Кредит определение термина. Что такое кредит простыми словами. Кредит - что это такое простыми словами

17.11.2021

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость , высвободившаяся у одного экономического субъекта , какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл . Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Функции кредита

Функции кредита: перераспределительная, создания кредитных орудий обращения; воспроизводственная и стимулирующая .

Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий , отрасли , государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы . Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках , развитию безналичных расчётов , зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа .

Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко: 1) получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового; 2) в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

Формы кредита

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте . В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена , а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей .

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот - предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме .

Роль кредита

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств , потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов . Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Разновидности кредита

В различных культурах

Кредит в Месопотамии

Кредит в Империи Инков

Административные чиновники кураки во время неурожайных годов из хранилищ, которые наполнялись урожаями, полученными из полей-чакара правителя Инки , с разрешения самого Инки выдавали пищу бедным людям поселения, и при этом вносили в кипу отчёты о том, что таким образом было получено. Поэтому эти отчисления делались в качестве ссуды, то есть, можно утверждать, что у инков существовал институт финансового кредитования . Также всё, что, как указывал Педро Сьеса де Леон в своей «Хронике Перу », выдавали отдельным жителям со складов правителя Инки, вручали под отчёт служащим камайос , которые занимались кипу. В кипу было видно, что каждый индеец сделал, и всё им сделанное вычиталось у него из подати, которую ему надлежало отдать. Но возвращение займа делалось не теми самыми видами продукции, а оплачивалось разными видами работ. Так же дело обстояло и с выдачей провизии со складов составов для целой общины или провинции:

…если вдруг наступал какой-нибудь неурожайный год, они также приказывали открывать склады и предоставят в заём провинциям необходимую провизию, а потом, в год изобилия, те отдавали и поставляли в них [то есть на склады] вновь, согласно своему учёту , определённое количество.
Сьеса де Леон, Педро. Хроника Перу. Часть Вторая. Глава XIX.

Кредит в форме зарплаты

См. также

Напишите отзыв о статье "Кредит"

Примечания

Литература

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - М .: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.
Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. - М .: Высшее образование, 2006. - ISBN 5-9692-0039-5 .

