;
Уменьшение или задержка заработной платы.

Следует помнить о том, что банк может пойти Вам на встречу. Не нужно прятаться или скрывать затруднительное положение. Каждый банк понимает, что непонятливое отношение к клиентам будет способствовать тому, что он начнет терять потенциальных пользователей своими услугами, подробнее об этом .

Положительные стороны кредита:

Несмотря на начисление немалых процентов на необходимую сумму, люди оформляют кредит, чтобы получить желаемое. Так, если просто копить деньги, может случиться инфляция, что полностью обесценит все сбережения, а покупка в кредит станет очень привлекательной и совершенно не убыточной.

К примеру, Вы желаете приобрести автотранспорт. Для накопления необходимой Вам суммы нужно несколько лет, а может и десятилетий. За такой срок стоимость машины может значительно увеличиться, или желаемой марки машины уже и вовсе не будет в продаже.

Также необходимо учитывать, что все это время Вы будете находиться без транспортного средства. Поэтому преимущества и недостатки кредита нельзя считать равносильными. В случае желания приобрести жилье общая ситуация будет еще тяжелее, чем с покупкой автомобиля.

По данным статистики, только несколько процентов всего населения может выплатить за жилье сразу всю необходимую сумму. А все остальные живут в квартирах, приобретенных за кредитные средства.

Учитывая все вышеописанное, можно сказать, что преимущества кредита значительно компенсируют его недостатки.

Виды банковских кредитов, предоставленных предприятиям. Банковский кредит предоставляется на условиях платности, возвратности, срочности.

Различают следующие виды кредита:

1) бланковый (необеспеченный) кредит под осуществление отдельных хозяйственных операций. Этот кредит предоставляется банком, ведущим рассчетно-кассовые операции предприятия и предоставляются наиболее надежным и постоянным клиентам (без залога), но фактически он обеспечивается размером дебиторской задолженности предприятия и его средствами на расчетном счете в этом банке. Этот вид кредита является самоликвидирующимся, т.к. осуществленная при его посредстве хозяйственная операция дает возможность зачислить выручку на погашение кредита. Такие кредиты предоставляются на краткосрочной основе;

2) контокоррентный (овер драфт) предоставляется банком обычно под обеспечение, но это требование не является обязательным. При предоставлении этого кредита банк открывает предприятию контокоррентный счет, на котором учитываются как кредитные, так и расчетные операции. Этот счет используется в качестве источников кредита в объеме, превышающем установленного в кредитном договоре максимальное отрицательное сальдо (контокоррентный лимит) . По отрицательному остатку этого счета предприятие выплачивает банку установленный кредитный процент. Сальдирование поступлений происходит по установленному в договоре сроку.

3) сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга предоставляется обычно на формирование переменной части оборотных активов на период их возрастания в связи с сезонными потребностями предприятия. Особенность этого кредита заключается в том, что наряду с ежемесячным обслуживанием этого долга кредитным договором предусматривается ежемесячное погашение (амортизация) долга. График такой амортизации долга по размерам увязанным с объемом сезонной потребности предприятия в денежных средствах;

4) револьверный (автоматически возобновляемый) характеризуется тем, что в течение кредитного договора разрешается поэтапная выборка кредитных средств, а так же поэтапное частичное или полное погашение обязательств по нему. Внесенный в счет погашения обязательств средства могут вновь заимствоваться предприятием в течение периода действия кредитного договора. Выплата оставшейся непогашенной суммы производится по истечению действующего кредитного договора. Преимущество данного кредита заключается в том, что заемщик не ограничен сроками кредита и может брать их в любое время в пределах установленного лимита;



5) ипотечный кредит под залог имущества или основных средств. Предприятия, передающие в залог имущество обязаны застраховать его в полном объеме в пользу банка. При этом заложенное в банке имущество продолжает оставаться и использоваться предприятием. В настоящее время ипотечный кредит является основной формой долгосрочного банковского кредитования;

6) коммерческий кредит – это предоставление отсрочки платежа по оплате купленных товаров продавцу, предоставляется постоянным партнерам и заинтересовывает в долгосрочных постоянных отношениях кредитора и заемщика. Коммерческий кредит имеет определенные проценты, которые согласовываются при заключении этих договоров;

7) факторинг – это вид кредита, предоставляется банковским учреждением под проведение какой-либо операции при отсутствии наличных средств у предприятия. При этом в договоре банковское учреждение расплачивается с поставщиком и продавцом оборудования и затем при поступлении денежных средств на счет предприятия списывает его в счет проведенных операций. Является методом краткосрочного кредитования.

8) финансовый лизинг – это предоставление основных средств заемщику на условиях оплаты стоимости оборудования по частям. Определяется срок лизинга 1- 7 лет. Так же понимают как финансовую аренду, предоставленного его покупателю с возможностью выкупа имущества по окончании срока лизинга по остаточной стоимости.

