Кредитование бизнеса в Сбербанке: условия для предпринимателей. Кредит на бизнес с нуля в сбербанке Кредиты для развития малого бизнеса сбербанк

Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.

Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

1. Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
2. Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
3. И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

1. Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание для малого бизнеса с нуля.
2. Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
3. Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
4. Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
5. Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
6. Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
7. Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

• годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
• минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
• если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
• заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
• допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

• четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
• наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
• хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
• наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
• клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
• возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
• почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
• отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
• информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
• отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
• справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Другие способы получения кредита

Вполне может статься, что банк таки отказал в выдаче кредита. Но положение это не совсем безвыходное. Какие тут есть обходные пути?

Сбербанк предлагает 10 основных кредитных программ для малого бизнеса. Как взять кредит для ИП в Сбербанке, какую программу выбрать – все особенности и возможности финансирования своего дела рассмотрим далее в статье.

Обзор программ Сбербанка по кредитам малому бизнесу: условия и ставки

Сбербанк России в 2019 году кредитует на развитие малого бизнеса без залога и под залог недвижимости, оборудования или товаров . Наличие обеспечения – это первый критерий, который стоит учесть при выборе кредита.

Беззалоговое кредитование на доверии

Без обеспечения Сбербанк кредитует предпринимателей, бизнес которых работает более года и приносит прибыль.

«Доверие»

Программа позволяет получить «доверительный» кредит, не оформляя залог, для бизнеса, доход от которого за год не превышает 60 млн рублей.

Можно привлечь заемные средства на любые нужды :

• решение текущих проблем;
• развитие собственного бизнеса;
• рефинансирование.

Кредит «Доверие» дает возможность получить от 100 тыс. до 3 млн рублей под процентную ставку 18,5% годовых, при повторном кредитовании – 17%. В случае оформления рефинансирования, если клиент представит документы о направлении займа в счет закрытия действующих кредитов, банк готов установить ставку на уровне 16,5%.

Срок, за который будет необходимо вернуть заемные средства: от 1 до 3 лет. Для оформления кредита можно привлечь поручителей.

«Доверие» подойдет заемщикам, кому необходим кредит без залога и без контроля банка за тратами заемных средств, например, когда нужна наличка. Также продукт хорош для рефинансирования задолженности, по которой текущая ставка выше 16,5%.

Главное преимущество этого варианта: нет необходимости документально подтверждать цели расходования полученных денег.

«Экспресс-Овердрафт»

Средства выдаются в размере до 50% от суммы ежемесячного оборота на расчетных счетах предпринимателя. Можно получить до 2,5 млн рублей под фиксированный единый процент – 15,5%. Срок договора 360 дней, но вернуть каждый транш нужно в течение 60 дней.

«Экспресс-Овердрафт» – это хорошее решение для кратковременного восполнения «оборотки»: если с поставщиками или подрядчиками нужно рассчитаться сразу, а от покупателей (заказчиков) средства поступят через месяц – полтора.

У предложения есть свои преимущества:

• упрощенный анализ финансов предпринимателя;
• можно оформить через интернет-банк, систему «Сбербанк Бизнес Онлайн»;
• кредит возобновляемый, можно пользоваться по мере необходимости.

Минус: ИП может потратить овердрафт только на бизнес-цели, нельзя снять наличные или направить на погашение займа.

Залоговые программы кредитования для ИП

Наиболее выгодный вариант при залоговом кредитовании, если в обеспечение передается недвижимость. В этом случае относительно невысокие затраты на страховку и есть возможность получить более лояльные условия.

«Бизнес-Доверие»

Кредит на любые цели, подтверждения банк не требует. Минимальный процент 14,5%, минимальная сумма – 500 тысяч, а максимум рассчитывается в каждом конкретном случае и зависит от стоимости залога. Банк выдаст средства максимум на 3 года.

«Бизнес-Доверие» стоит выбрать, если есть недвижимость в залог, нужна сумма ощутимо меньше ее стоимости, но при этом пригодится отсрочка выплаты кредита. Например, открытие нового магазина, когда ИП вкладывает еще и свои средства, и платить кредит в первые месяцы будет сложно.

Плюсы программы:

• ИП может получить отсрочку в погашении кредита на 3 месяца;
• банк не контролирует, куда будут направлены средства.

Минус: небольшой лимит кредитования, 50–60% от рыночной стоимости залога.

«Бизнес-Оборот»

Существенное преимущество варианта – низкая процентная ставка: от 11,8%. Минимальная сумма для займа 150 тыс. рублей. Срок возврата заемных средств не должен превышать 48 месяцев.