Отрывок, характеризующий Кредит

С каждым новым ударом все меньше и меньше случайностей жизни оставалось для тех, которые еще не были убиты. Полк стоял в батальонных колоннах на расстоянии трехсот шагов, но, несмотря на то, все люди полка находились под влиянием одного и того же настроения. Все люди полка одинаково были молчаливы и мрачны. Редко слышался между рядами говор, но говор этот замолкал всякий раз, как слышался попавший удар и крик: «Носилки!» Большую часть времени люди полка по приказанию начальства сидели на земле. Кто, сняв кивер, старательно распускал и опять собирал сборки; кто сухой глиной, распорошив ее в ладонях, начищал штык; кто разминал ремень и перетягивал пряжку перевязи; кто старательно расправлял и перегибал по новому подвертки и переобувался. Некоторые строили домики из калмыжек пашни или плели плетеночки из соломы жнивья. Все казались вполне погружены в эти занятия. Когда ранило и убивало людей, когда тянулись носилки, когда наши возвращались назад, когда виднелись сквозь дым большие массы неприятелей, никто не обращал никакого внимания на эти обстоятельства. Когда же вперед проезжала артиллерия, кавалерия, виднелись движения нашей пехоты, одобрительные замечания слышались со всех сторон. Но самое большое внимание заслуживали события совершенно посторонние, не имевшие никакого отношения к сражению. Как будто внимание этих нравственно измученных людей отдыхало на этих обычных, житейских событиях. Батарея артиллерии прошла пред фронтом полка. В одном из артиллерийских ящиков пристяжная заступила постромку. «Эй, пристяжную то!.. Выправь! Упадет… Эх, не видят!.. – по всему полку одинаково кричали из рядов. В другой раз общее внимание обратила небольшая коричневая собачонка с твердо поднятым хвостом, которая, бог знает откуда взявшись, озабоченной рысцой выбежала перед ряды и вдруг от близко ударившего ядра взвизгнула и, поджав хвост, бросилась в сторону. По всему полку раздалось гоготанье и взвизги. Но развлечения такого рода продолжались минуты, а люди уже более восьми часов стояли без еды и без дела под непроходящим ужасом смерти, и бледные и нахмуренные лица все более бледнели и хмурились.
Князь Андрей, точно так же как и все люди полка, нахмуренный и бледный, ходил взад и вперед по лугу подле овсяного поля от одной межи до другой, заложив назад руки и опустив голову. Делать и приказывать ему нечего было. Все делалось само собою. Убитых оттаскивали за фронт, раненых относили, ряды смыкались. Ежели отбегали солдаты, то они тотчас же поспешно возвращались. Сначала князь Андрей, считая своею обязанностью возбуждать мужество солдат и показывать им пример, прохаживался по рядам; но потом он убедился, что ему нечему и нечем учить их. Все силы его души, точно так же как и каждого солдата, были бессознательно направлены на то, чтобы удержаться только от созерцания ужаса того положения, в котором они были. Он ходил по лугу, волоча ноги, шаршавя траву и наблюдая пыль, которая покрывала его сапоги; то он шагал большими шагами, стараясь попадать в следы, оставленные косцами по лугу, то он, считая свои шаги, делал расчеты, сколько раз он должен пройти от межи до межи, чтобы сделать версту, то ошмурыгывал цветки полыни, растущие на меже, и растирал эти цветки в ладонях и принюхивался к душисто горькому, крепкому запаху. Изо всей вчерашней работы мысли не оставалось ничего. Он ни о чем не думал. Он прислушивался усталым слухом все к тем же звукам, различая свистенье полетов от гула выстрелов, посматривал на приглядевшиеся лица людей 1 го батальона и ждал. «Вот она… эта опять к нам! – думал он, прислушиваясь к приближавшемуся свисту чего то из закрытой области дыма. – Одна, другая! Еще! Попало… Он остановился и поглядел на ряды. „Нет, перенесло. А вот это попало“. И он опять принимался ходить, стараясь делать большие шаги, чтобы в шестнадцать шагов дойти до межи.
Свист и удар! В пяти шагах от него взрыло сухую землю и скрылось ядро. Невольный холод пробежал по его спине. Он опять поглядел на ряды. Вероятно, вырвало многих; большая толпа собралась у 2 го батальона.
– Господин адъютант, – прокричал он, – прикажите, чтобы не толпились. – Адъютант, исполнив приказание, подходил к князю Андрею. С другой стороны подъехал верхом командир батальона.
– Берегись! – послышался испуганный крик солдата, и, как свистящая на быстром полете, приседающая на землю птичка, в двух шагах от князя Андрея, подле лошади батальонного командира, негромко шлепнулась граната. Лошадь первая, не спрашивая того, хорошо или дурно было высказывать страх, фыркнула, взвилась, чуть не сронив майора, и отскакала в сторону. Ужас лошади сообщился людям.
– Ложись! – крикнул голос адъютанта, прилегшего к земле. Князь Андрей стоял в нерешительности. Граната, как волчок, дымясь, вертелась между ним и лежащим адъютантом, на краю пашни и луга, подле куста полыни.
«Неужели это смерть? – думал князь Андрей, совершенно новым, завистливым взглядом глядя на траву, на полынь и на струйку дыма, вьющуюся от вертящегося черного мячика. – Я не могу, я не хочу умереть, я люблю жизнь, люблю эту траву, землю, воздух… – Он думал это и вместе с тем помнил о том, что на него смотрят.
– Стыдно, господин офицер! – сказал он адъютанту. – Какой… – он не договорил. В одно и то же время послышался взрыв, свист осколков как бы разбитой рамы, душный запах пороха – и князь Андрей рванулся в сторону и, подняв кверху руку, упал на грудь.
Несколько офицеров подбежало к нему. С правой стороны живота расходилось по траве большое пятно крови.
Вызванные ополченцы с носилками остановились позади офицеров. Князь Андрей лежал на груди, опустившись лицом до травы, и, тяжело, всхрапывая, дышал.
– Ну что стали, подходи!
Мужики подошли и взяли его за плечи и ноги, но он жалобно застонал, и мужики, переглянувшись, опять отпустили его.
– Берись, клади, всё одно! – крикнул чей то голос. Его другой раз взяли за плечи и положили на носилки.
– Ах боже мой! Боже мой! Что ж это?.. Живот! Это конец! Ах боже мой! – слышались голоса между офицерами. – На волосок мимо уха прожужжала, – говорил адъютант. Мужики, приладивши носилки на плечах, поспешно тронулись по протоптанной ими дорожке к перевязочному пункту.
– В ногу идите… Э!.. мужичье! – крикнул офицер, за плечи останавливая неровно шедших и трясущих носилки мужиков.
– Подлаживай, что ль, Хведор, а Хведор, – говорил передний мужик.
– Вот так, важно, – радостно сказал задний, попав в ногу.
– Ваше сиятельство? А? Князь? – дрожащим голосом сказал подбежавший Тимохин, заглядывая в носилки.
Князь Андрей открыл глаза и посмотрел из за носилок, в которые глубоко ушла его голова, на того, кто говорил, и опять опустил веки.
Ополченцы принесли князя Андрея к лесу, где стояли фуры и где был перевязочный пункт. Перевязочный пункт состоял из трех раскинутых, с завороченными полами, палаток на краю березника. В березнике стояла фуры и лошади. Лошади в хребтугах ели овес, и воробьи слетали к ним и подбирали просыпанные зерна. Воронья, чуя кровь, нетерпеливо каркая, перелетали на березах. Вокруг палаток, больше чем на две десятины места, лежали, сидели, стояли окровавленные люди в различных одеждах. Вокруг раненых, с унылыми и внимательными лицами, стояли толпы солдат носильщиков, которых тщетно отгоняли от этого места распоряжавшиеся порядком офицеры. Не слушая офицеров, солдаты стояли, опираясь на носилки, и пристально, как будто пытаясь понять трудное значение зрелища, смотрели на то, что делалось перед ними. Из палаток слышались то громкие, злые вопли, то жалобные стенания. Изредка выбегали оттуда фельдшера за водой и указывали на тех, который надо было вносить. Раненые, ожидая у палатки своей очереди, хрипели, стонали, плакали, кричали, ругались, просили водки. Некоторые бредили. Князя Андрея, как полкового командира, шагая через неперевязанных раненых, пронесли ближе к одной из палаток и остановились, ожидая приказания. Князь Андрей открыл глаза и долго не мог понять того, что делалось вокруг него. Луг, полынь, пашня, черный крутящийся мячик и его страстный порыв любви к жизни вспомнились ему. В двух шагах от него, громко говоря и обращая на себя общее внимание, стоял, опершись на сук и с обвязанной головой, высокий, красивый, черноволосый унтер офицер. Он был ранен в голову и ногу пулями. Вокруг него, жадно слушая его речь, собралась толпа раненых и носильщиков.
– Мы его оттеда как долбанули, так все побросал, самого короля забрали! – блестя черными разгоряченными глазами и оглядываясь вокруг себя, кричал солдат. – Подойди только в тот самый раз лезервы, его б, братец ты мой, звания не осталось, потому верно тебе говорю…
Князь Андрей, так же как и все окружавшие рассказчика, блестящим взглядом смотрел на него и испытывал утешительное чувство. «Но разве не все равно теперь, – подумал он. – А что будет там и что такое было здесь? Отчего мне так жалко было расставаться с жизнью? Что то было в этой жизни, чего я не понимал и не понимаю».