Преимущества лизинга по сравнению с кредитом:

1. возможность использования дорогостоящего оборудования без оплаты полной стоимости;

2. лизинговое оборудование не переходит в собственность лизингополучателя без истечения срока лизинга. Лизингополучатель не платит налоги на лизинговое имущество, не учитывает на своем счете это имущество и не несет др. соответствующих расходов;

3. лизинговое имущество дорогостоящее, как правило, и его покупка и уплата за него своих средств одним платежом привело бы к значительным финансовым затруднениям, а оформление лизингового договора позволяет разделить финансовые расходы на достаточно длительный период лизингового договора;

4. лизинговые договоры в настоящее время заключаются на льготных условиях, т.к. они существуют в рамках действующих форм государственной поддержки с.-х. товаропроизводителей. В этих условиях лизингополучатель экономит затраты по приобретению основных средств, т.к. наценки лизинговых кампаний значительно ниже, чем уровень инфляции, который действует в период лизингового договора.

Недостатки:

1. существует определенная наценка, которая увеличивает первоначальную стоимость приобретаемого оборудования. В настоящее время общий размер наценки на лизинговое оборудование составляет 20%. Эта наценка складывается из следующих составляющих:

a. наценка лизинговой кампании, необходимая для осуществления этой кампании 10% от первоначальной стоимости. Эта наценка ограничена соответствующими нормативными положениями государства;

b. % за кредит, по которому они преобретают технику производителя (5-6%);

c. Страхование имущества от рисков (1,2 – 1,3%);

d. «% арендная плата, которая идет в доход лизинговых кампаний.

2. лизинг выгоден только при покупке дорогостоящей техники (свыше 1 млн. руб.), т.к. сроки лизинга зависят от стоимости техники. 100000 – 1 год, свыше 1 млн. руб. на 5 лет и т.д.

3. невозможность владения этой техникой кроме как эксплуатации. Продавать, закладывать нельзя.

Банковский кредит (БК) – это наиболее важный и используемый вид заемных ресурсов. От правильного и эффективного использования кредита во многом зависит финансовое состояние предприятия и общая политика использования заемных средств. В современных условиях, когда предприятия испытывают недостаток финансовых ресурсов для текущей деятельности, а так же для осуществления инвестиций банковское кредитование занимает 10-50% заемных ресурсов предприятия. При использовании кредитных ресурсов каждое предприятие заранее должно просчитать все выгоды и недостатки кредита, а так же заранее подсчитать эффективность получаемых кредитов. В связи с этим требуется систематизация положительных и отрицательных сторон использования банковского кредита.

Преимущества БК:

1. возможность получения кредита в любом объеме, в любое время и на любые разрешенные законом цели. Ограничительными вопросами являются только платежеспособность (кредитоспособность) заемщика, срок возврата кредита и период кредитования при получении кредита;

2. возможность получения кредита на любые хозяйственные операции, а так же на инвестиционные цели (могут получить краткосрочный и долгосрочный кредит);

3. стоимость кредита, определяемая как процентная ставка, входит в производственные затраты, которые можно включить в себестоимость производимой продукции, что позволяет предприятию уменьшать облагаемую прибыль и пользоваться эффектом финансового рычага;

4. по условиям кредитования товаропроизводитель имеет возможность заранее составить график платежей и соответственно заранее спланировать свои финансовые потоки. Такая возможность позволяет ему предвидеть финансовые затруднения в будущем и зарезервировать средства для их преодоления;

5. заключение кредитного договора с банковским учреждением имеет большой риск и освобождает предприятие от необходимости страхования своих финансовых операций (в отличии от операций с ценными бумагами)

Недостатки БК:

1. платность, срочность и возвратность;

2. высокая забюрократизированность условий получения и оформления кредита;

3. строгое соблюдение графика возврата и уплаты процентов по кредиту;

4. высокие требования к кредитополучателю со стороны банковских учреждений: проверка платежеспособности, кредитного рейтинга и способности вернуть полученный кредит. Банк проверяет и менеджмент предприятия и криминал;

5. высокая стоимость кредита 16-20% годовых.

При наличии отрицательных сторон кредита, тем не менее предприятия должны пользоваться кредитом в том случае, если плата за него меньше ставки рентабельности совокупного капитала. Если ставка рентабельности выше платы за кредит, то пользоваться кредитом выгодно, если ставка рентабельности меньше платы за кредит, то пользоваться кредитом не выгодно.

Для того, чтобы эффективно пользоваться БК необходимо правильно разработать политику привлечения банковского кредита. При этом необходимо проводить следующие этапы работ:

1. определение цели использования привлекаемого БК;

2. оценка собственной кредитоспособности;

3. выбор необходимых видов привлекаемого кредита;

4. изучение и оценка условий банковского кредитования в разрезе видов кредитов;

5. согласование кредитных условий процесса заключения кредитного договора;

6. обеспечение эффективных условий использования БК;

7. организация контроля за обслуживанием БК;

8. обеспечение своевременной и полной амортизации суммы основного долга и возврата процентов.

Цели различаются:

1) кредитование под оборотные средства;

2) кредитование коммерческих операций (факторинг);

3) инвестиционное кредитование (кредитование покупки основных средств, реконструкций или строительства)

Оценка собственной кредитоспособности. Она основана на показателях:

1. показателях финансового состояния предприятий;

2. наличии кредитной истории: это опыт обращения заемщика к кредитным учреждениям и характер выполнения им предыдущих кредитных договоров. С точки зрения кредитной истории банки выделяют три вида оценки заемщика:

· хороший заемщик, если задолженность по кредиту и проценты по нему уплачиваются в установленные сроки, а так же при пролонгации его не более 1 раза на срок не более 90 дней.