По данной программе возможно использование кредитных денег только на определенные цели:

• приобретение любого сырья и материалов для развития или становления бизнеса;
• пополнение запасов товаров;
• осуществление любых текущих расходов на имеющийся бизнес;
• погашение финансовых обязательств перед иными банками.

Кредит «Бизнес-Оборот» – это предложение для бизнеса с выручкой более 60 млн в год с «прозрачной» бухгалтерией. Условия лучше, но банк будет тщательнее анализировать бизнес.

Плюсом программы, кроме низкого процента, является увеличенный срок кредитования.

В обеспечение можно оформить залог недвижимости, транспорта, животных (сельскохозяйственных), а также ценные бумаги. Банк готов выдать средства на сумму большую, чем стоимость залога.

«Бизнес-Инвест»

Для предпринимателей такой кредит дает возможность на выгодных условиях финансировать за счет заемных средств приобретение нового имущества или оборудования либо закрыть финансовые обязательства перед другими банками.

Оформляется под залог. Срок возврата не более 120 месяцев. Есть отсрочка возврата основного долга до 12 месяцев. Ставка по кредиту будет от 11,8%. Сумма к выдаче должна быть не менее 150 тысяч рублей.

«Бизнес-Инвест» – программа для долгосрочных инвестиций, когда необходим длительный срок, а также отсрочка платежа на первое время. Подходит для бизнеса с выручкой до 400 млн руб., имеющего активы, которые можно передать в залог.

• низкая ставка;
• длинный срок;
• отсрочка платежа.

К минусам следует отнести тот факт, что новым заемщикам будут доступны не все преимущества продукта. Так, и ставка, и отсрочка платежа определяются индивидуально и не всегда согласовываются на желаемом уровне.

В Сбербанке есть дополнительные программы, позволяющие приобрести транспортные средства, оборудование или недвижимость для бизнеса. Условия в основном схожи с «Бизнес-Инвест», но по ним установлены строгие конкретные цели, что учитывается в особенностях каждого продукта.

Условия оформления кредита для бизнеса в Сбербанке и требования к заемщику

В Сбербанке получить любой из вышеописанных кредитов малому бизнесу могут только действующие индивидуальные предприниматели.

Необходимым условием для выдачи кредита является срок ведения своего дела. Минимально допустимый – от 3 месяцев – установлен при залоговом кредитовании, при беззалоговом – бизнес должен работать более года.

Поручительство одного из родственников увеличивает шансы на одобрение заявки.

Стоит помнить, что при оформлении кредита с обеспечением, залог обязательно страхуется – это обязательное требование. Исключением является только земельный участок и ценные бумаги.

Важное условие для одобрения кредита предпринимателю – наличие хорошей кредитной истории либо ее отсутствие. Факты просрочек в прошлом могут стать причиной отказа.

Как взять кредит ИП в Сбербанке: перечень документов, срок рассмотрения заявки

Подать заявку на кредит предприниматель может только при личном обращении в офис банка . Исключение представляет программа «Экспресс-Овердрафт», заявка оформляется онлайн на сайте в «Личном кабинете» бизнесмена.

Для любой из выбранных программ необходим следующий пакет документов :

1. Заполненная анкета на бланке Сбербанка.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Документы, подтверждающие регистрацию предпринимателя.
4. Отчетность по финансам ИП.

При оформлении поручительства или залога нужен дополнительный пакет документов. Так, на залоговое имущества необходимы документы, которые подтверждают, что оно принадлежит предпринимателю и нигде не заложено.

Рассмотрением заявки и вынесением решения занимается специальный кредитный комитет. На это уйдет немного времени, до 5 дней, но при условии, что все необходимые документы переданы в банк. Есть программы, позволяющие получить финансирование за 1 день, например, «Экспресс-Овердрафт».

При вынесении решения учитываются:

• кредитная история заявителя;
• наличие собственности, залога и поручительства;
• величина дохода;
• качество бизнес-проекта или бизнес-плана (при наличии).

Если заявитель получил отказ на кредит под бизнес, он может подать заявку на оформление потребительского кредита.

Для тех, кто планирует открыть свой бизнес

У Сбербанка нет программы, нацеленной на открытие бизнеса и финансирование для начинающих ИП . Если лицо заинтересовано в кредитовании именно в Сбербанке, то можно для старта использовать любой подходящий потребительский кредит .

Банк предлагает программы: «Потребительский кредит без обеспечения», «Нецелевой кредит под залог» либо вариант под поручительство физических лиц. В 2017 году в преддверии Нового года Сбербанк запустил акцию, и возможно оформление потребительского кредита под довольно низкий процент – 12,5%.

Потребительский кредит для ИП подходит в том случае, если у него есть работа по совместительству в качестве наемного работника.