Один из докторов, в окровавленном фартуке и с окровавленными небольшими руками, в одной из которых он между мизинцем и большим пальцем (чтобы не запачкать ее) держал сигару, вышел из палатки. Доктор этот поднял голову и стал смотреть по сторонам, но выше раненых. Он, очевидно, хотел отдохнуть немного. Поводив несколько времени головой вправо и влево, он вздохнул и опустил глаза.
– Ну, сейчас, – сказал он на слова фельдшера, указывавшего ему на князя Андрея, и велел нести его в палатку.
В толпе ожидавших раненых поднялся ропот.
– Видно, и на том свете господам одним жить, – проговорил один.
Князя Андрея внесли и положили на только что очистившийся стол, с которого фельдшер споласкивал что то. Князь Андрей не мог разобрать в отдельности того, что было в палатке. Жалобные стоны с разных сторон, мучительная боль бедра, живота и спины развлекали его. Все, что он видел вокруг себя, слилось для него в одно общее впечатление обнаженного, окровавленного человеческого тела, которое, казалось, наполняло всю низкую палатку, как несколько недель тому назад в этот жаркий, августовский день это же тело наполняло грязный пруд по Смоленской дороге. Да, это было то самое тело, та самая chair a canon [мясо для пушек], вид которой еще тогда, как бы предсказывая теперешнее, возбудил в нем ужас.
В палатке было три стола. Два были заняты, на третий положили князя Андрея. Несколько времени его оставили одного, и он невольно увидал то, что делалось на других двух столах. На ближнем столе сидел татарин, вероятно, казак – по мундиру, брошенному подле. Четверо солдат держали его. Доктор в очках что то резал в его коричневой, мускулистой спине.
– Ух, ух, ух!.. – как будто хрюкал татарин, и вдруг, подняв кверху свое скуластое черное курносое лицо, оскалив белые зубы, начинал рваться, дергаться и визжат ь пронзительно звенящим, протяжным визгом. На другом столе, около которого толпилось много народа, на спине лежал большой, полный человек с закинутой назад головой (вьющиеся волоса, их цвет и форма головы показались странно знакомы князю Андрею). Несколько человек фельдшеров навалились на грудь этому человеку и держали его. Белая большая полная нога быстро и часто, не переставая, дергалась лихорадочными трепетаниями. Человек этот судорожно рыдал и захлебывался. Два доктора молча – один был бледен и дрожал – что то делали над другой, красной ногой этого человека. Управившись с татарином, на которого накинули шинель, доктор в очках, обтирая руки, подошел к князю Андрею. Он взглянул в лицо князя Андрея и поспешно отвернулся.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Кредитование – это явление, прочно вошедшее в жизнь практически каждого современного человека.