· слабый, если просроченная задолженность и проценты по нему составляют не более 90 дней, а так же при пролонгации кредита на срок более 90 дней, но с обязательным текущим его обслуживанием;

· недостаточно надежный, если просроченная задолженность по кредиту и проценты по нему составляют более 90 дней, а так же при пролонгации на срок более 90 дней без выплаты процентов по нему.

Финансовые показатели заемщиков – это традиционная стандартная оценка при которой в основном используются финансовые коэффициенты платежеспособности и финансовой устойчивости. Результаты оценки кредитоспособности получают свое отражение в присвоении заемщику соответствующего кредитного рейтинга.

Выбор необходимых видов кредита. При выборе необходимо учитывать: цели использования кредита, период использования заемных средств, определенность сроков начала и окончания сроков кредита, возможность обеспечения привлекаемого кредита, условия погашения основного долга.

Изучение условий кредитования: сроки кредита, уплата процентов, размер процентов, сроки возврата основного долга, наличие льготного периода, валюта кредита, форма кредитной ставки (фиксированная или плавающая), вид кредитной ставки (процентная или учетная).

Процентная ставка – это процент на сумму оставшегося долга. Учетная ставка – начисляется путем дисконтирования суммы долга (пересчет будущих выплат в текущую стоимость).

Условия выплаты процента:

Выплата всей суммы процента в момент получения кредита;

Равномерными частями;

Выплата всей суммы процента в момент погашения основной суммы долга

Форма обеспечения кредита:

Имущественное обеспечение (оформление залога);

Поручительство (обязательство, которое дает организация, что если заемщик не возвращает долг, то это делает поручитель)

В процессе заключения кредитного договора необходимо выторговать у банковских учреждений наиболее благоприятные условия кредитного договора. Это касается выплаты процентов и наличия льготных периодов.

Эффективность кредита определяется ставкой процента на прибыль, полученную по кредиту.

Контроль осуществляется банковским учреждением в соответствии с заключенным договором. Платежи по кредитному договору должны быть заранее включены в платежный календарь предприятия.

Методы финансового анализа и группировка основных финансовых коэффициентов. Методика расчета коэффициентов ликвидности и платежеспособности, финансовой устойчивости, деловой активности и рентабельности

В соответствии с различными экономическими признаками, вся отчетная информация группируется в отдельные укрупнен­ные статьи, которые в международной практике называются эле­ментами финансовой отчетности. Основными элементами финан­совой отчетности являются активы, обязательства, собственный капитал, доходы, расходы, прибыль и убытки. Три первых эле­мента характеризуют средства предприятия и источники этих средств на определенную дату; остальные элементы отражают операции и события хозяйственной жизни, которые повлияли на финансовое положение предприятия в течение отчетного перио­да и обусловили изменения в первых трех элементах. Все элемен­ты финансовой отчетности отражаются в формах отчетности, сре­ди которых во всех странах, в том числе и в России, основными являются Баланс и Отчет о прибытках и убытках.

Основными методами анализа отчетности служат:

чтение отчетности;

горизонтальный анализ;

вертикальный анализ;

трендовый анализ;

расчет финансовых коэффициентов.

Чтение отчетности - это изучение абсолютных показателей, представленных в отчетности. Посредством чтения отчетности определяют имущественное положение предприятия, его кратко­срочные и долгосрочные инвестиции, вложения в физические ак­тивы и финансовые активы, источники формирования собствен­ного капитала и заемных средств, оценивают связи предприятия с поставщиками и покупателями, финансово-кредитными учреж­дениями, оценивают выручку от основной деятельности и при­быль текущего года.

Горизонтальный анализ позволяет определить абсолютные и относительные изменения различных статей отчетности по срав­нению с предшествующим годом, полугодием или кварталом.

Вертикальный анализ проводится с целью выявления удельного веса отдельных статей отчетности в общем итоговом показателе, принимаемом за 100 процентов (например, удельный вес статей актива в общем итоге баланса).

Трендовый анализ основан на расчете относительных отклоне­ний показателей отчетности за ряд лет (периодов) от уровня ба­зисного года (периода), для которого все показатели принима­ются за 100 процентов:

Финансовые коэффициенты описывают финансовые пропор­ции между различными статьями отчетности. Достоинствами фи­нансовых коэффициентов являются простота расчетов и элими­нирование влияния инфляции, что особенно актуально при ана­лизе в долгосрочном аспекте. Суть метода заключается, во-пер­вых, в расчете соответствующего показателя и, во-вторых, в срав­нении этого показателя с какой-либо базой, например:

общепринятыми стандартными параметрами;

среднеотраслевыми показателями;

аналогичными показателями предшествующих лет (перио­дов);

показателями конкурирующих предприятий;

какими-либо другими показателями анализируемой фирмы.