Можно получить кредит на бизнес с нуля в других банках, которые не менее надежны, чем Сбербанк. Примеры таких программ рассмотрены далее.

Плюсы и минусы предложений Сбербанка и три крупнейших конкурента

Одним из плюсов обслуживания в Сбербанке, в том числе и кредитования для малых предпринимателей является то, что банк предлагает удобную комплексную систему взаимодействия. Для бизнесменов предусмотрены удобные онлайн-сервисы: «Сбербанк Бизнес Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Бизнес».

Преимущества кредитования в Сбербанке:

• развитая система комплексного обслуживания;
• большой перечень кредитных программ;
• конкурентные ставки по отдельным видам кредитов;
• льготные условия для постоянных клиентов.

В Сбербанке есть удобный сервис по подбору необходимого предложения по финансированию. На сайте банка необходимо ввести свои данные, и система предложит оптимальную кредитную программу.

Недостатки:

• относительно высокие проценты по некоторым программам финансирования;
• закрытие программы «Бизнес-Старт» и невозможность взять кредит на франшизу.

Таким образом, начинающим предпринимателям необходимо поискать альтернативы от иных кредитных организаций. К примеру:

1. «Россельхозбанк» предлагает несколько вариантов, в том числе и программы, направленные на помощь в открытии дела и на развитие имеющегося бизнеса. Ставки определяются индивидуально, сроки могут достигать 15 лет. Плюс: очень большой выбор кредитных программ.
2. «ВТБ 24» привлекает ИП низкими ставками (стартуют с 10,9%), даже по сравнению со Сбербанком. Есть возможность получить финансовую поддержку для начинающих предпринимателей.
3. «Альфа-Банк». В банке есть , одна из них подойдет для бизнеса с нуля. Здесь ставка будет от 13,5 до 19,5%. Максимальная граница – довольно высокий процент, но величина зависит от срока кредитования, суммы и других условий и часто останавливается на среднем уровне.

Перед тем, как взять кредит, ИП следует изучить все возможные варианты и выбрать наиболее подходящий.

Открыть собственное дело – мечта многих людей, но на любое дело нужны деньги, а копить их 10-20 лет не вариант, реализовывать бизнес-идею нужно здесь и сейчас. Что делать? Ну, конечно же, искать заемные деньги, а для этого можно взять кредит на бизнес с нуля в Сбербанке или кредит для ИП.

Почему Сбербанк?

На самом деле, без разницы в каком банке и у кого брать заемные деньги, главное, чтобы они были максимально дешевыми. А Сбербанк вроде бы предлагает более или менее приемлемые условия кредитования. Кроме того, у Сбербанка на данный момент больше всех оборотных средств, шанс получить у него кредит повышается на порядок.

Ну и, конечно, никто не отменял стереотипное мышление населения – Сбер в сознание российского гражданина, это практически государственный банк, он стабильный и лояльный к реализации гос программ по развитию малого бизнеса.

Вот только малый бизнес загибается от года к году, лучше б ему никто не помогал! Но сейчас не об этом.

Так взять кредит на бизнес с нуля в Сбербанке или хотя бы кредит для ИП?

У Сбербанка есть такая кредитная программа – Бизнес-Старт , которая позволяет получить молодым предпринимателям кредит на бизнес с нуля.

ВНИМАНИЕ! С 2016 года Сбербанк отменил действие программы Бизнес-Старт для молодых предпринимателей, желающих организовать свой бизнес с нуля на заемные средства. В стране жуткий экономический кризис. Сбербанк больше не верит в доходность малого бизнеса и не верит, что хоть какой-то бизнес может потянуть их процентные ставки! Иначе бы вместо отмененной программы Бизнес-Старт была бы предложена другая программа, но ее не предложили. Делайте выводы!

И действительно, это неплохая программа, хотя у нее есть и свои «заковырки»:

• вы не должны иметь активный бизнес
• вы должны вложиться в кредитуемый бизнес 20% собственного капитала
• возраст заемщика должен быть до 26 лет , не старше
• и заемщик должен в обязательном порядке пройти обучающий курс по предпринимательству
• кредит на бизнес с нуля в Сбербанке возможно получить только, если вы предоставите бизнес-план , и он будет одобрен Сбером
• или если вы оформите франшизу известного бренда (таким образом, вы как бы проходите двойную стадию отбора на предмет серьезности своих намерений, первая стадия у франчайзи, вторая у Сбербанка)

Как видите условия кредитования молодого ИП в Сбербанке не сахарные, и это уже не говоря про то, что вам нужно собирать огромные кипы документов на каждой стадии одобрения заявки, и процесс получения займа растягивается на месяцы.