Если и остались те, кто ни разу не брал в жизни кредит, то они, наверняка о такой возможности слушали по ТВ, из СМИ и по телефону, когда им настойчиво в СМС и звонках предлагали воспользоваться выгодным предложением.

Сегодня мы рассмотрим немного подробней алгоритм кредитования, виды кредитов, а также в чем плюсы и минусы кредитных отношений с банком.

Определение - что такое кредит

В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем ». Это слово отражает суть процесса кредитования. Одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежную ссуду на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.

Кредитные отношения зародились задолго до того, как появились деньги, еще во времена натурального обмена. Простой пример: один охотник добыл 10 зайцев. Другой не добыл ничего, поэтому попросил у первого отдать ему 2 штуки.

Тот соглашается на условии, что через несколько дней неудачливый сегодня охотник вернет ему 3 зайцев. Налицо простейшая схема кредитования, т.е. экономических отношений, основанных на платности и доверии.

Кредит – это экономические отношения, связанные с передачей одной стороной другой каких-либо материальных ценностей (денег, товара) при выполнении следующих условий: возвратности заемных средств в установленный срок за определенную плату.

В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.

Важно: не стоит путать понятия «заем» и «кредит» . Кредитованием могут заниматься только юридические лица, а выдавать займы правомочны как организации, так и .

Кредит – это предоставление денежных средств, а заем подразумевает как деньги, так и имущественные объекты. Кредит выплачивается регулярными взносами в течение определенного срока, а заем с начисленными процентами гасится единовременно.

Основные понятия кредитования

Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:

Формы кредитования

Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее.

Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные суммы, а кредиторами – банки;
Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров (товарный кредит);
Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.

Наглядный пример, когда государство ( ?) выступает в роли заемщика: для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Облигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.

Банковский кредит

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации :

Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).
Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.
Банк выносит решение , оно может быть как положительным, так и отрицательным.
При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита :
1. сумма займа;
2. срок кредитования;
3. проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
4. график погашения суммы кредита и процентов.
Банк выдает заемщику денежные средства.
Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.
Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

Виды банковских кредитов

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты .

Потребительский кредит

Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования.

Кредитные карты

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Банк одобряет заявку клиента, заключает с ним договор на кредитование под меньший процент , выплачивает долг клиента банку, где изначально был взят кредит. Все счастливы: клиент платит меньше, старый банк получил свои деньги, новый банк получил еще одного заемщика.

Плюсы и минусы кредитования для физических лиц

Преимущества банковских кредитов трудно переоценить:

не нужно долгое время копить деньги на крупную покупку (в том числе, на недвижимость), на лечение, образование, путешествие;
не нужно брать заем у знакомых, родственников, посторонних лиц;
можно с наименьшими потерями справиться с временными трудностями материального плана;
некоторые виды банковских кредитов можно оформить и получить через интернет в режиме онлайн.