Считается, что если уровень фактических финансовых коэф­фициентов хуже базы сравнения, то это указывает на наиболее болезненные места в деятельности компании, нуждающиеся в до­полнительном анализе. Впрочем, дополнительный анализ может и не подтвердить предварительную негативную оценку, обуслов­ленную расчетом того или иного коэффициента. Так, в ряде слу­чаев та или иная величина коэффициента не соответствует обще­принятой стандартной норме в силу специфичности конкретных условий и особенностей деловой политики отдельного предприя­тия; не всегда является обоснованным сравнение с усредненными коэффициентами в пределах отрасли, в силу, например, диверси­фикации деятельности многих компаний; фактически достигну­тый уровень предшествующих лет может не быть оптимальным для удовлетворения потребностей предприятия в соответствую­щие годы, или может быть оптимальным для предшествующих лет, но недостаточным для отчетного периода. Финансовые ко­эффициенты не улавливают различий в методах бухгалтерского учета, не отражают качества составляющих компонентов. Нако­нец, они имеют статичный характер. Однако все это не значит, что финансовые коэффициенты невозможно использовать в фи­нансовом управлении. Необходимо лишь понимать ограничения, которые накладывает их использование, и относиться к ним как к инструменту анализа, а не как к объяснению изучаемых вопросов.

Для финансового менеджера финансовые коэффициенты име­ют особое значение, поскольку являются основой для оценки его деятельности внешними пользователями отчетности, прежде все­го акционерами и кредиторами. Поэтому, принимая любое ре­шение, финансовый менеджер оценивает влияние этого решения на наиболее важные финансовые коэффициенты.

В финансовом менеджменте наиболее важными признаются следующие группы финансовых коэффициентов:

1. Коэффициенты ликвидности.

2. Коэффициенты деловой активности.

3. Коэффициенты рентабельности.

4. Коэффициенты платежеспособности или структуры капитала.

5. Коэффициенты рыночной активности.

Рассмотрим показатели (коэффициенты) каждой из этих групп.

1. Коэффициенты ликвидности

Коэффициенты ликвидности позволяют определить способ­ность предприятия оплатить свои краткосрочные обязательства в течение отчетного периода. Наиболее важными среди них для финансового менеджмента являются следующие:

коэффициент общей (текущей) ликвидности;

коэффициент срочной ликвидности;

коэффициент абсолютной ликвидности;

чистый оборотный капитал.

Коэффициент общей ликвидности рассчитывается как частное от деления оборотных средств на краткосрочные обязательства и показывает, достаточно ли у предприятия средств, которые могут быть использованы для погашения его краткосрочных обяза­тельств в течение определенного периода. Согласно общеприня­тым международным стандартам, считается, что этот коэффици­ент должен находиться в пределах от единицы до двух (иногда трех). Нижняя граница обусловлена тем, что оборотных средств должно быть по меньшей мере достаточно для погашения кратко­срочных обязательств, иначе компания окажется под угрозой банкротства. Превышение оборотных средств над краткосрочны­ми обязательствами более, чем в два (три) раза считается также нежелательным, поскольку может свидетельствовать о нерацио­нальной структуре капитала. При анализе коэффициента особое внимание обращается на его динамику.

Частным показателем коэффициента текущей ликвидности явля­ется коэффициент срочной ликвидности, раскрывающий отноше­ние наиболее ликвидной части оборотных средств (денежных средств, краткосрочных финансовых вложений и дебиторской за­долженности) к краткосрочным обязательствам. Для расчета коэффициента срочной ликвидности может применяться также другая формула расчета, согласно которой числитель равен разнице меж­ду оборотными средствами (без учета расходов будущих периодов) и материально-производственными запасами. По международным стандартам уровень коэффициента также должен быть выше 1. В России его оптимальное значение определено как 0,7 - 0,8.

Необходимость расчета коэффициента срочной ликвидности вызвана тем, что ликвидность отдельных категорий оборотных средств далеко не одинакова, и если, например, денежные сред­ства могут служить непосредственным источником погашения текущих обязательств, то запасы могут быть использованы для этой цели только после их реализации, что предполагает не только наличие непосредственно покупателя, но и наличие у него денежных средств. Следует также учитывать еще одно ограниче­ние в использовании коэффициентов ликвидности. Как следует из приведенного выше способа расчета, к наиболее ликвидным активам относятся не только денежные средства, но и кратко­срочные ценные бумаги и чистая дебиторская задолженность. В условиях развитой рыночной экономики такой подход вполне оправдан: краткосрочные ценные бумаги по определению явля­ются высоколиквидными средствами; дебиторская задолжен­ность, во-первых, оценивается за вычетом потенциальных со­мнительных долгов, а не только выявленных фактически посред­ством инвентаризации дебиторской задолженности. Во-вторых, предприятие в условиях развитой рыночной экономики имеет це­лый ряд законодательно регламентированных возможностей, с помощью которых оно может взыскать долги со своего клиента. Очевидно, что в переходной экономике России эти условия пока отсутствуют. Поэтому вызывает сомнение целесообразность оценки ликвидности российских предприятий посредством ко­эффициентов текущей и срочной ликвидности, особенно в тех случаях, когда это не сопровождается подробным анализом пока­зателей, участвующих в расчетах. Представляется, что в большин­стве случаев наиболее надежной является оценка ликвидности только по показателю денежных средств. Этот показатель называется коэффициентом абсолютной ликвидности и рассчитывается, как частное от деления денежных средств на краткосрочные обязательства. В западной практике коэффициент абсолютной ликвидности рассчитывается редко. В России его оптимальный уровень считается равным 0,2 - 0,25.