А что вы получаете, выполнив все эти требования:

• кредит до 3 млн. рублей
• срок кредита до 3-х лет
• процентная ставка от 18,5% годовых, размер ее зависит от суммы кредитования, срока и вообще от вашей кандидатуры

Есть и еще одно «НО» – Сбербанк больше не занимается кредитованием по программе «Бизнес-Старт» и вообще больше не занимается выдачей кредитов на бизнес с нуля.

А что делать?

Попытаться получить другой вид кредита для ИП, на отличных от Бизнес-Старта условиях!

Прочие кредитные программы для ИП в Сбербанке

Экспресс кредиты

Сбербанк раздает предпринимателям экспресс-кредиты только на условиях предоставления недвижимого залога, например, квартиры или коммерческой недвижимости. А цель займа всецело зависит от вида экспресс-кредита.

Виды:

• Экспресс-Ипотека
• Экспресс кредит под залог

Экспресс-ипотека может выдаваться на приобретение жилой или нежилой недвижимости, а «экспресс кредит под залог» выдается на любые цели.

Условия займа:

• срок кредитования до 10 лет
• процентная ставка от 16,5%
• сумма до 7 млн рублей
• обеспечение по кредиту – недвижимая собственность
• необходимо поручительство физических лиц
• возможность бесплатно

Требования к заемщикам:

• возраст от 23 до 60 лет
• опыт предпринимательской деятельности не менее 12 месяцев
• оборот бизнеса до 60 млн. рублей
• обязательно наличие расчетного счета

Кредиты на любые цели

Кредит для ИП в Сбербанке можно получить и в форме доверительных займов:

• кредит «Доверие»
• кредит «Бизнес-Доверие»
• кредит «Бизнес-Проект»

Условия кредитования очень просты:

• минимальная сумма займа 30 000 рублей
• максимальная сумма займа до 3 млн рублей
• срок кредита до 48 месяцев
• годовая процентная ставка от 18,5%
• предоставление залога не требуется
• но требуется
• предоставление цели кредитования не требуется
• можно оформить обеспечение в виде Гарантии, что позволит снизить процентную ставку
• банк в обязательном порядке проводит оценку всей хозяйственной деятельности предпринимателя

Читайте также

Что такое кредитные каникулы или отсрочка платежа по кредиту

Требования к претенденту на кредит для бизнеса в Сбербанке:

• годовой оборот до 60 млн. рублей
• срок существования бизнеса не менее 24 месяцев
• возраст заемщика от 23 до 60 лет (а где взять кредит молодому человеку в 18 лет , читайте здесь )
• регистрация в РФ

Документы на кредит на малый бизнес в Сбербанке:

• заполненное заявление на займ, по правилам и нормативам Сбербанка
• паспорт РФ
• военный билет для мужчин
• ИНН, свидетельство о регистрации в качестве ИП
• учредительные документы
• копии лицензий на право ведения деятельности
• договора аренды или права собственности на помещения, участвующие в бизнесе
• выписка из налоговой
• финансовые отчеты за последний период времени
• налоговые отчеты об уплате налогов
• документы поручителя (паспорт, справка 2НДФЛ, ИНН)

Все эти условия и требования по нецелевым кредитам в Сбербанке на развитие малого бизнеса в основном распространяются на две программы (кредит «Доверие Стандарт» и кредит «Бизнес-Доверие» ), а вот условия по программе «Бизнес-Проект» несколько отличаются от них.

Отличия:

• индивидуальные условия кредитования, обговариваемые непосредственно со Сбербанком на стадии принятия решения о финансирование проекта
• вместо простого кредита может быть открыта кредитная линия или выделен инвестиционный портфель до 200 млн рублей
• индивидуальные сроки кредитования
• возможность
• пониженная процентная ставка, от 14,5% годовых
• собственные вложения в проект заемщика должны начинаться от 10%
• возможное залоговое имущество необходимо застраховать
• оборот компании в год должен составлять до 400 млн. рублей
• возраст заемщика до 70 лет
• опыт ведения бизнеса от 12 месяцев

Кредиты для финансирования оборотных средств

В Сбербанке также возможно взять кредит индивидуальным предпринимателям на пополнение оборотных средств, если ваш бизнес сильно растет, а собственных средств вам не хватает. Конечно же, нужно пользоваться заемными!

Кредитные программы по кредитам для ИП:

• Бизнес-Оборот
• Бизнес-Овердрафт

Условия кредитования по программе «Бизнес-Оборот»:

• сумма до 3 млн рублей , но все зависит от самого заемщика
• оборот компании до 400 млн рублей в год
• опыт ведения бизнеса от 3-х месяцев
• срок до 4 лет
• процентная ставка от 14,5%
• требуется либо поручительство физических лиц, либо , либо залог товарно-материальных ценностей
• возможность досрочно погасить кредит (а как написать заявление на досрочное погашение, )

Программа «Бизнес-Овердрафт» предполагает кредитование
предпринимателей имеющих активные расчетные счета в Сбербанке, тем самым средства на счетах являются гарантией возврата заемных денег.