Бесплатного сыра не бывает, поэтому нужно отдавать себе отчет и о наличии минусов банковского кредитования:

высокие проценты, начисляемые на кредитные суммы;
возможные дополнительные траты на комиссии и различные виды страхования;
наложение обременения на недвижимость, если берется кредит под залог (ипотеку);
потеря недвижимости (при залоговом кредитовании), если не выполнены долговые обязательства.

И все же решать вечные вопросы: «Быть или не быть», «Брать или не брать », каждому человеку приходится самостоятельно. Для этого нужно объективно оценить свои силы и тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования.

Как взять кредит в банке

Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:

Краткое резюме

Кредит – это банковский продукт, предназначенный для физических и юридических лиц.

Он незаменим для развития бизнеса, лечения, образования и совершения крупных покупок. Принятие решения о кредитовании должно быть взвешенным и обдуманным . Перед тем как обращаться в банк, нужно объективно проанализировать свои возможности в плане погашения будущих долговых обязательств.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога сайт

Вам может быть интересно

Что такое рефинансирование кредита - стоит ли это делать и как найти лучшие предложения Как и где взять выгодный для вас кредит, даже с плохой кредитной историей и без поручителей Аннуитетный платеж - что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать Кредит под залог - что может быть залогом (авто, квартира), ограничения и схема получения кредита Что такое ипотека - плюсы и минусы, необходимые документы, условия получения, как рассчитать и рефинансировать ипотеку Реструктуризация кредита или долга - как и зачем Что такое рефинансирование - ключевая ставка, перекредитование и рефинансирование ипотеки со всеми подводными камнями Что такое дебет (и крЕдит)

Кредит - вид сделки, которая заключается между заёмщиком и одной из кредитных организаций (банк или небанковская кредитная организация). В результате совершения такой сделки кредитор на определенных условиях предоставляет заёмщику ссуду, между ними заключается договор, в котором оговаривается срок, размер кредита и вознаграждение за его использование (проценты).

В различных кредитных организациях существуют различные схемы кредитования : ссуда может быть выдана под залог имущества (с обеспечением) или без такового, под поручительство третьих лиц или при условии обязательного страхования. В любом случае, это зависит как от самой кредитной организации, так и от вида предоставляемого кредита. Получателем (заёмщиком) могут выступать как физические , так и юридические лица (кредит для бизнеса), обычно ссуда предоставляется, например, на покупку автомобиля, недвижимости (ипотека), крупной бытовой техники либо на произвольные нужды. Размер вознаграждения (процентная ставка) существенно отличается в зависимости от целей кредитования.

Условия возникновения кредитных отношений

Кредит - всегда заимствование чей-то собственности . Поэтому по кредитной сделке возникает материальная ответственность её участников по тем обязательствам, которые регламентируются договором.
Заключение кредитного договора становится возможным в результате совпадения экономических интересов кредитора и заемщика. Разумеется, что такая ситуация возникает только тогда, когда у кредитора имеются в наличии свободные денежные средства , которые он сможет "кредитовать ",а у заёмщика возникает потребность в таких средствах, в этом случае фактически решающую роль для согласия сторон на заключение сделки играют сумма, срок, обеспечение кредита и размер оплаты за использование заёмщиком денежных ресурсов.

Виды кредитов

Принимая во внимание тот факт, что даже в одной кредитной организации может существовать множество вариантов кредитования и несколько разновидностей кредитных программ по каждому из них, рассмотрим с Вами только основные виды кредита, которые предоставляют банки:

Потребительский кредит предоставляется только физическим лицам. Объектами кредитования данного вида являются те товары или услуги, которые будут приобретены физическим лицом, другими словами - на потребительские цели. Например, такими товарами и услугами могут быть: бытовая техника для дома, мебель и т.п. Данный вид кредита отличается относительно высокими процентными ставками, а также не очень большими денежными суммами , выступающих в качестве ссуды.
- такой вид кредита также может быть предоставлен как физическим, так и юридическим лицам, как понятно из самого названия, целью кредитования в данном случае может являться только приобретение автомобиля с помощью заёмных средств. Процентные ставки уже существенно ниже, чем при потребительском кредитовании, а суммы, которые фигурируют в сделке, существенно выше (сопоставимы со стоимостью автомобиля). Кроме того, существуют специальные государственные программы, заключающиеся в том, что кредит на автомобиль будет частично погашен государством в том случае, если приобретаемое авто - отечественного производства.
Образовательный кредит предоставляется исключительно на получение заёмщиком образования. Объектом кредитования, очевидно, здесь является оплата обучения в каком-либо учебном заведении (кроме бюджетной основы). Данный вид кредита также отличается низкими процентными ставками, а также льготными условиями погашения и отсрочек платежей на несколько лет. Часть долга, как и в случае с на отечественные автомобили, может покрывать государство.
- предоставляется физическим лицам на приобретение собственного жилья. Является одной из разновидностей залогового кредитования. Объектом кредитования в данном случае может являться исключительно приобретаемая недвижимость, - самые низкие среди всех видов кредитов, суммы ссуды - самые крупные (соразмерные стоимости жилья), а сроки кредитования в среднем составляют - 10-20 лет . Приобретаемая недвижимость остаётся в залоге у банка , именно этот вид кредитования считается самым надёжным , но и количество составляет серьёзный список. Вся может занимать от 2 до 6 месяцев (зависит от множества факторов).

Не спешите ставить подпись на кредитном договоре понравившегося банка. Прежде чем взять , постарайтесь внимательно, без давления со стороны клерков, изучить все особенности выбранной программы. Стандартный кредит состоит всего из двух частей: основная (тело кредита) и процентная часть. Как правило, современные банки любят добавлять в договор всевозможные дополнительные комиссии и сборы, о которых «забывают» указать в рекламных проспектах. Так появляется третья, скрытая часть кредита, которую заемщику также предстоит погасить. Отдельные банки рекламируют низкую ставку по кредиту, но чтобы покрыть дополнительные расходы устанавливают повышенный процент за первый или последний месяц.

Заявка на кредит

Современные заемщики подают заявку на кредит не только в отделении банка, но и на сайте понравившегося учреждения в режиме онлайн. В последнее время популярность интернет-займов стремительно возросла. В качестве подтверждения запроса потенциальному клиенту приходит смс или перезванивает менеджер кредитной организации. После этого деньги перечисляются сразу на или выдаются в отделении по указанному адресу. На сегодняшний день в России есть один банк, который считается «чемпионом» по выдаче онлайн кредитов. Это банк Тинькофф Кредитные системы. Ставки несколько выше, чем по аналогичным продуктам других учреждений, но зато получить кредит можно действительно не выходя из дома.

Калькулятор кредита

Калькулятор кредита – удобный инструмент для планирования финансовых возможностей и расчета суммы ежемесячного платежа с учетом всех дополнительных комиссий. Отдельные калькуляторы даже предлагают услугу расчета эффективной ставки по кредиту (реальный процент, который заемщик платит за пользование деньгами).

Кредитный калькулятор дает приблизительную, но вместе с этим достаточно наглядную оценку предстоящего уровня расходов. Благодаря инструменту вы быстрее поймете, как влияют на итоговую сумму к уплате отдельные методики расчета, процентные ставки, а также сроки кредитования.

Кредит в банке

За последние годы процедура оформления кредита в банке существенно упростилась и сократилась. Чтобы оформить займ достаточно захватить с собой паспорт, ИНН и СНИЛС. Кредиты доступны любому гражданину РФ, который имеет постоянную регистрацию в одном из регионов страны.

Чтобы подать заявку достаточно обратиться к сотруднику банка за бесплатной консультацией. Решение принимают от нескольких часов до нескольких дней. Небольшие суммы выдаются без подтверждения дохода, залога и поручителя. Чтобы оформить займ на серьезную сумму, нужно убедить банк в собственной платежеспособности или предоставить в залог ценное имущество.

Кредит без справок

Кредит без справок о доходах – это одна из разновидностей экспресс-кредита, для которого не требуется привлекать поручителя и подтверждать доход с помощью дополнительных документов. Процедура оформления занимает не более пары часов. Пакет документов состоит из паспорта и любого другого документа (клиент выбирает удобный вариант из представленного перечня). На первый взгляд все выглядит очень привлекательно. Цена за удобство – повышенная процентная ставка. Менее значительные недостатки – короткий срок погашения и ограниченный суммовой лимит.