Большое значение в анализе ликвидности предприятия имеет изучение чистого оборотного капитала, который рассчитывается как разность между оборотными активами предприятия и его краткосрочными обязательствами. Чистый оборотный капитал необхо­дим для поддержания финансовой устойчивости предприятия, по­скольку превышение оборотных средств над краткосрочными обя­зательствами означает, что предприятие не только может погасить свои краткосрочные обязательства, но и имеет финансовые ресур­сы для расширения своей деятельности в будущем. Наличие чисто­го оборотного капитала служит для инвесторов и кредиторов поло­жительным индикатором к вложению средств в компанию.

Чистый оборотный капитал придает большую финансовую не­зависимость компании в условиях замедления оборачиваемости оборотных активов (например, при задержке погашения дебитор­ской задолженности или трудностях со сбытом продукции), обес­ценения или потерь оборотных активов (в результате падения цен на готовую продукцию, банкротства дебитора).

Оптимальная сумма чистого оборотного капитала зависит от особенностей деятельности компании, в частности, от размеров предприятия, объема реализации, скорости оборачиваемости ма­териально-производственных запасов и дебиторской задолжен­ности, условий предоставления кредитов предприятию, от отрас­левой специфики и хозяйственной конъюнктуры.

На финансовом положении предприятия отрицательно сказы­вается как недостаток, так и излишек чистого оборотного капита­ла. Недостаток этих средств может привести предприятие к бан­кротству, поскольку свидетельствует о его неспособности своевре­менно погасить краткосрочные обязательства. Недостаток может быть вызван убытками в хозяйственной деятельности, ростом без­надежной дебиторской задолженности, приобретением дорого­стоящих объектов основных средств без предварительного накоп­ления денежных средств на эти цели, выплатой дивидендов при отсутствии соответствующей прибыли, финансовой неподготов­ленностью к погашению долгосрочных обязательств предприятия.

Значительное превышение чистого оборотного капитала над оп­тимальной потребностью в нем свидетельствует о неэффективном использовании ресурсов. Примерами являются: выпуск акций или получение кредитов сверх реальных потребностей для хозяйствен­ной деятельности, накопление оборотных средств вследствие про­дажи основных активов или амортизационных отчислений без со­ответствующей замены их новыми объектами, нерациональное ис­пользование прибыли от хозяйственной деятельности.

2. Коэффициенты деловой активности

Коэффициенты деловой активности позволяют проанализиро­вать, насколько эффективно предприятие использует свои сред­ства. Как правило, к этой группе относятся различные показатели оборачиваемости.

Показатели оборачиваемости имеют большое значение для оценки финансового положения компании, поскольку скорость оборота средств, т. е. скорость превращения их в денежную фор­му, оказывает непосредственное влияние на платежеспособность предприятия. Кроме того, увеличение скорости оборота средств при прочих равных условиях отражает повышение производст­венно-технического потенциала фирмы.

В финансовом менеджменте наиболее часто используются сле­дующие показатели оборачиваемости:

Коэффициент оборачиваемости активов - отношение выручки от реализации продукции ко всему итогу актива баланса - харак­теризует эффективность использования фирмой всех имеющихся ресурсов, независимо от источников их привлечения, т. е. показы­вает, сколько раз за год (или другой отчетный период) совершается полный цикл производства и обращения, приносящий соответст­вующий эффект в виде прибыли, или сколько денежных единиц реализованной продукции принесла каждая денежная единица ак­тивов. Этот коэффициент варьируется в зависимости от отрасли, отражая особенности производственного процесса.

При сопоставлении данного коэффициента для разных ком­паний или для одной компании за разные годы необходимо про­верить, обеспечено ли единообразие в оценке среднегодовой сто­имости активов. Например, если на одном предприятии основ­ные средства оценены с учетом амортизации, начисленной по ме­тоду прямолинейного равномерного списания, а на другом ис­пользовался метод ускоренной амортизации, то во втором случае оборачиваемость будет выше, однако лишь в силу различий в ме­тодах бухгалтерского учета. Более того, показатель оборачиваемо­сти активов при прочих равных условиях будет тем выше, чем из­ношеннее основные средства предприятия.

По коэффициенту оборачиваемости дебиторской задолженности судят, сколько раз в среднем дебиторская задолженность (или только счета покупателей) превращалась в денежные средства в те­чение отчетного периода. Коэффициент рассчитывается посред­ством деления выручки от реализации продукции на среднего­довую стоимость чистой дебиторской задолженности. Несмотря на то, что для анализа данного коэффициента не существует другой базы сравнения, кроме среднеотраслевых коэффициентов, этот показатель полезно сравнивать с коэффициентом оборачивае­мости кредиторской задолженности. Такой подход позволяет со­поставить условия коммерческого кредитования, которыми пред­приятие пользуется у других компаний, с теми условиями кредито­вания, которые предприятие предоставляет другим предприятиям.

Коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности рассчитывается как частное от деления себестоимости реализо­ванной продукции на среднегодовую стоимость кредиторской за­долженности, и показывает, сколько компании требуется оборо­тов для оплаты выставленных ей счетов.

Коэффициенты оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности можно также рассчитать в днях. Для этого необхо­димо количество дней в году (360 или 365) разделить на рассмотренные нами показатели. Тогда мы узнаем, сколько в среднем дней требуется для оплаты соответственно дебиторской либо кре­диторской задолженности.