Условия кредитования по программе «Бизнес-Овердрафт»:

• сумма до 17 млн рублей
• срок до 12 месяцев
• процентная ставка от 13% годовых
• комиссия за открытие овердрафта 1,2% от суммы займа
• обеспечение в виде поручительства физических лиц
• страхование не требуется
• возраст бизнеса не менее 12 месяцев

Кредиты на приобретение средств производства

Кредит на бизнес с нуля в Сбербанке можно получить и в формате специализированного займа на приобретение средств производства (станки, недвижимость, земля, техника, автомобили и прочее).

Кредиты на приобретение средств производства в Сбербанке ничем не отличаются по условиям от подобных кредитов других банков, и в чем-то похожи на . Все то же самое – нужно собрать кучу документов, внести первоначальный взнос от 20% и больше, и тут же заложить приобретаемые средства производства.

Кредитные программы:

• Бизнес-Актив, срок до 7 лет , сумма от 150 000 р ., ставка от 14,5%
• Бизнес-Авто, срок до 8 лет , сумма от 150 000 р ., ставка от 14,5%
• Бизнес-Недвижимость, срок до 10 лет , сумма от 150 000 р. , ставка от 14%
• Бизнес-Инвест, срок до 10 лет , сумма от 150 000 р. , ставка от 14,4%

Кредиты для участников тендеров

Кредиты для ИП в Сбере могут выдаваться и для участия в государственных и прочих тендерах, ведь для этого тоже нужны значительные средства, не только для реализации выигранного тендера, но еще и для подачи заявки на участие.

Программы:

• Бизнес-Контракт
• Бизнес-Гарантия

Условия и требования по программе «Бизнес-Контакт»:

• возможность получить кредит на выполнение контрактов внутри страны и на экспортные контракты
• возможность получить кредит размером до 80% от суммы контракта
• в виде кредита или в виде невозобновляемой кредитной линии
• возможность подстроить срок погашения кредита под график поступления выручки по выигранному тендеру
• срок кредита до 36 месяцев
• ставка от 14% годовых
• сумма займа от 500 000 рублей до 200 млн рублей
• требуется обеспечение в виде поручительства физических лиц, залога имущества и прав по контракту
• комиссия за обслуживание кредитов, выданных на реализацию экспортных проектов, составляет от 1,5% до 70% от суммы займа
• «Бизнес-Контракт» выдается только резидентам РФ, с опытом ведения деятельности от 3 месяцев

С «Бизнес-Гарантиями» от Сбербанка все немного сложнее – это не типичный кредит, это симбиоз страховки от наступления страхового случая. Проще говоря, если вы выполняете контракт, но не уверены, что собственных средств может хватить, не уверены, что не появится кассовый разрыв, в таком случае, вы можете обратиться в Сбербанк, чтобы он подстраховал вас заемными деньгами, если появится кассовый разрыв.

Сбербанк входит в ТОП -3 кредитных организаций РФ, активно поддерживающих малый и средний бизнес. Разнообразие программ, возможность получить заемные средства по минимальному пакету документов, демократичные тарифы располагают к долгосрочному сотрудничеству.

Условия кредитования в Сбербанке

Кредитование малого бизнеса и ИП - приоритетное направление деятельности крупнейшего банка страны. Абсолютно прозрачные условия и гибкая система ценообразования привлекают потенциальных заемщиков. Однако, кредитор готов сотрудничать далеко не с каждым соискателем, поскольку особое внимание уделяет качеству кредитного портфеля.

Потенциальный заемщик должен соответствовать минимальным требованиям, а именно:

• наличие российского гражданства у учредителей;
• отсутствие убытков за отчетный период (квартал, год);
• отсутствие действующих исполнительных производств, претензий налоговых органов;
• срок ведения деятельности - не менее 12 месяцев с момента регистрации (для отдельных продуктов возможно снижение срока до 6 месяцев).

Все кредитные продукты можно разделить на 2 большие группы: фабрика и конвейер. (таблица 1). Фабрика - это направление финансирования ООО и ИП с годовой выручкой до 60 млн. рублей. Для него характерен минимальный пакет документов и быстрые сроки рассмотрения заявки. Конвейер - это технология предоставления заемных средств клиентам с выручкой от 60 до 400 млн. рублей в год. По этому направлению предусмотрена более низкая процентная ставка.