Кредит наличными

Кредит наличными, пожалуй, один из самых популярных банковских продуктов. Целевое назначение у таких займов отсутствует, поэтому с их помощью можно сделать ремонт, отправиться в путешествие или совершить, наконец, долгожданную покупку.

Кредит наличными обладает конкретными преимуществами:

Минимальный пакет документов для подачи заявки.
Быстрое принятие решения, преимущественно в пользу заемщика.
В большинстве случаев залог и поручительство не требуются.
Доступны несколько удобных способов погашения.

Кредит онлайн

Кредиты онлайн становятся более популярными в нашей стране благодаря простоте процедуры оформления и доступности. Даже главный банк РФ Сбербанк активно практикует выдачу кредитов в интернете. Прежде чем подать заявку, потребуется зарегистрироваться на официальном сайте учреждения и авторизоваться в системе Сбербанк Онлайн.

Если регистрация прошла успешно, достаточно кликнуть на пункте «Онлайн-заявка на кредит» и заполнить простую анкету. После выбора типа кредита и ответов на несложные вопросы ваша заявка направляется на рассмотрение.

Потребительский кредит

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа также есть свои очевидные плюсы:

Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заемщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.
Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.
Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.
Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые , возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит – это на крупную сумму для покупки жилья с длительным сроком погашения. В качестве залогового имущества используется дом или квартира, оформленные в ипотеку. Иногда в качестве залога оформляют недвижимость, которая находится в собственности у заемщика.

Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заемщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.

В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заемщика, имущество, находящееся в или оба объекта сразу.

Что такое ставка по кредиту?

Ставка по кредиту, которая также известна как процентная ставка или проценты за пользование кредитом – это стоимость заемных денег, которую клиент банка платит финансовому учреждению за предоставленную сумму. Показатель рассчитывается как определенный процент от суммы кредита за период 12 месяцев (к примеру 15% годовых). Выплата процентов происходит в той валюте выдачи кредита. На размер процентной ставки влияет срок кредитования и уровень риска, который допускает банковская структура. Самые низкие процентные ставки удается получить по займам с залоговым обеспечением.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это новый кредит на более выгодных условиях, который берут для погашения старого займа. Рефинансирование часто называют перекредитованием или кредитом на кредит. В силу юридической специфики рефинансирование относят к займам с целевым назначением. В подписанном договоре обязательно присутствует формулировка о необходимости направить полученные деньги на погашение задолженности в коммерческом банке или другом кредитном учреждении.

Целевая направленность кредита

Целевая направленность кредита как характеристика займа дает клиенту банка определенные преимущества. К примеру, оформить целевой кредит значительно легче. Требования к заемщикам по , которые разрешается тратить на любые нужды, ощутимо жестче. Проценты по целевому кредиту всегда на порядок ниже. В случае покупки недвижимости или транспортного средства приобретенное имущество используется в качестве залога. По этой причине риски банка значительно снижаются, и он охотно идет на смягчение требований.

Дифференцированность кредита

Дифференцированность кредита – одна из особенностей современной работы с распределением заемных средств. Понятие означает разделение заемщиков на определенные категории в зависимости от их уровня платежеспособности, который подтверждается тем или иным способом.

Существуют группы заемщиков, платежеспособность которых кредиторы ставят под сомнение. Другие категории наоборот – имеют безупречную репутацию и неоднократно подтверждали свою надежность. Для дифференциации займов используется проработанная схема кредитных рейтингов с критериями платежеспособности и другими требованиями к потенциальным заемщикам.

На сегодня все знакомы со словом «кредит», но никто не задумывается о начальном его значении. Хотя, если спросить у людей, что оно обозначает, то многие выдвинут свое понимание этого слова. Для очень многих людей слово «кредит» носит ярко негативную окраску и ассоциируется исключительно с кабалой, с долгом, с ловушкой, ямой, болотом или еще чем-то настолько нехорошим, что нужно непременно обходить стороной. Тогда как для огромного количества людей кредит зачастую является единственным способом не просто решить насущные проблемы, но начать собственно дело, приобрести автомобиль или жилье, улучшить жизненную ситуацию. И, пожалуй, никто не станет спорить, что кредит нужно брать с умом, тщательно изучая все его стороны, чтобы быть действительно довольным результатом.