Коэффициент оборачиваемости материально-производственных запасов отражает скорость реализации этих запасов. Он рассчи­тывается как частное от деления себестоимости реализованной продукции на среднегодовую стоимость материально-производ­ственных запасов. Для расчета коэффициента в днях необходимо 360 или 365 дней разделить на частное от деления себестоимости реализованной продукции на среднегодовую стоимость матери­ально-производственных запасов. Тогда можно узнать, сколько дней требуется для продажи (без оплаты) материально-производ­ственных запасов. В ходе анализа этого показателя необходимо учитывать влияние оценки материально-производственных запа­сов, особенно при сравнении деятельности данного предприятия с конкурентами.

В целом, чем выше показатель оборачиваемости запасов, тем меньше средств связано в этой наименее ликвидной статье обо­ротных средств, тем более ликвидную структуру имеют оборотные средства и тем устойчивее финансовое положение предприятия (при прочих равных условиях). Особенно актуально повышение оборачи­ваемости и снижение запасов при наличии значительной задолжен­ности в пассивах компании. В этом случае давление кредиторов мо­жет ощутиться прежде, чем можно будет что-либо предпринять с этими запасами, особенно при неблагоприятной конъюнктуре.

Следует отметить, что в некоторых случаях увеличение обора­чиваемости запасов отражает негативные явления в деятельности компании, например, в случае повышения объема реализации за счет реализации товаров с минимальной прибылью или вообще без прибыли.

Наконец, длительность операционного цикла. По этому показа­телю определяют, сколько дней в среднем требуется для произ­водства, продажи и оплаты продукции предприятия; иначе гово­ря, в течение какого периода денежные средства связаны в мате­риально-производственных запасах.

Помимо рассмотренных коэффициентов, могут быть рассчитаны коэффициенты оборачиваемо­сти основных средств, оборачиваемости собственного ка­питала и ряд показателей, характеризующих эффектив­ность использования рабочей силы.

Коэффициент оборачиваемости основных средств (или фондоотдача) рассчитывается как частное от деле­ния объема реализованной продукции на среднегодовую стоимость основных средств. Повышение фондоотдачи, помимо увеличения объема реализованной продукции, может быть достигнуто как за счет относительно невысо­кого удельного веса основных средств, так и за счет их бо­лее высокого технического уровня. Разумеется, ее величи­на сильно колеблется в зависимости от особенностей от­расли и ее капиталоемкости. Однако общие законо­мерности здесь таковы, что чем выше фондоотдача, тем ниже издержки отчетного периода. Низкий уровень фон­доотдачи свидетельствует либо о недостаточном объеме реализации, либо о слишком высоком уровне вложений в эти виды активов.

Коэффициент оборачиваемости собственного капи­тала рассчитывается как частное от деления объема реа­лизованной продукции на среднегодовую стоимость собст­венного капитала. Этот показатель характеризует различ­ные аспекты деятельности: с коммерческой точки зрения он отражает либо излишки продаж, либо их недостаточность; с финансовой - скорость оборота вложенного капитала; с экономической - активность денежных средств, которыми рискует вкладчик. Если он слишком высок (что означает значительное превышение уровня реализации над вложен­ным капиталом), это влечет за собой увеличение кредитных ресурсов и возможность достижения того предела, за кото­рым кредиторы начинают больше участвовать в деле, чем собственники компании. В этом случае отношение обяза­тельств к собственному капиталу увеличивается, увеличи­вается также риск кредиторов, и компания может иметь серьезные затруднения, обусловленные уменьшением до­ходов или общей тенденцией снижения цен. Низкий показа­тель означает бездействие части собственных средств. В этом случае показатель оборачиваемости собственного ка­питала указывает на необходимость вложения собственных средств в другой, более подходящий в сложившихся усло­виях источник доходов.

3. Коэффициенты рентабельности

Коэффициенты рентабельности показывают, насколько прибыльна деятельность компании. Эти коэффициенты рассчитываются как отношение полученной прибыли к затраченным средствам, либо как отношение полученной прибыли к объему реализованной продукции.

Наиболее часто используемыми показателями в контексте фи­нансового менеджмента являются коэффициенты рентабельно­сти всех активов предприятия, рентабельности реализации, рен­табельности собственного капитала.

Коэффициент рентабельности всех активов предприятия (рента­бельность активов) рассчитывается делением чистой прибыли на среднегодовую стоимость активов предприятия. Он показывает, сколько денежных единиц потребовалось фирме для получения одной денежной единицы прибыли, независимо от источника привлечения этих средств. Этот показатель является одним из наиболее важных индикаторов конкурентоспособности предпри­ятия. Уровень конкурентоспособности определяется посредством сравнения рентабельности всех активов анализируемого пред­приятия со среднеотраслевым коэффициентом.

Коэффициент рентабельности реализации (рентабельность реа­лизации) рассчитывается посредством деления прибыли на объем реализованной продукции. Различаются два основных показателя рентабельности реализации: из расчета по валовой прибыли от реализации (1) и из расчета по чистой прибыли (2).