С полной линейкой продуктов для ИП, микро — и малого бизнеса можно ознакомиться на официальном сайте Сбербанка .

Таблица 1. – Основная кредитная линейка

Полезно знать! В 2017 году Сбербанк запустил индивидуальные ценовые условия, позволяющие заемщикам получить заемные деньги на нерыночных условиях. Программа действует при оформлении заимствования на сумму от 5 млн. рублей. При принятии решения об установлении процентной ставки учитывается глубина взаимоотношений с банком (количество имеющихся продуктов: бизнес-карт, страховых программ, зарплатного проекта, торгового эквайринга и т.д.). Стало очевидно, что кредитование малого бизнеса в России набирает обороты, и Сбербанк по прежнему лидер в этой финансовой сфере.

Лучший банк кредитования малого бизнеса!

Прирост кредитования Сбербанком малого бизнеса за первые шесть месяцев 2017 года составил 6%. Руководитель Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом России Владимиром Путиным подтвердил «2017 год будет лучше для банков, чем предыдущий, и доля Сбербанка в нем составит от 40 до 50%».

Кредит малому бизнесу — цели кредитования

Корпоративный кредит в Сбербанке может быть предоставлен на различные цели:

• покрытие кассовых разрывов;
• модернизация производства;
• пополнение оборотных активов;
• приобретение коммерческой недвижимости;
• покупка транспорта и спецтехники и другие.

Банк настороженно относится к стартапам, поэтому взять бизнес кредит на развитие предприятия в нем не получится. Однако, кредитор достаточно лояльно финансирует открытие новых направлений действующими прибыльными предприятиями.

В целом, программы кредитования малого бизнеса в Сбербанке в 2017 году можно разделить на 2 группы: целевые и бесцелевые. Первые предназначены для приобретения конкретного продукта или финансирования конкретного направления. Заемщик должен отчитаться перед кредитором о целесообразности расходования полученных денег в сроки, установленные договором. Бесцелевые займы могут быть израсходованы на усмотрение клиента.

Режимы кредитования

При кредитовании малого и среднего бизнеса в России Сбербанк реализует различные варианты предоставления заемных средств, что позволяет каждому клиенту, в зависимости от специфики хозяйственной деятельности, найти наиболее оптимальный вариант.

Для малого бизнеса Сбербанк предлагает следующие режимы кредитования:

1. Кредит. Предусматривает перечисление всей суммы займа на расчетный счет ИП или ООО. В этом случае проценты начисляются на всю ссудную задолженность, независимо от того воспользовался клиент заемными средствами или нет.
2. Кредитная линия (ВКЛ, НКЛ, рамочная). ВКЛ имеет период доступности, по истечение которого деньги не предоставляются. После погашения выборки лимит возобновляется. При НКЛ проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а неиспользованный лимит облагается платой. При рамочном варианте заемные средства предоставляются по отдельно заключаемым договорам в рамках установленного лимита.
3. Овердрафт. Это финансирование расчетного счета. Идеально подходит для торговых предприятий. При поступлении выручки или прочих перечислений на расчетный счет овердрафт автоматически списывается, что позволяет экономить на процентах.

Этапы кредитования малого бизнеса

Соискатели могут подать заявку на кредит непосредственно в секторе продаж малому бизнесу или через систему СББОЛ. Если в ходе обзвона клиентской базы операторы выявят потребность в заемных средствах, то передадут информацию в кредитующее подразделение банка и менеджеру, за которым закреплен клиент.

Процесс получения заемных денег включает следующие этапы:

1. Консультация. Подбор кредитного продукта, предоставление информации по условиям получения заимствования.
2. Сбор документов. По технологии «Кредитная фабрика» требуется минимальный пакет документов (регистрационные документы, финансовая отчетность за отчетный период с квитанцией о приеме ее ИФНС, СРО (при необходимости), лицензия (для лицензируемых видов деятельности), паспорт ЛПР). Технология «Конвейер» предусматривает расширенный финансовый анализ деятельности соискателя, поэтому список документов расширяется.
3. Анализ предоставленной информации, структурирование сделки. Аналитики, совместно с представителями безопасности, залоговой службы проверяют юридическую чистоту сделки и рассчитывают рейтинг заемщика. По «фабричным» продуктам полный анализ проводит клиентский менеджер.
4. Предоставление информации по сделке в службу андеррайтинга. Специалисты оценивают рискованность сделки, платежеспособность и благонадежность заемщика. По полученным сведениям предоставляется решение по заявке.
5. Заключение договора. Кредитный договор подписывается в банковском офисе. При сумме сделки свыше 5 млн. рублей при оформлении договорных отношений должен присутствовать специалист службы безопасности.