Как возникло понятие «кредит»

Так что такое кредит, как в жизни появилось это понятие и стало знакомым всем? Само слово кредит взяло начало от латинского праотца «kreditum»: что обозначает «долг» или «ссуда». Еще одно значение данного слова в переводе с латыни – «верую» или «доверяю». Поэтому в обиход слово вошло под объединением этих двух значений и приняло в юриспруденции и экономики следующее толкование: кредит – это договор, заключаемый по обоюдному согласию лиц, о предоставлении ссуды на определенных условиях. Согласно такому договору, один из партнеров выступает в роли кредитора, предоставляя в распоряжение другого партнера (заемщика) обозначенную сумму денежных средств или иного материального имущества с предварительной договоренностью об условиях возврата займа. Заемщик возвращает имущество в порядке, предусмотренном договором. Договор предусматривает срок, до которого займ должен быть выплачен в полном объеме, или определенные даты, к наступлению которых выплачивается определенная сумма займа в течение длительного срока, до полной выплаты ссуженных средств. Согласно договору, как правило, арендодатель предоставляет материальные ценности в обмен на денежный или иной эквивалент выданных средств, плюс определенные проценты в качестве платы за отсрочку выплаты.

Какие сегодня существуют принципы кредитования

Если ни для кого не осталось тайной, что такое кредит, то и общие принципы, на которых в современности осуществляется кредитование, понятны большинству людей. Сегодня выделяются и являются общими для большинства следующие принципы кредитования:

Срочность. Обязательно обозначается срок выплаты кредита;
Безусловная и полная возвратность. В указанный срок обозначенную сумму кредита необходимо выплатить полностью;
Плата за услугу. За то, что заемщику предоставляется право использования кредита сегодня, с отсроченным возвратом, назначается плата;
Соблюдение формальностей согласно правилам и законам. Кредит обязательно предоставляется исключительно на основании заключенного письменного соглашения, которое полностью соответствует нормам ЦБ РФ и ни в какой форме не противоречит российскому законодательству;
Неизменность условий, на которых предоставляется кредит. Условия, на которых заключено кредитное соглашение (договор) могут меняться только в соответствии с наступлением обстоятельств, предусмотренных договором, и исключительно в порядке, предусмотренном договором;
Договор несет взаимную выгоду для обоих сторон. Согласно этому пункту, условия договора должны нести коммерческую выгоду (прибыль) для займодателя (банка), но учитывать реальные возможности заемщика (то есть, переплата не должна быть баснословной);
Целевое кредитование. Как правило, кредит берется заемщиком на определенные цели, для которых и используется;
Обеспеченное и необеспеченное кредитование.

Ккроме того существуют внутрибанковские принципы кредитования, распространяющиеся на сотрудников банка.

Исходя из принципа срочности кредита, любая ссуда, выделенная банком, должна быть обязательно полностью возвращена в срок, заранее установленным договором. То есть, обязательным условием возвратности кредита является и тот срок, до истечения которого он должен быть уплачен в полном объеме.

В кредитовании юридических организаций важно такое понятие как оборачиваемость кредитных средств, с чем неразрывно связаны обеспеченность кредитов и их дифференцированность. Дифференцированность предполагает, что для различных клиентов могут быть предложены разные условия кредитования. Потенциальный заемщик должен быть платежеспособен, чтобы обеспечить принципы возвратности и срочности кредита. Для кредитования организаций производится тщательный анализ баланса предприятия на предмет ликвидности, оценивается рентабельность бизнеса на текущий момент и перспективы на будущее. Соответственно, если показатели характеризуют организацию как надежную, доходную, потенциально развивающуюся, ей предоставляется кредит.

Под обеспеченностью кредитов подразумевается наличие имущественной собственности, которая может выступать в качестве залога для гарантии финансовых обязательств.

Платность кредитов реализуется посредством назначения процентной ставки за пользование кредитом. Благодаря реализации этого принципа обе стороны получают ту выгоду от сделки, которая им нужна. Предприятие получается необходимые сегодня финансы для развития, банк получает деньги обратно и средства на обеспечение иных нужд, в том числе на собственное развитие.