Первый показатель отражает изменения в политике ценообра­зования и способность предприятия контролировать себестои­мость реализованной продукции, т. е. ту часть средств, которая не­обходима для оплаты текущих расходов, возникающих в ходе про­изводственно-хозяйственной деятельности, выплаты налогов и т. д. Динамика коэффициента может свидетельствовать о необходимо­сти пересмотра цен или усиления контроля за использованием ма­териально-производственных запасов. В ходе анализа этого пока­зателя следует учитывать, что на его уровень существенное влия­ние оказывают применяемые методы учета материально-произ­водственных запасов. Наиболее значимым в этой части анализа финансовой информации признается рентабельность реализован­ной продукции, определяемая как отношение чистой прибыли по­сле уплаты налога к объему реализованной продукции. В итоге уз­нают, сколько денежных единиц чистой прибыли принесла каждая денежная единица реализованной продукции.

Коэффициент рентабельности собственного капитала (рентабельность собственного капитала) позволяет определить эффективность использования капитала, инвестированного собственниками, и сравнить этот показатель с возможным получением дохода от вложения этих средств в другие ценные бумаги. В западных странах он оказывает существенное влияние на уровень котировки акций компании.

С точки зрения наиболее общих выводов о рентабельности собственного капитала, большое значение имеет отношение чис­той прибыли (т. е. после уплаты налогов) к среднегодовой сумме собственного капитала. В показателе чистой прибыли находят от­ражения действия предпринимателей и налоговых органов по урегулированию результата деятельности компании: в благопри­ятные для компании годы отчисления возрастают, в период же снижения деловой активности они уменьшаются. Поэтому здесь обычно наблюдается более ровное движение показателя. Рента­бельность собственного капитала показывает, сколько денежных единиц чистой прибыли заработала каждая денежная единица, вложенная собственниками компании.

Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.

Практически каждый из нас хотя бы раз слышал довольно расхожую фразу: «Жить в кредит выгодно!». Почему-то это утверждение, кстати, довольно спорное, давно уже стало такой себе «аксиомой». На самом деле это утверждение справедливо, но с некоторыми оговорками, о которых почему-то умалчивают. А необходимо, всего лишь, уточнить – кому выгодно жить в кредит. Выяснением этого мы и займемся!

Для начала надо определиться, что мы будем понимать под термином «банковский кредит». С юридической точки зрения это правовой договор между кредитором (в нашем случае банком) и заемщиком, который фиксирует долговые обязательства последнего. Проще говоря, банк предоставляет заемщику деньги на условиях срочности, возвратности, платности, то есть деньги предоставляются на определенный срок, под процент и должны быть возвращены в полном объеме. Условия кредитования могут быть совершенно разные, но перечисленные принципы сохраняются при любых его видах. Итак, первое, что необходимо помнить о банковском кредите.

Договор о предоставлении банковского кредита накладывает на заемщика определенные обязательства

Стоит отметить, что характер обязательств во многом зависит от действующего законодательства. Более того, ограничения на некоторые действия могут доставлять заемщику определенные неудобства.

Важно понимать, что предметом договора является долговое обязательство, которое возникает у заемщика после передачи кредитором оговоренной суммы. На этом моменте следует остановиться подробнее. Банковский кредит может иметь целевое назначение, как ипотека или кредит на покупку автомобиля. И в первом, и во втором случае средства, полученные кредитором, могут быть потрачены только на приобретение имущества, оговоренного в договоре, которое автоматически становится залогом. Однако банковский кредит может и не предполагать целевого использования, как, например, в случае с потребительскими кредитами или кредитными картами. Отсюда проистекает вторая важная особенность банковского кредита.

Объектом договора о предоставлении банковского кредита всегда являются деньги

То есть, в случае целевого использования средств банк не предоставляет кредит в виде автомобиля или квартиры, а предоставляет деньги для их приобретения. А поскольку заемщик брал деньги, то и вернуть он тоже должен деньги.

Давайте остановимся подробнее на таком термине как «залог» или «обеспечение по кредиту». Если взглянуть на надводную часть айсберга, то требование банка о залоге выглядит достаточно справедливым. Согласитесь, в случае с автомобилем, не говоря уже об ипотеке, банк принимает на себя определенные риски, предоставляя заемщику значительную сумму на длительный срок. Однако у любого айсберга есть подводная часть. Статус залогового имущества накладывает ряд ограничений на его использование заемщиком. Мы остановимся подробно на основных из них.

  1. Если имущество выступает в качестве обеспечения, то оно попадает в реестр залогового имущества со всеми вытекающими для его владельца последствиями. То есть, заемщик хоть и является юридическим владельцем имущества, но не имеет права продавать его или передавать в использование третьим лицам (например, в аренду) без получения согласия кредитора.
  2. Кроме того, стандартная банковская практика обязывает заемщика страховать за свой счет объект залога на протяжении всего срока кредитования, а зачастую и приобретать полис страхования жизни и здоровья. Это требование является справедливым, поскольку банк, таким образом, снижает риски, связанные с возникновением непредвиденных обстоятельств. Однако для заемщика все это выливается в дополнительные затраты, которые могу достигать 7-8% от суммы кредита в год. Плюс на заемщика ложатся расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса при оформлении договора залога.
  3. В случае дефолта заемщика (неспособности погашать кредит согласно условиям договора) банк может начать процедуру реализации залога. Это может происходить добровольно – по согласию сторон, или принудительно – по решению суда или исполнительной надписи нотариуса (в зависимости от законодательства, регулирующего эту процедуру). Для заемщика это означает потерю права собственности на имущество.