Полезно знать! В некоторых случаях одобрение по сделке осуществляется через кредитный комитет. Он состоит из клиентского менеджера, за которым закреплен соискатель, начальника управления продаж бизнеса, аналитика и андеррайтеров. Положительное решение принимается большинством голосов.

1. Зачисление средств. По бесцелевым продуктам деньги поступают на расчетный счет после обработки заявки БЭК-офисом. По целевым займам деньги предоставляются лишь по распоряжению строго установленной формы.

Увеличение объемов кредитования малому бизнесу — Видео

Подключение к системе «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ)

Сбербанк является крупнейшим игроком, активно сотрудничающим с малым бизнесом. Его условия по кредитным продуктам признаны лучшими на отечественном рынке (по данным banki.ru). Банк активно поддерживает действующие предприятия и ИП, предоставляя им демократичные и лояльные условия. Пакет документов для оформления заимствований, по сравнению с другими игроками, нельзя назвать минимальным, особенно по технологии «Кредитный конвейер».

Смарт кредит Сбербанк — внедрение новых технологий кредитования

Сбербанк постоянно внедряет новые принципы и подходы в поддержке малого и микро бизнеса в России. Одним из нововведений стал запуск программы смарт-кредитования бизнеса. Итак, что такое Смарт-кредит? В рамках данной программы клиенту, у которого есть движение средств по счету в банке, может быть предодобрен кредит. Размер, ставка и сроки займа рассчитываются исходя из анализа оборотов расчетного счета. Преимуществом данной услуги считается то, что процесс подачи заявки и загрузка средств может быть реализована практически за один день. Программой уже воспользовалось множество фирм, которые высоко оценили ее качество.

Некоторые показатели банка на 1 сентября 2017 года!

Нетто-активы Сбербанка - 23.337 млрд рублей (лидер в России), объем капитала (по требованиям ЦБ РФ) - 3.473 млрд, кредитный портфель - 15.554. млрд, обязательства перед населением - 11.429 млрд.

Предприятиям редко получается вести деятельность без участия заемных средств. Иногда они нужны на открытие с нуля или расширение (модернизацию). Рассмотрим, какие предлагают кредиты бизнесу в Сбербанке в 2019 году, кому и на каких условиях.

Условия по кредитам малому бизнесу в Сбербанке

Получить займ малому бизнесу с нуля в Сбербанке проблематично. Сбербанк предпочитает иметь дело с компаниями, уже ведущими деятельность некоторое время, чтобы иметь возможность оценить их финансовое состояние. Кредит с нуля может выдаваться преимущественно под залог, иначе банк несет значительные ничем не оправданные риски.

Стандартные программы в 2019 году

Условия на кредит малому бизнесу в Сбербанке зависят от выбранного направления. Программа Доверие рассчитана на бизнес с оборотом до 60 млн. рублей. Параметры его такие:

• Величина: до 3 млн. рублей (минимум – от 100 тыс.);
• Длительность: от 6 месяцев до 3 лет;
• Ставка: 18,5%. При повторном обращении могут предложить 17%. При запросе ссуды для погашения долга в другом банке, предусмотрено понижение до 16,5% (при предоставлении подтверждающих документов);
• Обеспечение: поручительство физического лица или собственника бизнеса.
• Залоговое имущество: не требуется.

Чтобы запросить кредит, бизнес должен существовать не менее 12 месяцев, и не иметь отрицательного баланса. Заемщик должен выступать собственником бизнеса или индивидуальным предпринимателем, возрастом 23-65 лет.

Для оформления необходим паспорт, документы на регистрацию, учредительные бумаги и финансовая отчетность. Принятие решения по заявлению выдается за 3 дня.

Второй вариант программы - Бизнес-Доверие предполагает право получить ссуду владельцу малого бизнеса и ИП, осуществляющему перевозки на собственном авто, по таким условиям в 2019 году:

• Величина: 80-3000 тыс. рублей;
• Период: от 3 месяцев. Максимум ограничен 36 месяцев для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, 24 месяца – при отсутствии таковой.
• Проценты: от 14,52% (рассчитываются на основании финансовых показателей);
• Поручительство: собственника бизнеса (для ИП – родственника).

С государственной поддержкой

В Сбербанке кредит с нуля можно запросить по программе стимулирования, реализуемой с государственной поддержкой. Подбирается подходящий вид займа, но предоставляется он только для лиц, действующих в приоритетных отраслях: сельское хозяйство, строительство, транспорт, выработка и распространение электроэнергии, газа и воды и др.

Целями кредита по данному направлению являются открытие с нуля, развитие, модернизация, запрос оборотных средств, приобретение активов и др. Условия выражены так:

• Сумма: от 10 млн. рублей;
• Процентная ставка: от 10,6%;
• Льготное время для погашения: до 3 лет;
• Общее время кредитования: назначается индивидуально;
• Обеспечение: в зависимости от подобранных параметров кредитования. Допустимо предоставление гарантии Корпорации МСП.

Для широкого круга клиентов займы для малого бизнеса с нуля не предоставляются.

С оформление залога

Также в Сбербанке можно получить кредит в 2019 году с оформлением залога. По условиям, аналогичным Бизнес-Доверие, максимум кредита ограничен:

• 60% - при предоставлении жилой недвижимости;
• 50% - коммерческой и производственной;
• 90% - от стоимости векселей и сертификатов Сбербанка.

Минимальный запрос – 0,5 млн. рублей. Предусмотрена возможность отсрочки основного долга на 3 месяца.

Второй вариант кредитования – Экспресс под залог – позволяет оформлять любое имущество, включая транспорт и оборудование. Имеет такие параметры:

• Величина: до 5 млн. (от 300 тыс.);
• Длительность: 48 месяцев;
• Процентная ставка: 17-19% (при повторном запросе – 16-17,5%);
• Обеспечение: поручительство.

Отдельный вид кредитования в Сбербанке нацелен на приобретение активов, необходимых для развития бизнеса. При этом приобретаемое имущество выступает залоговым до погашения долга. Тарифы в 2019 году рассчитываются согласно типу покупаемого имущества:

• Экспресс-Ипотека: от 15,5%. На жилье или коммерческую недвижимость на сумму до 10 млн. на 120 месяцев или меньше.
• Бизнес-Актив: от 12,2%. На оборудование – от 150 тыс. на 84 месяцев.
• Бизнес-Авто: от 12,1%. На транспортное средство – от 150 тыс. на 96 месяцев.
• Бизнес-Недвижимость: от 11,8%. Покупка склада, офиса и другой недвижимости, необходимой для развития бизнеса. Размер кредита – от 150 тыс. на 10 лет.
• Бизнес-Инвест: от 11,8%. Многоцелевой, позволяющий профинансировать ремонт, строительство или покупка недвижимости, а также рефинансировать имеющийся долг. Сумма – от 150 тыс. на 10 лет.

Займы на развитие с нуля

Еще одна кредитная программа на развитие малого бизнеса в Сбербанке позволяет пополнить оборотные ресурсы. Их можно пустить на текущие расходы или реализацию планов на развитие. В этом направлении банк три вида кредитования в 2019 году, значительно отличающихся по размеру и прочим условиям.

Бизнес-Оборот рассчитан на ИП и малый бизнес с оборотом до 400 млн. рублей. Параметры кредита выражены так:

• Величина: от 500 тыс. (от 150 тыс. для сельхозпроизводителей). При рефинансировании – от 3 млн.;
• Период: до 4 лет (от 1 месяца);
• Отсрочка: до полугода;
• Обеспечение: залог, поручительство, гарантии;

• Проценты на погашение: от 11,8%.

Альтернативой кредиту выступает предоставление овердрафта, когда заемные деньги можно использовать в течение определенного времени. Целевое назначение – выполнение платежных поручений клиента. Лимит овердрафта пересматривается каждые 30 дней. Использовать деньги разрешено с момента оплаты единовременного платежа за открытие овердрафта. В 2019 году существует два вида таких кредитов, отличающихся условиями:

• Экспресс-Овердрафт. Для малого бизнеса и предпринимателей, товарооборот которых не превышает 60 млн. руб. за отчетный период. Лимит – от 50 тыс. до 2,5 млн. рублей (при хорошей истории кредитования), до 1,25 млн. (при отсутствующей). Лимит овердрафта ограничен 50% среднемесячного оборота компании. Пользование траншем – до 60 дней. Общее время действия кредитного договора – 360 дней. Тариф на погашение фиксированный – 15,5%.
• Бизнес-Овердрафт. При обороте до 400 млн. за отчетный период. Величина: от 300 тыс. (от 100 тыс. – для сельхозпроизводителей). Плата за открытие овердрафта – 1,2% от суммы. Для оформления необходимо привлечь поручителя. Время действия – до 12 месяцев (транши по 1-3 месяца). Тариф: 12,73%.

Заключение

Кредиты малому бизнесу в Сбербанке в 2019 году можно получить по разным проектам, отличающимися целями, процентами и размерами. Также они направлены на владельцев малого бизнеса с разным товарооборотом. Не каждые кредиты могут быть использованы на бизнес с нуля в Сбербанке, но для развития бизнеса представленных программ более, чем достаточно.