Итак, подводная часть айсберга позволяет сформулировать третью особенность банковского кредита.

Заемщик не только не может распоряжаться имуществом, выступающим в качестве залога, по своему усмотрению, но и принимает дополнительные затраты, связанные его страхованием

Стоит отметить, что список возможных ограничений не ограничивается приведенными выше. Иногда ограничения могут быть связаны с целевым использованием имущества или его перемещением. Например, выезд за границу на автомобиле, находящемся в залоге, зачастую осуществляется на основании письменного разрешения банка. Однако в каждом конкретном случае ограничения определяются действующим законодательством и договором.

Еще одним аспектом банковского кредитования является, собственно, оплата услуг банка. Ее можно условно разделить на две основных части.

  1. Выплата процентов за использование кредита.
  2. Комиссионные.

Как правило, основную часть занимают проценты, однако комиссионные могут тоже вылиться в значительную сумму. Перечислить все возможные варианты достаточно сложно, потому остановимся на основных. Обычно банк при выдаче кредита единоразово взимает от 1 до 3%, что мотивируется как оплата расходов, связанных с ведением кредитного дела заемщика. Иногда комиссионные устанавливаются как процент от каждого платежа при погашении кредита.

Таким образом, четвертая особенность банковского кредита выглядит следующим образом.

Помимо процентов заемщик должен оплачивать и услуги банка

Однако в некоторых случаях комиссии могут закладываться непосредственно в процентную ставку.

Учитывая перечисленные выше нюансы, можно сформулировать преимущества и недостатки банковского кредита.

Преимущества банковского кредита

Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он позволяет сразу осуществить свои желание, будь то покупка автомобиля или оплата отдыха при помощи кредитной карты. Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский кредит будет единственным вариантом.

Как ни странно, в случае с банковским кредитом инфляция определенно играет на руку заемщику. То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита. Рассмотрим это на простом примере.

Пример

Перед Вами стоит альтернатива: копить в течение одного года деньги на покупку ноутбука, или взять его сразу в кредит на два года. Допустим, уровень инфляции составляет 10% годовых, а ноутбук стоит сегодня 1000 у.е. То есть, чтобы купить его за свои через год, придется собрать 1100 у.е., в то время как банковский кредит позволяет купить его сразу по цене 1000 у.е. Поскольку предметом договора о предоставлении кредита являются деньги, то заемщик должен будет вернуть 1000 у.е. плюс проценты, что позволит, в некоторой степени, избежать воздействия инфляции.

Хоть воздействие инфляции носит и косвенный характер, но ее влияние вполне материально.

Плюсом банковского кредита, по сравнению с лизингом, является и то, что заемщик становится юридическим владельцем имущества с момента его приобретения, хотя и с некоторыми ограничениями на его использование.

На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита исчерпывается.

Недостатки банковского кредита

О недостатках банковского кредита мы уже говорили, поэтому сформулируем их тезисно:

  • договор о предоставлении кредита накладывает на заемщика определенные обязательства;
  • на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
  • за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
  • заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Подведем итоги

Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает преимуществами и недостатками, поэтому однозначно утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно однозначно утверждать обратного. Тем не менее, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом.

Многие предприятия и частные лица в случае необходимости заемных средств обращаются в банковские организации. Именно на них приходится основной вклад инвестирования в предпринимательство. Каковы сильные и слабые стороны открытия кредита в банке? Давайте вместе попробуем найти ответ на этот вопрос.

Важным достоинством получения кредита в банке является отлаженность процедур, также возможности выбора условий получения заемных средств и погашения долга, к тому же полученные деньги освобождаются от налогов. Несомненно, если у вас есть возможность обойтись собственными средствами, и вы уверены в своих силах, тогда лучше не торопиться с кредитом. Причина проста – заем придется возвращать да еще и с процентами.

Однако привлечение сторонних средств поможет в интенсивном развитии. Так, новое дорогостоящее оборудование компания может купить за заемные средства. В результате производительность труда возрастет, а полученная прибыль позволит с лихвой окупить затраты на услуги кредитной организации.

Недостатки банковского кредитования

Однако кредиты в банках имеют слабые стороны. Одна из них – относительная жесткость для заемщика и высокая стоимость. Некоторые займы выдаются под обеспечение, к тому же ожидается, что они будут использоваться по целевому назначению. Из-за периодических процентных выплат у предприятия или физлица может образоваться недостаток собственных средств. С другой стороны, онлайн заявка на кредит наличными позволит сэкономить время и получить средства, которые вы сможете использовать по собственному желанию.

Прежде чем направлять запрос в банковскую организацию, определитесь с целью получения займа. В этом случае вы сможете легче ориентироваться в многообразных кредитных программах, предлагаемых банком. Они бывают самыми разными, а цель получения средств позволит сразу же отсеять ряд неподходящих предложений. Так, например, если банковская организация кредитует начинающего предпринимателя, тогда она выдвинет большие требования в отношении обеспечения и поручителей.

Как видно, у кредитных программ различных банков есть сильные и слабые стороны. Обязательно их учитывайте при выборе оптимального варианта. Только в этом случае вы сможете привлечь средства на выгодных условиях. Постарайтесь ознакомиться с предложениями нескольких банков, это поможет выбрать самый лучший вариант, при котором вы сможете удобно рассчитываться и меньше переплачивать.